Что делать, если нечем платить по кредиту. Если не можешь погасить кредит что делать

Как можно законно не платить кредит банку

Варианты действий в случае отсутствия средств для погашения очередного платежа кредита. Как подтвердить свою неплатежеспособность.Оформляя кредит, практически каждый заемщик уверен в своей платежеспособности. Но обстоятельства бывают разные: неожиданная потеря работы, резкое снижение заработной платы, болезнь или ряд других неутешительных ситуаций могут «спутать» ваш график оплаты займа. Что же делать в подобной ситуации? Как не платить кредит банку?

Спокойствие, только спокойствие

Больше всего проблем может возникнуть в неконтролируемой ситуации. Поэтому для начала постарайтесь держать спокойствие и принимать решения взвешено. Согласно данных Центрального Банка РФ на 1.01.2020 г. финансово-кредитными учреждениями было выдано 11,3 трлн. руб., при этом задолженность по общей сумме кредитов составляет 671,5 млрд. руб. За год уровень просроченной задолженности вырос на 16,6% — это рекордные темпы за последнее десятилетие. Это означает, что многие должники на сегодняшнем этапе не в состоянии выплатить ссуду – вы не первый, вы и не последний. Не совершайте необдуманных поступков, все можно решить просто и законно.

Страховка как спасательный круг

Если вы оформляли долгосрочный кредит или вам удалось взять заем на крупную денежную сумму, вспомните о своей страховке. На сегодняшний день абсолютно каждое финансовое учреждение выдвигает страхование жизни и здоровья как обязательное условие, без которого взять кредит очень сложно.

Как правило, на момент оформления займа все идет хорошо и ничто не предвещает наступления кризисных ситуаций. В такие моменты не каждый захочет переплачивать за приобретение страхового полиса. Но наша жизнь изменчива, в экономике можно постоянно наблюдать за спадами и неожиданными явлениями. Поэтому подстраховать себя вы просто обязаны. Еще Уинстон Черчилль сказал: «Я не знаю ни одного человека, который разорился из-за оплаты страховки. Зато я знаю много людей, которые разорились, не делая этого».

Не скрывайтесь от кредиторов

От изменения номера телефона или места жительства сумма задолженности не уменьшится. Так можно только усугубить сложившуюся ситуацию. Поэтому не повторяйте распространенных ошибок большинства должников. В момент, когда вы поняли, что больше не в состоянии платить по кредиту, отправляйтесь в банк и сообщите об этом. Не ждите строгих угрожающих звонков и письменных уведомлений. Неприятностей можно избежать, если быть честным.

Изучите кредитный договор. В списке обязанностей сторон должно быть указанно на то, что вы обязуетесь указывать обо всех своих финансовых затруднениях. Помните, что правовая сторона будет за вас до тех пор, пока вы будете действовать законно. Для того чтобы контролировать такую неприятную ситуацию, нужно общаться с кредитным экспертом. Не забывайте, если все шаги будут правильными, закон также будет на вашей стороне.

Подготовьте документы

Для того чтобы взять отсрочку платежей, необходимы документы, которые подтверждают вашу временную неплатежеспособность. Суть таких справок в том, что они должны указывать о возникшей ситуации, которая произошла не по вашей вине. Взять такие документы можно на месте работы, в больнице, в налоговой инспекции (в зависимости от обстоятельств). Примерами таких справок можно назвать:

трудовую книгу с отметкой об увольнении по причине реструктуризации компании, сокращения персонала или ее ликвидации;
больничный лист;
справку по форме 2-НДФЛ, которая показывает уровень доходов;
справку о постановлении на биржу труда и др.

После того как вам удалось взять необходимую документацию, предоставьте ее сотруднику банка и запросите отсрочку платежа. Также можно выполнить реструктуризацию долга (изменение кредитного договора, которое будет удобно и выгодно заемщику). Как показывает практика, если выполнять вышеперечисленные условия, можно получить «кредитные каникулы» и некоторое время не платить ссуду (пока ситуация не измениться и ваше финансовое состояние не улучшиться). Самое главное – показать банку, что вы планируете погасить кредит, но с небольшой отсрочкой.

