Реструктуризация ипотечного жилищного кредита. Реструктурирование ипотечного кредита

Реструктуризация кредита. Реструктуризация валютного, ипотечного кредита :: SYL.ru

При кредитовании к человеку предъявляется целый комплекс требований. Клиент должен иметь положительную кредитную историю, достаточный доход, а также соответствовать определенным возрастным критериям. После получения кредита у заемщика могут возникать различные ситуации, в числе которых – усложнение материального положения за счет непредвиденных расходов, по причине болезни, из-за смены вида деятельности и т. п. В таких случаях реструктуризация кредита – это вполне актуальное и закономерное решение.

Описание ситуации

У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие – нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем. Подобные ситуации предусмотрены действующим законодательством. В законе «О банкротстве» описана вся процедура, называемая «реструктуризация кредита». Банк к ней прибегает только в исключительных случаях.

Сущность процесса

Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.

Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:

из-за финансовых трудностей клиента;
в случае наступления страхового случая;
при возникновении негативных ситуаций для заемщика, которые определены невозможностью выплачивать долг по кредиту в полном объеме.

Реструктуризация кредита – это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:

повышение качества кредитного портфеля;
отсутствие разбирательств в суде;
возврат средств по кредиту.

Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.

Достоинства

Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:

новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
график платежей будет удобен для клиента.

Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:

введение максимально жестких условий погашения задолженности;
начисление всевозможных штрафов;
привлечение к делу коллекторских агентств;
обращение в суд.

В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.

Выгода для клиента

Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:

кредитная история останется положительной;
удастся избежать судебного разбирательства;
денежные средства будут сэкономлены;
не потребуется выплачивать неустойку;
клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.

К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу. В законодательстве Российской Федерации прописана необходимость поддержки ипотечных заемщиков, благодаря этому и стали внедрять специальные программы, а также было создано «Агентство по реструктуризации жилых кредитов для отдельных категорий должников».

Схема работы Агентства

Заемщику предоставляется льготный период.
Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.

Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:

на оплату страхования по ипотеке;
с целью возмещения штрафных санкций.

Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.

При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).

Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.

Виды реструктуризации кредита

Если клиент обратился в банк, то это уже показатель того, что он хочет погасить долг. Реструктуризация валютного кредита, как и всех остальных, может быть представлена в нескольких основных видах:

Пролонгация. Данный процесс состоит в том, что для клиента увеличивается срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа уменьшается. В качестве минуса такой сделки можно выделить увеличение итоговой переплаты. Кредитный эксперт проводит предварительные расчеты, а после этого все согласуется с клиентом.
Замена валюты. Из-за роста курса иностранной валюты может заметно увеличиться стоимость кредита, если он оплачивается в рублях. Этот вариант крайне невыгоден клиентам. Реструктуризация валютного кредита предполагает перевод займа в российские рубли, что смягчает условия погашения.
Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется возможность в течение некоторого времени вносить плату только за тело кредита. За установленный период не производится начисление и выплата процентов, нет и дополнительной переплаты по долгу. Этот вариант максимально привлекателен для заемщика. Общие положения кредитных каникул прописаны в условиях конкретных банковских структур.
Понижение ставки процентов. В результате такой программы реструктуризации происходит снижение ставки. Обычно это доступно только для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
Сочетание замены валюты и пролонгации. Из-за объединения видов реструктуризации получается большая переплата. Пересчет валюты осуществляется по курсу Центрального банка на дату заключения нового договора, задолженность фиксируется в новой валюте, в соответствии с валютой устанавливается и процент по кредиту, изменяется срок погашения и рассчитывается ПСК с учетом всех перечисленных условий.

Как изменяется долг?

Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:

Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
Банк собирает доказательства того, что заемщик – действительно банкрот.

Условия для реструктуризации

Для этой сложной процедуры существует целый ряд условий:

у клиента понизился доход;
утрачен дополнительный источник прибыли;
клиент отправился в отпуск по уходу за больным родственником;
был произведен призыв на военную службу;
клиент страдает от тяжелого заболевания;
в связи с наступлением одного из страховых случаев (инвалидность или смертельный исход).

Важные моменты

Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату. Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Не стоит бояться обращаться в банк, если ваше финансовое положение каким-то образом усложнилось после получения кредита. Если вы поняли, что в ближайшее время не сможете обслуживать свой кредит согласно договору, то лучше обратиться в финансовое учреждение. В этом случае у вас будет возможность еще до начала просрочки обсудить возможные варианты развития событий, а потом вместе с уполномоченным сотрудником решить, как поступить так, чтобы все остались довольны сотрудничеством.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.

