Кредитная линия с лимитом задолженности. Размер кредитной линии

47. Виды и характеристика кредитной линии.

Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами). Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности.

Под лимитом выдачи подразумевается общий размер денежных средств, которые заемщик может получить при использовании кредитной линии за весь период кредитования.

Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

Кредитная линия является очень удобным кредитным инструментом. Так как она позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков времени. У многих заемщиков в ходе их деятельности существует постоянная потребность в дополнительных заемных средствах в течение определенного промежутка времени, эта потребность может удовлетворяться за счет открытия кредитной линии. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является явным преимуществом перед обычным кредитом.

Кредитные линии подразделяются на возобновляемые и невозобновляемые.

Невозобновляемые кредитные линии позволяют получать кредитные средства частями при появлении соответствующих на это оснований. Такие выплаты не должны превышать лимита задолженности. А общий размер всех таких выплат не должен превышать лимит выдач. Такие кредитные линии обычно открываются предприятиями, которые характеризуются сезонным производственным процессом.

Возобновляемые кредитные линии позволяют восстанавливать лимит задолженности при условии погашения заемщиком ранее полученных выплат (траншей). Новые транши могут осуществляться при соблюдении максимального допустимого лимита задолженности, также обязательно должен соблюдаться лимит выдач. Транши, которыми осуществляется выдача кредитных средств, характеризуются как правило промежуточными сроками погашения.

Заемщик сам может подобрать себе наиболее удобный срок действия кредитной линии, а также установить промежуточные сроки погашения. Промежуточный срок погашения зависит от срока оборачиваемости кредитных средств, и банк в некоторых случаях может продлевать этот срок. Если при кредитовании подразумеваются фиксированные сроки погашения, то составляются соответствующие графики погашения.

При открытии кредитной линии большое внимание уделяется финансовому положению заемщика, что напрямую влияет на способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать кредитную задолженность. При расчете максимального лимита выдач и задолженности банки используют различные методики, при помощи которых рассчитываются различные показатели: оборачиваемость активов, сезонные факторы производства, а также коэффициенты обеспеченности собственными средствами.

К основным преимуществам кредитной линии можно отнести не только быстроту расчетов, но и погашение задолженности на конкретную дату и за период в целом. Еще одно значительное преимущество кредитной линии заключается в использовании новых кредитных средств при погашении ранее взятых, с обязательным соблюдением лимита задолженности. Кредитная линия может открываться как в национальной, так и иностранной валюте.

studfiles.net

размер кредитной линии - это... Что такое размер кредитной линии?

размер кредитной линии

Banking: credit line limit

Универсальный русско-английский словарь. Академик.ру. 2011.

размер кредитной задолженности
размер кредитной нагрузки

Смотреть что такое "размер кредитной линии" в других словарях:

Открытие кредитной линии — 2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий … Официальная терминология
КОНТОКОРРЕНТ — (англ. account current – текущий счет, от итал. conto – счет и corrente – текущий) – единый активно пассивный счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом при предоставлении последнему кредита на текущие производственные цели.… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
Международный валютный фонд — (International Monetary Fund) МВФ это финансовое учреждение ООН, деятельность которого направленна на содействие и регулирование валютного обмена между странами, а так же выдачу займов государствам членам История развития МВФ, его организационная … Энциклопедия инвестора
Банкротство — (Bankruptcy) Банкротство это признанная судом неспособность исполнить обязательства по уплате взятых в долг денежных средств Суть банкротства, его признаки и характеристика, законодательство о банкротстве, управление и пути предотвращения… … Энциклопедия инвестора
Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора
Кредитор — (Creditor) Кредитор это сторона, имеющая право требования от должника выполнения обязательств Кредитор: реестр требований, права и собрания, частные и конкурсные кредиторы Содержание >>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Дилинговый центр — (Dealing Center) Дилинговый центр это посредник между трейдером и валютным рынком Форекс Понятие дилингового центра, схема работы дилингового центра, технологии обмана кухни Форекс, способы мошенничества дилинговых центров Содержание >>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Международная финансовая помощь — (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… … Энциклопедия инвестора
Кредит — (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Аккредитив — (Letter of credit) Понятие аккредитив, виды аккредитивов, расчеты по аккредитивам Информация о понятии аккредитив, виды аккредитивов, расчеты по аккредитивам Содержание >> Аккредитив это, определение это условное , принимаемое (банком эмитентом)… … Энциклопедия инвестора
Кредитная линия — Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка заключением соглашения / договора, на основании которого клиент заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