В случае если сотрудник банка отказывается взять у вас документы, подтверждающие неплатежеспособность, потребуйте от него письменное подтверждение такого действия, так как оно выполняется незаконно. После этого вы вправе написать претензию в данный банк на действия его работников. Помните, что любой вопрос с банком можно решить законно.

Не бойтесь обращения в суд

При разговоре с банковским сотрудником попытайтесь объяснить, что не отказываетесь платить, просто на данный момент не можете погасить задолженность. Многие работники банковского учреждения или коллекторы любят пугать уголовным наказанием, указывая вам такие аргументы, как мошенничество или злостное уклонение от оплаты ссуды. Но помните, что ни одна из таких угроз к вам неприменима. Не бойтесь судебного решения вопроса, так как для вас это может быть выходом, а для банковского учреждения – длительной и трудоемкой процедурой. Если бы суд поддерживал финансово-кредитные учреждения в таких ситуациях, его сотрудники не тратили на разговоры с вами и минуты.

Любое обращение в банк фиксируйте письменно. Любые документы, которые подписываете, делайте копии. Тщательно перечитывайте все условия.

Гражданское законодательство основано на поддержке не банковских структур, а должников, если они теряют возможность оплачивать кредит. В случае доведения дела дошло до суда, постарайтесь объяснить, что вы заемщик добросовестный, и намерены действовать законно. Как правило, решения судовых органов останавливаются на реструктуризации кредита, то есть в пользу должника, который временно неплатежеспособен. Согласно действующему законодательству, банк не может требовать от вас погашений всей суммы займа, если причина неуплаты кроется в ухудшении материального положения.

Рефинансирование кредита

Для выхода из сложной финансовой ситуации можно рассмотреть вариант рефинансирование кредита. Сущность данного метода – взять новый кредит для погашения старого. Такой вариант актуален, если большую часть займа вы уже погасили и в скором времени ожидаете денежных поступлений. Чтобы не портить отношения с банком и общую кредитную историю, вы оплачиваете основную сумму займа, избегая начисления пени и штрафов. Далеко не все кредитные учреждения имеют программу рефинансирования, но сегодня, когда финансовый рынок активно развивается, многие банки предлагают взять новый кредит для погашения предыдущего, учитывая личные интересы должника.

Данная программа имеет свои особенности, в результате рефинансирования вы получаете новое соглашение с новыми сроками погашения ссуды, при этом сумма ежемесячного платежа существенно ниже.

Если вы не можете взять справку, что подтверждает ухудшение вашего материального положения, или же не желаете решать возникшие проблемы с банком самостоятельно, обратитесь к опытным юридическим компаниям, которые занимаются подобными вопросами (Бюро помощи по кредитам, частные юристы, антиколлекторские агентства).

Размещено: 06.05.2020

eurobanko.ru

Что делать, если вы не в состояние выплачивать кредит

Оформляя банковский кредит, мы рассчитываем, что ситуация будет стабильной и проблем с погашением не будет. К сожалению, обстоятельства не всегда согласуются с нашими планами и надеждами. Что делать, если вы не можете вносить платежи по кредитному плану.

Что делать если вы не можете оплатить кредит

Обстоятельства нашей жизни поистине непредсказуемы, а иной раз они складываются в столь причудливый пазл, что все наши перспективные планы в одно мгновение становятся абсолютно несостоятельными.

А если вы буквально накануне взяли кредит в банке, а теперь не можете по нему платить, то это действительно становится серьезной проблемой.

Как поступить в такой непростой ситуации

Не переживайте слишком сильно – ваше здоровье в этот момент гораздо дороже. Разумеется, ситуация очень неприятная, но не такая, чтобы из-за нее расставаться с собственной жизнью. Для начала просто успокойтесь. Алгоритм действий примерно такой:

Совет №1

Известите банк в письменной форме, что в текущий момент у вас абсолютно нет возможности оплачивать взятый кредит согласно ранее установленному графику платежей (вы потеряли работу, серьезно заболели и так далее), но вы не отказываетесь от своих обязательств.

