Что такое реструктуризация долга по кредиту? Реструктуризация кредита что это означает

Что такое реструктуризация кредита

Многие люди используют кредиты от финансовых учреждений для приобретения различных материальных ценностей. Нередко наблюдаются ситуации, в которых заемщик не может погасить имеющиеся долговые обязательства из-за изменившихся финансовых условий. Помочь справиться с этой ситуацией может реструктуризация долга. Данный метод позволяет «выбраться из долговой ямы» сохраняя интересы как финансового учреждения, так и должника. Давайте узнаем, что такое реструктуризация долга по кредиту и поговорим об особенностях данной процедуры.

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг

Как выглядит процесс реструктуризации долга

Если отбросить в сторону все экономические термины и говорить простыми словами, процесс реструктуризации подразумевает изменение условий погашения кредита. Многие люди, не имеющие знаний в области экономики, путают данный процесс с рефинансированием. Сама процедура рефинансирования подразумевает передачу долговых обязательств другому кредитному учреждению. Важно обратить внимание на то, что реструктуризация производится тем финансовым учреждением, что выдало кредит. Цель этой операции, уменьшение финансовой нагрузки на должника.

Если задать вопрос, что такое реструктуризация кредита представителю финансовой организации можно получить ответ, что данная процедура подразумевает изменение условий договора. Следует отметить, что рассчитывать на снижение финансовой нагрузки может далеко не каждый человек. Для получения новых условий погашения долговых обязательств необходимо предоставить доказательства об изменении обстоятельств. Помимо этого, банк должен учитывать собственную выгоду от инициации данного процесса. Как показывает практика, возможность реструктуризировать долг предоставляется заемщикам, заблаговременно извещающим банк о возникших проблемах. Помимо самого извещения, потребуется предоставить документальное свидетельство отсутствия возможности выплачивать кредит.

Виды реструктуризации и преимущества данного процесса

Согласно установленным правилам, банк может предложить своим должникам следующие виды реструктуризации долговых обязательств:

Изменение распорядка платежей – в этом случае, банковским учреждением предлагается более удобный для должника график погашения кредита.
Изменение срока погашения задолженности – в этой ситуации происходит перерасчет оставшегося долга с учетом продления времени. Это означает, что банк предоставляет заемщику дополнительный срок, увеличивая процентную ставку.
Кредитные каникулы – использование этого метода реструктуризации позволяет заемщику в течение определенного промежутка времени оплачивать лишь проценты по кредиту. По истечении срока, указанного в договоре, заемщик возвращается к стандартному методу оплаты.
Изменение валюты – как показала практика, девальвация негативно отразилась на тех заемщиках, что получили финансовые средства от кредитных учреждений в иностранной валюте. Для снижения финансовой нагрузки на заемщика, банк может использовать этот метод реструктуризации долговых обязательств. Важно обратить внимание, что данный метод изменения условий погашения долга имеет малую выгоду для банка, что объясняет его редкое применение.
Снижение ставки по кредиту – этот метод используется крайне редко, поскольку для снижения банковской ставки потребуется внести крупную сумму в качестве предоплаты.

Также следует обратить внимание на то, что многие кредитные организации позволяют своим заемщикам использовать несколько способов реструктуризации долга одновременно.Довольно часто в интернете можно увидеть вопрос о том, как реструктуризировать долг по кредиту или ипотеке. В этой ситуации, служащие банковского учреждения предлагают заемщику изменить условия погашения задолженности либо выбрать другую валюту, которой будет погашаться долг.

Использование подобных льгот, предоставленных кредитной организацией, позволяет должнику быть уверенным в том, что его не лишат приобретенного имущества. Помимо этого, данный процесс является практически единственным методом восстановить собственную платежеспособность.

После подачи соответствующего заявления, банк рассматривает ситуацию и выносит свое решение об отказе или одобрении реструктуризации.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников

Важно обратить внимание на то, что банк имеет собственную выгоду от инициации рассматриваемого процесса. Изменение условий платежа позволяет увеличить процентную ставку, что положительно отражается на прибыли финансового учреждения. Помимо этого, отсутствие необходимости использовать внутренние резервы, позволяют кредитной организации предупредить возможные убытки. Кроме этого, не изменяются экономические показатели банка, благодаря факту отсутствия задолженностей по выданным кредитам.

