Кредит на кредит: в каких случаях выгодно рефинансирование. Выгодное рефинансирование кредита

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — выгоды и смысл услуги

vygodno-li-refinansirovanie-potrebitelskogo-kredita

По сути, его стоимость напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Так как сегодня сохраняется тенденция по ее снижению, то пересматривать условия кредитования выгодно для заемщика. Проанализировав эти данные, необходимо подавать заявку.

Положительный ответ предоставляет клиенту следующую выгоду:

снижение процентной ставки;
снижение уровня планового платежа;
возможность продолжать оплату по графику.

Единственный недостаток продукта заключается в увеличении срока действия кредитного договора. Но, в результате снижения ставки, размер переплаты не увеличивается.

Зная, в чем выгода рефинансирования кредита, клиент заинтересован в оформлении программы. Но получить одобрение может не каждый, так как одного желания снизить ставку недостаточно.

Оформить рефинансирование можно здесь.

Чтобы изменить условия договора, необходимо иметь весомые обстоятельства, а именно:

сокращение с работы;
оформление инвалидности;
появление нового иждивенца в семье;
повышение затрат в силу объективных причин;
снижение уровня доходов на 40% и более.

Учитывая, что большинство россиян официально получают только МРОТ, найти основание для перекредитования несложно.

К заемщику предъявляют стандартные требования:

наличие российского гражданства;
возраст с 21 года до 65 лет;
наличие постоянной регистрации в зоне действия банка;
стабильный ежемесячный доход.

Условия и банки для рефинансирования кредитов можно узнать на СемироРу. Нельзя забывать, что процентная ставка может немного повыситься по отношению к базовой. Итоговая стоимость зависит от ряда обстоятельств. Подробности необходимо уточнять у специалистов в конкретно взятом случае.

Учитывая, что ключевая ставка ЦБ РФ постепенно снижается, а пересмотр ее происходит 2–3 раза в год, то есть смысл подождать с подачей заявки на пересмотр условий договора. Чем дольше клиент ждет, тем больше вероятность получения более выгодных условий. Но это актуально для долгосрочных кредитов.

Нельзя менять условия договора, если:

клиент находился на просрочке более 30 дней;
до окончания договора менее 90 дней.

Поэтому рекомендуется обращаться заблаговременно. Лучше всего за 2–3 года до окончания срока действия договора между клиентом и банком. То есть, выгодно ли рефинансировать кредит, необходимо решать самостоятельно.

Стоит помнить, что подача заявки влечет за собой сбор полного пакета документов, в том числе тех, что дают право на оформление этой программы.

semiro.ru

в каких случаях выгодно рефинансирование

Практически каждый заемщик знает, что существует возможность рефинансировать заем, выгодно изменив условия кредитования. Но не каждый решается пройти эту процедуру. Ведь нужно потратить время на поиск подходящего кредитного предложения, отправить заявку, дождаться решения банковских работников, собрать документы. Да и с выгодой не все понятно – часто даже ежемесячный платеж остается почти на том же уровне. Так, когда рефинансирование действительно выгодно и как эту прибыль рассчитать?

Три фактора, указывающих на необходимость рефинансировать кредит

Существуют определенные сигналы, которые дают нам возможность понять, что пора рефинансировать заем, то есть взять деньги в долг в другом банке для погашения действующего кредита. Эти факторы таковы:

Чрезмерно большая сумма ежемесячного платежа. Конкретных цифр здесь быть не может – для каждого будет свой порог. Но ориентироваться можно на такие расчеты: отнимите из суммы общего дохода обязательные платежи за квартиру, расходы на еду и на минимальные потребности в одежде, проезде. Оставшейся суммы должно хватать на погашение займа и небольшие развлечения. Да, совсем отказываться от радостей жизни не стоит, иначе выплата долгосрочного кредита будет в тягость. Но и транжирить всю зарплату не стоит – нужно учиться находить баланс. Если денег совсем не хватает, тогда имеет смысл рефинансировать кредит под более низкие проценты.
Постоянно появляющаяся на глаза реклама кредитных программ банков, проценты по которым ниже, чем по уже открытому займу. Наткнуться на такую рекламу можно где угодно – в метро, на интернет-сайтах, на бигбордах, в журнале. Если перед глазами мелькают более низкие процентные ставки, чем те, которые действовали во время оформления вашего кредита, то стоит рассмотреть вопрос подробнее. То есть нужно целенаправленно искать ипотечные, потребительские или автокредиты – в зависимости от того, какой у вас заем. Важно, чтобы разница в процентных ставках между новым банковским предложением и уже оформленным кредитом составляла хотя бы 2 позиции и больше. Тогда имеет смысл подавать в новый банк заявку и собирать документы для рефинансирования.
Необходимость вывести ипотечную квартиру из-под залога. Недвижимость оформляют в кредит на длительный срок – как правило, от 7 лет и дольше. Когда, как минимум, половина займа погашена, может возникнуть необходимость обменять, продать квартиру или сдать ее в аренду. Свободно сделать это можно, если нет обременения, то есть ипотечного кредита. Поэтому можно рассмотреть вариант оформления потребительского кредита по сумме равного остатку задолженности по ипотеке. Только нужно учитывать, что проценты по потребительским займам, как правило, выше ипотечных. Поэтому важно тщательно проводить расчеты, чтобы действительно добиться более выигрышной комбинации.

