Какую ответственность несёт поручитель по кредиту? Права и обязанности поручителя по кредиту

Права и обязанности поручителя по кредиту

Обновлено: 05.02.2020 Создано: 05.02.2020 Автор: Сергей К Просмотров: 4957

В настоящее время банковское кредитование пользуется большой популярностью среди россиян и финансовые учреждения не устают рекламировать свои кредитные продукты, перечисляя их многочисленные преимущества, способные заинтересовать любого соискателя.

Если верить подобным рекламам, то оформление банковского займа сегодня не предполагает никаких усилий со стороны потенциального заемщика и получить необходимую сумму заемных средств может практически каждый желающий, достаточно просто посетить офис финансового учреждения, подать соответствующую заявку и кредитор в максимально короткий промежуток времени предоставит желанный кредит, не задавая при этом личных вопросов.

Впрочем, все так просто и заманчиво только в банковских рекламах, на практике же подобный вариант оформления займов доступен лишь для тех соискателей, которые планируют получить в банке небольшую сумму денег, при этом под солидные проценты. Если же планируется оформление более серьезного кредита, при этом потенциальный заемщик не желает переплачивать лишнего и хочет найти максимально выгодное предложение, то без предоставления кредитору дополнительных гарантий возвратности одолженных средств обойтись не получится. Довольно часто в роли такого обеспечения выступают поручители, на которых возлагаются серьезные обязанности, ведь в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора, вся ответственность будет возложена на гаранта. Если так получилось, что кто-то из близких просит вас принять участие в кредитной сделке в этом качестве, то прежде чем согласиться, следует узнать про обязанности поручителя и о его правах.

Способы обеспечения кредита

Итак, как было сказано ранее, при рассмотрении кредитной заявки от соискателя, который просит предоставления достаточно солидной суммы, финансовые учреждения требуют предоставления дополнительных гарантий возвратности одолженных денег. Нередко гарантии в виде документа, подтверждающего наличие у соискателя стабильного и довольно высокого заработка кредитору оказывается недостаточно, а потому он может попросить претендента на заем предоставить залоговое имущество. Между тем, далеко не у каждого потенциального заемщика есть возможность предоставить банку подходящий залог, и тогда решение вопроса может стать привлечение к сделке заимствования поручителя, в качестве которого чаще всего выступают родственники или близкие друзья. Впрочем, найти подходящего кандидата довольно проблематично, потому как права поручителя оставляют желать лучшего, да и требования кредитора по отношению к гаранту могут быть даже несколько жестче, чем к самому заемщику.

Например, в настоящее время многие банки соглашаются выдавать займы соискателям, не имеющим возможности подтвердить свои доходы соответствующим документом при условии, что поручитель предоставит полный пакет документов, в том числе и справку о заработке. Как только кредитор одобрит кандидатуру на роль гаранта и обязанности поручителя будут определены, при этом сам человек, выступающий в этой роли даст свое согласие на участие в кредитной сделке, можно будет приступать к оформлению кредита. Банк предоставит гаранту отдельный кредитный договор, в котором будут указаны права поручителя и его обязанности. Как правило, оставляя подпись в таком соглашении большинство людей рассчитывают на то, что поручительство несет исключительно формальный характер и выполнять долговые обязательства вместо заемщика им никогда не придется, однако ситуации в жизни бывают разные и даже самые близкие люди могут в определенный момент подвести. А потому, если вы все же согласились на эту роль, необходимо знать не только обязанности, но и права поручителя.

Если заемщик не платит по кредиту

К поручительству по кредиту нужно относиться с особым вниманием, причем не идет значения, кто именном попросил вас выступить в этом качестве. Следует быть готовым к любому варианту развития событий, потому как нельзя исключать, что даже самый добросовестный заемщик может лишиться возможности погашать кредит, например, из-за потери работы или серьезного заболевания, в связи с чем долговые обязательства будут возложены на гаранта. К тому же, нередко при возникновении просрочки банковские организации даже не утруждают себя попытками заставить должника выплатить кредит, а прямиком отправляются к гаранту, чтобы напомнить ему об обязанностях поручителя. Если вы все же оказались в подобной неприятной ситуации, то в первую очередь следует вспомнить о правах поручителя, которых на самом деле гораздо меньше, чем обязанностей.

