Овердрафт: правила грамотного использования. Зонтичный овердрафт

Овердрафт без залога для юр. лиц, услуга «Зонтичный овердрафт» для юридических лиц в Москве

Зонтичный овердрафт создан специально для крупных холдингов, состоящих из трех и более компаний, и представляет собой единый (общий) овердрафт, воспользоваться максимальным лимитом которого может любая компания независимо от ее оборотов.

Зонтичный овердрафт позволяет:

• систематизировать кредитный портфель с учетом потребностей холдинга в кредитах;
• сократить неработающие остатки денежных средств и расходы на обслуживание овердрафтов отдельных компаний;
• закрыть кассовые разрывы всего холдинга.

Условия

Ключевые особенности

• Заключается единый Договор солидарного займа с солидарным обязательством вернуть долг
• Устанавливается единая процентная ставка

«Зонтичный овердрафт» обеспечивает ряд ключевых преимуществ как для холдинга в целом, так и для каждой компании в отдельности.

Преимущества

• Максимальный лимит устанавливается для группы компаний ЮЛ/ИП (солидарных Заемщиков) на основе совокупных оборотов группы.
• Весь максимальный лимит группы может быть выбран любой отдельной компанией.
• Отсутствуют комиссии.
• Гибкие схемы погашения овердрафта.
• Отсутствует требование к сроку обслуживания расчетного счета в ПАО «Промсвязьбанк».
• В течение срока действия Договора солидарного займа возможна замена солидарных заемщиков.
• Упрощенная схема документооборота, позволяющая экономить время на получение небольших кредитов на покрытие кассовых разрывов.

www.psbank.ru

основные свойства банковского продукта - статья

Многотраншевый кредитный лимит к текущему счету компании, называемый овердрафтом, вызывает пристальное внимание компаний – для многих это единственная возможность получить заемные средства, для других – наиболее удобный вид займа. Базовую «матчасть» этой финансовой услуги описывает Prostobiz.ua

Из-за очень ограниченных возможностей кредитования малого и среднего бизнеса спрос на овердрафты к концу 2011 года начал стремительно увеличиваться. «Если в 2011 году его доля в нашем банке составляла 5% выдач кредитов сегменту МСБ, то по итогам первого квартала 2012 года доля овердрафтов составляет уже более 10%», – фиксирует в качестве примера статистику свого учреждения Екатерина Федоровская, директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка.

Отраслями, наиболее часто пользующимися овердрафтами, все эксперты назвали торговлю. «Для этой сферы деятельности наиболее характерно наличие кассовых разрывов в платежах», – пояснила Анна Сокол, руководитель группы управления продажами розничного и малого бизнеса банка «Финансы и Кредит». Более детальный список главных «любителей» овердрафта предложила Екатерина Федоровская: «это торговля фруктами, овощами, лекарственными препаратами, автозапчастями, нефтепродуктами и газом, с/х деятельность».

Тем не менее, никаких отраслевых ограничений или дифференциации условий овердрафта в зависимости от рода деятельности на рынке не отмечается. Это сугубо финансовый продукт, расчет тарифов, сроков и лимитов которого производится едва ли не исключительно на основании реальной финансовой документации компании; прочие же параметры значат намного меньше, чем в других видах кредитования.

Сроки и транши

Очень внимательным овердрафтеру-новичку следует быть с понятием «срок овердрафта». Дело в том, что в этом виде кредита под словом «срок» может скрываться два совершенно разных понятия:

• срок действия договора овердрафта;
• максимальный срок возврата суммы, выбранной в рамках овердрафта.

Второе явление, в лучшем случае, в рекламных материалах банков имеет особые (хотя и слегка расплывчатые) названия «срок непрерывной задолженности» или «непрерывное пользование дебетовым сальдо до N дней». И лишь единичные банки пользуются наиболее четким, по нашему мнению, термином, взятым из сферы кредитных линий: «продолжительность одного транша».

Однако чаще всего компания-клиент пока что встретит запутывающие сочетание этих двух понятий – например, в таком виде: «максимальный срок овердрафта» и «максимальный срок возврата овердрафта». Тут можно дать совет: если в подобном сочетании есть слово «возврат», значит, речь идет именно о транше. Нередко также попутно можно прочесть об «обнулении в конце срока» – в этом случае речь идет исключительно о транше, а не об общем сроке.

Предельную продолжительность транша овердрафта устанавливает банк; этот временной период – неизменный компонент любой овердрафтной программы «с обнулением» (под обнулением овердрафта и понимается требование полного погашения основного долга в определенный договором период от даты получения займа).