Какие расчеты нужно производить до рефинансирования

Никогда не нужно заключать кредитный договор на эмоциях – быстро, в первом же попавшемся банке и без чтения условий договора. Гораздо лучше просчитать выгоду от очередного кредита. Сделать это можно прямо в отделении банка – сотрудники кредитного отдела заинтересованы в привлечении новых клиентов, а потому помогут с финансовыми расчетами. Можно проделать работу и самостоятельно с помощью того же интернет-калькулятора.

Для начала нужно просчитать, сколько осталось выплатить по уже действующему кредиту. Сделать это очень просто. Наверняка, при оформлении займа выдавали график погашения задолженности. При дифференцированном начислении процентов, когда кредит в течение всего срока выплачивается равными платежами, нужно только сложить суммы ежемесячных платежей за оставшиеся к погашению месяцы. Полученная цифра – это сумма, которую вы все еще должны банку. Выгоднее, если проценты начисляются по аннуитетной схеме. Это значит, что проценты насчитываются на остаток задолженности. В этом случае удобнее всего воспользоваться бесплатным онлайн-калькулятором, который есть в открытом доступе на многих интернет-площадках. Итак, нужно ввести сумму, требующуюся для погашения действующего кредита, процентную ставку и оставшийся срок кредитования. Калькулятор сам просчитает, сколько осталось переплатить банку. Эту же сумму можно узнать в личном кабине на сайте банка. Можно еще позвонить по номеру горячей телефонной линии, назвав номер кредитного договора.
Теперь нужно посчитать расходы по новому кредиту. Выгода будет в том случае, если сами условия кредитования более привлекательные – процентная ставка на 2 и больше позиций ниже, дополнительные комиссии за оформление не берут, а кредит нужно выплачивать еще минимум полгода. Важно, чтобы по уже оформленному займу была возможность пересчета процентов. Тогда удастся сэкономить деньги на переплате банку. Если же процентная ставка применяется по дифференцированной схеме, то уменьшить переплату банку уже невозможно – еще при заключении договора проценты рассчитывались на весь срок выплаты, они не подлежат пересчету. И рефинансирование в таком случае поможет только уменьшить сумму ежемесячного платежа, если это важно для заемщика.

Дополнительная выгода от рефинансирования

Многие заемщики берутся рефинансировать кредит не столько из-за уменьшения общей переплаты по займу, сколько ради дополнительных преимуществ:

можно изменить условия кредитования – уменьшить ежемесячный платеж, растянуть кредит на более долгий срок;
вывести недвижимость из-под залога;
освободить поручителей от финансовых обязательств;
получить дополнительные заемные средства, оформив кредит на большую сумму;
сформировать положительную кредитную историю досрочным закрытием займа.

На самом деле, не стоит бояться рефинансирования – это не сложнее, чем оформление того кредита, который вы и так уже платите из месяца в месяц. Нужно только подходить к вопросу с умом, просчитывая все расходы от такой сделки.

Загрузка...

refina.ru

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

В этой статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и когда выгодней его оформлять, а когда – нет. Нередко со временем заемщик может столкнуться с проблемами погашения. Одним из вариантов избежать появления просрочки и потери репутации надежного клиента является как раз рефинансирование или простыми словами перекредитование задолженности.

То есть люди берут еще один кредит, чтобы погасить действующие долги. Таким образом, они могут улучшить условия кредитования.

Что такое рефинансирование

Давайте рассмотрим, что значит рефинансирование кредита и на кого оно рассчитано. Эта программа есть среди кредитных продуктов практически каждого банка. Она нацелена на клиентов, у которых есть действующая кредитная задолженность и которые хотят в силу различных причин ее погасить. Для этого они обращаются в другие или в тот же банк, чтобы оформить новый кредит.

