Рефинансирование кредита: преимущества и недостатки. Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Плюсы и минусы проведения рефинансирования

Для привлечения новых клиентов с благонадёжной репутацией банки стали активно предлагать и продвигать услуги рефинансирования. Теперь, если заёмщика по каким-либо параметрам не устраивает его действующий кредит, он может обратиться в банк, предлагающий рефинансирование кредитов и перекредитоваться в нем. В итоге старый займ будет закрыт, а клиент получить новый кредитный договор с иными условиями, заключённый уже с другим банком.

Плюсы и минусы проведения рефинансирования

Безусловно, рефинансирование может быть выгодной сделкой для обеих сторон. Банк получает нового клиента и будет иметь с него доход, а сам клиент получит новый договор, который будет его устраивать больше, чем прежний. Но это лишь поверхностное мнение, если рассмотреть эту услугу более подробно, то можно сделать выводы о плюсах и минусах перекредитования, и только после этого принимать решение об оформлении.

Плюсы рефинансирования

Первый и самый главный плюс — это цели рефинансирования. Многие трактуют перекредитование только как способ уменьшить процентную ставку по кредиту, это так, но это далеко не единственный повод воспользоваться программой рефинансирования.

Цели рефинансирования:

— уменьшение процентной ставки. К примеру, год назад вы не имели официального места работы и не могли предоставить справки с работы, поэтому пришлось воспользоваться кредитом под большую ставку в 40% годовых (кстати, на нашем сайте вы можете узнать как оформить кредит без справок на максимально выгодных условиях). Но теперь вы работаете официально, наработали стаж 3-6 месяцев и можете уже принести справку 2НДФЛ, а значит теперь и кредит вы можете получить по более низкой ставке. Для этого, к примеру, обращаетесь за рефинансированием в Сбербанк и после его оформления получаете договор по ставке почти в два раза меньше, то есть под 21,5% годовых;

— изменение размера ежемесячного платежа. Рефинансирование не предполагает сохранение прежнего срока кредит, его можно увеличить или уменьшить. Чаще всего граждане именно увеличивают срок нового договора, чтобы сделать ежемесячный платеж ниже. Это актуально, когда в виду жизненной ситуации платежи становятся слишком обременительными. Ну а благодаря уменьшению срока оформления можно быстрее рассчитаться по займу и уменьшить переплату;

— снятие обременения с залога. Если у вас оформлен автокредит или ипотека, то имущество, приобретенное при их оформлении, находится у банка в залоге. Но могут возникнуть ситуации, когда с имуществом необходимо совершить какую-либо сделку, к примеру, продать, но с наличием обременения этого не сделать. Тогда можно обратиться в банк, предлагающий рефинансирование потребительских кредитов, после его оформления старый кредит будет закрыт, обременение снимется. Единственное, ставка по новому кредиту может оказаться выше, так как он будет уже беззалоговым.

Другие плюсы перекредитования:— быстрое рассмотрение;— возможность поменять валюту;— возможность сделать запрос на большую сумму и получить часть денег наличными;— возможность сменить банк на более удобный;— возможность объединить несколько кредитов в один, что облегчает выплату.

Минусы рефинансирования

Минусов будет меньше, но они могут оказаться существенными и сделать в итоге рефинансирование бессмысленной и бесполезной операцией:

Стоит ли делать рефинансирование

Перед началом оформления обязательно взвесьте все «плюсы» и «минусы», только после этого приступайте к оформлению рефинансирования. Естественно, как и многие другие предложения банков, перекредитование освещается в самом выгодном варианте для клиента и это не удивительно, но настоятельно рекомендуем первым делом сделать не сложные подсчёты. А если не можете самостоятельно это сделать, то задайте свой вопрос в разделе «Вопрос-ответ» нашего сайта.

hbon.ru

В чем заключаются плюсы и минусы рефинансирования ипотеки?

Зачем нужно рефинансирование ипотеки

• Заемщик испытывает финансовые затруднения и не может больше выполнять ежемесячные взносы по соглашению с банком;• Клиент серьезно заболел, и требуются деньги на долгосрочное лечение;• Кредитополучатель нашел финансовую организацию, предлагающую ему более выгодные условия, чем первичный кредитор.

Полезно знать!Чтобы получить выгоду от процедуры, надо знать преимущества перекредитования и минусы рефинансирования ипотеки.

Плюсы рефинансирования ипотеки

• Разница между процентными ставками, активной и предполагаемой, будет от 2%;• При аннуитетной платежной схеме, когда заемщик вначале выплачивает проценты, а затем тело займа, не прошло половины срока. Потому что рефинансирование означает получение нового кредита, из чего следует, что клиенту придется заново платить проценты.

Рефинансирование позволит изменить:

• Продолжительность кредитования/размер ежемесячных выплат. Увеличив срок, можно снизить ежемесячные расходы. При финансовом кризисе это неплохой выход из ситуации, хотя общая переплата возрастет. Если доходы увеличились, можно увеличить взносы, сократив время кредитования и уменьшив общую переплату;• Годовую ставку. Самая распространенная причина рефинансирования. При суммах в миллионы рублей даже 2% снизят финансовую нагрузку. А если новый кредитор предлагает более низкую ставку, у Вас появится отличный шанс сэкономить деньги; • Валюту. Рекомендуется брать ипотеку в той валюте, в которой идут Вам выплаты зарплаты. Но, если ипотека была оформлена в евро/долларах, чтобы не зависеть от скачков курса, заемщики, оформившие кредит в инвалюте, делают рефинансирование и получают ссуду в рублях.