Отметим также, что овердрафты с обнулением обычно являются возобновляемыми, но не всегда многотраншевыми кредитными линиями. Это означает следующее:

• лимит кредитования не зависит от количества и объема ранее взятых и целиком погашенных траншей;
• возможность взять второй транш ранее возврата хотя бы тела первого транша есть не у всех банков.

Тем не менее, не исключено появление на рынке других условий распределения овердрафтных траншей. Поэтому финдиректору компании-заемщика стоит поинтересоваться у менеджеров банка и возможностью брать транши «вдогонку» один за другим, и влиянием их на кредитный лимит овердрафта.

А заведомо возможны «пересекающиеся» транши в так называемых овердрафтах без обнуления или непрерывных овердрафтах (аналог возобновляемой кредитной линии), распространенных на Западе и даже уже в России. Однако в Украине на начало 2012 года массовых предложений этого вида овердрафтов еще не наблюдалось.

Общий же срок договора имеет лишь верхний предел (обычно – один год). Но при этом компания-клиент обычно может выбрать и меньший срок действия договора – из нескольких предложенных программой банка вариантов или в более гибком, свободном режиме выбора. Впрочем, единичные банки, предлагают один-единственный вариант срока действия договора овердрафта

По срокам действия договора, чаще всего выбираемым клиентами, статистика банков расходится. «Наиболее распространенный срок предоставления овердрафта на счета клиентов – шесть месяцев», – сообщили в Дельта Банке. «Наиболее распространенным сроком является один год, реже – шесть месяцев», – указала свой вариант эксперт ВТБ Банка. «Как правило, клиентов интересуют сроки кредитования от шести месяцев до года», – подытожила диапазон специалист банка «Финансы и Кредит».

Автоматических пролонгаций договоров овердрафта на рынке пока не отмечалось. Для продолжения сотрудничества обычно нужно не только снова лично посетить банк, но и обновить финансовую документацию компании.

Что касается заманчивой идеи льготного беспроцентного периода, то «такие предложения по овердрафтам очень ограничены на рынке», – констатирует Михаил Богомазов, директор департамента малого бизнеса Universal Bank. «Более распространена практика применения дифференцированных процентных ставок в зависимости от срока пользования траншами (например, если срок транша по овердрафту до 15 дней – процентная ставка для клиента ниже, чем по траншу до 30 дней)», – добавляет банкир.

Беззалоговый vs залоговый овердрафт и их лимиты

Все эксперты, опрошенные Prostobiz.ua, отметили, что абсолютное большинство клиентов МСБ-сегмента пользуется бланковыми овердрафтами. И это несмотря на то, что тарифы по ним заведомо больше, чем по залоговым овердрафтам (зачастую на пять процентов годовых номинальной ставки), а числовые кредитные лимиты меньше (нередко бланковые овердрафты ограничены суммой, эквивалентной всего 25 тысячам или 40 тысячам долларов).

«Такая ситуация объясняется тем, что преимущественно данной услугой пользуются торговые предприятия, не имеющие интересующего банки ликвидного залога или не желающие его предоставлять. Кроме этого, одно из основных преимуществ овердрафта – скорость предоставления; а оформление залога – это дополнительные затраты времени», – поясняет специалист Дельта Банка.

Однако есть и две группы компаний, которым залоговый овердрафт приемлемее бланкового:

• «старые заемщики» банка – «залоговые овердрафты часто предоставляются клиентам, которые пользуются другими кредитными продуктами банка и имеют, к примеру, генеральные (рамочные) соглашения, в рамках которых получение кредитов (в частности овердрафтов) не требует дополнительных временных и денежных расходов на оформление обеспечения», – уточняет Екатерина Федоровская.
• предприятия, которые занимаются крупнообъемной торговлей с незначительной маржой (например, оптовая торговля нефтепродуктами) – при которой каждый процент кредита весом, а лимиты требуются немалые.

И все же общую тенденцию рынка Анна Сокол выражает так: «В силу того, что клиентам в принципе не особо интересны залоговые овердрафты, то это направление в целом не развивается финансовыми учреждениями. Акцент обычно ставится на бланковых овердрафтах».

Более того, банки в 2012 году начали выходить с предложениями экспресс-овердрафтов для ЧП (пример), которые не требуют ни залога, ни поручителей, ни даже документов, за исключением одной лишь декларации о доходах предпринимателя. Ставки в этом случае, конечно же, высочайшие, а лимиты минимальные.

Тем не менее, отметим, что в залог по овердрафту ряд банков принимает помимо недвижимости и автомобилей, например, товары в обороте и другие ценности. А это может явиться приемлемым «половинчатым» вариантом (между залоговым и бланковым овердрафтом) для некоторых торговых предприятий.

