Как сделать рефинансирование ипотеки в другом банке в 2018 году. Как оформить рефинансирование ипотеки

Рефинансирование и перекредитование ипотеки других банков

Рефинансирование ипотеки других банков — возможность изменить условия кредитного договора, а именно, снизить ставку, размер ежемесячных платежей и уменьшить итоговую переплату.

Главная причина перекредитования в 90% случаев заключается в желании уменьшить процент. Это актуально на фоне снижения ключевой ставки последние годы и появления более выгодных предложений жилищного кредитования.

Как оформить перекредитование ипотеки в другом банке? Когда эта услуга актуальна, а в каких случаях от нее стоит отказаться? Какие преимущества и недостатки рефинансирования? Эти и ряд других вопросов требуют рассмотрения.

Перекредитование ипотеки — особенности

Рефинансирование — банковская услуга, подразумевающая получение нового кредита со сниженным процентом для быстрой выплаты прежнего долга и выполнения обязательств по договору на улучшенных условиях. Перекредитование востребовано в тех случаях, когда человек уверен в чрезмерном размере процентной ставки, планирует вывести недвижимость из залога или желает перейти в другое банковское учреждение из-за низкого качества обслуживания у текущего кредитора.

Рефинансирование выгодно в следующих случаях:

Новый банк предлагает процентную ставку на 1,5-2% меньше.
Кредитор оказался в тяжелой жизненной ситуации, что требует пересмотра условий договора.
Оформлен валютный кредит на недвижимость до 2015 года.
Кредитное учреждение имеет офисы только в крупных городах, что создает неудобства при погашении заложенности.

Услуга не выгодна в таких ситуациях:

Кредит оформлен несколько месяцев назад.
Процентная ставка различается не больше, чем на 1%.
Ипотека почти выплачена (остается 30-40% срока).

Замена банка — трудности

Финансовые учреждения не хотят терять клиентов, поэтому тянут с ответом, а часто отказывают в смене организации. Банки ориентируются на ФЗ под номером 102 (статью 43). В ней сказано, что новая ипотека доступна в том случае, если это не запрещено договором между сторонами. Финансовые учреждения пользуются этой «лазейкой» и включают пункт запрета в соглашение, что создает препятствия для заемщика.

Если в договоре отсутствует ограничение на перекредитование, ждать ответа текущего кредитора нет нужды. Заемщик ищет новый банк и подает бумаги для оформления услуги. Прежний договор прекращает действие и подписывается новое соглашение. При этом человек собирает полный пакет документации, как будто займ оформляется в первый раз.

Перерегистрация залога

Кредитор вправе поступить следующим образом:

Сначала выплатить долг по ипотеке клиента.
Выждать, пока с недвижимости снимется обременение.
Оформить залог на себя.

Минус в том, что в «окно» между оформлением договора и перерегистрацией залога процентная ставка выше на 1,5-2%. Но даже в такой ситуации ипотека выгоднее, чем жилищный кредит в старом банке. Время перевода залога, как правило, составляет до 60 дней.

В банковской практике существует термин «беззалоговый период», который подразумевает время перерегистрации залога. В этот период банк рискует больше, ведь кредит в течение 1-2 месяцев ничем не обеспечен. Этим объясняется стремление кредитного учреждения увеличить процентную ставку.

После погашения долга в старом банке берется пакет бумаг, подтверждающий отсутствие долга:

Справку о полной выплате задолженности.
Ипотечный договор.
Закладную с отметкой о покрытии долга, в том числе выплату пени и штрафов (если они начислялись ранее).
Доверенность банка на заемщика о возможности представления интересов кредитора.

Перерегистрация залога — задача Росреестра, но для удобства стоит воспользоваться услугами МФЦ.

«Камни преткновения»

При оформлении перекредитования в ином банке рекомендуется учесть ряд аспектов:

Необходимость сбора полного пакета бумаг, без которых оформление займа невозможно. По сути, приходится заново оформлять ипотеку — брать справку с БТИ, тратить деньги на оценку квартиры и терпеть иные затраты.
В некоторых банках взимается процент за переоформление.
Иногда новый кредит только на первый взгляд кажется выгодным, но на практике человек залазит в еще большую кабалу. Чтобы исключить переплату, стоит использовать ипотечный калькулятор.
Невозможность получения налогового вычета. После оформления рефинансирования считается, что старый ипотечный кредит погашен. В результате получить налоговый вычет на новую недвижимость не выйдет.

Риски

Перекредитование ипотечного займа несет ряд рисков, которые стоит учесть:

Отказ в предоставлении услуги. Бывают ситуации, когда человек длительное время собирает бумаги, тратит время и деньги на их оформление, а финансовое учреждение отказывает. В такой ситуации деньги потрачены впустую и компенсации ждать не стоит.
Бюрократические проволочки часто затягивают беззалоговый период. В результате клиент платит по увеличенной ставке в течение 3-4 месяцев и более.

Причины отказа банка

Финансовые учреждения с удовольствием переманивают крупных клиентов у других банков, если те относятся к ответственным заемщикам и своевременно справляются с долговыми обстоятельствами. Но бывают ситуации, когда кредитор отказывает в услуге. Причины не сильно отличаются от тех, что характерны для стандартного кредита.

Так, в процессе проверки изучается платежеспособность человека. Речь идет об оформлении кредита на длительный срок, поэтому банк должен быть уверен в финансовой состоятельности клиента. При этом подходы к оценке в разных финансовых учреждениях индивидуальны, что стоит учесть при подаче заявки на перекредитование.

Главное требование — своевременное погашение долга и отсутствие просрочек по займу. При наличии подпорченной кредитной истории добиться получения услуги труднее. Кроме того, в банк передаются бумаги по залоговому имуществу, которое должно соответствовать требованиям банка по расположению, возрасту здания, площади, этажу и прочим аспектам. К примеру, банковские организации часто отказывают в рефинансировании ипотеки, если залогом выступает квартира в «хрущевке».

Еще одно препятствие — отсутствие согласия супруга, если недвижимость покупалась в ипотеку после официального бракосочетания.

Перекредитование в своем банке

Возможны ситуации, когда рефинансирование производится в «своем» банковском учреждении. Основная мотивация для кредитора в том, чтобы сохранить ответственного заемщика. При этом старый банк будет тянуть с одобрением до последнего, не давая разрешения на перекредитование. Чтобы ускорить процесс, рекомендуется подать заявки в новые банковские учреждения, дождаться одобрения и уже с этой информацией идти к текущему кредитору. В такой ситуации банк предлагает снижение процентной ставки, для чего заемщику требуется написать заявление с соответствующей просьбой.

Если финансовая организация не предлагает лучших условий или новый вариант ипотеки невыгоден заемщику, стоит идти к другому кредитору.