Согласно условиям договора, в котором поручитель добровольно оставил свою подпись и тем самым согласился с требованиями банка, при возникновении проблем с выплатой займа у заемщика, эти обязательства автоматически переходят к поручителю и он в любом случае должен их выполнить, более того, оправданием не станет даже смерть должника, разумеется, за исключением тех случаев, когда жизнь и здоровье заемщика были застрахованы. Впрочем, существует несколько способ избежать выплаты чужого долга по кредиту, например, сделать это можно ссылаясь на срок исковой давности. Если кредитор замешкался и своевременно не предпринял меры по взысканию долга с поручителя и с этого момента прошло более трех лет, то гарант на совершенно законных основаниях имеет право ничего банку не выплачивать. Если же выплачивать кредит вместо заемщика вам все же пришлось, то после погашения задолженности вы можете подать в суд на неплательщика и заставить его компенсировать ваши материальные потери, причем подобное право дано поручителю российским законодательством.

rfinansist.ru

За что отвечает поручитель по кредитному договору?

Здравствуйте, Артём. Мало кто хочет связываться с ответственностью, которая стоит перед поручителем по кредиту. Банкам выгоднее заключать кредитные договоры с поручительством. Риск невозврата в таких случаях минимален.

В случае неуплаты или просрочки долга заёмщиком поручитель обязан выплатить весь кредит или конкретный взнос в полном объеме. При этом причина просрочки со стороны заёмщика не имеет значения: это могут быть как финансовые трудности, так и смерть лица, взявшего кредит.

Впрочем, ответственность поручителя по кредитному договору не всегда состоит из полного погашения просроченного кредита. В договоре может быть указана как частичная (субсидиарная), так и полная (солидарная) ответственность.

Банки предпочитают указывать последнюю. Делается это еще и потому, что процедура погашения долга поручителем в таком случае усложняется. Банк перед запросом выплаты долга поручителем должен предварительно доказать факт полного отсутствия возможности погасить кредит заёмщиком. А это дополнительное время и деньги на судебные издержки.

Если в договоре не прописана форма ответственности, то согласно законодательству она частичная (субсидиарная).

Права и обязанности поручителя

Может показаться, что у поручителя по кредиту нет никаких прав, но это не так.

У него есть право на:

• Получение вознаграждения за услуги;

• Дополнительное соглашение, в котором прописана чёткая схема возврата заёмщиком денежных средств поручителю;

• Получение документов, подтверждающих переход прав к поручителю после погашения кредита;

• Обращение в суд с иском на банк в вопросе нарушения предоставления условий займа, прав потребителя или поручителя.

Среди обязанностей поручителя по кредиту самой главной считается погашение кредита вместо заёмщика в случае его неплатежеспособности.

В договоре чаще всего указываются и другие обязательные условия:

• Информировать кредитора о смене паспорта или паспортных данных как своих, так и заёмшика;

• Предъявлять документы по запросу банка-кредитора;

• Сообщать о судебных разбирательствах, стороной в которых выступает заёмщик;

• Уведомлять банк-кредитор о проблемах со здоровьем, работой и других факторах, которые могут повлиять на выплату по кредитному договору.

infapronet.ru

Права и обязанности поручителя по кредиту

Обновлено: 05.02.2020 Создано: 05.02.2020 Автор: Сергей К Просмотров: 4957

Способы обеспечения кредита

Если заемщик не платит по кредиту

rfinansist.ru

Какова ответственность поручителя по кредиту?

Последнее обновление:25 февраля 2016

«Поручился – плати». Вот такой краткой фразой можно охарактеризовать отношение банков к поручителям по кредитным договорам. Поддерживают ли их суды и законодательство? И есть ли у поручителя шанс отыграть назад свои деньги? Давайте разберемся. Поговорим об ответственности поручителя по кредиту: об его обязанностях и правах.

Ответственность поручителя по кредиту

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность по кредиту вместе с заемщиком. Логично было бы предположить, что долг нужно поделить и взыскивать с поручителя только половину. Но закон позволяет кредитору требовать в порядке солидарной ответственности как часть долга, так и всю его сумму.

Став поручителем, вы рискуете не только самому расплачиваться по обязательствам другого человека, но и заработать плохую кредитную историю. Справедливо ли это? Нет, но закон, кредитный договор и судебная практика делают поручителя “козлом отпущения”, если заемщик не платит.

В худшем случае вам, за поручительство по кредитному договору грозит:

уплата остатка долга;
уплата всех процентов;
уплата штрафов и пеней за просроченные платежи;
уплата расходов банка по взысканию долга;
уплата судебных издержек;
отношения с коллекторским агентством, если кредитная организация продаст долг;
испорченная кредитная история, и невозможность впоследствии взять заём.

Семь пунктов, которые могут испортить не только вашу жизнь, но и жизнь ваших родных. Суды (и некоторые банки) иногда идут навстречу поручителям, оставляя для погашения только сумму основного долга и проценты. Но для этого нужно собраться с силами и отправиться на переговоры.

