Как рассчитать годовой процент по кредиту. Что такое проценты годовых по кредиту

Как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно

На современном рынке кредитования представлено множество банков. Оформить кредит можно на любую покупку: от бытовой техники до квартиры. Одним из основных показателей в кредитном договоре является процентная ставка. От нее зависит сумма переплаты по заемным средствам. Чем ниже процентная ставка, тем меньше, соответственно, будет сумма переплаты. Но, как рассчитать проценты по кредиту? Какую формулу применяет банк и как выгодно пользоваться кредитным договором, расскажем в этой статье.

Что такое кредит?

В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.

Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.

Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.

Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:

Автокредитование.
Ипотека.
Потребительское кредитование.

Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании – это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.

Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.

Ссудная задолженность

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

От суммы ссудной задолженности будут зависеть проценты по кредиту. Так как годовая процентная ставка по кредиту начисляется как раз на сумму основного долга.

Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Процентная ставка

Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж – это сумма, которую клиент соглашается выплачивать на ежемесячной основе. Он состоит из суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Такой платеж может быть аннуитетным, т. е. одинаковым на протяжении всего кредита, за исключением самого последнего платежа.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Как посчитать проценты?

Ознакомившись с основной терминологией, мы теперь сможем понять, как провести вычисления кредита самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом:

Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
Осн. долг – остаток суммы основного долга;
Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

Сумма финансирования: 18 200.
Страхование: 1 000.
СМС-информирование: 800.
Процентная ставка: 20%.
Ежемесячный платеж: 3 000.
Дата оформления договора: 1 мая.

Исходя из параметров, общая ссуда (сумма основного долга) будет 20 000 рублей (18 200 + 1 000 + 800). На нее и начинают рассчитываться проценты в первый месяц. Подставляем значения в формулу и высчитываем проценты за май:

Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублей 73 копейки. Это та сумма процентов, которая войдет в ежемесячный платеж за май. А саму выплату необходимо будет произвести до 1 июня. Построим таблицу графика погашения:

Дата платежа	Ежемесячный платеж	Основной долг	Проценты	Остаток суммы основного долга
1 июня	3 000	2 660,27	339,73	17 339,73

Как видно из таблицы, в ежемесячный платеж вошли проценты за май, которые рассчитываются от первоначальной ссудной задолженности. При этом тело кредита уменьшилось. Высчитать значение достаточно просто: 20 000 – 2 660,27 = 17 339,73. Теперь же процентная ставка по кредитам и займам будет начисляться на меньшую сумму ссудной задолженности. Продолжаем считать годовые проценты по кредиту:

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Дата платежа	Ежемесячный платеж	Основной долг	Проценты	Остаток суммы основного долга
1 июня	3 000	2 660,27	339,73	17 339,73
1 июля	3 000	2 714,96	285,04	14 624,77

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Как сэкономить на кредите?

Важнее понимать не то, как посчитать проценты, а то, как использовать эти знания и сэкономить на кредитном договоре. Во-первых, стоит понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу с другой.

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

В-пятых, изучить информацию о штрафных санкциях в случае просрочки выплат.

Ну и самое главное, ключ к успеху в кредитовании лежит во внимательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все необходимые вопросы компетентному специалисту, который оформляет с вами договор. Ни в коем случае не нужно торопиться, тем более не глядя подписывать предлагаемые документы.

Ведь проще сразу задать вопросы, чем потом тратить нервы и деньги на образовавшиеся долговые ямы.

Возможен ли автокредит под 0% годовых?

kredit-blog.ru

Как рассчитать годовой процент по кредиту?

Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.

Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно.

Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:

1. Сначала внимательно прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.

2. Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли в кредит изначально.

Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.

Есть другой способ, как рассчитать годовой процент по кредиту.

1. Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.

К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).

Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.

4. Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.

5. При оформлении кредита многие банки требуют обязательного страхования. В договоре будет указана сумма или процент за ее оплату.

Во многих графиках платежей указан годовой процент и полная процентная ставка. При оформлении договора внимательно изучите эти цифры, а также обращайте внимание на комиссии и дополнительные платы.