Минусы рефинансирования ипотеки

• Новый кредитор потребует подтверждение платежеспособности, если рефинансирование не выполняется по 2-м документам. Придется заново собирать комплект документов. Нужно будет доказывать банку финансовую состоятельность, это займет некоторое время и потребует определенных усилий;• Придется забирать из первого финансового учреждения старую закладную, потом регистрировать её в МФЦ, затем провести регистрацию новой закладной и нового соглашении, а в конце передать правовые бумаги в банк;• Понадобится экспертная оценка недвижимости, а в Москве эта услуга стоит примерно 5-6 тыс. руб. Потому что финансовая организация запросит реальную стоимость недвижимости, которая станет предметом залога;• Новый кредитор может отказать в займе даже после расходов на экспертную оценку, причем расходы кредитное учреждение не будет компенсировать. Хорошо, если другой кредитор примет этот отчет. В противном случае придется снова проводить оценку недвижимости, потому что условия банков в этом вопросе могут отличаться;• Вполне возможны комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита и его обслуживание;• Первое время годовые ставки по новому ипотечному кредиту будут чуть выше заявленных банком примерно на 1-2%.

infapronet.ru

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Кредитование вошло плотно в жизнь населения постсоветского пространства, уже тяжело себе представить, что существует жизнь без кредита и возможности получить желанный продукт моментально. Многие пользуются сразу несколькими предложениями банков, что усложняет существенно жизнь, так как нужно постоянно ориентироваться в периодах взноса платежей. В такое время и появляется желание объединить их все, чтобы платеж был единый, но при этом важно понимать плюсы и минусы рефинансирования кредита, ведь не всегда он необходим.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – это перекредитование существующего долга перед банком в другом учреждении на более выгодных условиях. Он обеспечивает длительным периодом возврата средств, минимальными ставками и даже дополнительными средствами на текущие расходы. В настоящее время данный процесс является очень востребованной услугой, так как многие банки предлагают его пришедшим клиентам с предоставлением выгодных условий. Кроме этого, и сами потребители оказались в таких условиях из-за многоразового получения кредитового продукта, что данная услуга является спасательным кругом.

Основные нюансы

Данная услуга дает возможность изменить кредитора, но при этом необходимо учитывать все ее особенности, так как можно сделать перемену и увеличить объем своего долга перед банком, что еще больше усугубит ситуацию, все это указывает на учет следующих особенностей:

• необходимо переходить только в то учреждение, где более выгодные условия кредитования, следует снизить процентную ставку на 2 пункта и ниже, только тогда новое сотрудничество принесет пользу;
• оформлять займ лучше в новом кредитном учреждении, так как это будет обычное получение еще одного банковского продукта, а в том, где уже существовала задолженность, сделают только реструктуризацию, которая отрицательно скажется на кредитной истории;
• выбирая нового кредитора необходимо немного приложить усилий и сделать небольшой подсчет, сколько будет экономии, если переменить условия кредитования, ведь не всегда она возможна даже при смене валюты, так как весь процесс перекредитования влечет определенные расходы;
• прибегать к подобной услуге необходимо до наступления просрочки, так как банки неохотно работают с должниками, у которых существуют просрочки и штрафы.

Плюсы рефинансирования кредита

Важно! Основной плюс рефинансирования – это снижение процентной ставки и послабление условий кредитования в целом. Хотя изначально такое снижение не будет ощутимым, так как заемщик будет продолжать вносить практически такую же сумму ежемесячно, немного ниже, зато в итоге при подсчете остаточной суммы окажется экономия в несколько тысяч.

Кроме этой особенности, существует еще несколько значительных изменений, составляющих основу преимущества:

• смена валюты, особенно это важно сейчас, когда курс доллара постоянно растет, и заемщик получивший кредит в валюте США не может оплатить собственные расходы в полном объеме, иногда даже не хватает средств на погашение процентов;
• объединение определенного количества кредитных продуктов в один, некоторые организации предлагают рефинансировать до 7 – 10 продуктов, которые могут быть различными – ипотечный, потребительский, кредитная карта и прочие;
• возможность сменить объект залога или снять обременение, в случае с ипотекой или автокредитом, но при этом ставки будут несколько выше, нежели при наличии залогового имущества.

Минусы рефинансирования кредита

Чтобы перекредитовать долг перед банком, следует понимать, что в случае с небольшими суммами, например, рефинансирование небольшого потребительского кредита, отсутствует выгода, такой процесс приносит пользу в случае с большими и долгосрочными займами.

Кроме этого, существует еще несколько пунктов данного процесса, которые можно отнести к минусам:

• дополнительные траты – так как нужно выплатить новому кредитору комиссионные, которые могут существенно превысить экономию средств;
• иногда бывает такое количество долговых обязательств у заемщика, что невозможно ограничиться оформлением одного перекредитования, придется их сделать несколько, так как объединение имеет ограничение по количеству;
• не во всех учреждениях пересчитываются проценты по досрочному погашению займа, если пересчета нет, то смысл всего процесса исчезает;
• нет выгоды, если число последней выплаты наступит через несколько месяцев, существует экономия и польза, если еще необходимо платить 4–5 года.

Рефинансирование кредита в Плюс Банке

Рефинансирование в Плюс Банке кредитного продукта отсутствует, однако учреждение старается кредитовать всех обратившихся граждан с проблемой выплат по существующему графику, при этом работа проводится в индивидуальном русле, учитывая:

• объем задолженности:
• период кредитования;
• валюту займа;
• характеристику должника;
• сложившиеся обстоятельства.

При этом банк старается избегать погашения долга залоговым имуществом, для него, так же как и для должника, лучший вариант – это уплата за пользование средствами даже при наличии заложенности. При этом такая работа проводится только с благонадежными плательщиками, у которых еще не наступила заложенность, но при этом существуют тяжелые жизненные обстоятельства.

Следует помнить, что данное финансовое учреждение, это одно из нескольких, перекредитование у которых происходит только собственных клиентов, долги чужих банков они не приобретают.

