Риск плавающей кредитной ставки. Ставка по кредиту это

Виды процентов по кредиту | Интернет-журнал о финансовой грамотности

Ввиду сложной экономической ситуации в стране, люди часто вынуждены оформлять заем в банке. Выбирая подходящий банковский продукт, они оценивают предлагаемые условия. Чтобы принять правильное решение, нужно знать, какие существуют виды процентов по кредиту и чем они отличаются друг от друга. Одни могут оказаться очень выгодными для клиента, другие – заставить покрывать рассчитанные проценты долгое время, а уже потом основную часть долга.

Разновидности банковских процентов, регулирующие отношения сторон

При заключении договора о предоставлении займа присутствуют две стороны – клиент, который берет деньги в долг, и кредитор, который одалживает средства. Проценты по кредиту говорят о том, какие отношения складываются между банком и заемщиком.

Банковскими процентами в общем смысле называют стоимость кредита, которую выплачивает клиент финансовой организации за использование заемных средств.

Принято различать следующие разновидности банковских процентов:

Учетные проценты. Они устанавливаются, когда кредитором выступает Центробанк, а заемщиком – банк.
Депозитные проценты. Клиент банка в таком случае вкладывает свои средства и получает за это вознаграждение.
Ссудные проценты. Это плата клиента за пользование деньгами, выделенными ему банком.
Дисконтные проценты. Они показывают, насколько рискованным может оказаться определенный заем.

Ссудный процент и методы его расчета

Если клиенту срочно нужны деньги, нужно взвесить все за и против, определить уровень переплаты. Ведь придется отдавать не только сумму займа, но и начисленные проценты. Иногда их размер достигает четверти или трети стоимости всего кредита.

Процентами по кредиту называют размер переплаты. Ее соизмеряют в процентном соотношении ко всей сумме займа. Рассчитывают стоимость кредита специалисты банка. Способ исчисления может зависеть от финансового учреждения, банковского продукта и некоторых других факторов.

Сначала стоит разобраться с возможными схемами расчета. Их всего две:

аннуитетный метод;
дифференцированный метод.

Аннуитетный метод

Выбирая эту схему расчета, банк еще во время оформления заемщиком займа рассчитывает размер переплаты. Вся эта сумма делится на количество месяцев. Отсюда получают размер ежемесячного платежа.

Эта методика выгодна кредитору, ведь он сразу определяет стоимость предоставления займа. Тут уже от размеров платежа клиента зависеть ничего не будет. Заемщику же первое время придется вносить деньги, которые будут идти на погашение процентов в большей мере. Только к концу срока начнется реальная выплата долга.

Получается, что клиент при утрате платежеспособности через небольшой срок взятия кредита будет должен банку столько же, сколько и взял.

Плюсом для заемщика в аннуитетном методе расчета является фиксированное значение суммы платежей. То есть, ежемесячно он будет делать одинаковые выплаты.

Дифференцированный метод

Эта схема очень выгодна для заемщиков, но крайне нежелательна для кредиторов, потому как они не могут определить окончательную стоимость кредита. При оформлении начисляются проценты на всю сумму займа и выбранный клиентом срок.

Каждый месяц клиент может вносить любую сумму, но меньше минимальной. После этого специалисты пересчитывают проценты, уменьшая тем самым переплату должника.

Среди российских банков не так легко найти продукты с дифференцированным методом расчета переплаты. Искать их стоит тем, кто планирует погасить долг досрочно.

Виды процентных ставок по кредиту

Вид кредитования определяет вид процентной ставки. Она может быть фиксированной или плавающей.

Фиксированная процентная ставка характеризуется тем, что за все время совершения клиентом выплат, размер ее не меняется. Она считается более надежной, но и значение ее, как правило, завышено. Это связано с тем, что банк кроме желаемой стоимости закладывает еще и экономические риски, связанные с состоянием рынка.

Плавающая ставка более рискованная. Она может изменяться на протяжении всех выплат вплоть до погашения всей суммы кредита. Формулу пересчета определяют банки, исходя из изменения обозначенных в договоре факторов.

Период пересчета также устанавливается кредитными учреждениями. Существует ряд индексов, которые влияют на размер плавающей ставки.

Практически повсеместно используется фиксированная ставка. Она выгодна банку.

Предложения с плавающими процентами можно найти разве что в двух сегментах кредитования:

ипотека;
автокредит.

Плавающая процентная ставка может быть выгодна обеим сторонам. Тут все зависит от экономической ситуации. Если в мире нестабильная обстановка, брать кредит с плавающим процентом опасно.

Процентная ставка определяет стоимость кредита?

