Реструктуризация ипотеки в 2018 году с помощью государства: последние новости. Условия реструктуризации ипотеки

особенности, условия и требования. Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Последние несколько лет среди прочих банковских программ по спросу в широких слоях населения на первое место уверенно выходит ипотечный жилищный кредит. И это неудивительно, ведь о крыше над головой мечтает всякий, у кого ее нет, а тот, кто таковую имеет, хочет получить в свое распоряжение побольше квадратных метров. Банковские программы позволяют воплотить в реальность все мечты о жилом пространстве, поэтому объем выданных ипотечных жилищных кредитов растет из года в год. Но до сих пор осталось довольно много людей, знающих о правилах предоставления ипотеки только по рассказам знакомых и стереотипам в обществе.

Поддержка обеспечена

Чтобы обеспечить население возможностями приобретения жилища, были запущены различные программы, например, реструктуризация ипотечного жилищного кредита. Разные банковские структуры предлагают отличные друг от друга, но довольно выгодные условия. Государство помогает тем банкам, что сотрудничают с населением по ипотеке, материнскому капиталу. На государственном уровне действует проект, в рамках которого граждане России получают возможность покупки жилья на более выгодных условиях.

Правительство не оставило вопрос без внимания. Был сформирован орган, работающий с банковскими структурами. Называется оно АИЖК – агентство ипотечного жилищного кредитования. Кроме него, также работает Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Есть региональные структуры, действуют различные ипотечные центры. Все это позволяет людям, берущим кредит на жилье сегодня, быть уверенными в завтрашнем дне и в том, что они смогут рассчитаться с долгами, даже если экономическая ситуация поменяется.

Настоящее и будущее

Сейчас ориентировочные оценки рынка ипотеки в России – порядка 400 миллионов долларов, но потенциально развитие возможно не менее чем до уровня в 30 миллиардов! Это означает, что условия программы помощи по ипотечным жилищным кредитам будут интересовать людей все больше и больше. Банки, в свою очередь, могут рассчитывать на наращивание объемов сделок.

Статистика очевидно демонстрирует, что ипотека – это самый приемлемый, реальный путь покупки жилья. Распространяется это на все без исключения регионы страны. Можно смело сказать: без ипотечного жилищного кредита Сбербанка многие семьи из тех, что имеют нынче крышу над головой, не смогли бы себе этого позволить, если бы оперировали только средствами, самостоятельно скопленными в условной стеклянной банке.

Ипотека: панацея от всех бед?

Несмотря на действующую программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, обилие банковских предложений и действительно выгодные условия ряда надежных финансовых компаний, эксперты призывают быть осторожными. Нельзя считать ипотеку единственным возможным вариантом решения жилищной проблемы.

С точки зрения некоторых ученых, только лишь переработка в корне действующего рынка и создание из него более эффективной структуры позволит сократить разницу между прибылью обывателей и ценой за квадратные метры. Призывают через ипотечный жилищный кредит и другие программы создать основу для такого рынка нового общества. Тенденции развития кредитов на жилье в России в последние годы в целом удовлетворяют требованиям этих ученых, но еще есть куда расти. Действительно эффективной программа станет, когда экономическая ситуация в стране будет стабильной.

Сложности и проблемы

Почему помощь по ипотечным жилищным кредитам не может решить проблемы с жильем в каждой семье? Основная причина - именно в нестабильности экономики. В России пока не налажены в достаточной степени судебная, правовая, банковская системы. И по сей день проценты по кредитным программам заоблачные, а гарантированных прав на жилье как таковых нет. Цены спекулятивны, сектор жилья фактически изолирован от экономики страны. Некоторые специалисты делают ставки на систему кредитования одного уровня как наиболее простую, эффективную, применимую в существующих реалиях. Ее особенности – исключение страхования, простота применимых норм права.

Государственная программа помощи по ипотечным жилищным кредитам стала важной поддержкой банковской системы и обывателей, нуждающихся в крыше над головой. Есть адресная помощь, которая вкупе с долгосрочной ипотекой обещает стать важнейшим элементом жилищной политики в обществе. Но для этого в законы страны нужно включить пункты, четко регламентирующие ипотечные жилищные кредиты, их условия, в том числе применительно к тем слоям населения, которые считаются социально незащищенными.

Нужно и важно

Наиболее эффективный путь развития жилищного рынка – это адресная помощь от государства. Эксперты говорят, что необходимо внедрение новых льгот, позволяющих получить кредит или погасить его на упрощенных условиях, нужно вводить субсидии и индексировать займы, чтобы упростить обывателю задачу расплатиться с задолженностью.

Разумными выглядят предложения стимулировать получение ипотечных жилищных кредитов через налоговую систему. Иные также предлагают рекламировать в обществе практику накопления денег и даже поощрять тех, кто особенно удачно с этим справляется. Наконец, необходимо разработать несколько программ ипотечного кредитования, чтобы граждане могли выбирать то, что им подходит в наибольшей степени. Только лишь государство в силах продумать, проработать и внедрить все указанное.

Ипотечное кредитование: будет проще

Можно рассчитывать на изменение ситуации с приобретением жилья в кредит, если удастся стимулировать спрос на банковские продукты в этой сфере, что должно подкрепляться достаточным выбором жилья на рынке недвижимости. На государственном уровне необходимо внедрить систему регулирования риска и улучшить налоговые законы государства. Все это вкупе с повышением доступности ипотечных программ для широких слоев населения позволит повысить спрос на предложения финансовых компаний.

Специалисты рынка недвижимости говорят, что наибольшим успехом будут пользоваться (и уже пользуются) специализированные кредитные программы, ориентированные на узкие группы людей. Например, это ипотеки для военных или молодых семей с детьми, тех, кому полагается материнский капитал. Что касается последнего, то он представляет собой довольно спорный вопрос. Программа по своей идее хороша, но реализация ее пока оставляет желать лучшего. Необходимо внесение ряда уточнений в действующие законы, что позволит превратить ее в более эффективную.