Не пропускайте текст, прописанный мелким шрифтом, и сноски со звездочкой.

www.bankingtips.ru

Что такое процентная ставка 19 процентов годовых??? Если я возьму кредит на 2 года процент будет 38 процентов???

Здесь действует очень интересная схема. По факту отдадите почти 70%. Рассчитывается так: сумма кредита*количество фактически отлежавших дней*19( проц. ставка) /36500.Это только% плюс обязательный платеж. Это дифференцированные. Сейчас идут в большинстве аннуитентные. Там ещё волшебнее, плевать когда заплатишь, сумма делиться поровну на весь период. Переплату несложно посчитать. И больше не брать!

Нет. Первый год 19%, а второй 19% от суммы оставшейся.

И тоже не так! Просто в первый месяц процент будет таким =Сумма кредита * (количество дней от следующего за выдачей дня до дня первого гашения включительно) * годовой процент / (100 * 365). Но вместе с процентами в первое гашение Вы погасите и часть самого кредита. Поэтому вместо Сумма кредита в формуле будет уже Непогашенный остаток кредита. То есть каждый следующий месяц процентов будет набегать все меньше. Примерно общую сумму процентов можно посчитать по формуле Сумма кредита * (годовой процент / 12) * (количество месяцев гашения + 1) / 2 Это в случае, если дифференциированное гашение. То есть каждый месяц гасят одинаковую часть самого кредита, а процентов - сколько набежит от прыдыдущего гашения. Если гашения аннуитетные, или одинаковой суммой во все месяцы, то формула немного сложней. И процентов набегает побольше, потому что в начале срока гасится меньшая часть самого кредита. Но при ставке в 19% и двухлетнем сроке процентов будет, как при 20,15% при дифференциированном гашении. Вывод: при аннуитете кредит Вам обойдется дороже где-то на Сумма кредита * 0,5%

touch.otvet.mail.ru

Помогите мне с расчетом годовых процентов по кредиту

500 000 рублей под 30% годовых на 5 лет Ежемесячно будете платить - по 16 177 рублей Итого сумма ежемес. платежей за весь период кредитования - 970 602 (16 177 * 60 месяцев) Переплата - 470 602 рублей * Вычеслено кредитным калькулятором, платеж ануитетный.

30% годовых беруться от суммы 500 000 рублей. Получается, что ежегодно вы должны выплачивать 100 000(тело кредита) +30% от 500000 рублей ежегодно. Может быть еще скрытая комиссия и разовая премия банку за выдачу кредита. Тоже высчитывается в % от суммы кредита. Вообще в банке вам дадут полную распечатку оплаты кредита.

500000 делим на 60 мес. = 8333,33руб это Ваш ежемесячный платеж. Посчитаем %, допустим Вы оформили креитный договор 01 июля, платеж 01 августа 500000 * 30% = 150000 (за год) Сумма 500000 за Вами числилась 31 день, следовательно 150000 / 365 * 31=12739,73 01 августа Вам надо заплатить 21073,06 Сумма кредита на 01 сентября 500000-8333,33=491666,67 Считаем % 491666,67*30% /365 *31=12527,40 01 сентября должны заплатить 20860,73 Долг по кредиту уменьшается, и % тоже. По этой схеме считает Сбербанк.

Недостаточно данных Вы привели, чтобы ответить на Ваш вопрос. Существует несколько способов погашения основного долга по кредиту: 1. Погашение в конце срока - весь срок Вы платите только проценты, основной долг +%% за последний месяц в конце; 2. Т. н. "аннуитетными платежами" - равными долями, через равные промежутки времени, когда платится всегда одна и таже сумма в один и тот же день месяца, здесь сумма задолженности снижается неравномерно - в начале срока, когда задолженность еще велика, то основная доля аннуитеного платежа - это проценты, зато в конце - это в основном погашение основного долга; 3. погашение основного долга равными долями в течение всего срока договора - сумма к уплате будет всегда разной и состоит из двух частей - постоянная величина погашения основного долга + проценты за фактический срок и фактическую сумму остатка задолженности; 4. Индивидуальный график погашения Это основные случаи, какие могут возникнуть при погашении кредита, я уже не говорю, что проценты могут начисляться по формулам простых и сложных процентов. Уточните, пжт, вопрос и я Вам помогу.

touch.otvet.mail.ru

Все о процентах по кредиту.