Обычно рефинансирование бывает двух типов в зависимости от разновидности кредитов, которые заемщик хочет погасить:

рефинансирование ипотечной задолженности – этот продукт рассчитан на заемщиков, которые хотят за счет нового кредита погасить свою ипотеку;
рефинансирование потребительских кредитов – с помощью этой программы можно закрыть долги за карточными, потребительскими кредитами, а также кредитами на покупку автомобилей.

Основные параметры программ перекредитования

Узнать, что такое рефинансирование кредита лучше поможет изучение его особенностей:

Целевое использование

Деньги, которые предоставляются в рамках этих продуктов, должны быть направлены только на погашение задолженности в других или в том же банке. Использование их на другие нужды чревато досрочным разрывом кредитного договора и штрафами.

Но следует отметить, что потратить их не по назначению практически нереально, так как банк их направляет в другое финансовое учреждение безналичным переводом по конкретным реквизитам.

Обеспечение

Обычно рефинансирование потребительских кредитов осуществляется без предоставления залога, но банк может потребовать оформить поручительство. Также привлечение залога зависит от желаемой суммы и наличия документального подтверждения доходов.

Относительно же ипотечных кредитов, то здесь действует другое правило – та недвижимость, которая выступает обеспечением по действующей задолженности будет выступать залогом по новому кредиту или же заемщик предоставит в качестве гарантии выполнения обязательств другое имущество.

Наличие или отсутствие просрочки

Испорченная кредитная история плохо влияет на возможное сотрудничество клиента с другими финансовыми учреждениями. Поэтому некоторые банки вообще не дают кредиты на рефинансирование при наличии просрочки, другие же допускают такую возможность, но только если срок ее действия не превышает 30 дней. Так, что если возникла необходимость воспользоваться программой перекредитования, следует не затягивать с оформлением.

Требования к действующей задолженности

Кроме отсутствия просрочки кредиторы также устанавливают ряд ограничений к долгам. Например, срок обслуживания действующего договора не должен быть менее 1 года, должны отсутствовать реструктуризации и т.д.

Количество рефинансированных кредитов

Обычно банки могут выдать один кредит в размере достаточном для погашения не более 5 потребительских кредитов.

Относительно же ипотеки, то здесь максимум, на что может рассчитывать заемщик, это получить немного больше денег, чтобы хватило на погашение действующей задолженности и на ремонт квартиры. Но снова все зависит от рыночной стоимости объекта обеспечения. Ее должно хватить, чтобы взять желаемую сумму денег.

Когда следует обращаться за рефинансированием

Очень часто с вопросом: что такое рефинансирование кредита, люди обращаются в контексте разных ситуаций, но обычно цель у них одна: упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:

большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следит. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и уже ходить в один банк ее погашать, что намного проще;
валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.

Другими словами в рефинансировании нуждаются люди:

которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
которые хотят уйти от валюты.

Какие документы могут потребоваться

Итак, что такое рефинансирование кредита и кому оно может пригодиться понятно. Теперь нужно разобраться, какие документы могут потребоваться от клиента, чтобы оформить перекредитование. Конечно, требования к пакету документов у каждого кредитора свои, но обычно для получения решения клиенту нужно предоставить:

паспорт;
справку о доходах за последние полгода и трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и занятость;
документы о семейном положении: свидетельство о браке, о рождении детей и т.д.;
кредитные договора и договора обеспечения;
справку из банков об остатках задолженности и качестве обслуживания кредитов.

Кроме этого, заемщик заполняет стандартную анкету клиента, в которой он подробно описывает все о себе: наличие имущества, ежемесячные доходы и расходы, какими банковскими услугами пользуется и т.д.

По ипотечному кредиту клиенту также понадобится принести документы на имущество, которое будет выступать залогом.

Процесс рефинансирования

Процедура перекредитования зависит от того, какой кредит погашает заемщик. Если это потребительские займы и от клиента не требуется оформлять обеспечения, тогда процесс более простой, погашение же ипотеки – немного сложнее.

Условно все этапы рефинансирования потребительских кредитов можно отобразить таким образом:

Подача документов и заявления на перекредитование.
Банк принимает решение и уведомляет о нем клиента.
Клиент знакомиться с условиями рефинансирования и если они ему подходят, подписывает кредитный договор.
После заключения договора кредитор отправляет деньги безналичным переводом по реквизитам указанным в действующих кредитных договорах и в суммах, которые написаны в справках о задолженности.
Клиент в течение месяцам должен принести новому кредитору справки со всех банков, в которых он погасил кредиты, о выполнении своих обязательств. В противном случае ему засчитают нецелевое использование кредитных средств со всеми вытекающими последствиями.