Распрощаться с долгами, сохранив последние штаны

В последние годы все чаще получается так, что ипотека для семьи оказывается невыносимым бременем. К примеру, один из супругов лишается работы и долгое время не может найти новую, но кредит уже взят и платежи должны вноситься вовремя. Не попасть в долговую яму и не остаться без копейки (а то и без крыши над головой) можно, если воспользоваться программой реструктуризации займа. Действует она только для клиентов банковских структур, оказавшихся в действительно очень сложной жизненной ситуации.

Через реструктуризацию можно сохранить крышу над головой, снизив при этом величину платежа в месяц. Можно получить доступ ко льготным программам или даже продать квартиру, ипотека по которой оказалась неподъёмной, и купить нечто подешевле. Важным является сохранение качества кредитной истории.

Как воспользоваться?

Чтобы инициировать реструктуризацию, нужно обратиться в выдавшую ипотеку компанию или к фирме-посреднику (риелтору). Первый вариант кажется более надежным, но не всякая финансовая структура готова пойти навстречу клиенту. Наиболее сложно получить рефинансирование, когда оказавшуюся слишком дорогой квартиру хотят продать, чтобы купить что-нибудь подешевле.

Сотрудничество с посредником может быть проще, выгоднее и даже дешевле. Агенты осматривают жилье, поверяют, что цена недвижимости превышает величину долга, находят желающих купить и предлагают клиенту что-то подешевле из своей базы. При этом клиент может взять более выгодный ипотечный кредит под новое жилье или даже расплатиться из собственных накоплений, если это возможно. То есть при сохранности крыши над головой можно существенно облегчить бремя ежемесячных выплат.

Реструктуризация: банковские предложения

Каких предложений можно ожидать от банковских работников, обратившись в выдавшую деньги для покупки жилья компанию? Первый вариант – это уменьшение суммы ежемесячного платежа. При этом растет срок выплаты кредита и становится больше переплата по программе.

Многие банки предлагают кредитные каникулы. Этот термин предполагает, что клиент в течение обговариваемого заранее срока платит лишь проценты по кредиту. Впрочем, здесь ситуация аналогична – временной промежуток растягивается, отчего увеличивается переплата.

Наконец, могут предложить рефинансирование. Это означает, что клиент получает новый кредит, условия которого лучше, нежели у текущего. Такую программу можно запросить не только в своем банке, но и в стороннем. Получаемые по программе средства направляют на первый кредит, гасят его разом, затем постепенно расплачиваются по новому долгу.

Банки: вариантов много

Кроме указанных программ реструктуризации, есть некоторые предложения, позволяющие клиенту расплатиться с долгом в упрощенном порядке. Например, если экономическая ситуация нестабильна и сопровождается сильным колебанием кусов валют, банк может предложение клиенту изменить валюту кредита. При правильном подходе это помогает уменьшить выплаты.

Некоторые банки снимают пени, штрафы, прощают суммы, накопившиеся из-за просроченных платежей. Также можно досрочно погасить ипотечную программу. В этом случае клиент экономит на переплате, но к досрочному погашению не удастся прибегнуть, если обстоятельства – форс-мажор.

Агентства: все в погоне за клиентом

Риелторским компаниям выгодно, чтобы люди шли именно к ним, поэтому такие фирмы предпринимают все возможное, чтобы привлечь желающих расплатиться с ипотечным кредитом, сменив жилье на что-то подешевле.

При обращении в агентство придется сперва встретиться с экспертами. Они оценят жилье, сформируют официальное заключение, на основании которого компания решит, заниматься ли проблемным домом или это слишком рискованно. Если оценка больше, нежели задолженность перед банком, можно рассчитывать на продуктивное сотрудничество. Агенты ищут покупателя на дом, а деньги, которые получит продавец, направляют в банк, закрывая кредит. Некоторые средства могут остаться в распоряжении клиента. Их можно смело направить на покупку нового, более скромного жилья. Найти такое помогут агенты той же компании.

fb.ru

Реструктуризация ипотеки - как грамотно использовать?

Ипотечный кредит выплачивается долго, а чем продолжительнее период возврата займа, тем выше риск возникновения просрочек. Ведь за долгий срок финансовые возможности должника могут измениться в худшую сторону, причем довольно существенно. Когда заемщику, который взял ипотеку, становится нечем погашать соответствующий долг, то банк часто предлагает ему провести специальную процедуру – реструктуризацию. Что представляет собой реструктуризация ипотеки? Как проводится данная процедура? Обо всем этом, а также о реструктуризации с участием государства, рассказывается в статье.

Изменение условий жилищного кредита

Реструктуризация – это изменение, а в ипотечном кредитовании – изменение условий выплаты целевого продукта. Данная процедура проводится для того, чтобы снизить долговую нагрузку должника, у которого возникли сложности с деньгами. При этом главной целью кредитной организации является сохранение ипотечной сделки. В свою очередь, заемщику реструктуризация ипотеки помогает избежать взыскания долга, а также ухудшения репутации.

В целях сокращения долговой нагрузки банк вносит изменения в договор, которые касаются:

срока возврата заемных средств;
валюты жилищного кредита;
схемы погашения ипотеки;
ставки по целевому займу.

Чтобы заемщику было легче выплачивать долг, кредитная организация может увеличить общий срок погашения. Таким образом сумма ежемесячного платежа станет меньше. Соответственно, на регулярный возврат ипотеки должник будет тратить менее крупную сумму.

Если средства на целевое использование были выданы в иностранной валюте, то для сокращения расходов клиента банки заменяют валюту. Что касается схемы выплаты жилищного кредита, то в целях помощи заемщику, у которого уменьшился доход, банки могут изменить вид платежа.

Когда банк проводит реструктуризацию

На изменение условий ипотеки кредитные организации идут только в том случае, если финансовые возможности должника действительно не позволяют ему погашать долг. Следовательно, рассчитывать на реструктуризацию жилищного кредита могут только те заемщики, у которых серьезные трудности с деньгами.

Для банков важное значение всегда имеют причины частичной финансовой несостоятельности. В частности, кредитные организации соглашаются изменить структуру выплаты целевого займа, если доход клиента снизился из-за сокращения заработной платы.