Для фактического подтверждения своих слов постарайтесь приложить документы, например, копию трудовой книжки с записью о вашем увольнении, справку с работы (2-НДФЛ), которая подтверждает снижение вашего заработка, копии подтверждающих приказов, справку о постановке на учет в центре занятости как безработного, справки или документы, которые могут подтвердить состояние вашего здоровья в случае его существенного ухудшения.

Причем сами банки учитывают исключительно уважительные причины, а простого устного сообщения о нежелании платить по счету явно будет недостаточно.

Совет №2

Никогда не скрывайтесь от банка. Прятаться, не брать трубку телефона и абсолютно ничего не предпринимать для решения возникшей проблемы – самое худшее, что вы можете сделать.

Подобное поведение не только не спасет от штрафов, но и позволит им расти, одновременно увеличивая саму сумму долга, а платить всю сумму в итоге все равно будете именно вы. Постарайтесь вносить хотя бы небольшие деньги каждый месяц – это станет подтверждением ваших слов, что от оплаты кредита как таковой вы не отказываетесь.

Совет №3

Напишите заявление с просьбой изменить условия договора по кредиту, то есть произвести его реструктуризацию. Этого страшного и незнакомого слова бояться не надо. Реструктуризация – означает изменение существенных условий договора в сторону значительного улучшения для заемщика.

Как правило, банки достаточно часто идут навстречу своим клиентам и предлагают достаточно приемлемые условия возврата денег. Если простые рядовые сотрудники отказывают вам в реструктуризации, то постарайтесь добиться встречи с сотрудниками отдела по работе с просроченной задолженностью, с руководителями отдела кредитования, наконец, дойдите со своей просьбой до руководства конкретного филиала банка, где в свое время был взят кредит.

Совет №4

Закон всегда поддерживает добросовестного заемщика. Все общение с кредиторами должно свестись к следующей фразе: «Платить не отказываюсь, но в данный момент абсолютно не могу этого сделать, поскольку у меня нет денег, поэтому можете смело подавать на меня в суд». Дальше дело за вашими кредиторами, если они сочтут нужным, то сделают это в том порядке, как положено в аналогичных случаях.

Совет №5

Если они это уже сделали или если банк требует с вас оплатить кредит, то в письменной форме повторяете фразу указанную выше, о том что вы платить не отказываетесь.

Если сотрудники банка начинают давить на вас и пугать всевозможными статьями Уголовного кодекса от мошенничества и злостного уклонения от уплаты кредита до нанесения вреда имуществу посредством обмана и злоупотребления оказанным доверием, то помните, что ни одна из этих статей по существу к вам примениться просто не может.

Совет №6

Еще не все знают, что с марта 2010 года на просроченные кредиты не могут быть начислены штрафы или пеня. Такое решение вынесено высшим Арбитражным Судом РФ. А если внимательно прочитать Гражданский кодекс, то можно без труда понять, что штрафы положено начислять исходя строго из ставки рефинансирования Центробанка.

На сегодняшний день она не превышает восьми процентов в год, кроме того совокупная сумма штрафов по закону не может превысить саму сумму кредита. Поэтому, когда вам сообщают о назначенном штрафе в размере 1% в день, который обычно основывается исключительно на внутренних банковских нормативных актах, помните о том, что действующему федеральному законодательству они серьезно противоречат.

Совет №7

Не бойтесь того, что дело будет передано в суд. По сути, для вас лично – это отличный выход, а вот для самого банка – это существенная проблема. Если бы этот орган однозначно решал все дела в пользу банка, то банк не занимался бы ненужной перепиской со своими клиентами, не присылал бы вам устрашающие письма, не звонил бы вам постоянно, запугивая обращением в суд или уголовной ответственностью!

Совет №8

Если вы реально в депрессии и совсем не хотите лично заниматься этими неприятными проблемами с кредитом, то советуем вам заключить договор и воспользоваться услугами специалистов по работе с коллекторами и банками, так называемыми «антиколлекторами», а они уже будут вести все переговоры с банком или его представителями.