Рефинансирование – положительный процесс, если у должника существует несколько ссуд и займов, которые в своей массе сформируют большую сумму или при кредитовании ипотеки и авто, когда период погашения долга составляет до 5–10 лет. Тогда присутствие кредитора, соглашающегося предложить существенное снижение ставки, принесет заемщику значительное облегчение с выплатами и экономию средств.

denegproff.com

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы перекредитования

Рефинансирование займа или перекредитование – это кредитная программа финансовой организации, которая предусматривает привлечение заемных средств на выигрышных условиях для ликвидации задолженности клиента в других банковских учреждениях. Денежные средства могут привлекаться не только из другой банковской организации, но и из банка, который изначально предоставлял кредит. Сумма займа выдается наличными или перечисляется непосредственно на счет кредитора. Выгоды перекредитования измеряются не только в денежном эквиваленте, но и в неценовых параметрах – срок увеличения кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, возможно также снятие обременения с залогового имущества или объединение нескольких займов в один. На кредитном рынке можно встретить большое количество программ рефинансирования, что связано с огромным спросом на данную услугу и достаточно низким риском невыплат заемных средств. Финансовые организации предлагают рефинансирование потребительских, ипотечных, автомобильных кредитов.

Есть несколько причин, по которым обычно клиент обращается в банк за перекредитованием:

— жесткие условия и требования по ранее предоставленной ссуде. Обычно это слишком высокие процентные ставки или огромные комиссии, которые формируют значительные переплаты по займу. Это происходит в случае получения срочных займов, когда клиенту безотлагательно нужны деньги. Когда ситуация налаживается, заемщик стремится уменьшить кредитное бремя и улучшить условия договора.

— соединение нескольких займов в один. Подобная схема рефинансирования позволяет не только легко отслеживать выплаты по займу, но и снижает ежемесячные платежи, увеличивает период кредитования, дает возможность оформить еще один кредит. Объединенные кредиты погашаются досрочно, что формирует положительную кредитную историю заемщика.

— освобождение имущества из-под залога. Чаще всего во время кредитования приходится передавать банковскому учреждению крупное имущество в залог – недвижимость, автомобиль. Но, иногда возникает необходимость срочно продать или обменять их. С залоговым имуществом нельзя проводить подобные манипуляции, что заставляет заемщика ждать полного погашения займа. При перекредитовании заемщик может полностью погасить задолженность и вывести имущество из-под залога.

— получение большей суммы денежных средств. При наличии нескольких мелких ссуд, заемщику могут отказать в предоставлении нового займа. Рефинансирование позволяет привлечь дополнительные денежные средства на погашение имеющихся кредитов, а заемщик получает необходимые средства на личные нужды.

— преобразование валюты займа. Существенные изменения в курсе валют влияют на размер платежей по кредиту. Программы рефинансирования предлагают изменить валюту кредита на наиболее выгодную для клиента.

— понижение ежемесячного платежа. В случае ухудшения финансовых возможностей клиента, предложение программ рефинансирования по увеличению периода кредитования позволяет существенно снизить обременение. Ежемесячные выплаты сокращаются, а кредитная история заемщика не страдает.

Необходимо отметить тот факт, что банковские учреждения с большим интересом относятся к программам рефинансирования. Количество таких программ возрастает с огромной скоростью. Выгоды достаточно очевидны: кредитные учреждения получают только добросовестных и кредитоспособных заемщиков, а доходы и количество клиентов организации возрастают.

У перекредитования есть большое количество плюсов и минусов. Стоит заметить, что плюсов гораздо больше.

Рассмотрим главные положительные стороны:

1. Кредитная нагрузка на заемщика уменьшается за счет понижения ставок процента, сокращения ежемесячных выплат и исключения дополнительных комиссий.

2. Рассмотрение и оформления заявки на рефинансирование осуществляется в кратчайшие сроки. Это связано с тем, что каждый месяц задолженность заемщика меняется, а новый банк должен как можно быстрее рассчитать сумму новой ссуды и осуществить выдачу средств.

3. Процедура непосредственного рассмотрения заявки на перекредитование значительно упрощена по сравнению с оформлением нового кредита.

4. Перекредитование позволяет вывести имущество клиента из-под залога.

5. С рефинансированием клиент может объединить несколько займов в разных кредитных учреждениях и, тем самым, сократить выплаты.

6. Досрочное погашение кредитов позволяет сформировать положительную кредитную историю заемщика.

Не стоит упускать из вида и основные минусы рефинансирования:

1. Понижая ставки и комиссии по предыдущему кредиту, клиент может понести определенные убытки. Следует заранее просчитать выгоды от рефинансирования.

2. Если в предыдущем договоре есть мораторий на досрочное погашение кредита, то, скорее всего, договор перекредитования будет включать дополнительную комиссию в размере установленных штрафов и пеней.

3. Необходимо собрать огромный список документов. Понадобится не только стандартный пакет, но и выписки по счетам от банка-кредитора.

4. Требования банка к заемщику достаточно жесткие. Даже при незначительных просрочках платежей клиенту откажут в перекредитовании. Подобные ссуды не выдаются и в том случае, когда финансовое положение заемщика ухудшилось.

Займы на рефинансирование – эффективный и очень удобный инструмент, позволяющий существенно снизить кредитную нагрузку и решить большинство проблем клиента. Перед принятием решения необходимо обязательно изучить все условия кредитных учреждений, взвесить плюсы и минусы перекредитования и определить выгодно ли будет оформление такого займа.

refina.ru

Плюсы и минусы рефинансирования кредита в РФ

Плюсы и минусы рефинансирования кредита значительны, поэтому стоит принять во внимание каждый из этих моментов.

Данное понятие подразумевает под собой переоформление обязательства, предполагающее привлечение дополнительных заемных денег на более выигрышных условиях.

Цель, с которой выдается данный заем – ликвидировать долговое обязательство клиента в других банковских организациях и погашать уже новый кредит с выгодой.