Итак, если раздался звонок из банка с требованием внести очередной взнос и уплатить пеню или штраф за просрочку, то лучшее, что вы можете сделать – выполнить это требование и искать злополучного заемщика. Поиск и разговор с ним ни к чему не привел? Тогда следующий ваш шаг – изучение кредитного договора (если вы этого не сделали при подписании). Указана ли там субсидиарная ответственность (т.е. право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести)? Может быть, договор содержит перечень пунктов, по которым вы освобождаетесь от обязательств? Таким пунктом, например, является смерть заемщика.

Заемщик жив-здоров, но кредит не платит и на ваши увещевания не реагирует? Отправляйтесь в банк. Объясняйте ситуацию кредитному менеджеру, и, может быть, вам пойдут навстречу, реструктуризировав долг и уменьшив ежемесячный взнос. Платить все равно придется, так что лучше сделать это с минимальными потерями.

Права поручителя

Что же получается – вы, уплатив долг, просто подарите деньги недобросовестному заемщику? Вовсе нет, у вас есть шанс получить их назад, в судебном порядке.

Если поручитель полностью погасил перед кредитной организацией долг заемщика, то права банка переходят к нему. То есть вы становитесь “банком”, а недобросовестный заемщик – вашим должником. У вас появляются все права кредитора, а именно:

на получение всех документов из банка по злополучному заемщику, включая договор, график, письма, претензии и т.п.;
на взыскание всех издержек (пп.1-5 предыдущего раздела) с должника в судебном и внесудебном порядке;
на продажу долга коллекторскому агентству, и устройство должнику “райской жизни”.

Если вас угораздило поручиться по кредиту за недобросовестного плательщика, не унывайте. При правильном подходе у вас есть шанс вернуть свои деньги. Помните три правила: терпение, хороший юрист, тщательная документарная подготовка.

Семь раз отмерь – один раз поручись

Именно таким подходом нужно руководствоваться, прежде чем выступать поручителем по чужому кредиту. Полбеды, если кредит взят на благие цели – срочную операцию или лечение. А если речь идет о новом авто для друга, о развитии чужого бизнеса или о путешествии? Не обидно ли будет оплатить чужие “хотелки”?

Сложно отказать друзьям, а тем более начальникам, когда они просят – не хочется портить отношения. Но подумайте, не будут ли они испорчены, если друг, такой хороший, когда ему нужна ваша помощь, станет вести себя по-другому, когда придет пора возвращать долги? Как там говорят: «дружба дружбой а табачок врозь».

Поэтому, если речь идет не о чем-то жизненно необходимом, откажитесь от поручительства – проявите волю сейчас, и в недалеком будущем скажете себе “спасибо”!

www.privatbankrf.ru

Поручительство по кредитуАдвокат Жмурко Светлана Евгеньевна

Что такое поручительство по кредиту? По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Кто может быть поручителем? Имеет ли значение его социально-финансовый статус, а также размер кредита?К поручителям по кредиту банк предъявляет точно такие же требования, как и к заемщикам. В том числе, официальная заработная плата поручителя должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам (и даже смерти). Часто человеку отказывают в выдаче кредита из-за того, что его поручители не подходят по каким-либо параметрам. Причем, банк, не обязан сообщать причину отказа. Поэтому еще при выборе кандидата на роль поручителя нужно быть уверенным в его стабильном финансовом состоянии и «чистой» биографии, в том числе отсутствии судимости и непогашенных кредитов в прошлом.На роль поручителей по кредиту банк охотнее берет близких родственников (супруга, родителей, детей). В случае, когда заработная плата супруга не соответствует требуемому размеру, на роль поручителя выбирается другой человек, а муж (или жена) оформляется в дополнительное поручительство. Но, если кредит оформляется на двоих и супруг выступает в качестве созаемщика по кредиту, поручителем он быть не может. В случае расторжения брака, обязательства по кредитному договору и договору поручительства продолжают действовать на тех же условиях.

Какие права и обязанности возникают у поручителя в ходе данных правоотношений?При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Права поручителя по кредитуПрава поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского кодекса РФ, к ним относятся:— Право выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.— Возможность получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.— Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.— Право получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы — договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

Каким образом заключается договор поручительства по кредиту? Какова форма договора поручительства? Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.Все права и обязанности, как поручителя, по кредиту так и банка, содержатся в договоре поручительства, заключаемом в момент выдачи кредита.С каждым поручителем заключается отдельный договор, один экземпляр которого остается у банка, а другой передается поручителю.

Каковы для поручителя по кредиту последствия не погашения кредита заемщиком? Какие дополнительные возможности появляются у кредитора в таком случае?При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Если поручитель по кредиту оплатит долгК поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

В какой момент, или при наступлении какой ситуации, кредитор имеет право обратиться с требованиями к поручителю?Ненадлежащее, несвоевременное исполнение должником обеспеченного поручительством обязательства, влечет за собой обращение требований кредитора к поручителю.