Но помимо кредитной организации, реструктуризация предоставляет определенную выгоду для должника. В случае инициации данного процесса отсутствуют штрафные санкции со стороны банка за просрочку оплаты. Помимо этого, у банка нет необходимости передавать «плохой» долг коллекторским службам, что снижает силу морального давления на должника. Использование кредитных каникул на определенный промежуток времени, позволяет заемщику значительно снизить переплату по долговым обязательствам.

Как инициировать процесс

Как уже было сказано выше, возможность изменить условия погашения долговых обязательств предоставляются далеко не каждому клиенту. Чаще всего данный метод используется в отношении предпринимателей, пострадавших от убыточного бизнеса и наемных сотрудников, потерявших свою работу по различным причинам. В некоторых случаях возможность изменить условия погашения долговых обязательств предоставляется лицам, которым была снижена официальная часть зарплаты. В последней ситуации, клиент банка должен предоставить официальный документ, подтверждающий факт снижения уровня заработка. К последней категории граждан, имеющих право на реструктуризацию долговых обязательств, относятся заемщики, получившие финансовые средства в иностранной валюте. В этом случае, изменить условия погашения долга можно лишь в условиях девальвации.

Значительно реже, финансовые учреждения самостоятельно настаивают на инициации данного процесса. Подобная ситуация наблюдается в случае длительной просрочки по платежам. При ипотечном кредитовании, изменения условий оплаты могут быть обусловлены отсутствием у должника ликвидных активов, которые могут быть использованы для погашения задолженности. К таким активам относятся объекты движимого и недвижимого имущества и ценные бумаги. Одним из факторов, влияющих на изменение условий выплаты, долга является снижение дохода заемщика до трех минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). В данной ситуации, банком рассматривается общий доход семьи заемщика. Также банк может предложить изменение условий выплаты ипотеки в том случае, когда полученное жилье является единственным.

Для того чтобы инициировать классическую процедуру, заемщику необходимо соответствовать нескольким критериям. Во-первых, нужно иметь высокий банковский рейтинг и отсутствие просрочек по платежам. Помимо этого, необходимо иметь документальное свидетельство о невозможности исправно погашать задолженность согласно текущей договоренности. Некоторые финансовые учреждения отказывают в подобных льготах заемщикам, не имеющим залога в виде автомобиля и недвижимости. Помимо этого, реструктуризация долговых обязательств не предоставляется заемщикам, возраст которых превышает 70 лет.

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита

Для того чтобы иметь возможность воспользоваться реструктуризацией, заемщику необходимо подать в банковскую организацию соответствующее заявление. Эксперты рекомендуют обращаться к банковским служащим как можно раньше для того, чтобы избежать возможных просрочек. Помимо этого, потребуется предоставить банку гарантию того, что будет найден выход из сложившейся ситуации, и заемщик сможет полностью погасить свой долг. Все вышеперечисленные действия позволяют банку вынести решение в пользу заемщика.

Описание процесса

Реструктуризация просроченных кредитов актуальный вопрос при нестабильной экономической ситуации. Для того чтобы узнать, как выглядит данный процесс, необходимо рассмотреть порядок действий со стороны заемщика. Всю процедуру можно разбить на несколько условных этапов, каждый из которых имеет свои тонкости и нюансы:

Первый этап – заполнение анкеты с указанием причины, подачи заявления об изменении условий кредитного договора. Здесь необходимо привести информацию о текущих доходах и расходах, а также об имеющемся имуществе.
Второй этап – выбор метода реструктуризации. Некоторые финансовые учреждения предоставляют своим клиентам использовать несколько методов одновременно.
Третий этап – предоставление заполненной анкеты в специальное отделение банка и совещание со специалистом, с целью выявления более оптимальной схемы погашения кредита.
Четвёртый этап – подготовка необходимой документации. В пакет документов входят оригинал текущего соглашения, паспорт и дополнительные акты, которые могут понадобиться банковским работникам.
Пятый этап – рассмотрение заявки и вынесение решения.

При положительном решении, банк заключает с заемщиком новую договоренность с учетом выбранного метода реструктуризации долга.

Реструктуризация направлена в первую очередь на облегчение обслуживания долга

Важно обратить внимание, что не только заявка, но и ответ от банка должны иметь письменный вид. Это значит, что при получении отказа в инициации процедуры, банк обязан предоставить официальный документ. Подобные заявления составляются в свободной форме. Главным требованием является внесение в форму основной информации. В договоре об изменениях условий погашения кредита фиксируются методы реструктуризации, общая сумма долга и даты новых выплат.