Относительно же вопроса: что такое рефинансирование ипотечного кредита и как оно происходит. То в принципе перекредитование ипотеки очень похоже, но туда следует включить еще такие этапы как:

Экспертная оценка.
Страхование имущества и жизни заемщика, в некоторых случаях требуется еще и титульное.
Перерегистрация ипотеки на нового кредитора.

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита или ипотеки зависит от целей, которых хочет достичь клиент. Если ему сложно выполнять свои обязательства, тогда путем перекредитования он может снизить ежемесячный платеж или уйти от привязки к валютному курсу, что в итоге даст возможность избежать просрочки.

При этом не всегда ставка по новому кредиту будет ниже, в некоторых случаях главное уменьшить ежемесячный платеж, чего можно добиться удлинением срока погашения. Хотя если ставка станет ниже – это тоже очень неплохо.

Имея несколько кредитов в разных банках, очень сложно следить за каждым и ходить в разные отделения, чтобы внести ежемесячный платеж. Намного проще, удобней и быстрее посещать один и тот же банк.

Но перед тем, как искать нового кредитора заемщику следует учесть наличие дополнительных расходов, которые ему придется нести. Так, при рефинансировании ипотеки он столкнется с необходимостью оплатить:

экспертную оценку имущества;
страховку имущества и жизни;
оплатить расходы по перерегистрации ипотеки на нового кредитора;
услуги нотариуса.

Перекредитование потребительских кредитов более выгодно за счет отсутствия необходимости страховать имущество, делать оценку или нести другие расходы, связанные с оформлением обеспечения. Но здесь клиент может столкнуться с банковскими комиссиями и страхованием финансовых рисков.

Чтобы принять окончательное решение следует суммировать все расходы, которые придется понести заемщику и сравнить их с процентами по действующему кредиту. Таким образом, клиент увидит экономическую целесообразность сделки. Ведь привлекательность более низкой процентной ставки по новому договору может очень просто пропасть, если к ней добавить все расходы, которые будут сопровождать оформление.

Александр Бабин

finansoviyblog.ru

Когда выгодно рефинансирование кредита?

Иногда клиент испытывает трудности с ежемесячным погашением взятого кредита или просто нашел более выгодные условия кредитования в другом банке. В этом случае разумным решением станет рефинансирование существующего кредита за счет займа в другом финансовом учреждении. Суть процедуры такова: один банк выкупает долговые обязательства клиента в другом финансовом учреждении, получая выгодного и надежного заемщика. Для человека выгода рефинансирования является очевидной: уменьшается сумма ежемесячного обслуживания платежа, а также переплата за кредит.

Когда рефинансирование станет выгодным?

Рефинансирование кредита станет выгодным, если человек взял деньги в долг по явно завышенной процентной ставке. Причин может быть много: плохая кредитная история, отсутствие документального подтверждения ежемесячного дохода, заемщик не внимательно прочитал кредитный договор и подписался под невыгодными для себя условиями.

В любом из этих случаев рефинансирование кредитов поможет сэкономить денежные средства и значительно уменьшить нагрузку на семейный бюджет. Также перед оформлением рефинансирования следует обратить внимание на способ начисления процентной ставки. Для клиента будет выгодно рассчитаться с кредитом, оформленным по дифференцированному методу начисления процентов. Это означает, что ежемесячный платеж постоянно изменяется – наибольший его размер наблюдается в первые месяцы кредитования, клиент сначала выплачивает преимущественно тело кредита, а не процентную ставку.

Именно дифференцированная методика начисления ежемесячного платежа делает рефинансирование выгодным, так как большую часть высоких процентов клиент выплатить еще не успел и может значительно сэкономить, если перекредитуется в другом банке.

Кому и почему выгодно рефинансирование кредитов?

1. Выгода банкаКонкуренция на финансовом рынке значительно усиливается, все труднее и труднее найти платежеспособного клиента, который будет аккуратно погашать ежемесячный платеж. Поэтому банки применяют рефинансирование для переманивания клиентов из конкурирующих финансовых учреждений, обещая низкую процентную ставку и увеличение срока кредитования.

2. Выгода клиентаЗаемщик может оформить кредит, например, на два года, но уже через пару месяцев столкнуться с трудностями при погашении ежемесячного платежа – он окажется непосильным для семейного бюджета. Поэтому рефинансирование станет удобной услугой и позволит погашать кредит в другом банке, но в течении трех-четырех лет с меньшим ежемесячным платежом. Это позволит рассчитаться с кредитом и сохранить положительную кредитную историю.

На что обратить внимание при рефинансировании?

