Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка: обязанности и нужен ли он вообще. Нужен ли созаемщик для ипотеки в сбербанке

Нужен ли поручитель в Сбербанке для ипотеки, кто может им быть

Статья рассказывает, нужен ли поручитель в Сбербанке для ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.

Сбербанк

Нужен ли поручитель

Сейчас смягчились требования банкиров к заемщикам. Ранее поручительство было обязательным условием сделки, а теперь – нет.

Банкиры борются за клиентов, поэтому и смягчают условия. Но не стоит задавать вопрос, для ипотеки нужен ли обязательно поручитель, небольшим компаниям. Комфортные условия предоставления ссуды гарантируют крупные учреждения. Например, Сбербанк, ВТБ 24 и некоторые другие. Но если не имеется поручителей, то банкиры берут другие гарантии. Ведь ипотечный кредиты выплачивается длительный срок. А за это время вполне может ухудшиться финансовое положение должника или экономическая ситуация по стране.

Важно! Залогом является имущество. Это может быть квартира, которой уже владеет должник. А по ипотечной недвижимости собственником остается финансовое учреждение.

Имущество перестает быть предметом залога после полного погашения займа.

Кто может быть поручителем

Оформление ипотеки в Сбербанке Проблема заключается в том, что не всегда есть желающие поручиться по ипотечным кредитам. И это неудивительно. Если основной должник платить не сможет, то выполнить эту обязанность придется поручителю.

Стать поручителем может не только гражданин, но и организация.

Каждое финансовое учреждение имеет свои условия. Но есть и стандартные требования к тем, кто поручается за должника:

возраст – от 21 до 65 лет;
наличие официальной работы;
хорошая кредитная история или полное ее отсутствие;
наличие имущества в собственности.

Финансовому учреждению будут нужны такие граждане, которые смогут погасить долг, если сам заемщик не сможет этого сделать.

Может быть поручителем такой же гражданин, как и сам заемщик. Главное, чтобы человек был платежеспособен и смог помочь выплатить кредит.

Сколько нужно поручителей, чтобы взять ипотеку

Каждый банк сам устанавливает требования к количеству созаемщиков. Поручителем в Сбербанке может быть трое желающих. Их заработная плата будет принята в расчет для определения максимального размера ссуды.

Созаемщики должны представить паспорт, свидетельство о регистрации и сведения о доходах. Финансовое учреждение проверит документы, чтобы сделать вывод, являются надежными кандидаты на получение ссуды или нет.

Можно ли без поручительства оформить ипотечный кредит

Оформление ипотеки в Сбербанке Можно и самостоятельно оформить заем, но банкиры все равно компенсируют свои риски по ипотеке.

7 особенностей кредита без поручителей:

повышенный процент;
необходимость предоставить собственное имущество в качестве предмета залога;
выдвигаются более серьезные требования к клиентам;
повышается размер страховки;
уменьшается срок, на который выдается ссуда;
делается более дотошная проверка недвижимости, которая будет служить предметом залога, и самого клиента;
усложняется схема оплаты. Передача денежных средств осуществляется с помощью банковской ячейки, наличные средства не выдаются на руки.

Чаще всего предметом залога является недвижимость. Но каждый вопрос решается с клиентом индивидуально. Вместо недвижимости в качестве залога может быть принято и другое имущество.

Поскольку условия устанавливаются более жесткие, следует хорошенько взвесить все за и против, прежде чем заключать сделку. Иногда имеет смысл подумать, кто может стать поручителем, чтобы заключить договор на более выгодных условиях.

Поручительство и ипотека

Гражданский кодекс содержит два разных понятия: поручительство и залог. Эти обязательства используются для обеспечения по сделке. Применяться они могут как вместе, так и по отдельности. Финансовое учреждение решает в каждом случае, какому виду обеспечения отдать предпочтение.

Но далеко не каждый гражданин согласится поручиться за своего знакомого или родственника. Ведь случись что с основным заемщиком, то отвечать поручителю придется. Если задолженность так и не будет погашена, то финансовое учреждение передаст взыскание в коллекторскую службу. А переговоры с коллекторами приятными явно не назовешь.

