Департамент банковского аудита о закрытии расчетных счетов банком в одностороннем порядке. Может ли банк закрыть расчетный счет в одностороннем порядке

Банки просят упростить порядок закрытия счетов в одностороннем порядке

Если организация держит на счету деньги, но на протяжении нескольких лет никаких операций не совершает, банк сможет закрыть такой счет в одностороннем порядке, присвоив остатки. Обслуживать «мертвые» счета, даже если на них хранятся денежные средства, банкиры больше не хотят.

В правительство поступили предложения банкиров по усовершенствованию правил закрытия счетов юридических и физических лиц. Кредитные учреждения заверяют, что расходы по обслуживанию долго неиспользуемых счетов слишком большие, поэтому просят право закрывать их без согласия клиентов.

3 новых повода закрыть счет в одностороннем порядке

Минфин, Минэкономразвития и Центральный банк обсуждают изменения процедуры закрытия банковских счетов в одностороннем порядке. Как пишет «Коммерсант», банкиры предлагают прописать в Гражданском кодексе РФ право кредитной организации закрывать долго неиспользуемый счет, на котором имеются денежные средства. Сейчас банки не имеют право закрывать счет, если клиент держит на нем свои деньги, но не пользуется ими много лет. Что касается счетов с нулевым остатком, банкиры просят сократить срок их обслуживания с двух лет до одного года.

Еще одна инициатива – разрешить кредитному учреждению в одностороннем порядке расторгать договор с клиентом, нарушающим требования Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». При этом владельца счета нужно будет уведомить о предстоящем закрытии счета за месяц либо за иной срок, предусмотренный соглашением. Сейчас банки имеют право заблокировать операции по счету, если выявят нарушения, но счет закрывается спустя 60 дней после соответствующего уведомления клиента.

Банкам сложно обслуживать «мертвые» счета

Свои предложения банкиры объясняют сложностью и дороговизной обслуживания долго неиспользуемых счетов. Они отмечают, что очень часто организации после ликвидации забывают закрывать счета, а граждане часто оставляют «копейки» на счетах, открывая новые. В то же время кредитному учреждению приходится отчитываться по всем открытым счетам, что усложняет отчетность и работу банковских систем, а также увеличивает операционные расходы при взаимодействии с органами власти, например, ФНС, ЦБ, Службой судебных приставов.

Что касается инициативы по сокращению срока обслуживания счета клиента, подозреваемого в отмывании денежных средств, то эти поправки нужны для дополнительной защиты банкиров. Гражданин или компания может оспорить в судебном порядке приостановление операций по счету, поскольку формально договор о предоставлении услуг не расторгнут.

По сведениям «Коммерсанта», чиновники принципиально поддерживают идею разгрузить банки. Остается только сформулировать поправки таким образом, чтобы они не нарушали права потребителей банковских услуг, подчеркивают юристы.

Дорогие читатели, если вы увидели ошибку или опечатку, помогите нам ее исправить! Для этого выделите ошибку и нажмите одновременно клавиши «Ctrl» и «Enter». Мы узнаем о неточности и исправим её.

ppt.ru

Департамент банковского аудита о закрытии расчетных счетов банком в одностороннем порядке

Ответ

Мнение консультантов.

На наш взгляд, при получении информации об исключении из ЕГРЮЛ недействующего юридического лица, Банк вправе:

признать договор банковского счета прекращенным;
перечислить остаток денежных средств с расчетного счета на счет по учету доходов;
закрыть расчетный счет клиента, являющегося недействующим юридическим лицом.

Обоснование мнения консультантов

В соответствии с пунктом 4 статьи 859 ГК РФ основанием закрытия счета клиента является расторжение договора банковского счета. Иными словами, прежде чем закрыть счет, необходимо признать договор банковского счета расторгнутым.

Конкретная регламентация порядка закрытия банковского счета прописана в Главе 8 Инструкции № 28-И, однако она непосредственно не определяет случаи, когда договор банковского счета прекращается в случаях и в порядке, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, в частности, Законом № 129-ФЗ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 21.1 Закона № 129-ФЗ «Юридическое лицо, которое в течение последних двенадцати месяцев, предшествующих моменту принятия регистрирующим органом соответствующего решения, не представляло документы отчетности, предусмотренные законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, и не осуществляло операций хотя бы по одному банковскому счету, признается фактически прекратившим свою деятельность (далее - недействующее юридическое лицо). Такое юридическое лицо может быть исключено из единого государственного реестра юридических лиц в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом».

