Плохая кредитная история: значение, причины, последствия. Плохая кредитная история что значит

Что значит плохая кредитная история и как ее исправить?

Любой гражданин РФ, который пользуется различными услугами банков, имеет кредитную историю. Она хранится в бюро кредитных историй, куда финансовые организации передают сведения о заемщиках и откуда сами получают информацию по интересующему их клиенту. В статье разберемся, что такое плохая кредитная история, что это значит. Какое кредитное досье считается плохим и каковы могут быть последствия.

Какая кредитная история считается плохой

В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает ссуду, кредитный рейтинг может быть хорошим, средним или плохим.

Кредитная история – это документ, который состоит из трех частей и содержит в себе следующую информацию:

1. ФИО заемщика, паспортные данные и адрес прописки;
2. обязательства по кредитным договорам;
3. сроки, в которые клиент брал и возвращал займы;
4. изменения в сроках;
5. графики платежей и сведения об их исполнении;
6. данные о судебных разбирательствах относительно долга.

Данные сведения помогают судить, насколько добросовестен заемщик и как он исполняет обязательства по договору. Эта информация очень важна для банков. Они всегда обращают внимание на кредитную историю заемщика, прежде чем одобрить заявку на кредит.

В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает кредит, состояние его кредитного рейтинга может быть хорошим, средним и неудовлетворительным (плохим).

Хорошая кредитная история формируется, когда:

1. Платежи вносятся своевременно и в полном объеме.
2. Имеются единичные случаи просрочек, не превышающие суммарно 30 дней.

Обслуживание по кредиту считается средним, если:

1. Платежи осуществляются за счет денежных средств, которые предоставляет кредитная организация (если она взяла на себя такие обязательства) или за счет залогового имущества.
2. Произведена реструктуризация кредита.
3. Имеются просрочки более 60 дней.
4. Кредит был предоставлен заемщику для погашения предыдущих задолженностей.

Кредитный рейтинг считается неудовлетворительным или плохим, если:

1. Платежи были просрочены более чем на 60 дней.
2. Была произведена реструктуризация кредита, а по новому графику платежей также имеются просрочки.
3. Ссуда предоставлена кредитной организацией в счет погашения займа, по которому уже имелись проблемы (просроченные платежи).

Причины возникновения

Кредитная история может быть испорчена по вине:

1. заемщика;
2. кредитора.

Заемщик портит свою КИ тем, что:

1. Несвоевременно вносит ежемесячные платежи по кредиту.
2. Регулярно допускает просрочки более одного месяца.
3. Реализует залоговое имущество, доводит дело до судебных разбирательств, не желая сотрудничать с банком.

Любой негативный факт, внесенный в кредитную историю, повлияет на дальнейшие взаимоотношения с банками. Если просрочки по платежам возникали редко и были недолгими, шансы взять кредит в другом банке очень велики. Если же заемщик долго не вносил ежемесячные платежи, уклонялся от общения с банком, довел дело до суда – шансы получить кредит в крупном банке на хороших условиях равны нулю.

Иногда кредитная история может быть испорчена по вине кредитора. Это ситуации, когда сотрудники банка передают ошибочные сведения в БКИ. Например, клиент банка в последний момент передумал брать ссуду, а данные уже были переданы в бюро. В этом случае в досье появится незакрытый кредит. Бывают случаи, когда операторы ошибаются в датах или цифрах.

Чтобы не стать жертвой случайных ошибок, рекомендуется раз в год обращаться в БКИ и проверять свой кредитный рейтинг. При обнаружении ошибки можно сразу же составить заявку, и уже сотрудники бюро будут выяснять с банком реальное положение дел. При подтверждении недостоверных сведений на этот банк или БКИ будет наложен штраф.

Плохая кредитная история – последствия

Плохой кредитный рейтинг повлияет на отношение банков к заемщику. Возможные варианты:

1. полный отказ в предоставлении кредита;
2. предоставление кредита под высокий процент с обеспечением;
3. минимальный срок кредитования.

Еще одно негативное последствие – плохая кредитная история может повлиять на дальнейшее трудоустройство заемщика. Работодатель обращает внимание на кредитное досье, если соискатель устраивается на работу в бухгалтерию с доступом к деньгам и материальным ценностям.