Плюсы рефинансирования

Перекредитование ипотеки имеет ряд преимуществ, что делает услугу востребованной среди заемщиков:

Уменьшение процента по займу. Актуально для клиентов, которые оформили услугу до 2015-2016 годов. В 2017-2018 годах прослеживается тенденция снижения ключевой ставки, что влечет за собой уменьшение процентов по ипотечным займам. Кроме того, рефинансирование пригодится в случае, когда ставка по старому кредиту увеличена из-за невозможности передать какую-либо бумагу (к примеру, справку о доходах).
Снижение размера платежей, перечисляемых банку каждый месяц. При рефинансировании сроки погашения задолженности можно увеличить, что способствует снижению размера выплат. В результате финансовая нагрузка на семейный бюджет падает.
Снятие обременения с залога (ипотечной квартиры). В такой ситуации человек оформляет новый кредит и погашает задолженность по ипотеке. Это действие нельзя назвать перекредитованием, ведь в последнем случае объект обеспечения переводится на баланс другого банка. Если заемщик получает потребительский займ и погашает долг, он вправе распоряжаться имуществом по собственному желанию — продавать, дарить или выполнять иные действия.
Замена валюты. Многие люди в расчете на выгоду оформили займ в долларах США или евро. Дальнейшая инфляция привела к удорожанию кредита и повышению размера долга. Чтобы исключить переплату, люди оформляют ипотеку в новых банках, но уже в национальной валюте.
Получение в кредиторы комфортного банка. Клиенты часто подписывают соглашения с небольшими организациями в расчете на выгодные условия. В дальнейшем возникают трудности с выплатой долга, к примеру, из-за отсутствия офиса в городе проживания или онлайн-банкинга. Перекредитование ипотеки в крупном кредитном учреждении — возможность переключиться на комфортный банк и исключить упомянутые трудности.
Шанс получить наличность. В жизни бывают ситуации, когда заемщик срочно нуждается в деньгах. На помощь приходят банки, которые рефинансируют ипотеку с запасом, выдавая сумму, превышающую задолженность. После погашения долга на руках остается свободная сумма — ее можно использовать по личному усмотрению.

Процесс перекредитования — базовые тонкости

Несмотря на легкость рефинансирования, услуга доступна при выполнении ряда условий кредитной организации. Рассмотрим главные моменты.

Чтобы перекредитовать ипотеку, последняя должна соответствовать таким требованиям:

Кредит выплачивается вовремя. В течение последнего года не должно быть заложенностей (как минимум). На практике банк изучает полную кредитную историю и часто отказывает в услуге при обнаружении просрочек в прошлом.
Запрещено оформление, если срок действия старого договора меньше 6 месяцев.
Некоторые кредиторы устанавливают ограничение по сумме выплат. К примеру, для получения услуги требуется оплатить от 30 до 50 процентов долга.
Рефинансирование запрещено, если до завершения выплат остается до 90 дней.
Займ раньше не подвергался реструктуризации (пересмотр условий в текущем банке).

Требования к объекту недвижимости:

Объект залога — квартира, которая находится в возводимой или переданной в эксплуатацию постройке.
В квартире нет несогласованных и официально незарегистрированных перепланировок.

Рефинансирование подразумевает комплекс действий, а именно:

Подготовка документации, получение справки о старом займе. В бумаге указываются сведения по размеру текущей задолженности и процентной ставке.
Оформление заявки на сайте финансового учреждения или личное посещение офиса.
Подготовка документации по недвижимости, которая является залогом.
Ожидание рассмотрения бумаг на объект залога банковским учреждением. Как правило, на подготовку и передачу документации на недвижимость дается от 30 до 60 дней с момента оформления заявки.
Оформление новой ипотеки, регистрация.
Перевод денег банком для погашения ипотечного займа в прежнем кредитном учреждении.
Передача в новую организацию сведений о выплате задолженности и уменьшении ставки. Последнее происходит после подтверждения о погашении задолженности.

Лучшие предложения перекредитования ипотечного займа

Сегодня многие кредитные организации предлагают рефинансирование ипотеки на выгодных условиях. Выделим ряд предложений, которые заслуживают внимания:

Сбербанк

Здесь услуга оказывается под 9,5-10,5% в год. Если объединить ипотеку с другими видами займов (такая опция также доступна), ставка повышается до 10-11%. Доступная для получения сумма составляет от 1 до 7 миллионов рублей. Период оформления займа до 30 лет. Что касается требований, предъявляемых к заемщику, они стандартны.

Человек должен иметь гражданство РФ и постоянную прописку, возраст 21-75 лет и стаж на последнем месте от полугода и больше. Кредитор требует подтверждения занятости клиента (исключение составляют пользователи, которые имеют зарплатный счет в кредитной организации). Кредитное соглашение оформляется в срок до 3-х месяцев со дня, когда клиент получил одобрение по заявке.

ВТБ24

Не менее выгодные условия рефинансирования предлагает банк ВТБ24, где ставка составляет 9,7-11% годовых. Сумма, предоставляемая заемщикам, зависит от региона проживания человека. Если клиент живет в Москве, ему доступно до 30 миллионов рублей.

Для жителей остальных регионов — до 10 миллионов. Размер займа не превышает 80% цены жилья. Если при оформлении предъявляется только два документа, сумма ограничивается 50% стоимости жилья.

Период услуги — до 20 лет. Если человек получает заработную плату через банк, период кредитования увеличивается до 30 лет. Из документации требуется паспорт (прописка в районе расположения кредитной организации не требуется), СНИЛС, 2-НДФЛ и бумага, подтверждающая наличие работы. Также требуется полная информация о недвижимости.

Райффайзенбанк

Перекредитование доступно клиентам под 9,99% в год, а предельная сумма ограничивается 26 миллионами рублей. Верхний срок, на который заключается договор, не превышает 30 лет.Отдельное внимание уделяется проверке клиента. Возраст потенциального заемщика от 21 года до 65 лет. Также банк требует наличие регистрации (постоянной и временной) в регионе работы кредитного учреждения.

При изучении клиента уделяется внимание платежеспособности. Уровень дохода от 20 000 рублей в месяц для столицы, Санкт-Петербурга и ряда других населенных пунктов. Проверяется стаж работы, который должен быть от 90 дней и больше. Гражданство РФ не обязательно (достаточно иметь паспорт любой страны). Кредитор требует подтвердить занятость и наличие прибыли.

Тинькофф

В этом банке удается рефинансировать займ под 8,5% и выше. Финансовая организация играет роль агента, гарантирующего скидку в размере 0,5% в сравнении с условиями других кредитных учреждений. Максимальный размер кредита до 100 миллионов рублей, а период оформления соглашения до 30 лет.

Из бумаг потребуется справка о доходах, личный документ, данные о недвижимости и другая документация по форме финансового учреждения.

Рефинансирование ипотеки — востребованная услуга, позволяющая уменьшить груз финансовой ответственности и получить выгодные условия. Но, во избежание переплаты важно сделать расчеты с помощью ипотечного калькулятора, после чего принимать окончательное решение.

Загрузка...

ipotekakredit.pro

что это и процесс рефинансирования

Относительно новым видом перекредитования, который обычно связан с переоформлением залога, является рефинансирование ипотеки.

Прежде чем приступить непосредственно к процессу оформления нового кредита, владельцу недвижимости необходимо тщательно изучить особенности всей процедуры.