Выводы

Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения. Либо сначала предложат продать имущество, купленное вами, а потом начнут рассматривать возможности для реструктуризации долга, оставшегося по кредиту.

www.syl.ru

Реструктуризация ипотечного кредита - ТОП-3 банков

Ипотечный кредит – вид целевого займа, который предоставляется банком для граждан на приобретение жилья. Поскольку он выдается на длительное время, за это время могут произойти ситуации, которые изменят жизнь заемщика кардинальным образом. Это может быть рождение детей и уход в декрет, увольнение с работы, появление неприятностей, которые повлекут за собой значительные затраты. Поэтому иногда возникает ситуация, когда финансовое положение заемщика значительно ухудшается, и тогда он нуждается в реструктуризации ипотечного кредита.

Какие банки предлагают реструктуризацию ипотеки?

Реструктуризация ипотечного кредита – пересмотр банком основных условий по данному виду займа в пользу заемщика. Она может быть проведена непосредственно банком-кредитором либо с привлечением сторонних организаций: Агентства ипотечного жилищного кредитования.

Сбербанк России

В качестве реструктуризации ипотеки Сбербанк предлагает следующие варианты:

кредитные каникулы (с целью снижения финансового давления банк на какое-то время позволяет выплачивать только задолженность по процентам без основного долга)
продление срока ипотечного кредита (в том случае, если он не был максимальным; как следствие, снижается сумма ежемесячных платежей)
внесение изменений в график платежей
освобождение от начисленных штрафов и пеней (в случае наличия просрочек платежей)
пересмотр и изменение процентной ставки по предоставленной ссуде
при «валютной ипотеке» — перевод задолженности в российские рубли

ВТБ 24

Уникальность реструктуризации в ВТБ 24 состоит в том, что она действует не только при взятии кредита в данном банке, но и в сторонних банках.

ВТБ 24 предоставляют рассматриваемую услугу в форме снижения ежемесячных выплат по кредиту за счет:

увеличения срока кредитования
снижения процентных ставок
уменьшения суммы предоставленной ипотеки
изменения валюты предоставленного кредита

Банком предусмотрено досрочное погашение без применения штрафных санкций.

Реструктуризации подлежит сумма, не превышающая 80 % от первоначальной стоимости займа.

Альфа-Банк

Альфа-Банк проводит реструктуризацию ипотеки для клиентов с положительной кредитной историей в следующих формах:

Увеличение срока предоставляемой ссуды
Реорганизация порядка выплаты процентов по кредиту (заемщик может погашать долг фиксированными авансовыми платежами или дифференцированными – с изменением суммы платежей)
Кредитные каникулы (предоставление отсрочки платежа по основному долгу, но при этом происходит значительное увеличение процентной ставки по выданной ипотеке)
Изменение валюты по выданной ссуде (связано с изменением валютных курсов, возможен перевод из иностранной валюты кредита в рубли)

Какие документы требуются для оформления?

Основные документы:

Заявление-анкета на предоставление реструктуризации кредита
Документ, удостоверяющий личность клиента и членов его семьи (паспорт, свидетельство о рождении)
Справка о доходах с места работы за последние 12 месяцев
Иные документы, которые свидетельствуют о наличии дополнительного дохода (при наличии)
Заверенная работодателем копия трудовой книжки о последнем месте работы
Справка из реестра прав на недвижимость (клиента, членов его семьи)
При наличии долговых обязательств – кредитные договоры и документы, подтверждающие погашение долга

Дополнительные документы:

Свидетельство о заключении/расторжении брака
Водительское удостоверение
Военный билет
Информация об образовании (диплом о высшем, среднем-специальном)
Справка из медицинского учреждения о состоянии здоровья
При наличии иных долговых обязательств – график платежей
Справка о размере ссудной задолженности/выписки по счетам

В каких случаях реструктуризируют ипотеку

Банк вправе отказать клиенту в предоставлении реструктуризации ипотечного кредитования при несоответствии клиента заявленным требованиям. Чтобы попытка заемщика увенчалась успехом, он должен соответствовать минимум – двум заявленным требованиям:

— обладать положительной кредитной историей (учитывается не просто отсутствие кредитов за последнее время, а при их наличии – погашения всех долгов в течение установленного срока и отсутствие просрочек по платежам)

— иметь весомые причины, в числе которых могут быть:

Изменение курса валют (если первоначально ипотечный кредит оформлялся в иностранной валюте)
Ухудшение финансового положения (снижение размера доходов или полная потеря их)
Изменение семейного положения клиента (развод, алименты)
Рождение ребенка (уход в декрет)

В случае увольнения по собственному желанию клиента в пересмотре условий по займу будет отказано, поскольку это не является весомой причиной.

