Что значит санация банка и какие последствия. Что делать вкладчикам

Банковский кризис: что делать вкладчикам?

Сегодня хотелось бы поговорить про банковский кризис (или кризис банковской системы), а конкретно о том, что делать вкладчикам, когда он наступает. Мне очень часто задают этот вопрос, поэтому попробую рассмотреть его в данной публикации. Скажу сразу, что давать какие-то точные советы здесь достаточно сложно, все-таки многое зависит от конкретной ситуации, конкретного банка, конкретного вкладчика. Но все же я попробую. Итак, что делать вкладчикам, когда наступает банковский кризис.

Прежде всего, давайте определим, о каком кризисе идет речь. Я подразумеваю кризис банковской системы, как одну из составляющих общего финансового кризиса, очередные витки и обострения которого мы в последние годы наблюдаем достаточно часто. Прежде всего, банковский кризис характеризуется следующими моментами:

– Рост невозврата кредитов;

– Отток депозитных вкладов;

– Проблемы с ликвидностью;

– Проблемы с наличностью;

– Отсутствие валюты на продажу;

– Банкротство банков, отзывы лицензий;

– Появление всевозможных ограничений как на уровне банков, так и на уровне государства и т.д.

Банковский кризис в последнее время можно наблюдать достаточно часто: примерно раз в 4-6 лет, в разных странах – по разному. И каждый раз в той или иной степени возникает паника: что делать вкладчикам, не пропадут ли деньги? Разные люди действуют в такой ситуации по-разному. Наблюдая за действиями людей при наступлении кризиса банковской системы, я пришел к выводу, что есть 3 основных категории вкладчиков:

1. Паникер. Вкладчики этой категории начинают паниковать даже тогда, когда банковский кризис еще не наступил. Они, как правило, будучи далеки от финансовой сферы, руководствуются какими-то слухами, разговорами о том, что грядет кризис банковской системы и все деньги “сгорят”. Даже если у банков действительно есть определенные проблемы, паникеры их всегда утрируют, и спешат сами распространить информацию о скором крахе банков или конкретного банка, чем подогревают ажиотаж у других представителей этой категории вкладчиков. Такие люди при возникновении первых негативных новостей, не дожидаясь даже их подтверждения, спешат произвести досрочное расторжение вклада и, например, купить доллары на полученные деньги (так оно надежнее).

Любимое выражение паникера – “мы уже научены горьким опытом”, они никогда не забудут вклады Сбербанка СССР, которых лишились сами, либо же их родители, эти люди не доверяют банкам в принципе, и всем всегда говорят, что банки – это зло, но почему-то сами все-таки держат вклады в банках. Ради процентов, конечно же…

2. Колеблющийся. Вкладчики из категории колеблющихся при наступлении или приближении банковского кризиса будут постоянно отслеживать все новости, часто звонить и приходить в свой банк и интересоваться: “Ну как там? Что слышно?”. Там их, конечно же, будут успокаивать: “Мол, все нормально”. Они будут удовлетворены таким ответом, но через несколько дней будут обращаться снова: “А вот там писали… А я слышал… А как у вас…? Ну, если что, вы ж сразу скажите…”.

В результате доходит до того, что банковский кризис обостряется, вводятся какие-либо ограничения на снятие вкладов, либо начинаются серьезные проблемы у банка, в котором находится вклад, вплоть до введения временной администрации или даже банкротства, и вкладчик начинает кусать локти: “Вот, надо было… Как всегда… Так мне и надо…”.

3. Непоколебимый. Вкладчиков такого типа меньше всего, но они тоже имеют место быть. Что бы там не происходило в банковской системе, они не будут паниковать и спешить расторгать вклады. Их девиз “будь, что будет”. Непоколебимый полагает, что даже если банк обанкротится, он может рассчитывать на государственные гарантии, и в любом случае сможет вернуть свои деньги, так что никаких причин для беспокойства у него нет. А то что там девальвация или еще что – не страшно: где-то потеряешь, а где-то заработаешь.