Кроме этого, банки проводят реструктуризацию в той или иной форме, когда причина уменьшения платежеспособности следующая:

потеря основного источника работы;
увеличение количества иждивенцев;
потеря трудоспособности.

Первый пункт не касается увольнения по собственному желанию. Банк учитывает только те причины, которые напрямую не зависят от должника. Ко второму относится, например, рождение детей. Также многие кредитные организации изменяют условия ипотеки в целях снижения долговой нагрузки, если финансовые проблемы клиента вызваны каким-либо стихийным бедствием.

Между тем бывают ситуации, когда у заемщика нет возможности найти дополнительный источник дохода, чтобы продолжить выплачивать долг на прежних условиях. Это касается, например, ухода в декретный отпуск. Средств от ежемесячного пособия не всегда хватает даже на ребенка, а других источников финансов у женщины в декрете нет.

Требования и необходимые документы

Основанием для проведения реструктуризации ипотеки является снижение платежеспособности должника. Однако кредитные организации смотрят и на другие факторы. В частности, для банков имеет значение, сколько времени прошло с даты выдачи продукта.

Как правило, с момента получения целевых средств должно пройти не менее 6 месяцев. Кроме того, кредитные организации соглашаются на данную процедуру, если:

раньше ипотека выплачивалась без нарушений;
текущий доход клиента позволяет вносить минимальные платежи.

Что касается нарушений, то сюда относятся не только задержки ежемесячных взносов. Если заемщик раньше нарушал правила использования залога, то кредитная организация может отказать в изменении условий займа.

Для того чтобы банк согласился изменить структуру возврата ипотечного кредита, должнику необходимо доказать, что его доход стал менее высоким. Без соответствующей базы кредитные организации отклоняют заявления на реструктуризацию.

В качестве подтверждающих документов банки принимают:

справку из государственной службы занятости;
приказ об увольнении;
справку о доходах;
трудовую книжку;
медицинскую справку.

Если причины частичной финансовой несостоятельности связаны с декретным отпуском, то предоставляется соответствующий документ. Когда заемщику сложно погашать долга на текущих условиях из-за увеличения семьи, то к заявке ему следует приложить справку о рождении ребенка.

Государственная реструктуризация ипотеки

Определенные категории заемщиков могут рассчитывать на изменение условий возврата жилищного кредита с участием государства.

Сегодня есть специальные программы, которые помогают следующим гражданам:

многодетным семьям;
лицам, имеющим инвалидность;
участникам боевых действий;
опекунам несовершеннолетних лиц;
родителям детей-инвалидов.

Указанные заемщики могут рассчитывать на льготную реструктуризацию ипотеки, если их доход уменьшился как минимум на 30%. При этом учитывается и сумма общей ежемесячной прибыли. Если доход должника меньше двух прожиточных минимумов, установленных для данного региона, то он может рассчитывать на помощь государства.

Государственная реструктуризация ипотеки отличается тем, что условия ее погашения изменяются максимально выгодно для должника. Так, банки снижают ставку до 12% годовых, независимо от ее изначального размера. Такое изменение позволяет существенно сократить ежемесячную долговую нагрузку, а также общую стоимость продукта.

Также в рамках облегчения кредитного бремени банки:

уменьшают общий долг на 10 процентов;
изменяют валюту займа.

Сумма долга сокращается не более чем на 600 тысяч рублей, при этом срок выплаты не имеет никакого значения. Кроме этого, в целях оказания помощи должнику предоставляется кредитный отпуск, максимальная продолжительность которого составляет 1,5 года.

zaem.msk.ru

Реструктуризация ипотечных кредитов в АИЖК: условия и требования

Ипотечный займ — самый крупный и большой, предполагающий погашение долга на протяжении долгих лет. Что негативно сказывается как на моральном, так и физическом состоянии заемщика. Решить проблему можно в АИЖК, осуществив реструктуризация ипотечных кредитов.

В случае неуплаты за жилье, взятое под ипотеку, суд имеет полное право лишить вас имущества. Судебное разбирательство — последняя инстанция в решении кредитных вопросов.

Рассмотрим детальнее особенности данной программы помощи.

Условия реструктуризации ипотеки

Подобная процедура предусматривает снижение процентной ставки, увеличение длительности срока выплат, аннулирование части суммы основного долга, аннулирование пени и штрафов, отсрочка выплат.

Реструктуризация – это та же самая процедура улучшения правил и условий предыдущего кредита. Ее цель — помочь заемщику выплатить по счетам, при этом, не лишившись своего имущества, в которое вложены большие суммы.

АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) реструктуризацию ипотечных кредитов в 2018 году предоставят, если:

вы являетесь обладателем однокомнатной квартиры с общей площадью не более 45 кв. м;
площадь вашей двухкомнатной квартиры не превышает 65 кв. м;
в вашей квартире три и больше комнат, а жилая площадь не более 85 кв. м.

АИЖК не сможет оказать вам свои услуги, если вы не соответствуете ни одному из вышеприведенных пунктов.

Методы реструктуризации в АИЖК

Существует большой выбор методов по реструктуризации ипотечного кредита в АИЖК, в зависимости от потребностей и запросов.

Уменьшение размера ежемесячных выплат и как следствие – продление сроков кредитования.
Рефинансирование ипотеки – закрытие первой ссуды за счет выдачи новых средств.
Переход в договоре с иностранной валюты на российскую.
Выплата процентов на протяжении определенного периода.
Аннулирование всех штрафов, начисленных ранее.
Возможность аннулирования ссуды раньше, ссылаясь на более выгодные процентные предложения.

АИЖК не только поможет разобраться с финансовыми трудностями, но также посоветует, какой из способов предпочтительнее именно для вас.

Требования

Принять участие в программе смогут не все физические лица, а только принадлежащие к следующим категориям:

люди, имеющие собственных детей, не достигших 18 лет, усыновленных несовершеннолетних детей, или находящихся под опекой;
лица с инвалидностью или родители/опекуны детей с инвалидностью;
участники военных действий;
люди, обеспечивающее учащихся, стажеров, интернов до достижения ими 24 лет.