Ипотечный кредит и созаемщики

Ипотека Созаемщиками являются граждане, которые несут солидарную ответственность по ипотечному кредиту. Причем, они получают не только обязанности, но и права на недвижимость. Например, если ипотечный заем взял муж, то его жена будет являться поручителем. Иные условия стороны могут обговорить в брачном соглашении.

Если доход заявителя не дотягивает до нужной планки, то привлекается созаемщик. Его участие требуется, чтобы получить ссуду на нужную сумму. Доход считается в совокупности.

Принимать участие в сделке может до трех созаемщиков, и они совместно исполняют обязанности. Для одобрения банка созаемщикам также нужно подтвердить справками свой доход, показать документы на имущество, которым они владеют.

В случае развода второго супруга можно исключить из созаемщиков. Но каждый вопрос рассматривается банкирами индивидуально.

Отказы в ипотеке без поручительства

Есть случаи, когда банкиры отказываются выдавать кредиты без поручительства.

3 распространенные причины для отказа:

слишком юный возраст заявителя;
невысокий доход;
покупка жилплощади в строящемся доме.

Также сложности будут, если гражданин находится в призывном возрасте. Платить будет некому, если должника в армию заберут.

Резюме

В большинстве случаев для получения ипотечного кредита придется искать поручителей. Вопрос, нужен ли поручитель в Сбербанке для получения ипотеки, желательно уточнить непосредственно при оформлении кредита. Если заемщик имеет достойный заработок и ценное имущество, то банкиры могут оформить выдачу кредитов без поручительства.

kvadmetry.ru

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке - Все, что нужно знать заемщику

При оформлении ипотеки банк может выдвинуть требование о привлечении созаемщика. Кто он такой, какие права на квартиру имеет, какие риски несет? Об этом читайте в нашей статье.

Права и обязанности

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это человек, который совместно с основным заемщиком, несет ответственность за выплату кредита. Он принимает непосредственное участие в оформление кредитного договора, подписывает его и имеет право распоряжаться приобретаемым объектом недвижимости.

В договоре указываются права, обязанности и ответственность созаемщика. Как правило, к ним относится:

погашение определенного размера ежемесячного взноса;
выплата кредита в полном объеме, если основной заемщик не может выплачивать долг;
права на недвижимость, независимо от степени родственных отношений с заемщиком;
право на получение налогового вычета.

Для чего нужен еще один участник ипотеки? В большинстве случаев это обусловлено правилами банка по снижению риска ипотечных кредитов. Если у клиента недостаточно доходов для обязательных платежей, то участие других лиц в выплате кредита будет целесообразно. Как правило, банк настаивает на привлечении созаемщика, если доход клиента менее 75 % от необходимого уровня для получения ипотеки.

При изменении ситуации и увеличении доходов клиента можно вывести созаемщиков из ипотеки. Но банк неохотно идет на такие действия, даже в случае развода супругов. Поэтому клиентам нужно запастись необходимыми документами и приготовиться к длительной процедуре.

Таким образом, созаемщиком может быть любой человек: друг, знакомый, родственник. При этом важно понимать степень ответственности перед кредитором и быть готовым выполнить все обязанности по договору.

Требования

Отвечая на вопрос о том, кто может быть созаемщиком по ипотеке, специалисты банка руководствуются требованиями к уровню доходов и возрастными ограничениями. Возраст созаемщика на момент получения ссуды должен быть в диапазоне от 21 до 75 лет . Его доход должен позволят выплачивать положенную долю ипотеки. Правилами Сбербанка разрешено привлекать трех лиц в качестве созаемщиков по ипотечному кредиту. При этом супруг (или супруга) клиента в обязательном порядке выступают в этой роли, независимо от возраста.

Требования к созаемщику такие же, как и к получателю ипотеки – нужно подтвердить уровень доходов и представить полный пакет документов. Возраст, гражданство РФ, постоянная регистрация в зоне действия банка, трудоустройство и непрерывный стаж от одного года – все эти условия должны быть соблюдены. В противном случае банк имеет право отказать в заявке.

Поручитель или созаемщик?

Многие путают понятия поручительства и совместной ответственности по ипотеке. Поручитель – это гарант своевременного погашения долга, но без прав на приобретаемую недвижимость.

Доходы поручителя не влияют на размер выдаваемой ипотеки, в отличие от дохода созаемщика.

