Почему банки снижают проценты по вкладам? Почему в сбербанке низкие процентные ставки по вкладам
"Правильный ход". Почему Сбербанк сильно снизил проценты по вкладам?
Sobesednik.ru выяснил у экспертов финансовой сферы, чем могут быть чреваты изменения ставок по депозитам в Сбербанке.
Ранее Sobesednik.ru сообщал, что Сбербанк резко понизил ставки по депозитам. По рублевым вкладам базовой линейки снижение составило до 0,9 процентного пункта, по валютным базовым вкладам — до 0,5%. Например, по самому доходному вкладу «Сохраняй» максимальная ставка в рублях теперь равна 7,76% годовых, в валюте — 2,06%.
Мы обратились к экспертам с вопросом, что происходит и чем могут быть вызваны подобные шаги Сбербанка.
— Сбербанк как крупная финансовая структура оценивает перспективы развития российской экономики, в том числе и финансового рынка — банковской сферы, рынка ценных бумаг и других сегментов, — полагает управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. — Возможно, у Сбербанка есть ожидания того, что ключевая ставка будет понижаться Центробанком. В последнее время он не раз заявлял о снижении темпов инфляции, что означает, что и стоимость денег будет выше. Из этого и исходит Центробанк. Видимо, Сбербанк решил опередить события.
— Ставки Центробанка — не такой уж и жесткий рычаг, влияющий на ставки по вкладам. — говорит ученый-экономист, финансовый омбудсмен РФ, экс-депутат Госдумы Павел Медведев. — Обычно банк назначает свои ставки в зависимости от своих потребностей. Нужны рубли — готов платить за них дорого. Когда оказывается, что рубли не очень сильно нужны, ставки уменьшаются. Меньше денег притекает в банк — меньше головной боли и хлопот по их размещению. Когда деньги некуда вкладывать, банк старается не слишком сильно привлекать вкладчиков.
Павел Медведев / Global Look Press
Что касается валюты, то она в данный момент не нужна совсем и никому. Во-первых, по морально-политическим причинам. Слишком сильно обожглись на валютных ипотечниках. История оказалась настолько шумной и скандальной, что все поняли: брать такие кредиты нельзя. На внутреннем рынке валюта также не нужна. Из-за санкций ее не очень-то потратишь на заграничные покупки: ту же установку по добыче нефти никто не продаст. Так что Сбербанк сделал очень хороший и правильный ход, — заключает Павел Медведев в комментарии для Sobesednik.ru.
Тем, у кого на данный момент имеется вклад в Сбербанке, эксперты советуют не паниковать. По словам г-на Сафиулина, пока действует договор по текущему вкладу, его условия будут выполняться. А вот в случае его пролонгации ставки по вкладу уже могут быть пересмотрены.
sobesednik.ru
Почему банки снижают проценты по вкладам?
Последние полтора года банки снижали ставки по вкладам. Так в Сбербанке в январе 2015 года рублевый вклад «Сохраняй онлайн» можно было открыть минимум под 8,4% годовых. В мае 2016 минимальный порог опустился на 2,7% — до 5,7% годовых. Вслед за крупнейшим розничным банком потянулись и другие. Почему банки снижают проценты по вкладам?
Потому что могут
Банки снижают ставки, потому что население все равно принесет им деньги. Ставкой на 3-5% ниже официальной инфляции уже никого не удивить. И если раньше альтернативой крупным госбанкам с низкими ставками могли служить небольшие региональный кредитные учреждения, то теперь кризис вывел последних с поля боя.
В 2014 году лицензии на осуществление банковской деятельности лишилось 86 кредитных организаций, в 2015 еще 93. Как правило, выплаты по застрахованным в подобных банках вкладам АСВ поручает именно крупнейшим игрокам. При этом по статистике более 50% вкладчиков закрывшихся банков предпочитают уже не трогать свои деньги и оставляют депозиты у банков-агентов по выплатам.
Таким образом, вольно или невольно бенефициарами ситуации становятся государственные и другие крупные банки. По оценке замглавы Федеральной антимонопольной службы России Андрея Кашеварова всего 2 банка: Сбербанк и группа ВТБ занимают 60% рынка.
Рынок монополизируется, конкуренция снижается, что позволяет предлагать клиентам менее выгодные условия. Клиент же, иногда не без основания переживающий за сохранность своих денег, льнет к, как ему кажется, надежному государственному плечу.
