Как правильно платить кредит. Как платить кредит правильно

Погашение кредита. Как правильно гасить кредит?

Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит. К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.

Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: стоит ли брать кредит? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.

Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.

Правило 1. Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали условия кредитования).

Правило 2. Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от схемы погашения кредита, используемой в договоре.

Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.

Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.

В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.

Правило 3. Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:

1. Штрафы и пени;
2. Комиссии;
3. Проценты;
4. Тело кредита.

Допустим, вы допускали просрочки по кредиту, и у вас начислены все эти 4 составляющих. В этом случае, если вы внесете в банк сумму платежа/-ей, которые просрочили, ваша просроченная задолженность все равно не погасится! Потому что сначала с этой суммы погасятся штрафные санкции, а значит – на проценты и тело кредита уже средств не хватит. Следовательно, просрочка не закроется, и штрафы будут начисляться дальше: погасить ее, не погасив штрафы, просто невозможно, если такая очередность платежей определена кредитным договором.

Правило 4. Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться кредитная история (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.

Правило 5. Полностью закрыв кредит, заручитесь документом, подтверждающим это. Думаю, многие слышали о случаях, когда человек вроде бы полностью гасил кредит и жил себе спокойно, а потом через много месяцев, а то и лет, обнаруживалось, что у него накопился огромный долг. Так вот, чтобы подобные случаи не возникали, сразу после окончательного расчета по кредиту необходимо взять в банке справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Обычно эта услуга платная, но здесь, я думаю, лучше заплатить и заручиться документом, чтобы потом банк не мог предъявить вам никаких претензий (подробнее о них можно почитать в статье Кредитные уловки или почему я должен банку?)

Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут финансовое состояние человека вниз.

Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на Финансовом гении!

fingeniy.com

Как выгодно и правильно погашать кредиты / Блог компании БанкФильтр / Хабр

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

Совет:

• Сообщи, что не можешь больше платить.
• Зафиксируй задолженность.
• Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться — обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.

К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

к концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет:

• Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа

3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет:

• Оптимизируй расходы

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию. Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.

Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет:

• Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

Американские методики гашения долга

1. В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой

Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка: 19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке. Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет:

• Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны

Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Совет:

• При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит

3. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду. Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет:

• Не можешь платить — реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

4. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет:

• Недопускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам — залог успеха.

habr.com

Как правильно выплачивать кредит?

Для начала давайте разберёмся, для чего банку необходимо, чтобы ежемесячные платежи по кредиту поступали своевременно. Суть кредитования заключается в следующем: кредитная организация, выдавая кредиты, зарабатывает на процентах. Те денежные средства, которые вы выплачиваете по кредиту, снова идут в кредитный оборот, поэтому банку необходимо, чтобы долг возвращался своевременно. И если вы не возвращаете или не своевременно возвращаете денежные средства банку, он в свою очередь несёт определенные потери, и поэтому банк  любыми возможными способами пытается компенсировать затраты, что, собственно, выражается в штрафных санкций в отношении неплательщика.

Как правильно платить по кредиту? При оформлении кредита необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Есть банки, где возможно досрочное погашение с первого месяца, а есть банки, где досрочное погашение возможно с 3 месяца или даже в некоторых случаях с 6 месяца. При этом в некоторых банках есть возможность приблизить дату очередного платежа, например, к вашей зарплате. Либо если дата оплаты платежа фиксированная, то можно оформить кредит именно в тот день, чтобы дата оплаты очередного платежа была для вас максимально удобной. Итак, платежи по кредиту вносятся ежемесячно и в определённые даты или до определённой даты. В графике погашения платежей обязательно должна быть указана точная дата ежемесячных выплат.

Существует несколько способов оплаты кредита.Способ №1: внесение ежемесячных платежей в кассу банка. Данный способ максимально удобен, так как вносимый платёж на счёт поступает мгновенно и комиссия за совершение операции отсутствует. В этом случае сумму платежа можно оплачивать строго день в день, но всё таки чтобы себя подстраховать, рекомендуется вносить платежи за несколько дней до даты оплаты.