В договоре с банком могут фигурировать оба лица: созаемщик и поручитель. Ответственность будет распределяться следующим образом: основной заемщик, созаемщик и поручитель. Если первые два фигуранта не в состоянии выполнить обязанности перед банком, то долг будет погашать поручитель.

Риски

Риски созаемщиков достаточно велики. Многие не задумываются о последствиях, соглашаясь помочь друзьям или коллегам. Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда. К сожалению, никто не застрахован от потери работы, болезни или других неожиданностей. Если в результате непредвиденных ситуаций, долг приходится возмещать созаемщику, то это может серьезно отразиться на его финансовом положении и взаимоотношениях с близкими людьми.

Стоит обратить внимание и на тот факт, что при ипотеке квартира является залогом, что осложняет все действия с имуществом в случае развода или форс-мажорных ситуаций.

Еще один риск – возможный отказ в кредитовании. На вопрос, может ли созаемщик взять ипотеку, в банке дадут ответ после анализа доходов клиента. Если их окажется недостаточно для погашения обязательств по двум договорам, то банк откажет в заключении кредитного договора с созаемщиком.

Этим не ограничивается перечень возможных рисков, поэтому принимая решение о солидарной ответственности по ипотеке, стоит проконсультироваться с юристом.

Поможет ли страховка?

Знание своих прав и обязанностей поможет сторонам принять правильное решение и выбрать варианты страховки.

Например, полис страхования от потери дееспособности даст определенные гарантии. После страхового случая, все выплаты по кредиту будут производиться за счет страховой компании.

Если приобретается коммерческая недвижимость, то стоит застраховать не только свою дееспособность, но и риски порчи помещения, причинения ущерба в случае пожара и пр.

Наличие страховок положительно воспринимается банком. К недостаткам полисов можно отнести дополнительные финансовые затраты для созаемщика и долгие тяжбы со страховщиком по получению выплат.

Решение по оформлению страховки каждый принимает самостоятельно, также как и по участию в ипотеке. Мы рекомендуем оценивать не только финансовые риски, но и возможные осложнения взаимоотношений с близкими людьми в случае непредвиденных обстоятельств.

infozaimi.ru

Вывод созаемщика из ипотеки

Определенные жизненные обстоятельства требуют вывода созаемщика из ипотеки. Существуют особенности изменения состава участников сделки. Банки не всегда лояльны к подобным переменам, поэтому граждане вынуждены использовать максимум аргументов в подобных ситуациях.

Вывод созаемщика из ипотеки

В каких случаях необходим вывод созаемщика из ипотеки

Вывести участника ипотеки и внести изменения в кредитную документацию требуется в следующих случаях:

Развод супругов, один из которых является основным заемщиком. В некоторых случаях можно сделать замену плательщика, если платежеспособность оставшихся участников не удовлетворяет требованиям банка.
Смерть одного из заемщиков. Изменения в составе участников ипотеки производятся на основании свидетельства о смерти.

Переоформить долговые обязательства также потребуется, если одно из лиц, указанных в кредитном договоре, переезжает на постоянное место жительства в другую страну.

Имеет ли право банк отказать в выводе созаемщика?

Кредиторы чаще всего пытаются найти любые причины для отказа в изменении состава участников кредитного договора в силу того, что данная процедура требует длительного согласования с руководством, составления новых документов и внесения изменений в банковской программе. Исключением является смерть одного из заемщиков (в том числе основного), когда кредитор не может отказать в выводе умершего физического лица.

В случае развода банк может отказать в выводе созаемщика в следующих случаях:

отсутствуют документы о режиме владения ипотечного имущества после развода;
недостаточная платежеспособность одного из супругов после изменения состава участников договора;
отсутствует подтверждение изменения семейного статуса (свидетельство о расторжении брака).

Можно ли добровольно вывести созаемщика?

Бывают случаи, когда участник ипотечного договора желает выйти из состава должников из-за невозможности самостоятельного оформления ипотеки или потребительского кредита. Банк согласится на изменение условий только при замене на другого платежеспособного клиента, на которого будут распространяться долговые обязательства, однако такие обстоятельства не считаются уважительной причиной и положительное решение зависит от лояльности руководства банка.

Если объективных причин для вывода нет, убрать участника кредитного договора только по желанию титульного заемщика невозможно.

Как правило, супруга или супруг основного заявителя не могут добровольно перестать быть созаемщиком, за исключением случая, когда между ними составлен брачный контракт.