Иногда причиной такого “равнодушия” является действительно правильное понимание ситуации, иногда – это особенность характера конкретного человека.

Как вы считаете, что делать вкладчикам, если наступает банковский кризис? По какому из предложенных сценариев действовать? А теперь критически посмотрите на себя: к какому из описанных типов относитесь вы?

Это я описал, как чаще всего происходит в момент наступления или даже приближения кризиса банковской системы. Все 3 категории вкладчиков, на мой взгляд, действуют неправильно. Первые – понесут потери из-за досрочного расторжения, вторые и третьи не смогут вовремя забрать свои деньги, и их возврат затянется на неопределенный период, а может быть – и вообще не состоится. Виной этому низкий уровень финансовой грамотности населения.

Люди попросту не знают, как себя вести в той или иной ситуации в банковский кризис, поэтому часто повторяют действия за кем-то другим, или попадают под влияние “эффекта толпы”, чем только вносят свой скромный вклад в усугубление кризиса банковской системы. Думаю, ни у кого не вызывает сомнений тот факт, что во многом банковский кризис создают сами люди, в частности – вкладчики, стремящиеся побыстрее забрать из банка свои деньги. Подсчитано, что если банк в короткий промежуток времени потеряет хотя бы 20% своих вкладов, то он просто больше не сможет выполнять свои обязательства перед клиентами и рухнет.

Сейчас каждый вкладчик наверное подумал: ну вот, так зачем я буду дожидаться, пока наберутся эти 20%, и банк рухнет – пора бежать и забирать свои деньги! Вот поэтому, в том числе, банки и рушатся. Тогда что делать вкладчикам, как правильно поступить?

Прежде всего, необходимо понимать, что банковский кризис – это всегда временное явление. Вся экономика построена на цикличности процессов: дно-подъем-пик-спад-дно. И банковская система – не исключение: история уже много раз это доказывала. Внутри каждого цикла, который может длиться годами и даже десятилетиями, есть свои минициклы. Поэтому кризисы банковской системы разных масштабов периодически будут случаться всегда, нужно это понимать и принимать как должное.

Следующий момент: необходимо научиться выявлять реальные проблемы у банка и понимать, насколько они серьезны. К примеру, если наступает банковский кризис, проблемы испытывают абсолютно все финансовые учреждения, но при этом некоторые из них продолжают работать в обычном режиме, некоторые вводят определенные ограничения на какое-то время, и лишь отдельные – не могут противостоять кризису и банкротятся.

То есть, кризис банковской системы – это, как уже видно из названия, системное явление, и никакой особой опасности для вкладчиков оно не несет, если банк, в котором размещен вклад, не попадает в число тех, на которых это кризис оказывает особенно пагубное воздействие. Разве что, в отдельных случаях, могут возникнуть трудности, носящие временный характер. Например, запрет на досрочное расторжение вкладов, установка ограничений на выдачу наличности и т.д.

Временные меры всегда направлены на поддержку и стабилизацию банковской системы, они вводятся как раз в интересах вкладчиков, а не наоборот, и нужно относиться к этому с пониманием.

Чтобы уменьшить вероятность развития событий по самому негативному сценарию, необходимо подумать об этом еще на стадии размещения вклада:

– Во-первых, выбирать только самые надежные банки;

– Во-вторых, проводить диверсификацию рисков (или, как привычнее звучит, не хранить все яйца в одной корзине).

Как показывает практика, все это знают, но в результате все равно несут все деньги в один банк, который предлагает самые высокие ставки по вкладам. Авось, пронесет… А потом, когда наступает банковский кризис, мучаются вопросом “что делать вкладчикам?”.

Чтобы избежать досрочного расторжения вкладов, тоже необходимого позаботиться об этом заранее: если видите, что ситуация нестабильная, и может возникнуть кризис банковской системы – не открывайте вклады на длительные сроки, ограничьтесь месячными-трехмесячными. А если ситуация начинает усугубляться – вместо переоформления вклада на новый срок, переведите деньги на вклад до востребования. Кстати, поскольку такие вклады учитываются в банке на других балансовых счетах, то, как правило, меры по блокировке досрочного снятия депозитов, на них не распространяются.