Способ №2: оплата ежемесячных платежей через интернет. В некоторых банках имеется система так называемых интернет-расчётов, через которую можно оплачивать кредит с домашнего компьютера.

Способ №3: оплата ежемесячных платежей через платёжные терминалы. У большинства банков есть собственная сеть платёжных терминалов, через которые можно оплачивать кредит, при этом сам процесс оплаты занимает несколько минут, а денежные средства сразу же  поступают на счёт кредитной организации.

Способ №4: оплачивать кредит через сторонние банки. Для этого вам необходимо в банк предоставить реквизиты банка, в котором вы оформили кредит. Для совершения данной операции необходимо полное название вашего банка, номер счёта и номер кредитного договора, в некоторых случаях необходимы полные реквизиты вашего банка, они указаны в кредитном договоре. Также для оплаты кредита, необходим ваш паспорт. Следует помнить, что за проведение операции взимается комиссия в размере 0,5%-2% от суммы перевода и платёж поступает на счёт вашего банка через 3-5 дней. Соответственно вносить оплату в данном случае лучше заблаговременно, чтобы избежать просрочек по вашему кредиту.

Способ №5: оплата через почтовое отделение связи. В данном случае перевод идёт примерно 10 дней. Поэтому перечислять средства необходимо заблаговременно. За данную услугу с вас возьмут комиссию 1%-3% от суммы перевода.

Способ №6: оплата платежей  через салоны сотовой связи, магазин Эльдорадо, терминалы Киви. В данном случае также взимается комиссия и платежи необходимо оплачивать заранее до даты платежа.

Способ №7: вы можете оплачивать платежи путём удержания и перевода средств из вашей заработной платы. Для этого необходимо, во-первых, обратиться в бухгалтерию вашей организации, а, во-вторых, написать заявление, в котором будет указана точная ежемесячная сумма погашения и необходимая дата списания. К заявлению стоит приложить ксерокопию графика погашения кредита. При этом начисление и выплата заработной платы обязательно должны осуществляться до даты внесения очередного платежа в банк.

И самое важное, через две недели после оплаты последнего платежа позвонить в кредитную организацию и уточнить о закрытии вашего счёта или обратиться непосредственно в банк, если это возможно.

В целом, желательно заранее для себя определить желаемые сроки внесения сумм ежемесячных платежей по кредиту, при этом во избежание недоразумений с банком, рекомендуется платить по долгам за несколько дней до наступления даты платежа. Также необходимо учитывать выходные и праздничные дни. Очень много просрочек по кредиту возникает в новогодние праздники. Если дата очередного платежа выпадает на новогодние каникулы, то желательно платёж внести в декабре.

Ещё один немало важный момент. Если сумма вашего платежа неровная, например, 1599 рублей 99 копеек, то лучше округлить её в большую сторону, и если взимается комиссия за проведение операции, то необходимо её включить «сверху». Если вы переведёте необходимую сумму до копейки, но не добавите за комиссию, то в данном случае сумма комиссии будут вычтена автоматически из вашего точного платежа. На счёт банка поступит сумма меньше, чем сумма обязательного платежа и соответственно, согласно условиям кредитного договора банк может наложить штраф. А перед оплатой последнего платежа необходимо уточнить его точную сумму. Если вы кредит оформили в иностранной валюте, а оплачивать планируете в рублях, то необходимо учитывать курс конвертации банка, в который вы будете переводить платежи.