Документы для вывода созаемщика

Для изменения состава участников ипотечного договора необходимо подать кредитору заявление об изменении условий ипотеки по установленному банком образцу или в свободной форме от всех заемщиков, указанных в кредитном договоре. Дополнительно при подаче такой заявки требуется предоставить:

Оригинал и копии всех страниц паспортов всех заемщиков: основного, выводимого/вводимого.
Оригиналы и копии документов о семейном положении, в том числе свидетельство о смерти, заключении или расторжении брака, брачный договор, свидетельство о рождении детей (при наличии).
Копию трудовой книжки, заверенную в установленном порядке работодателем
Справку о доходах за последних 6 месяцев (как основного заемщика, так и всех тех, кто будет предположительно указан в новых условиях кредитного договора).

Коммерческие банки и кредитные организации, в том числе Сбербанк, ВТБ, рассматривают подобные обращения в течение 10 рабочих дней.

Как происходит процедура вывода

В зависимости от причин, по которым необходим вывод плательщика, существует несколько схем взаимодействия с банком.

Вывод созаемщика при разводе

В случае расторжения брака основного заявителя и желания вывести бывшего супруга из кредитного договора получить разрешение банка на подобные действия можно при одновременном выполнении следующих условий:

режим владения залоговым имуществом определен документально: решением суда, нотариальным соглашением о разделе имущества – если расторжение брака произведено юридически, брачным контрактом – если принять решение о разводе, но данный факт не зарегистрирован в ЗАГСе;
после вывода созаемщика общего совокупного дохода оставшихся участников кредитного договора достаточно для оплаты обязательных взносов по кредиту.

В случае если вывод плательщика значительно уменьшает платежеспособность оставшихся должников, банк может потребовать ввода нового кредитоспособного лица, отвечающего условиям банка.

Вывод созаемщика в случае смерти

В данной ситуации одному из заемщиков достаточно обратиться в банк со свидетельством о смерти. Банк беспрепятственно внесет изменения в кредитную документацию, однако вопрос о разделе части залогового имущества и ответственности по уплате кредита наследники должны решать самостоятельно.

Этапы вывода созаемщика

Если банк-кредитор одобрил заявку на изменение состава участников сделки, то процедура изменения состава происходит в следующей последовательности:

Подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору, в которое вносится информация об исключении или замене созаемщика.
Подписание новой закладной или дополнительного соглашения к имеющейся.
Регистрация изменений в органах Росреестра.
Переоформление полисов страхования с учетом нового состава должников.

Нужен ли созаемщик в ипотеке?

Здравствуйте, Валентина Николаевна!

Если у лица, пожелавшего получить ипотечный кредит, недостаточно высокие доходы для его погашения, он может обратиться к помощи третьего лица, в роли которого может выступить как родственник, так и просто знакомый, который пожелает добровольно взять на себя часть обязательств перед банком. Такое лицо и называется созаемщиком.

Созаемщик в ипотеке, согласившийся на добровольной основе помочь заемщику выплатить кредит, принимает на себя ответственность перед кредитным учреждением.

Между созаемщиком и заемщиком действительно существует разница. Созаемщик – это лицо, доходы которого рассматриваются банком и влияют на ту сумму, которую заемщик получит в качестве займа.

Таким образом, созаемщик полноправно участвует в договоре об ипотеке, приобретая определенные обязательства и права.

Так, в случае если заемщик оказывается неспособен выплачивать банку ежемесячные платежи в силу каких-либо причин, или отказывается погашать кредит, вся ответственность ложится на Вас.

Как потенциальный созаемщик, Вы обязаны погасить остаточную сумму вместо него. Говоря проще, с момента оформления ипотечного кредита и до момента его полного погашения, оба лица являются должниками банка.

Если Вы решили выступить в роли созаемщика, очень внимательно отнеситесь к составлению ипотечного договора, в котором будет прописана степень вашей ответственности за выплату займа. Вы можете разделить ее с заемщиком поровну, или же начать выплачивать платежи только в том случае, когда у заемщика наступает финансовая несостоятельность.

Также роль созаемщика может быть Вам присвоена автоматически, если Вы являетесь супругом/супругой заемщика (опасно при разводе). Избежать такого развития событий поможет только брачный договор, в котором прописано ваше положение в такой ситуации.