В любом случае, не нужно паниковать. Паника никогда не приводит ни к чему хорошему, а лишь усугубляет ситуацию, особенно, если речь идет о массовой панике.

Если каждый вкладчик начнет с себя и будет сдерживать в себе панические настроения при наступлении банковского кризиса, банковская система быстрее и проще переживет этот кризис и начнет функционировать в штатном режиме.

Если даже ваш банк будет признан банкротом, вы пока еще имеете право на получение компенсации из фондов защиты вкладчиков, которые есть практически в каждой стране. Просто это может затянуться на какое-то время.

А если вы все-таки очень боитесь потерять деньги – тогда не нужно никуда их вкладывать. Потому как риски присутствуют всегда, даже при вложении их на банковские депозиты. Но тогда вы будете постепенно терять их ввиду обесценивания. Кстати, не нужно думать, что если вы храните деньги под подушкой, скажем, в долларах, то они не обесцениваются. Обесцениваются, и еще как! (подробнее об этом писал в статье Инфляция: время и стоимость денег). Так что, иметь риск потери, который можно максимально снизить путем выбора надежных банков и проведения диверсификации, или однозначно понемногу терять – решать, конечно же, вам.

Кстати, опытные инвесторы, да и просто финансово-грамотные люди в разгар банковского кризиса не забирают деньги из банков, а, наоборот, открывают новые вклады в надежных банковских учреждениях. Потому что в этот момент ставки по вкладам всегда повышаются и можно заработать больше обычного. Если же есть сомнения в устойчивости банка, можно открыть вклад с пополнением на минимально возможную сумму, а затем, когда ситуация начнет стабилизироваться, пополнить его крупной суммой и получать проценты больше действующих на тот момент. Возьмите на заметку.

Вы получили некоторую информацию о том, что делать вкладчикам, как вести себя в банковский кризис. Надеюсь, она в чем-то вам поможет. До новых встреч на Финансовом гении – сайте, который стремится повысить вашу финансовую грамотность и научить вас максимально грамотно и эффективно использовать личные финансы.

fingeniy.com

Банковский кризис: что делать вкладчикам?

– Отсутствие валюты на продажу;

– Банкротство банков, отзывы лицензий;

– Появление всевозможных ограничений как на уровне банков, так и на уровне государства и т.д.

– Во-вторых, проводить диверсификацию рисков (или, как привычнее звучит, не хранить все яйца в одной корзине).

Вы получили некоторую информацию о том, что делать вкладчикам, как вести себя в банковский кризис. Надеюсь, она в чем-то вам поможет. До новых встреч на – сайте, который стремится повысить вашу финансовую грамотность и научить вас максимально грамотно и эффективно использовать личные финансы.

, было бы интересно узнать ваше внимание относительно новейшей политики ЦБ по отношению к банкам. Я имею ввиду настоящим “бум” отзыва лицензий у множества банков. Как вы полагаете, с чем это связано и какие банки, прежде всего, находятся в зоне риска?

Октябрь 9, 2020

Спасибо за интересный вопрос. Думаю, на этот счет можно написать отдельную большую статью. С чем это связано – сложно ответить однозначно, на мой взгляд – тут действует несколько факторов. А в зоне риска, прежде всего, находятся банки, не выполняющие нормативы ЦБ (особенно – несколько периодов подряд), то есть, мелкие банки, которым не хватает капитала, ликвидности. Практика показывает, что отзыв лицензий идет преимущественно у таких банков.

Октябрь 9, 2020

опыт показывает что скоро эта тема будет популярнее чем тема о курсе доллара… сейчас начнутся проблемы с возвратом долларовых вкладов…

Банковский кризис: что делать вкладчикам? |

– Отсутствие валюты на продажу;

– Банкротство банков, отзывы лицензий;

– Появление всевозможных ограничений как на уровне банков, так и на уровне государства и т.д.

