Процентная ставка по кредиту. Процентная ставка по кредиту это

Процентная ставка по кредиту, ссудный процент

Процентная ставка по кредиту – это плата за пользование кредитом, взимаемая кредитором с заемщика. Именно она характеризует одну из ключевых составляющих кредитно-финансовых отношений – платность. У данного термина есть синонимы: процент, ссудный процент, долговой процент, процентный доход.

Схема проста: Z – заемные средства, P – процент по кредиту. Для расчёта ссудополучатель должен вернуть Z+P ссудодателю в указанный срок. Если ставка декурсивная, то проценты платятся в конце срока, если антисипативная – то вычитываются при выдаче ссуды.

Проценты по кредиту в подавляющем большинстве случаев прописаны в соответствующем кредитом договоре.

Процент может быть:

фиксированным (полная сумма к возврату известна уже при получении кредита). Ссудный процент составляет реальную ставку плюс надбавку, которая сгладит небольшие колебания.
плавающим, т.н. ролловерный кредит. Процентная ставка реальная: она может быть как понижена, так и повышена по истечению каждого из оговоренных промежутков времени. Это может быть месяц, четверть, полгода, год). Ставка зависит от множества факторов: инфляции, смены ставки рефинансирования, изменений на рынке капитала, в государственной системе и др.
смешанным. Ставка может меняться, но не более заданной величины (например, 5%, 2%)

Процентная ставка является главным из рычагов любого банка. Повышение ставки по депозитам повышает их число, однако, и повышает процент по кредитам, что снижает количество желающих взять ссуду. Вот таким регулированием и занимаются банковские сотрудники. Разница между этими процентами и составляет доход банка от данных операций. Также на эту ставку влияет учетная ставка государственного банка.

Процентная ставка по кредиту зависит от:

рискованности сделки. Чем выше шанс не получить (или получить с большими затратами времени и средств) заемные средства обратно, тем она выше. Достойно обеспеченные кредиты обычно подразумевают пониженный процент;
срок кредитования. Самые дорогие кредиты обычно или совсем краткосрочные, или долгосрочные на много лет. Это ссуды-крайности, не входящие в период от 1-3 месяцев до 5-10 лет;
суммы, аналогично. Совсем маленькие займы становятся для кредитора накладными, т.к. их оформление стоит денег в виде человеческого времени (зарплата сотрудникам, увеличение их количества и т.д.). Большие же ссуды, без должного обеспечения, также дороже, в силу их рискованности.

В зависимости от места получения кредита, различают такие ссудные проценты:

банковские (самый распространенный тип)
государственные (от государственного банка)
ломбардные
микрофинансовые (получение микрокредита)

v-kredit.net

Процентная ставка по кредиту может быть снижена!

На сегодняшний день самыми популярными программами кредитования стали: автокредит, потребительский, ипотека и нецелевой. Чуть реже люди обращаются за кредитом на образование детей, лечение зубов, ремонт, обустройство жилья, на поездку за границу и прочие особые цели.

По каждому из этих видов кредитования установлена своя процентная ставка, минимальное и максимальное значение которой зависит от множества нюансов банковской программы. Если на время забыть о видах кредитования, то можно сказать, в каких пределах сегодня варьируется процентная ставка по кредиту: от 7 до 40%.

Потребительский кредит

Предоставляется на покупку мебели и техники, а также для оплаты бытовых услуг. Его можно оформить как в отделении банка, так и в магазине мебели или техники, при условии, если у них есть обученный специалист для регистрации вашей заявки. Потребительские кредиты обходятся дорого, если вы берете большую сумму денег – ставка до 29%. Учитывая, что срок кредита также небольшой (в основном до 5 лет), то платежи составят 13 000 руб., а переплата – 280 000 руб. До 500 000 руб. можно взять под 15-18% (платеж – 12 000 руб., переплата 220 000 руб.). Но при этом, если вы хотите меньше переплачивать (минимальная процентная ставка по кредиту – 14%), лучше предоставить банку так называемое обеспечение по кредиту, которым может послужить залог имущества или поручители.

Автокредитование

10,5-24% - таковы крайние показатели процентной ставки по автокредиту. При этом в программах для покупки новых иномарок ставка ниже (11-13,5%), на новый отечественный автомобиль (12-15%). Высокая процентная ставка по кредиту установлена, конечно, для подержанных машин: иностранные – в среднем 16,5%, отечественные – до 24%. Чем выше взнос, тем ниже ставка. Высокие ставки установлены в специальных программах: получение кредита по 2-м документам, без справок; приобретение авто для предприятия.

Ипотека

Данный вид кредита предоставляется для покупки жилья: квартиры, дома, коттеджа, возможно вместе с земельным участком. Есть и программы для приобретения комнаты и доли в квартире.

Процентная ставка по кредиту колеблется в пределах от 9 до 21%. Такое высокое расхождение обусловлено техническими характеристиками жилья. Дешевле всего приобретать квартиру в новостройке, в строящемся доме на 1-1,5% дороже, ещё дороже обойдется жилье на вторичном рынке. Самый низкий процент будет выставлен, если вы внесете большой первоначальный взнос за квартиру.