Следует упомянуть, что многие финансовые учреждения позволяют своим клиентам оформить заявку онлайн. Благодаря этой методике снижается вероятность неправильного составления заявления, что может негативно отразится на решении банка. Помимо этого, существуют специальные компании, которые помогают заемщикам правильно оформить подобные заявки. Благодаря таким организациям, должники получают возможность «покинуть долговую яму» и увеличить свой банковский рейтинг.

Интересное по теме:

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+

ktovbiznese.ru

Что значит реструктуризация кредита - Всё о банкротстве

Кредитный.info » Статьи » Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает?

Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает?

Экономика России переживает нелегкие времена. Бушует полномасштабный кризис — сокращаются реальные доходы граждан, происходят массовые сокращения, закрываются предприятия, цены в магазинах растут. На этом фоне уровень просроченной задолженности физических лиц в банках вырос за 2 последних года почти вдвое – с 4,4 до 8,1 %%. Заемщики, еще вчера уверенно смотревшие в свое финансовое будущее, начинают испытывать затруднения в обслуживании своих кредитов. Борьба за возврат проблемных долгов приобретает драматичные обороты. В СМИ периодически появляются сообщения о «зверствах» коллекторов, доходящих до гибели людей и уничтожения имущества должников. «Проблемные» заемщики не остаются в долгу – иногда отнюдь не законными методами. Накал страстей достиг такой точки, что отдельные особо рьяные депутаты–популисты выносят законопроекты о практическом запрещении коллекторской деятельности и ограничениях для банков по возврату долгов с физических лиц. Хотя есть вполне удобный для всех и законный способ снизить градус напряженности – реструктуризация кредитов. Итак, реструктуризация долга по кредиту — что это такое?

Реструктуризация – реальный способ для добросовестных заемщиков снизить давление платежей по кредиту на семейный бюджет. Хотя общий уровень финансовой грамотности заемщиков таков, что некоторые даже не подозревают о такой возможности, доводя ситуацию до коллекторских агентств, судебных решений и реализации имущества за долги.

Понятие реструктуризации кредитного долга

Что означает реструктуризация долга кредита? Это пересмотр банком по просьбе заемщика условий и порядка возврата основного долга (тела) кредита и процентов по нему. Она может производиться тогда, когда заемщик по объективным причинам в силу изменившихся жизненных обстоятельств не может в полном объеме выполнять свои обязательства по полученной ссуде (потеря работы, снижение доходов, болезнь и т.д.). Банк может принять решение об увеличении срока возврата кредита, изменению графика платежей и процентной ставки и т.д. Если вы собираетесь взять кредит, поинтересуйтесь в выбранном вами банке, возможно ли, при необходимости, в дальнейшем проведение реструктуризации, и на каких условиях она может проведена. Для банка самый выгодный вариант погашения задолженности – своевременное и полное погашение заемщиком предусмотренных договором платежей по кредиту. Но если заемщик не может этого сделать, реструктуризация — цивилизованный и законный способ для банка и заемщика прийти к взаимовыгодному разрешению возникших сложностей.

Почему реструктуризация выгодна для банка и заемщика?

Требования Центрального банка РФ по созданию резервов под проблемные активы таковы, что банк, выдавший кредит, не заинтересован в образовании просроченной задолженности по нему. В этом случае придется создавать резерв на возможные потери, и чем больше срок просрочки – тем выше ставка резервирования. Что значит реструктуризация долга по кредиту для банка? Возможность сократить размер отвлеченных ресурсов под создание резерва и улучшить на краткосрочном горизонте финансовый результат. Что греха таить, это положительно влияет на достижение менеджерами кредитной организации целевых показателей деятельности и, в конечном итоге, – на их бонусы.

Что значит реструктуризация долга по кредиту для их клиентов? Это возможность получить передышку, собраться с силами и вернуть стабильность своему финансовому положению. Конечно, банк — не благотворительный фонд, и общая переплата по кредиту в конце срока погашения будет, чаще всего, выше. Но это позволит избежать начисления штрафов и пеней за неуплату кредита, образования «снежного кома» долгов и проблем с коллекторами. Очень важно, что при пересмотре параметров кредитного договора не происходит ухудшения кредитной истории заемщика.

Какие заемщики могут воспользоваться этой процедурой?