Лимиты бланкового овердрафта чаще всего имеют две составляющие:

• абсолютную сумму
• относительный процент от среднемесячных оборотов по счету компании или от прибыли компании (обычно 20%-30%) за определенный период (обычно от двух до шести месяцев).

Какая из этих составляющих больше, та и станет лимитом овердрафта для данного заемщика.

В залоговом овердрафте к такому списку прибавляется коэффициент покрытия объема кредита ценой залога – который иногда заменяет лимит в виде абсолютной суммы, а иногда существует параллельно с ним.

При этом «в течение срока договора банки могут пересматривать лимиты овердрафтов, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения, в зависимости от сумм денежных поступлений на текущие счета клиентов в банке», – предупреждает заемщиков представитель Universal Bank.

О решении изменить лимит овердрафта банк уведомляет компанию. Для подтверждения согласия с новыми условиями кредитования обычно достаточно использовать систему Клиент-Банк, если она рассчитана на документооборот с банком.

Ставки, выплаты, документы

Транш овердрафта, который возвращается через 1-14 дней, принадлежит к продуктам, по которым чрезвычайно трудно рассчитать реальную ставку в процентах годовых.

Скажем, при сроке одна неделя пересчитывать одноразовую комиссию в проценты годовых вряд ли есть смысл. Гораздо больше скажет заемщику обратный пересчет – и номинальной ставки, и ежемесячной комиссии (если она есть) в проценты от суммы кредита. Так, номинальная ставка, даже равная 30% годовых, даст за неделю менее 0,58% от суммы кредита. А одноразовая комиссия обычно равна 1%-2% от объема кредита. При меньших же сроках и меньших номинальных ставках разница будет даже многократно существеннее.

Таким образом, стоит запомнить – и Prostobiz.ua на этом не раз акцентировал внимание – что при особо краткосрочном транше овердрафта именно одноразовая комиссия станет основной выплатой банку по кредиту.

Погашение тела транша овердрафта в подавляющем большинстве случаев оформляется в виде договорного автоматического списания банком средств со счета компании при их поступлении на счет. При поступлении средств, меньших объема транша, проценты начисляются, разумеется, на каждую возвращенную часть транша отдельно – в зависимости от срока возврата. «Данные условия предусмотрены типовой формой договора о предоставлении овердрафта», – отмечает специалист ВТБ Банка.

Погашение процентов по овердрафту может производиться двумя путями:

• ежемесячно – в определенный договором день – как на автоматической основе, так и путем особой транзакции от компании
• вместе с погашением тела овердрафта или на несколько дней позже того – как автоматическим списанием, так и транзакцией компании.

Разумеется, автоматическое договорное списание в пользу банка при овердрафте можно отменить в пользу «ручного режима». Хотя чаще всего в этом мало смысла: возможность автоматического погашения овердрафта экономит массу времени, поскольку отпадает необходимость подготовки платежных поручений на погашение займа. Сама эта возможность «автопогашения» многими рассматривается как важное преимущество овердрафта перед другими займами.

«В случае возникновения просроченной задолженности по овердрафту банк имеет право в одностороннем порядке списать средства в счет погашения задолженности или начисленных штрафов с другого счета клиента, открытого в банке-кредиторе, что предусмотрено договором овердрафта», – напоминают в Дельта Банке.

Пакет документов для получения овердрафта (кроме экспресс-овердрафтов, документов не требующих), как отметили все опрошенные нами эксперты – это стандартный полный набор документов для получения кредита компанией. Специально подчеркнем: на особо быстрое получение обычного овердрафта с минимумом документов – надеяться не приходится.

Но, конечно, компания, давно обслуживающаяся в банке, может сэкономить время на документации оборотов со своих счетов. А компания-заемщик данного банка по другим продуктам – и на ряде других документов.

Целевым назначением овердрафта по умолчанию является пополнение оборотных средств. «Документы по целевому использованию овердрафта от клиента не требуются», – подчеркивает специалист Universal Bank еще одно преимущество этого банковского продукта. «Целевое назначение использования овердрафта прослеживается по назначению платежей клиентов», – дополняет коллегу представительница банка «Финансы и Кредит».

Напоследок отметим, что овердрафты чаще всего предоставляются «своим» клиентам по РКО. В том числе все более массовым становится предложение «овердрафта с первого дня обслуживания» по РКО в данном банке (но только для существующей хотя бы несколько месяцев компании – на основании ее финдокументации из прежнего обслуживавшего банка). Овердрафты целиком «чужим» клиентам на рынке единичны, развития этого сегмента давно не отмечалось.