Решение о предстоящем исключении юридического лица из единого государственного реестра юридических лиц (далее по тексту – ЕГРЮЛ) принимает регистрирующий орган при наличии одновременно всех указанных в пункте 1 статьи 21.1 Закона № 129-ФЗ признаков недействующего юридического лица (пункт 2 статьи 21.1 Закона № 129-ФЗ).

При этом, в срок не позднее чем три месяца со дня опубликования решения о предстоящем исключении кредиторами или иными лицами, чьи права и законные интересы затрагиваются в связи с исключением недействующего юридического лица из ЕГРЮЛ, могут направить соответствующие заявления (пункты 3 и 4 статьи 21.1 Закона № 129-ФЗ).

«Если в течение срока, предусмотренного пунктом 4 статьи 21.1 настоящего Федерального закона, заявления не направлены, регистрирующий орган исключает недействующее юридическое лицо из единого государственного реестра юридических лиц путем внесения в него соответствующей записи» (пункт 7 статьи 22 Закона № 129-ФЗ).

В силу нормы пункта 6 статьи 22 Закона № 129-ФЗ «Ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо - прекратившим свою деятельность после внесения об этом записи в единый государственный реестр юридических лиц. Регистрирующий орган публикует информацию о ликвидации юридического лица».

Правовые последствия внесения записи об исключении юридического лица из ЕГРЮЛ определены в статье 49 ГК РФ, пункт 3 которой устанавливает, что правоспособность юридического лица прекращается в момент внесения записи о его исключении из ЕГРЮЛ.

Таким образом, после внесения записи об исключении недействующего юридического лица из ЕГРЮЛ в соответствии со статьей 21.1 Закона № 129-ФЗ такое юридическое лицо больше не может иметь гражданских прав, соответствующих целям деятельности, которые были предусмотрены в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности, в том числе не может являться стороной по обязательству (статья 307 ГК РФ).

Из изложенного выше и положений статей 407[1], 417[2] и 419[3] ГК РФ, по мнению консультантов, следует, что после внесения записи об исключении недействующего юридического лица из ЕГРЮЛ в соответствии со статьей 21.1 Закона 129-ФЗ договорные отношения Банка с клиентом - недействующим юридическим лицом могут считаться прекращенными в связи с отсутствием стороны по договору.

Как указано выше, в соответствии с пунктом 8.1 Инструкции № 28-И основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

Таким образом, после получения кредитной организацией информации о внесении в ЕГРЮЛ записи об исключении из него недействующего юридического лица ранее открытый данному лицу банковский счет подлежит закрытию в порядке и сроки, определенные Главой 8 Инструкции № 28-И.

При определении в рассматриваемом случае даты (дня) прекращения договора банковского счета, с учетом предусмотренного законодательством Российской Федерации порядка прекращения деятельности недействующего юридического лица, на наш взгляд, правомерно под соответствующей датой понимать день, когда Банку стало известно (или должно было стать известным), что в ЕГРЮЛ была внесена запись об исключении из него недействующего юридического лица.

Мнение консультантов подтверждается позицией специалистов Юридического департамента Банка России, изложенной в Письме от 26.01.2009г. № 31-1-6/108.

Следовательно, на наш взгляд, при получении информации об исключении из ЕГРЮЛ недействующего юридического лица, Банк вправе:

признать договор банковского счета прекращенным;
перечислить остаток денежных средств с расчетного счета на счет доходов;
закрыть расчетный счет клиента, являющегося недействующим юридическим лицом.

Необходимо помнить, запись о закрытии счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета только при отсутствии денежных средств на банковском счете (абзац первый пункта 8.5 Инструкции № 28-И). При этом, в силу нормы абзаца второго пункта 8.5 Инструкции № 28-И «Наличие предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений распоряжением денежными средствами на банковском счете при отсутствии на банковском счете денежных средств не препятствует внесению записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов».

Если же на счете на день прекращения договора банковского счета имеются денежные средства, запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета (абзац третий пункта 8.5 Инструкции № 28-И).

Документы и литература.