Понятие рефинансирования ипотеки и его особенности

Для граждан, имеющих действующую ипотеку на жилую недвижимость, у которых возникла необходимость изменения каких-либо условий кредитования, на финансовом рынке предлагается банковский продукт — рефинансирование ипотеки.

Целью рефинансирования может быть:

сокращение ежемесячных расходов путем увеличения срока кредита;
снижение переплаты за счет меньшей ставки по кредиту;
снижение переплаты путем уменьшения срока кредитования;
изменение валюты кредита;
изменение даты платежа.

Благодаря переоформлению договора клиент может просто сменить кредитора, с которым стало неудобно или некомфортно сотрудничать. Независимо от конкретной задачи перекредитования, в целом, оно подразумевает оформление нового кредита на более интересных условиях.

Рефинансирование обычно осуществляется в новом банке, так как немногие кредитные организации соглашаются дать своим заемщикам новый кредит, за счет которого будет погашен действующий. Тем не менее, имеет смысл сначала попробовать воспользоваться программой рефинансирования действующего кредитора, чтобы не переоформлять договор залога.

Денежные средства по новому кредиту обычно не выдаются наличными клиенту, а перечисляются безналичным переводом для погашения задолженности по прежнему кредиту. Прежде чем начинать рефинансирование ипотеки, рекомендуется сообщить действующему кредитору о своих планах и узнать точные условия досрочного возврата кредита.

Процесс рефинансирования ипотеки

Процесс рефинансирования начинается с подбора банка, условия кредитования в котором по данной программе соответствуют потребностям заемщика. На этом этапе необходимо тщательно проанализировать получаемую в итоге выгоду с учетом всех расходов, связанных с переоформлением ипотеки. Если выгода очевидна, и будущий кредитор выбран, начинается непосредственно оформление нового кредита.

Для начала необходимо подать заявку в банк и предоставить документы, предусмотренные его условиями кредитования. В большинстве кредитных учреждений потребуют следующие документы:

документы по объекту недвижимости;
документы по действующей ипотеке;
документы, удостоверяющие личность;
документы, подтверждающие занятость и получаемый доход.

Банк может запросить у заявителя иные необходимые ему документы.

Заявки на рефинансирование ипотеки рассматриваются, как правило, 3-5 дней, что связано с большим объемом анализируемой информации. Получив положительное решение со стороны банка, заемщику необходимо запросить у первичного кредитора справку об остатке задолженности, ближайшей возможной дате досрочного гашения и сумме, необходимой для его осуществления. После этого заключается новый договор кредитования, и денежные средства, достаточные для полного закрытия кредита, перечисляются первичному залогодержателю.

Последним этапом является регистрация договора ипотеки, содержащего информацию о смене залогодержателя. Если на период, пока регистрация залога не пройдена, банк привлекал дополнительных поручителей или устанавливал повышенную ставку кредитования, то после государственной регистрации дополнительные гарантии снимаются. На этом рефинансирование ипотеки завершается, и владелец недвижимости начинает оплачивать новый более выгодный кредит.

Рассказать друзьям

Оцените статью

ipoteka-otvet.ru

Рефинансирование ипотеки в 2018 году: пошаговый порядок действий

Рефинансирование ипотеки – это процесс получения нового кредита в вашем или другом банке для того, чтобы закрыть старый кредит. Данная процедура используется в основном для того, чтобы получить более выгодные условия кредитования. Важно знать, что не все так просто. Помимо того, что нужно знать сам порядок прохождения процедуры, так есть еще и дополнительные расходы, которые лягут на плечи плательщика. Давайте разбираться.

Когда имеет смысл рефинансировать ипотеку?

Сейчас наблюдается такая картина, что ключевая ставка рефинансирования ЦБ постоянно снижается. За ней снижаются и проценты по кредитам. В 2015 году средняя ставка по ипотеке равнялась 15%. В 2018 вполне можно взять ипотеку под 10% годовых. Сколько это в конкретных цифрах? Приведу простой пример: сумма кредита равна 4 миллиона рублей, срок ипотеки – 15 лет. При снижении ставки с 13 до 9,25% ежемесячный платеж снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. Снижается не только ежемесячная сумма, но и общая переплата по кредиту, а это, безусловно, приятно.

Я где-то видел, что в случае, если разница в ставках будет менее 1.5%, то смысл полностью пропадает. Это абсолютный бред. Выгоду от рефинансирования ипотеки нужно считать вручную. Нет никаких калькуляторов, которые дадут вам точную информацию, что вот тут нужно сделать вот так, а вот тут по-другому, тогда вы получите вот такую выгоду. Нужно взять сумму долга, старый договор ипотечного кредитования, новый договор ипотечного кредитования в том банке, услугами которого вы хотите воспользоваться для рефинансирования ипотечного кредита, все посчитать и сравнить. Я не могу сказать где будут лучшие условия, но могу подсказать с какими расходами вам придется столкнуться в процессе рефинансирования, но об этом чуть позже.

Что точно могу знать – рефинансирование ипотеки под 6% – это особенно выгодное предложение, которое действует с 2018 года. Подробнее об условиях можно почитать тут.

Шаг первый – подача заявки на рефинансирование

Наверное один из самых важных шагов, от которых будет зависеть одобрят вам в принципе рефинансирование или нет. Как правило, банки, которые будут рассматривать заявку, выяснят насколько вы исправно выплачивали ипотеку в старом банке.

Суть процедуры сильно не отличается от подачи заявки на обычную ипотеку. Подаете заявку, ждете звонка, досылаете документы, ждете еще некоторое время и получаете ответ.

Чаще всего из документов просят вот такой перечень:

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

Паспорт
СНИЛС
Трудовую книжку
Справку 2-НДФЛ
Кредитный договор со старым банком
График платежей
Справку об остатке ссудной задолженности

Обязательные расходы при рефинансировании ипотеки

Никто не говорил, что будет легко и просто. Процедура рефинансирования ипотеки сама по себе сложна, так еще и требует расходов, от которых вы никуда не уйдете.

Оценка квартиры

Для того, чтобы банк понимал, что эта квартира ваша, что стены в ней завтра не рухнут, что никто не занижает стоимость квартиры. При оформлении простой ипотеки на новостройку все документы по оценке предоставляет продавец квартиры, а вот при рефинансировании провести оценку – это ваша обязанность.

Новая страховка кредита

Если вы заключаете договор с новым банком, то вам нужно будет заключить еще и новый договор страхования (за старый вы в большинстве случаев можете вернуть деньги). Можно еще и сделать таким образом, что старый договор пойдет в зачет нового (такое возможно, если страховая аккредитована новым банком), этот вопрос лучше всего уточнить в банке.

Сбор других документов

По сути все документы, необходимые для заключения договора рефинансирования ипотеки, можно собрать довольно быстро. Если у вас чего-то нет на руках, то можете обратиться в старый банк, вам там могут выдать часть документов. Не хватает еще чего-то? Обратитесь на портал госуслуг или возьмите их в паспортном столе (многофункциональный центр).