Причины повторного кредитования!

Измерение выгодных сторон такого явления происходит не только в финансовом эквиваленте, но и в рамках не ценовых параметров. Ведь, благодаря грамотно подобранным новым условиям, можно:

• снизить размер ежемесячного платежа;
• увеличить срок;
• изменить ставку;
• снять долговое бремя с имущества, находящегося в залоге.

На современном рыночном пространстве представлено огромное количество программ, и это связано с высоким уровнем спроса на рассматриваемую услугу. Традиционно есть несколько причинных факторов, по которым заемщики массово обращаются за этим сервисом.

1. Жесткие требования по займы, который был предоставлен ранее. Обычно речь идет о «неподъемных» процентных ставках, высоких комиссионных отчислениях, формирующих колоссальные переплаты. Особенно в случае денежных средств, получаемых безотлагательно. Когда финансовое состояние заемщика налаживается, он стремится к снижению бремени и к улучшению существующих договорных условий.
2. Необходимость интеграции нескольких займов, то есть речь идет о случае, когда несколько займов объединяются в одно обязательство. Это позволяет заемщику запросто отслеживать выплаты и сокращать ежемесячные взносы, таким образом, повышая всевозможные сроки кредитования. Для данного вида характерно досрочное погашение, а это создает возможности для формирования положительной истории.
3. Освобождение залогового имущества. Чаще всего при использовании такой разновидности программ приходится отдавать банковскому учреждению крупное имущество в виде недвижимости или машины. Но многие клиенты испытывают психологический дискомфорт, когда имущество им не принадлежит, или же его необходимо срочно продать. В этом случае процесс переоформления сыграет только на руку и позволит полноценно погасить долговое обязательство.
4. Необходимость в получении большей денежной величины. Если у заемщика уже имеется несколько обязательств, находящихся на стадии погашения, то есть вероятность того, что ему откажут. Посредством такого подхода можно привлечь дополнительные средства на погашение обязательств, которые имеются, при этом клиент обретает энное количество денег для расходования на личные потребности.
5. Изменение валютного эквивалента займа. Поскольку на рынке валют сегодня происходят значительные изменения и колебания, это оказывает существенное влияние на то, в каком состоянии находятся платежи. За счет программ можно обеспечить изменение валюты на ту, которая принесет клиенту еще больше выгод.
6. Снижение суммы аннуитета. В жизни бывают различные ситуации, и одна из них заключается в том, что финансовые возможности клиента заметно ухудшаются. Благодаря обширному предложению программ, связанных с переоформлением, можно сократить размерный показатель этого обретения без ущерба для общей истории.

Банки с особым вниманием и интересом относятся к программам, связанным с переоформлением, и их число возрастает постоянно. Зато и выгоды от этих мероприятий очевидны: кредиторы могут рассчитывать на получение добросовестных заемщиков и на крупные доходы, а должники – на освобождение от долгов.

Основные преимущества рефинансирования долга!

Плюсы и минусы рефинансирования кредита представлены в огромном количестве. Сначала поговорим о положительных моментах, поскольку их количество является максимальным.

1. Возможность сокращения аннуитетов или дифференцированных сумм. Чаще всего банками сегодня предлагаются долгосрочные обязательства, особенно если речь идет о таких ситуациях, как ипотека, автокредит, крупный потребительский заем. Поэтому совершенно нормален тот факт, что в течение всего этого срока ваше финансовое положение изменится. Возможно, произошло заметное снижение в плане уровня дохода, или же повысились другие затратные направления. Переоформление договора поможет вам избавиться от этой трудности посредством повышения срока (обычно вспомогательный заем выдается на 1-2 года дольше). В итоге нагрузка регулярных оплатных операций будет уменьшена, и вы почувствуете себя лучше.
2. Изменение валютных единиц. Если выплаты вносятся в валюте, которая считается для вас не комфортной, вы всегда вправе изменить ее. По причине последних экономических событий, затронувших нашу государственную сторону, этот пункт стал играть особо важную роль. Если вы приняли решение, что было бы намного целесообразнее исполнять обязательства посредством других денег, то процедура рефинансирования кредита поспособствует скорейшим изменениям.
3. Интеграция различных обязательств. Многие люди в стремлении сэкономить обращаются в несколько разных банков и оформляют в них небольшие займы. В итоге это приводит к настоящей путанице, поскольку можно спутать сроки выплаты и нарваться на штрафы, и еще хуже – на изменение кредитной истории не в лучшую сторону. Все ссуды, взятые ранее, с разными ставками и прочими условиями, могут быть объединены. Это избавит вас от ненужной головной боли и упростит повседневную жизнь. Получится, что вы будете вносить один платеж в месяц, а остальные обязательства будут считаться исполненными.
4. Снижение процентной ставки. Ни для кого не секрет, что в этом мире изменениям подвергается абсолютно все. Это касается общей экономической ситуации в стране, банковских предложений и вашего финансового состояния. Соответственно вы можете рассчитывать на открытие новых возможностей по уменьшению переплаты. Предположим, в один прекрасный день вам срочно понадобились деньги, настолько это было важно, что не было времени ждать.

В связи с этим вы обратились в банк «n» и взяли заветный заем, но по невыгодной ставке. А сейчас ваше положение улучшилось, и вы готовы снизить переплаты посредством изменения процентов. Есть также вероятность того, что с течением определенного временного периода вам удалось найти в другой организации еще более выгодную программу. Именно в данной ситуации смена кредитора может стать оптимальным шагом.