universal_ru_en.academic.ru

Кредитная линия с лимитом задолженности

Кредитная линия с лимитом задолженности открывает компании доступ к заемным средствам, которые можно снимать частями (траншами) в пределах установленного срока и суммы (лимита задолженности). Банк определяет размер лимита и срок кредитования индивидуально для каждого заемщика в зависимости от его финансового состояния. И в установленных пределах заемщик может снимать средства и погашать задолженность неограниченное количество раз.

То есть заемщику предоставляется возможность брать деньги взаймы снова и снова (в рамках кредитного лимита и в пределах определенного периода), при условии погашения (полного или частичного) задолженности. А погашенная заемщиком часть кредита увеличивает лимит задолженности. Чем большую сумму погашает заемщик, тем большую сумму он сможет взять в следующий раз.

А следовательно, при кредитной линии с лимитом задолженности в итоге сумма всех траншей может превышать сумму открытой кредитной линии. Главное, чтобы в каждый определенный момент времени долг не превышал установленный лимит. При невозобновляемой кредитной линии такая ситуация просто невозможна — есть лимит выдачи, больше которого заемщик в итоге не получит.

Лимит задолженности установлен на уровне 1 млн рублей, срок 1 год. Заемщик взял первый транш в апреле — в размере 700 тыс. рублей — после чего ему доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей). В августе он погасил часть долга — 500 тыс. рублей — и теперь ему доступно 800 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей). То есть заемщик может брать сколько угодно раз, с одним лишь условием — в каждый определенный момент времени его задолженность не должна превышать установленного лимита — 1 млн рублей. Если сложить все транши, то может выйти сумма, превышающая этот лимит.

наличие комиссии за неиспользованную задолженность, за счет которой банк стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности как можно скорее.

Заявка на кредит для бизнеса

Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.

Заметки по теме

Аккредитив – это обязательство банка, выпущенное по поручению покупателя, оплатить представленные продавцом документы, если соблюдены все условия контракта.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 455 09 86 (Москва)

+7 (812) 332 53 16 (СПБ)

Это быстро и бесплатно!

Банковская гарантия — это официальное обещание банка (гаранта) заплатить вашим партнерам (бенефициарам), если ваша компания (принципал) не сможет выполнить свои обязательства.

Заключение сделки всегда сопряжено с риском, так как одна из сторон может оказаться неспособна выполнить свои финансовые обязательства. Избежать такой ситуации поможет банковская гарантия.

Безотзывная банковская гарантия – это наиболее надежный способ обеспечения обязательств.

Безотзывный аккредитив – это аккредитив, который не может быть аннулирован или измене без согласия заинтересованных сторон.

Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.

Особенности и виды кредитных линий

Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия.

Кредитная линия – это юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, который последний может использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребности заемщика в денежных средствах. В пределах установленного лимита предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной лини.

Особенности кредитных линий

Особенность кредитной линии, как формы финансирования в том, что она является безусловным контрактом, обязательным для банка. Последний может аннулировать договор до окончания срока, если, финансовое положение клиента ухудшилось или не выполняются условия контракта. Заемщик может использовать кредитную линию частично. Первоначальная величина кредитной лини может быть скорректирована банком в ряде случаев из-за изменения конъюнктуры рынка, изменением лимита выдачи кредита одному заемщику.

Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у заемщика имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.

Открытие кредитной линии для банка выгодно тем, что сокращает объем кредитной документации, заемщика же оно избавляет от необходимости каждый раз вести переговоры с банком о получении ссуды. Кроме того, заемщик платит проценты только по действительно использованным суммам кредита, тогда как при получении разовой ссуды, он должен оплачивать всю сумму со дня ее получения, независимо от того использована она или нет.