Кроме этих правил существуют и дополнительные условия:

Средняя сумма дохода членов семьи, взятая за 90 дней до обращения в АИЖК, с учетом вычета долга за месяц по займу и поделенная на количество членов семьи, должна соответствовать сумме, приравненной к размеру двух прожиточных минимумов в рассматриваемой области.
Ежемесячная плановая выплата по займу на момент запроса, по сравнению с выплатами, установленными на дату заключения кредитного договора, увеличится на 30% и больше.

Обязательные документы

Приводим список документов, необходимых для реструктуризации ипотеки:

Скан заполненных страниц паспорта гражданина Российской Федерации.
Скан других документов, подтверждающих личность.
Договор о займе.
Документы, подтверждающие наличие у заемщика единственного жилья — ипотечного.
Выписки о доходах за последние 2 года.
Документы, свидетельствующие о невозможности погашения заемщиком ранее взятого кредита.
Выписки с информацией о выплаченной сумме долга.
Выписки с суммой оставшейся задолженности.

Процесс переоформления

При выполнении обязательных условий, банк в большинстве случаев подтверждает ваше участие в программе АИЖК. Далее, следует переадресация запроса напрямую в агентство. После прохождения проверки клиента в агентстве, банк начинает процедуру реструктуризации. Между финансовым учреждением и заемщиком заключается новый договор с описанием новых условий выплат.

Банк уполномочен отказать в вашем запросе без объяснения причин.

Оцените статью:

Условия реструктуризации ипотечных кредитов в АИЖК

5 (100%) голосов: 1

kredityt.ru

Реструктуризация ипотеки в 2018 - что это, какие документы нужны

Если возникает проблема с погашением задолженности по ипотечному кредиту, ее нужно решить как можно скорее, чтобы не попасть в так называемую «долговую яму» и не испортить себе кредитную историю и нервы. Некоторые российские банки дают возможность оформить реструктуризацию, после чего выплачивать кредит становится проще.

Что это такое

Ипотека всегда оформляется на длительный срок – от 5 и до 30 лет, а приобретаемый объект недвижимости оформляется в залог. В течение столь длительного периода может возникнуть трудная ситуация, связанная с нехваткой денег для оплаты кредита, например, по причине увольнения с работы или затяжного отпуска по болезни, уходу за ребенком.

Предугадать и учесть все риски, которые могут возникнуть в жизни человека за 30 лет невозможно, поэтому нередко людям приходится искать выход из сложившейся трудной ситуации, и таким выходом может стать реструктуризация.

Главная особенность реструктуризации заключается в том, что банк пересматривает некоторые условия кредитного договора и смягчает их в пользу клиента для того, чтобы дать ему возможность расплатиться за ипотеку.

Так, общая сумма, которая вносится ежемесячно, может быть уменьшена за счет увеличения сроков кредитования, снижения процентной ставки или частичного погашения задолженности по государственным программам: молодая семья, материнский капитал, военная ипотека.

Несмотря на то, что реструктуризация не является «волшебством», а клиент не освобождается от своих обязательств, все же ситуация может быть существенно улучшена – по крайней мере, клиент не впадает в долговую яму, не должен платить штрафы, а кредитная история остается хорошей.

Также по программе реструктуризации клиенту могут быть предоставлены «кредитные каникулы» в течение которых он выплачивает только общую сумму без процентов, или не платит кредит вообще. В каждом случае банк принимает индивидуальное решение, которое зачастую позволяет существенно облегчить жизнь клиенту и исправить финансовое положение в лучшую сторону.

Банку намного выгоднее найти тот вариант, который устроит обе стороны, нежели передавать дело в суд, платить издержки и терять клиента.

Виды

Продление реструктуризации или оформление ее впервые позволяет существенно снизить размер ежемесячного платежа за счет того, что:

Срок кредитования продлевается еще на некоторое время – 2-4 года, что позволяет уменьшить размер платежей и график погашения задолженности. Однако следует учитывать, что изменение будет небольшим – платеж снизится на 2-3 тысячи рублей в месяц.
Снижается размер процентной ставки, что позволяет не только уменьшить сумму платежа, вносимую клиентом каждый месяц, но и сделать переплату не столь ощутимой.
Изменится валюта, в которой выдается ипотека. Так, при смене ипотеки с рублевой на долларовую, можно существенно уменьшить размер платежа, однако, он будет целиком зависеть от ситуации на рынке валют.
Кредитные каникулы – наилучший способ решения возникшей проблемы. Платежи либо отменяются совсем на срок до 6 месяцев, либо сокращаются на 50%. За время кредитных каникул клиент может найти работу, улучшить свое финансовое положение. Все просрочки в дальнейшем раскидываются по месяцам, период кредитования при этом не продлевается.

Если возникает сложная ситуация, худшее, что может сделать клиент – скрываться от банка. Это неизбежно приведет к накоплению штрафов, передаче дела в суд и взысканию задолженности в принудительном порядке.

Можно решить проблему иначе, обратившись к кредитору и выбрав наиболее оптимальный вариант из вышеперечисленных, начиная изменением условий договора и растягиванием периода кредитования, заканчивая назначением кредитных каникул.

Плюсы реструктуризации:

не портится кредитная история, что позволяет в дальнейшем обратиться для рефинансирования ипотеки при необходимости;
назначаются более гибкие, удобные для клиента условия погашения займа;
заемщик не только сохраняет свое жилье, но и является его полноправным собственником, не смотря на то, что квартира находится под обременением банка.

Следует понимать, что реструктуризация – это своего рода уступка банка, на которую кредитор пойдет только в том случае, если заемщик является добросовестным и не допустил ни одной просрочки.

Условия

Оформить реструктуризацию могут следующие категории граждан:

Лица, являющиеся родителями или оформившие опекунство над несовершеннолетним ребенком, также в том случае, если он является инвалидом.
Граждане, имеющие инвалидность любой группы и ограничение в трудоспособности.
Многодетные семьи.
Люди, участвовавшие в боевых действиях.
Граждане, являющиеся наемными работниками или ИП, которые могут доказать, что их материальное положение существенно ухудшилось.

