Кредитная история. Что это? Кредитная история что это

Кредитная история

Что такое кредитная история

Кредитную историю любого физического лица можно разделить на три части: титульная, основная  и дополнительная (закрытая).

Титульная часть кредитной истории включает в себя следующую информацию о заемщике: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования.  Последние два вида данных могут находиться в титульной части кредитной истории только в том случае, если заемщик подавал по ним данные. 

Основная часть кредитной истории содержит следующую информорацию: по самому заемщику - место регистрации и фактическое место жительства; если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то еще и сведения о государственной регистрации заемщика как ИП. по каждому кредиту - сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору, при наличии изменений в кредитном договоре - сведения об этом, сумма и дата фактического погашения кредита заемщиком, в том числе погашения за счет обеспечения если заемщик не выполнил свои обязательства по договору; информация о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору, судебные решения по этим спорам. 

Кроме того, в основную часть кредитной истории может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается бюро кредитных историй. 

Дополнительная часть кредитной истории содержит сведения о тех организациях, которые подали данные в кредитную историю, и о том, кто и когда запрашивал данные из кредитной истории.

Как формируется кредитная история

Заемщики, которые воспользовались кредитными услугами и успешно погасили взятые кредиты в надлежащий срок, заинтересованы в том, чтобы информация об этом была занесена в их кредитную историю. И даже если кредит уже погашен, а заявка на кредит не предусматривала подачи банком информации в бюро кредитных историй, заемщик вправе изъявить банку свое желание о подаче информации, а банк обязан удовлетворить его.

Бюро кредитных историй

Также существует Центральный каталог кредитных историй (специальное подразделение Банка России), который используется для поиска кредитной истории заемщика в различных бюро.

Срок хранения кредитной истории в бюро - 15 лет с момента последнего изменения информации. По истечению данного срока кредитная история аннулируется. 

Как узнать свою кредитную историю

Кредитный отчет предоставляется в течение 10 дней в письменной форме или в виде электронного документа.

Первоначально запрос в Центральный каталог кредитных историй осуществляется одним из двух способов: либо с использованием кода через интернет-сайт Банка России, либо без применения кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы.

Код, необходимый для отправки запроса через сайт, можно сформировать при заключении кредитного договора. Но банки не всегда указывают заемщику на возможность формирования данного кода. Это приводит к тому, что заемщик не имеет возможности запросить свою кредитную историю без посредников в виде банков или бюро и вынужден воспользоваться этой услугой на платной основе. 

Как исправить кредитную историю

По итогам проверки бюро кредитных условий в письменной форме сообщает гражданину о результатах рассмотрения его заявления и либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменений. При отказе в обновлении информации данное решение должно быть мотивировано.

Повторные проверки кредитной истории бюро не проводит, поэтому в случае несогласия гражданина со своей кредитной историей, он может обратиться в суд. 

Как управлять своей кредитной историей

Код субъекта кредитной истории - это комбинация цифровых и буквенных символов, определяемая заемщиком при подписании документов, которые дают право обращаться к его кредитной истории. Данный код может использоваться как самим хозяином кредитной истории, так и другими лицами с его согласия, для подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй.

Для каждой организации, желающей ознакомиться с кредитной историей, можно создать дополнительный код, который будет действовать в течение всего срока действия кредитного договора, заключенного с данной организацией. Если же кредитный договор не был заключен, то дополнительный код будет действителен в течение месяца со дня его оформления, а затем будет автоматически аннулирован. 

Изменить, аннулировать, сформировать дополнительный код можно через интернет-сайт Банка России (при наличии кода) или через кредитную организацию или бюро кредитных историй (если кода нет).

ipoteka-piter.ru

Кредитная история

Кредитной историей называется информация обо всех взятых потребителем кредитах. В их число входят и погашенные займы, и те, по которым выплаты еще производятся. Рассмотрев эту информацию, банк принимает решение о выдаче клиенту нового кредита. Как показывает практика, почти половина россиян, обратившихся в банк за ссудой, плохо понимают, чем является кредитная история, и зачем она вообще существует.

Такое понятие, как бюро кредитных историй, вообще мало кому известно. Но именно там и хранятся данные о ссудах клиентах и платежах по ним. В России таких бюро более 30. Прежде чем пойти в банк за новым кредитом, стоит лучше узнать, чем же является кредитная история, и как она может помочь или помешать взять ссуду. Для этого надо избавиться от нескольких заблуждений на данную тему.

Существует единый "черный список" нежелательных заемщиков. Этот миф очень популярен. Сограждане полагают, что, попав в "черный список", кредиты уже получить в банке не удастся. Правдой тут является то, что в каждом банке есть список неплательщиков, которым на второй шанс в ближайшем будущем рассчитывать не стоит. Однако единой базы не существует, как и общего бюро кредитных историй (БКИ). Другими словами, в разных источниках у человека может быть абсолютно разная информация. В одном бюро заемщик значится, как вполне благонадежный, а другое награждает его репутацией злостного неплательщика. Узнать, в каком именно БКИ есть информация о человеке, в теории несложно. Достаточно просто узнать свой код субъекта кредитной истории и ввести его на сайте Центробанка. Тут же будет выдан список тех бюро, в которых содержится информация на человека. На практике же это узнать сложно, ведь свой код мало кто знает.

Отсутствие кредитной истории - позитивный момент. На самом деле все не так однозначно. Отсутствие кредитной истории говорит о том, что для банка клиент - загадка. Поэтому если планируется взять крупный кредит или ипотеку, то лучше предварительно взять заем на небольшую сумму и успешно, а еще лучше вообще досрочно, его погасить.