– Во-вторых, проводить диверсификацию рисков (или, как привычнее звучит, не хранить все яйца в одной корзине).

Октябрь 9, 2020

Что делать вкладчикам, если у банка отозвали лицензию

С недавних пор Центральный Банк существенно усилил контроль работы финансово-кредитных учреждений, в результате периодически появляются новости о том, что у банка отозвали лицензию – в год таких новостей набирается до сотни.

Изъятие лицензии означает остановку работы финансового учреждения.

Цель ЦБ ясна – очистить банковский сектор от сомнительных предприятий, нарушающих в своей работе законодательство и предписания государственных органов, лишив их лицензий, и тем самым создать простые и понятные правила на будущее.

После очистки банковский сектор должен стать гораздо прозрачнее, а сами банки – надёжнее. Это позволит гражданам без опаски хранить в них свои сбережения, однако в это переходное время массовое лишение лицензий вызывает беспокойство вкладчиков, ведь непонятно, что предпринимать, если лицензия была отозвана у банка, в который сделан вклад, или, наоборот, в котором был взят кредит. Многие также интересуются тем, как заранее узнать о скором отзыве лицензии, чтобы успеть перевести свои средства в другое учреждение.

Причины отзыва лицензии

Они могут быть самыми разными – все случаи объединяет то, что банк испытывает определённые проблемы, но вот насколько они глубоки, и будут ли являться основанием для отзыва лицензии, или банку можно дать ещё один шанс, определяют в Центробанке.

Основные причины:

Достаточность капитала опустилась ниже критической отметки в 2%.
Размер собственных средств банка опустился ниже минимального значения уставного капитала.
Неспособность удовлетворить требования кредиторов.
Было выявлено, что лицензия выдана на основе ложных сведений либо ежемесячная отчётность оказалась недостоверной.
Банк нарушил законодательство.

Как узнать об отзыве

Для некоторых клиентов новость об отзыве у банка лицензии может прогреметь, словно гром посреди ясного неба, поскольку ничто не предвещает для них беды. Но если интересоваться новостями банка, то узнать о проблемах нередко можно заранее.

При этом не стоит верить ходящим по интернету «чёрным» и «белым» спискам банков – значение имеют лишь факты, а такие списки редко обладают чем-то общим с реальностью. Если в банке участились проверки, его показатели упали, а за ними вниз пошли и рейтинги – это верный признак, что он вошёл в группу риска.

Основные предпосылки, по которым можно судить, что банку грозит потеря лицензии:

Частые публикации в СМИ об опасности – самим по себе им верить не стоит, но в связке с другими они могут послужить тревожным звонком.
Снижение рейтинга – присваивающие его агентства внимательно следят за ситуацией, ведь это часть их работы. Если они пошли на такую меру, как снижение рейтинга, то у них есть для этого веские поводы.
Частые и длительные технические сбои, приостановка выдачи средств – всё свидетельствует, что в работе банка серьёзные проблемы, возможно, ему не хватает средств, чтобы наладить работу.
Задержки с возвратом денег вкладчикам – увеличение времени транзакций может быть сигналом, что банк специально старается сохранить на своих счетах деньги дольше, и таким образом получить большую прибыль. Конечно, увеличение дохода – задача работников банка, однако к заметным задержкам прибегают лишь в случае, если других выходов из ситуации нет.
Резкое повышение депозитных ставок – малые банки могут конкурировать с крупными лишь за счёт более выгодных предложений, и если банк пошёл на резкое повышение выплачиваемых по вкладам процентов, это может быть свидетельством острой нужды в притоке средств. В совокупности с другими признаками такая нужда говорит о серьёзных проблемах у банка.
Проблемы с соблюдением норм – ключевой из них – норматив достаточности собственных средств. Если Центробанк делает предписание о необходимости исправить нарушения в его отношении, значит, у банка плохи дела с активами.