Разница в процентах по ипотеке

Можно сказать, что это подводный камень. В процессе рефинансирования это неизбежно. Допустим, вы обратились в новый банк для рефинансирования. На момент обращения сумма одна (ее вам и укажут в договоре), но пока вы собираете документы для нового кредита, сумма несколько изменится в большую сторону (проценты ведь ежедневно идут). Для досрочного погашения разницу придется выплатить самостоятельно.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Кроме договоров, документов по оценке квартиры, понадобится еще вот такой перечень:

Договор купли-продажи квартиры
Свидетельство о собственности
Кадастровый паспорт
Кредитный договор
График платежей
Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии
Справку Ф40 из паспортного стола
Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра
Справку об остатке ссудной задолженности

Но все же лучше всего уточнить полный список в банке.

Документы для рефинансирования собраны. Что дальше?

А дальше вы подписываете новый договор с новым банком, новый банк выкупает вашу квартиру у старого банка (если быть предельно точным, то выкупает обременение на вашу квартиру со своей стороны, потому что квартира находится в залоге у банка, но в собственности человека, выплачивающего ипотеку), процедура рефинансирования закончена. Вот только не стоит расслабляться!

Обычно такие вопросы даже не возникают, но важно знать. Для того, чтобы квартира попала в залог к новому банку, нужно убедиться в том, что деньги пришли на счет старого банка, а потом взять у него закладную с пометкой об исполнении обязательств. Пока документ готовится, кредит будет фактически необеспеченным (некоторые банки в этот период берут больший процент). Далее нужно сходить в МФЦ и написать два заявления: на снятие обременения и наложение нового.

Потеря налогового вычета при рефинансировании ипотеки

Если вы не знаете что это, то вот статья: налоговый вычет по ипотеке

Да, такая практика бывает. Смотрим подпункт 4 пункта 1 статьи 220 Налогового Кодекса:

“имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них”

Как-то все сложно написано, не правда ли? Теперь давайте все-таки изложим языком человеческим: если в договоре на рефинансирование кредита ясно указано, что он выдан для перекредитования изначального ипотечного кредита (имеются отсылки на первоначальный кредит, либо на последующие кредиты, которые уже рефинансировались), то никто отказать вам в выдаче налогового вычета права не имеет. Все равно отказывают? Обращайтесь к юристам, а затем в суд!

Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании своего ипотечного кредита?

Легко! Потому, что ему это не выгодно. Ну и что, что у вас кредит под 15%, а новым клиентам дают под 10%? На то они и новые! Но могут и одобрить рефинансирование ипотеки. Для вас это даже проще, ведь можно будет сократить расходную часть в сравнении с рефинансированием в другом банке. Банк-кредитор отказался рефинансировать? Обратитесь в другой! Вполне возможно, что там вам предложат даже более комфортные условия.

Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании другим банком?

Допустим, вы озадачились вопросом рефинансирования ипотеки, нашли новый банк, который дает более выгодные условия. Может ли старый банк воспрепятствовать этому? В практике такие случаи были. Эти тонкости прописываются в договоре. Банки в данном случае ссылаются на статью 43 Федерального Закона № 102-ФЗ “Об ипотеке”. Тут есть тонкость. Новый банк может сперва погасить вашу ипотеку в полном объеме перед старым банком, дождаться снятия обременения с недвижимости, а потом оформить обременение на себя, выдав вам кредит. Только в таком случае у вас могут возникнуть проблемы с возвратом налога на ипотеку, так что тут лучше предварительно проконсультироваться с юристом.

Еще старый банк может умышленно задерживать выдачу необходимых документов. Тут уже ничего сделать нельзя…

Могут ли банки отказать рефинансировать ипотеку в принципе?

Могут. Тут условия такие же, как и с крупными кредитами в общем и целом. Несоответствие требованиям банка о платежеспособности потенциального должника может являться первой причиной отказа. Второй причиной может являться нарушение условий выплат по кредиту в старом банке (просрочки, образование задолженности).

Вообще имеет ли смысл делать рефинансирование ипотеки?

Думаю, что да. За последние несколько лет ставки снизились, поэтому есть шанс получить более выгодные условия, нежели есть прямо сейчас. Только внимательно читайте договор. В случае, если вас что-то смущает, вы всегда можете проконсультироваться с юристом, в т.ч. на нашем сайте.

xn----7sbbajihwbdaabv2czbv0a7el6l5a.xn--p1ai

Рефинансирование ипотеки

Кредиты стали частью жизни многих россиян. Сегодня трудно найти человека, ни разу не бравшего кредита в банке. Граждане оформляют ипотеки, берут ссуды на отдых, зафмы на покупки модных гаджетов, заводят кредитные карты и т. д. Кредитование – это возможность получить желаемое здесь и, главное — сейчас. Однако в случае, когда у заемщика есть несколько кредитов, причем, в разных банках (везде своя ставка, сроки возврата и комиссии), то не мудрено и запутаться. Просроченный платеж влечет за собой начисление пени, а пропущенный испортит кредитную историю. Однако есть такой финансовый инструмент как рефинансирование, который позволяюет избегать подобных неприятностей.

Что такое «рефинансирование ипотеки»

Термин «рефинансирование ипотеки» образован из:

латинского «re» – «повтора»;
финансирования — то есть возмездного или безвозмездного предоставление денег.

В контексте потребительского кредитования рефинансирование – это выдача нового кредита для того, чтобы иметь возможность погасить в другом банке кредит, причем, на более выгодных условиях, т.е. это перекредитование, где ставка ниже. Юридическая рефинансирование ипотеки – это форма целевого кредита, поскольку в договоре займа обязательно указывается, что выделяемые финансирующей организацией деньги должны пойти на погашение уже существующего у заемщика долга в другом финансовом учреждении.

В каких же случаях выгодно рефинансирование ипотеки и почему к нему прибегают. Рассмотрим самую распространенную ситуацию, которая наступает при изменении рыночных условий и снижении ставок. Например, человеку в 2005-м году была оформлена ипотека. Процентная ставка по ней тогда составляла двадцать процентов. Он проплатил свой займ почти десять лет и вдруг узнал, что в другом банке годовая процентная ставка ипотеки составляет всего процентов.

А так как ему еще придется выплачивать свой займ десять лет, то он идет в другой банк, где перезаключает договор ипотеки. В результате, рефинансирование ипотеки даст возможность существенно снизить ипотечные ежемесячные выплаты. Этот продукт предлагают многие крупные игроки финансового рынка, например, Сбербанк. Рефинансирование ипотеки позволяет человеку закрыть жилищный кредит любого банка новым, причем, аналогичным кредитом ипотеки, но оформленным уже в Сбербанке. А если учесть, что у Сбербанка на сегодня ставка считается одной из самых выгодных, то и рефинансирование может стать очень выгодным для заявителей.

Условия рефинансирования в Сбербанке следующие: сумма ипотеки не должна превышать восьмидесяти процентов от оценочной стоимости залоговой недвижимого имущества. При этом срок выдачи устанавливается максимум в тридцать лет. Ставка по рефинансированию, в свою очередь, зависит от срока, в который оформляется ипотека:

при сроке до десяти лет ставка составляет 12,5 процентов;
при сроке от десяти до двадцати лет ставка в 12,7 процентов;
при сроке от двадцати до тридцати лет — ставка 13,75 процентов.