Свою кредитную историю можно подправить. Считается, что можно задействовать полезные связи, кому-то заплатить и убрать из базы упоминания о просрочках своих платежей. Но это - абсолютная неправда. Прежде всего, само бюро никаких данных не меняет. Удалить информацию может только тот, кто ее туда поместил - сам банк. Да и кредитные бюро пекутся о своей репутации. Если станет известным факт исправления информации за деньги, это будет означать уход из бизнеса. Ради одного клиента рисковать никто не будет.

За получение кредитной истории придется заплатить деньги. Оказывается, бесплатная информация о собственной кредитной истории - норма. Мало того, она даже прописана в законе "О кредитных историях". Там сказано, что любой гражданин раз в году может абсолютно бесплатно узнать свою кредитную историю. Для этого придется собрать целый пакет документов, в том числе нотариально заверенное заявление на получение этой информации, а потом отправить его в бюро. Кредитная история должна прийти по почте через 2-3 недели. На практике же картина несколько иная. БКИ является частной негосударственной конторой, которой вовсе неинтересно рассылать по всей России письма за свой счет. В итоге можно потратиться на услуги нотариуса, письмо, потратить время, а вожделенного ответа так и не дождаться.

Со сменой паспорта можно поменять свою кредитную историю. При смене паспорта или фамилии кажется, что появится и новая кредитная история. Но в паспорте будет отметка о ранее выданных паспортах и случившихся изменениях. Неслучайно банк для выдачи кредита запрашивает все страницы паспорта. Финансовое заведение сможет узнать финансовую историю клиента по его прежним данным.

Через 7-10-15 лет кредитная история сбросится. Этот миф появился от одной нормы в законе, которую просто вольно трактуют. Даже после погашения кредита в случае наличия при этом месячных и более просрочек этой сделке присвоится негативный статус. И он будет отображаться на первой странице истории 84 месяца. Потом этот отзыв должен исчезнуть. Если никакой новой информации в истории не появится за это время, то она подлежит удалению. Но сегодня в России кредитная информация только накапливается. Скорее всего, ее ни через 7, ни через 15 или 30 лет удалять не будут.

Хорошая кредитная история гарантирует получение кредита. Это утверждение справедливо лишь отчасти. Если человек поменял место работы и на новом месте находится меньше трех месяцев, то сыграет стоп-фактор. И положительная кредитная история тут уже не поможет. Может отказать банк и из-за невысокой платежеспособности. Человек с мизерной белой зарплатой едва ли получит легко кредит на приобретение автомобиля. Ведь может оказаться, что все заработанные деньги будут уходить на выплаты банку. Такая финансовая стратегия попросту нереализуема.

Дав взятку сотруднику отдела безопасности, можно обеспечить себе кредит и с плохой историей. Подобные мифы распространяют мошенники или черные брокеры. Дело в том, что в кредитный комитет входят не только служба безопасности, но и сотрудники еще нескольких отделов (до семи). Жителям регионов придется еще подождать и одобрения головного офиса. Если попытаться всех подкупить, то это окажется очень дорогой аферой.

Заплатив банку символические 100-200 рублей можно обеспечить себя хорошей кредитной историей. Миф появился на основе подмены понятий. Некоторые банки умышленно обманывают людей, давая им урезанный кредитный отчет вместо полной истории. Внешне документы похожи, но в отчете нет наименования банков. Это не позволяет найти и исправить ошибки внутри документа. Так что скупому приходится платить дважды. По закону кредитный отчет на руки заемщику вообще выдан быть не может, чем банки порой пренебрегают. Хорошо еще, что бдительные граждане пресекают нелегальную торговлю этими документами. А штрафы весьма внушительные. Расчет банков на то, что, потеряв небольшую сумму денег, граждане обычно не желают жаловаться, связываться с расследованиями махинаций с документами.

В случае испорченной кредитной истории банковский кредит уже никогда не удастся получить. Это вовсе неправда. Даже самую плохую и "убитую" кредитную историю за пару лет можно реанимировать. Надо лишь открыть в банке счет и внести туда свои личные деньги. Через какое-то время можно взять там же товарный кредит на сумму, меньшую, чем вклад. Затем уже можно открыть кредитную карту и постепенно улучшать свою историю.

Кредитная история содержит в себе только отрицательную информацию. В кредитной истории есть не только негативная, но и позитивная информация по прежнему обслуживанию ссуды. Можно даже представить персональный кредитный отчет ценным нематериальным активом, финансовым паспортом клиента. Ценность заключается в том, что положительная история помогает сэкономить время при получении кредита, а также выбрать в любом банке наилучшие условия. Клиент с положительной платежной дисциплиной интересен всем. Но верно и обратное. Кредитная история, как важный документ, остается с человеком, даже если он поменяет фамилию, удостоверение личности, место жительства. И если своевременно и полностью соблюдать взятые обязательства, то ценность этого актива только возрастет.

Поручителю не обязательно иметь собственную кредитную истории. Гарант или поручитель может также иметь свою кредитную историю, это стоит учитывать в ходе подписания договора займа. И хотя законом напрямую не предусмотрена необходимость получать информацию о поручителях в кредитном бюро, запрета такого тоже нет. Гарант подписывает все необходимые документы на выдачу кредита, почему бы банку не проверить этого человека? Если поручитель дает банку согласие на предоставление информации о себе в кредитное бюро, то она попадет в общую базу данных.

Чтобы добиться положительной кредитной истории, нельзя допускать просрочки платежа даже в один день. Кредитная история оценивается каждым банком через призму собственной политики. Обычно финансовые организации закрывают глаза на небольшие по сумме и срокам и редко случающиеся просрочки. Если опоздания до месяца случаются реже, чем раз в полгода, то банк с большой вероятностью сочтет такую историю достаточно хорошей и одобрит прошение о выделении ссуды.