Процент - доход от предоставления денег в кредит. Слово "процент" произошло от латинского "pro centum" и означает сотую часть любого числа, принимаемого за целое, за 100%.

Все знают, что банки выдают кредиты под проценты. А как же иначе? Ведь проценты по кредитам физическим и юридическим лицам – это один из главных источников пополнения банковского бюджета. Вот о процентах знают все, но, как свидетельствует практика, не всё. И, беря кредит банке, или по кредитной карте, люди часто бывают в недоумении, постфактум узнав о процентах. Поэтому, нужно знать хотя бы общие правила начисления.

Период начисления процентов - промежуток времени, в течение которого осуществляется начисление процентов за пользование кредитом. Обычный период начисления процентов: с момента выдачи кредита и до его полного погашения.

Начисляемые проценты являются платой заёмщика за пользование ссудой — никто просто так не даст пользоваться своими деньгами, точно так же, как никто не даст бесплатно автомобиль на прокат, так и банки, не станут просто дарить вам какую - либо сумму на ваши нужды без определенной выгоды для себя. Поэтому предлагаем ознакомиться с основными процентами по кредитам, дабы избежать недоразумений и огорчений.

Чем больше срок выплаты кредита, тем большие проценты по кредиту вам придется платить. Важным моментом является схема, по которой вы будете выплачивать кредит.

Сейчас действуют две схемы начисления процентов по кредиту– стандарт и аннуитет. И в том, и в другом случае ежемесячные платежи имеют два основных составляющих – так называемое, тело кредита и проценты, начисляемые по кредиту. При стандартной схеме кредита проценты по кредиту уменьшаются с уменьшением платежа. Аннуитетная схема кредита более сложная.

Если вы берете кредит на длительное время, вам стоит воспользоваться стандартной схемой, которая будет более выгодной для вас. Схема очень проста, вы регулярно производите определенный платеж на одну фиксированную сумму. В итоге ваша сумма будет постепенно уменьшаться, и количество процентов тоже будут снижаться. То есть первый платеж, который вы выплатите, будет на самую большую сумму, а самый последний на самую маленькую.

В течение всего срока кредитования заемщик выплачивает фиксированную сумму, а распределение процентов происходит по другому принципу. В начале срока кредитования большую часть ежемесячных платежей составляют проценты, к концу срока наоборот. Разные схемы погашения кредита связаны в первую очередь с затратами заемщика. К примеру, сумма, внесенная сверх платежа, при стандартной схеме начисляется в счет погашения тела кредита в последующем месяце, что делает возможным погашение кредита ранее назначенного срока. А это, в свою очередь, снижает переплату по кредиту.

Когда вы погашаете кредит по схеме аннуитета, все происходит несколько иначе. Банк сразу рассчитывает сумму ваших процентов и равномерно распределяют на то время, за которое вы собираетесь выплатить ваш кредит. При использовании дифференцированной схемы сумма ваших выплат будет регулярно уменьшаться, то используя схему аннуитета, она останется постоянной. Потребители считают, что эта схема довольно неудобна для населения. При выплате кредита, взятого вами на короткий, срок разница вообще не будет заметна.

Схема аннуитета также может быть выплачена раньше установленного срока. Проблема в том, что банки не утруждают себя пересчетом схемы, и внесенная сверх платежа сумма идет в счет тела кредита, так сказать, с конца. В итоге заемщику придется заплатить проценты по кредиту в полном объеме, потому что, как уже было сказано, первая часть срока по схеме аннуитета более существенна по процентным платежам, нежели последующая. Соответственно переплатить по схеме аннуитета придется не мало.