Такие ставки установлены для тех заемщиков, кто получает заработную плату на карточку Сбербанка, тогда как для обычных заемщиков предлагается ставка на один процент выше.

Кто и как может получить рефинансирование ипотеки

При рефинансировании займа к заемщику выдвигаются такие же требования, как и в случае, когда оформляется обычная ипотека. То есть он должен быть трудоспособным гражданином, имеющим определенный стаж работы и высокий уровень доходов, а также положительную кредитную историю. Именно по этим факторам и оценивается платежеспособность клиента, на которого оформляется ипотека. Например, рефинансирование или перекредитование, скорее всего, будет недоступно неаккуратному плательщику, который допускал просрочки по уже имеющемуся займу.

Проводить рефинансирование ипотеки целесообразно в двух случаях:

когда наступает серьезное ухудшение финансового состояния заемщика, вследствие чего он больше не в состоянии оплачивать свой займ;
когда происходят значительные колебания курсов иностранных валют, а ипотека была получена заемщиком, например, в долларах;
той категории нуждающихся в улучшении жилищных условий, кому стала доступна социальная ипотека, но они заранее уже оформили жилищный займ.

Рефинансирование ипотеки — преимущества

Услуга рефинансирования для многих отечественных банков – сравнительно новый инструмент, однако ее удобство уже успели почувствовать многие заемщики. Если человек ответственно подойдет к программе рефинансирования, то в результате ее проведения он сможет получить существенную выгоду. К примеру, по которой будет осуществлено перекредитование ипотеки, может оказаться ощутимо ниже, чем по уже действующему займу.

Перекредитование, по сути, представляет собой заключение договора, но уже с новым банком, а поэтому с ним возможно договориться о совершенно других условиях. Процесс рефинансирования позволяет заемщикам выбирать новые схемы выплат кредитных долгов и определяться с новыми сроками, по которым будет возвращаться ипотека. Во время рефинансирования оформление страховых полисов осуществляется только по желанию заемщиков, а потому на отказе от страховки можно немного сэкономить.

Еще одним преимуществом рефинансирования считается полное отсутствие каких-либо штрафных санкция при досрочном погашении долга перед предыдущим банком. При этом нужно отметить, что далеко не каждый банк предлагает выгодные условия для рефинансирования ипотечной ссуды. Чтобы не заключать не выгодное по каким-либо обстоятельствам соглашение, заемщику нужно его внимательно изучить, особенно обращая внимание на те пункты дополнительных расходов, оплата которых обязательна для заемщика.

Этапы рефинансирования

Первым этапом, конечно же, является выбор банка, который будет проводить перекредитование. О репутации любой финансовой организации сегодня легко можно узнать от реальных клиентов, уже успевших воспользоваться данной услугой. Для этого вполне достаточно воспользоваться поиском в Интернете, а наличие негативных откликов должно потенциального заемщика насторожить. У многих финансово-кредитных игроков рынка имеются собственные сайты, где действуют калькуляторы. При помощи них всего за несколько минут можно осуществить все расчеты.

Затем заемщик подает заявку в новый банк заявку и ожидает решения. При этом вместе с заявкой ему нужно будет подать и другие документы, среди которых обязательно наличие всех бумаг о рефинансируемой ссуде. При этом вначале ставка перекредитования может быть увеличенной. Она будет держаться на таком высоком уровне до тех пор, пока заемщик не передаст полученные по программе средства предыдущему банку, в котором была оформлена первая ипотека. Ставка до обговоренного значения понизится только после того, как предыдущий кредитор снимет обременение с залоговой недвижимости, после чего она будет оформлена в залог у нового кредитора.

Дополнительные расходы

Даже то, что у финансовой организации существует программа перекредитования жилищного займа, условия по которой будут намного лояльнее, чем ипотека, оформленная на общих основаниях в другой организации, у заемщика все равно возникнут новые расходы на этапе выдачи новой ссуды. Расходы, которые могут возникнуть в случае положительного решения, следующие:

комиссия за выдачу жилищной ссуды: она может быть единоразовой и уплачиваться в момент оформления займа, так и помесячной, оплачиваемой каждый месяц в виде небольшого процента от окончательной суммы займа, причем, размер ежемесячной комиссия ощутимо ниже единоразовой, однако, сравнивая переплату за полный срок займа, можно обнаружить, что переплата в случае ежемесячной комиссии намного выше;
расходы, необходимые на снятие залога по первому ипотечному договору и на последующий ввод недвижимости в качестве залога как по новому займу, со всеми вытекающими из этого затратами, необходимыми как на госрегистрацию, так и на подготовку всего пакета документов;
расходы, идущие на страхование как предмета залога – недвижимости, так и жизни заемщика, правда, они теперь осуществляются по желанию клиента.

Итоги

Рефинансировать ипотеку возможно: эта услуга является отличным инструментом для заемщика, чтобы понизить процентную ставку. Однако, к сожалению, сегодня условия, предлагаемые большинством банков, превращают перекредитование в достаточно дорогое «удовольствие». Тем не менее, специалисты считают, что если грамотно подходить к данному процессу, у заемщика есть вполне реальная возможность как снизить ставку, так и не иметь при этом дополнительных расходов.

economyz.ru

Все этапы проведения рефинансирования ипотеки

Процесс рефинансирования ипотечного кредита — это оформление нового жилищного займа с одновременным закрытием прежнего долга. В итоге старый кредит погашается досрочно, а клиент заключает договор с новым банком и должен теперь будет ему. Такую процедуру предлагают многие банки, и в последнее время она стала востребованной среди заемщиков. Фактически перекредитование — это смена кредитующей организации.

Зачем рефинансировать ипотечный кредит?

Стандартно заемщики преследуют цель снижения процентной ставки. Например, если гражданин оформил ипотечную ссуду в начале 2015 года в разгар кризиса, то актуальная ставка по договору высокая относительно тех ставок, что сейчас предлагают банки. С понижением ЦБ ключевой ставки постепенно снижаются и ставки по ипотечным кредитам, которые в том числе направлены и на рефинансирование. Например, если прежний заем был оформлен по ставке 17% годовых, то теперь его можно рефинансировать под 13% годовых. Учитывая суммы, фигурирующие в ипотечных ссудах, разница окажется существенной.

Также перекредитование ипотеки имеет и другие цели:

Смена валюты. Например, если заемщик желает рублевую ипотеку перевести в валютную или наоборот.
Увеличение срока кредитного договора. Это актуально при возникновении финансовых проблем. Если ежемесячный платеж стал неподъемным, можно оформить рефинансирование в другом банке и заключить новый договор на более продолжительный срок. Так ежемесячный платеж станет меньше.

Кому доступно рефинансирование?