Популярные мифы.

Популярные факты.

Популярные советы.

Популярные сленг.

www.molomo.ru

Что такое кредитная история?

Кредитная история с недавних пор стала первым и самым важным документом при обращении в банк за кредитом. Несмотря на это, многие заёмщики ничего не знают о текущем состоянии своей кредитной истории и не подозревают о её решающем значении в деле одобрения кредитов.

Что такое кредитная история?

Кредитная история или кредитное досье, как её ещё иногда называют – это документ, который содержит в себе всю информацию о заёмщике и его кредитах за последние пятнадцать лет.

Информация по выданным кредитам собирается банками и передаётся в БКИ (Бюро кредитных Историй). При получении заявки на кредит, банк запрашивает в БКИ кредитную историю и получает все сведения о том, насколько дисциплинированно ранее гасились кредиты. Такая система позволяет банкам снизить риски потребительского кредитования за счёт ограничения выдачи займов плохо зарекомендовавшим себя заёмщикам. Кредитная история помогает также и добросовестным заёмщикам. Во-первых, снижая издержки на непогашенные кредиты, банк может предлагать своим заёмщикам более низкие процентные ставки. Во-вторых, заёмщик, который может представить достоверное доказательство своей надёжности (в виде положительной кредитной истории), наверняка получит более выгодные условия по любому кредиту, чем тот, чья кредитная история испорчена просрочками.

Бюро кредитных историй действуют на основании закона «О кредитных историях», принятого в 2004 году. С тех пор, при подписании каждого кредитного договора заёмщикам необходимо одобрить пункт, суть которого можно кратко выразить в одном предложении: Я разрешаю доступ к моей кредитной истории и передачу данных в бюро кредитных историй. Неважно, первый вы берёте кредит или двадцатый – любой банк попросит вас подписать подобное соглашение, а в случае отказа – откажет вам в выдаче займа. Если человек не хочет передавать данные о своём займе в БКИ – банку проще отказать “на автомате”, чем разбираться, почему заёмщик так скрытничает. Особенно остро данный вопрос касается “новичков”, то есть тех заёмщиков, которые никогда ранее не обращались в банки за кредитами. Во-первых, к ним особо недоверчивое отношение, и, как следствие, ставки по кредитам для этой категории заёмщиков бывают завышенными. Во-вторых, отказ заёмщика от передачи данных по кредитной истории в банк, означает, что данный человек что-то скрывает.

Бюро Кредитных Историй – коммерческие организации, которые предоставляют информацию банкам и частным лицам за деньги. Все банки обязаны взаимодействовать с бюро кредитных историй, тогда как далеко не все микрозаймовые организации могут и должны это делать. Деятельность БКИ контролируется государством и каждое бюро обязано получать государственную лицензию на данный вид деятельности.

Крупнейшие БКИ:

• Национальное бюро кредитных историй;
• «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
• «Экспириан-Интерфакс»;
• «Кредитное бюро Русский Стандарт».

В этих кредитных бюро содержится информация о 95% заёмщиков в РФ.

Каждый человек может получить информацию о себе из БКИ на основании паспорта.

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история каждого заёмщика состоит из трёх частей

1-я часть:титульный лист, где отмечена основная информация о заёмщике:

• ФИО;
• дата и место рождения;
• паспортные данные;
• ИНН;
• СНИЛС.

2-я часть: Содержит данные о месте жительства заёмщика, суммах, которые заёмщик брал в кредит, сроках погашения долгов, отметки о просрочках платежей. Также в этой части могут содержаться сведения о рассмотрении судом споров по кредитным договорам.

З-я часть:Закрытая часть информации, которая доступна только субъекту кредитной истории. В ней содержится информация об источнике формирования кредитной истории.

Доступ к кредитной истории может производиться только с согласия субъекта КИ.

Ваша кредитная история начинается с того момента как вы в первый раз подписали соглашение о передаче данных в БКИ. С этого момента необходимо помнить о том, что кредитная история – важнейший ваш помощник в получении и других кредитов, а потому её необходимо постоянно контролировать и следить за тем, чтобы в досье не попали недостоверные данные. Случается, что человек никогда не бравший кредитов и не подозревающий о существовании каких-то там кредитных историй, обнаруживает, что оказывается он много лет должник и кредитная история его безнадёжно испорчена. Как правило это является результатом деятельности мошенников, получившим кредит по подложным документам. Поэтому, кредитную историю рекомендуется периодически проверять. Рекомендуется самостоятельно делать запрос в БКИ и получать свою КИ не реже одного раза в год.

Что влияет на кредитную историю и что важно для банка?

У многих заёмщиков возникает вопрос – насколько критично, если будет допущена просрочка в платежах и какая просрочка считается “плохой”, ведь не может же кредитная история быть испорчена из-за просрочки в один день. Действительно, просрочки в 1-5 дней, как правило, относятся банками к категории технических. То есть, данные о них никто не никуда не передаёт и банк практически никак не реагирует на такие короткие просрочки. Может быть, пришлёт напоминание в виде СМС на телефон – и всё. Если срок просрочки превысил одну неделю – скорее всего банк начнёт беспокоить вас телефонными звонками. Далее, всё зависит от внутренней политики банка. Некоторые банки не передают данные о просроченных платежах вплоть до одного месяца (30 календарных дней), другие передают данные о просрочке на срок более 15 дней. В любом случае, если вы обратитесь в банк, объяснить менеджеру, почему вы не платите и сможете убедить его не передавать данные в БКИ – скорее всего это не будет сделано. Вообще говоря, банк никак не заинтересован намеренно портить кредитную историю своих заёмщиков.