Виды кредитных линий

Различают невозобновляемые кредитные линии. которые закрываются после погашения ссуды, и возобновляемые по-английски: revolving line кредитные линии (револьверный) кредит, который предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически, т. е. без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.

Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.

В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки. График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки. Либо возможен другой вариант предоставления невозобновляемой кредитной линии. когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.

Кредитование в режиме невозобновляемой кредитной линии — это наиболее приемлемый вариант в случае, когда заемщик предполагает выбрать денежные средства отдельными траншами (по частям, а не всю сумму сразу) в определенный срок, а в дальнейшем поддерживать остаток задолженности перед банком.

Понятно, что невозобновляемые линии удобны только при займе на не цикличную деятельность, не требующую очень быстрого вложения большей части прибыли.

В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии банк может предусмотреть комиссию за досрочное погашение кредита, в свою очередь по возобновляемой кредитной линии досрочно погашаемая сумма увеличит свободный незагруженный лимит, соответственно комиссия за досрочное погашение ссудной задолженности не назначается.

Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.

В свою очередь, возобновляемая кредитная линия — оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентным платежам. Это один из самых экономичных видов кредитования.

Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.

Лимит выдач предполагает ограничение по сумме предоставляемых в рамках договора средства, то есть если устанавливается лимит в размере 10 млн. руб. – это предельная сумма, которая может быть перечислена с судного на расчетный счет заемщика по данному договору о предоставлении кредитной линии.

Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату. В течение периода действия договора о предоставлении кредитной линии. лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.

По характеру возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой кредитной лини. тем, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашаемую сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.

Лимит выдач характерен для невозобновляемых кредитных линий. лимит задолженности — для возобновляемой кредитной линии .

По кредитным линиям проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а на сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии, которая существенно ниже процентной ставки.

Основные параметры кредитной линии – ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией и сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках кредитной лини называется траншем.

Заемщик сам может подобрать себе наиболее удобный срок действия кредитной линии. а также установить промежуточные сроки погашения. Промежуточный срок погашения зависит от срока оборачиваемости кредитных средств, и банк в некоторых случаях может продлевать этот срок. Если при кредитовании подразумеваются фиксированные сроки погашения, то составляются соответствующие графики погашения.

Погашение может быть как ежемесячное или ежеквартальное, так и в конце срока, а также по индивидуальному графику, учитывая сезонность бизнеса.

А вот изучение финансовой и прочей документации может в случае кредитной линии оказаться гораздо более детальным, чем в случае заявки на срочный кредит со стандартными схемами погашения.

Вы должны знать, что в полном согласии с законодательством указанные в договор кредитной лини ставки и тарифы банк не имеет права менять до окончания срока действия договора. Сами ставки и ежемесячные комиссии могут начисляться только на фактически взятые транши (а не на общий объем лимита). И лишь одноразовая комиссия относится именно к общему лимиту кредитной линии.

Кредитная линия может открываться как в национальной, так и иностранной валюте.И еще, если отдельные кредитные лини в долларах и евро сейчас предлагают почти все банки, кредитующие и в гривне – то мультивалютные кредитные линии с общим лимитом задолженности в одной из валют пока практически не встречаются.

В чем преимущества кредитной линии с лимитом задолженности и как ее оформить

Предпринимателям оформлять кредиты приходится даже чаще, чем многие могут себе представить. Особенно это касается малого бизнеса. Не то чтобы у бизнесмена средств было мало. Просто выводить из оборота крупные суммы единовременно на приобретение чего-либо – не выгодно и нецелесообразно. Вот и выходит, что чем интенсивнее развивается фирма, тем чаще ей требуются кредиты. Оформлять их довольно долго и проблемно в большинстве банков. Кому хочется по десять раз в год ходить в банк, заполнять документы, ожидать принятия решения? Одним из вариантов решения этой проблемы может стать кредитная линия с лимитом задолженности .

Что же эта за линия и с чем ее, как говориться, подают на стол? Кредитная линия с лимитом задолженности представляет собой ни что иное как возобновляемую кредитную линию. То есть, банк выдает определенную сумму частями – траншами. Изначально, на счет поступает денежная сумма согласно договору. Далее, когда бизнесмен начинает пользоваться деньгами, остаток соответственно уменьшается.

