Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика. В случае смерти заемщика ипотека

Ипотека в случае смерти заемщика

Здравствуйте, Марина. Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В данном случае, согласно статье 38 Федерального закона «Об ипотеке», банком производится замена умершего должника на его наследников. При отсутствии у последних возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследников производит выплаты внесенных должником сумм. Если же квартира, которая приобретена по ипотечному кредиту, – это единственное жилье наследников, то, чтобы не остаться на улице, им придется затянуть пояса и попытаться выплатить кредит.

Если кредит застрахованВ большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что в идеале эта ситуация будет выглядеть так: банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения.На практике это нередко бывает совсем по-другому: страховой суммы может не хватить из-за тех же пеней и штрафов. Но самое главное: страховщики не каждую смерть признают страховым случаем.В выплате страховки будет отказано, если заемщик погиб в местах лишения свободы, на войне, скончался вследствие травмы, полученной при занятиях дайвингом, парашютным спортом и т. д, если причиной смерти стали радиация, венерическое заболевание и пр.Но есть и еще один момент – это хитроумная формулировка «сокрытие хронической болезни во время заключения договора». Страховщикам ничего не стоит признать курильщика, который умер от инфаркта, «хроническим сердечником», а если смерть наступила после застолья, то страховым агентом обязательно будет проверено, как часто заемщиком употреблялись спиртные напитки, и не произошло ли все в связи с заболеваниями печени.

Многие из нас стараются не допускать мыслей о смерти, поскольку эта тема не из приятных. Но когда речь заходит о кредитных обязательствах, то не будет лишним вспомнить, что мы все «ходим под Богом» и на всякий случай принять меры предосторожности для снижения рисков. Во-первых, не следует жалеть денег на страховой полис (в ряде случаев это все же лучший способ обезопасить своих родных и близких в финансовом плане). Во-вторых, не нужно скрывать от родных наличие кредитов.

101.credit/articles/kredity/smert-zaemshhika/

pravoved.ru

Ипотека в случае смерти заёмщика

Популярное

Купить золотые слитки в России стало ещё проще!

Амурский ювелирный завод в 2017 году стал выпускать золотые слитки "Амурский тигр" и продавать их на своём корпоративном сайте "ЗОЛОТОЙ СЛИТОК". С их помощью Вы сможете сохранить свои сбережения от падения рубля...

Дэвид Морган: манипуляциям с золотом скоро конец

Аналитик рынка драгметаллов Дэвид Морган рассказал в интервью о текущей ситуации на рынке золота, а также дал свой прогноз на будущее. Он считает, что спекулянты больше не могут манипулировать ценами, как раньше...

Сентябрь 2018: прогнозы по золоту от банков

Инвестиционные банки скорректировали свой прогноз по золоту в сторону его понижения. Однако, они всё равно рассчитывают на рост цен и окончание распродажи драгметалла. Аналитики оптимистичны в отношении драгметалла...

Commerzbank: влияние ставки ФРС на золото

По мнению аналитиков Commerzbank, цена золота может получить поддержку в том случае, если глава ФРС США и его коллеги решат не торопиться с повышением процентных ставок. Хотя все ждут дальнейшего повышения...

Metals Focus: в мире достаточно золота для добычи

По мнению Чарльза Купера из компании Metals Focus, дискуссии о достижении пика добычи золота в мире являются преувеличенными и не соответствуют реальности. Свою точку зрения он обосновал во время форума по золоту...

В мире появится новый крупнейший добытчик золота

Золотодобывающие компании Barrick Gold и Randgold Resources заключили сделку по слиянию своей деятельности. Новая компания будет называться New Barrick Group. Она станет крупнейшим производителем золота в мире...

Metals Focus: сможет ли платина догнать золото?

Эксперты аналитической компании Metals Focus опубликовали обзор, в котором рассуждают о ситуации с платиной. Сможет ли этот драгметалл продолжить свой рост? Какие факторы будут оказывать влияние на стоимость платины?...

Граждане Индонезии в панике скупают золото

По сообщению агентства Reuters, в Индонезии наблюдается ажиотажный спрос на золото среди населения страны. Это связано с волатильностью на региональном фондовом рынке и ослаблением курса национальной валюты...

Золотой Запас: стартовал сервис «Монетные торги»

Компания «Золотой Запас» запустила сервис дистанционных торгов для купли-продажи монет из драгметаллов. Это первый в России веб-сервис, позволяющий участникам рынка торговать монетами между собой за небольшую комиссию...

Обзор драгметаллов с 26 сентября по 2 октября 2020

На прошедшей неделе цены на драгоценные металлы снижались под влиянием укрепившегося курса доллара США, а стоимость серебра подросла в результате торговли спрэдами. Только палладий удивил инвесторов своим ростом...