Решив для себя вопрос — реструктуризация долга по кредиту: что это такое, заемщик должен сам обратиться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации. Этот процесс инициируется должником, что для банка является прямым подтверждении его честности, финансовой ответственности и готовности выполнить свои обязательства. Есть два главных условия, влияющих на принятие банком решения по изменению условий кредитной сделки.Во-первых, заемщик реально должен находиться в сложных финансовых условиях, не позволяющих ему в полном объеме исполнять обязательства по кредиту, и быть в состоянии доказать это. Для этого банк обязательно затребует документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния клиента (справки о понижении доходов, об увольнении, из лечебного учреждения и т.п.). Так что если вы хотите снизить долговую нагрузку, чтобы купить в кредит автомобиль любимой супруге – этот вариант «не прокатит».

Во-вторых, клиент должен иметь хорошую историю обслуживания ссуды, которую хочет переоформить. Крайне важно не дожидаться момента, когда ваши кредитные платежи выйдут на просрочку, а трезво оценить свои текущие возможности по погашению кредита и обратиться в банк заранее, пока ваша кредитная репутация еще не подмочена. Необходимо помнить, что банк может, но не обязан принять решение о реструктуризации долга, и чем раньше вы туда обратитесь – тем выше шансы.

Основные схемы реструктуризации в российских банках

В качестве наглядного примера рассмотрим, по каким схемам производится реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке.1. Кредитные каникулы. Банк предлагает клиенту «заморозить» выплату основного долга, и в течение этого срока выплачивать только проценты. Реструктуризация долга по ипотечному кредиту по схеме кредитных каникул может составлять до 3 лет, по потребительскому — до 1 года.2. Увеличение срока кредитования. В этом случае снижается сумма ежемесячного аннуитетного платежа, что снижает ежемесячную нагрузку на заемщика, но переплата по кредиту в конце срока может составить значительную сумму.3. Составление индивидуального графика погашения задолженности. Схема актуальна для заемщиков, чей размер доходов сильно зависит от сезонности (например, занятых в сельском хозяйстве).4. Звучит фантастически, но банк может снизить процентную ставку по ссуде – например, если заемщик может предоставить в залог ликвидное имущество.5. В феврале 2016 г. глава банка Герман Греф заявил, что для каждого из 2 тыс. «валютных ипотечников» будет проведена рекстуризация долга по кредиту в Сбербанке — перевод кредитных обязательств по ипотечным кредитам из иностранной валюты в рубли по льготному курсу.

Альтернативы процедуре реструктуризации ссуды

Альтернатив для заемщика всего две. Первая – прекратить обслуживать свои долги. Последствия могут быть катастрофическими для заемщика. Задолженность в итоге передадут в работу коллекторам, которые используют более жесткие формы давления на должников, чем банки. Постоянный психологический прессинг на вас, ваших близких и даже коллег – не самое страшное. Пени и штрафы за неуплату кредита не прекратят начислять вплоть до подачи банком или коллекторским агентством судебного иска. В конечном итоге – «раздутый» в несколько раз долг, безнадежно испорченная кредитная история, запрет на выезд за границу и продажа имущества с торгов по решению суда.

Вторая альтернатива – банкротство физического лица. Для этого сумма долга должна превышать 500 тыс. руб. просрочка по платежам должна быть не менее трех месяцев, и должник должен документально подтвердить свою неплатежеспособность. Однако судебная процедура признания должника банкротом длительная и дорогостоящая, большую часть имущества продадут с торгов, в том числе обязательно — «ипотечную» квартиру, и долги могут списать далеко не все. Должник фактически лишается возможности получить кредит в банке как минимум на 5 лет.

Следовательно, ответить на вопрос «Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?», можно коротко: единственный адекватный способ для честного заемщика без ущерба для финансовой репутации самостоятельно разобраться со своими долгами.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

November 8, 2020

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании — в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

Потеря работы заемщиком.
Снижение уровня доходов.
Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

Паспорт гражданина РФ.
Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

В замужестве взяла на себя кредит 182т.р,а наруки получила 115т.р(39%годовых) на четыре года в "Траст"банке.Когда ушла от мужа, не было возможности платить и мне банк предложил реструктуризацию на семь лет.Первый договор порвали и оформили реструктуризацию по второму договору.В браке я с мужем выплачивала каждый месяц 6800т.р. полтора года,а при реструктуризации почему-то эти деньги не отняли ,а написали 240т.р.Пусть даже я не могла платить до реструктуризации 5месяцев,но такую сумму за проценты задолжности не могли на бежать. Я с мужем судилась ,чтобы выиграть 1/2 часть для оплаты кредита .Выиграла,но решение суда было вынесено по первому договору кредита,потому,что с него все и началось.Реструктуризация произошла когда я с ним небыла в разводе,но жили раздельно.Банк не согласен с решением суда,хотя проигнорировал суд и ни разу не приехал по приглашению судьи.Единственное,что изменилось в договорах это номера их,даже номер карты остался один и тот же.Сейчас плачу половины суммы за себя,графики платежей за бывшего и за себя банк не согласился делать.Решение суда банк игнорирует.Что делать не знаю.Если кто знает позвоните 89835024089.