Более детальную информацию про овердрафт читайте здесь

Полезное видео о бизнес-финансах

Опубликовано на сайте: 05.04.2020

Автор: Олег Кочевых

Источник: http://www.prostobiz.ua/

www.prostobiz.ua

Овердрафт: правила грамотного использования

Точно слово «overdraft» переводится с английского языка как «сверх проекта». Под этим сложным и непонятным рядовому клиенту кредитной организации словом понимают сумму заёмных средств свыше остатка на счёте, которая может быть предоставлена в распоряжение владельца расчётного счёта на строго определённый период. То есть, по факту, это перерасход средств клиентом, образование на счёте дебетового сальдо, в результате которого банк предоставляет ему автоматический кредит.

Правильное использование овердрафта

Порядок предоставления овердрафта и суть услуги

Не стоит путать услугу овердрафта с обычной кредитной картой, он предоставляется по дебетовым картам. Даётся он только на непродолжительный срок, исключительно благонадёжным, проверенным клиентам по инициативе самого банка. Несмотря на это обстоятельство, банк – не благотворительная организация и стремится получить прибыль, поэтому нельзя забывать, что овердрафт не безвозмездный дар, а кредит, по которому заёмщик несёт полную ответственность. По овердрафту предоставляется льготный период, то есть период беспроцентного погашения, по окончании которого начинается ежедневное начисление процентов.

Общий срок соглашения обычно не превышает полугода, а льготный период погашения 1-2 месяцев. Лимит кредита зависит от ежемесячного дохода клиента и каждый банк устанавливает его самостоятельно.

Несмотря на все удобства услуги, она таит в себе и немалый риск. Свободное использование заёмных средств отучает человека от финансовой дисциплины, провоцирует неграмотное планирование расходов. Многие владельцы карточных счетов недостаточно знакомы с банковской системой и могут, не осознавая последствий, превысить остаток собственных средств и начать использовать заёмные.Таким образом, нередко образуется задолженность, о происхождении которой клиент банка даже не догадывается. А овердрафт, помимо прочего, предполагает повышенные проценты, если клиент выходит за пределы льготного периода. Распространённая и печальная ситуация – технический овердрафт, когда клиент не замечает, что израсходовал и остаток собственных средств, и деньги банка. При техническом (неразрешённом овердрафте) начисляются немалые проценты.Рекомендуем к прочтению материал «Овердрафт: кабала или добрый помощник?«.

Несколько правил для владельцев карт

1. Чтобы избежать негативных последствий при пользовании этой услугой, стоит соблюдать определённую осторожность. Овердрафт противопоказан лицам с невысоким или нестабильным доходом.

2. Владельцам карт с разрешённым овердрафтом ни в коем случае нельзя просто выбросить неиспользуемую карту или забыть о ней. Сначала обязательно убедиться, что по счёту нет задолженности.

3. Осторожности требуют и кредитные карты. Некоторые их виды предусматривают определённую сумму овердрафта, но часто по ним образуется технический овердрафт, когда банк не оперативно списывает траты клиента. К возникновению неразрешённого овердрафта ведут колебания курсов валют, когда владелец счёта совершает операцию в валюте, отличной от валюты счёта. Платёжная система при покупке пользуется курсом на момент транзакции, а после, в момент расчёта с банком, текущий курс может заметно отличаться.Неразрешённый овердрафт создаётся также техническими ошибками автоматизированной банковской системы. Банк, обнаружив ошибку, возвращает средства на карту и овердрафт закрывается.

4. Риск несет также несвоевременное погашение долга. Зачастую лица, регулярно пользующиеся кредитом, со временем не успевают уложиться в установленный срок, особенно если, расслабившись, берут дополнительные. В итоге погасить задолженность чрезвычайно сложно и приходится сильно переплатить.

В заключение можно отметить, что овердрафтом, как любым кредитным продуктом нужно пользоваться продуманно. Финансовые вопросы не терпят безответственности, поэтому добавьте наш сайт в закладки, чтобы повысить финансовую грамотность.

hbon.ru

❶ Что такое овердрафт 🚩 овердрафт что такое 🚩 Кредитные продукты

www.kakprosto.ru

• 
  Бесплатный телефон горячей линии цб рф
• 
  Персональный клиентский номер
• 
  Понижение процентной
• 
  Смотреть овердрафт
• 
  Взыскание задолженности по кредиту
• 
  Плохая кредитная история что значит
• 
  Справка бки где получить и сколько стоит
• 
  Права и обязанности поручителя по кредиту
• 
  Права и обязанности поручителя по кредиту
• 
  См код
• 
  Как восстановить пин