Созаемщик должен предоставить в распоряжение банка точно такой же набор документов, подтверждающих его личность и свидетельствующих о месте работы и ежемесячном заработке, как и непосредственно заемщик.

Полный перечень необходимых документов индивидуален у каждого банка, и Вы можете получить эти сведения в его офисе или на официальном сайте.

Помимо прочего банк может запросить сведения о наличии имущества, которое может быть ликвидировано в случае невыполнения договорных обязательств.

Созаемщик берет на себя часть затрат, связанных со страхованием кредитной ответственности, а также со страхованием утраты трудоспособности или жизни заемщиком.

infapronet.ru

Созаемщик ипотеки его права и обязанности и вывод созаемщика

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — созаемщик ипотеки его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим. Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию. Прочитайте этот пост до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость.

Кто такой созаемщик

созаемщик ипотеки его права и обязанности

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Чем отличается от поручителя

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Доход

Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.

Юридические права на жилье

Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени. Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.

Обязанность по погашению ипотечного кредита

Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель.

Права и обязанности

Права созаемщика по ипотеке:

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

Зарегистрированного статуса жилья;
Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности созаемщика:

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте договор ипотеки, образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте.

Требования к созаемщику по ипотеке

Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:

Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)

Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди.

Пакет документов для созаемщика на ипотеку

Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:

Паспорт РФ;
СНИЛС;;
Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
Трудовая книжка;
Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
Справка, подтверждающая уровень дохода;
Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.

Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере.

Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:

Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
Подписывается дополнительное соглашение о выводе.

Риски для созаемщика

Прежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы. Например:

Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.

На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.

Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме.

Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей!

ipotekaved.ru

обязанности и нужен ли он вообще

Опубликовал: admin в Ипотека 01.01.0001 20 Просмотров

Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка: обязанности и нужен ли он вообще

При оформлении ипотечного кредита в ряде случаев необходимо привлечение созаемщиков. За время пользования ссудой может измениться жизненная ситуация, и по каким-то причинам потребуется вывести другого участника из условий договора с банком. Можно ли это сделать и что потребует банк взамен? В статье расскажем об особенностях процедуры, ограничениях и возможностях для клиентов Сбербанка.

По законодательству, созаемщик несет ответственность по ипотечному кредиту совместно с основным заемщиком. И если гражданин, оформивший кредит, не сможет вовремя погашать взносы, банк обратится к другому подписанту договора с требованием внести долг. В каких случаях требуется участие созаемщика по ипотеке в Сбербанке?

Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка: обязанности и нужен ли он вообще Во-первых, законом предусмотрено, что супруги основного заемщика должны разделить ответственность по кредиту. Изменить эту ситуацию может только брачный договор, где будут указаны размеры долей имущества каждого супруга и обязательства по долгам.

Во-вторых, если банк посчитает доходы основного заемщика недостаточными, он порекомендует привлечь других участников (не более трех человек). Ими могут стать родители, близкие родственники основного заемщика. При желании, можно пригласить на эту роль знакомых или друзей.

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке не менее строгие, чем к основному получателю ипотеки. Им может стать совершеннолетний гражданин РФ, имеющий постоянный доход и хорошую кредитную историю.

Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка: обязанности и нужен ли он вообще Документы для оформления совместной ипотеки:

Паспорт и СНИЛС;
Диплом об образовании;
Трудовой договор и справка о доходах;
Иные документы, подтверждающие платежеспособность.

В договоре также определяется и порядок погашения ипотеки в Сбербанке. Например, можно участвовать в расчетах с банком наравне с основным получателем кредита или погашать долг только в случае форс-мажора.

Готов ли созаемщик принять риски? К сожалению, не все правильно оценивают перспективы.

Желая помочь близким людям получить ипотеку, многие забывают о сроках займа.

Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка: обязанности и нужен ли он вообще Кредит берется на долгие годы, и нет гарантий в сохранении стабильного положения заемщика: потеря работы или болезнь могут прервать выплаты.

Если ситуация сложится не лучшим образом для заемщика, и он просрочит взносы по ипотеке, банк понизит кредитный рейтинг всем участникам договора. При этом требования погасить долг банк не отменит, напротив, может обратиться в суд с иском на всех подписавших ипотеку.