26 марта 2020

Главной особенностью ипотечного кредита является его долгосрочность, ведь большинство кредитно-финансовых учреждений готовы предоставить ипотечный займ на 20-40 лет. Нет гарантии, что за два десятка лет с заёмщиком ничего не случится. К сожалению, в результате продолжительной болезни или по воле случая человек может умереть. Какое решение в этой ситуации примет банк? Кто должен будет погасить остаток долга по ипотеке вместо покойного заёмщика?

Если рассуждать логически, то кредитные обязательства должны перейти страховщикам. Ведь страховая компания обязана передать денежные средства выгодоприобретателю (заимодателям), если со страховым лицом произойдёт страховой случай. Но, как выясняется, смерть страхователя не всегда является поводом для страховой выплаты. Страховые агентства могут найти массу причин, чтобы избежать материальной ответственности. В этом случае главными претендентами на роль новоиспечённых заёмщиков будут являться наследники и поручители.

Но сначала нужно выяснить, при каких обстоятельствах страховое агентство имеет право отказать выгодоприобретателю в получении страховой выплаты.

Начнём с того, что, согласно кредитной политике любого банковского учреждения, одним из основных условий предоставления ипотечного займа является подписание страхового договора со страховой компанией. Несколько лет назад потенциальный залогодатель, желающий обзавестись недвижимостью посредством заёмных средств, должен был оформить полис комплексного страхования. Другими словами, он был обязан застраховать и своё здоровьё, и свою жизнь, и заложенное банку жильё от наступления страхового случая (пожара, природных катаклизмов) и от посягательства третьих лиц на право собственности (страхование титула).

Но в недалеком прошлом властями был принят закон, согласно которому ипотекодатель в обязательном порядке должен застраховать только залоговую недвижимость. Следовательно, он имеет право не заключать со страховым агентством договор страхования здоровья и жизни. Это увеличивает риск невозврата заёмных средств, что, естественно, невыгодно кредиторам. Компенсировать риски банки-залогодержатели решили путём увеличения размера процентной ставки для тех заёмщиков, которые отказались покупать полис комплексного страхования.

Какие события, повлекшие смерть страхователя, по мнению страховщиков, не относятся к страховым случаям?

• Суицид; • Смерть в связи с хроническим заболеванием, о наличии которого страховое лицо не известило страховое агентство; • Смерть от СПИДа или ВИЧ; • Получение инвалидности 3 группы; • Смерть от наркомании, алкоголизма, управления автотранспортным средством в нетрезвом виде.

Одним словом, случаев, которые не являются страховыми, по мнению страховщиков, очень много. Это позволяет им оставаться в стороне, и, конечно, даёт право не выплачивать страховое возмещение кредитно-финансовой организации в 100% размере.

Стоит ли радоваться людям, унаследовавшим кредитное жилье?

Как уже было отмечено выше, наследники должны будут выплатить долг по ипотеке, если страховщики нашли причины отказать в этом банку. Почему?

Согласно действующему законодательству наследуется не только имущество завещателя, но и его долговые (в том числе и кредитные) обязательства. Поэтому наследники, которые стали владельцами ипотечной недвижимости, обязаны погасить кредит.

Они могут отказаться от выполнения долговых обязательств перед кредитным учреждением, если оформят отказ от всего наследства полностью: от кредитной квартиры, от денег, от объектов недвижимости. Отказ от права наследования должен быть оформлен нотариально не позднее, чем через 6 месяцев со дня смерти завещателя.

Специалисты советуют наследникам не отказываться от залоговой квартиры. Ведь с кредиторами практически всегда можно договориться. Например, новые владельцы объекта залога с согласия банка могут реструктурировать ипотечный займ (увеличение периода кредитования, «кредитные каникулы», снижение размера процентной ставки) или перекредитоваться в этом же финансовом учреждением. Кроме того, можно убедить кредиторов реализовать кредитное жильё, чтобы вернуть им заёмные средства. Таким образом, наследство – не всегда приносит радость и обогащение. Иногда наследникам приходится нести материальную ответственность за покойного наследодателя.

ВНИМАНИЕ! Самая популярная монета в РФ - "Победоносец" - УЗНАТЬ СТОИМОСТЬ

Банк Barclays может покинуть сырьевой рынок

Банк Barclays планирует продать большую часть своих сырьевых активов, связанных с торговлей металлами, сельским хозяйством и энергетикой. Это связано с резким падением мировых цен на многие сырьевые товары...

В марте Центробанк Ирака купил 36 тонн золота

Центральный банк Ирака приобрёл в течение марта 36 тонн золота — это самая большая единовременная покупка одной страны за последние три года. Ирак и дальше будут покупать золото для диверсификации международных резервов...

Пакистан отказался продать своё золото МВФ

Власти Пакистана не доверяют Международному валютному фонду (МВФ) и отказываются отдать ему в качестве залога государственный запас золота. Правительство мотивировало этот шаг «интересами национальной безопасности»...