Тем не менее, при погашении кредита остаток лимита снова возрастает. Допустим, банк выдает предпринимателю пятьсот тысяч рублей. Он тратит их на нужды своего производства, но спустя некоторое время он вносит оплату по кредиту – двести тысяч рублей и вдобавок к этому, набежавшие проценты. После такого погашения банк вносит на счет кредитной линии двести тысяч. Этими деньгами бизнесмен может снова воспользоваться.

Таким образом, чем быстрее предприниматель возвращает потраченные деньги, тем раньше он получит новый заем. Линия с лимитом задолженности хороша в том случае, если предпринимателю периодически требуется позаимствовать на короткий срок, а затем он может с легкостью вернуть деньги банку.

В чем преимущества возобновляемой кредитной линии? Сумма, которую можно истратить в текущий период не лимитируется, в отличие от невозобновляемой линии, где транши банк выдает частями, не предоставляя всю сумму по договору единовременно. В отличие от простых кредитов малому бизнесу, линия кредитов оформляется однократно, а как следствие, отнимает меньше времени на заполнение бумаг и посещение банка.

Недостатки у кредитной линии с лимитом задолженности, конечно, тоже имеются. Допустим, она не будет иметь рационального зерна, если заемщик не может периодически не только брать, но и отдавать. В дополнение к этому, можно причислить такой недостаток, как и у всех кредитов – это долг, из которого придется выбираться в любом случае.

Кредитная линия это кредитный продукт банка, одна из форм кредитования, при которой выдача денежных средств по заключенному с банком кредитному договору производится не разовым порядком, а частями, по мере возникновения у заемщика потребности в кредитных денежных средствах.

В соответствии с Положением Банка России № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) »:

Кредитная линия — заключение соглашения / договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

В кредитном договоре устанавливается:

1. Срок кредитования.

Обычно от 6 месяцев до года.

2. Лимиты (объемы) кредитования.

Т.е. максимально возможная сумма задолженности по данному договору. Устанавливается, как правило, на основе финансового анализа заемщика.

Договором на кредитную линию могут быть предусмотрены нижеследующие условия:

1. Общая сумма предоставленных заемщику денежных средств в рамках кредитной линии не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре. Это так называемая кредитная линия с «лимитом выдачи» или не возобновляемая кредитная линия .

Предприятие А заключило с банком договор на кредитную линию с лимитом выдачи сроком на 6 месяцев на строительство производственных помещений. Проанализировав финансовое положение заемщика, банк установил лимит в сумме 20 млн. руб.

Это означает, что в течение полугода предприятие А может по мере необходимости постепенно выбирать 20 млн. руб.

20.04 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком №1 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 16 млн. руб.

21.05 выбрано 6 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 2 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 10 млн. руб.

15.06 выбрано 2 млн. руб. на расчеты с подрядчиками по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 8 млн. руб.

20.07 погашено 10 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию те же 8 млн. руб.

04.08 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 3 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 4 млн. руб.

01.09 погашено 5 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию те же 4 млн. руб.

30.09 выбрано 4 млн. руб. для окончательного расчета с подрядчиками. Остаток кредитных средств к использованию 0 руб. – лимит кредитования выбран полностью.

20.10 погашено 5 млн. руб. — окончательный расчет. Кредитная линия закрыта.

Как видно из примера, в случае погашения задолженности в течение периода кредитования лимит не восстанавливается и остаток денежных средств, который заемщик может еще взять в рамках данного кредитного договора всегда будет равен:

О — остаток кредита к использованию заемщиком;ЛЗ — лимит задолженности, установленный договором;ПТ — полученные транши.

2. Общая сумма единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита. Это кредитная линия с «лимитом задолженности» или возобновляемая кредитная линия .

Возьмем условия первого примера, но только кредитная линия установлена с лимитом задолженности (возобновляемая) .

Это означает, что в течение полугода предприятие А также сможет по мере необходимости пользоваться 20 млн. руб. но только в случае погашения задолженности в течение периода кредитования, лимит кредитования возобновляется.

20.04 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком строительных материалов №1 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 16 млн. руб.