В заключение хотелось бы сказать, если у вас появились вопросы по оплате ежемесячных платежей, условиям кредитного договора, то ни в коем случае не откладывайте их решение в дальний ящик, немедленно обращайтесь к представителям банка. Если же сложилась такая ситуация, что вы не можете оплатить платёж в текущем месяце (сокращение на работе, болезнь и т.д.), то лучше заблаговременно о сложившейся ситуации сообщить в банк, а не ждать когда начнут звонить из банка с претензиями. В большинстве случаев банки идут навстречу своим клиентам, и данные проблемы решают в индивидуальном порядке. В случае если вы погасили кредит, то необходимо закрыть счёт. Для этого в банке необходимо взять специальную справку о том, что счёт закрыт. Бывают такие случаи, когда заёмщик по кредиту недоплачивает несколько копеек, в этом случае счёт не закрывается и на них начисляется штраф. Также необходимо сохранять кредитный договор, все чеки и квитанции после оплаты кредита желательно не менее трёх лет, потому что гражданским кодексом общий срок исковой давности составляет три года. Это тот максимальный срок, при котором вы можете защитить свои права, если они были нарушены.

onlinevologda.ru

Как правильно платить кредит? Отвечает Эксперт

Многие заемщики интересуются, как правильно платить кредит, ведь при малейшем нарушении можно испортить свою кредитную историю.

Сейчас многие банки ужесточили свои условия и повысили свои требования к клиентам, что говорит о том, что получить займ теперь не так просто.

Если ваша кредитная история будет испорчена, то у вас очень мало шансов получить нужную сумму в банке, когда у вас появится острая нужда.

В сложной ситуации именно банковский займ может помочь решить финансовые вопросы. Помните об этом и старайтесь погашать ваш действующий займ вовремя.

Но даже если вы уверены, что не нарушаете договор, в некоторых случаях могут возникнуть проблемы. Поэтому так важен вопрос – как правильно платить кредит.

Доступные варианты погашения кредита

Основное в погашении кредита – вносить ежемесячные платежи не позднее установленной договором даты.

Как правило, российские банки используют аннуитетный метод, при котором заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму на протяжении всего срока договора.

Существует несколько способов погашения задолженности.

• Оплата кредита в кассе банка. Наиболее безопасный и быстрый способ, так как внесенные деньги тут же зачисляются на ваш счет. Вы будете уверены в том, что нужна сумма поступила в срок. Кроме того, вы избавитесь от необходимости оплачивать проценты. Лучше всего не откладывать оплату займа до последнего дня, желательно внести деньги заранее. Ведь у вас могут появиться непредвиденные обстоятельства.

• Перевод с банковского счета. Чтобы в установленную дату деньги списывались с вашего банковского счета, необходимо написать соответствующее заявление. Следите за тем, чтобы на счете всегда была необходимая для списания сумма.

• Безналичный перевод из другого банка. Это не самый удобный способ, так как, во-первых, с вас будут брать дополнительную комиссию за перевод, а во-вторых, деньги будут переводиться в течение нескольких дней. То есть, плату нужно вносить заблаговременно, желательно за 10 дней до установленной даты.

• Оплата через банкомат. Банкоматы позволяют внести денежные средства наличными или с пластиковой карты. Деньги сразу же поступают в кредитную организацию.

• Оплата через почту. Вносите оплату заранее, так как для ее перечисления потребуется некоторое время. Кроме того, с вас возьмут комиссию в размере 1-3% от суммы перечисляемых средств.

Таким образом, если вы хотите быть уверенным, что деньги в определенный день поступили в банк, и не желаете переплачивать, то лучше выберите оплату через отделение банка или банкомат.

По теме:

Как уменьшить платежи по кредиту?

Как рассчитать аннуитетные платежи по кредиту?

Что грозит за неуплату кредита?

Как правильно гасить кредит

• Если у вас неровная сумма ежемесячного платежа, округляйте ее в большую сторону.

• Сформируйте резервный фонд, который равен 4-5 платежам, и храните его на депозите, например. Он поможет вам в случае сложной ситуации.

• Если у вас есть несколько кредитов, то старайтесь постепенно вносить платежи сверх установленной суммы по тому кредиту, по которому процент выше.

www.bankingtips.ru

Как правильно гасить кредит

Банки сегодня оказались в сложной ситуации: зажатые между высокой ключевой ставкой ЦБ и санкциями, они начали привлекать новых клиентов высокими ставками по вкладам. Зато ситуация с кредитами повернулась совершенно в другую сторону. Кредиты не только в несколько раз подорожали — их теперь гораздо сложнее получить.