При обращении созаемщика за кредитом, банки могут посчитать его доход с учетом взятых обязательств недостаточным и отказать в выдаче.

Для созаемщика, оформившего в залог свое жилье (а бывают и такие варианты кредитования), основной риск в потере имущества.

Обязательное требование кредитора застраховать ипотечный договор может в некоторых случаях нивелировать эти риски. Например, если все заемщики купят полисы личного страхования. Но от разрыва личных отношений это не убережет.

На вопрос, как вывести созаемщика из ипотеки, Сбербанк в большинстве случаев попросит предоставить альтернативу. Другими словами, простого изменения условий договора не будет, процедура потребует времени и усилий. В любом случае, без участия банка это не решается, и при желании изменить договор и вывести участника, нужно обратиться в отделение, оформлявшее ипотеку.

Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка: обязанности и нужен ли он вообще Рассмотрим примеры ситуаций и возможные решения.

Если созаемщики – супруги, и они находятся в состоянии развода, потребуется решение суда. По нему будет определено, кому достанется ипотечная недвижимость, и как распределятся долги за нее. Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке могут быть прекращены, если суд решит оставить недвижимость и долг в пользу одного из супругов;
В случае переезда участника в другой город (страну), банк вероятнее всего потребует поменять договор на другое лицо. Например, если созаемщиком был брат, можно переоформить его обязательства на других родственников. Конечно, если они готовы принять обязанности созаемщика по кредиту. Документы для нового фигуранта договора стандартные: банк не сделает скидки;
Если созаемщик умер, нужен документ из ЗАГСа. На основании справки банк внесет изменения в договор ипотеки. Но и здесь могут возникнуть проблемы: если совместный займ оформлялся из-за недостаточности доходов основного получателя ипотеки, кредитор потребует представить замену или доказать свою состоятельность по выплате кредита;
Очень часто возникает необходимость вывода созаемщика в случае обращения его самого за кредитом. Не стоит обольщаться: даже если у титульного заемщика изменилось финансовое положение и его доход позволяет выплачивать ипотеку, банк не расторгнет договор добровольно, отказавшись от дополнительных гарантий. В этом случае, заемщику стоит обратиться в суд. Положительное решение кредитора можно получить очень редко, в основном на последних сроках выплаты ипотеки, когда долг уже незначителен.

Если банк дает одобрение на изменение условий, выбирается способ вывода:

Подписание дополнительного соглашения к действующему договору;
Заключение нового ипотечного договора с привлечением других созаемщиков;
Подписание нового договора с разделением обязательств участников.

Процедура не быстрая, изменения коснутся не только кредитного договора, но и закладной. Стоит отметить, что банк расценивает подобные изменения как увеличение своих рисков и всячески препятствует выводу участников.

Итак, если вам предстоит вывод созаемщиков из ипотеки, запаситесь серьезными аргументами, и позаботьтесь о возможной замене. Мы рекомендуем оценивать возможные риски на этапе переговоров с банком о получении кредита. Если дохода титульного заемщика не хватает, и кредитор ставит жесткие требования по дополнительным гарантиям, стоит решить вопрос о разделении полномочий с участниками.

organoid.ru

Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков

В настоящее время все больше банков отказываются от обязательного наличия у заемщика ипотечного кредита одного или нескольких поручителей и созаемщиков. Чтобы быть конкурентоспособными и привлечь как можно больше клиентов, банки предлагают такую программу, как ипотека без поручителей и созаемщиков. Но прежде чем перейти к рассмотрению возможности получить ипотечный кредит без поручителя, разберем, что означают данные понятия, какие права и обязанности предполагают. Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков

До недавнего времени многие россияне, не задумываясь, какие права и обязанности лягут на их плечи, подписывали договор ипотеки, выступая по просьбе друзей или родственников созаемщиками или поручителями. А ведь разница между заемщиком, созаемщиком и поручителем заключается именно в обязанностях и правах, которые они возлагают на себя после подписания ипотечного соглашения.

Итак, созаемщик — это субъект, в обязанности которого входит погашать ипотеку вместе с заемщиком. При этом после погашения кредита, и заемщик, и созаемщик получают одинаковые права на приобретенную недвижимость. В обязанности же поручителя входит выплата по ипотеке, в случае если заемщик не сможет погашать кредит. Однако при этом поручитель не имеет никакого права на жилье.