На самом деле, термин «плохая кредитная история» очень размыт. Нельзя утверждать, что это значит для заемщика реальные проблемы с банками. Все кредитные организации имеют собственную политику. Поэтому кто-то не обращает внимания на факты просрочек, кто-то выдает кредиты, но на более жестких условиях.

Плохая кредитная история: значение, причины, последствия

credit101.ru

Разбираемся, что из себя представляет плохая кредитная история

У каждого гражданина, который хотя бы единожды обращался в банк за кредитом, имеется своя кредитная история. Речь идет даже о тех лицах, которые просто пользуются овердрафтом на своей зарплатной карте.

Каждая кредитная история состоит из нескольких разделов, каждый из которых содержит сведения о личных данных и финансовых операциях. Также у некоторых граждан заемщиков имеется плохая кредитная история, которая сформировалась из-за просрочек по платежам или по ошибке банка.

Состав кредитной истории:

• полные паспортные данные, которые касаются заемщика, включая адрес прописки;
• финансовые обязательства по кредитам;
• сроки, по которым были оформлены займы и кредиты;
• различные изменения в сроках по договорам займа и кредитам;
• график платежей по кредитам и информация о его исполнении;
• наличие судебных решений относительно исполнения кредита и взыскания долгов с заемщика.

Таким образом, в данной базе находятся все сведения, которые позволяют сделать вывод о том, какая кредитная история у конкретного лица. При работе с клиентами банки всегда пользуются данной информацией.

Что можно отнести к плохой кредитной истории?

Будущие заемщики всегда при обращении в банк заметно волнуются, когда речь заходит об их кредитной истории. Такие волнения связаны, прежде всего, с тем, что для каждого гражданина на определенном жизненном этапе важно вовремя получить кредит под низкий процент, да еще и без различных проблем с банком. Чтобы все прошло хорошо нужно помнить о том, что любые незаконные действия и подложные данные будут выявлены при первой же проверке банком и тогда кредитная история точно будет испорчена действиями самого клиента.

Кроме того, банки тоже бывает делают ошибки, за которые потом расплачивается клиент. Самыми распространенными ошибками могут быть неверно занесенные данные при заполнении анкеты, неверно указанные суммы по платежам, неправильно сформированная дата платежа и т.д.

Для того чтобы понять что значит плохая кредитная история необходимо понимать, что при своевременном исполнении своих обязательств перед банком, у заемщика никогда не сформируется плохая кредитная история. Исключением могут быть лишь ошибки системы и банка, которые легко найти при оформлении запроса в банк, а также при самостоятельном изучении своих данных в базе БКИ.

Возникновение плохой кредитной истории имеет свои причины

Заемщики и банки при сотрудничестве должны руководствоваться рамками закона и договора, который является основанием для оплаты суммы займа. При несвоевременной оплате ежемесячных платежей или регулярной задержке платежей у клиента банка могут возникать проблемы, которые и станут основанием для внесения в так называемый «черный список» с плохой кредитной историей.

Основные причины плохой кредитной истории:

• просроченный платеж по кредиту сроком до пяти дней считается нормой;
• регулярное нарушение сроков оплаты по кредиту в пределах от пяти суток до месяца или даже больше;
• полное отсутствие платежей по кредиту и как следствие судебные решения по взысканию долгов.

Рассматривая эти три критерия, чаще всего заемщики могут отнести себя к первой группе, когда им доводилось опоздать с платежом на неделю. Однако встречаются и те, кто задерживал платеж аж на целый месяц и банки уже присылали претензии и исковые заявления, но позже все приходило в норму и платежи оплачивались своевременно.

Для того чтобы узнать формирование такой отрицательной кредитной истории с целью ее исправления, можно обратиться в банк, где она сформировалась и попытаться устранить данные нарушения.

И чем же грозит заемщику плохая кредитная история в дальнейшем?

Оформление кредита или ипотеки в банке представляет собой особую процедуру при которой каждый гражданин проходит проверку предоставленных банку сведений. В эти сведения включаются личные данные согласно паспорту, имущественное положение и конечно место работы с официальным доходом.