5. Снятие залогового обременения. Если у вас произошло оформление автомобильного займа или ипотеки, все имущество хоть и принадлежит вам, это лишает вас возможности распоряжаться им по своему усмотрению, то есть реализовывать, дарить, менять. Это будет длиться до тех пор, пока вы не удосужитесь погасить бремя. Именно переоформление в данной ситуации поможет избежать подобных трудностей. Единственное, что стоит учесть – вероятное повышение ставок.
6. И, наконец, психологический комфорт. Когда физическое или юридическое лицо выплачивает ссуду, и ему кажется, что условия по ней являются не самыми выгодными, ощущается какое-то необъяснимое давление на психику. Особенно, если у него взято много займов на не самых выгодных условиях. Для решения этой задачи следует обратиться в хорошую банковскую организацию, в которой вам и помогут решить этот вопрос без урона совокупной истории.

Как можно заметить, рефинансирование потребительских кредитов плюсы и минусы имеет многочисленные, это можно отнести и к другим вариациям заемных средств.

Мы уже ознакомились с положительной стороной данного вопроса, осталось только рассмотреть ключевые недостатки, чтобы найти верное решение касательно того, стоит ли идти на этот шаг, или оставить все, как есть.

Недостатки рефинансирования!

А теперь – самое время поговорить о недостатках этой разновидности ссуды. Ведь, несмотря на большое количество положительных моментов, есть и отрицательные стороны, которые могут стать камнем преткновения на пути к свободе.

1. Вероятность несения дополнительных издержек. Дело в том, что, если вы решитесь пойти на составление такого договора, это может повлечь за собой дополнительные затраты. Неудивительно, что их возмещение будет происходить из кошелька клиента. Речь идет о таких переплатах, как банковские комиссии, платные процессы рассмотрения заявки, освобождение залогового обязательства и так далее. Кроме того, вам придется заново собирать справки, если вы обращаетесь в другое банковское учреждение. А ведь большинство из них выдается далеко не бесплатно.
2. Обширный спектр требований к клиенту. Нужда в рефинансировании может образоваться в связи с определенными сложившимися в жизни обстоятельствами, которые, чаще всего, играют не в пользу клиента. Поскольку банки расценивают таких заемщиков как неплатежеспособных людей, к ним будет предъявляться завышенный набор требований. Это касается принесения большого количества справок, залогового обеспечения, поручительства.
3. Недостаточно развитая система. На Западе сей продукт функционирует уже достаточно давно. Но только не в России. По сути, у нас заемщик просто берет новый заем, осуществляя те же операции, что и в случае оформления прошлого займа. Недостатки в данной ситуации являются очевидными и заключаются в колоссальных временных затратах, денежных потерях. Сложности касаются и процесса переоформления залогового имущества.
4. Повышенные требования. В связи с тем, что переоформление такого обязательства осуществляется на более выгодных условиях, банки предоставляют дополнительные просьбы, связанные с поручительством, залоговым обеспечением, расширенным пакетом предоставляемых бумаг.
5. Отсутствие выгод. Есть только пара случаев, в которых получение этой ссуды является выгодным. Это касается ситуаций, если оформление займа произошло недавно, и его большая часть осталась не погашенной. Если вы оплатили свыше 50% всей суммы, то процесс переоформления утрачивает какой-либо смысл. Традиционно клиентом происходит погашение задолженности посредством аннуитетов – одинаковых платежей разово в месяц, но сначала банк хочет вернуть проценты. С течением времени соотношение этих долей подлежит определенным изменениям.

Вот такие минусы рефинансирования кредита. Стоит отметить, что они представлены в большом количестве. Ознакомиться со ставкой рефинансирования в РФ.

Какой вывод можно сделать

Процесс, который мы изучаем, представляет собой удобный инструмент, способствующий получению заемных денежных средств на самых выгодных условиях. Его ключевое достоинство заключается в снижении размера кредитной ставки и в возможности объединить несколько займов.

Но эта программа также таит в себе несколько отрицательных моментов, связанных с повышенными требованиями и дополнительными затратами.

pankredit.com

Плюсы и минусы рефинансирования кредита в российских банках

28 августа 2020

Основные преимущества и недостатки рефинансирования

Главным плюсом рефинансирования считается снижение ежемесячного платежа. Минусом является общая переплата.

• Положительные стороны рефинансирования
• Снижение процентной ставки
• Экономия на ежемесячных платежах
• Снижение валютных рисков
• Объединение нескольких займов в один
• Изменение условий по залогу
• Более мягкие условия сотрудничества
• Негативные моменты рефинансирования кредитов
• Дополнительные затраты
• Необходимость получить разрешение от банка-кредитора
• Завышенные требования для получения
• Слабо развитая система рефинансирования в России
• Скрытые условия договора
• Перекредитование – делать или нет?

Согласно независимым опросам 2017 года, 67% россиян трудоспособного возраста несут кредитные обязательства, при этом практически половина заемщиков имеет более одного кредита. Учитывая, что кредит по-прежнему остается самым популярным способом быстрого получения денег, банки постоянно предлагают клиентам новые кредитные программы с привлекательными условиями. Сознательные и экономные заемщики даже при наличии одного кредита стараются оставаться в курсе кредитных изменений, чтобы при случае осуществить рефинансирование для выплаты задолженности на более выгодных условиях.

Рефинансированием (перекредитованием) называется финансовая процедура, предполагающая погашение (полное или частичное) действующего займа за счет оформления нового кредита. Плюсы рефинансирования заключаются в более выгодных условиях перекредитования.

Сегодня любой заемщик может пройти внутреннее или внешнее рефинансирование. Внутреннее перекредитование происходит в том же банке, где был оформлен действующий кредит, а внешнее позволяет заемщику стать клиентом другой организации.

Рефинансированию подлежат:

• ипотека;
• автокредиты;
• целевые и потребительские займы;
• овердрафты, установленные на банковских картах.

Как любой процесс, рефинансирование имеет положительные и отрицательные моменты. В этой статье рассмотрим обе его стороны.