В роли поручителей и созаемщиков могут выступать, как физические, так и юридические лица, например организация-работодатель заемщика. Теперь осталось выяснить, кому больше нужен поручитель: банку или заемщику? Можно ли взять ипотечный кредит без привлечения третьих лиц? Нужен ли поручитель для ипотеки на самом деле?

Содержание страницы

Кому выгодна ипотека без поручителей?

Ипотека — это достаточно рискованное для банка кредитование, так как финансовое учреждение выдает значительные суммы на продолжительный срок. И вполне закономерно, что банк хочет обезопасить себя и получить гарантии, что кредит будет возвращен в полном объеме и в указанные сроки. Поручительство — это своего рода гарантия обеспечения возврата денежных средств, выданных клиенту банком.

Так как ипотека без поручителей несет повышенные риски, на оказание таких услуг пойдет не каждая кредитная организация. Изучая ипотечные программы в различных банках, можно отметить, что в определенных случаях ипотека без поручителей не выдается вообще, например, желая получить ипотеку для молодой семьи, заемщики обязаны привлечь несколько поручителей. В других случаях ипотечная программа позволяет заемщику отказаться от привлечения поручителя.

Чаще всего, заемщики, узнав о такой возможности, спешат сразу ее воспользоваться, чем допускают грубую ошибку, не учитывая того, что при привлечении поручителей процентная ставка уменьшается, а сумма кредита увеличивается. Кроме того, отказываясь от поручительства, должник лишает и себя дополнительных финансовых гарантий и поддержки, если он вдруг не сможет выплачивать ипотеку или у него возникнут временные финансовые трудности. Поэтому поручитель нужен не только банку, но и самому заемщику. Кому нужен поручитель при ипотеке?Так, с одной стороны возможность отказаться от поручителя значительно облегчает процедуру оформления ипотечного кредита, с другой стороны лишает заемщика возможности получить ипотеку с более низкой процентной ставкой. Таким образом, ипотека без поручителей выгодна не только заемщикам, которые хотят сэкономить свое время, но и банкам, которые хотят существенно увеличить свою клиентскую базу. И такое сотрудничество взаимовыгодно для обеих сторон. Но помните, что клиент, экономя время, теряет деньги на процентах, когда отказывается от поручителя.

Особенности ипотечного кредита без поручителя

Кредитные организации компенсируют отсутствие поручителей, а значит и дополнительных гарантий для себя, за счет усложнения процедуры оформления ипотеки и менее выгодными для заемщика условиями ее получения:

По такому кредиту проценты будут выше, сумма ссуды, страховки и срок кредитования меньше
Проверка заемщика и объекта залога усложняется, пакет документов увеличивается
Потребуются дополнительные сведения о владельцах жилья для проверки истории недвижимости, если она приобретается на вторичном рынке
Повышаются требования к недвижимости: завершенное строение, год постройки не ранее 1970 года, введена в эксплуатацию, на квартиру должно быть оформлено право собственности
Отказ от кредитования строящегося жилья
Дополнительные условия процедуры выдачи кредита: не заемщику на руки, а на специальный счет в банке
Дополнительные условия, такие как недвижимость должна быть свободной и готовой к заселению.

Помимо всего указанного выше, естественно банк потребует залог. А в качестве залога для дополнительной гарантии заемщик может предложить кредитной организации принять не только то жилье, которое приобретается за счет данного кредита, но и любую другую недвижимость с равноценным обеспечением.

Когда ипотека без поручительства невозможна?

Вопреки тому, что большинство кредитных организаций отказались от обязательного условия предоставления ипотеки наличия поручителя, как показывает практика, клиенты, желающие оформить ипотечный кредит, сталкиваются с тем, что в некоторых случаях поручительство по ипотеке обязательно. Такие ситуации возникают, когда банк не уверен на 100% в платежеспособности клиента из-за малого стажа работы или в силу молодого возраста потенциального заемщика.

Также, желающий взять ипотеку в небольших кредитных организациях может столкнуться с необходимостью поручительства для получения ипотечного кредита. Таким образом, не крупные банки хотят обезопасить себя в том случае, если заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту. При этом требования банка к поручителю будут такие же, как и к заемщику: наличие высокого и стабильного дохода, совершеннолетие и т. д.