Если заемщик берет на себя обязательства перед банком и в дальнейшем начинает регулярно опаздывать с платежами или вообще отказывается платить по кредиту, банк обращается в суд, который выносит соответствующее решение.

Многие в таких случаях начинают задаваться вопросом о том, а плохая кредитная история, чем грозит в дальнейшем. По понятным причинам банки не станут связываться с клиентом, который в другом банке стоит в черном списке по причине неоплаты долга, имеет просрочку по платежам и т.д.

Основные последствия плохой кредитной истории:

• отказ банка в предоставлении кредита в дальнейшем;
• банк может предложить вариант кредитования по завышенному проценту и со страховкой;
• срок кредитования может быть сокращен до минимума, что сделает невозможным оформить кредит.

Таким образом, банки и клиенты могут договориться на оформление кредита, но стоить это будет гораздо дороже для клиента, если у него плохая кредитная история.

Неужели из –за плохой кредитной истории могут не взять на работу?

Возникновение отрицательной кредитной истории может очень плохо сказаться на всей жизни заемщика, потому что данная информация доступна не только банкам и заемщикам, но и третьим лицам – работодателям заемщиков.

Начиная с лета этого года, у каждого работодателя появляется право и возможность ознакомиться с тем, какая кредитная история у его работников или претендентов на должность. Не многие работодатели захотят копаться в чужих делах, потому что на это нужно время и причины.

Причины, по которым кредитная история будет важна:

• соискатель на должность претендует на место в бухгалтерии, будет иметь иной доступ к материальным ценностям и будет за них отвечать;
• работник подозревается в хищениях на работе и нечистоплотной работе с доверенными ему материальными ценностями;
• оформить официальный отказ на основании неблагонадежности такого соискателя на должность.

Если возникает плохая кредитная история, не берут на работу по этой причине, то нужно обязательно обратиться в банк, где последний раз был оформлен кредит с просьбой выдать вам код доступа к информации в БКИ. Эта информация содержит всю кредитную историю и можно будет понять откуда необходимо действовать, в какой банк обращаться с просьбой внести корректировки по уважительным причинам. Не всегда так бывает, что плохая кредитная история возникла по вине физического лица, иногда в этом виноват банк и нужно смотреть, что и когда пошло не так.

Плохую кредитную историю можно исправить!

Работа с банками всегда должна начинаться с того, что заемщик должен трезво оценить свои финансовые возможности на дальнейшее сотрудничество с банком на протяжении всего времени действия кредита. Для каждого клиента может быть подобрана определенная стратегия по оплате кредита и рассчитаны проценты, оформлен график таким образом, чтобы клиенту было удобно платить, без залезания в долги.

Но если так случилось, что все-таки пошла задолженность и она получилась такой, что банк отправил данные в БКИ, где сразу сформировалась отрицательная кредитная история, то нужно немедленно отправляться в банк на переговоры.

Многим клиентам приходится ходить по банкам, когда возникает плохая кредитная история. Как исправить такие данные подскажут как в самом банке, так и информация из данных БКИ. Здесь можно увидеть весь график платежей, как и когда совершались платежи. Возможно ошибка выявиться в работе системы банка, конкретного оператора и т.д. Анализ ситуации позволит принять правильное решение, предпринять своевременные действия и помочь самому себе.

Незаконные действия, связанные с исправлением кредитной истории искусственным путем, приведет к тому, что банки навсегда закроют двери перед злостным неплательщиком.

Может ли вообще обнулиться плохая кредитная история по прошествии нескольких лет?

Заемщики, которые уже когда-то были клиентами банков по вопросу потребительского или ипотечного кредитования могут смело считать себя владельцами своей собственной кредитной истории. Вся кредитная история хранится в БКИ и там же формируется. В том случае, когда банк захочет узнать о своем будущем заемщике всю его кредитную историю, то он обращается именно в один из БКИ. По всей стране существует около 19 таких БКИ и иногда в них содержится разная информация.

У должников банков по понятным причинам формируется отрицательная кредитная история и их очень интересует вопрос по поводу ее времени существования. При поиске ответа на такой вопрос нужно понимать, что в такой кредитной истории содержатся конфиденциальные данные и обращаться к ним можно только в том случае, если клиент дал свое письменное согласие на обработку своих персональных данных.