21.05 выбрано 6 млн. руб. на расчеты с поставщиком строительных материалов № 2 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 10 млн. руб.

20.07 погашено 10 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию 18 млн. руб.

04.08 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 3 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 14 млн. руб.

01.09 погашено 5 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию 19 млн. руб.

30.09 выбрано 4 млн. руб. для расчета с подрядчиками. Остаток кредитных средств к использованию 15 руб.

Таким образом, до окончания 6-ти месячного срока кредитной линии предприятие А еще может воспользоваться 15 млн. руб. кредитных средств.

Т.е. как видно из примера остаток денежных средств, который заемщик может еще взять в рамках данного кредитного договора всегда будет равен:

О = ЛЗ – ПТ + СП, где

О — остаток кредита к использованию заемщиком;ЛЗ — лимит задолженности, установленный договором;ПТ — полученные транши;СП — сумма погашений кредита.

Кредитная линия с лимитом задолженности по своей сути похожа на овердрафт. Но отличия все же имеются.

В чем особенности использования кредитной линии

Понять, что такое кредитная линия (КЛ) и в каких случаях к ней обращаются заёмщики банков, можно на примере того, как финансовые учреждения предоставляют своим клиентам займы в пределах установленной суммы и выдают их по частям (траншами). Такой вид кредитования чрезвычайно популярен среди заёмщиков, поскольку даёт возможность получать необходимые средства в предельно сжатые сроки без оформления большого количества документов, а также экономить на процентах, которые начисляются за пользование кредитными ресурсами.

Сущность и виды КЛ

Для понимания разницы между основными видами КЛ следует рассмотреть характерные особенности каждой из них.

Возобновляемая КЛ

Так, возобновляемая КЛ, которую ещё называют револьверной, представляет собой договор кредитования с установленным лимитом на сумму задолженности.

Кредитная линия с лимитом задолженности предполагает, что заёмщик, возвращая определённую часть долга, получает возможность снова пользоваться кредитом в размере неиспользованного остатка и погашенной задолженности.

Так, например, открыв КЛ на 1 млн рублей, заёмщик получил первый транш в размере 500 тыс. рублей, соответственно, остаток, доступный для выдачи, составляет: 1 млн.руб. – 500 тыс. руб.= 500 тыс. руб. Вернув, к примеру, 200 тыс. клиент получит в своё распоряжение для дальнейшего кредитования 500 тыс. + 200 тыс.=700 тыс руб.

Всё о формах и видах кредита

Невозобновляемая КЛ

Невозобновляемая КЛ позволяет использовать кредитные ресурсы единовременно или траншами. Условия её получения не отличаются от условий открытия возобновляемой линии, однако суммы, которые клиент будет вносить в счёт погашения долга, не будут увеличивать лимит доступных кредитных средств.

Процентные ставки по любому из видов КЛ зависят в первую очередь от финансового обеспечения и платёжеспособности клиента; кроме того, погашая задолженность по КЛ в установленный срок, заёмщики могут избежать начисления процентов за использование денежных средств.

Преимущества использования КЛ

При возникновении неожиданной нехватки денежных средств скорость выдачи кредита может стать решающим фактором, который повлияет на выбор заёмщиком финансового учреждения. В стесненных обстоятельствах не всегда есть возможность сравнить процентные ставки и выбрать наиболее выгодное предложение. Следовательно, открытая КЛ позволяет в любой момент получить необходимую сумму без потерь времени на оформление документов, при этом плата за использование денежных средств оговаривается заранее, что даёт возможность клиенту оценить перспективы получения финансирования в том или ином учреждении.

КЛ открываются в пределах установленного лимита, который зависит от предоставления финансового обеспечения, а также платёжеспособности клиента. Займ в виде кредитной линии можно получить под фиксированную или плавающую процентную ставку, а сумма комиссии может рассчитываться индивидуально для каждого отдельного транша.

Кроме того, банки предусматривают списание ежемесячной платы за обслуживание КЛ, поэтому, обращаясь к такому виду кредитования, следует соотнести расходы на открытие и обслуживание с потерями от поиска доступных вариантов финансирования в случае непредвиденного возникновения потребности в деньгах.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

etalonprawa.ru

Размер кредитной карты - это... Что такое размер кредитной карты: определение понятия, повышение и уменьшение кредитного лимита, кредитная линия.