Формы реструктуризации кредита

кредитные каникулы (предоставление льготного периода для выплаты долга только по процентам)
изменение срока кредитования (увеличение: для уменьшения размера ежемесячных платежей)
возможность досрочного погашения без выплаты процентов за оставшийся срок кредита
отмена ранее начисленных пеней и штрафов (при нарушении сроков погашения)
рефинансирование ипотеки (взятие кредита в другом банке для погашения оставшейся суммы; преимущество в том, что новый заем берется по сниженной процентной ставке)
изменение валюты выданной ссуды (при значительном изменении валютных курсов)

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита Википедия

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита — это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность[1].

Теория реструктуризации[ | код]

Необходимость реструктуризации

Ипотечный кредит, в отличие от иных видов потребительского кредитования, имеет ряд особенностей, который позволяют применять к нему иные подходы, нежели в классическом розничном кредитовании. Из общего числа особенностей следует выделить:

1. Долговременность, в отличие от краткосрочного кредитования (до 3-х лет) в течение срока ипотечного кредита (15 лет и более) с высокой вероятностью у заемщика могут возникнуть проблемы с обслуживанием своего обязательства. В числе наиболее частых следует выделить:

Смена работы. Теория семейных финансов рекомендует наличие семейной подушки безопасности в размере 6 месячных окладов. Однако такую «подушку» имеет менее 15 % домохозяйств, следовательно, смена работы (даже плановая) в большинстве случаев приводит к разрыву в платежах.
Развод супругов, то есть выпадение доходов домохозяйства по обслуживанию долга.
Рождение ребёнка, то есть постоянный рост расходов и временное падение доходов домохозяйства[2].

2. Наличие качественного обеспечения. Большинство кредиторов при выдаче ипотечного кредита требуют привлечения собственных средств заёмщика в размере ~ 30 % для покупки недвижимости. Таким образом, соотношение кредит/залог (LTV) составляет 70 % и достаточно для удовлетворения долга заемщика.

Важно понимать, что с течением времени это соотношение в большинстве случаев улучшается: в долгосрочном тренде цены на недвижимость растут, а за счёт регулярных платежей долг заемщика снижается.
Поведение[прояснить] валютных кредитов сильно зависит от валютного риска: при укреплении национальной валюты это соотношение улучшается, при девальвации — может резко ухудшиться.

3. Высокое соотношение долга и доходов у источника погашения. Следует учитывать, что средний срок ипотечных кредитов (при выдаче) составляет ~200 месяцев, а большинство добросовестных кредиторов при выдаче кредитов стараются ориентироваться именно на доходы заёмщика, понимая, что реализация предмета залога является скорее исключением, чем правилом. В таком случае рекомендуемое соотношение платеж/доход (PTI) составляет <50 % (лучше 30-45 %). Следовательно, соотношение «долга» и ежемесячных доходов заемщика составляет 1:100.

Из этого следует важный вывод — ни в коем случае нельзя затягивать решение проблемы с временной невозможностью обслуживания долга. Любая задержка приводит к резкому нарастанию обязательств заемщика (если средняя ставка по ипотеке на уровне 12 %, долг заемщика [даже без пеней и штрафов] вырастает за месяц на 1 %, что равняется месячному доходу домохозяйства).

Экономика реструктуризации

В Российском праве не закреплено право заёмщика на реструктуризацию. Решение о реструктуризации принимается в том случае, если и кредитор и заёмщик выразили своё согласие.

Решение кредитора о возможности реструктуризации определяется следующими факторами:

1. Возможностью или невозможностью формирования адекватных резервов под реструктурируемый ипотечный кредит. Благодаря инициативе ОАО АРИЖК Указаниями ЦБ РФ № 2355-У от 04.12.2009 и № 2459-У от 03.06.2010 было существенно изменено положение № 254-П, фактически позволяющее реструктурировать ипотечные кредиты размером до 6 млн рублей[3].

2. Готовностью схем реструктуризации. Любая схема реструктуризации (даже простая перестановка

ru-wiki.ru