Кроме этого, они смогут существенно снизить штрафы и всевозможные пени на 80-90%, напишут и разошлют от вашего имени письма и заявления в банк, а если нужно – то и жалобы в такие органы, как Роспотребнадзор и Прокуратура, а самое главное - антиколлекторы помогут вам на хороших условиях реструктурировать кредит, получить отсрочку выплат.

Обратная сторона кредита

Если вам удастся конструктивно пообщаться с сотрудниками банка и решить вопрос с реструктуризацией кредита, то радоваться вы можете лишь в том случае, если вообще больше не собираетесь брать какие-либо кредиты. Вам стоит знать, что вся информация о сроках и порядках погашения вами долга отражается в кредитной истории.

В ней фиксируются все объемы долгов, даты, сроки различных выплат, данные и условия изменения первоначального договора, информация о вашей несостоятельности, а также вся информация об имевших место решениях суда по вопросам кредитов. Всей этой информацией банки обмениваются между собой согласно определенной договоренности, поэтому если вы вдруг захотите снова взять кредит, то велика вероятность получения отказа.

Подводим итоги

Очень важно при возникновении подобной неприятной ситуации с кредитом мыслить трезво и четко. Сходные проблемы возникают достаточно часто у самых различных людей, то есть вы – не единственный человек, который по определенным обстоятельствам оплатить кредит не может. Действовать нужно строго по алгоритму, описанному выше, и вам обязательно удастся справиться с ситуацией.

Доступность кредита очень часто обманчива. Непосредственно перед подписанием договора кредитования обязательно внимательно его прочитайте. Обратите внимание на конкретные условия его погашения и проценты по кредиту – действительно ли они совпадают с той информацией, которую ранее вам говорил сотрудник этого банка.

Не стесняйтесь задать все возникшие у вас уточняющие вопросы до того момента, как сам договор будет подписан, это нужно, чтобы вы могли обезопасить себя. А самое главное, хорошо подумайте, прежде чем ввязываться в кредитную кабалу, сможете ли вы отдавать существенную для вашего бюджета сумму каждый месяц в течение достаточно длительного времени или, может, лучше начать копить на заветную покупку, чтобы обойтись без кредита?

bbf.ru

Не можешь платить кредит, нет денег

Экономический кризис всегда отражается на нас достаточно ощутимо. В ситуации нынешнего кризиса многие граждане нашей страны оказались на грани банкротства и потеряли возможность выплачивать оформленные до кризиса кредиты. И причины у всех разные:

вам ощутимо снизили заработную плату и (или) ваши доходы стали существенно ниже;
вы потеряли рабочее место, попав под сокращение, или же ваша компания обанкротилась и прекратила свое существование;
у вас был собственный бизнес, и вы его потеряли;
вас постигла тяжелая болезнь и возможность пополнения бюджета отсутствует совсем.

Попытки взять еще кредиты, чтобы перекрыть старые приводят к тому, что вы все глубже и глубже увязаете в долговом болоте. В итоге наступает такое время, когда возможность рассчитаться с кредитами опускается до нулевой позиции. И как поступать в такой ситуации? Что делать, если не можешь платить кредит? Каждый имеет право знать конкретные ответы на эти вопросы.

Ваши пошаговые действия

Не отчаивайтесь, из данной сложившейся ситуации есть выход, более того, он не один. Для начала стоит провести четкий анализ вашего положения: есть ли у вас возможность выплачивать банку хоть какую-то сумму или ваших средств не хватает даже на нормальную жизнь. Сразу после этого отправляйтесь в банк, которому вы должны, и делайте открытое заявление о том, что у вас нет возможности выплачивать часть суммы или всю сумму. Ни в коем случае не прячьтесь от представителей банка, не отключайте телефоны, не меняйте место жительства. Такие действия приведут в будущем к неприятному, но вынужденному общению с судебными приставами.

Как и любой кредитор, банк естественно заинтересован в возвращении своих денег. По этой причине все банки перед выдачей кредита подвергают тщательной проверке материальное состояние любого потенциального заемщика. Если же у вас произошли изменения материального положения не в лучшую сторону и вам нечем платить кредит, то это проблема не только ваша, банк также пострадает. А это значит, что в большинстве случаев банк-кредитор пойдет к вам на встречу во избежание потери выплат от вас вообще. Одними из самых распространённых вариантов решения данной проблемы - это возможность получения кредитной рассрочки, что увеличит срок выплаты всего кредита, или кредитные каникулы.