Положительные стороны рефинансирования

Прибегать к услуге рефинансирования актуально в следующих ситуациях:

• Сумма займа превышает 150 тыс. рублей.
• Существующий кредит имеет достаточные сроки погашения. Например, для ипотечного кредита срок должен составлять не менее 30 лет, а для потребительского не меньше 5.
• Погашаемый кредит должен быть взят не ранее, чем полгода назад. Хотя некоторые финансовые учреждения соглашаются перекредитовать займ, взятый не ранее всего лишь три месяца назад.
• Заемщик хочет изменить валюту кредита. Эта причина особенно актуальна для ипотеки или автокредитов.

Финансовые консультанты рекомендуют использовать возможность рефинансирования тем заемщикам, что несут ипотечные обязательства, имеют автокредиты или брали валютный займ, например, на развитие собственного бизнеса.

Итак, поговорим про основные преимущества рефинансирования.

Снижение процентной ставки

Этот пункт особенно важен для тех, кто оформил ипотеку или ежемесячно выплачивает кредит, взятый на развитие бизнеса. В мире экономики существует множество факторов, влияющих на рост или падение процентных ставок. Так, за последнее время на рынке финансовых услуг наблюдается четкая тенденция снижения процентных ставок. В 2014 году ставка по ипотеке составляла около 17%, но в марте 2018 года этот показатель опустился до 7,25%. В сентябре этого же года цифра поднялась до 7,5%. Неудивительно, что уже в ближайшем будущем многие заемщики обратятся в банк за рефинансированием ипотечного кредита. Эксперты РБК прогнозируют, что львиную долю заявлений подадут заемщики, взявшие деньги на недвижимость в 2015–2016 году.

Аналогичная ситуация происходит и с другими видами кредитов. Допустим, автокредит сегодня можно переоформить под уменьшенную процентную ставку, освобождая тем самым часть наличных средств.

Экономия на ежемесячных платежах

Нестабильность экономики, различные форс-мажорные обстоятельства и множество других причин могут значительно повлиять на благосостояние заемщика. Оформляя перекредитование, клиент получает пониженную процентную ставку, увеличивает срок выполнения кредитных обязательств, уменьшает сумму попутных затрат. Это позволяет заемщику снизить суммы ежемесячных выплат. Как отмечают эксперты, снижение финансовой нагрузки особенно выгодно индивидуальным предпринимателям, выплачивающим бизнес-кредиты. Рефинансирование кредита позволяет снизить выплату в месяц почти в два раза, а это значит, что риск допустить просрочку очередной выплаты сводится к нулю.

Снижение валютных рисков

Рефинансирование позволяет заемщикам изменять валюту кредита. Эта возможность стала особенно актуальной на фоне инфляции. Экономический кризис 2014–2015 года способствовал увеличению стоимости валютных кредитов. Для сравнения: курс доллара в январе 2013 года составлял 30,3 рубля, а в декабре 2014 года 48,9 рубля и продолжил рост. Несложно подсчитать, насколько дорогим и неподъемным стала для среднестатистического россиянина ипотека или автокредит, если он оформлялся в валюте.

Поэтому для многих заемщиков рефинансирование кредита с возможностью изменить валюту выплат стало спасительным выходом из сложившейся кризисной ситуации. Несомненным плюсом рефинансирования при переходе с одной валюты на другую становится возможность перевести валютный кредит на займ в рублях без привязки к последующим колебаниям курса.

Объединение нескольких займов в один

Как показывает статистика, каждый второй заемщик имеет несколько кредитных обязательств одновременно. Процедура рефинансирования дает возможность погасить сразу большую часть кредитов, став клиентом единственной финансовой организации. Эта возможность позволяет заемщику уйти от многочисленных платежей, различий в условиях выплат, сроках расчетов, и таким образом избежать просрочек и ухудшения кредитной истории.

Российские банки сегодня предлагают рефинансирование для заемщиков, имеющих не более пяти кредитов. Однако при внутреннем рефинансировании, если клиент хочет перекрыть текущие кредиты, банк может покрыть 7–9 кредитов.

Опытные бизнесмены иногда рекомендуют прибегать к рефинансированию ради сведения нескольких кредитов в один, чтобы получить еще один займ, необходимый для развития собственного дела. Дело в том, что многие финансовые организации при рассмотрении кредитной заявки берут во внимание количество дополнительных кредитных обязательств потенциального заемщика. Согласитесь, что лучше выдать займ клиенту с одним кредитом, чем с тремя.

Изменение условий по залогу

Еще одним неоспоримым преимуществом рефинансирования является освобождение залогового имущества. Переоформляя старую задолженность, заемщик может высвободить часть имущества из-под залога и распоряжаться им по своему усмотрению. Например, предприниматель взял кредит на бизнес под залог коммерческой недвижимости. Рефинансирование позволяет ему освободить часть имущества, чтоб распоряжаться им дальше по своему усмотрению. Ведь пока имущество находится под залогом, совершать подобные операции с недвижимостью заемщик не сможет.

Эксперты утверждают, что оценить по достоинству преимущества этой возможности смогли клиенты кредитных организаций, оформившие займ на приобретение автомобиля или ипотеку.

Более мягкие условия сотрудничества

Еще одним плюсом перекредитования является возможность пересмотра договора и перехода на более лояльные условия. Этот пункт актуален и для внутреннего и для внешнего рефинансирования. Пересматривая условия договора, заемщик может изменить:

• график погашения задолженности;
• сумму ежемесячного взноса;
• отказаться от страховки суммы или залогового имущества;
• условия начисления штрафов при просрочке платежа;
• процент комиссии;
• индивидуальные условия кредитного договора.

Негативные моменты рефинансирования кредитов

У перекредитования есть несколько негативных сторон. Наиболее значимыми являются минусы рефинансирования ипотеки и кредитов, выданных на развитие бизнеса.