Многие клиенты, видя заманчивые предложения о низких процентах, бегут оформлять кредит в банк. Прежде чем подписать договор, его нужно подробно изучить. В стоимость кредита может входить не только сумма выплачиваемых процентов. Она формируется еще из комиссий, которые нередко оказываются скрытыми.

Процентная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования Центробанка. Это не только не принесет прибыли кредитной организации, но еще и приведет к убыткам. Если в договоре прописан очень низкий процент, наверняка есть другие скрытые платежи.

Вывод: В рамках данной статьи мы рассмотрели существующие виды процентов по кредиту. Сегодня мало кто обращает внимание на то, по какой схеме рассчитываются переплаты, какие процентные ставки применяются.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно внимательно изучать договор, спрашивая о непонятных пунктах и терминах.

Может быть, вы уже брали кредит? Поделитесь с другими читателями, какой вид процентов по кредиту использовался при расчете переплаты, было ли для вас это выгодно. Возможно, кто-то последует вашему примеру или, напротив, избежит неприятной ситуации.

Теперь вы знаете о том, какие виды процентов по кредиту существуют.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

100druzey.net

Ставки банков по кредитам - виды, отличия, выгодные предложения

Процентной ставкой за кредит, его получение и использование, называют ту сумму, выраженную в процентах, которую предстоит выплатить заемщику средств сверх суммы кредитования. На ее размер оказывают влияние целый ряд факторов.

Это срок, на который предоставляется займ, степень надежности его обеспечения, репутация и уровень обеспеченности заемщика, ставка рефинансирования, устанавливаемая Центробанком России, а также темпы роста инфляции, общие перспективы развития кредитного рынка. Самые низкие проценты у кредитов, выдаваемых под залог.

Как начисляются проценты?

Понятно, что банки России берут на себя некоторые издержки, связанные с переводом этих средств из Европы к нам, и, получив их в свое распоряжение, вправе устанавливать дополнительные наценки при выдаче займов россиянам. Таким образом, по мере прохождения денег через посредников, ставки по кредитам в банках возрастают прямо пропорционально количеству таких посреднических организаций.

Виды ставок

Также кредитные проценты могут быть фиксированными или плавающими. В российской практике больше распространены первые. В них сразу закладываются не только предполагаемый уровень инфляции, но и другие возможные риски от непредусмотренных изменений рынка кредитования.

Такая ставка, установленная на весь срок займа, не подвергается пересмотру, что одинаково удобно кредитору и заемщику из-за того, что позволяет довольно точно подсчитать свои будущие доходы и расходы. Чаще всего фиксированная ставка на кредит в Сбербанке, например, применяется при выдаче займов на короткий срок.

В отличие от нее плавающая – способна изменяться в течение всего периода действия договора кредитования. Российской практикой, как правило, предусматривается ее изменение в среднем 2 раза в год. Но известны случаи, когда плавающая кредитная ставка меняется и чаще. Это условие обязательно должно быть прописано в договоре кредитования с указанием конкретных ситуаций, возникновение которых оказывает влияние на рост или уменьшение кредитного процента.

В итоге плавающая ставка представляет собой произведение двух составляющих: базового процента, размер которого фиксирован, и индекса, подверженного изменению, исходя из экономической обстановки и условий функционирования кредитного рынка.

Еще различают ставки кредита простые или сложные. Их размер зависит от начальной базы, принимаемой для исчисления. Простая ставка предполагает, что за основу берется постоянная в течение всего срока кредитования исходная сумма. А сложные проценты получаются в результате исчисления, исходя из суммы, включающей процентное начисление предыдущего периода.

При расчете кредитной ставки коммерческие банки должны учитывать ряд факторов. В первую очередь, это размер базовой процентной ставки, напрямую зависящий от реальной стоимости привлеченных денежных средств, и уровень инфляции. Потом имеют значение размер расходов, которые несет банк по кредитованию, и объем получаемой прибыли. И, наконец, учитывается риск коммерческой операции, зависящий в свою очередь от срока, на который выдается ссуда, наличия необеспечения и степени надежности заемщика.

Кредитные проценты должны не только возмещать расходы банка, но и формировать прибыльный фонд. Причем ставка, чтобы котироваться на рынке аналогичных банковских продуктов, должна не сильно отличаться от предлагаемых конкурентами. Поэтому ее размер должен также зависеть от спроса на заемные деньги.

Как оформить кредит на выгодных условиях?

Но можно воспользоваться широкой дифференциацией предоставляемых банками услуг для различных категорий заемщиков. Так, к примеру, если соискатель ссуды готов предоставить по максимуму информацию о своем хорошем материалом положении, оформить залог в виде недвижимости или других видов ценностей, выполнить все требования, предъявляемые банком, то, учитывая все это и его положительную кредитную историю, ему может быть установлена более приемлемая процентная ставка.