Как начать торговать на Forex?

Каждый уже знает или слышал про торговлю на рынке Форекс, но не каждый решается попробовать этим заниматься, так как для этого нужны знания и черты характера. Однако, всё же стоит узнать, что такое рынок Форекс...

Фундаментальный анализ при торговле акциями

Многие знают о таких личностях как Дональд Трамп, Уоррен Баффет, Питер Линч и Бенджамин Грэхем. Эти люди заработали свои огромные состояния с помощью инвестиций. Но как они смогли добиться такого успеха сами?...

Форекс - дополнительный заработок для женщин

Для современной женщины финансовая независимость приобретает всё большее значение. В жизни любой женщины есть периоды повышенной финансовой уязвимости, когда без дополнительного заработка никак не обойтись...

Преимущества загородной недвижимости

На современном рынке недвижимости наблюдается всё возрастающий интерес к сегменту загородного жилья. Согласно статистическим данным, количество его покупок в общей массе ежегодно возрастает на пять-семь процентов....

Бизнес-ипотека и особенности её оформления

Стоимость жилья и земельных участков, а также коммерческой недвижимости настолько высока, что немногие могут себе их позволить. Однако без коммерческой недвижимости не может существовать ни один успешный вид бизнеса...

Как научиться анализу финансового рынка?

Любая аналитика рынка ценных бумаг требует обработки широкого спектра данных, вне зависимости от специфики деятельности. Чтобы добиться достаточной точности, приходилось жертвовать временем. Теперь времена изменились...

Что сделает ваш бизнес успешным?

Многим кажется, что залог успеха состоит в правильном выборе рода деятельности. На самом деле, есть много негласных законов бизнеса, которые гарантируют успех любому делу. Используют их, в принципе, в любом роде деятельности...

В США найдены золотые монеты на 10$ млн.

На нумизматической выставке монет, которая пройдёт в США, коллекционеры и просто любопытствующие смогут увидеть монеты из необычного клада, который недавно на своём участке нашла одна семейная пара...

Как обменять деньги на время?

Многие люди зарабатывают очень хорошие деньги, однако при этом им приходится уделять много времени своей работе. Таким образом происходит обмен жизненного времени на деньги. Но как можно оптимизировать процесс?...

Особенности венчурного бизнеса

Под венчурным бизнесом понимается научно-технический или технологический проект, реализация которого связана с большой долей риска для инвесторов проекта. Он является связующим звеном между наукой и производством...

Акционерный инвестиционный фонд

Инвестиционные фонды становятся всё популярнее среди инвесторов и физических лиц, которые хотят выгодно вложить свои деньги. На фоне мирового финансового кризиса акционерные инвестиционные фонды выглядят очень даже привлекательно...

Основы бизнес-плана компании

Для создания прибыльного бизнеса необходимо изначальное грамотное планирование, то есть создание бизнес-плана компании, над которым должны работать профессионалы с опытом. Для его разработки нужен очень ответственный подход...

Золото падает из-за ослабления конфликта в Украине

Рост цен на золото прекратился ввиду небольшой разрядки напряжения в Украине. Как уже отмечалось несколько раз, санкции, которые ввели США и ЕС, оказались незначительными. Трейдеры остались довольны ситуацией...

Новое мировоззрение бизнеса

Желание стать успешным предпринимателем занимает умы многих людей. Создавая новый бизнес, каждый человек мечтает получать максимальные доходы, и чтобы вложенный капитал давал отдачу с высоким уровнем рентабельности...

Найдено золотое яйцо Фаберже за 33$ млн.

В США была обнаружена необычная находка. Скупщик металлолома наткнулся случайным образом на золотое яйцо Фаберже, которое считалось пропавшим. Продавец яйца нуждался в деньгах и хотел его срочно переплавить...

Частые ошибки новичков онлайн-бизнеса

Открывая собственный онлайн-бизнес, каждого буквально окутывает волна приятных впечатлений и восхитительных предвкушений новой жизни, где нет начальников и не надо рано вставать. Однако стоит знать частые ошибки новичков...

Спрос на золото в Японии на рекордном уровне

Японские инвесторы активно скупают золотые слитки и монеты, стремясь к краткосрочной прибыли, так как страна готовится к повышению налога с продаж — впервые за 17 лет. Многие японцы надеются заработать на разнице цен...

Выбираем банк для размещения депозита

Наличие свободных финансовых ресурсов неизменно влечёт за собой вопрос об их эффективном сбережении и приумножении. Одним из возможных ответов на него является размещение денежных средств на депозитных счетах в банке...

Монета «Филармоникер» празднует 25-летие

Монетный двор Австрии в честь юбилея знаменитой золотой монеты «Венская филармония» изготовил подарочный набор в честь этой инвестиционной монеты. Купить юбилейный набор можно на Монетном дворе Австрии...