Оформление рефинансирования — это процесс получения новой ипотеки. Заемщику необходимо будет пройти все уже знакомые этапы. Соответственно, он должен быть платежеспособным, иметь постоянное место работы, доказать документально свой доход, предоставить пакет документов на недвижимость, совершить процедуру оценки данной собственности. Новый банк будет проверять заемщика, анализировать предоставленную информацию и принимать решение. В итоге рефинансирование может быть и одобрено, и отказ также можно получить.

Важное условие любого перекредитования — хорошая кредитная история заемщика, в том числе по закрываемому кредиту не должно совершаться никаких нарушений по выплатам. Банки могут устанавливать ограничения по сроку жизни закрываемого кредита и по сроку до окончания его выплаты по графику. Также кредиторы устанавливают минимальные и максимальные ограничения по суммам нового кредита. Сумма, необходимая для полного досрочного погашения прежней ипотеки, должна входить в эти рамки. Требования каждого банка индивидуальны, о едином эталоне речи нет.

Что нужно для совершения рефинансирования

Вспомните, как вы оформляли прежний ипотечный кредит, теперь вам нужно будет пройти все этапы выдачи заново. Для нового банка это будет заключение новой сделки, поэтому рефинансирование не будет отличаться от стандартного оформления ипотеки. Отличия имеются только в завершающем этапе сделки, когда проходит переоформление закладной.

Вам нужно:

Собрать документы о своей платежеспособности и трудоустройстве. Если заемщик состоит в браке, документы супруга.
Собрать документы на недвижимость, которая снова будет оформлена в качестве залога. Требуется снова обратиться к оценщикам и составить соответствующий акт.
Собрать документы по закрываемому кредиту, обратиться в первоначальный банк и получить разрешение на рефинансирование.

Обратите внимание, что у нового банке также есть требования к недвижимости, оставляемой в залог, и эти требования могут отличаться от критериев прежнего кредитора. Недвижимость должна подходить банку, иначе перекредитование будет невозможным. О полных требованиях к заемщику, закрываемому кредиту и предмету залога узнаете в самом банке, везде условия оформления разные.

Процесс рефинансирования ипотеки

Для начала нужно выбрать банк для перекредитования и получить в нем консультацию относительно оформления и требований. Лучше изучить программы разных банков с целью выбрать наиболее выгодный и оптимальный вариант совершения сделки.

Рефинансирование ипотечного кредита состоит из следующих этапов:

Передача в банк документов, которые касаются семейного положения заемщика, его работы и дохода. На основании этих документов банк определяет, возможна ли выдача средств данному гражданину в рамках рефинансирования. Если принимается положительное решение, то пока что оно носит предварительный характер.
Далее очередь сбора бумаг на недвижимость и закрываемый кредит. Перечень необходимых документов вам предоставят. После сбора этот пакет передается в банк на рассмотрение. После проверки недвижимости и кредитной документации из прежнего банка принимается окончательное решение.
При окончательном положительном ответе сделка подходит к документальному заключению. Главный вопрос — как будет передана закладная из одного банка в другой. Кредиторы применяют разные схемы этого процесса. Например, сделка может организовываться при присутствии трех сторон: заемщика и представителей обоих банков. Это удобный вариант, при котором одновременно подписываются все бумаги. Банк может предложить и другую схему, следует просто ее соблюсти.
По завершении сделки заемщик имеет на руках договор с новым банком, прежняя ипотека закрывается досрочно.

Обратите внимание, что для передачи залога из одного банка в другой потребуется и решение вопросов, связанных с обязательным страхованием недвижимости. Как будет проходить переоформление полиса — это вопрос следует заранее задать вашей страховой компании. Вполне возможно, что потребуется его переоформление.

Помощь заемщикаv

Рефинансирование ипотеки — одна из самых сложных кредитных сделок, которую часто невозможно совершить без сопровождения специалистов. Могут возникнуть вопросы с тем, что прежний банк не согласится на перекредитование, есть предпосылки для проблем с передачей закладной и со страховой компанией. Лучше для проведения рефинансирования обратиться в фирму, которая займется сопровождением сделки.

Часто задаваемые вопросы

Сколько кредитов можно перекрыть в рамках рефинансирования?Почему рефинансирование под залог недвижимости — это выгодно?Поможет ли рефинансирование снизить переплату?Под какую недвижимость можно совершить рефинансирование?Нужны ли справки для оформления рефинансирования?Можно ли рефинансировать проблемный кредит?Можно ли получить часть денег наличными?Можно ли оформить рефинансирование при плохой кредитной истории?Какой лимит кредита на рефинансирование можно получить?Как провести рефинансирование под залог недвижимости?

routrust.ru

Рефинансирование ипотечного кредита: преимущества, условия, подводные камни

На банковском рынке услуг сейчас прогрессивно возросла конкурентная борьба за клиентов. На данный момент большим спросом пользуется рынок предоставления ипотечных услуг, и именно он сейчас чаще всего рефинансируется. В этом случае нам предлагают банки рефинансирование ипотечного кредита тем самым привлекают клиентов из других банковских учреждений.

Рефинансирование ипотечных кредитов это программа для банка, по которой банк выкупает долг заемщика другого банка, тем самым гасит его долг, в следствии этого клиент переходит в другой банк где с ним и работают. Новый банк предлагает выгодные условия для клиента.

Особенности рефинансирования ипотеки

Банки охотно идут на рефинансирование ипотечных кредитов. Ведь это долгосрочный заем, да еще и на крупную сумму, а потому можно перетянуть себе выгодного клиента. Риски для банка также минимальны, поскольку приобретенная в кредит квартира или дом выступают залогом. Следовательно, заемщики в большинстве случаев стараются своевременно погашать ипотечные кредиты, чтобы не лишиться купленного в кредит жилья. Поэтому опасения, что им могут не дать новый кредит – напрасны. Если есть постоянный доход, и заемщик может похвастаться хорошей кредитной историей, тогда рефинансировать ипотеку не составит труда.

Остается разобраться, когда это выгодно самому заемщику. Если процентные ставки на выдачу нового кредита отличаются от уже оформленного на пару позиций, тогда выгода сведется на нет – процедура займет больше времени и денег, чем удастся сэкономить. Зато если ранее кредит оформлялся под 20% годовых или выше, а сейчас банки предлагают 15% годовых и ниже, то смысл оформлять ипотеку есть. Естественно, чем больше будет разница в процентных ставках, тем выгоднее это будет заемщику.

Преимущества ипотечного рефинансирования

Ипотечное рефинансирование – удобный инструмент, имеющий ряд значительных достоинств, среди которых можно выделить такие:

Вы находите более привлекательный и выгодный для Вас вариант ипотеки и погашаете уже существующий ипотечный кредит за счет нового займа – в этом же банке или другом.
Увеличивается срок ипотечного кредитования.
Возможность выбрать удобную схему ежемесячных платежей.
У Вас появляется возможность изменить целый ряд условий договора – тип платежей, их валюту и т.д.
Возможность досрочного погашения ипотеки без штрафных санкций или комиссий.
Экономия расходов на заключение договора страхования, предусмотренного ипотекой.