Глобальная предпродажа BLUBOO S8 стартует с $74.99 Предпродажа стартует 1 августа и продлится до 14 августа. Есть несколько привлекательных предложений в отношении BLUBOO S8: вы можете купить устройств.

Чарли Гард умер за неделю до своего первого дня рождения Чарли Гард, неизлечимо больной младенец, о котором говорит весь мир, умер 28 июля, за неделю до своего первого дня рождения.

9 знаменитых женщин, которые влюблялись в женщин Проявление интереса не к противоположному полу не является чем-то необычным. Вы вряд ли сможете удивить или потрясти кого-то, если признаетесь в том.

Почему некоторые дети рождаются с «поцелуем ангела»? Ангелы, как всем нам известно, относятся доброжелательно к людям и их здоровью. Если у вашего ребенка есть так называемый поцелуй ангела, то вам нечег.

Топ-10 разорившихся звезд Оказывается, иногда даже самая громкая слава заканчивается провалом, как в случае с этими знаменитостями.

Наши предки спали не так, как мы. Что мы делаем неправильно? В это трудно поверить, но ученые и многие историки склоняются к мнению, что современный человек спит совсем не так, как его древние предки. Изначально.

Что такое реструктуризация долга по кредиту и как она проводится

Жизнь частенько преподносит сюрпризы и не всегда приятные. Еще вчера выплата займа не казалась тяжелым бременем, но сегодня обстоятельства изменились не в пользу заемщика и отдавать долги банку стало невозможно. Но даже в самой тяжелой ситуации не стоит отчаиваться: помочь должнику может реструктуризация долга по кредиту.

Что такое реструктуризация и ее способы

Слово реструктуризация на практике означает изменение условий кредитных обязательств и сроки выплаты. По договоренности с банком клиенту могут увеличить срок кредитования, а это означает, что уменьшаются ежемесячные выплаты. Другой вариант — это кредитные каникулы, во-время которых заемщик выплачивает только проценты по займу, а погашение основного долга откладывается на договорной срок.

Финансовая пропасть самая глубокая и, чтобы не падать в нее всю жизнь, не стоит затягивать решение проблемы. В банк нужно обратиться сразу же, как только возникла непредвиденная ситуация. В противном случае кредитный долг будет стремительно расти из-за пеней и всевозможных штрафов. Не нужно бояться негативной реакции работников банка: в случае честности должника специалисты действительно смогут помочь и настроены они всегда доброжелательно. Репутация в наше время стоит дорого и банкирам совершенно не нужны проблемные кредиты.

Условия реструктуризации и всем ли она доступна

Банк предоставляет возможность изменить условия кредитования в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств, возникших у заемщика.

Это могут быть: внезапная болезнь, потеря рабочего места из-за сокращения или увольнения, существенное понижение заработной платы, автомобильная авария и прочее.

Важно понимать, что все эти обстоятельства должны быть временными осложнениями, то есть банку необходимо получить неопровержимые заверения, что заемщик сумеет справиться с ситуацией и полностью оплатить кредит в самом ближайшем будущем.

Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга.

Помимо заявления о реструктуризации, в пакет документов должны войти — справка об увольнении или трудовая книжка с соответствующей отметкой:

справка с биржи труда или центра занятости;
справка о понижении заработной платы с места работы;
медицинские документы от лечащего врача;
ксерокопии рецептов на дорогие лекарства;
свидетельство о смерти близкого родственника;
документы о потере или разрушении недвижимого имущества;
протокол из полиции в случае аварии и т.д.

При возможности предъявить нужные документы и справки о временной неплатежеспособности у заемщика существенно увеличиваются шансы на согласие процедуры реструктуризации. Но в общем-то положительное решение возможно и при отсутствии документов, если клиент будет достаточно убедителен.

Заявление о реструктуризации, как правило, принимает банк, выдавший кредит, но у заемщика всегда есть возможность обратиться в любой другой банк, условия которого более привлекательны и выгодны.