Если вы считаете, что ваш банк вошёл в группу риска, либо до вас дошла надёжная информация о плохом состоянии дел в нём – лучше всего не дожидаться отзыва лицензии и просто перевести свои сбережения в более надёжное учреждение.

Что делать вкладчикам

Если вы всё же не опознали признаков надвигающейся на банк беды и не перевели свои средства, то придётся разбираться с последствиями. Когда лицензию отзывают, ни вкладчики, ни заёмщики, конечно же, никуда не исчезают. И те и другие начинают беспокоиться о том, чем им грозит прекращение работы банка, в особенности это касается вкладчиков, ведь их счёт оказывается, словно подвешен в воздухе. Некоторые и вовсе узнают о самом факте отзыва лицензии, лишь когда обнаруживают, что не могут снять свои деньги.

Но не стоит сильно беспокоиться – вложенные средства никуда не потеряются. Дела всех вкладчиков при отзыве лицензии передают в Агентство по страхованию вкладов, которое совершает возмещение. Есть ограничение – оно не может превысить 1,4 миллиона рублей. Это значит, что если вы вложили 1,1 миллиона, и у банка отозвали лицензию, то вам и вернут ваши средства целиком, вместе с начисленными на них процентами (если общая сумма не превысит потолок в 1,4 миллиона).

А вот если ваш вклад составил, к примеру, 1,8 миллиона, то вернут всё равно лишь 1,4 – то есть при крупном вкладе стоит очень внимательно следить за состоянием банка, чтобы не потерять часть средств. Сумма свыше гарантированной страховкой будет возмещаться по мере реализации имущества банка, и нет гарантии, что удастся вернуть её целиком.

Обратите внимание: если вклад в иностранной валюте, компенсация будет выплачиваться в рублях. Её расчёт проводится по курсу в день обращения.

И ещё один важный нюанс: страхованию подлежат не все вклады, в эту группу не входят сберегательные сертификаты, обезличенные металлические вклады, электронные деньги, переданные банку в доверительное управление депозиты, инвестиционные вклады и находящиеся в заграничных филиалах счета. Будьте особенно внимательны с перечисленными вложениями!

Порядок получения денег

После отзыва лицензии для вкладчика, главное, правильно среагировать на это. А именно: не паниковать и не нервничать, особенно в случае, если ваш вклад не превышает указанный ранее порог в 1,4 миллиона рублей – все деньги вернут.

После отзыва лицензии даётся 7 дней на то, чтобы сформировать список вкладчиков, после чего реестр обязательств получает Агентство по страхованию вкладов.

Затем ещё неделя отводится агентству на выбор банка, через который вкладчикам будут выдаваться деньги.

Когда ваши средства переведены в другой банк, вы получите возможность забрать их. Причём делать это необязательно – новый банк будет продолжать обслуживание счёта, и делать это на точно тех же условиях, которые гарантированы вам договором с прежним.

Информацию о том, на каком этапе находится работа с вашим вкладом, можно узнать на официальном сайте агентства – https://www.asv.org.ru.

Относительно средств, превышающих застрахованную сумму в 1,4 миллиона рублей, нужно подготовить требование кредитора (образец прилагается к статье) и направить его временной администрации банка. После этого останется лишь ждать развязки: либо будет завершена процедура ликвидации и все деньги вернут, либо будет объявлено банкротство, и вернётся в лучшем случае часть.

Случается, что ко времени отзыва лицензии вы отправили со счёта в потерявшем её банке платёж в ФНС либо Пенсионный Фонд, но из-за ситуации с отзывом лицензии средства как бы «подвисли» в пути. В таком случае необходимо предоставить в ФНС либо ПФР соответственно документы о том, что вы сделали платёж. Это может быть квитанция или выписка, и объяснить, из-за чего деньги задерживаются.

Что делать заемщикам

Разумеется, даже если у банка отозвали лицензию, это не значит, что заемщик свободен от своих обязательств.