Если все-таки такое разрешение оформлено и у заемщика все же плохая кредитная история, когда она обнулится ждать не стоит, т.к. этого не произойдет по одной простой причине. Во-первых, срок хранения данных всех кредитных историй составляет 15 лет. За этот период заемщик рано или поздно будет обращаться в банки и делать различные запросы по кредитам, пробовать овердрафты, интересоваться своей кредитной историей и в эти периоды срок хранения все время будет увеличиваться еще на 15 лет.

У кредитной истории есть свои сроки хранения

Хранение информации по кредитным историям осуществляется в соответствии с действующим законодательством. Срок хранения составляет 15 лет в течение которых заемщик или банки не обращались к базе данных. На практике такое происходит крайне редко, поскольку граждане, при оформлении запроса у банков о наличии своих кредитных предложений, возможности рассчитать для них кредит, даже не оформляя его при этом, также обращаются к БКИ.

Бюро кредитных историй хранит всю информацию о заемщике, его паспортные данные, семейное и имущественное положение, а самое главное его платежи по кредитам. При несвоевременной оплате кредитов формируется отрицательная кредитная история и из-за этого многих интересует вопрос: а сколько хранится плохая кредитная история?

Для ответа на этот вопрос нужно знать, что любая кредитная история и отрицательная и положительная будет храниться не больше 15 лет, если к ней в течение этого периода никто не обращался и не вносились изменения.

Вносить изменения в плохую кредитную историю можно и нужно, когда речь идет о неправильном оформлении анкеты, заполнении платежных документов по кредиту в период его оплаты, а для этого нужно делать запросы в БКИ и только тогда можно найти все ошибки и исправить.

Можно ли убрать плохую кредитную историю, если нет оснований для ее формирования?

Устранить все недопонимания с банком можно только в том случае, когда заемщик, обладая плохой кредитной историей, решит, что пора с этим завязывать. Нужно сначала пойти в тот банк, где последний раз был оформлен кредит, и соответственно там образовалась задолженность или были проблемы с незначительной оплатой оставшейся суммы по кредиту.

Посещение банковского учреждения, где содержится информация о заемщике, будет одним из первых шагов к исправлению своей кредитной истории. Также в банке могут подсказать другой вариант как убрать плохую кредитную историю в БКИ. С помощью банка можно получить доступ к информации БКИ. В бюро кредитных историй имеется вся необходимая информация, которая нужна заемщику. Здесь есть просрочка по платежам и другая отрицательная информация, которая послужила поводом к формированию плохой кредитной истории.

При анализе ситуации нужно руководствоваться данными, которые уже содержаться в БКИ и которые нужно дозанести или исправить, если вдруг выявится ошибка. Для этого нужно принести документ, свидетельствующий об улучшении материального положении, например, приказ о повышении зарплаты, выписку с лицевого счета по депозиту и т.д.

У поручителя тоже спросят, какая у него кредитная история

Кредитная история формируется у гражданина на основании его займов и других финансовых обязательств. Физическое лицо может выступать в договоре, как в виде основного заемщика, так и поручителя.

Поручительство относится к той же категории, что и заемщики. В таком случае поручители будут рассматриваться с точки зрения платежеспособности наравне с заемщиком. У банка имеется ряд требований, которые предъявляются к поручителям и они также касаются уровня дохода, отсутствия других кредитных обязательств, превышающих половину дохода и конечно отсутствие плохой кредитной истории.

Плохая кредитная история будет говорить о том, что лицо безответственно относится к своим финансовым обязательствам, а значит не сможет отвечать по долгам того, за кого поручается в банке.

В истории БКИ банки смотрят и на заемщика и его поручителя с точки зрения платежеспособности, отсутствия дополнительных финансовых обязательств, таких как долги по алиментным и квартплате, т.к. они будут оплачиваться в первую очередь в случае возникновения судебных процессов.

Именно поэтому поручитель с плохой кредитной историей может стать причиной для отказа в предоставлении займа по выгодным условиям или вовсе банк может отказать без объяснения причин.