1. ГК РФ - Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2. Закон № 129-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 08.08.2001г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»;

3. Положение № 302-П - Положение Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

4. Письмо Банка России № 31-1-6/108 – Письмо Юридического департамента Банка России от 26.01.2009г. № 31-1-6/108 «О прекращении договора банковского счета, когда клиент-юридическое лицо исключено из ЕГРЮЛ».

[1] «Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором» (пункт 1 статьи 407 ГК РФ).[2] «Если в результате издания акта государственного органа исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части» (первое предложение пункта 1 статьи 417 ГК РФ).[3] «Обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора), кроме случаев, когда законом или иными правовыми актами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.)» (статья 419 ГК РФ).

Назад в раздел

www.mosnalogi.ru

Банк закрыл текущий счет без уведомления. Банк закрывает счет в одностороннем порядке. Прекращение деятельности юридическими лицами

Отсутствие транзакций на протяжении более одного года

Авторы не работают, не контактируют, не владеют акциями или не получают финансирование от какой-либо компании или организации, которые выиграли бы от этой статьи, и не раскрыли никаких соответствующих филиалов, помимо их академического назначения. Кроме того, все четыре банка сделали тот же шаг.

Банковская ассоциация Южной Африки опубликовала заявление, в котором отмечается, что банки подвергаются значительным регулировкам. Это связано с тем, что исключение из банковской системы фактически исключает граждан или других юридических лиц из экономики, которая имеет серьезные последствия. Эти закрытия должны подлежать рассмотрению судами.

3 новых повода закрыть счет в одностороннем порядке

Юридические прецеденты в Южной Африке

Бреденкамп через свою юридическую команду продвинул, среди прочего, новый аргумент. Юридическая команда Бреденкампа утверждала, что в одностороннем порядке прекращение договорных отношений между клиентом и банком не было ни справедливым, ни разумным. Верховный суд установил, что решение Конституционного суда не устанавливает принцип, согласно которому контракты должны быть справедливыми и разумными.

Существуют существенные различия в деталях между Бреденкампом и Гуптасом. Они также не входят в какой-либо аналогичный список. Очевидно, что, как отметила Банковская ассоциация Южной Африки, банки должны соблюдать множество сложных законов. Существуют также различия между двумя сценариями, когда дело доходит до вопроса о коммерческих последствиях.

Еще одна инициатива - разрешить кредитному учреждению в одностороннем порядке расторгать договор с клиентом, нарушающим требования «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». При этом владельца счета нужно будет уведомить о предстоящем закрытии счета за месяц либо за иной срок, предусмотренный соглашением. Сейчас банки имеют право заблокировать операции по счету, если выявят нарушения, но счет закрывается спустя 60 дней после соответствующего уведомления клиента.

То же самое нельзя сказать о Гуптасе. Очевидно, что в этих обстоятельствах банк нельзя рассматривать как просто частное лицо, заключающее простой договор с другим частным лицом или юридическим лицом. Это делает тот вопрос, который должен находиться под юрисдикцией судов.

К конституционным вопросам в первую очередь следует подходить с общих принципов. Самые фундаментальные из них содержатся в преамбуле к Американской декларации независимости, в которой излагаются общепринятые принципы, права на жизнь и свободу. Ранее они были изложены английским философом Джоном Локком, который указал, что право на свободу включает право на труд.

Банкам сложно обслуживать «мертвые» счета

Прекращение деятельности юридическими лицами

Можно утверждать, что суды обязаны защищать свободу, а вместе с ней и право на труд. Банки уникальны в этом отношении, потому что они обеспечивают доступ к платежной системе экономики. Без этого доступа право на работу подрывается. Любой бизнес, отрезанный от платежной системы, будет эффективно избавляться от него. Таким образом, можно утверждать, что исключение кого-либо из платежной системы также имеет существенные конституционные соображения. Это снова подводит этот вопрос под сферу действия судов.

К предприятиям относятся законные торговцы оружием и боеприпасами, краткосрочные кредиторы, эскорт-услуги, лотерейные продажи, ломбарды, телемаркетинг, службы знакомств, дилеры монеты и многие другие. Банки, которые столкнулись с этими отраслями, столкнулись с тем, что называлось «репутационным риском». Они также несли риск последующих расследований со стороны учреждений с возможностью штрафования.