Будь у вас обычный потребительский кредит, ипотека, или что-то ещё – обязательства останутся за вами, но будут переданы в другой банк.

Клиента при этом не спрашивают о том, желает ли он воспользоваться услугами другого банка, и если да, то какого именно – приходится смириться с тем, что если у выбранного вами банка отозвали лицензию, то следующий подберёт Агентство по страхованию вкладов. Условия кредита при этом останутся теми же. Иногда кредитные обязательства так и остаются у агентства.

Куда вносить платежи по кредиту

Заёмщик должен быть уведомлён о произошедшей переуступке его кредита, но не всегда оповещение приходит вовремя, а потому лучше самостоятельно выяснить, что произошло с вашим долгом. В первые же дни после отзыва у банка лицензии для этого стоит связаться с агентством, сделать это можно через официальный сайт www.asv.org.ru или по указанным на нём контактам.

Как правило, уже через несколько дней после появления информации об отзыве лицензии, на этом сайте выкладываются сведения о том, кому были переданы долги, и реквизиты, по которым теперь нужно делать платежи. После этого в первое время лучше продолжать заглядывать на данный сайт перед тем, как отправлять очередной платёж. Иногда возникают проблемы, и переуступка происходит ещё раз, так что меняются и реквизиты.

После того как вы узнали название банка, который теперь обслуживает ваш кредит, нужно отправиться в его офис либо проконсультироваться онлайн или по телефону относительно графика дальнейших платежей.

Заёмщики имеют право получить месяц отсрочки в связи с ситуацией. Можно даже получить возможность погасить долг досрочно без дополнительной комиссии либо, наоборот, его реструктуризацию, но это уже будет зависеть от банка.

Иногда заёмщики обнаруживают, что для погашения кредита необходимо выплатить комиссию. Задачей кредитора является обеспечить возможность выплачивать кредит без комиссии, однако какое-то время может занять добавление этих способов, и иногда один взнос всё же приходится делать с комиссией. Если процесс затянулся, стоит подать в Агентство по страхованию вкладов жалобу, указав в ней на отсутствие у вас возможности делать выплаты по кредиту без комиссии.

Образцы документов

Требование кредитора

pravograjdan.ru

Черная бухгалтерия. Что делать вкладчикам разорившихся банков-обманщиков? | Личные деньги | Деньги

ЦБ регулярно отзывает лицензии у банков. Во многих из них вскрываются серые схемы, при которых клиенты рискуют не получить ни копейки в качестве возмещения (так, например, произошло в Арксбанке, где была обнаружена серая бухгалтерия). Как быть в таких случаях вкладчикам? АиФ.ru рассказал адвокат Александр Зорин.

Алексей Чеботарёв, АиФ.ru: Несмотря на проверки ЦБ РФ и независимых аудиторов, Арксбанк не отразил в балансе около 35 млрд рублей вкладов. По его документам сумма многих вкладов была меньше реальной (например, человек держал в банке 300 тыс руб, а по документам там было всего 15 тыс руб.). Что в таком случае делать людям, хранившим в банке деньги?

Александр Зорин: Возмещение денег вкладчикам в таких случаях всегда берет на себя Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Поэтому обманутым гражданам нужно обратиться с заявлением на выплату своего вклада в агентство. Также следует обращаться в органы МВД, в прокуратуру и Следственный комитет — чтобы возбуждалось больше уголовных дел и по бумагам банка смогли отследить, сколько же на самом деле вы вкладывали денег в данный банк.

— Какие документы необходимы для того, чтобы доказать АСВ реальный размер вклада?

— Так как в рамках данной истории с банком правоохранительные органы завели несколько уголовных дел, то главное — сотрудничать с ними. Они подняли всю «черную бухгалтерию» банка-мошенника. Поэтому информация о махинациях с вкладом может быть найдена там, в этих бумагах. Кроме того, на руках у граждан должны были остаться документы, подтверждающие внесение денег на депозит через кассу или банковскую карту (их нужно обязательно сохранять!). Если вкладчик наймет адвоката, то юрист сможет направлять необходимые запросы, чтобы вы смогли доказать, что вы отдали банку миллион рублей, а не сто тысяч. Для доказательства правоты вкладчика могут потребоваться и такие документы как рапорты, протоколы выемки, осмотра, обыска, допросов.