Еще по теме:

wrema.ru

Что обозначает термин «плохая кредитная история»

Термин «плохая кредитная история» или «отрицательная кредитная история» звучит достаточно часто. Те заемщики, которые еще только начали свой кредитный «путь» зачастую пугаются, не зная, что он обозначает и чем грозит. Актуальность вопроса можно увидеть хотя бы по количеству запросов в поисковых системах, когда пользователи пытаются досконально изучить, что такое плохая кредитная история.

Обращаясь в банк за любым кредитом (будь то кредит на автомобиль, дом или квартиру или даже кредитная карта и потребительский заем), потенциальный заемщик должен быть готов к тому, что его обязательно будут проверять на наличие просрочек в прошлом. Иногда случается так, что пакет документов собран, все как будто в порядке, а банк отказал в кредите, не объяснив причины своего решения. Клиент подает документы в другой банк – та же картина. Когда ситуация повторяется и в третий раз, человек начинает паниковать, не понимая, что же происходит.

Самой вероятной причиной таких отказов можно считать плохую кредитную историю, которую заемщик уже успел заработать регулярными нарушениями платежной дисциплины. Банки не считают нужным озвучивать причину отрицательного решения по кредиту, и при этом вся процедура проверки проходит без особых сложностей. Менеджер подает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ) и получает ответ в считанные минуты, после чего портрет заемщика вырисовывается полностью.

Если имеются просрочки, то банки предпочитают отказывать, рассчитывая прокредитовать более дисциплинированных заемщиков. И что особенно важно: плохая кредитная история в БКИ может числиться за человеком, у которого никогда не было никаких кредитов. А все потому, что против него были возбуждены уголовные дела или подавались судебные иски касательно налогов или оплаты коммунальных платежей.

Обобщив все сказанное, можно четко сформулировать, что такое плохая кредитная история. Это полная информация о платежной дисциплине каждого заемщика в прошлом и настоящем, которая хранится в БКИ. БКИ не занимается формированием базы данных самостоятельно. Всю информацию ему подают банки и финансовые организации, а БКИ только осуществляет ее хранение.

Степени тяжести негативной кредитной истории

Испортить кредитную историю можно по-разному. Кто-то допустил одну или две просрочки не больше недели каждая, а кто-то не платил кредит месяцами. У первых шанс получить следующий кредит очень большой, в то время как у вторых – минимальный.

Плохой кредитной историей считаются регулярные просрочки, достигающие или превышающие месяц. Одиночные просрочки до 7 дней считаются некритичными, и банк может просто закрыть на них глаза.

В случае действительно плохой кредитной истории банк может либо сразу отказать в выдаче еще одного кредита, либо выдвинуть дополнительные требования. Иногда финансовая организация соглашается выдать кредит, но процентная ставка по нему будет больше стандартной. Или кроме основного обеспечения потребует еще и дополнительное. Все это делается для того, чтобы снизить существующий риск возможного невозврата. Заемщик с таким количеством просрочек считается «опасным», и редко какой банк захочет связываться с ним.

Возможные причины формирования плохой кредитной истории

1. Реальное непогашение. Заемщик действительно не погашал кредит длительное время, поэтому в его кредитной истории появилась информация о плохой платежной дисциплине.
2. Ошибка менеджера. Такая ситуация случается редко, но и она иногда создает для заемщика отрицательную репутацию. Клиент четко вносил все платежи в соответствии с кредитным графиком, но из-за ошибки кассира деньги были зачислены позже, что в программном комплексе было засчитано как опоздание.
3. Порча кредитной истории умышленно. Это самый спорный пункт, но и он имеет право на существование, так как об этом постоянно пишут в финансовых изданиях. Считается, что работники банков специально вносят в базу неправдивые данные, чтобы клиент не смог больше нигде взять кредит. И обращался только к ним.
4. Сбой программного банковского комплекса (технические просрочки). Случаются такие сбои по чисто техническим причинам, когда заемщик оплачивает кредит не в кассе банка, а другими альтернативными способами. Например, через банкомат или платежный терминал. Платеж может быть отправлен не вовремя или не отправлен вовсе, а клиент пребывает в полной уверенности, что никакого просроченного долга у него нет.
5. Длительное время проведения платежей. Такое может случиться тогда, когда заемщик совершает проплату через другой банк, забывая, что деньги не будут зачислены в течение одного банковского дня. Платеж идет до 3 дней, и в этот период как раз и возникает просрочка. Особенно это важно, когда на календаре намечается целая череда праздников, которые еще больше затянут время прохождения платежа. Соответственно, увеличиться и длительность просрочки.