Закрытие счетов вне суда

Это обескураживало и препятствовало законному поведению честных торговцев. Необходимо уточнить, что банки, как часть платежной системы, не являются обычными частными учреждениями. Поэтому эти закрытия должны, по крайней мере, подвергаться судебному надзору.

Как может происходить закрытие счета банком в одностороннем порядке? Эта процедура полностью регулируется российским законодательством. Она предполагает остановку всех транзакций с имеющимися денежными средствами клиента или же при их отсутствии.

Без надлежащего общения и планирования пары могут легко перерасход и овердрафт. В некоторых случаях вы можете потребовать две подписи на чеках или снятия полосок. Но это редко, и вам нужно будет настроить его в своем банке специально. Вам нужно будет принести в банк свидетельство о смерти, чтобы доказать, что ваш супруг умер.

Для большинства банков вам нужно будет лично отправиться в филиал, подтвердить свою личность, а затем подписать некоторые документы. Здесь, где половина банковского рынка находится в государственной собственности, показатель закрытия счетов брокеров поступает именно с частной стороны.

Возможные причины

Главными причинами подобных действий со стороны могут являться:

пожелания самого финансового учреждения;
решение органов судебной власти;
прекращение деятельности юридического лица.

При этом банк расторгает договор с владельцем счета, что и является основанием для остановки всех операций с денежными средствами.

Из-за эпизода компании обратились в суд. В случае с рынком Биткойн судебный процесс против Итау дошел до Высшего суда, но компания потеряла свое дело. Но компании удается держать их открытыми в судебных решениях. Решением Центрального банка предусмотрено, что текущие счета могут быть закрыты обеими сторонами. В правиле указывается, что учреждение должно определить в контракте условия для открытия, закрытия и ведения счета.

Говоря об этом правиле, а не о упомянутых случаях, адвокат Фаби Брага из офиса «Демарст» объясняет, что компании должны четко понимать пункты контракта, которые они закрывают с банковскими учреждениями. Банк обязан закрыть счет, если он обнаружит нарушения и серьезные преступления. Если вы обнаружите доказательства отмывания денег, например, вы должны закрыть учетную запись и уведомить Совет по контролю за финансовой деятельностью. И не предупреждайте бухгалтера, - объясняет Брага.

Недостаточная сумма на счете

Данная причина является одной из основных, по которой кредитной учреждение может отказаться от обслуживания своего клиента. Требуемый минимум не прописан в законодательстве страны, именно поэтому такой пункт должен быть предусмотрен в самом договоре с банком при .

О недостатке средств финансовая организация обязана уведомить юридическое или физическое лицо как минимум за один месяц до принятия решения. Расторжение договора невозможно, если клиент был несвоевременно оповещен, или вообще не знал о намерениях обслуживающего учреждения. Такое действие будет считаться незаконным, и клиент сможет опровергнуть его в суде.

Брокерские услуги - это термин, используемый для обозначения компаний, совершающих операции с виртуальными валютами в обмен на «реальные» деньги. Биткойн-операции, как и другие крипто-монеты, могут быть сделаны свободно через Интернет, используя специальные программные средства или веб-сайты.

Когда банк может закрыть счет?

Если у пользователя есть интерес, он может использовать брокерские дома для конвертации сумм в наличные. Именно компании определяют, какую цитату они используют. Поскольку официального балласта нет, котировка, раскрываемая основными компаниями, как правило, колеблется в зависимости от новостей. Например, индекс, выпущенный Нью-Йоркской фондовой биржей, за последний год увеличился примерно в 14 раз, закрывшись на уровне 821 долл. США во вторник.

Отсутствие транзакций на протяжении более одного года

Одним из оснований принятия решения о закрытии счета банком в одностороннем порядке также может являться отсутствие операций юридического или физического лица в течение больше, чем 12 месяцев. Несмотря на это, может составляться для каждого клиента в индивидуальном порядке и предусматривать свои правила. Если банк решил остановить операции, то владелец счета может обратиться к специалисту кредитного учреждения с просьбой о продлении срока договора и/или внесении изменений или дополнений в заключенный ранее.

Банк принуждает закрыть счет

Поскольку биткойн не регулируется какой-либо компанией или правительством, в стране нет конкретного законодательства об этом типе операций. Итау сказал, что не будет комментировать это дело. Суд говорит, что г-жа Х сможет выплатить свой кредит в размере 24 ежемесячных платежей. Каково было плохое поведение клиента?