Как сделать реструктуризацию

Собрав все необходимые справки и документы, клиент обращается в банк-кредитор, где обговариваются новые условия для должника. Сотрудник предоставляет бланк для написания заявления и помогает его заполнить. В заявлении должны быть указаны:

условия прежнего кредита;
сумма ежемесячных выплат;
ставка по процентам;
окончательный срок выплаты;
цель кредитования.

Далее заемщик указывает причину необходимости реструктуризации, которую подтверждает документами. Стоит добавить, что до наступления непредвиденной ситуации, заемщик четко соблюдал условия соглашения. В конце следует собственно просьба о реструктуризации: снижение ежемесячных выплат или пролонгация договора.

Лучше всего писать заявление в двух экземплярах. один из которых передается банку для рассмотрения, а другой остается у заемщика. На этом бланке делается пометка о принятии дела к рассмотрению. Стандартная процедура предусматривает либо заключение нового договора, либо изменение графика выплат. Следует четко представлять свои финансовые возможности и назначать новый срок, чтобы ежемесячная сумма выплат была по силам заемщику.

Важно понимать, что реструктуризация кредита не слишком выгодна для клиента, так как в итоге увеличивается сумма займа. И все-таки из двух зол выбирают меньшее: заемщик сохраняет хорошую кредитную историю и его долг не обременен суммой штрафов из-за просрочки. В конце концов, при улучшении финансовой ситуации всегда можно оформить досрочную выплату долга, а следовательно и снизить сумму переплаты.

Сложности при проведении реструктуризации возникают обычно у клиентов уже имеющих задолженность: договор стал проблемным, набежали пени и штрафы. При таких обстоятельствах банкиры могут не поверить должнику и предоставить право самому преодолевать свои трудности. Так или иначе, но выплачивать свои долги все равно придется.

«Если даже тебя съели, то всегда есть два выхода». У должников тоже есть выбор: реструктуризация или суд. Очень полезно знать, что при составлении нового кредитного договора сумма долга существенно увеличится за счет штрафов, к тому же придется выплачивать и проценты на эту новую сумму. Так что, если заемщик уже подмочил свою кредитную историю, то вполне возможно, что судебный процесс будет предпочтительней: очень часто судьи отменяют большие штрафы и проценты.

Реструктуризация долга в Сбербанке

Сбербанк довольно лояльно относится к своим клиентам, попавшим в непростые обстоятельства, и предлагает два варианта для разрешения проблемы: отсрочка по платежам или продление срока договора.

Но процедура реструктуризации требует обязательного предоставления документов: обычно это справка о доходах и справка с места работы. От безработных клиентов потребуют документы с биржи труда или справку о нетрудоспособности .

Без подтверждающих документов заявления о реструктуризации Сбербанк не рассматривает. Все подробности можно узнать, позвонив по бесплатному телефону 8 (800)-555-55-50 или же обратиться непосредственно в банк .

Процесс реструктуризации банковского долга стандартен, поэтому при подаче заявления в любой банк необходимо приготовить следующие документы:

заявление от должника;
ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи;
ксерокопии всех страниц трудовой книжки;
при увольнения предъявляется справка по форме 2-НДФЛ от бывшего работодателя;
справку от кредитора, указывающую сумму долга и срок погашения кредита.

В общем-то, при всех кажущихся сложностях, клиент должен отчетливо понимать, что чем скорее он обратится в банк, тем меньше будут его финансовые потери. Да и банкирам гораздо выгоднее получить долг по новым условиям, чем затевать судебный процесс. Так что при наличии уважительных причин вопрос о реструктуризации кредита решится положительно.

И еще несколько маленьких дополнительных нюансов, которые желательны для должника-заемщика:

хорошая кредитная история;
возраст заемщика не превышающий 70-ти лет;
изменение сроков погашения кредита происходит впервые;
наличие залогового имущества ( автомобиль, дача, квартира).

Образец заявления о реструктуризации — скачать здесь.

Реструктуризация как законный способ не платить кредит

Что делать, если нечем платить кредит. На видео ниже раскрываются некоторые дополнительные нюансы реструктуризации.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (812) 309-91-23 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно !

Источники: http://kreditnyi.info/stati/88-restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-v-banke-chto-eto-takoe-i-chto-oznachaet.html, http://fb.ru/article/213709/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe-kak-sdelat-restrukturizatsiyu-kredita, http://votbankrot.ru/fizicheskie-lica/dolgi/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita.html

nebudetdolgov.ru

Реструктуризация долга по кредиту что это такое

Кредитный.info » Статьи » Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает?