В Сбербанке России и других крупных банках, таких, как Совкомбанк, Альфа Банк, может быть предложен один из следующих вариантов:

предоставление отсрочки на 6 месяцев, 1 – 2 года, в течение этого срока нужно уплачивать только проценты;
пролонгация кредитования на срок до 35 лет. В целом, чаще всего длительность ипотеки увеличивается на 5 лет;
люди, которые работают на предприятиях, действующих только в определенный сезон, могут получить рефинансирование в связи с отсутствием дохода в зимний или летний период;
редкий, но удобный для некоторых клиентов вариант – уплата процентов по кварталам. В течение некоторого времени выплачивается только общая сумма долга, а все проценты погашаются лишь раз в квартал;
кредитные каникулы, реструктуризация.

Если реструктуризация осуществляется в соответствие с государственной программой, предлагаются следующие условия:

Общая задолженность может быть уменьшена приблизительно на 10%, но не более, чем на 600 000 рублей.
Процентная ставка может быть снижена приблизительно до 12%, окончательный ее размер устанавливается в каждом случае индивидуально.
Если ипотека была выдана в иностранной валюте, возможно изменение условий и перевод в рубли.

В процессе оформления реструктуризации банк несет определенные затраты, которые государство возмещает лишь при условии, что гражданин имеет право на льготы. Чаще всего, государственные программы реструктуризации предлагаются военным, матерям одиночкам и молодым семьям, лицам с инвалидностью.

Процедура реструктуризации ипотеки

Прежде всего, следует учесть, что реструктуризация НЕ ПРОВОДИТСЯ:

Если жилье было приобретено в элитных жилых комплексах.
В случае, если площадь однокомнатной квартиры превышает 45 квадратных метров, двухкомнатной – 65 метров.

Однако эти параметры не учитываются, если квартира была приобретена многодетной семьей.

В целом, процедура оформления реструктуризации не сложная и состоит из нескольких этапов:

прежде всего, следует обратиться к кредитору, который предоставил ипотеку и узнать, возможно ли изменение условий договора. Если оно возможно, клиент пишет заявление по предоставленному шаблону;
следующий шаг – сбор необходимых документов для реструктуризации. Также требуются дополнительные бумаги, если оформление происходит через государственные органы для получения материальной помощи;
с банком перезаключается договор, условия в котором меняются в лучшую для клиента сторону. Перед тем, как подписать бумаги, клиенту следует убедиться в том, что условия предложены действительно выгодные и финансовая нагрузка будет снижена.

Для того, чтобы не получить штрафные квитанции, нужно своевременно вносить платежи в соответствие с новым графиком погашения. В таком случае банк пойдет на уступки и в другой раз, если потребуется продление реструктуризации.

Какие документы понадобятся

Для того, чтобы изменить условия договора, нужно обратиться в банк, где была оформлена ипотека и предъявить кредитному специалисту следующие документы:

Заверенные работодателем копии страниц трудовой книжки. Если есть возможность, лучше предоставить оригинал.
Полученная с места работы справка о доходах за последние 12 месяцев.
Если клиент получает дополнительный доход, например со сдачи квартиры в аренду, с объектов интеллектуальной деятельности, его также следует подтвердить.
Анкета – заявка.
Оригинал паспорта.
Если имеются другие невыплаченные кредиты, следует также подготовить документы по ним, в частности, предъявить договор с банком о выдаче данных займов.
Копия закладной, на основании которой купленная квартира перешла банку в залог после оформления ипотечного кредита.

На основании представленных документов банк проверит имеющееся в системе досье на клиента, после чего будут изменены условия договора, если такое изменение предполагается и доступно для лица, обратившегося для оформления реструктуризации.

Нюансы

Обращаясь в банк для реструктуризации ипотечного кредита, следует учитывать некоторые нюансы и оценить свои шансы на изменение условий договора кредитования.

Нюансы реструктуризации:

Реструктуризовать кредит можно только в том банке, в котором он был оформлен, предъявив сотруднику кредитной организации пакет документов.
Несмотря на то, что условия изменяются в лучшую для клиента сторону, они должны быть выгодны и для банка, поэтому не следует рассчитывать на существенное снижение ставки или на то, что будут полностью сняты начисленные проценты.
Клиенты, получающие заработную плату на карту банка, в котором была оформлена ипотека, могут рассчитывать на более выгодные условия при реструктуризации платежей.
Чтобы получить разрешение на реструктуризацию, необходимо доказать, что материальное положение действительно было ухудшено. Для этого можно использовать: копию трудовой книжки с записью об увольнении с работы, больничные листы, выписные листы из стационара, свидетельство о рождении ребенка, справки, подтверждающие, что гражданин ухаживает за больным родственником.

Если был пропущен хотя бы один ежемесячный платеж, оформить реструктуризацию, скорее всего, не удастся.

Следует учесть, что реструктуризация отличается от рефинансирования, но имеет ту же цель – облегчить условия и дать клиенту возможность выплатить ипотеку без образования задолженности и начисления штрафных санкций. В 2018 году реструктуризация ипотеки осуществляется по государственной программе и имеет выгодные условия, которые действительно позволяют клиентам разобраться с проблемой и выйти на прежний уровень.

Видео: Реструктуризация ипотеки

kvartirkapro.ru

Реструктуризация ипотечного кредита: за и против

Ввиду усложнившейся экономической ситуации, государство ввело программу реструктуризации ипотечных кредитов для граждан. Она тестировалась весь прошлый год.

По этой программе в этом году государство простит гражданам 20% их долга по ипотеке, это может составить до 600000 рублей. По закону, чтобы стала возможна реструктуризация ипотечного кредита от государства, нужно подходить под большое количество требований и пройти все круги ада. Облегчить условия кредита можно при помощи рефинансирования кредита или его реструктуризации.

Рефинансирование предполагает выдачу нового кредита, чтобы покрыть текущий, а реструктуризация изменяет условия договора, чтобы снизить долговую нагрузку на человека и помочь ему решить свои проблемы.

Реструктуризация никоим образом не значит прощение долга, банк может временно сократить или отменить ежемесячные выплаты, разница может быть перенесена в конец графика, либо может быть увеличен срок кредитования, при этом ежемесячные платежи расти не будут. На самом деле, реструктуризация вполне выгодна для банков, так как они увеличивают свои шансы на возврат кредита.