Дополнительные затраты

Каждый заемщик, принимающий решение о перекредитовании, должен учитывать, что дополнительных затрат не избежать. При этом речь идет не только о финансах: процедура рефинансирования, особенно если клиент переходит в другую финансовую организацию, потребует потери времени, сил, а иногда и лишних нервов. Это заемщик почувствует уже на первом этапе процедуры – при сборе документов.

Чтобы оформить рефинансирование кредита, заемщику потребуется стандартный пакет документов, а также справка о текущем состоянии действующего договора (или договоров, если кредитов несколько).

Кроме того, привлекая новых клиентов выгодными условиями и заниженной процентной ставкой по кредиту, финансовые организации могут умалчивать о дополнительных комиссиях, плате за рассмотрение заявки, взимании денежных средств за снятие залога и повторное его оформление (если потребуется). Поэтому независимые финансовые консультанты настоятельно рекомендуют при предварительных подсчетах рентабельности будущего рефинансирования, просчитывать абсолютно все затраты, в том числе и те, что пойдут на получение многих документов, переоформление залога и т. д.

Необходимость получить разрешение от банка-кредитора

Одно дело, если заемщик решил перейти на более выгодные условия кредитования внутри банка, и совершенно другое, когда клиент меняет финансовую организацию.

При внешнем рефинансировании обе финансовые организации должны достичь соглашения и подписать договор. В противном случае услуга перекредитования будет отклонена. И вот на этом этапе заемщика подстерегает главный минус всей процедуры – длительное принятие решения банками. На этом этапе будущий кредитор тщательно изучает представленные документы, запрашивает кредитную историю, проверяет платежеспособность заемщика. Следует помнить, что если во время выплаты текущего кредита у заемщика наблюдались просрочки по платежам, то высока вероятность того, что банк в конечном итоге откажет в рефинансировании. Но драгоценное время будет упущено. Например, заявка на рефинансирование юридического лица может рассматриваться в среднем три месяца. А три месяца – это три обязательных платежа по кредиту, которые заемщик обязан выплачивать вовремя.

Еще одним неприятным моментом на этом этапе может оказаться отказ текущего кредитора. Поэтому, прежде чем брать какой-либо кредит, рекомендуется уточнить – предусматривает ли договор досрочное погашение займа. И если предусматривает, то не взимается ли дополнительная комиссия за досрочное погашение кредита. Как показывает статистика, большинство отечественных банков, выдававших кредиты в период 2008–2012 годов, внесли в свои договоры пункт, предусматривающий снятие определенного процента за досрочное погашение. Обычно невнимательные заемщики узнают о наличии этого условия уже в момент окончательно расчета.

Завышенные требования для получения

Большинство российских банков в рамках услуги рефинансирования могут выдвигать жесткие требования, касающиеся гражданства и возраста заемщика. Сбербанк и ВТБ, не предоставляют услугу перекредитования клиентам, возраст которых превышает 65 лет. Также услуга рефинансирования доступна лишь гражданам РФ.

Во время рассмотрения заявки на рефинансирование банк также может потребовать от будущего клиента предоставить поручителя, с которым заемщик должен разделить кредитные обязательства.

Рефинансирование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц часто сопровождается требованием финансовых организаций предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность и стабильность будущего заемщика. Казалось бы, что в этом особенного? Однако в случае попытки внешнего перекредитования банк может отказать заемщику, а вот конфиденциальная информация, касающаяся деятельности предприятия, окажется доступной для третьих лиц.

Слабо развитая система рефинансирования в России

Привлекая клиентов выгодными процентными ставками, банк, обеспечивающий рефинансирование, часто требует от заемщика предоставить поручителя либо же оставить в залог некоторое имущество. И в этот момент заемщик может прочувствовать на себе несовершенство отечественной банковской системы: действующий кредитор не снимает свои права с залогового имущества до тех пор, пока заемщик не выплатит всю сумму долга, а будущий кредитор не может выдать новый займ, пока не возьмет в залог имущество. Эта ситуация вызывает проблемы, особенно в случае ипотечного перекредитования. Кроме того, в случае рефинансирования ипотеки существует множество нюансов, заставляющих заемщика искать другие варианты залога. Например, ипотека была оформлена молодой семьей несколько лет назад. Со временем семья, где уже появились дети, приняла решение сделать рефинансирование ипотечного кредита по уменьшенной процентной ставке. К сожалению, из-за того, что в квартире прописаны несовершеннолетние дети, эта недвижимость при рефинансировании ипотеки уже не сможет выступать в качестве залогового имущества.

Эксперты считают, что выгода от рефинансирования для заемщика будет лишь в том случае, если кредит был взят недавно и на крупную сумму. Если же существующий кредит погашен больше, чем наполовину, то перекредитование не имеет практически никакого смысла. Если внимательно изучить график погашения, то можно увидеть, что рефинансирование в первую очередь предполагает погашение процентов, а уж потом выплату основного тела кредита. Получается, что рефинансируя незначительный потребительский кредит, заемщик не получает практически никакой выгоды, кроме уменьшения суммы ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.

Скрытые условия договора

Финансовая грамотность россиян часто находится на уровне ниже среднего. Этим очень часто пользуются финансовые и кредитные организации, предлагающие очень выгодные условия рефинансирования. Если программа перекредитования слишком отличается от программ других банков, то заемщику следует насторожиться и более внимательно читать условия договора. Скорее всего в подобных ситуациях прибыль банку приносят скрытые условия договора.

Финансовые специалисты рекомендуют тщательно изучать условия договора о рефинансировании, чтобы в будущем избежать неприятных сюрпризов. Желательно ознакомиться с графиком погашения задолженности, рассмотреть условия, «прописанные мелким шрифтом», все спорные моменты обязательно уточнять у менеджера банка. По возможности, клиент должен обсудить условия договора с независимым юристом, который укажет будущем заемщику на спорные пункты документа.

Перекредитование – делать или нет?