Перед заключением договора следует поинтересоваться у первичного кредитора (банк, у которого заемщик одалживал деньги) комиссией за досрочное погашение кредита. Если она отсутствует, то рефинансирование станет выгодным. Также важно перечитать договор кредитования, заключенный в первом банке – порой финансовое учреждение начисляет символическую, практически нулевую ставку по кредиту, при этом присутствует значительная комиссия (около трети суммы займа), которая прибавляется к телу кредита.

Рефинансирование в этом случае станет невыгодным, так как основную часть стоимости кредита заемщик уже оплатил и при переходе на обслуживание в другой банк за эту сумму придется выплачивать дополнительные проценты. Также следует учитывать, что если объектом кредитования являлось транспортное средство или другое имущество, переход залоговых прав на которое требует нотариального оформления, то заемщик будет обязан понести дополнительные расходы на переоформление.

Загрузка...

refina.ru

Когда выгодно рефинансирование кредита?

Прежде, чем отвечать на вопрос: «Когда выгодно рефинансирование кредита?», необходимо разобраться, в каких случаях люди обращаются за данной услугой.

Порой заемщик в другом финансовом учреждении находит более приемлемые условия по кредиту или испытывает финансовые проблемы и не может оплачивать задолженность в прежнем размере. В таком случае рефинансирование имеющегося займа за счет кредита, взятого в другом банке, вполне целесообразно. Смысл данной процедуры заключается в том, что одно финансовое учреждение выкупает задолженность клиента по кредиту у другого банка, одновременно приобретая надежного и прибыльного кредитополучателя. В результате человек получает бесспорную выгоду – снижается общая сумма переплаты за заем и размер ежемесячного платежа по кредиту.

В каких случаях выгодно рефинансирование кредита?

Для клиента, оплачивающего задолженность по откровенно завышенной ставке, услуга перекредитования будет выгодной. Существуют разные причины получения такого кредита: не предоставление документов, свидетельствующих о ежемесячном доходе заемщика, испорченная кредитная история или просто подписание заранее неизученного кредитного договора на невыгодных для себя условиях.

В подобных ситуациях, благодаря рефинансированию, возможно сэкономить деньги и существенно снизить нагрузку на бюджет семьи. Обращаясь за перекредитованием, нужно внимательно изучить метод начисления процентов. Наиболее выгодно для заемщика закрыть кредит с дифференцированным способом расчета процентной ставки. В таком случае сумма ежемесячных взносов постепенно меняется – самый высокий размер платежей характерен первым месяцам кредитования, поскольку должник сперва оплачивает тело кредита, а уже потом проценты по нему.

При дифференцированном способе начисления суммы ежемесячных взносов, перекредитование особенно выгодно, поскольку значительную часть больших процентов заемщик еще не выплатил и, при рефинансировании другим банком, может получить существенную экономию.

Кто и каким образом получает выгоду при рефинансировании кредитов?

В чем выгода клиента при рефинансировании?

У клиента, заключившего договор по кредиту на два года, через некоторое время могут появиться финансовые трудности, в результате чего он не сможет выплачивать ежемесячную задолженность. Прибегнув к услуге рефинансирования, он получит возможность погашать долг в другом финансовом учреждении на протяжении 3-4 лет, с более низкой суммой ежемесячных выплат. Таким образом, клиент рассчитается с займом и не испортит свою безупречную кредитную историю.

В чем выгода банка при рефинансировании?

Конкуренция на современном финансовом рынке постоянно усиливается, поэтому кредиторам становится все сложнее найти платежеспособного и надежного заемщика. В связи с этим, многие банки применяют рефинансирование для переманивания клиентов из конкурирующих финансовых учреждений, обещая низкую процентную ставку и увеличение срока кредитования.

Каковы основные нюансы рефинансирования?

Прежде, чем оформлять договор, необходимо выяснить в банке, выдавшем первый кредит, размер комиссии, предусмотренной за досрочную выплату кредита, т.к. перекредитование выгодно только при отсутствии такой комиссии. Кроме этого следует еще раз прочитать кредитный договор, оформленный в первом финансовом учреждении – иной раз банк насчитывает, мизерную, почти нулевую процентную ставку по займу, однако, тем временем имеет различные существенные комиссии, которые порой достигают порядка одной третьей от суммы кредита. В таком случае рефинансирование будет невыгодным, поскольку основная сумма от стоимости кредита клиентом уже выплачена, а при переводе долговых обязательств в новый банк, за данную сумму потребуется платить лишние проценты. Когда кредит брался под залог имущества или транспортного средства, следует учесть, что передачу залоговых прав необходимо оформлять нотариально и все затраты, связанные с переоформлением, лягут на заемщика.

Опубликовано 08.10.2020 в 21:59