— Если вклад оформлялся с помощью онлайн-сервиса — проще или сложнее доказать размер суммы вклада? Какие документы должны быть у вкладчика в этом случае?

— В том случае, если операции по внесению денег во вклад производились с использованием интернет-банкинга, то сведения об этом должны были сохраниться в кэше браузера. Но и здесь также придется обращаться в правоохранительные органы, так что ситуация в случае оформления вклада через Интернет или в отделении банка будет примерно одинаково сложной. Если органам МВД, Следственного комитета и прокуратуры удастся выявить признаки преступлений на тех или иных сайтах, где осуществляли прием заявок на принятие вклада у обманутых граждан, то вы сможете использовать эти документы, как доказательство того, что вы вносили сумму больше, той, что была указана в договоре, с помощью различных мошеннических способов и средств.

— Обязано ли государство в таких случаях становиться на сторону вкладчика? Есть ли законы, обязывающие в таких случаях возместить ущерб?

— Безусловно. В соответствии со статьей 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка. Положено возвратить сумму вклада и проценты на день перед датой отзыва лицензии у банка. Вернуть должны так же средства со всех счетов в банке, плюс все зависшие переводы, но не более 1 млн 400 тыс. рублей. Все выплаты согласно нормам того же ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» осуществляются в течение 14 дней, непосредственно после наступления страхового случая. Если сумма вкладов в банке превышает страховую, то оставшаяся часть погашается в рамках ликвидационных процедур — за счет продажи движимого или недвижимого имущества кредитной организации. При расчете страхового возмещения обязательно учитываются и встречные требования банка к клиенту, а так же задолженности по его кредитным картам.

www.aif.ru

Что такое санация банка что делать вкладчикам Открытия Бинбанка

В связи с событиями в банковском секторе в 2017 году, бурно обсуждаемых в соцсетях и часто упоминающихся в СМИ. Много людей задаются вопросом, что такое санация банка и что делать вкладчикам Открытия и Бинбанка, попадающие под эти действия. Какие последствия этих действия для обычных клиентов. Давайте разберемся.

Содержание статьи

Санация банка это хорошо или плохо

Процедуры Санации банка

В медицине санация подразумевая принятие ряда лечебно-профилактических мер по оздоровлению организма. В банковском секторе примерно то же самое. Санация банка направлена на поддержание и финансовое оздоровления. Процедура подразумевает комплекс различных процессов и решений, таких как структурная перестройка, реструктуризация кредиторской задолженности, сокращение числа рабочих, изменения ассортимента выпускаемой продукции, проводят реструктуризацию задолженностей клиентов и много другое.

Эти и все другие меры должны помочь банку избежать банкротства. Что б продолжить работать и получать доход. Поэтому, в санации должны быть заинтересованы в первую очередь учредители и акционеры учреждения. И именно они должны первыми проводить эту процедуру.

Санация может проводится акционерами банка, кредиторами или иными лицами, заинтересованными в восстановлении платежеспособности учреждения. Но в чем интерес Центрального банка России поддержания Бинбанка и Открытие в 2017 году. И почему именно эти, а не другие, нуждающиеся в финансовых вливаниях?

Сервис подбора Банки.РуСервис подбора кредитных карт, кредитов или ипотекиПроценты по кредиту: от 8% годовыхЛьготный период: до 120 днейКредитный лимит: до 5 000 0000 рубБесплатно расчитывается кредитный рейтинг и подбираются только подходящие предложенияОформить на официальном сайте Тинькофф Платинум

Кредитный лимит карты: до 300 000 ₽Льготный период: 55 днейСтавка по кредиту: от 12,0% годовыхКэшбэк с расходов: до 30%Рассрочка до 12 месяцев у партнеровДоступна услуга "120 дней без процентов" для рефинансирования кредитов других банков Оформить на официальном сайте

Процесс санации строго регламентируется законом РФ. Ранее процессом занималось Агентство страхование вкладов, а Центробанк лишь выявлял проблемные банки, определял уровень превышения над доходами и активами размера долга, выделял льготный кредит АСВ по льготной ставке о,5%, а Агентство уже в свою очередь выдавало кредит санируемому учреждению под 0,51% годовых сроком на 10 лет.