Процедура рефинансирования ипотеки

Выгода рефинансирования зависит от суммы кредита. Это ответственное решение, поэтому перед его принятием нужно все внимательно взвесить и рассчитать, иногда достаточно просто переоформить имеющийся договор, при расчетах нужно учитывать все комиссии и платежи.

Обязательно ознакомьтесь с условием нового договора, важны вопросы ответственности и досрочного погашения полученного кредита.

Если вы решили пойти на рефинансирование, вам нужно правильно понять его процедуру.

Вначале, обратитесь в новый банк или в банк, где вы брали первый кредит, это зависит от целей рефинансирования.
Банк рассмотрит заявку и решит, может ли он пойти на рефинансирование, в банк нужно подать все необходимые документы и соблюсти все его условия.
Если ответ положительный, то нужно пройти некоторые стадии, которые были пройдены при оформлении первого кредита, то есть, нужно будет оплатить банковские услуги, регистрировать новый договор и так далее.

Часто по причине сложности переоформления залога, банкам приходится выдавать достаточно крупную сумму на погашение задолженности перед первым банком, это увеличивает риск, что приводит к повышению ставок.

Как только ипотека переоформлена, размер процентов снижается до предусмотренного. После рефинансирования, вы будете должником уже нового банка, поэтому нужно внимательно, вместе с профессиональным юристом изучить договор и удостовериться в деловой репутации нового банка, чтобы рефинансирование не стало новой более серьезной проблемой.

Если вы оформили рефинансирование в первом банке, то нужно поговорить с его руководством о том, чтобы просто изменить первоначальный договор, так может быть проще.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Естественно, банки не жалуют «изменников» и по мере возможности препятствуют рефинансированию своих кредитных программ в других финансовых организациях.

Необходимость получения согласия первичного кредитора на возможность рефинансирования ипотеки – вот первый подводный камень, с которым столкнется заемщик. Если в договоре оговорено, что досрочное погашение возможно только с согласия банка, то вероятность получения такого согласия без наложения штрафных санкций, сводящих на нет всю запланированную выгоду, невысока.Вторая трудность, с которой столкнется заемщик – завоевать доверие и подтвердить документально свою платежеспособность и ликвидность рефинансируемого залога нового кредитора.

Помимо стандартного пакета документов для оформления обычной ипотеки, требуется собрать и дополнительные документы, по залоговому жилью и первичной ипотеке: кредитный договор, график погашений, справка об отсутствии просрочек по платежам в первичном банке, уведомление/разрешение о досрочном погашении.

Некоторые банки требуют и дополнительный залог, свидетельство поручителей и т.д., что может предоставить не каждый заемщик.

credit2help.ru

плюсы, условия, документы, этапы, законы

Перекредитование ипотеки – это переоформление предшествующего займа с целью его погашения и получения нового, на более выгодных для плательщика условиях.

Срок погашения долга пролонгируется, а процентная ставка уменьшается. Рассчитавшись с предыдущим заёмщиком, он извлекает из обременения им квартиру, и передаёт её в качестве предмета залоговой стоимости новому инвестору.

Рефинансирование допускается как в том же банке, где приобретена квартира в ипотеку, так и в ином кредитном учреждении.

Операции по перекредитованию проводятся не во всех банках. В России эта практика возникла не так давно и только начинает набирать силу. В течение двух лет её реализации на рынке погашения задолженностей за приобретение жилья, она зарекомендовала себя в роли целесообразного и эффективного финансового инструмента. Но её судьба напрямую зависит от инициативы банков и спроса со стороны заёмщиков.

Некоторые банки откровенно препятствуют рефинансированию, взимая штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки в таком размере, что рефинансирование не окупает себя.

А так же, пытаясь удержать клиентов в русле долговых обязательств, прописывают в договоре ипотеки запрет на обращение за финансовой поддержкой в иное учреждение.

Плюсы рефинансирования ипотеки

Процедура позволяет увеличить кредитные средства и получить в ипотеку квартиру с увеличением метража её жилой площади.

Молодые семьи с малолетними детьми, когда супруга не способна сделать упор на зарабатывание денег, находят выход в рефинансировании. Отсрочка в погашении и снижение ежемесячного взноса выступает в роли катализатора проблемы. К тому же в зачёт долга при проведении процедуры допустимо влить средства «материнского капитала» (см. Материнский капитал как первый взнос за ипотеку).

Иногда владельцы жилья прибегают к рефинансированию для увеличения благосостояния семьи, что позволяет провести неотделимые улучшения квартиры или приобрести дополнительное движимое или недвижимое имущество.

Например, выплачивая ипотеку в течение 3 лет, семья увеличивает залоговую стоимость квартиры и снижает сумму остатка по долгу. Переоформив кредит, супруги рассчитываются с инвестором и оформляют новые обязательства в объёме стоимости жилья. После этого у них остаются деньги, которыми они распорядятся по собственному усмотрению.

Если их окажется достаточно для покупки дачного участка или свободного надела под цели личного подсобного хозяйства – благосостояние семьи увеличится.

По факту, из расчётов следует, что очевидные выгоды несут те виды перекредитования, которые проводятся в отношении недвижимости, приобретённой до 2004 года, когда процентные ставки составляли 14-20% годовых и выплачивались в сжатые сроки. Зато квартиры, приобретённые в этот период, оценивались значительно дешевле, чем сейчас.

Рост стоимости такого помещения, обусловленный инфляцией, допускает залога под меньший процент, при приобретении владельцами наличных средств за счёт разницы между ипотечной и рыночной стоимостью жилья.

Если новое инвестирование оформляется сроком на 25-30 лет, платежи по процентной ставке перекроют преимущества погашения предыдущего долга, но дадут новые целесообразные позиции в виде уменьшения ежемесячных выплат и получения остаточных инвестиций для распоряжения владельцам недвижимости непосредственно в момент оформления ипотеки.

Не рекомендуется погашать заём, если он выплачивается более 5 лет. В этот период погашается процентная ставка наиболее активно. В последующие годы собственникам остаётся выплачивать только тело ипотечного кредита, с небольшим процентом годовых. Отказываться от таких приоритетов, заработанных усилиями предшествующих лет, нецелесообразно.

Заёмщик определяет наиболее выгодные условия погашения долга, которые определяются суммой недоимки не менее 500 тысяч рублей. При условии меньшего остатка, преимущества утрачиваются.

Условия рефинансирования ипотеки

Банки просматривают целесообразность инвестирования ипотеки на основании собственного анализа и проводимого мониторинга.

По преимуществу, внимание обращается на те же факторы, которые влияют на одобрение заявки при первичном займе. К таковым относится платёжеспособность клиента и условия, которые он запрашивает для инвестирования перекредитования.

Главная проблема, которая возникает в таких случаях – переход права на предмет залоговой стоимости в промежутке между погашением старого долга и получением нового.

Инвестор вкладывает денежные средства в квартиру, которая не вышла из-под залога предшественника. В этом случае ему приходится брать на себя определённые риски.

Они оправдывают себя за счёт изменения условий кредитования на данный отрезок времени:

взимаются дополнительные комиссионные;
повышается процентная ставка.