Добавлено в закладки: 0

Что такое размер кредитной карты? Описание и определение понятия.

Размер кредитной карты (лимит) – это конкретная денежная сумма, в пределах которой владелец банковской пластиковой карты вправе производить расходные операции на долгосрочной основе. Данное ограничение устанавливается банком, выдавшим карту держателю для уменьшения риска невозврата выданных кредитных средств.

Рассмотрим более детально, что такое размер кредитной карты.

На сегодняшний день уже практически каждый человек имеет в своем кошельке хотя бы одну банковскую пластиковую карту. Даже та категория граждан, которые еще не отвыкли от советского порядка или способа расчета наличными и сейчас многие из которых уже имеют пенсионный возраст, постепенно приобретают пластиковые карты. Но чаще всего у каждого клиента банка таких карт две, а именно зарплатная и кредитная. Поэтому, оценив все преимущества безналичного расчета, стоит упомянуть, что кредитный пластик набирает огромной популярности и постепенно вытесняет, так называемые, потребительские займы.

Кредитная и дебетовая карта

Кредитная карта — это банковская платёжная пластиковая карта, которая предназначена для выполнения ряда финансовых операций, расчёты по которым совершаются исключительно за счёт предоставленных банком денежных средств конкретному клиенту в рамках установленного оглашенного лимита в согласии с условиями договора по кредитованию (положение ЦБ РФ № 266П). Упомянутый лимит устанавливается банком на основании данных о платёжеспособности клиента.

Дебетовые карты имеют отличие от кредитных в том, что используются только лишь для распоряжения собственными денежными средствами, которые находятся на расчетном счете клиента в банке.

Что такое размер или кредитный лимит банковской карты?

Глядя на все преимущества расчета безналичными средствами, тем более кредитными, нет ничего удивительного в том, что кредитная карта набирает столь огромную популярность. Это очень функциональный продукт. Однако каждая карта имеет свой определенный, установленный и заранее оглашенный клиенту размер или лимит. Данное количество средств, которыми определенный клиент вправе воспользоваться, ограничено указанным кредитным лимитом, устанавливаемым в момент выдаче карты банком.

Кредитный лимит – это определенная сумма, в рамках которой любой держатель карты вправе совершать расходные финансовые операции на долгосрочной основе.

В период всего срока действия любого кредитного договора по банковской карте есть возможность брать деньги в долг у любого доступного банка, расплачиваться и постоянно из раза в раз снова пользоваться кредитом. Но стоит помнить, что общая сумма долгов в абсолютно каждом случае не сможет превысит объем выделенной банком денежной суммы.

Лимиты устанавливаются непосредственно самим банком – владельцем карты и имеют свое предназначение. Это своего рода средство безопасности банка, так как таким образом банк может существенно уменьшить риски невозврата клиентом предоставленного ему кредитного займа.

Размер лимита по любой кредитной карте в первую очередь зависит от того, в состоянии ли заемщик подтвердить собственную платежеспособность.

На этапе оформления моментальной кредитной карты зачастую лимит составляет 10-30 тысяч рублей. А в том случае, когда банку предоставляется официальный документ о доходе, получаемом каждый месяц, то кредитное ограничение устанавливается в объеме трех зарплат.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

Каждая банковская карта имеет определенный лимит кредитных денежных средств. Изначально такой лимит не очень большой, в частности для «новых» клиентов.

Однако, если заемщик нуждается в куда более крупной сумме, банк принимает меры по увеличению лимита кредитных средств. Известны несколько вариантов поднятия лимита по пластиковой карте:

заемщик лично обращается в банковское учреждение с соответствующим заявлением;
банк самостоятельно может увеличить лимит (как правило в связи с проведением каких-либо акций).

Нас интересует первый вариант. Итак, для начала необходимо убедить банк в своей благонадежности. Это требует соблюдение несколько условий:

Во-первых, активно используйте свою кредитную карту. Очевидно что банк откажет в увеличении лимита, если в течение года вы пользовались своей кредиткой всего пару раз или же только вчера ее получили.
Во-вторых, используя кредитку, ни в коем случае, нельзя допускать появления задолженностей.
В-третьих, предоставьте банку информацию о своем улучшившимся финансовом положении (например, о повешение заработной платы).