Реструктуризация долга по кредиту в банке — что это такое и что означает?

Понятие реструктуризации кредитного долга

Почему реструктуризация выгодна для банка и заемщика?

Какие заемщики могут воспользоваться этой процедурой?

Основные схемы реструктуризации в российских банках

Альтернативы процедуре реструктуризации ссуды

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

ТОП-8 самых популярных статей на Damoney.ru

Сущность реструктуризации долгов по кредитам

Реструктуризация предполагает переоформление договора кредитования на условиях, позволяющих заемщику добросовестно выполнять свои обязанности, а банку своевременно получать выданные деньги.

Важно отличать понятие реструктуризации от других способов улучшения условий кредита, например, рефинансирования. Рефинансирование заключается в оформлении договора в другом банке с целью погасить долг перед другим кредитором .

Договор реструктуризации подписывается в том же банке, где уже открыт кредит. Банковские сотрудники предлагают эту процедуру не всегда и не всем клиентам. Реструктуризация должна быть выгодна для обеих сторон, в противном случае банк может отказать заемщику в улучшении условий возврата долга.

Для клиента с проблемными кредитами реструктуризация привлекательна:

Отсутствием психологического давления со стороны кредиторов и коллекторских фирм.
Отсутствием штрафов.
Высвобождением денежных средств на неотложные нужды.

Банк выигрывает за счет перекредитования так:

Нормализует показатели экономической деятельности, уменьшая долю просроченной задолженности.
Сдерживает рост обязательных резервов по нормам Центрального Банка.
Увеличивает переплату для заемщика, обеспечивая рост прибыли.

Схемы реструктуризации

В банках распространены пять способов изменения условий договора. Рассмотрим, как происходит каждый из них.

Пролонгация договора

Увеличение срока самый популярный вид реструктуризации. За счет добавления количества месяцев (лет) происходит уменьшение ежемесячного платежа. В России договор может быть продлен максимум на 10 лет. От пролонгации сроков в большей степени выигрывает банк. Да, размер платежа снижается до 25%, но при этом увеличивается количество месяцев, за которые придется заплатить проценты, тем самым делая больше итоговую переплату по кредиту.

Уменьшение годового процента

Изменение процентной ставки в меньшую сторону крайне невыгодно банку. Данный способ применяется у банков в комбинации с увеличением срока, чтобы за счет дополнительных месяцев/лет получить выгоду, несмотря на снижение основного показателя. Снижение ставок одно из самых выгодных предложений для заемщиков, но на практике используется крайне редко.

Кредитные каникулы

«Каникулы» для заемщика могут быть предложены в двух вариациях:

Клиент освобождается от погашения суммы основного долга в течение определенного срока, на протяжении которого он будет платить только проценты за пользование деньгами.
Заемщик освобождается от любых платежей в течение конкретного периода, по окончании которого банк повышает годовой процент по кредиту. Этот вариант является наименее выгодным для клиентов.

Кредитные каникулы используются в том случае, когда у заемщика возникли временные финансовые трудности или обстоятельства, требующие спонтанных расходов, например, дорогостоящее лечение.

Изменение валюты кредита

Чаще всего замена валюты происходит в кредитах, взятых в евро или в долларах. Пересчет суммы происходит по рыночному курсу. Данный вид реструктуризации выгоден заемщикам, когда происходят резкие изменения курса. Банки же, напротив, прибегают к таким перерасчетам крайне редко, так как велика доля неполученной прибыли.

Изменение структуры платежа

Оформляя кредит, банки используют две схемы расчета платежей: дифференцированную и аннуитетную. Первый вариант предполагает выплату задолженности по убыванию (вначале срока больший платеж, в конце наименьший), а второй — равными платежами на протяжении всего срока. Если банк применял дифференцированный метод, то он может осуществить перерасчет задолженности таким образом, чтобы выплачивать ее меньшими одинаковыми частями.

Важно понимать, что каждый банк использует свои способы реструктуризации. К тому же переоформление кредита — не обязанность банка, а его право, поэтому такая услуга и вовсе может отсутствовать.

В таком случае нужно искать другие способы погашения долга, например, воспользоваться рефинансированием другого банка.

Процедура реструктуризации

Главное правило перекредитования — это своевременное обращение в банк. Так, заемщику удастся избежать штрафных санкций и порчи кредитной истории. Следует постараться собрать как можно больше документальных подтверждений причин ухудшения финансового состояния клиента, а также обоснованных доводов (тоже зафиксированных на бумаге) будущей стабилизации платежеспособности.