Поэтому сейчас крайне важно не испортить свою кредитную историю, чтобы в будущем (Президент РФ Владимир Путин обещал, что кризис продлится максимум года два) не появились сложности при взятии нового займа.

Новогодние праздники — опасное время, когда легче всего подпортить свою репутацию добросовестного заемщика. В предпраздничной суете можно запросто позабыть внести платеж вовремя или растратить все деньги на распродажах, и выплачивать кредит будет просто нечем. Как же правильно выплачивать кредит в преддверии новогодних каникул?

Варианты погашения кредита

Основой любого кредита являются ежемесячные платежи, которые нужно регулярно вносить на счет банка в определенный день. Поэтому самый важный пункт договора, который нужно соблюдать, — вносить сумму ежемесячного платежа не позднее установленной даты. Российские банки применяют две схемы погашения кредита: аннуитетный метод, при котором заемщик должен ежемесячно вносить одну и ту же сумму на протяжении всего срока, и менее популярный дифференцированный метод, когда сумма выплат уменьшается с каждым месяцем.

Гасить кредит можно несколькими способами:

1. Оплатить в кассе банка. Это один из наиболее безопасных и быстрых способов, так как деньги зачисляются на счет банка моментально, вам не придется ждать и переживать, что оплата не дошла в срок. К тому же с вас не будет взиматься комиссия за перевод. Но есть и несколько нюансов: лучше всего оплачиваться кредит на опережение, а не день в день, так как ваш рабочий график может не совпасть с графиком работы банка, к тому же сейчас велик шанс наткнуться на огромную очередь.

2. Списание с банковского счета. Эту услугу сейчас предлагают многие банки: необходимо написать заявление, и деньги будут списываться в установленную дату. Но для этого нужно, чтобы на счете всегда была достаточная для списания сумма.

3. Через банкомат. Деньги можно вносить наличными или переводить с пластиковой карты. При этом процесс оплаты занимает считаные минуты, а деньги сразу же доходят до кредитной организации.

4. Безналичный перевод из другого банка. Это наименее удобный способ, так как в этом случае с клиента будет сниматься дополнительная комиссия, и плату необходимо вносить заблаговременно, ведь деньги будут переводиться несколько дней.

5. Через почтовое отделение. В этом случае перевод также займет некоторое время, поэтому позаботьтесь о перечислении средств заранее. Данная услуга тоже является платной: будьте готовы к тому, что с вас возьмут комиссию в размере 1–3% от суммы перевода.

В целом стоит изначально определить для себя оптимальные сроки уплаты по кредиту, при этом эксперты рекомендуют платить по долгам за неделю до наступления «часа Х», и тогда вы сможете избежать проблем с банком.

Как правильно гасить кредит

На первый взгляд, гасить кредит очень просто — внес деньги на счет раз в месяц, и можно спать спокойно. Но даже в таком простом деле есть множество нюансов, о которых необходимо знать, чтобы правильно распределить бюджет и не нарваться на проблемы.

Во-первых, если к оплате у вас стоит неровная сумма (например, 5 694 рубля 98 копеек), лучше всего округлить ее в большую сторону. Это поможет вам учесть возможные комиссии и плату за услуги. Если вы взяли кредит в иностранной валюте, а погашать собираетесь рублями, то обязательно должны учитывать курс конвертации банка, в который вы собрались отсылать платежи.

Во-вторых, организуйте своеобразный резервный фонд. Он должен составить сумму, которая будет равна примерно четырем-пяти ежемесячным выплатам в счет погашения кредита. Данную сумму можно хранить на депозите в банке или наличными. Эта «заначка» сможет вас выручить, если возникнут непредвиденные обстоятельства, и вы по каким-либо причинам не сможете вносить ежемесячные платежи.

Если у вас есть несколько кредитов с приблизительно одинаковыми начислениями, лучше всего гасить наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.