Китай нарушил правила ВТО по экспорту "редкозёмов"

Согласно докладу ВТО, Китай нарушил правила международной торговли путём введения ограничений на экспорт редкоземельных металлов. Китай является мировым лидером по добыче РЗМ и обеспечивает 97% от мирового спроса...

Безопасное использование банковской карты

Хранить деньги на банковской карте намного выгоднее, чем дома, так как с её помощью можно не только расплачиваться за покупки, но и оплачивать услуги и коммунальные платежи. При этом нужно всегда помнить правила безопасности...

gold.ru

Ипотека в случае смерти заемщика

Кто платит по ипотеке в случае смерти заемщика?

Что делать семье с ипотекой, если умер ее владелец

Заключая договор ипотеки, добросовестному заемщику с самого начала следует обезопасить членов своей семьи от долгового бремени на случай своей смерти.

Сделать это можно путем оформления договора страхования финансовых и иных рисков. Как правило, сейчас все банки при заключении ипотечных договоров используют именно эту схему.

Что будет с ипотекой в случае смерти заемщика?

У заемщика заработная плата составляет 70 000 руб. у созаемщика — 30 000 руб. Сумма кредита — 1 000 000 руб.

По требованиям банка заемщики обязаны страховать сумму кредита увеличенную на 10%, т.е. это составит 1 000 000 руб. +10% = 1 100 000 руб.

Соотношение по заработным платам составит: 70% к 30% от совокупной суммы заработной платы.

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена.

Выплата ипотеки в случае смерти одного из заемщиков

Перед этим нелишним будет посмотреть договор страхования, какие там условия. Если страховая выплатила им оставшуюся сумму долга — смотрим договор с банком, нет ли там «но», если нет — задолженность погашена, далее составить письмо в банк с описанием ситуации, что все выплачено, и просьбой выдать официальное подтверждение погашения долга, далее снимать обременение

Можно ли продать ипотечную квартиру при смерти созаемщика

Причины такого решения, в качестве которых могут выступать сложное финансовое положение, непредвиденный переезд в другой город, развод супругов, необходимость в более просторной квартире в связи с рождением ребенка; Сумму .

Ипотека в случае смерти заемщика

Ипотека после смерти заемщика будет в полном объеме выплачена на счет банка в том случае, если в момент подписания договора был оформлен страховой полис на случай утраты трудоспособности или смерти.

Банк в свою очередь обязуется закрыть кредитную линию и больше не выставлять никаких претензий или требований. Недвижимость переходит государству, если у умершего нет наследников или же передается по наследству.

Ипотека и наследство

Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету. Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты.

Как банк распорядится кредитной квартирой в случае смерти ипотекодателя?

4. Если же страховая фирма расценила обстоятельства, при которых скончался залогодатель, как страховой случай, то она возьмет на себя обязательства по выплате остатка долга по ипотечному кредиту в случае смерти страхового лица-заемщика.

myeconomist.ru

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

Благодаря ипотеке жилье стало значительно доступнее. Срок кредитования позволяет погашать займ на протяжении многих лет. Если не учитывать форс-мажорные обстоятельства, то такая модель является практически идеальной. Однако увеличение объемов ипотечного кредитования привело к тому, что большая часть граждан является заемщиками в том или ином банке. И если внезапно наступает смерть должника, то возникает угроза невозврата заемных денег. Попробуем разобраться, кому переходят обязательства заемщика после его смерти.

Если наследники вступают в имущественные права

После смерти любого физического лица его имущество отходит наследникам. Первоочередные претенденты – дети, супруг, родители. Подача документов о принятии имущества осуществляется в течение 6 месяцев со дня смерти гражданина. Принятие наследства осуществляет путем подачи заявления. С момента его нотариального удостоверения наследник считается вступившим в имущественные права (ст.1153 ГК РФ). Независимо от того, что такое лицо может отказаться от получения свидетельства на наследство в течение установленного законом срока для принятия имущества.

Входит ли в состав наследства ипотечное жилье? Да. Закон не разделяет наследство по наличию долгов или типам имущества. Наследники принимают все выявленные на день смерти активы наследодателя. Следовательно, если объект недвижимости находится в залоге у банка, то обязательства по погашению кредита переходят к наследникам. При желании претендент на имущество может заключить с банком новое кредитное соглашение и переоформить кредит на себя или погасить задолженность полностью. Также можно отдать банку жилье в счет выполнения обязательств по договору. Вопрос решается в индивидуальном порядке.