Кто может получить новые условия

Обратиться за реструктуризацией кредита может далеко не каждый заемщик банка, такое облегчение условий доступно определенному кругу лиц.

Переподписать договор могут:

Лица, которые были уволены не по своей вине.
Наемные работники, которым пришло официальное уведомление от руководства о предстоящем значительном снижении уровня заработка.
Индивидуальные предприниматели, которые терпят убытки в бизнесе из-за ухудшения экономической ситуации в целом по стране.
Заемщики, оформившие валютные кредиты.

Подавая заявку на пересмотр условий договора, клиент соглашается, что отвечает всем требованиям банка, а именно:

Соответствие возрастным критериям. Например, если заемщик планирует увеличить срок кредита, то его возраст не должен превышать допустимых границ на момент окончания нового договора.
Клиент имеет весомую причину невозможности своевременной оплаты.
Заемщик обращается впервые за реструктуризацией и имеет исключительно положительную кредитную историю, что значит, в прошлом кредиты должны быть закрыты согласно начальным условиям договоров.
Есть залоговое обеспечение.

Также банк вправе сам инициировать реструктуризацию ипотеки, если присутствует хотя бы одна из причин:

Невозможность реализации залогового имущества.
Снижение ежемесячного дохода до 3 МРОТ (после вычета ипотечных платежей) на каждого члена семьи.
Отсутствие ликвидного имущества на погашение ипотеки не более одного года (недвижимости, транспортного средства или ценных бумаг).

Порядок переоформления

Для рассмотрения проблемной задолженности заемщик должен предоставить в банк определенный пакет документов.

Точный перечень можно узнать в конкретном банке, ниже представляем типовой набор:

Заявление на реструктуризацию.
Анкету заявителя.
Копии всех заполненных страниц паспорта клиента и его членов семьи.
Заверенная копия трудовой книжки/договора.
Выписку со счета с остатком задолженности.
Оригинал и копии кредитного договора, включая все дополнительные соглашения и документы, которые были подписаны при выдаче кредитных средств.
Документы, подтверждающие наличие обстоятельств, мешающих заемщику добросовестно выполнять свои обязанности (открытый больничный, приказ об увольнении, справка о постановке в центр занятости и др.).

После получения документов специалисты банка анализируют сложившуюся ситуацию и возможности клиента выплачивать кредит. В установленный срок, как правило, не позднее 2 недель заемщику сообщают решение.

Для подписания новых условий кредитования приглашаются все участники процесса. заемщик, созаемщик, поручитель, без письменного согласия которых оформление дополнительных соглашений невозможно. Новый договор вступает в силу с момента его подписания.

За переоформление договора возможно взимание комиссии или одновременное приобретение дополнительных услуг (страхования жизни, нетрудоспособности, возможной утраты работы).

Примеры реструктуризации

Предлагаем ознакомиться с условиями реструктуризации двух крупнейших банков, входящих в ТОП-5 банков страны.

ВТБ-24 рекомендует при серьезных изменениях финансового положения (в связи со снижением доходов или утратой рабочего места не по вине заемщика) незамедлительно обращаться в ближайшее отделение банка.

Увеличение сроков по потребительским и автомобильным кредитам до 2 лет, а по ипотеке до 30 лет (в расчете со дня подписания первого договора).
Кредитные каникулы от 1 до 12 месяцев.
Перевод договора из одной валюты в другую.
Снижение размера ежемесячного платежа по карте с минимальных 10% до 5% от суммы долга.

Окончательное решение банка о предоставлении данных услуг принимается исходя из документов и сведений клиента.

Сбербанк допускает к реструктуризации более широкий круг лиц с ухудшением материального положения в результате:

Уменьшения заработка.
Увольнения с основного места работы.
Утраты дополнительного заработка.
Ухода отпуском за ребенком.
Призыва в армию.
Серьезного ухудшения здоровья.

Сбербанк готов пойти на пересмотр условий и предложить стандартные виды реструктуризации. При этом каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке без определенных рамок на сроки и другие показатели.

Все банки сходятся в одном, что при ухудшении финансовых возможностей следует обращаться к их специалистам как можно раньше. Даже если банк прямо не указывает в договоре или на его официальном сайте о возможностях реструктуризации долга необходимо общаться с уполномоченными банковскими сотрудниками по поводу предоставления льготных условий кредитования.