При использовании аннуитетного платежа сумма переплаты по кредиту больше чем при стандартном погашении. Но при этом она имеет такое преимущество, как возможность заемщика спланировать свои расходы на месяц и сумма выплат будет уменьшаться с каждым месяцем.

Важным аспектом кредитных платежей являются комиссии за банковское обслуживание. Не думайте, что банки с высокими кредитными ставками просто «подарят» вам отсутствие комиссий. Но лучше заплатить большую одноразовую комиссию, нежели платить все время: в течение семи лет при автокредите или двадцати пяти лет при ипотеке. Кроме этого могут быть и различные скрытые комиссии по кредиту.

Процентная ставка может указываться в виде годовых, месячных, или ежедневных процентов.

Обычно процентную ставку указывают в процентах годовых.

Если же процентная ставка указана за месяц, каждый день или каждые десять дней, то это значит, что Кредитор в рекламных целях или для лучшего объяснения сути кредитной программы на самом деле скрывает реальный процент годовых по кредиту.

Ежемесячная комиссия бывает трех видов:

Проценты по кредиту от ежемесячных платежей. Если процентная ставка указывается в виде ежемесячного процента, допустим, кредит предоставляется под 2,5% в месяц, то, чтобы узнать действительную стоимость кредита, необходимо месячную процентную ставку умножить на 12, то есть, выяснить годовой процент, который в данном случае будет составлять 30% годовых и не будет казаться таким уж безобидным, как вышеуказанные 2,5%,
Процент от его первоначальной суммы (используется при стандартном погашении)
Начисление комиссионных на остаток задолженности.

Особого внимания требуют начисления процентов по кредиту за каждый день пользования средствами. Если процентная ставка указывается в виде ежедневного процента, в виде процентной ставки от остатка задолженности в день, то, например, абсолютно безобидные 0,15% на остаток кредита в день, помноженные на количество дней в году - 365, составят на самом деле 54,7% годовых! Снятие процентов не всегда выражается явно, как, к примеру, обналичивание кредитных средств. У вас может быть настроен банкинг в мобильном телефоне: и даже если вам не приходили уведомительные сообщения о наличии средств на счету – в день биллинга с вас спишут деньги за обслуживание по полной программе.

Не меньше вопросов вызывает так называемый льготный период, предоставляемый при оформлении кредитной карты. Различные банковские учреждения предлагают своим клиентам разные принципы исчисления данного понятия. Одни придерживаются фактического отсчета (к примеру 45 дней до 15-го числа будущего месяца), другие выстраивают данную схему строго по календарным дням. Помимо этого, очень важное значение имеет начисление процентов при снятии наличных денежных средств.

Если заемщику не хватило денежных средств на погашение всего платежа, то в первую очередь банком будет погашена процентная ставка, недостача же будет начислена на тело кредита. Туда же будут начислены штрафы и пени по кредиту. Сроком погашения кредита считается фиксированная дата в следующем месяце. Иными словами, вы платите в следующем месяце за использование денежных средств в текущем месяце. Если платеж будет проведен заранее, банк примет его в качестве переплаты за прошлый месяц, либо положит поступившие средства на транзитный счет, где они будут лежать до даты погашения.

Подавая заявление на кредит в любом банке, есть смысл поинтересоваться комиссией за банковское обслуживание. Ни один банк не упустит возможности заработать ещё и на этом. Но для каждого клиента банка значительно выгоднее заплатить её один раз, чем потом платить ежемесячно в течение всего срока выплаты кредита.

Любые, кажущиеся достаточно привлекательными кредиты, имеют подводные камни. Часто с целью привлечения клиентов банки пользуются финансовой безграмотностью граждан. Например, предлагая потребительский кредит, указывают стоимость комиссии в размере 10% от стоимости товара, совершенно умалчивая о том, что процентная ставка равна 40% годовых. Беря кредит нужно внимательно читать договор и не стесняться задавать вопросы – ведь за каждым словом в договоре стоят деньги, заработанные честным трудом граждан.