Реструктуризация ипотечного кредита в 2017 году

Для того чтобы реструктуризация уменьшила ваш ипотечный кредит в Сбербанке, допускается просрочка по кредиту от 1 месяца до 4. Еще одно условие вхождения в программу это остаток у человека не более 2 прожиточных минимумов после уплаты взноса по ипотеке.

Помощь также могут получить семьи, если у них на иждивении есть ребенок до 24 лет или инвалид, а также, если в семье проживают чиновники, работники АН или градообразующих предприятий.

Помощь можно также получить, если квартира дешевле 60% от средней цены квартир в вашем регионе, она не должна быть больше 100 метров и на члена семьи должно приходиться не более 30 метров, также в программу «Реструктуризация ипотечного кредита» можно войти, если у вас нет другой недвижимости или более половины прав в ней.

Государство компенсирует 20% долга, но не более 600000 рублей.
Для того чтобы войти в программу, подайте заявление и необходимые документы в АИЖК.
Заявка будет рассмотрена именно там в срок от месяца до 4.
Банки в данном случае будут только посредниками между заемщиком и государством.
Если они как-то нарушают ваши права, нужно обращаться сразу в АИЖК.
По данной программе можно конвертировать ипотеку в другую валюту, снизить платежи по ней на срок 6- 12 месяцев, отменить платежи пока не будет исчерпан лимит субсидии в 60000 рублей или списать штрафы и пени на эту сумму.

В общем, погашение ипотечного кредита можно облегчить. Эти способы честнее и прозрачнее, нежели те, что предлагаются самими банками и их не будут также долго одобрять. В программе могут участвовать молодые семьи с одним ребенком, а также семьи с 2 детьми, семьи с детьми инвалидами, могут в ней участвовать и заемщики инвалиды.

В программу входят участники боевых действий, работники инновационных предприятий.

Для вхождения в нее требуются заявления, паспорта, свидетельства о браке и рождении детей, документы о статусе заемщика , трудовая книжка, справка о доходах, выписки из ПФРФ и ЕГРП, также сам договор по кредиту , документы на квартиру, ее оценка и документы на иную недвижимость если есть.

Банки не имеют права изменять этот список, но АИЖК может потребовать дополнительные документы.

Перед началом сбора документов, подумайте, соответствуете ли вы всем обширным критериям Правительства, чтобы участвовать в программе. При этом лучше проконсультироваться с профессиональным юристом, чтобы вас не ждали какие- то неприятные неожиданности еще до того, как вы начнете собирать документы.

Далее, вам нужно идти в банк и посоветоваться там с его сотрудниками, они могут подсказать вам правильный способ возврата ваших законных 20%, там же вы получите заявление и рекомендации по его заполнению.

Теперь остается заполнить заявление и собрать документы. Далее их нужно отнести в банк и ждать пока вас одобрят в АИЖК. Если одобрение произошло, вам зачислят субсидию на банковский счет и долг по ипотеке уменьшится при помощи выбранного вами способа реструктуризации, то есть, у вас фактически появится льготная ипотека с более человеческими условиями.

Банк перепишет договор и пропишет в нем новые условия, заемщик должен его подписать, закладная тоже корректируется совместно с Росреестром и банком.

Если заемщик не будет одобрен в АИЖК, то потеряет 1500 рублей на справке из ЕГРП. Конечно, у данной программы имеются минусы, главная из них это очень затянутая процедура оформления, на это может уйти до 4 месяцев, за это время некоторые собранные справки могут просто устареть, в том числе пресловутая достаточно дорогая справка ЕГРП.

При этом преимуществ у программы «Реструктуризация ипотечного кредита» все же больше и некоторым она реально помогает решить финансовые и жилищные проблемы.

poluchenie-kreditov.ru

Реструктуризация ипотечного кредита в новых условиях

Изменение кредитного договора называется реструктуризацией. Заемщик может изменить все: порядок и сроки выплат, проценты и даже банк.

Рефинансирование, один из видов реструктуризации, – это способ получения ипотечного кредита на более выгодных условиях у другого банка. Новым кредитом погашается старая ипотека, и заемщик в дальнейшем выплачивает второй кредит другому банку.

Особенности реструктуризации ипотечного кредита

Реструктуризация начинается с заявления заемщика в свой банк. Банк-кредитор требует при этом документ, содержащий сведения, на которые указано в заявлении. Цель реструктуризации – уменьшение ежемесячных выплат.

На данный момент это единственный взаимовыгодный для банка и заемщика способ преодоления финансовых сложностей заемщика. Поэтому доля реструктурированных ипотечных кредитов в ближайшее время будет значительно расти.

Условия рефинансирования

Главной проблемой рефинансирования является переход залога, ипотечной квартиры. Переоформление залога не простая юридическая процедура, которая требует серьезных финансовых трат и времени. Нужно добиться согласия первого кредитора и его письма нотариусу, который сопровождал сделку залога о снятии запрета с данной квартиры. После этого нотариус оформляет залог квартиры второму кредитору. Это долго и дорого, настолько, что может уполовинить выгоду, полученную по новому кредиту.

До сегодняшних дней рефинансирование было менее распространено, чем реструктурирование ипотеки. Теперь и вовсе про рефинансирование можно забыть.

Во-первых, банка с более привлекательной ставкой процента по ипотеке не найти.

Во вторых, банки, выдавшие ипотечный кредит, теперь не захотят переоформлять залог на прежних условиях и не дадут согласия на кредит в другом банке.

В-третьих, рефинансирование первого кредита самим банком, выдавшим кредит, мечта всякого банкира в нынешних условиях, так как проценты нового кредита будут значительно выше. Но финансовое положение большинства заемщиков заставит их ожесточенно этому сопротивляться.

Способы реструктуризации ипотечного кредита

До середины декабря банки предлагали следующие способы реструктуризации ипотечного кредита:

остановка начисления штрафных санкций за просрочку платежа;
изменение текущих сроков выплаты долга;
предложение отдельного графика выплат задолженности;
отсрочка выплат;
продление сроков выплат за счет понижения размера ежемесячных платежей.