Неким рубежом в данном случае является срок в 30 дней. Если за 30 дней никаких платежей в счёт погашения долга (хотя бы частичных) не сделано – можете считать, что ваша КИ будет испорчена. Даже если на 31 день вы погасите весь остаток долга с процентами, штрафами и пени – всё равно запись о вашей просрочки скорее всего уже появится в КИ, но даже если вы не успели сделать очередной платёж в срок до 30 дней, всё равно имеет смысл поторопиться с погашением долга.

Чем больший срок просрочки будет отмечен в вашей кредитной истории, тем меньше шансов на то, что вам выдадут следующий кредит. При оценке платёжеспособности заёмщика, банк обращает внимание не просто на наличие просрочек по ранее выданным займам, но и на продолжительность просрочки.

Просрочка в 30 и менее дней считается допустимой. То есть, с такой просрочкой реально получить потребительский кредит с предоставлением подтверждения трудоустройства и справки о доходах. Но вот потреб. по паспорту с такой КИ могут уже и не дать. Кроме того, заёмщикам, имеющим подобные пятна в кредитной истории, необходимо понимать, что любое минимальное подозрение со стороны банка, обернётся для них отказом, а максимальная сумма кредита будет намного меньше, чем та, которую можно было бы взять, имей они положительную КИ.

Просрочка в 30-60 дней практически закроет для заёмщика двери в банки. Возможность получить новый кредит с таким пятном в КИ остаётся, только если это единственное проблемное обстоятельство в вашей кредитной истории или если после возникновения просрочки прошло достаточно много времени и за это время вы успели погасить, хотя бы какой-то, пусть даже самый маленький, кредит. В общем, если проблемный кредит теряется в ряду нескольких кредитов, выплаченных без задержек – шансы получить кредит (при условии предоставления полного пакета документов) есть. Но опять же, на выгодные условия рассчитывать не приходится.

Просрочка 60-90 дней – это уже серьёзно. Если у вас есть такая просрочка, вы сможете взять кредит только под залог имущества или под поручительство, да и то далеко не всегда. В 95% случаев взять кредит в банке с такой просрочкой невозможно.

Просрочка более 90 дней делает вас крайне нежелательным клиентом в большинстве банков. Подавляющее большинство банкиров будут смотреть на вас как на мошенника. Получить кредит нереально. Даже взять в кредит бытовую технику практически невозможно.

Следует отметить, что каждый банк подходит к оценке заёмщиков по-своему и если в одном банке вам отказали по причине плохой кредитной истории, то это совсем не значит что откажут и в другом.

Можно ли исправить информацию в кредитном досье?

В прямом смысле – взять и переписать свою кредитную историю нельзя. Невозможно внести изменения в данные, но можно дополнить свою кредитную историю новыми сведениями и сделать общую картину более благоприятной. Так, самый простой способ немного исправить КИ – взять несколько мелких кредитов и выплатить их не допуская просрочек. Идеально для такой операции подходят кредиты на бытовую технику, предлагаемые практически в любом супермаркете. Их банки оформляют весьма охотно, а в досье будет значиться только сумма вашего займа, размер ежемесячного платежа и реальные сроки погашения, никакой информации о том, что вы взяли в кредит чайник там не будет. В то же время, при анализе вашей истории автоматическими средствами или менеджером банка, будут выявлены небольшие задержки в платежах, но общая картина будет более менее положительной. Это даёт вам хороший шанс на положительное решение по следующему кредиту.

Как узнать свою кредитную историю?

Система БКИ имеет один существенный недочёт – кредитные бюро не передают друг другу информацию о хранящихся у них кредитных историях на постоянной основе. Чтобы получить свою кредитную историю необходимо сначала определить, в каком конкретно БКИ она находится. Информацию об этом можно получить в Центральном Каталоге Кредитных Историй (ЦККИ). Каждому субъекту кредитной истории присваивается уникальный номер (код), имея который, вы сможете самостоятельно через сайт ЦККИ получить справку о том, в каком бюро находится ваша история.

Если вы не знаете своего кода субъекта кредитной истории, запрос можно сделать через любой банк или бюро, которые предоставляют подобную услугу. Один раз в год вы можете бесплатно проверить собственную КИ, если понадобятся дополнительные проверки, придётся заплатить около 450 рублей.

Подать заявку на получение кредитной истории можно через интернет, а вот получить вашу кредитную историю можете только вы, лично в руки. Таким образом, БКИ противодействует мошенничеству. Ведь иначе любой, кто владеет вашими паспортными данными, мог бы получить информацию по вашей кредитной истории.

1. Запрос по почтеНеобходимо отправить запрос на получение кредитного отчёта с вашей подписью. При необходимости в письмо нужно будет вложить квитанцию (450 рублей для физических лиц, 1200 – для юридических). Все формы квитанций и запроса можно скачать с сайта НБКИ. Ответ придёт в течение 10 рабочих дней по адресу, указанному в вашем запросе.

2. ТелеграммойЭтот вариант доступен только физическим лицам. Необходимо обратиться на отделение почты где оказываются услуги телеграфной связи и отправить телеграмму в НБКИ с указанием ФИО, места рождения и даты рождения, паспортных данных, адреса и телефона. Вашу подпись заверит работник отделения связи по предъявленному паспорту. Также необходимо отправить по факсу копию квитанции. Ответ также придёт в течение 10 дней и будет направлен на адрес, указанный в заявлении.

3. У агента БКИКредитную историю также можно получить, лично обратившись в организацию, сотрудничающую с НБКИ в вашем регионе. В данном случае получение отчёта будет платным в любом случае и стоимость будет определяться агентом НБКИ самостоятельно. Зато этот способ самый быстрый и простой. Адреса и телефоны агентов можно узнать непосредственно на сайте НБКИ.

Похожие материалы:

mskred.ru

Что такое кредитная история

23.08.2020

Часто, когда нам грозит просрочка по очередному текущему платежу, банк пугает нас испорченной кредитной историей. Вы можете подумать – пусть пугает, мне то что? Поэтому, сайт Деньги для Леди расскажет вам, чем грозит отрицательная кредитная история и что это вообще такое.

Что такое кредитная история

Как только вы взяли кредит, начинается ваша кредитная история. Она собирает и хранит информацию обо всех кредитах взятых вами ранее, о сроках выплаты платежей, задержек при погашении кредита – все, что связано с кредитами в вашей жизни.

На что влияет кредитная история? Она оказывает влияние при принятии банком решения о выдаче вам кредита. Отрицательная кредитная история является на 90% гарантией, что в кредите вам откажут.

Теперь давайте рассмотрим, что из себя представляет кредитная история.

Любая кредитная история состоит из трех частей:

1. Титул. Тут находится вся информация о вас – Ф.И.О, идентификационный код, данные из паспорта, ваши данные как юридического или физического лица.

2. Тело истории. Тут содержится непосредственно вся история по кредитам, срокам выплат и прочим долговым обязательствам.

3. Закрытая часть. Тут находится информация об источниках, из которых формировалась кредитная история, об организациях, которые запрашивали историю ранее.

Все кредитные истории хранятся в бюро. Такие бюро могут располагать дополнительной информацией, которую они берут из госслужб.

Например, банк может через бюро проверить подлинность вашего водительского удостоверения, в случае, когда телом залога выступает автомобиль, или проверить подлинность других документов, удостоверяющих вашу личность.

На что может повлиять

отрицательная кредитная история

Так как кредитная история содержит всю информацию о графиках погашения, запросах других банков, а также об отказах в займе.

Вся эта информация анализируется и на ее основе очередной банк принимает решение, выдавать кредит заемщику или нет. И отрицательная кредитная история в этом случае может спровоцировать отказ.

А вот положительная кредитная история  не только даст перевес в пользу выдачи кредита, но может  благоприятствовать получению льгот в виде сниженной процентной ставки. Запрос информации в кредитное бюро банк может сделать только с разрешения заемщика.

Отказ же заемщика от запроса вызовет подозрение и скорее всего за этим последует отказ в выдаче кредита. И зачем вам такая запись в вашей кредитной истории?

Еще один нюанс – банки интересуются кредитной историей сроком до 3 лет. Так что, если вы «накосячили» 5 лет назад, это никому уже не интересно.

Но отрицательная кредитная история не является 100% врагом вашему кредиту. Тут во внимание принимаются условия.

1. Если просрочки были не часто и незначительно, то это не скажется отрицательно на решении банка выдать кредит.
2. Если были проблемы с выплатами, но клиент сделал реструктуризацию долга, то это всегда рассматривается банком, как желание клиента сотрудничать и положительно влияет на решение банка в выдаче займа.

Однако если по кредиту не было сделано ни единого платежа или сделано, но мало, то это точно не будет являться плюсом в вашей характеристике как заемщика.

Плохая кредитная история еще не конец

Не стоит отчаиваться, если ваша кредитная история подпорчена просрочками. Да, вам могут отказать при ипотеке или покупке автомобиля в рассрочку.

Значит, есть повод взять потребительский кредит и купить профессиональный цифровой фотоаппарат. Затем, что-то подороже, например, мебель или кухню.

Главное соблюдать две вещи – закрыть кредит вовремя и не брать не нужный «мусор».

Таким образом, выплачивая новые кредиты в срок, вы поднимаетесь в глазах банков, как платежеспособный заемщик, который исправился.

Отрицательная кредитная история у честного человека

Но бывает так, что на «чистом» заемщике висит левый кредит, о котором он не знает. Такие случаи очень сложно исправить. Так же бывают случаи, когда ошибка в историю может быть внесена сотрудниками банка. Например, после закрытия кредита, оператор спешила на свидание. А это была пятница. За выходные это забылось. А потом, когда пришло время для внесения очередного платежа, о нем вспомнили, увидели, что кредит погашен и закрыли его. В бюро кредитных историй уйдет информация, что заемщик опоздал с закрытием кредита на месяц. В этом случае  просто необходимо предоставить квитанцию о закрытии займа, чтобы ошибка была исправлена.

Зачем нужна кредитная история

Возьмите хотя бы пару вещей в кредит. Пусть вы их закроете за 3-4 месяца, чтобы переплата была минимальной. Конечно, не стоит брать то, что вам совершенно не нужно. Возьмите телефон, ноутбук или телевизор.

Если у вас будет хорошая кредитная история, то банк быстрее пойдет вам навстречу и даст крупный кредит, например, ипотеку.

Отсутствие же кредитной истории, это все равно, что устраиваться на работу без опыта работы и характеристики с предыдущих рабочих мест.

О том, что такое кредитная история и что делать, если она у вас отрицательная рассказывал сайт money.violet-lady.ru. Желаем вам удачи!

money.violet-lady.ru

Кредитная история - что это такое, и для чего надо её знать

Если вы хоть раз сталкивались с кредитом, то с таким понятием, как «кредитная история», скорее всего, знакомы. А знаете ли вы всю ее темную сущность и как можно с ней бороться? Нет? Тогда эта статья для вас.

Как формируется кредитная история и что это такое?

При обращении в банк по случаю взятия кредита, вам обязательно зададут вопрос «Оформляли ли вы кредит ранее?». В случае уверенного ответа «нет», эту информацию проверят для того, чтобы знать ваше ссудное прошлое.

Кредитная история — это информация о человеке, который нуждается в займе. Она содержит в себе историю исполнения кредитных обязательств.

Если вы хоть раз выступали в роли заемщика, то информация в общей базе кредиторов на вас уже есть.

Она состоит из трех частей, которые включают в себя:

1. Титульный лист. На нем отмечаются ваши основные данные (ФИО, паспорт и пр.).
2. Главная часть (Сумма займа, срок кредитования, судебные данные и т.п.).
3. Дополнительная часть (Техническая информация).

При создании кредитной истории юридического лица, последняя часть не заполняется.

Виды кредитной истории

• «Нулевая», такая история говорит о том, что человек ранее не оформлял кредиты.
• «Положительная», такой историей обладают личности, которые брали кредит и в сроки его погасили.
• «Отрицательная». Такая история заводится на человека, у которого возникли трудности с кредитом: просроченные сроки, пени, штрафы и прочее.

Почему положительная кредитная история — это важно

Срок хранения кредитной истории — 15 лет с даты погашения последней задолженности в бюро кредитных историй (БКИ). В случае «нечистой» истории, если вы будете вынуждены взять кредит, то вероятность того, что вы его получите, существенно снижается, а в некоторых случаях равна нулю.

В случае выявления какой-либо ошибки, вы можете подать заявление на исправление. Все ваши данные подвергнутся глубокой проверке. Если ошибку подтвердят, то ее исправят, если нет — соответственно, всё останется по-прежнему. Каждое решение можно оспорить в суде.

«Положительная» КИ может влиять на вашу процентную ставку — чем лучше ваша история, тем ниже процент переплаты.

К чему приводит «отрицательная» кредитная история

«Отрицательное» дело можно получить несколькими способами:

1. При задержке выплаты ежемесячных платежей.
2. При непогашении кредита или в случае длительной просрочки.

В документе будут содержаться все данные о ваших платежах и нарушениях. Также указывается информация о том, если вы предоставили кредитору ложные сведения.

Такая история влечет за собой ряд негативных последствий:

1. Отказ в получении последующего кредита.
2. Тщательная слежка кредиторов за заемщиком, постоянные напоминания о предстоящем платеже.
3. Ужесточенные условия по кредитному договору.
4. Сокращение максимальной суммы кредита.
5. Увеличение процентной ставки.
6. Ужесточенная проверка на платежеспособность.
7. Требования о внесении залога или привлечении поручителя.

Ко всему этому стоит добавить, что если вы имеете задолженность в банке или же по каким-либо другим выплатам, у вас возникнут проблемы с выездом за границу.

Как узнать свою кредитную историю

Один раз в год, бесплатно, вы можете запросить свою кредитную историю для личного изучения. Дальнейшие запросы осуществляются за дополнительную плату. Место, где взять справку о кредитной истории, называется БКИ.

Как исправить отрицательную историю по кредиту

Не всегда кредитная история портится по вине заемщика, это может произойти и по вине банка. В таком случае вам нужно оспорить этот вопрос. Если вина банка будет доказана, то вы получите «положительную» историю. Ну а если случилось так, что в такой истории вы сами виноваты, то у вас есть несколько вариантов, как исправить кредитную историю:

• Обратиться в кредитную компанию, которая работает с такими клиентами. Они решают эту проблему путем значительного повышения процентной ставки.
• Брать небольшие кредиты и вовремя их оплачивать.

Вашей целью должно быть доказать банку то, что вы поняли свою ошибку и больше так делать не будете. Для того, чтобы выйти из черного списка кредиторов, вам понадобится какое-то время. Предоставление вовремя оплаченных счетов, налогов и прочего может существенно сократить это время.

Как взять кредит будучи в черном списке финансовых организаций

Любая финансовая организация — это прежде всего бизнес, и они заинтересованы в том, чтобы у них брали кредиты, поэтому, вопрос о взятии кредита с плохой кредитной историей вполне решаем, если конечно вы не злостный неплательщик. Для одобрения ссуды, банк может потребовать залог, к примеру, автомобиль или квартиру, но и процентная ставка будет высокая. взятии кредита с плохой кредитной историей

Можно воспользоваться микрозаймами и оформить их через интернет. Такие кредиты выдаются практически всем. Но будьте готовы к тому, что процент переплаты будет существенно выше, чем в банке. А в случае задолженности он будет расти не по дням, а по часам.

Также можно получить кредит с помощью:

1. Частного кредитора.
2. Брокера.
3. Кредитной карты.

Когда оформляете кредит, много раз подумайте, действительно ли это вам нужно?. Если да, то с полной ответственностью и серьезностью подойдите к этому вопросу. Выплачивайте кредит вовремя, и ваша репутация будет чистой, а условия для последующего кредита будут улучшаться.

www.zacreditom.ru

Кредитная история. Что это?

Сегодняшняя статья посвящена будущим заемщикам, должникам, вообщем людям, которые так или иначе захотели взять на себя обязательства раз в месяц отдавать часть своих денег кому-нибудь, например банку.

Часто в преддверии оформления кредита человек задумывается о своей кредитной истории. Ведь на факте того, что она не соответствует нормам того или иного банка, клиенту могут отказать в кредите и не озвучить эту причину.

Чтобы исключить этот риск и быть уверенным что с кредитной историей всё хорошо, человеку необходимо ее знать. И как это сделать, я расскажу сегодня!

Что такое  кредитная история?

Начнем стандартно, с определений. Кредитная история — это документ, в котором содержится информации о заемщике, которая характеризует исполнение обязательств по возврату денег, полученных в долг у финансовых организаций.

Другими словами — это информация о том, когда и у какой организации ты брал кредит, ну заём или прочее. Как ты услышал, это не только банки, но и любые финансовые организации, включая микрофинансовые организации.

Информация рассказывает о том, у кого, когда, под какие условия ты брал деньги, а также насколько совестно уплачивал. Т.е. были ли, например, просрочки? Официальной целью существования этого документа является стимулирование людей к добросовестному отношению к вопросу кредитования. Что я полностью поддерживаю! Гражданин должен знать, что если однажды он получил деньги в кредит и не погасил, об этом узнают все последующие кредиторы. Но фактическая цель — это сбор информации о кошельках наших граждан: кто сколько взял, на какие цели, как быстро выплатил и почему быстро и откуда деньги и т.д. Гражданин, пройдемте пожалуйста! До свидания!

Данный документ появился в России в 2004 году, а именно в рамках Федерального закона №218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года. Безусловно, информация в документе полезна в первую очередь конечно банкам. Кредитный отдел изучая кредитную историю заёмщика обращают внимания даже на самые малые погрешности — просрочка платежа в 1-2 дня, это уже неприятный звоночек для банка, но сразу банк не отказывает. Сначала он предлагает сумму меньше, чем просил заемщик и под более высокий процент и страховку, тоже как обязательное условие. И чем больше просрочек у заемщика, тем быстрее он идет по пути к повышению ставки и уменьшению суммы до полного отказа в кредите.

Кому отказывают чаще?

Кстати, вот как ты думаешь, какому клиенту отказывают чаще в кредите? Тому, который уже брал заём в банке, но имеет некоторые просрочки и штрафы или новому, который обращается за кредитом впервые в жизни? И… правильный ответ: новому! Это интересный момент, ведь для банка новый заемщик, в плане ни разу в жизни не занимавший деньги в финансовых организациях, имеет больший риск, чем клиент с просрочкой.

Виды кредитных историй?

Кредитная история условно делится на несколько видов.

• Нулевая означает, что человек ни разу не оформлял кредит в банке.
• Положительная — заемщик оформлял кредиты и в полном объеме в срок их погашал.
• Отрицательная — у заемщика были трудности с возвратом кредита, просрочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком.

В последнем случае банку понятно с кем он имеет дело. Человек может просрочить, но в итоге выплатит или рефинансирует. А вот клиент с нулевой кредитной историей, ну имеет он 2 НДФЛ, может и на вид порядочный, но вот кто его знает что у него в голове. Ведь ни один банк не застрахован от того, что заемщик получит свой кредит, деньги эти обналичит и уедет на ПМЖ куда-нибудь на Гоа.

Это конечно лирика, давай ближе к тебе! Твоя кредитная история как и любая другая состоит из 3 частей:

• титульная часть, в которой содержится персональная информация, а именно ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер свидетельства пенсионного страхования;
• основная часть — в нее внесена основная информация по заёмам, а именно суммы задолженности, срок выплат, сведения об изменении кредитного договора, информация о невыполнении обязательств, данные о судебных разбирательствах, другая официальная информация от госорганов и еще индивидуальный рейтинг твоей кредитной истории;
• дополнительная часть говорит об источнике, представляющим эту информацию и дату запроса на твою кредитную историю.

Как эта информация туда попадает?

Здесь может возникнуть вопрос, как вся эта информация к этому источнику попадает и, собственно, что это за источник?

Твоя кредитная история, как впрочем и вся информация о тебе, доступна для любого банка, потому что ты однажды обратился в свой первый раз в свой первый банк, подписывая свой первый договор обслуживания и ты расписался напротив согласия на передачу информации о займе третьим лицам или обработки персональных данных. И, кстати, ты мог отказаться.

Так информация о тебе ушла в бюро кредитных историй, в котором будет храниться в течении 15 лет с момента последнего изменения. Стоит чуть-чуть подробнее рассказать об этой организации.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй — это официальная коммерческая организация, которая имеет регистрацию в соответствии с законодательством РФ и предоставляет услуги по обработке и хранению всех кредитных историй физических и юридических лиц РФ. Бюро кредитных историй имеет специальную лицензию на осуществление своей деятельности регулируется Центральным банком РФ.

Зачем тебе это нужно знать? Чтобы ты понимал куда обращаться, если ты захочешь узнать свою кредитную историю. На сайте Центрального банка есть список аккредитованных БКИ, в которые ты можешь обратиться сколько угодно раз, сколько угодно раз в год и узнать свою кредитную историю, но помни, что только один раз в год тебе эту информацию предоставят бесплатно.

Также чтобы узнать свою кредитную историю, ты можешь обратиться практически в любой банк. Но там эта услуга будет платная скорее всего. Исключение делается для действующих клиентах, это весьма индивидуальный подход на усмотрение банка.

Вам так же будет интересно:

priumnojay.ru

Кредитная история

Если вам неожиданно отказал работодатель или банк, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Рассказываем подробно: как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и как себя вести, если вам приписали чужие долги.

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах: когда, в каком банке, микрофинансовой организации или кредитном потребительском кооперативе и какую сумму вы брали, были ли вы созаемщиком или поручителем, платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Как выглядит кредитная история

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

1. Титульная часть Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).

2. Основная часть Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, алименты.

Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ.

3. Закрытая часть В ней описано, кто выдавал вам кредит/заём, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).

4. Информационная часть Тут видно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Тут же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае, если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Кому интересна моя кредитная история?

Банкам, микрофинансовым организициям и кредитным потребительским кооперативам. Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что банк изучит вашу кредитную историю. И откажет, если с ней не все в порядке.

Потенциальным работодателям. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно и ровно оплачивает кредит/заём, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода — ему это только в плюс. Надежность, аккуратность, умение просчитывать и управлять финансами налицо.

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю, зачем она мне?

• Вы можете оценить свои шансы получить кредит/заём. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО.
• Также вы можете защитить себя от мошенников, если потеряли важные документы, например, паспорт.
• К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или же убедиться, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

Что делать Ивану? Иван может подать заявление в бюро, в котором хранится его кредитная история, с требованием устранить неточность. Бюро должно все исправить.

Как получить кредитную историю?

1. Сначала ее нужно найти

   Ваша история хранится в одном из бюро (может быть, сразу в нескольких). На сайте Банка России есть список бюро, которые прошли государственную регистрацию. Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится ваша история, нужно сделать запрос.

2. Для запроса нужен код

   Вам понадобится «Код субъекта кредитной истории» (комбинация букв и цифр). Если вы брали хоть раз в жизни кредит, значит, этот код у вас есть. Если вы его не помните, посмотрите в вашем кредитном договоре или обратитесь в банк, в котором брали кредит. Если вспомнить не удаётся, и банк не помогает, код можно сформировать заново. Для этого придется лично обратиться в банк или бюро, получить код, а затем вернуться на сайт Банка России и создать запрос — уже с кодом. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названием бюро, где хранится ваша история. Еще можно отправить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй с запросом. Вам ответят, в каком бюро хранится ваша кредитная история, в течение 3 рабочих дней — вы получите письмо на электронную почту (адрес нужно указать в телеграмме).

3. Когда вы узнаете адрес бюро, можно отправиться туда и получить кредитную историю
   • Бесплатно. Один раз в год кредитную историю вы можете получить бесплатно. Вам придется подтвердить вашу личность (кредитные истории не выдают всем подряд, и это правильно) и, скорее всего, прийти в бюро с паспортом. Можно не ходить лично и отправить нотариально заверенное заявление (или телеграмму, заверенную оператором почтовой связи), но это сложнее, чем дойти до бюро (или офиса партнеров бюро). Лучше уточнить в вашем бюро, каким способом можно получить историю дистанционно.
   • Платно. Получать кредитную историю по такой же схеме можно и чаще, чем раз в год, но уже за деньги. Клиенты некоторых банков могут заказать свою кредитную историю онлайн через личный кабинет интернет-банка.  Такие услуги тоже платные, но зато процедура проста и практически мгновенна.

Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

• Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.
• Основную часть вашей кредитной истории может изучить банк, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия.
• Информационную часть может получить любое юридическое лицо без вашего согласия, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

Можно ли внести в кредитную историю запрет на выдачу кредитов/займов родственнику?

Нет. По закону в кредитной истории не может быть «комментариев или суждений», только факты.

Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю почившего дядюшки?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.

Как выглядит идеальная кредитная история?

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Один банк может выдать клиенту кредит, изучив его кредитную историю, другой банк — отказать тому же клиенту с той же историей.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы. Если вы периодически берете кредиты и аккуратно их гасите, для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы. Даже если у вас есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок закрываете, вам, скорее всего, одобрят еще один кредит (возможно, на меньшую сумму).

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история, как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможно:

Новые данные приходят постепенно. Если вы закрыли автокредит вчера, эта информация появится в кредитной истории в течение 5 рабочих дней.

За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и картой больше не пользуетесь, эту плату банк регулярно списывает – и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше проверить и убедиться, что карта закрыта и долгов нет.

Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили телефон или адрес, а возможно, банк почему-то не уведомил вас. В итоге — в вашей кредитной истории числится просрочка.

Например, опечатываются в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается даже, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Или же в банке ваш кредит закрыли, но в бюро данные не передали. Или наоборот — банк передал обновленные данные, а в бюро их не учли.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, а не в банк. Процедура такая: бюро пересылает ваше заявление в банк и ждет от него ответа, а затем, если банк подтверждает вашу правоту, исправляет ошибку и отвечает вам письменно. Срок — 30 дней со дня получения заявления бюро.

Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?

• Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте. Не забудьте паспорт и заранее соберите доказательства: справку о погашении задолженности из банка, квитанции об оплате кредита — все, что подтвердит вашу правоту.
• Если вы не можете посетить бюро, то задача усложняется: предстоит отправить классической бумажной почтой заявление, заверенное нотариусом. Также не забудьте добавить документы из банка. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, банк подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк не согласится с вашими аргументами и будет настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только судебное разбирательство. Надеемся,  что до этого не дойдет.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них — нет гарантии, что банк оповестит другие бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому.

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Исправить плохую кредитную историю нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а банки особенно пристально смотрят на вашу кредитную активность последних 2–3 лет) вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. И не забывайте вовремя столь же аккуратно оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» банки вновь причислят вас к надежным клиентам.

fincult.info

• 
  Как перевести с номера телефона на номер телефона
• 
  Рассрочка home credit отзывы
• 
  Что будет если не платить кредит 3 месяца
• 
  История операций
• 
  Офис законно освобождающии от кредитов видео
• 
  Как отличить купюру от подделки 1000
• 
  Аккредитив или ячейка
• 
  Конвертация мастеркард
• 
  Как получить реквизиты
• 
  Android pay безопасность
• 
  Короткий номер 2020