Рассрочка подразумевает получение определенного срока, за время которого вы вообще не будете ничего платить. Такой «отдых» может составить от месяца до полугода, это обговаривается с представителем вашего банка. Такой вариант даст вам возможность немного подтянуть свое материальное положение.

При рассрочке в итоге общая сумма кредита может стать больше, что будет подтверждено изменениями в кредитном договоре. Но вы получаете некую передышку, за это время определяетесь со своим бюджетом и не тратите лишние нервы, так как ситуация ясна и прозрачна.

Для крупных кредитов существует еще один вариант, который подразумевает рефинансирование, где условия будут более выгодными. Рассмотрим ситуацию на конкретном примере: перед началом кризиса вы взяли кредит под двадцать-тридцать процентов годовых. А сейчас у вас тяжелое материальное положение и вы постоянно задаетесь вопросом: «Что делать, если нечем платить кредит?» С этим вопрос смело идите в банки, которые осуществляют услугу рефинансирования.

Правда у этого метода понижения ежемесячных выплат есть свои недостатки. Вам придется потратить дополнительные средства на оформление всей документации и услуги нотариуса и оценщика, что является обязательным в данном случае. Также объем денежных и временных затрат при оформлении рефинансирования можно сравнить с теми же процессами, что предшествуют негативно знаменитой ипотеке.

Дополнительные варианты

Если в предложенных вариантах выхода из сложившейся ситуации для себя вы не нашли, и вопрос как быть, если нечем платить кредит остаётся открытым, тогда есть еще несколько вариантов действий. Вы о них можете не знать, а работник банка вас не проинформировал. Например:

У вас валютный кредит. Тогда намного проще будет перевести всю сумму долга из любой иностранной валюты в национальную. Это значительно упростит отдачу денег.

Можно изменить порядок возврата денег. Ваш банк-кредитор обязан предоставить вам особый режим обслуживания кредита. Таким образом изменится весь процесс. К примеру, сначала вы будете должны погасить только основную часть кредита, так называемое тело кредита. Затем постепенно нужно будет оплатить все проценты и комиссии банка, а напоследок остается сумма штрафа или пени по просрочке.

Возможные действия кредитных организаций

Все эти варианты вам доступны, если у вас хорошая кредитная история. У некоторых кредитных организаций даже существуют скидки для клиентов, у которых нет денег платить кредит. Но о сути таких акций лучше узнавать непосредственно у своего кредитора. Помните, что ни один банк не станет признавать вас банкротом, что влечет за собой невозможность получения от вас никаких выплат. По этой причине в интересах любой кредитной организации найти компромисс со своим заемщиком с минимальными потерями для себя и для вас.

Поэтому не стоит доводить до суда. Суд, как правило, выносит решение по принудительному взысканию задолженности. Это может быть определенный процент из вашей заработной платы. Обычно этот процент не может превышать двадцати, но по некоторым федеральным законам он может достигать пятидесяти. И то это работает в случае наличия несколько исполнительных документов и только с официального дохода.

Известны случаи, когда должник не озвучил банку при взятии кредита информацию о существовании других кредитов и задолженностей по ним или предоставил фальшивую справку о доходах. Такие действия определяются судом, как мошенничество. В этом случае последствия судебного разбирательства будут весьма негативными, и вам понадобится адвокат. Но это подразумевает, что у вас есть на него деньги. Можно просто воспользоваться услугами юриста, чтобы определить слабые стороны кредитного договора.

А еще не стоит забывать о страховке, которая на данный момент должна быть обязательным пунктом в любом кредитном договоре. Она существует как раз для того, чтобы в форс-мажорных ситуациях ни банк, ни клиент не пострадали от невозможности выплаты кредита. Стоит обратить особое внимание на этот пункт и воспользоваться возможностями страховки, предоставленной вам банком-кредитором.