Это все виды реструктуризации ипотеки ушедших дней. Какие формы реструктуризации заставит изобрести жизнь в ближайшем будущем, сказать сложно. К сожалению, значительная часть банков очень скоро окажется в положении героя пословицы « голь на выдумки хитра».

Но заемщикам ипотеки не стоит отчаиваться, главное пережить самый нервный ближайший месяц. После чего все граждане и финансовые организации нашей страны станут деловито обживать новые экономические условия.

На данный момент в наилучшем положении находятся заемщики военной ипотеки. Уже объявлено, что государство не позволит поднимать для них ставку процентов.

В середине декабря все банки страны остановили выдачу ипотечных кредитов на месяц. Так они отреагировали на проблемы повышения учетной ставки Центральным банком РФ. Но через месяц до тех людей, которые были потенциальными заемщиками ипотечного кредита, докатятся эти же проблемы. И тогда просто растает слой граждан, обладающих необходимыми тремя условиями получения ипотечного кредита. Во время финансовой бури мало кто сможет предъявить банку:

гарантированное постоянное место работы;
стабильный уровень дохода;
необходимую сумму для первого взноса.

Эта неизбежная ситуация отрезвит банки и заставит их более бережно относиться к уже имеющимся заемщикам ипотеки.

Необходимо отметить, что в стране имеется Агентство по реструктуризации ипотеки (АРИЖК), созданное из-за возрастания проблем с выплатой ипотечных кредитов. У этой организации свои требования к заемщикам, она помогает не каждому обратившемуся человеку. АРИЖК помогает людям решить их финансовые проблемы путем выдачи либо стабилизационного займа, либо стабилизационного кредита на своих условиях. Данная организация предъявляет жесткие требования к своим должникам по ежеквартальной документальной отчетности о доходах и месте работы либо учете в центре занятости.

Модернизированная применительно к новым экономическим обстоятельствам реструктуризация ипотечного кредита единственное средство стабильности для заемщиков и банков. Продление сроков выплаты ипотеки очень нужное изменение условий для выплачивающих кредит граждан. Оно позволит приспособиться к изменению их личных доходов.

Еще по теме:

wrema.ru

Реструктуризация ипотеки в 2018 году с помощью государства

С каждым годом банки делают ипотечное кредитование доступнее, предлагая льготные условия для отдельных категорий граждан и упрощенный порядок получения ссуды. Однако при ухудшении финансового положения жилищный кредит даже на самых выгодных условиях может стать непреодолимой проблемой. Именно поэтому во многих банках предусмотрена реструктуризация ипотеки с помощью государства, в 2018 году программа должна была закончится, но августе правительство ее продлило, об этом читайте ниже, а сейчас давайте по порядку разберемся с сутью проблемы.

Из этой статьи вы узнаете:

Нет денег на погашение ипотеки: что делать?

При невозможности выплачивать кредит вы можете обратиться в банк для реструктуризации долга. Что это такое и как можно пройти эту процедуру?

Реструктуризация ипотеки – это процедура переоформления кредитного договора с целью улучшения условий погашения долга для заемщика. Если у клиента возникли материальные сложности и он не имеет возможности регулярно вносить платежи в том объеме, который прописан в договоре, то банк идет навстречу и предлагает новые условия кредитования.

Существует еще один способ решить проблему с погашением ипотечного кредитования – рефинансирование. Его цель – дать возможность клиенту погасить долг за счет средств другого банка. Процедура заключается в следующем: заемщик берет кредит в другом банке по более низкой процентной ставке.

Что выгоднее: реструктуризация ипотеки или рефинансирование? Реструктуризация возможна только в том банке, в котором вы взяли жилое помещение в ипотеку, а рефинансирование можно оформить в льюбом банке, где предоставляется такая услуга. Выгода той или иной процедуры зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика: суммы долга, срока договора, кредитной истории.

Последствия задолженности по ипотеке

Просроченные платежи рано или поздно приведут к тому, что банк начнет требовать внесения платежей. Дело может кончиться тем, что у вас могут арестовать квартиру в ипотеке. Банк имеет право подать иск за просрочку платежей, и вам придется решать дело в суде. Арест квартиры за долги – крайняя мера, на которую идут банковские юристы. К ней они прибегают, как правило, только в случаях:

если заемщик игнорирует звонки из банка и судебных приставов;
если он не соглашается реструктурировать долг по займу;
если он не погашает задолженность и не предпринимает никаких попыток пойти на мировое соглашение с банком.

Потеря квартиры из-за долгов – не лучшая перспектива для заемщика. Поэтому реструктуризация ипотечного долга – один из наиболее оптимальных решений для выхода из ситуации.

Реструктуризация с помощью государства

В связи с обострением финансового кризиса в 2015 году государством была сформирована программа реструктуризации, позволяющая заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации списать часть долга.

В апреле 2015 года было принято Постановление правительства, согласно которому многодетные семьи, ветераны боевых действий, инвалиды и опекуны недееспособных несовершеннолетних граждан могут участвовать в программе реструктуризации. По этой программе заемщики могут рассчитывать на списание основного долга по ипотеке. Процедурой занимается агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

С программой помощи заемщикам, разработанной правительством, возможно списание порядка 20% задолженности, но не более 600 тыс. рублей. А для многодетных семей государство предоставляет возможность списать сумму до 1,5 млн. рублей.

Реструктуризация долга по ипотеке с господдержкой действовала до 31 мая 2017 года. Списание части долга с поддержкой федерального бюджета на данный момент невозможно (на момент написания статьи), так как закон утратил силу, а выделенные средства для помощи заемщикам закончились.

Последние новости: продление господдержки

Свежие новости от августа 2020

По многочисленным обращениям граждан программа была продлена – Дмитрий Медведев 11 августа 2017 года подписал соответствующее постановление. Но в новой редакции условия значительно ужесточились, теперь для того чтобы стать участником программы нужно соблюсти следующие требования:

срок с между датой получения ипотеки и даты заявления на реструктуризации должен быть не менее 12 месяцев
Увеличение ежемесячного платежа составило более 30%
Ипотечное жилье должно быть единственным пригодным для проживание жильем заемщика

Для обеспечения адресности выделяемой помощи будет создана специальная межведомственная комиссия, в ее функции помимо прочего будет входить принятие решений в оказании поддержки заемщиками, которые по отдельным критериям не подходят под условия программы, но при этом остро нуждаются в помощи государства.