Рефинансирование – это удобный способ перевести существующий кредит или кредиты на более выгодные условия. Главным преимуществом этой банковской операции является возможность уменьшения финансовой нагрузки заемщика. Но как любая банковская операция она имеет свои плюсы и минусы.

Итак, оформлять перекредитование следует обязательно, если:

• кредит был оформлен недавно и заемщик еще не успел выплатить даже половину;
• займ был оформлен в валюте;
• заемщик имеет «чистую» кредитную историю и ни разу не делал просрочек;
• заемщик хочет собрать несколько кредитов в один;
• заемщику нужно вывести некоторое залоговое имущество из собственности банка;
• заемщик хочет перевести ипотечный или любой другой объемный по сумме и времени кредит на более низкую процентную ставку.

Не следует прибегать к рефинансированию, если:

• большая часть кредита уже выплачена;
• заемщик собирается рефинансировать средний потребительский кредит;
• заемщик имеет плохую кредитную историю;
• заемщик не имеет стабильного дохода;
• количество кредитов заемщика больше пяти;
• новый кредитор ставит более жесткие условия;
• заемщик собирается перекредитоваться под залог недвижимости, которая является его единственным возможным жильем.

Рефинансирование может быть выгодной операцией для одной категории людей, и совершенно нерентабельной – для другой. Поэтому прежде чем собирать пакет документов для оформления нового кредита, каждый россиянин должен тщательно изучить условия кредитования, необходимо подсчитать собственные риски и затраты, чтобы в конце выяснить, насколько рефинансирование позволит уменьшить финансовую нагрузку и улучшить существующие условия выплаты кредита.

Понравилась статья?

Поделись в соц.сетях

Добавить комментарий

Вам понравится

delen.ru

Плюсы и минусы рефинансирования кредита — что стоит знать?

Услуга кредитования стала неизменной частью нашей жизни, а многие люди и вовсе живут взаймы. Они пользуются услугами банков, получают необходимые вещи или услуги, после чего в течение длительного времени расплачиваются со своим кредитором. При появлении финансовых сложностей можно воспользоваться специальной услугой — рефинансированием. С ее помощью можно улучшить условия договора, погасить старый долг, снизить ежемесячную финансовую нагрузку и решить ряд других задач. Ниже рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования кредита. Учтите, что решение стоит принимать только после анализа и проведения точных расчетов.

Читайте также — Рефинансирование кредитов в ЮниКредит Банке — условия, требования, инструкция

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Как и любая банковская услуга, рефинансирование потребительских кредитов имеет свои плюсы и минусы, в которых необходимо разобраться еще до обращения в финансовое учреждение.

Преимущества:

• Снижение размера ежемесячного платежа. Крупные кредиты оформляются на продолжительный срок, в течение которого жизненная ситуация и размер прибыли могли поменяться. Перекредитование помогает снизить насколько это возможно ежемесячные выплаты за счет продления срока действия соглашения на несколько лет.
• Замена валюты. На фоне инфляции появилось много желающих поменять валюту кредитовании с доллара или евро на рубли. Некоторые банки идут на такой шаг, что уменьшает нагрузку на кошелек.
• Возможность объединить займы. Многие люди оформляют кредиты в разных финансовых учреждениях, а потом не могут с ними справиться. Чтобы уйти от просрочек и необходимости платить по счетам несколько раз в месяц, оформляется услуга рефинансирования. С ее помощью долги объединятся в один.
• Уменьшение ставки. Ситуация в стране меняется, и со временем банки могут предлагать займы с более выгодным процентом. В этом случае нужно воспользоваться ситуацией и оформить кредит с меньшей ставкой.
• Снятие обременения с предмета обеспечения. Это происходит сразу после оформления нового кредита и расчета со «старым» кредитором.

Рассматривая плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита или других видов займов, стоит выделить отрицательные черты этой услуги.

Недостатки:

• Услуга рефинансирования невыгодна для небольших займов. Уменьшить затраты удается при наличии долгосрочного займа на большую сумму.
• Необходимость дополнительных расходов. При пользовании опцией необходимо помнить, что в процессе оформления нового займа могут потребоваться другие платежи (комиссии). Следовательно, даже при снижении процентной ставки нет гарантии экономии.
• Возможность объединения до 5-6 кредитов. Если в распоряжении клиентов большее число открытых займов, покрыть их путем рефинансирования не получится.
• Необходимость одобрения «старого» кредитора. Чтобы провести сделку, первый банк должен разрешить ее осуществление.

Как это происходит?

Выше мы рассмотрели плюсы и минусы рефинансирования кредита, которые актуальны для многих банков — ВТБ24, Сбербанка и других. В завершение рассмотрим алгоритм действий при оформлении услуги:

• Оформление нового займа в другом финансовом учреждении, чье предложение более выгодно. Для успешного проведения операции требуется подготовить пакет бумаг и передать его будущему кредитору. После изучения документов банк выносит решение. В случае замены кредитной организации требуется разрешение «старого» учреждения, выдавшего заем.
• После одобрения подписывается договор. При этом новый банк берет на себя обязательство по погашению старого долга.
• Перерегистрация залога (если он имеет место) на новый банк.

После завершения сделки необходимо платить по обновленному кредиту, а задолженность перед прошлым финансовым учреждением нивелируется.

malodeneg.com

• 
  Как отключить автоматический автоплатеж на мегафоне
• 
  Денег нет платить кредит
• 
  Payments перевод на русский
• 
  Узнать сколько денег на стрелке
• 
  Как вернуть телефон купленный в кредит
• 
  Домклик риэлтор
• 
  Письмо о снижении процентной ставки по ипотечному кредиту образец
• 
  Кто будет платить кредит в случае смерти заемщика если нет наследства
• 
  Влияет ли рефинансирование кредита на кредитную историю
• 
  Социальная maestro
• 
  Уралсиб кредитные заявки