При этом, если у вас на руках несколько кредитов с разными процентами, в первую очередь, стоит выплачивать тот, по которому процент выше, а по второму вносите только минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Во время кризиса необходимо приложить все усилия к наращиванию доходов. Беритесь за любые подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Кризис не пройдет за один день, цены будут расти, а зарплата — вряд ли. Сейчас вы вряд ли сможете рассчитывать на погашение кредита за счет другого кредита, поэтому «быстрых денег» не ждите, а начните усерднее работать.

5 кредитных лайфхаков

Даже разобравшись во всех тонкостях погашения кредита, заемщику все равно придется хоть раз столкнуться с ситуацией, которая кажется безвыходной. К примеру, вы совершили перевод платежа на счет банка, но из-за технического сбоя деньги не дошли. Как избежать проблем, рассказывает финансовый советник Наталья Смирнова.

1. Всегда сохраняйте платежные документы, подтверждающие дату сделанного перевода на погашение кредита. В спорных случаях вы сможете подтвердить, что платеж сделали вовремя, и технические проблемы банка, которые привели к задержке перевода, уже не будут вашей проблемой и не испортят кредитную историю.

2. Уведомляйте банк о возможных проблемах с погашением кредита ДО того, как допустите первую просрочку. Возможно, банк пойдет вам навстречу и реструктурирует долг по более гибкому графику. Вероятность этого повысится, если вы документально сможете доказать ваше непростое финансовое положение, и что вы при этом делаете все, чтобы его исправить. Например, можно принести документ о постановке на учет в службе занятости, подтвердив, что потеряли работу, но активно ее ищете.

3. Помните, что ставка по валютным кредитам всегда ниже, чем по рублевым, и при рефинансировании валютного кредита в рублевый задолженность пересчитывается по курсу на день реструктуризации, а не на день, когда вы только оформляли валютный кредит. Поэтому реструктуризация из валюты в рубль имеет смысл только тогда, когда вы предполагаете серьезное падение рубля. В противном случае реструктуризация приведет к повышению ставки и росту ежемесячного платежа, лишь усугубив вашу ситуацию.

4. Настройте автоплатеж с вашего текущего счета на погашение всех ваших кредитов. Устанавливайте дату на 3–4 дня раньше срока, чтобы не допустить просрочки в случае каких-либо сбоев, либо если дата автоплатежа придется на выходной день.

5. Один раз в год запрашивайте свою кредитную историю, это можно сделать бесплатно. Так вы сможете отслеживать, каким заемщиком вас видят банки. Также можно обнаружить ошибку, к примеру, какой-то непогашенный кредит, который вы точно выплатили.

dengi.utro.ru

как правильно досрочно гасить кредиты :: Деньги :: РБК

Россияне стали активно гасить свои кредиты досрочно. Финансисты называют эту стратегию верной. Какими подходами стоит руководствоваться при досрочном погашении долгов?

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

По данным НБКИ, досрочное погашение розничных кредитов за первые 3 месяца 2016 года выросло на 67% по сравнению с первым кварталом 2015 года. За три месяца этого года россияне выплатили до окончания срока более 950 тыс. кредитов. Данные для исследования предоставили в НБКИ более 3700 финансовых организаций. При расчетах учитывалось количество полностью досрочно выплаченных ипотечных, потребительских, автокредитов, кредитных карт и займов в МФО.

Тенденцию досрочного избавления от долгов НБКИ зафиксировала еще в четвертом квартале 2015 года — тогда граждане погасили досрочно 720 тыс. займов. В первую очередь заемщики расплачиваются по потребительским кредитам: в первом квартале этого года было погашено 640 тыс. таких кредитов. На втором месте — кредитные карты и микрозаймы.

Основной причиной роста досрочного избавления от долгов НБКИ называет окончание сроков сверхдоходных депозитов, которые банки открывали в конце 2014 года и начале 2015 года после повышения ключевой ставки ЦБ до 17%. «Средства с этих депозитов люди и направили на досрочное погашение кредитов», — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Волков говорит, что потребительские кредиты люди гасят чаще из-за того, что их больше всего. По его словам, доля займов на покупку потребительских товаров превышает 2/3 всех розничных кредитов.