Также комиссия имеет право принимать решение по увеличению размера выделяемых средств, в зависимости от обстоятельств, но не более чем в двукратном размере. Стандартный размер поддержки – 30% от остатка сумму заема, но в пределах 1,5 млн рублей. В рамках финансового обеспечения программы правительством выделены средства в размере 2 млрд рублей.

Реструктуризация ипотеки: пошаговая инструкция

Несмотря на то, что программа господдержки по реструктуризации ипотечного жилищного кредита перестала действовать, заемщики могут получить возможность переоформления договора на новых условиях в банке, выдавшим ссуду на жилье.

Шаг 1 – Пишем заявление

Основная цель заявления – уведомить банк о невозможности выплачивать деньги на условиях, прописанных в договоре, и аргументировать свое требование о реструктуризации кредита. В заявлении необходимо указать следующую информацию:

ФИО и контактные данные;
Номер договора, дата заключения, сумму, процентную ставку и иные важные сведения, прописанные в соглашении с банком.
Остаток долга и сумму, выплаченную банку.
Причины, по которым необходима реструктуризация. В этом пункте должно быть подробно написано о сложившейся финансовой ситуации и причинах, которые к этому привели.
Условия, на которых вы можете погашать кредит. Вы можете указать сумму ежемесячного платежа, которую на данный момент можете вносить в счет уплаты кредита.

Шаг 2 – Собираем документы

Документы для реструктуризации ипотеки зависят от ситуации заемщика и причин, по которым он не может выплачивать ссуду. Стандартный список бумаг для подачи заявления на реструктуризацию кредита выглядит так:

Паспорт.
Справка о доходах формы 2НДФЛ с места работы за последние 12 месяцев.
Справка из биржи труда (при увольнении с работы).
Справка из медучреждения (если необходимость реструктуризации кредита связана с заболеванием или получением инвалидности).
Копия трудовой книжки.
Квитанции о внесенных платежах.
Копия кредитного договора.
Договор страхования, договор поручительства.
Копия закладной на квартиру.
Иные документы, доказывающие невозможность выплачивать долг на изначальных условиях.

Дополнительно банком могут быть запрошены свидетельство о браке, военный билет, документы о наличии в собственности ценного ликвидного имущества.

Шаг 3 – Подача заявления и документов

Куда нужно обращаться для реструктуризации ипотеки? Обратитесь в банк, в котором была оформлена ссуда. Подать заявление и необходимые документы можно как при личном обращении в отделение банка, так и через электронную почту. Рассмотрение заявки длится от 1 недели до месяца, поэтому тянуть с подачей документов не стоит, так как за время обработки обращения за просрочку платежей может набежать еще больше процентов.

Условия проведения реструктуризации

Не все заемщики могут воспользоваться программой реструктуризации ипотечных кредитов. Большинство банков предоставляют возможность переоформить договор при следующих обстоятельствах в жизни клиента:

увольнение с работы в связи с сокращением;
получение инвалидности;
смерть созаемщика;
выход в отпуск по рождению ребенка;
возможность воспользоваться реструктуризацией также предоставляется многодетным семьям;
иные обстоятельства, не зависящие от заемщика, повлекшие за собой потерю платежеспособности.

Заемщик, который остался без работы по своей вине (уволился по собственному желанию), навряд ли сможет воспользоваться программой реструктуризации. Банк в этом случае может отказать по причине намеренных действий заемщика, повлекших за собой потерю платежеспособности.

Чтобы банк одобрил заявку, необходимо:

документальное подтверждение причины ухудшения финансового положения;
отсутствие просрочки по платежам и наличие белой кредитной истории.

Обратите внимание, что проведение процедуры возможно не ранее чем через год после подписания договора ипотечного кредитования.

Возможные схемы реструктуризации

Чтобы яснее понимать, что такое реструктуризация по ипотечному кредиту и каким образом она может решить финансовую проблему заемщика, нужно разобраться в ее возможных формах, предлагаемых банками. Итак, на что же может рассчитывать заемщик, подавший заявку на эту процедуру?

Продление срока кредитования. В этом случае банк снижает сумму ежемесячного платежа или проценты за счет увеличения срока ипотеки. Такая схема хороша тем, что заемщик может вносить небольшие суммы, постепенно погашая долг. Минус состоит в том, что срок кредита растягивается на несколько лет, и при восстановлении платежеспособности заемщику такая форма реструктуризации может обойтись дороже.
Снижение суммы ежемесячного платежа на определенный период времени. Обычно при выборе такой формы банки дают возможность клиенту вносить меньшие суммы в период от 6 до 24 месяцев. Применение этой схемы целесообразно в том случае, если финансовые трудности у заемщика временные.
Льготный период по уплаты основной суммы. Эта схема подразумевает уплату заемщиком только процентов, без внесения основного долга. Такие условия возможны на период от полугода до года.
Кредитные каникулы по уплате процентов. Банк предоставляет возможность выплачивать в течение 6-12 месяцев только основной долг, без процентов.
Индивидуальный график погашения кредита. В этом случае финансовое учреждение на основе ситуации клиента составляет индивидуальные условия по возврату долга и процентов.

Заемщик может настоять на одной из возможных схем, однако окончательное решение принимает банк. Также по рассмотрению документов и заявления может быть принято решение о комбинированной форме реструктуризации, которая будет включать несколько схем ее проведения.

Плюсы реструктуризации для физических лиц очевидны: за заемщиком остается его жилплощадь, сохраняется положительная кредитная история, а ипотека выплачивается на более лояльных условиях. Отзывы заемщиков, проходивших процедуру, говорят о том, что это действительно самый приемлемый выход из положения. Единственный нюанс: банк может не одобрить заявку, если сочтет, что финансовая ситуация клиента позволяет ему выплачивать долг на первоначальных условиях.

bankrotam.com