Если же заемщик не готов ждать и долго собирать документы, то к его услугам только так называемые экспресс-кредиты, выдаваемые лишь по двум документам, но имеющие при этом очень высокие кредитные проценты.

creditnyi.ru

Риск плавающей кредитной ставки

Выбирая для себя наиболее выгодные условия кредитования, каждый заемщик особое внимание обращает на кредитную процентную ставку. В свою очередь, банковские учреждения, которые стараются привлечь как можно больше потенциальных клиентов, предлагают самые разнообразные условия и программы кредитования. В частности, это кредиты с фиксированной процентной ставкой, с комбинированной и плавающей ставкой.

Ключевые особенности плавающей процентной ставки

Плавающая процентная ставка – это ставка по кредитам, которая характеризуется периодическим просматриванием посредством согласования через определенные промежутки времени (процентные периоды). Плавающая ставка может, как увеличиваться (дополнительная маржа для банка), так и снижаться (удешевление кредита для пользователя). Так что же получается, банк добровольно соглашается на снижение процента и, таким образом, теряет часть прибыли? Разумеется, что нет! Изменение плавающей процентной ставки кредитования происходит не по желанию банковского учреждения, а в зависимости от действия экономических индексов.

Для того чтобы определить плавающую процентную ставку кредитования применяются два основных экономических индекса, действие которых напрямую зависит от состояния экономики в целом, а также уровня финансовой стабильности. Кроме всего этого, на размер плавающей ставки особенно влияет банковский спред. Данный показатель – это отображение процентной политики банковского учреждения, его уровня цен, с помощью которых банк привлекает и размещает денежные средства. Проще говоря, это сумма вознаграждения, которую банк сам себе назначает (включая все расходы по оформлению, выдаче, обслуживанию кредита).

Думайте сами…

Совершенно очевидным является то, что экономический закон един для всех и каждого: чем стабильнее финансовая и социальная сфера, чем устойчивее и крепче национальная валюта, тем ниже становиться процентная ставки и, соответственно, дешевле кредиты. Исходя из банковской практики, плавающая ставка по кредиту может менять два раза в год. В соответствии с этим, каждые полгода кредит может или подорожать или подешеветь. Это зависит непосредственно от ситуации на рынке. Тем не менее, некоторые банковские учреждения прописывают в кредитном договоре совершенно другую периодичность согласования и пересмотра процентных ставок (каждые три месяца или один раз в год). Это все зависит от того, рискованным ли считается данный вид кредитования. Необходимо отметить, что плавающая процентная ставка всегда приносит выгоду банку, поскольку максимальным образом снижет кредитный риск и позволяет гарантировать прибыльность практически в любых условиях (разумеется, что исключением является полный коллапс финансовой системы).

Колебания процентной ставки кредитования, которые происходят раз в полгода считаются наиболее удобными для банка, а также приемлемыми для заемщика. Однако заемщик обязан учитывать, что в каждом новом периоде необходимо погашать кредитную задолженность на основании нового значения индекса. Для этого необходимо более строго подходить к резервированию своего финансового бюджета в случае подорожания кредита, и следить за графиком обязательных платежей.

Преимущества и недостатки «плавающего» кредита

Клиент получает реальную возможность, как выиграть, так и проиграть от воздействия плавающей процентной ставки. Но сначала, давайте поговорим об очевидных преимуществах.

В случае благоприятной ситуации на финансовом рынке и умеренном снижении процентных ставок кредитования, можно действительно сэкономить, что позволит итоговой переплате по кредиту значительно уменьшиться. Тем не менее, оценить данное преимущество будут в состоянии только те клиенты, которые оформили кредит на крупную сумму денежных средств и на длительный период, к примеру, ипотека. Воспользовавшись плавающей кредитной ставкой можно получить кредитный продукт под наиболее низкие проценты, сравнительно со средней стоимостью кредитных продуктов на рынке.

Не забываем и о недостатках. Кредит с плавающей ставкой – всегда серьезный процентный риск. Особенно это касается нестабильной финансовой и экономической ситуации. Если ставка кредитования не фиксирована, в таком случае планировать свои расходы на ближайшее будущее становится намного сложнее. Довольно не выгодным является для банка изменение условий погашения кредитной задолженности с плавающей ставкой. Таким образом, в случае необходимости рефинансирования, срочным образом полностью или частично погасить задолженность с плавающей ставкой, можно подвергнуть себя серьезным штрафным санкциям.

Поэтому, оформляя кредитный продукт с плавающей процентной ставкой, особое внимание уделите оговоренным условиям погашения кредита и возможным штрафным санкциям, которые прописываются в договоре кредитования.