В том случае, когда клиент банка хочет увеличить объем лимита по кредитной карте и если доход позволяет осуществить задуманный план, то нужно самостоятельно посетить учреждение по кредитам и в письменном виде изложить собственное желание, как банковского клиента. Но прежде всего, стоит обратить внимание на то, что положительный результат от банка получит совсем не каждый клиент, желающий увеличить свой кредитный лимит.

Одна из причин отказа может применятся к тем, кто применяет карту по эпизодической системе, а это означает один или два раза за целый год. Абсолютно каждый банковский клиент хорошо понимает, что в таком случае просьба по поводу увеличения объема кредитного лимита представляется достаточно странным образом. В том случае, когда клиент банка выплачивает долги по карте со всеми просрочками или карта применялась не по назначению, иначе говоря, снимаются наличные деньги, в таком случае это также неизбежно грозит отказом.

В случае, когда клиент банка постоянно совершает операции без использования наличных средств с помощью кредитной карточки и вовремя вносится оплата по долгам, тогда для того, чтобы увеличить лимит, клиент должен всего лишь принести в банк документ, который подтверждает, что уровень доходов достаточно увеличится и клиент банка имеет возможность обслуживать свою карту с открытым в ней большим лимитом.

В некоторых случаях банковское учреждение само проявляет инициативу по поводу увеличения лимита на кредитной карте. Это можно рассматривать как награду за, так называемое, «хорошее поведение», то есть регулярное пользование кредитной картой и отсутствие просрочек. Также банк может предоставить такую возможность когда запускает какую-нибудь акцию.

Однако, такой «подарок» от банка не всегда нужен клиенту. Если же это произошло и такой бонус в виде увеличенного кредитного лимита не требуется, тогда придется идти в банковское учреждение и писать заявление на снижение лимита по кредитной карте.

Вместе с рассмотрением заявления от клиента, довольно обычной становится практика проведения банком полного и регулярного анализа информации о том, на какие цели за последний период времени тратились любые денежные средства с кредитной карты, происходит ли оплата такой картой покупок различных товаров или же с нее снимались деньги в виде наличных.

Стоит, конечно, сказать, что безналичные расчеты были и остаются предпочтительным для каждого банка. При предоставлении кредита особенное внимание банков отводится в первую очередь финансовой дисциплине и поведению заемщика.

Стабильное увеличение лимита для кредитных карт происходит разово в течении года и не превышает 25-ти процентов. Однако, стоит помнить о том, что когда банк по своей собственной инициативе увеличивает размер кредитного лимита, то тогда в таком случае можно расчитывать на определенные банковские «бонусы», которые позволяют увеличивать наложенный лимит, в некоторых случаях он достигает даже и 100%.

Понятие кредитной линии

Услуга кредитования, как мы уже поняли, в наши дни пользуется огромной популярностью у множества принципиально разных социальных слоев населения. В то время, когда клиент банка берет на себя кредитное обязательство, то тогда, он должен выплачивать определенную денежную сумму банку ежемесячно, дабы в какой-то определенный временной промежуток покрыть свой имеющийся долг. В то же время, такой гражданин имеет возможность получить сразу же довольно большую денежную сумму от банка в виде наличных, и таким образом в самые кратчайшие сроки воспользоваться ею для достижения определенных целей.

Однако стоит помнить, что есть место и альтернативному варианту среди методов кредитования. Это так называемая кредитная линия.

Кредитная линия – это такой своеобразный вид кредитования, при котором требуемая денежная сумма выдается частями каждый месяц. Таким образом, это довольно удобный метод кредитования для ряда заемщиков, которые нуждаются в довольно весомой сумме денег не сразу, а понемногу, но регулярно, на ежемесячной основе.

Но и у такого метода кредитования существует лимит, и даже не один. В тех случаях, когда заемщик не выполняет взятых на себя обязательств по возвращению долга за свой кредит (например, за ту же кредитную линию), банковское учреждение моментально пресекает его, и, как следствие, закрывает кредит для такого заемщика. Далее следуют судебные разбирательства, в процессе которых выясняется, что заемщик более не сможет пользоваться услугой кредитной линии до момента закрытия долга, а в определенных случаях и вовсе никогда.