Правильное поведение

При досрочном погашении кредитов стоит обратить внимание на несколько параметров — сумму, срок, ставку по кредиту и оставшееся время на его выплату. Независимый финансовый советник, доцент Финансового университета Саида Сулейманова считает, что важно начинать с самого дорогого кредита. «Если у заемщика одновременно открыты несколько разных кредитов, например, и потребительский, и карточный, то первым выплачивается кредит с самой высокой ставкой», — говорит она.

Нужно обращать внимание не только на ставку, уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Значение имеет эффект, который окажет частичное досрочное погашение на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. По этому критерию наиболее выгодным по-прежнему остается погашение относительно коротких потребительских кредитов», — отмечает Смирнова.

Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.

Финансовые возможности

Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.

Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.

Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.

Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.

Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.

Все под контролем

По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.

Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».

Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.

www.rbc.ru

КАК ПРАВИЛЬНО ПЛАТИТЬ КРЕДИТ

Вопрос: Брала кредит, были просрочки, теперь хочу оплатить кредит. Хочу узнать, как правильно погасить кредит?

Давайте рассмотрим несколько ситуаций:

Как правильно платить кредит, если были просрочки.

Для начала вам нужно твердо знать, что ваш долг не продан или не передан на судебное взыскание. Для этого обратитесь в банк и задайте им вопросы о судьбе вашего кредита. Если период просрочки невелик, то вам нужно заплатить сумму просроченного долга и просроченных процентов, и войти в график погашения платежей.

Если же период просрочки большой, то в этом случае у вас могла накопиться большая неустойка. Поэтому может получиться так, что вы внесете денежные средства на счет, а банк их спишет в погашение неустойки. А долг и проценты, соответственно, окажутся не погашены. Что делать в этом случае, читайте в разделе «Штрафы (пени) по кредиту». Также на соответствующих страницах читайте:

Что делать, если банк подал в суд?

Что делать, если долг продали коллекторам?

Как правильно погасить (закрыть) кредит.

Для того, чтобы закрыть кредит, необходимо также в первую очередь обратиться в банк и выяснить размер вашей задолженности. Причем мы настоятельно рекомендуем взять справку о задолженности за подписью и с печатью представителя банка. Это нужно для того, чтобы выплаченные в счет погашения деньги не ушли на другие статьи расходов, например на погашение той-же неустойки.

Справка даст вам представление о том, какую сумму и куда вы должны заплатить, чтобы полностью закрыть кредит. После оплаты кредита сразу же требуйте еще одну справку – о погашении кредита. На ней должна стоять дата, подпись и печать банка. В ней должно быть упоминание, что кредит (№ договора или счета) погашен и банк претензий к вам не имеет.

Как правильно досрочно погасить кредит.

Для того, чтобы досрочно погасить кредит необходимо придерживаться указанных выше советов. Но есть два нюанса. Во-первых, в некоторых банках необходимо написать соответствующее заявление о досрочном погашении кредита. Причем иногда ее нужно написать за 30 дней до самого момента погашения. Во-вторых, иногда банки берут комиссию за досрочное погашение. Напоминаем, что комиссия эта незаконна и в случае уплаты должна быть возвращена.

Если вы оплатили комиссию за досрочное погашение и банк не желает отдавать деньги обратно, то необходимо оформлять досудебную претензию в банк.

Скачать книгу "Кредитные истории" бесплатно.

kreditsovet.ru

• 
  Что делать если кредитная история испорчена а кредит нужен
• 
  Перевод денег с помощью смс перевод
• 
  Как увеличить кредитный лимит
• 
  Кредит наличными какие документы нужны
• 
  Что такое проценты годовых по кредиту
• 
  Потребительское кредитование в россии
• 
  Как узнать кодовое слово
• 
  Взять в кредит бу авто
• 
  Можно ли взять ипотеку если есть уже ипотека
• 
  Открытие резервный вход
• 
  Как денег на телефон положить