В «угрозах смерти, неоднократно совершаемых его сотрудникам», - говорит банк, без дальнейших подробностей. Тем не менее, клиент отрицает угрозы смерти для сотрудников. Что касается его адвоката, г-на Джоэля Йоотта-Ландри, он сказал, что «никогда не получал от банка никаких доказательств этих предполагаемых угроз смерти»: «Мы не получили ни даты, когда они были сделаны, ни мест ни имена людей, к которым они были бы нацелены».

В том случае, если документ содержит информацию о необходимости в проведении транзакций с течение определенного периода времени, то при несоблюдении данного условия обслуживание финансовым учреждением будет признано прекращенным по желанию обеих сторон. В законодательстве имеется статья о подобной ситуации, она содержится в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 859).

Тем не менее, апелляционный суд Нима признал недействительным решение коммерческого суда 6 февраля. Таким образом, он признает существование «серьезного предосудительного поведения». Намерена ли она наказать какую-то недобросовестность клиента? Конфликт между последним и банком связан с количеством разрешенного овердрафта. Однако, по словам банка, поправка была подписана 14 октября. Г-жа Х, которая отрицала, наконец, призналась, прежде чем утверждать, что это новое открытие «добавлено» в прецедент.

Апелляционный суд Нима дал ему неправду, судя по тому, что поправка изменила предыдущий договор. Апелляционный суд также хочет санкционировать тот факт, что клиент поставил под сомнение честность банка, в то время как он был сомнительным? Но его бухгалтер и сам совет беззастенчиво писали в банк, что это всего лишь «компенсация»с учетом ошибок учета в банках в квитанциях, - пишут магистраты. Г-жа Х обратилась к юридическим точкам, критикуя, в частности, Апелляционный суд за то, что он не расследовал, если «когда разрыв их договорных отношений, банк не принял поведение, которое может нанести ему вред» в том числе «переезжая в свой магазин в рабочее время и в присутствии клиентов, чтобы сообщить о своих финансовых трудностях и банковских запретах».

Как закрыть банковский счет?: Видео

Прекращение деятельности юридическими лицами

Одной из причин приостановки операций также может являться прекращение деятельности компании. Данный пункт предусмотрен в законодательстве Российской Федерации. Банк вправе закрыть счет в том случае, если на нем будут отсутствовать какие-либо денежные средства. Организация при этом не сможет снова воспользоваться подобной услугой кредитного учреждения, поскольку ей придется ждать отмены решения со стороны налоговых органов.

Если банк закрыл счет в одностороннем порядке, это может быть также связано со следующими случаями:

Компания может прекратить свою деятельность по разным причинам – это может быть также необходимость в реорганизации, преобразовании или же присоединении. В такой ситуации вся документация должна оформляться на другого человека вместе с изменением учредительных бумаг. Новый счет также может понадобиться и тогда, когда фирма вынуждена произвести ликвидацию.

Возврат расчетных документов банком в таких случаях первоначальному взыскателю невозможен, поскольку данные об адресате будут отсутствовать. Тем не менее, кредитная организация обязана хранить все сведения в архиве. Если финансовое учреждение принимает решение о закрытии счета клиента или запрете транзакций по нему, то денежные средства подвергаются аресту и расходованию по обязательствам.

Отсутствие денежных средств или транзакций по счету

Закрытие счета по инициативе банка может производиться в том случае, если владелец денежных средств не осуществлял каких-либо транзакций на протяжении двух лет. Кроме того, процедура может проводиться и вследствие отсутствия финансов в течение данного периода. Эти два случая имеют свои различия, которые заключаются в том, что расторжение договора с кредитным учреждением для первого варианта будет осуществляться только по решению органов судебной власти, а для второго случая характерно простое оповещение клиента посредством отправки на его адрес соответствующего уведомления.

Если в ваши планы не входит закрытие собственного банковского счета, то вам нужно будет вовремя обратиться к специалисту финансовой организации с претензией. Помимо этого, вам понадобится произвести какую-либо операцию, которая может выражаться во . Срок, за который вы должны успеть все сделать, составляет максимум два месяца с того времени, как вам было послано уведомление.

Поделись статьей: