Капитализация вклада – преимущества и порядок расчета сложных процентов. Капитализация депозита это

с капитализацией или без? — P

Капитализация - это периодическое причисление накопившихся процентов к основному вкладу, в результате чего проценты начинают сами приносить доход. Как это происходит? Можно сказать, что в основе капитализации лежит начисление процента на процент. Еще такую схему начисления называют сложным процентом - это происходит из-за сложности расчетов.

Звучит неплохо, но давайте разберемся, как все обстоит на самом деле. Пользуясь несколькими правилами, вы сможете избежать подводных камней.

Первое правило

Выбор того или иного банковского вклада, обратите внимание, как на сам процент по нему, так и на то, есть ли капитализация. Даже имея меньшую ставку, депозит, в котором проценты начисляются на проценты, может быть более выгодным, чем тот, проценты по которому выше.

Второе правило

Правило номер один работает не всегда. Чаще всего ставки по вкладам с капитализацией оказываются ниже, чем ставки на депозиты с обычным начислением процентов. При подсчете может оказаться, что с учетом этой разницы вклад с капитализацией окажется не таким прибыльным. Поэтому нельзя всегда надеяться на так называемые сложные проценты. Сравните предложения нескольких банков, в которых указана одна и та же сумма на один и тот же срок под одинаковые проценты, причем в одном случае капитализация предусмотрена, а в другом - нет. Так вы сами сможете определить, какой депозит выгодней.

Третье правило

Учтите, что депозитная ставка обычно выше, если банк обязуется выплачивать капитализированные проценты по окончанию срока всего депозита, а не в любое время по вашей инициативе. Но встречаются и случаи, когда ставка не связана со способом выплаты процентов, так что заранее определите, что для вас важно: возможность снять начисленные проценты, когда вам нужно, или получение максимальной прибыли по депозиту.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.

prodengi.kz

Что такое капитализация вклада и процентов

Банковские вклады — наиболее популярный вид инвестирования. Вы передаете свои накопления банку на определенных условиях и под определенный процент. Ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, раз в год или по истечению срока действия депозита осуществляются начисления процентов. Однако стоит ли забирать на руки полученную прибыль? Сегодня практически все банки предлагают программы, подразумевающие капитализацию процентов. Капитализация процентов – что это?

Депозиты с капитализацией как способ увеличения прибыли

Следует отметить, что капитализация вклада — это процесс, при котором тот доход, который вы получили от вложенных средств, не выдается на руки, а суммируется к основному депозиту. Таким образом, деньги на счету умножаются, и следующий процент высчитывается уже от новой суммы.

Преимущество капитализации

Депозиты с капитализацией обладают рядом преимуществ:

Возможность увеличить процентную ставку. Чем больше средств вы вложите, тем больше будет прибыль, суммируемая к основному депозиту, и тем больше будет в итоге первоначальный процент.
Увеличение конечной суммы вклада. Процент начисляется от периодически увеличивающейся денежной суммы, и к концу срока вы получаете больший доход.
Доступность. Для того, чтобы открыть депозитный счет с капитализацией, не нужно быть миллионером. Достаточно небольшой суммы денег в рублях или в валюте. Каждый банк устанавливает свой порог минимального размера вложения.
Удобство и простота. Вам всего лишь необходимо выбрать банк, программу, заключить договор и внести приготовленную сумму. Дальше ваш удел – ожидание истечения срока договора, после чего вы можете забрать накопленную сумму или же пролонгировать договор. Кроме того, не вам не потребуется открывать дополнительного счета или карты для перевода процентов.

Однако есть в депозитах с капитализацией свои «подводные камни» и ряд нюансов, которые следует учитывать.

Капитализация вкладов – что это: реальная выгода или мираж?

В некоторых банках процентная ставка для депозитов с капитализацией значительно ниже, чем процентная ставка по обычному депозитному счету. Создается иллюзия выгоды капитализации, хотя если прибегнуть к скрупулезным расчетам, окажется, что как раз-таки обычный вклад в итоге принесет большую прибыль.

Как не ошибиться и не прогадать?

Несколько полезных советов, которые помогут вам сделать правильный выбор:

тщательно выбирайте банк. Изучите размер процентных ставок, программы, которые предлагаются по открытию депозитного счета, условия, на которых работают банки;
подберите подходящую вам программу по вкладу. При этом если процентная ставка по обычному депозиту будет выше процентной ставки по вкладу с капитализацией, тщательно высчитайте прибыль, которую вы получите в итоге в обоих вариантах;
отдавайте предпочтение длительным вкладам. Чем дольше средства в обороте, тем больше будет конечная сумма. Выгодны долгосрочные вклады;
определитесь, хотите ли вы иметь доступ к счету в течение действия договора. Большая часть программ предполагает выплату всей накопленной суммы только по истечению срока, установленного в договоре.

Таким образом, чтобы принять правильное решение, необходимо изучить вопрос всесторонне, точно понимать и знать: капитализация процентов и вкладов – что это; определить, чего именно вы ждете от подобного рода вложений, какую цель хотите достичь. Исходя из этого, уже выбирать и банк, и программу.

prostoinvesticii.com

Что такое капитализация вклада ~ Банковские вклады

Капитализация – это очень важная характеристика банковских вкладов. Давайте разберемся, что такое капитализация, по порядку.

Когда мы делаем вклад на относительно длительный срок (например, на год), то, как правило, сумма процентов начисляется на него не в конце года, а несколькими частями – например, раз в квартал или раз в месяц.

При этом все проценты после первого начисления будут уже сложными. Поясним на примере.

Допустим, вы положили 100 000 рублей под 12% годовых. Если, согласно договору проценты начисляются раз в месяц, то в конце первого месяца будет начислена одна двенадцатая процентной ставки, то есть 1 процент. Тогда в конце второго месяца будет начисляться процент уже не от 100 000, а от 101 000 рублей, то есть будет начислено 1010 рублей вместо 1000.

Теперь понятно, почему начисление сложных процентов называется капитализацией? Потому что благодаря сложному проценту растет вклад – ваш капитал.Какие практические выводы нужно сделать из знания понятия капитализации вклада?

Во-первых, вы можете лучше ориентироваться в условиях вкладов. Капитализация – это причина, по которой вклад с ежемесячной капитализацией и меньшей процентной ставкой оказывается выгоднее вклада с большей процентной ставкой, но начислением процентов, например, раз в полгода. Разумеется, нужно проверять каждый конкретный случай отдельно.

Во-вторых, вы понимаете, что процентная ставка и реальный доход за определенный период – разные вещи и сможете более трезво оценивать заманчивые, высокие проценты по вкладам, которые обещает реклама.

Также подчеркнем, что капитализация способствует не только накоплению капитала (а оно действительно происходит, это только вначале + 10 рублей – потом идет как лавина), но и наоборот, накоплению долгов. Почему люди всю жизнь выплачивают кредит за квартиру? Потому что над суммой кредита тоже поработали сложные проценты – в итоге зачастую приходится выплачивать в несколько раз больше.

Успешной финансовой жизни! Помните о капитализации!

vklad.topinwestor.ru

Что это такое капитализация вклада и как рассчитать такой вклад

Большинство людей понимают, что деньги должны постоянно работать, поэтому стараются их инвестировать. На данный момент самым популярным способом инвестиций являются банковские вклады. Банки предлагают своим клиентам множество вариантов вкладов, среди которых есть и депозиты с капитализацией. К сожалению, далеко не все знают, что это капитализация вклада.

Понятие капитализации вклада

Суть депозита с капитализацией заключается в следующем: начисленные за определенный период времени средства прибавляются к изначальной сумме депозита, иными словами проценты начисляются на проценты. Основным преимуществом такого вклада является, то, что со временем сумма вклада увеличивается без внесения дополнительных средств.

Таким образом, вкладчик получает прибыль не только на те средства, которые были внесены изначально, но и на полученные со временем проценты. Иногда такой вид вклада называют вклад со сложным процентом, так как в итоге общая процентная ставка оказывается выше, чем изначальная.

Стоит отметить, что на данный момент самыми распространенными являются депозиты с ежемесячной выплатой.

Как рассчитывать проценты

Для четкого понимания, как рассчитать вклад с пополнением и капитализацией, рассмотрим пример. К примеру, был открыт депозит на сумму 200 000 рублей под 10% годовых. В случае с обычным вкладом доход за один год составит 20 000 рублей (200 000*0.1=20 000). Рассмотрим вариант с капитализацией, при этом проценты будут прибавляться ежемесячно.

Первый месяц. Полученная сумма процента рассчитывается следующим образом 200 000*31/365*0,1=1698,64 рубля. Таким образом, на конец месяца сумма депозита уже будет больше и составит 201 698,64 руб.
Второй месяц рассчитывается следующим образом. 201 698,64*30/365*0.1 = 1657,79 руб.
Последующие месяцы рассчитываются аналогичным образом.

Таким образом мы видим, что в депозите с капитализацией вкладчик получает больше начисленных средств. Обычно вкладчик получает прибыль примерно на 2-3% больше. Если открывать депозит на длительный срок и на большую сумму, то разница между обычным вкладом и вкладом с капитализацией становится особо заметной.

Плюсы и минусы вклада с капитализацией

На первый взгляд может показаться, что депозит с капитализацией процентов имеет массу преимуществ перед обычным вкладом, но это немного не так. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки. К примеру, вклад с капитализацией не предполагает снятия процентов во время действия депозита. Поэтому для клиентов, которые рассчитывают получать ежемесячную прибавку за счет депозита, вклад с капитализацией не подойдет.

По статистике большинство банковских депозитов открыто без капитализации. Этому способствуют несколько причин:

Не все клиенты готовы накапливать проценты и ждать окончания срока, чтобы снять деньги. Большая часть людей предпочитают получать ежемесячные выплаты начисленных проценты.
Как правило, условия депозита с капитализацией не предусматривают досрочного снятия части или всего вклада. Такой вариант не подходит для людей, которые хотят сразу же забрать свой вклад в случае кризисов или других экономических волнений.
Обычно банковские учреждения на вклад с капитализацией устанавливают более низкий процент. Бывают случаи, когда разница может составлять как раз 1-2%, которые мог бы дополнительно принести депозит со сложным процентом.

В другую очередь депозит с капитализацией процентов является наиболее эффективным финансовым инструментом для людей, который имеют достаточно много незадействованных средств и желают извлечь максимум прибыли из своей инвестиции.

Капитализация вклада - что это? Узнайте все скрытые нюансы сложных процентов

Вкладчики, которые размещают свои средства на счетах коммерческих банков, часто сталкиваются в своей практике со звучным словосочетанием «капитализация вклада». Это термин широко распространен ныне в финансовой практике и означает, что по депозиту проценты начисляются на проценты, что оказывается весьма выгодным для клиента банка. В этом свете имеет смысл более подробно разобраться в вопросе капитализации банковских вкладов и сложной процентной ставке.

В чем суть капитализации вклада?

Если клиент банка сталкивается с вкладом, по которому обещана капитализация, следует обратить на такое предложение особое внимание. Дело в том, что по такому депозиту годовые проценты буду начисляться не единовременно в конце года, а по месяцам или по кварталам.

Выгодность подобной операции очевидна: каждый последующий месяц новые проценты буду начисляться не только на базовую сумму, но и на уже имеющееся приращение.

Для того чтобы не упустить очевидную выгоду финансисты рекомендуют использовать простую формулу начисления процентов по вкладам: FV = PV * (1+R)n. В ней FV – это сумма, которую получит клиент банка по итогам года, РV – размер депозита, R – банковская ставка процента, а n – число периодов начисления платежей.

Для того чтобы понять, как работает эта формула, а также оценить преимущества банковской капитализации можно рассмотреть следующий пример. На банковский счет была положена сумма в размере 10 000 рублей. В кредитном договоре было указано, что ставка процента по вкладу составит 12%. В случае, если начисление процентов по вкладу будет осуществляться без капитализации единовременно в конце года, то получится следующий доход: 10 000 * (1+0,12) 1 = 11 200 рублей.

Если же банк обещал клиенту поквартальную капитализацию вклада, то ситуация будет выглядеть следующим образом: 10 000 * (1+0,03) 4 = 11 225 рублей. В этом случае получается, что каждый квартал на депозит начисляется по 3%.

При ежемесячной капитализации того же вклада банк будет начислять по 1% за каждый месяц. В результате к концу года получится следующая сумма: 10 000 * (1+0,01)12 = 11 268 рублей.

Стоит отметить, что в некоторых источниках процесс капитализации вкладов называют сложным процентом. Следует также помнить, что капитализация процентов по кредитам напротив является крайне неблагоприятным условием для заемщика.

Таким образом, при неизменной ставке процента и сумме вклада именно капитализированный депозит приносит клиенту банка более высокий доход. При этом, чем большее количество раз в год на вклад начисляются проценты, тем более существенным в итоге окажется годовой доход.

Основные нюансы капитализации банковских вкладов

В настоящее время, оценивая депозитные программы различных коммерческих банков, имеет смысл самостоятельно рассчитывать доход по всем действующим предложениям, учитывая при этом наличие или отсутствие капитализации. Примечательно, что порой капитализируемые вклады с меньшим процентом могут оказаться выгоднее депозитов без капитализации и с более высоким процентом.

Тем не менее, самое наличие сложного процента отнюдь не является показателем выгодного депозита. Выгодность вложений помогут оценить лишь расчеты на основе приведенной выше формулы.

В отношении вкладов с капитализацией многие банки практикуют помесячную выплату процентов наличными или их перечисление на счет клиента. Тем не менее, такой вариант не следует расценивать как наиболее выгодный. В реальности по таким депозитам процент устанавливается куда более низкий, чем по капитализируемым вложениям, по которым платежи осуществляются в конце года.

Некоторые клиенты банков считают, что при получении процентов ежемесячно они страхуют себя на случай досрочного расторжения договора. Однако это суждение ошибочно. В реальности же банк пересчитает вклад на условия «до востребования» и вычтет из основной суммы уже выплаченные проценты.

Немаловажно подчеркнуть, что банки не обделяют себя, предлагая клиентам депозиты с капитализацией. Так, они могу взимать дополнительные скрытые комиссии, которые сполна покроют затраты на более высокий доход клиента. К числу таких комиссий можно отнести:

Оплата за открытие счета и оформление вклада;
Платежи за мобильный банкинг и СМС-уведомления;
Комиссионные платежи за зачисление и снятие средств со счета;
Проценты за снятие средств через банкомат и др.

Следовательно, прежде чем выбрать тот иной вид депозита следует крайне тщательно изучить все условия по нему. Однако в любом случае из всех предложений коммерческого банка клиентам выгодно выбирать именно капитализируемые депозиты, которые благодаря начислению процентов на проценты сулят вкладчикам более высокий уровень дохода.

111999.ru

Капитализация вклада в Сбербанке: что это

Когда вкладчик выбирает наиболее выгодный депозит, он в первую очередь принимает во внимание процентную ставку. Но не всегда больший процент означает большую выгоду. Если для данного типа вкладов предусмотрена капитализация, это может дополнительно увеличить доход.

Капитализация вклада: суть понятия

Использование капитализации процентов для депозита — это одна из дополнительных возможностей увеличить получаемый пассивный доход. На таких счетах полученные проценты автоматически добавляются к сумме основного вклада. В дальнейшем проценты рассчитываются уже с учётом данного увеличения. При этом величина дохода будет превышать депозиты с такой же процентной ставкой, но без капитализации.

Какой депозит выгоднее: с капитализацией или нет

Если сравнить между собой два вклада, предусматривающие один и тот же процент по вкладу, причём один без капитализации, а другой — такой, где она применяется, то расчёт будет происходить следующим образом.

Предположим, для примера, что в обоих случаях вклад равен 10 тысячам рублей, а годовая ставка составляет 10%.

В этом случае на обоих счетах в конце года будет добавлено по тысяче рублей. По итогам первого года разницы не будет видно.

За второй год на обычном счёте проценты будут насчитываться на 10 тысяч рублей и составят 10% от этой суммы, что составит одну тысячу рублей. В конце второго года на счёте будет 120 тысяч рублей.

На депозите, где применяется капитализация, ситуация будет другой. Проценты банк насчитает на 11 тысяч рублей. При этом 10% составят 1100 рублей. То есть всего на счёте будет 111 тысяч, что на одну тысячу больше, чем в первом депозите.

По итогам второго года проценты будут рассчитываться исходя из суммы 121 тысяча рублей и составят 1210 рублей, что будет на 210 рублей больше по сравнению с обычным депозитом, где нет капитализации.

Важно отметить, что капитализация может относиться к различным периодам времени. Начисление процентов может происходить не раз в год, а, например, ежемесячно, ежеквартально или каждые полгода.

Для того чтобы сравнить выгоду в различных случаях, используется понятие эффективной ставки. При этом оценивается процент дохода с учётом всей получаемой прибыли. Если принять во внимание величину дохода, то депозит с применением капитализации является более выгодным.

Особенности капитализации в Сбербанке

Для своих клиентов Сбербанк разработал несколько вариантов вкладов с капитализацией. Одним из условий при этом является запрет снятия денег со счёта до истечения срока вклада. В некоторых случаях минимальная сумма невелика, чтобы ей могли воспользоваться даже те клиенты, у которых невысокие доходы. Предлагаются разнообразные варианты:

ежегодная;
полугодовая;
ежеквартальная;
ежемесячная;
договорная.

В последнем случае период капитализации устанавливается индивидуально. Например, может применяться даже еженедельная или ежедневная капитализация. Чем меньше такой период, тем быстрее будет расти сумма. Наиболее популярен среди клиентов месячный период.

Виды (таблица)

Вот что такое капитализация вклада в Сбербанке — данная услуга предоставляется на следующих депозитных счетах:

Наименование	Мин. сумма (в руб.)	Ставка	Срок
«Универсальный»	10	0,01%	Бессрочно
«Сохраняй»	1000	3,8–4,35%	3 мес.–3 года
«Пополняй»	1000	3,7–3,75%	3 мес.–3 года
«Управляй»	30000	3,05–3,40%	3 мес.–3 года

Подробнее:

Для вклада «Универсальный» предусмотрена возможность пополнения практически в любом размере. Капитализация происходит раз в три месяца. Допустимо частичное снятие средств (при этом на счёте должен оставаться неснижаемый остаток).
На счёте «Сохраняй» отсутствует возможность пополнять счёт. Ежемесячная капитализация. Предусмотрены повышенные ставки для пенсионеров.
Для депозита «Пополняй» пополнение разрешено. Ежемесячная капитализация.
В последнем случае пополнение возможно без ограничений. Капитализация происходит ежемесячно. Для тех, кто достиг пенсионного возраста, предусмотрены особые предложения.

Какую выгоду получает клиент

При использовании такого типа вкладов клиент получает возможность не только сохранить свои сбережения, но и получить доход. Капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке даёт возможность в некоторых случаях пополнять счёт. Разрешается снимать деньги в оговоренных условиями конкретного депозитного договора пределах.

При этом надо понимать, что даже если снимать проценты разрешено, это не всегда имеет смысл делать. Сильная сторона капитализации в том, что на проценты будут насчитан доход. Если их снять со счёта, доходность не будет такой высокой, как ожидалось.

Сбербанк позволяет работать со своими счетами онлайн. При этом можно проводить таким образом пополнение или снятие денег в соответствии с условиями договора.

Для того, что принять решение о выборе депозита, нужно учесть следующее:

Нужно решить, можно ли вывести эти деньги из оборота на несколько лет. Некоторые, вкладывая деньги, рассчитывают жить на эти проценты. Если это так, то депозит не должен быть с капитализацией. Если можно временно без этих денег обойтись, значит, капитализация будет выгодна.
Нужно составить мнение о надёжности банка, куда планируется вложить деньги. Надо убедиться в том, что он входит в систему гарантирования вкладов. Это позволит, в случае его краха, без проблем получить вложенные деньги.
При выборе депозитного предложения необходимо рассматривать эффективную ставку. Если она в выше, причём банк надёжный, то стоит выбрать это предложение.
Нужно учитывать, что банки могут предоставлять особые условия для некоторых категорий населения. Возможно, некоторые из таких условий окажутся подходящими.
Нужно учитывать, что вклады с капитализацией могут иметь более низкие проценты, чем обычные. Может случиться так, что из-за этого они станут менее выгодными. Делая выбор, необходимо внимательно изучить уровень доходности при различных вариантах вкладов.

Что влияет на доходность и как ее рассчитать

При выборе наиболее выгодного варианта необходимо принять во внимание несколько факторов.

Обычно банк говорит о проценте для вклада. Более точным является указание эффективной ставки, которая даёт объективную оценку всей сумме получаемых доходов.
Большое значение имеет срок вклада. Часто процентная ставка более высока у вкладов, сделанных на более длительный срок.
В некоторых случаях минимально возможная сумма может быть выше, чем обычно. Часто это означает более выгодные условия, предлагаемые банком.
Важное значение имеет частота капитализации. Чем меньше срок, после которого она происходит, тем более выгодным может быть вклад. Однако банк в таких случаях может предлагать более низкую ставку депозита.
В некоторых случаях может иметь значение способ, с помощью которого был открыт депозит. Если это было сделано онлайн, процент может быть выше.
Вклад можно сделать в различных валютах. Для этого можно использовать не только рубли, но и доллары или евро. Для них предусматриваются различные ставки.
Если имеется возможность пополнения, это даёт возможность увеличить доход от депозита.

Для расчёта доходности без капитализации существует формула:

Сумма=сумма вклада*(1+процент/12)*период вклада

Пример:

Пусть сумма составляет 100 тысяч рублей, её вложили на 12 месяцев с годовой ставкой в 15%.

Сумма=100000*(1+(0,15/12))*12=115000 рублей

Теперь нужно сравнить полученные данные с ситуацией, когда рассматривается вклад с ежемесячной капитализацией. Формула будет выглядеть следующим образом:

Сумма=сумма вклада*(1+процент/12)^период вклада

*обозначение «^» соответствует возведению в степень.

Теперь надо подставить исходные данные:

Сумма=100000*(1+(0,15/12))^12=116070 рублей

Сравнивая полученные результаты, можно увидеть, что разница составляет 1070 рублей.

Для того, чтобы выполнить расчёты, необходимые для сравнения вариантов и выбора наиболее подходящего вида депозита, можно также воспользоваться специализированными онлайн-калькуляторами.

Достоинства и недостатки операции

Капитализация вклада в Сбербанке — что это даёт клиенту? Рассмотрим подробнее:

Достоинством является более высокая эффективная ставка по сравнению с аналогичными обычными депозитами.
В некоторых случаях разрешается пополнять счёт на протяжении времени действия депозита, получая проценты также и на добавленные таким образом деньги.

Однако, здесь также имеются определённые недостатки. Перечислим их:

Поскольку некоторые вклады (например, вклад Пополняй) не позволяют даже частично снять средства, клиент на это время лишается доступа к своим финансовым средствам. При использовании пакета «Универсальный» снятие денег разрешено, но при этом процент вклада установлен небольшой.
При обычном вкладе сохраняется доступ к начисленным процентам. В случае когда применяется капитализация вклада, доход начисляется не только на основную сумму, но и начисленные проценты, поэтому их снимать запрещено.
Тем, кто пользуется депозитными вкладами с целью регулярного получения дохода в виде процентов, невыгодно пользоваться счетами с капитализацией.

Капитализация без процентов: что это такое

В некоторых случаях может применяться разовая капитализация. В этом случае предполагается, что процент будет начислен один раз за весь срок в соответствии с установленной для этого депозита ставкой.

Фактически, при окончании срока действия договора будет начислен процент аналогично тому, как это происходит для обычного депозитного вклада. Если клиент продлит срок действия договора, то при втором сроке будет учтён полученный доход.

В данном случае можно рассматривать ситуацию как маркетинговый ход банка с целью стимулировать клиента к продлению срока договора.

Капитализация без вклада, как альтернативное предложение

Не всегда клиент хочет разбираться в тонкостях, связанных с различными депозитными предложениями. Для таких случаев Сбербанк может предложить капитализацию без процентов. При этом выдаётся банковская карточка «Социальная», на которой установлен неснижаемый остаток. На всю сумму начисляют 3,5% с применением капитализации. Деньги на карточке можно пополнять в любое удобное время.

Выводы

Воспользоваться вкладами с капитализации наиболее выгодно тем, кто может вложить значительную сумму на длительный срок, не претендуя на снятие денег. В Сбербанке есть несколько видов депозитов с такого типа вкладами. Это позволит клиентам выбрать среди них наиболее выгодный для них вариант.

Интересное по теме:

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+

znaemdengi.ru

понятие, примеры влияния на доход вкладчика

Капитализация процентов - это причисление процентов к сумме вклада. В большинстве случаев такое начисление производится каждый месяц или квартал.

Капитализация чрезвычйно важна, так как в следующем периоде начисление процентов будет проводиться уже на большую сумму, а это увеличит итоговый доход. То есть капитализация процентов – процесс, который подразумевает начисление дохода по вкладу частями на протяжении всего срока вклада.

Чтобы было понятнее, приведем два примера.

Пример 1

Пусть клиент открыл 2 депозита на 1 год в 100 тыс. рублей каждый со ставкой в 11% годовых. У одного вклада есть ежемесячная капитализация процентов, а у второго нет. Первый вклад принесет прибыль в 11 585,15 рублей. Поскольку полученные за первый месяц размещения депозита 934,25 рубля будут добавлены к основной сумме вклада, а за следующий месяц процент будет начисляться уже на итоговую сумму и так далее. Второй депозит принесет доход лишь в 11 042,08 рублей, которые будут выплачены в конце срока. Разница не так велика, однако если вы имеете дело с крупными суммами и длительными сроками, то различие становится куда более существенным.

Может показаться, что все вполне очевидно: депозиты с капитализацией более выгодные, чем вклады с выплатой процентов в конце срока. Однако не стоит спешить с выводами. Ведь обычно вклады с капитализацией имеют немного меньшую процентную ставку, чем стандартные вклады. И даже при небольшой разнице, результат станет абсолютно иным.

Пример 2

Имеем два депозита: первый - со ставкой 10,5% и выплатой в конце срока, второй - со ставкой 10% и ежемесячной капитализацией. Доходы будут следующими: от первого вклада - 10 626,23 рубля, а от второго – лишь 10 303,66 рубля.

Вывод

Зарабатывая на капитализации, вкладчик, вероятно, будет терять на процентной ставке по вкладу и наоборот.

При выборе вклада, каждому клиенту необходимо для себя определить приоритеты. Если получилось найти равные ставки по депозитам с капитализацией процентов и без, то очевиден выбор в пользу первого типа. Если такого варианта нет, то лучше выбрать вклад с меньшими опциями, зато с большим процентом. В любом случае стоит точно подсчитать конечный доход и принимать решение уже исходя из него, а не из абстрактных %.

vklady.kopim-vmeste.ru