По программам ипотечного кредитования ставка процента по кредиту – это ещё не показатель ежемесячного платежа. К нему также прибавляется ежегодное страхования (0,4-2% от суммы кредита), всевозможные комиссии, которых можно и избежать, если подойти к поиску банка более ответственно – потратить не меньше месяца на выбор подходящей программы.

Нецелевой кредит

Выдается на любые нужды. Плюс этой программы заключается в том, что клиент избавлен от необходимости указывать цель, ради которой он берет у банка займ. Эта услуга банка «развязывает» большинству заемщиков «руки» и позволяет истратить деньги на любые нужды. Но… У программы есть и свой минус – высокая процентная ставка.

Подобные программы называются в банках по-разному: кредит наличными, кредит на доверии. Минимальная ставка по нему – 13%, в среднем – 15%, но может достигать и 40% (если вам потребуются деньги в срочном порядке, без поручителей и справок). Это самый дорогой вид кредита.

Процентная ставка по кредиту определяет, сколько вы переплатите банку за возможность взять кредит. Наименее затратными на сегодня оказались ипотечные и автокредиты, на втором месте – потребительский кредит, и самым дорогим является сегодня кредит наличными без справок, поручителей и обеспечения. Но в любой из этих программ можно найти выход для снижения ставки: предоставив все документы банку, найдя созаемщиков (или поручителей), предоставив залог или большой первоначальный взнос (в случае с ипотечным и автокредитом).

fb.ru

Что нужно знать о процентах по кредиту?

Что необходимо знать о банковских процентах по кредиту каждому заёмщику.

нажмите для увеличения

Такое понятие, как «кредит» сегодня прочно вошло в жизнь современного человека: практически каждый наш соотечественник либо уже воспользовался подобной банковской услугой, либо же планирует сделать это в ближайшем будущем. Данное положение вещей совсем неудивительно при постоянном росте цен, когда кредитование позволяет приобрести жилье, автомобиль, бытовую технику и т.д.

Если вы планируете отправиться за кредитом в банк, то сначала тщательно проанализируйте свои возможности по погашению взятой суммы, ведь ни для кого не секрет, что возвращать вам придется на порядок больше. Что касается величины переплаты, то она представляет собой некий определенный банком процент от суммы займа и носит название «процент по кредиту». Советуем тщательно разобраться с многочисленными нюансами этого понятия до момента заключения договора займа.

Какие существуют проценты по кредиту?

Конечный размер суммы, которую вы будете вынуждены переплачивать по вашему займу, зависит от схемы начисления процентов по кредиту. Такие схемы могут быть двух типов: аннуитетная и дифференцированная. Предлагаем поподробнее рассмотреть каждую из них.

При аннуитетном методе начисления процентов клиент ежемесячно уплачивает банку определенные договором займа одинаковые суммы, однако составляющие этих сумм будут отличаться по своим величинам. Что же это означает? При предоставлении клиенту займа банк высчитывает сумму переплаты и распределяет её на ежемесячные платежи. Но подобное разделение нельзя назвать «прозрачным», так как первоначальные суммы, которые вы будете уплачивать банку, как правило, будут состоять из начисленных процентов, а последующие – из объема самого долга по займу. Одним словом, сначала клиент погашает процент по кредиту, а лишь потом переходит непосредственно к погашению основного долга.

Дифференцированная система является более предпочтительной для заемщиков: согласно этой схеме, процент начисляется сразу на весь объем кредита и весь срок кредитования, а также каждый месяц происходит перерасчет процентов в зависимости от оставшейся суммы долга.

Плавающая или фиксированная ставка?

В зависимости от вида кредитования, процентная ставка может быть двух видов: фиксированной или плавающей. Первый вариант подразумевает утвержденную на весь период погашения кредита неизменную процентную ставку. Плавающая же ставка находится в прямой зависимости от ряда показателей, поэтому она постоянно пересматривается. В основном заемщик не имеет возможности выбрать тот или иной вариант ставки, так как большинство банков предлагают кредиты лишь с фиксированной процентной ставкой. Исключение составляют лишь автомобильные и ипотечные кредиты, где иногда встречаются и варианты с плавающим процентом. Конечно, плавающая ставка может быть риском, однако при стабильных макроэкономических показателях подобный выбор может оказаться выгодным для заемщика.

«Честная» процентная ставка

Довольно часто мы сталкиваемся с ситуацией, когда банки, пытаясь манипулировать сознанием желающих сэкономить граждан, обещают кредиты по самым низким на рынке процентным ставкам. Однако, что бы ни обещали нам банки, процент вознаграждения по займу не может быть ниже ставки рефинансирования, определяемой Центробанком. К примеру, если сегодня этот показатель находится на отметке в 8%, то минимальная процентная ставка банков будет составлять от 10-12% годовых. Если же банковское учреждение заявляет, что ставка его вознаграждения ниже, то недостающая сумма будет компенсирована за счет разнообразных «скрытых» комиссий.