Но с апреля 2017 Банк России принял решение, что этот механизм уже не эффективен из-за снижения инфляции в стране. По причине снижения кредитных ставок Центробанк решил, что надо увеличивать суммы на санации для покрытия отрицательного капитала санируемой организации. В этих условиях разумнее не выдавать кредит, а выкупать банк, а именно акции и активы, вплоть до 100 % всего капитала финансового учреждения. И это вроде бы хорошо, проблемная организация переходит в государственную собственность, а это гарантия надежности.

Как происходит санация Бинбанка и Открытия в 2020

Но на какие деньги происходит выкуп собственности проблемного банка? Все затраты на санацию Открытия и Бинбанка будут произведены за счет Фонда консолидации банковского сектора, который и был создан именно для таких случаев в июле 2017 года. Управляет фондом Центробанк России. Он же и выделил на уставной капитал 1,5 млрд рублей. Но откуда Центробанк берет деньги, как он финансируется?

Основными источниками доходов банка России является эмиссия денег, средства из бюджета и средства от собственной инвестиционной деятельности. Если Центробанк захочет спасти любой проблемный банк, то он может просто напечатать необходимую сумму денежных средств, как это и стало с Открытием, на санацию которого потребовалось около 300 млрд рублей. Следующим в очереди на оздоровление Бинбанк, которому может понадобиться еще 150 млрд рублей.

После выкупа проблемных финансовых учреждений в них будут происходить некого рода изменения, направлены на улучшения финансовой ситуации. После этого он может быть выставлен на продажу. Одним из возможных покупателей может стать группа ВТБ.

Причины санации банков Открытие и Бинбанка

Зачем заниматься санацией проблемных банков, если можно просто отозвать лицензию у них и раздать средства вкладчикам, которые найдут где их разместить. Зачем печатание денег, терпеть дополнительные расходы, зачем затраченное время и силы на оздоровление?

Центробанк называет банк Открытие системообразующим, то есть влияющим на финансовую структуру страны. Не желая идти на риски и подвергать дополнительным рискам принято было решение на выделение средств для его оздоровления.
С Бинбанком все немного сложнее. У учредителей есть средства на санирование собственными силами. НПФ Сафмарт, являющийся активом Бинбанка, ранее управлялся Алексеем Кузнецовым, назначенным генеральным директором Фонда консолидации банковского сектора, созданным для управления средствами для санации, в том числе Бинбанка. Многие финансисты считают именно это основной причиной вливания денег.

Что делать вкладчикам санируемых банков в 2020

Вкладчиков банков Открытия и Бинбанка надо понять следующие:

Санация — это процесс оздоровления банка, что несомненно является хорошим моментом;
Открытие и Бинбанк частично или полностью переходят в собственность государства;
Государство гарантирует сохранность денежных средств вкладчиков;
Бинбанк и Открытия будут по-прежнему работать и осуществлять свою деятельность в полном объеме.

Плохими моментом является печать большой суммы денег, которая не пойдет на развитие экономики. Это может подтолкнуть к росту инфляцию и вызвать повышение цен. Так же отрицательным моментом может оказаться государственное управление. Как известно, не все государственные предприятия работают эффективно и достигают больших финансовых успехов.

В ближайшее время вкладчикам попадающих под санацию банков Открытие и Бинбанка опасаться нечего. Во время переходного периода и начала государственного управления ничего страшного не случится. История знает много случаи перехода финансовых учреждений в государственную собственность. Большинство из них заканчивались хорошо.