Обязательства поручителей

Если при оформлении ипотечного кредита были задействованы поручители, то их обязательства сохраняются и после смерти основного заемщика. Детальный перечень прав и обязанностей прописан в договоре. Поручитель может взять на себя обязательств по погашению займа, а позже истребовать свои деньги с наследников. Если на момент смерти наследодателя у заемщика не было просрочек, тогда банк может и не трогать поручителя. Но, если просрочка имела место, то, скорее всего, поручителю сообщат о ее наличии. Что делать в таком случае?

Поручителю необходимо внимательно изучить положения договора. После этого желательно разыскать потенциальных наследников. У них можно уточнить о намерении вступать в свои права. Также нужно сообщить кредитору о смерти заемщика. Если родственники подадут заявление нотариусу, то к ним перейдут обязательства должника. Переход обязательств к поручителю может быть в двух случаях – договор содержит оговорку об этом или поручитель подпишет новое соглашение с банком. Наследникам нужно будет решить вопрос с образовавшейся просрочкой и выйти на помесячный график погашения. Если такой поворот событий им неинтересен, тогда после оформления всех необходимых документов у нотариуса, они могут продать имущество. Однако наследникам потребуется согласие банка на отчуждение объекта недвижимости.

Как вариант, наследники могут погасить задолженность и позже продать наследство. Обязательства поручителя будут закрыты сразу после погашения задолженности перед банком. Если денег не хватит для погашения кредита, тогда наследники освобождаются от ответственности перед банком. Так как они отвечают по обязательствам наследодателя только в размере стоимости принятого наследства. Также освобождается от них и поручитель (Обзор судебной практики ВС РФ за 1 квартал 2008 года).

Если наследники откажутся от вступления в свои права, тогда выполнение обязательств перед банком будет происходить за счет имущества должника. Однако по закону непринятое наследство признается выморочным и отходит государству. Обязательства поручителя перед кредитором сохраняются, если он даст свое согласие.

Если наследники подали заявление нотариусу, но игнорируют требования банка о своевременном внесении платежей по кредиту, тогда банк может предъявить претензии к поручителю. Выплаченные деньги поручитель сможет вернуть через суд. Исковые требования нужно будет предъявлять к наследникам, после того, как они вступят в свои права.

Что дает страхование жизни заемщика

Сегодня практически невозможно взять ипотечный кредит без оформления страховки. Банки навязывают страховые продукты своим клиентам. Сюда входит страхование жизни и имущества. Как показывает практика, такое требование является довольно выгодным для заемщиков. Если наступает страховой случай, например, пожар или затопление жилья, то страховщик возмещает часть или всю сумму убытков гражданину. В случае смерти застрахованного лица, его родственники могут получить страховое возмещение, которое обычно полностью перекрывает сумму ипотечного кредита. Единственным условием является своевременное извещение страховщика и предоставление пакета документов.

Конечно, если на момент смерти заемщика срок действия страхового полиса истек, тогда ему не полагается возмещение. Однако подобные случаи бывают не так редко. Куда чаще страховщики придумывают причины, по которым факт смерти не подпадает под страховой случай. Но, здесь уместно воспользоваться услугами профильного юриста, чтобы отсудить у страховой компании положенные деньги, и не потерять объект недвижимости или транспортное средство. После закрытия ипотечного долга наследственная масса делится между наследниками в равных долях.

Наступление страхового случая

Если заемщик был застрахован, то его смерть считается наступлением страхового случая. При наличии полиса родственники усопшего человека могут рассчитывать на получение страхового возмещения. Деньги можно использовать на закрытие обязательств по кредиту. Базовое условие – страховка должна действовать на день смерти заемщика. Выгодополучателям необходимо изучить условия договора со страховщиком. Одним из них является срок извещения о наступлении страхового события. По закону срок уведомления не должен быть менее 30 дней.

Вторым важным фактором является причина смерти должника. Она может сказаться на результате рассмотрения заявки о выплате денег. Участие в преступной деятельности или вождение машины в состоянии алкогольного опьянения является основанием для отказа в предоставлении страховой компенсации. Если причина смерти вписывается в рамки договора, тогда родственникам нужно будет подать соответствующее заявление и приложить пакет необходимых документов. Форма заявления утверждается конкретной страховой компанией. Базовые документы:

1. Свидетельство о смерти заемщика. Дополнительно нужно приложить документ, подтверждающий причину кончину гражданина. Если смерть физического лица устанавливалась в рамках судебного слушания, тогда потребуется судебное решение, которое вступило в законную силу.
2. Бумаги из правоохранительных органов.
3. Страховое соглашение на имя умершего человека.
4. Справка о состоянии задолженности по кредиту.
5. Кредитный договор, график погашение займа.
6. Документ, подтверждающий открытие наследственного дела.

Если заявление подается через представителя выгодополучателя, то дополнительно нужно будет приложить нотариальную доверенность. Решение о предоставлении страховой выплаты принимается компанией в течение 5 дней после подачи всех необходимых бумаг. При положительном решении деньги перечисляются в 5-дневный срок после составления страхового акта. Деньги зачисляются на счет, который указан в заявлении.