Сроки хранения кредитной истории

Вся информация в Бюро кредитных историй хранится лишь определенное время. По его истечении все данные о заемщике обнуляются. Для каждой страны этот термин разный, но в любом случае он не будет составлять год или два. В России сроком хранения кредитной истории считаются 7 лет, после которых клиент даже с самой плохой кредитной историей может начать свою финансовую «жизнь» практически с чистого листа.

Интересное видео

Получайте новые статьи прямо к себе на почту:

bankcarding.ru

Что такое плохая кредитная история, где взять деньги с плохой кредитной историей?

Что такое «плохая кредитная история», насколько она плоха, и какое это имеет значение для получения кредита в банке или займа под залог в частной организации? Ваша кредитная история скрупулёзно заносится в БКИ (бюро кредитных историй), начиная с того момента, как вы взяли свой первый банковский кредит. «Плохая кредитная история», в представлении многих – это просроченные платежи или злостные невыплаты по кредиту, любые нарушения установленных сроков и т.д. Всё это так, но плохую кредитную историю формируют не только эти «минусы», а, казалось бы, неоспоримые плюсы. Например, досрочное погашение кредита. Банк, по логике гражданина, должен занести такого клиента в «белый список», но это не так. Банку невыгодно досрочное погашение, так как при этом он теряет значительную сумму. В некоторых кредитных договорах прямо прописана невозможность досрочного погашения, либо иной расчёт кредита при его досрочном погашении. Ранее существовало понятие штрафных санкций, сейчас банки завуалировали его, но положение вещей остаётся прежним: досрочное погашение кредита - это не плюс, а минус. Индивидуальные договоры с клиентами банк не заключает, а поэтому невозможно прописать в программе выплат «кредитные каникулы». Если даже выплаты производились регулярно и в срок долгое время, а в какой-то момент человек не смог внести деньги вовремя по объективным обстоятельствам (например, отдыхал за границей, или находился в больнице и т.д.) – даже один-единственный раз может стать для кредитной истории роковым. Досрочное внесение денежных средств, внесение более крупной суммы тоже могут испортить кредитную историю. В чем же отличие частных кредитных организаций от банков? Поскольку обеспечением ликвидности у таких кредиторов является залог недвижимого или движимого имущества, кредитная история им не важна. Заем денежных средств выдается, несмотря на кредитную историю в БКИ. Становится не нужен сбор справок, копии трудовой книжки, подтверждение доходов. Само право собственности на недвижимость для частных кредиторов уже является лучшей гарантией. В отличие от банка, частная кредитная компания не связана строгим графиком выплат или договором. Юридически, договор займа под залог квартиры, комнаты, земельного участка или автомобиля стандартен. Однако и в график погашения займа, и в процентную ставку кредитором могут быть внесены изменения по согласованию с заемщиком. Так, можно обеспечить заемщику «кредитные каникулы». Досрочное погашение займа и процентов по нему не только не ведёт к штрафным санкциям, но и повышает доверие к клиенту. Многие частные кредитные организации даже предлагают таким гражданам льготные условия при повторном обращении. Поэтому, если банк отказывает в кредите, или кредитная история – «плохая», а также, если не хочется доказывать свою состоятельность, самое логичное – обратиться к частным инвесторам и взять заем под залог без отказа и на лучших условиях.

piterzaim.ru

Чем грозит плохая кредитная история?

gnp.su

• 
  Справка бки где получить и сколько стоит
• 
  Права и обязанности поручителя по кредиту
• 
  Права и обязанности поручителя по кредиту
• 
  См код
• 
  Как восстановить пин
• 
  Как исправить кредитную историю если долг выкупили коллекторы
• 
  Нужен поручитель за вознаграждение
• 
  Проверить баланс visa
• 
  Плюсы и минусы рефинансирования
• 
  Овердрафт отключить
• 
  Судебная задолженность по кредиту