После урегулирования вопроса с залогом, договорные положения вступают в силу, и процентная ставка возвращается к исходному нормативу.

Главным условием является оформление права собственности на объект.

На жильё в строящемся доме обозначенная услуга не распространяется.

Предоставление услуги опирается на предлагаемые клиентам условия, в которые входят:

отсутствие первоначального взноса;
чем длительнее срок погашения, тем выше процентная ставка;
срок пролонгации займа – до 30 лет;
ежемесячный платёж – от 15 тысяч рублей;
сумма ипотеки не превышает 80% стоимости залогового жилья.

Документы при рефинансировании ипотеки

Для рассмотрения заявки менеджером банка, требуется подать пакет документации:

заявление с анкетными данными заинтересованного лица;
справки о доходах семьи;
документация на квартиру;
ксерокопия действующего договора ипотеки.

При предоставлении средств со счёта материнского капитала, дополнительно предъявляют:

свидетельства о рождении детей;
ксерокопия сертификата на материнский капитал;
справка о сумме остатка на счету.

Ситуация допускает привлечения поручителей. В таком случае требуется предоставить документацию от таковых. К ней относится паспорт и справка о доходах.

Так же допускается использование второго залогового объекта, который так же, как и ипотечная квартира, оформлен в собственность.

Рефинансирование валютной ипотеки

Падение курса отечественной валюты привело к небывалому спросу на реформацию условий погашения долга, который возрастал день ото дня. Неплательщики попали в список нарушителей договорных условий, с вытекающими юридическими последствиями.

В числе таковых главные позиции занимают судебные процессы, основанные на взыскании погашения долга досрочно, путём продажи жилья.

Однако добросовестные граждане, попавшие в условия экономического кризиса, смогли вступить в контакт с инвесторами и добиться уступок, основанных на рефинансировании валютной ипотеки.

Остановка роста процентных ставок и выплат по ним, зафиксировалась благодаря переходу от плавающей валютной ставки – к фиксированной, рассчитанной в рублях. Перекредитование ограничивалось переходом от валютного долга к инвестициям, рассчитанным в рублях.

Для этого достаточно было обратиться в обслуживающий гражданина банк с заявкой о переходе на другой вид валюты. После рассмотрения заявки и одобрения её менеджером, составлялся новый кредитный договор, по которому изменялась базовая валюта для погашения долга.

В данном случае плательщики вправе не только воспользоваться реорганизацией условий выплат в обслуживающем банке, но и выбрать иное кредитное учреждение. Здесь процедура оформления укладывается в типовой сценарий, если маркетинговый отдел одобряет заявку.

При обращении к стороннему инвестору повышаются процентные ставки и вменяются дополнительные комиссионные выплаты.

Если ипотека защищена со стороны структуры АИЖК – целесообразно обратиться к данному государственному инвестору, так как он охраняет имущественные права граждан РФ в максимальной степени, стремясь снизить риски от понесённых расходов, в силу развития инфляционных процессов и девальвации рублёвого курса.

Этапы рефинансирования ипотеки

Переоформление кредитного договора проходит ступенчато, каждый его этап предусматривает присущие ему гражданско-правовые функции. Алгоритм замены инвестора и условий погашения долга состоит из нижеследующего.

Подача заявки и её рассмотрение инвестором в контексте собственных имущественных интересов. Здесь определяется платёжеспособность заявителя и анализируется прилагаемая к заявке документация на объект инвестирования.

Сбор документации по второму объекту недвижимости, оформляемому во временное залогодержание (по требованию банка). В том числе – сведения об оценке.

Получение одобрения от кредитора. Если им является обслуживающее учреждение – переоформление договора.

Досрочное погашение. Если плательщик получил одобрение нового инвестора – подаёт заявку в действующий банк о погашении задолженности досрочно.

Получение финансирование и оформление договора. Регистрация его в Росреестре.

Синхронизация получения денег, и погашение долга по предшествующему займу.

Залог. При условии требований от инвестора – в промежутке между оформлением и регистрацией новых ипотечных кредитов и погашением платежа старому займодавцу, плательщик оформляет в залог второй объект недвижимости. Или выплачивает комиссионный взнос за потенциальные риски, если сторонами заключался договор с отлагательным условием.

У предшествующего кредитора, после погашения долга, изымает квартиру, выступавшую предметом залога. Передаёт её в залог новому инвестору. Контролирует добросовестность проведения перечисленных операций.

Далее ипотека оплачивается на тех условиях, которые прописаны в составленном сторонами договоре до момента погашения долга. После проведения взаиморасчётов, с квартиры снимается обременение залогом.

В случае оформления закладной, второй объект может не потребоваться, так как новый заёмщик вправе непосредственно выкупить ценную бумагу у предшественника. В таком случае дополнительные комиссионные не начисляются.

Налоговый вычет при рефинансирование ипотеки

Допускается переносить получение налогового вычета на новые кредитные условия. Для этого в новом договоре следует сделать пометку о рефинансировании ипотеки. Если он будет оформлен как обычный заём – вычет будет считаться использованным при первичном оформлении ипотеки.

Вычет получается гражданами в размере 13% общей стоимости ипотеки, включая годовые проценты. Он выплачивается до того момента, как владелец жилья исчерпает ресурс в 2 миллиона рублей, который представлен как базовая стоимость объекта для возврата денег из средств налогоплательщиков.

Максимальная сумма, которую вправе получить покупатель жилья, составляет 260 тысяч рублей. Таковая разбрасывается по налоговым периодам, что допускает получить в течение одного календарного года деньги, в размере уплаченных налогов за этот год, не превышая размера суммы погашения долга.

При замене инвестора обозначенным способом, следующий налоговый период допускает получения возврата из двух источников:

от предшествующего кредитования;
от нового займа.

Если налоговый вычет не оформлялся в момент приобретения жилья в силу того, что он был использован до его приобретения, на иные объекты недвижимости – в данном случае он так же получен не будет.

В случае получения имущественного возврата, после переоформления договора следует обратиться в местное отделение налоговой инспекции и написать заявление на пролонгацию налогового вычета. К заявлению требуется приложить ксерокопию договора и документацию на приобретённое ранее, залоговое жильё.

Законы о рефинансировании ипотеки

Рефинансирование опирается на свод законодательных положений, оглашающих правила и нормы проведения процедуры. В их числе могут быть:

Статьи Гражданского кодекса: 355, 382-390.
Приказ Минюста РФ, Госстроя РФ и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 16.10.2000 г, под N 289/235/290 .
Федеральный закон от 11.11.03 г, под № 152-ФЗ об ипотечных ценных бумагах.
Федеральный закон об ипотеке от 16.07.98 г, под № 102-ФЗ
Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г., под № 54-П.
Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г., под № 254-П.
Федеральный закон от 21.07.97 г., под № 122-ФЗ о регистрации права недвижимости в ГКН.

Перечисленные и иные законодательные источники регулируют положение плательщика, при использовании предлагаемых инвесторами преимуществ. Они опираются на санкционированный государством правовой регламент.

При несоблюдении его положений, вопрос решается в судебном порядке.

myestate.club