Могут ли кредиторы обращаться к нотариусу

По закону кредиторы могут подать свои претензии в письменном виде нотариусу. Фактически они предъявляются к наследственному имуществу (ст.1175 ГК РФ). Нотариус должен зарегистрировать заявление. Если на тот момент уже выявлены наследники, то нотариус сообщает им о наличии долгов. Имущественные претензии кредиторы могут предъявить к наследникам только после надлежащего оформления документов – получения свидетельства на наследство.

Если наследники откажутся подать документы нотариусу, то по истечении 6-месячного срока нотариус должен открыть наследственное дело на основании заявления кредиторов. Погашение долга будет происходить за счет наследственной массы. Однако размер задолженности наследодателя определяется в судебном порядке.

Как избавиться от долгов заемщика

Универсального способа освободиться от долговых обязательств не существует. Каждая ситуация требует детального изучения.

Пример. Заемщик вместе со своей супругой приобрел 2-ком. кв. в ипотеку. Стоимость жилья на день покупки составляла 3,5 млн. руб. Семейная пара заплатила 50% первоначального взноса. Остаток суммы предоставил банк. Общий размер кредита – 1,75 млн. руб. Супруга выступала в качестве созаемщика. Поручителей по кредиту не привлекали. Срок кредитования – 10 лет. Ежемесячный платеж по аннуитетной схеме выходил около 20 тыс. руб. Через пять лет остаток долга составил 1 млн. руб. Жизнь заемщика оборвалась в результате ДТП. Обязательств по кредиту перешли к супруге умершего гражданина. Однако страховая компания выплатила страховку. Поэтому супруга закрыла кредит в банке. Наследники 1 линии – жена, сын и дочка от предыдущего брака. Супруге полагается половина имущества. Вторая часть принадлежит трем претендентам. Ипотечную квартиру оценили в 4 млн. руб. Все наследники подали документы нотариусу. Однако мать и сын предложили дочке наследодателя отказаться от своих прав. В качестве отступного они предложили ей 500 тыс. руб. Следовательно, родственникам усопшего гражданина пришлось быстро продать дачу. Наследница написала соответствующее отказное заявление. Супруга и сын наследодателя вступили в свои права.

Из примера, видно, что решение проблемы произошло за счет страховой выплаты. Однако далеко не всегда страховщики покрывают убытки наследников. Если бы наследодатель был в состоянии алкогольного опьянения за рулем, то его родственникам отказали в страховом возмещении. В описанной ситуации фигурирует ребенок от предыдущего брака, что существо усложняет жизнь супруге и сыну умершего гражданина. Например, если они проживали к квартире. Тогда как дочка от первого брака не имела к ней отношения. Решать вопрос пришлось бы другим способом. Возможно, даже путем отказа от наследства, т. е. от ипотечного жилья. При условии, что жена наследодателя не является созаемщиком. Так, супруга и сын заемщика сможет освободиться от долгов по кредиту, а дочка наследодателя лишится наследства.

Как вариант, можно вступить в имущественные права и продать объект наследства. Например, если нечем расплатиться с третьим наследником. Если за основу взять вышеописанную ситуацию, то супруге полагается 66% квартиры, а детям наследодателя по 16% каждому. После продажи квартиры и погашения долга по кредиту останется около 3000000 (4000000 — 1000000) руб. Доля супруги составит около 2 млн. руб. Детям достанется примерно по 500000 руб. Затем мама и сын могут объединить свой капитал и купить жилье в менее дорогом районе города.

Нужен юрист

Переход долговых обязательств пугает многих граждан. Далеко не каждый хочет связываться с банком. Поэтому, узнав о наличии задолженности по кредиту, наследники нередко отказываются от имущества наследодателя. Однако изначально нужно выяснить сумму долга, график погашения кредита, общий состав наследства, количество претендентов и только потом принимать решение. Чтобы разобраться в ситуации, потребуется помощь профильного специалиста. На сайте можно заказать бесплатную консультацию у наших юристов. Каждый из них специализируется на наследственном праве. Вам перезвонят в удобное время и подскажут, как лучше поступить в сложившейся ситуации. Свежий взгляд со стороны поможет сохранить имущество и решить проблему с кредиторами.

allo-urist.com

Ипотека и наследство: кто заплатит в случае смерти заемщика - Мои статьи - - Каталог статей

                                     Заплатят не за все

    На первый взгляд, в страховых  договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится - достаточно заполнить недлинную анкету.

       Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего - в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.

    Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного. В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде. Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта - профессионально или даже на любительском уровне.

    Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена. Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», - поясняет  директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак - РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

   Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате - сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его  наступления.  Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», - говорит  директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев. Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

    По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае - кредитор. Но банк не будет собирать объемный  пакет документов - справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

                            Коллективная ответственностьЕсли страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц. Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями. Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», - поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина.