Что может требовать поручитель по кредиту у заемщика впоследствии?К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

В какой момент поручительство по кредиту считается прекращенным?Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Понятие «отрицательная кредитная история». Может ли поручитель по вине заемщика попасть в такой список?Поручительство уменьшает размер кредита, который поручитель, возможно, захочет оформить в будущем. А в случае непогашения ссуды портится не только кредитная история заемщика, но и его поручителя.

Жмурко Светлана Евгеньевна, адвокат Адвокатской конторы № 119 МКА г. Москвы, запись на прием по телефону: +7 (985) 998-58-08

Внимание! Копирование материалов с этого сайта разрешено только при условии указания гиперссылки на http://www.ya-advokat.ru/

Гражданское правоПоследние публикации в прессе (Все публикации)

ya-advokat.ru

Права и обязанности поручителя по кредиту

Содержание

Довольно часто банки при выдаче кредита различным заемщикам, требуют предоставления залога или поручителей. Это обычно относится к таким ситуациям, когда:

кредит оформляется на очень большую сумму;
у банка имеются высокие требования к заемщику;
клиент не может доказать свою высокую платёжеспособность за счет наличия серого заработка.

Поручители требуются довольно часто, однако не каждый человек может взвалить на себя финансовые риски, связанные с тем, что заемщик не сможет выплачивать деньги за кредит, а в этом случае банк может обратиться к поручителю. Из-за этого чаще всего поручителями выступают либо друзья, либо родственники заемщика. Однако даже здесь нужно знать, какие обязанности поручителя по кредиту имеются, чтобы знать, как нужно будет действовать в непредвиденных ситуациях. Также поручитель должен знать и о своих правах, чтобы банки не смогли применить к нему какие-либо незаконные меры воздействия.

Права и обязанности поручителя по кредиту

Первоначально нужно иметь в виду, что не каждый человек может стать поручителем. Банки предъявляют к этому человеку определенные требования, которые считаются достаточно высокими. Сюда относится то, что человек должен быть старше 21 года, а также должен иметь стаж работы на последнем месте работы не меньше полугода. Общий стаж должен быть не меньше года за последние пять лет, а также важно представить в банк справку о доходах.

1. Обязанности

Поручитель обладает очень серьезной ответственностью, которая приравнивается к финансовой ответственности самого заемщика. Соответственно, если заемщик не может или не хочет отвечать по своим обязательствам, они переходят к поручителю. Он должен оплатить как основной долг, так и все штрафы и комиссии, которые были начислены в результате просрочек платежа. Соответственно, поручитель должен знать, какую ответственность он берет за себя, поэтому не следует соглашаться на просьбы малознакомых или неответственных людей стать поручителем по кредиту. Даже бывают такие ситуации, когда коллекторы, нанимаемые кредитором, обращаются не к должнику, у которого может просто не иметься денег на выплату средств, а непосредственно к поручителю, а это влечет за собой судебные тяжбы и другие проблемы.

Именно поэтому перед тем как стать поручителем по кредиту, нужно серьезно обдумать, является ли сам заемщик поверенным и надежным, а также платежеспособным человеком. Если столкнуться с неплательщиком, то вполне вероятно в будущем придется отдавать собственные денежные средства, чтобы уплатить долг в банке.

2. Права

Однако поручители обладают не только ответственностью и обязанностями, но и правами. В соответствии с этим данные люди могут оспаривать решения банка или суда, причем даже в том случае, если сам заемщик согласился с ними. Если поручитель вынужден выплатить банку нужную сумму денег за заемщика, то он потребовать с него данные деньги через суд. Однако здесь придется столкнуться с длительными и сложными, а также дорогостоящими судебными тяжбами.

Также следует знать, что если заемщик умрет, в результате чего не сможет отвечать по своим кредитным обязательствам, то поручитель не должен выплачивать все деньги за него. Если в качестве заемщика выступало юридическое лицо, которое было ликвидировано, то поручитель так же освобождается от своих обязательств и ответственности. Если заемщик передает все свое имущество по наследству другому лицу, то данное лицо дополнительно получает и долги данного человека. Соответственно теперь он должен выплачивать деньги банку, а вот поручитель в этой ситуации уже избавляется от своих обязанностей. Права поручителя являются очень важными, поэтому каждый человек, перед тем как стать поручителем, должен тщательно изучить как их, так и обязанности.

Таким образом, обязанности поручителя по кредиту являются серьезными и сложными, поэтому перед тем, как стать поручителем, нужно взвесить все плюсы и минусы, а также убедиться в том, что сам заемщик является проверенным и надежным человеком. В ином случае можно будет в будущем столкнуться с серьезными финансовыми проблемами.