Деньги больше не нужны
Второй и даже более важной причиной снижения ставок является то, что банкам, в сущности, сейчас не сильно нужны деньги. Банк – не хранилище, а кредитное учреждение. Он зарабатывает на том, что берет деньги у одних и отдает их другим, гарантируя при этом выполнение обязательств. Однако в связи со структурным кризисом количество желающих кредитоваться сильно уменьшилось, а тем, кто кредит взять все-таки хочет, в свою очередь отказывают банки, повысив из-за кризиса свои требования к заемщикам. Примерно об этом говорил раскритикованный тогда глава ВТБ Андрей Костин на экономическом форуме в октябре 2015 года:
Количество заемщиков сократилось, а количество вкладчиков практически не уменьшилось. Таким образом, объемы кредитных портфелей не сходятся с объемами депозитов и банки физически не могут прогарантировать высокий процент годовых.
Ставки будут еще меньше
Ставки будут уменьшаться и дальше. Во-первых, потому что экономика и не думала начинать восстановление — прогноз по росту ВВП отрицательный. Во-вторых, свою роль еще не сыграла ключевая ставка, которая довольно долго держится на уровне в 11%. Рано или поздно ЦБ, несмотря на инфляционные опасения, ее снизит, а вслед за ней упадет и стоимость денег. А значит и доходность снизится.
Роман Молчанов, «Школа Инвестора»
Что еще?
investorschool.ru
Три причины, почему банки снижают ставки по вкладам / Эпизоды из нашей экономической реальности / Conomy People
Начавшаяся в апреле динамика снижения процентных ставок продолжается по сей день. Российский рынок возвращается к нормальному состоянию, когда ставки по долгосрочным вкладам выше, чем по коротким. Банки больше не нуждаются в краткосрочной ликвидности. Снижая ставки на короткие депозиты, они сбавляют обороты по привлечению, тем самым регулируя поток денег, и стимулируют население вносить деньги на длительные сроки.Первая причина снижения ставок — денег в российской банковской системе скопилось достаточно, а вот желающих взять их в долг и под процент стало меньше. Кредиты перестали пользоваться популярностью. Размещать деньги стало негде, а платить повышенный процент за неработающие деньги никто не хочет.
Что касается вкладов — люди, конечно, их открывают, но уже не так охотно, как в прошлом году, когда некоторые банки предлагали до 16% дохода. Снижение процентов по вкладам и сложная экономическая ситуация в стране ведут к тому, что вкладчики теряют интерес к депозитам. По данным ЦБ, только чуть более 10% опрошенных россиян используют вклады для сохранения своих сбережений. В то же время значительной части (44,4%) принадлежит как минимум один счет в банке. А непогашенные кредиты или займы в банках есть у 20,7% респондентов.
Сейчас класть деньги в банк на короткий срок не выгодно. Процент низкий. Если и рассматривать предложения по депозитам, то минимум на год. При этом важно, чтобы банковский процент был больше, чем инфляция. По итогам 2016 года (оценка ЦБ) инфляция должна замедлиться до 5−6%.
Вторая причина появилась в апреле и дала толчок к уменьшению доходности депозитов — Сбербанк единовременно снизил ставки по всем видам вкладов. Традиционно за «Сбером» последовали и другие банки.
Периоды, когда системно значимые банки снизили процентные ставки:
- Сбербанк, ВТБ, Росбанк, ЮниКредит Банк, — апрель 2020
- Газпромбанк, ФК «Открытие», Райффайзенбанк, Промсвязьбанк — май 2020
- Альфа-Банк, Россельхозбанк — июнь 2020
Нынешнее снижение ключевой ставки ЦБ РФ (до 10,5% годовых) нельзя назвать первым раундом смягчения денежно-кредитной политики, хотя потенциал для дальнейшего уменьшения есть. Ключевая ставка к концу года может снизиться еще на 2 процентных пункта — до 8,5%.
В скором времени мы можем увидеть также корректировку и по кредитным ставкам, так как между снижением ставок по депозитам и кредитам существует небольшой временной период: примерно месяц.
Изменение ключевой ставки должно оживить рынок вторичного жилья. Снижение банками своих процентных ставок отразится и на ипотеке.
Мнение аналитика conomy.ru Резник Романа: «Снижение ключевой ставки очень сильно повлияет на доступность заемных средств как для юридических, так и для физических лиц. Таким образом, значительно увеличится кредитный портфель банков. Банковский сектор уже стремится смягчить условия кредитования, снижение ключевой ставки только на руку.
Дальнейшее снижение ключевой ставки напрямую зависит от уровня инфляции в стране, волатильности курса валют, таких как евро и доллар США. Немаловажную роль окажут цены на нефть. На основании этих данных будет меняться и денежно-кредитная политика Центрального Банка России.
На основании статистических данных, предоставленных ЦБ России, можно судить, что уровень инфляционного ожидания населения улучшился и составил 6,6%, что на 2% выше, чем целевой уровень ЦБ».
Анастасия Голубых, Меньшикова Марина
people.conomy.ru