Несколько сложнее обстоит дело с поручителем. Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти. Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика. Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», - рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

                                 Все или ничегоЕсли страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет.

Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства - и вопросы с ипотечным кредитом  и залоговой квартирой их не будут больше касаться. Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам. При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита. Задача банка - обеспечить списание с их счетов платежей - либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», - говорит Дмитрий Новиков.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь - договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев. «Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», - предупреждает Дмитрий Новиков. Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается. 

mcupch.ucoz.ru

Ипотека в случае смерти заемщика

Кто платит по ипотеке в случае смерти заемщика?

В случае смерти клиента ипотечного банка жилье, приобретенное в кредит, как и другое имущество, как правило, переходит его наследникам. При этом возможно несколько вариантов развития событий после смерти «ипотечника». Рассмотрим каждый из вариантов более подробно. Статистические данные свидетельствуют о том, что в случае смерти лица, обладающего недвижимостью или другим солидным имуществом, всегда найдутся родственники желающие обогатиться, даже если ипотека досталось по наследству, особенно до конца выплат осталось совсем чуть-чуть.

Выплата ипотеки в случае смерти одного из заемщиков

Возможно, ее просто не хватает на погашение всей суммы долга. Наши юристы говорят что этот вопрос обязательно должен быть прописан в договоре с банком и в страховом полисе. Такого что кредит возвращается Банку 2 раза быть не может, но может быть что например 50 на 50.

Но в любом случае должно быть прописано, ты документы смотрела?

1. Банк не имеет права получить эту сумму долга дважды — это неосновательное обогащение, если они говорят обратное — либо специально врут, либо по своему незнанию, не верьте им на слово.

Что станет с ипотекой в случае смерти заемщика? Неудобные советы

И что после нашей внезапной смерти кому-то, вполне вероятно, по нашим обязательствам придется отвечать. Относительно хорошей новостью можно назвать то, что если заемщик ушел из жизни, не успев погасить ипотечный кредит, то альтернативных вариантов в отношении этого кредита будет немного.

Один из них – самый распространенный состоит в том, что супруг заемщика или другой близкий родственник просто вступает в права наследования, в том числе и по долговым обязательствам, переоформляет кредит и собственность на себя и продолжает вносить платежи.

Что делает банк в случае смерти заёмщика ипотечного кредита (см

Если есть личное страхование и в нем есть пункт о возмещении ущерба в случае смерти застрахованного, то страх.компания возместит часть денег, которые и пойдут на погашение кредита.

Тут два выхода. Либо наследники берут этот ипотечный долг в наследство и выплачивают оставшуюся сумму со всеми процентами (к сожалению, несмотря на утрату, банк не приостанавливает начисление процентов и пени за просрочку).

Ипотека в случае смерти заемщика

Банк в свою очередь уберет залог с недвижимости, и наследники смогут пользоваться ей без каких-либо ограничений.

Во втором случае вместе с недвижимостью наследникам достается кредит, который они должны погасить. Впрочем, наследники могут просто отказаться от наследства, недвижимость станет собственностью банка, которую он реализует в уплату долга.

Наследники при этом абсолютно ничего не получат, либо имущество передается с кредитом, либо не передается ничего.

Можно ли продать ипотечную квартиру при смерти созаемщика

Но решать юридическую судьбу недвижимости, то есть продавать, дарить, передавать по наследству, самостоятельно заемщик не вправе. Это будет продолжаться до тех пор, пока обременение с квартиры не будет снято по факту полного погашения обязательств перед банком.

Однако с согласия банка ипотечную квартиру можно продать ещё до полного покрытия долга. Именно поэтому подобные операции начинаются с подачи в банк заявления о желании досрочно реализовать обремененное жилье.

Что делать семье с ипотекой, если умер ее владелец

Как правило, договор ипотеки, предметом которого являются квартиры и жилые дома, заключается на длительный срок (от 20 лет и более).

В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор имеет право удовлетворить свои требования, обратив взыскание на предмет ипотеки. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда либо, если это предусмотрено договором ипотеки, на основании исполнительной надписи нотариуса.

Как банк распорядится ипотечной квартирой в случае смерти заемщика

Конечно, оформляя ипотечный займ, заемщику сложно предположить, что вместе с комфортной, уютной квартирой в престижном районе города он оставляет своим детям наследство в виде кредитных обязательств и долгов по ипотеке.

Но иногда случается именно так, ведь ипотека относится к долгосрочным кредитам и предоставляется банками-кредиторами на довольно продолжительный период времени – от 5 до 35 лет в среднем.

Это самый оптимальный вариант, который позволит банку получить все свои деньги обратно. Возврат задолженности в случае смерти заемщика падает на их плечи, ведь они несут ответственность за исполнение этих обязательств (согласно подписанному договору).

Банк необходимо уведомить о смерти заемщика, который взял ипотеку, и что теперь выплаты будет проводить созаемщик.

При этом его права согласно кредитному договору остаются неизменными.

consulting66.ru

Ипотека в случае смерти заемщика

Кто заплатит ипотеку после смерти заемщика?

Ипотека относится к разряду самых долгосрочных кредитных программ. За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно.

Кто будет оплачивать ипотеку, если заемщик ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами?

Кто погасит долги по кредиту в случае смерти заемщика?

Умерший, который был клиентом ипотечного банка, помимо несчастья, приносит своим близким дополнительные хлопоты по решению обязательств, связанных с кредитным договором.

Как банк распорядится кредитной квартирой в случае смерти ипотекодателя?

1. Если ныне покойный заемщик при оформлении ипотечного кредита застраховал не только свою трудоспособность и приобретаемое в ипотеку жилье, но и жизнь, то, по идее, именно страховая фирма должна вернуть банку остаток долга по кредиту.

Но, как показывает практика, далеко не все покупатели недвижимости в ипотеку приобретают полис страхования жизни и здоровья: во-первых, это уже не является обязательным условием получения ипотечного кредита (как несколько лет назад), а во-вторых, страхование жизни – дорогостоящая процедура, которая не каждому по карману.

Выплата ипотеки в случае смерти одного из заемщиков

2 раза получить одну и ту же сумму банк не может, это не законно. Да и страховая не будет перечислять банку сумму большую, чем задолженность по кредиту.

Если сумма страховки превышает долг, то остаток выплачивается страхователю (ну или его наследникам) Знаете, я бы в первую очередь посмотрела условия страховки и проконсультировалась в страховой компании. Нужно понять какая сумма будет выплачена.

Что делать семье с ипотекой, если умер ее владелец

В соответствии с действующим законодательством ипотекой является договор залога недвижимого имущества, в том числе и земельных участков. Имущество в ипотеку может предоставить как должник по обеспеченному ней обязательству, так и третье лицо. Предоставленное в ипотеку имущество остается в распоряжении залогодателя.

Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации.

Ипотека и наследство

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности, без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя.

Что станет с ипотекой в случае смерти заемщика? Неудобные советы

Конечно, мы стараемся не думать о том, что рано или поздно умрем.

И уж тем более, не помышляем о таких неприятных, скажем прямо, вещах, если мы в расцвете сил и ничем особо серьезным не болеем. И можно было бы и дальше ни о чем таком не беспокоиться, если бы не тот факт, что живем мы не в вакууме и сами по себе.

У нас имеются родственники, люди, которые от нас зависят и пр. И, взваливая на себя, к примеру, серьезные долговые обязательства, стоит подумать о том, что все мы смертны.

Судьба ипотеки в случае смерти заемщика

Ипотечное кредитование предполагает, что заемщик становится обязанным регулярно выплачивать банку платежи в счет погашения основного долга, а также проценты по кредиту. Срок, на который оформляется ипотека, может быть достаточно продолжительным и доходить до 20-30 лет. Суммы по ипотеке также достаточно высоки, что заставляет заемщика на протяжении всего периода кредитования ответственно подходить к регулярности выплат по ипотечному кредиту.

Кто платит по ипотеке в случае смерти заемщика?

Ипотека относится к разряду самых долгосрочных кредитных программ.

За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно.

Кто будет оплачивать ипотеку, если заемщик ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами?

Кто погасит долги по кредиту в случае смерти заемщика?

Умерший, который был клиентом ипотечного банка, помимо несчастья, приносит своим близким дополнительные хлопоты по решению обязательств, связанных с кредитным договором.

Что будет с ипотекой в случае смерти заемщика?

В первом случае смерть заещика является страховым случаем и страховая компания погасит весь оставшийся долг банку. Банк в свою очередь разрешит наследникам вступившим в наследство снять залог с недвижимости, и они смогу распоряжаться ею без каких либо ограничений. Во втором случае наследники должны будут погасить долг банку прежде, чем они смогут, что-то сделать с недвижимостью.

Либо наследники могут отказаться от наследства, тогда недвижимость перейдет на баланс банка и будет реализовываться.

juridicheskii.ru

• 
  Кредит по временной прописке
• 
  Кредиты на строительство гаража
• 
  Автодоверительный платеж отключить билайн
• 
  Баллы спасибо проверить
• 
  Выписка открытие
• 
  Как поменять номер телефона мобильного телефона
• 
  Домклик приложение
• 
  Ренессанс кредит заявка на кредит наличными
• 
  По просьбе клиента
• 
  Оплатить мегафон бонусами спасибо
• 
  Разменянные на мелкие купюры орфография