Невозобновляемая кредитная линия – это такое определение, которое касается невозможности продления срока кредитования, и в то же время полного отказа сотрудничества клиента с банком. Такая кредитная линия – являет собой совсем отрицательный случай, поэтому рекомендуется никогда не допускать несвоевременного покрытия кредитного долга.

Рассмотрим два лимитных ограничения, которые есть у кредитной линии:

клиент, берущий деньги в кредит у банка, не погасил своих долгов, поэтому теперь сумма общего должностного обязательства растет. Именно в такой момент банк может наложить ограничение на выдаваемые ему средства;
заемщик сам желает получить сумму, которая превышает его нынешнюю сумму займа.

Таким образом, последний заем имеет перспективу положительного рассмотрения банком. Ведь банк, в свою очередь, имеет полное право со своей стороны пойти на некоторые уступки в сотрудничестве со своим клиентом и предоставить ему необходимые средства. Первый же вид лимита кредитной линии предвещает недобропорядочному клиенту судебные разбирательства и даже админвзыскание.

Тем не менее, клиенту не стоит чрезмерно беспокоится о взятии кредитных линий. Ведь она имеет свои определенные преимущества. Кредитная линия – это действительно очень хороший способ ежемесячного получения суммы на какие-либо цели, будь то развитие своей собственной компании, или просто обыкновенные финансовые нужды.

Кредитная линия служить отличной альтернативой обычному кредитованию.

Мы коротко рассмотрели что такое размер кредитной карты, роль банка в установлении лимитов и варианты увеличения лимита кредитных средств. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

biznes-prost.ru

Открытие кредитной линии. - Кредитная линия

Для успешного развития бизнеса всегда требуются деньги. Если деятельность распланировать на несколько лет вперед, то можно примерно посчитать, какое количество денежных средств потребуется на развитие в течение этих лет. При этом можно постоянно искать источники финансирования, а можно открыть кредитную линию и не хвататься за голову при очередном недостатке финансовых средств.

Существует несколько основных отличий кредитной линии от обыкновенного кредита. Оформляя кредит, вы получаете всю сумму единовременно и в полном объеме. Открывая кредитную линию, вы получаете денежные средства частями (траншами) на протяжении всего времени действия кредитной линии. Сроки выплат, размеры траншей и лимитов оговариваются при открытии кредитной линии и указываются в условиях договора.

Основные виды кредитных линий: возобновляемые (лимит задолженности) и невозобновляемые (лимит выдач). Максимальный размер кредитной линии банк устанавливает индивидуально для каждого заемщика.

В большинстве случаев кредитная линия предоставляется под обеспечение в виде поручительства или залога имущества. Однако в некоторых случаях кредитная линия может быть открыта банком без обеспечения, такие кредитные линии в основном открываются постоянным клиентам, имеющим хорошее финансовое состояние и положительную кредитную историю.

Кредитная линия открывается обычно на срок не более двух лет, но некоторые банки могут открыть кредитную линию и на более длительный срок. Если срок действия кредитной линии составляет более года, то необходимо будет предоставить ликвидный залог, который банк потребует в качестве обеспечения. Таким залогом обычно выступает недвижимость.

Банки в основном стараются открывать кредитные линии большим предприятиям, но индивидуальный предприниматель тоже может воспользоваться кредитной линией. Для этого ему необходимо будет доказать свою платежеспособность. Если индивидуальный предприниматель будет удовлетворять всем условиям и требованиям банка, то банк не откажет ему в открытии кредитной линии.

Основным требованием банка к каждому клиенту при открытии кредитной линии является наличие основного расчетного счета клиента в этом банке. Деятельность предприятия должна быть стабильной, а финансовое состояние должно позволять выполнять кредитные обязательства в полном объеме.

Основным преимуществом кредитной линии перед кредитом является экономия на процентах. Это происходит потому, что банк начисляет проценты только за фактически использованные кредитные деньги. По этому, оформив кредит, банк сразу начинает начислять проценты на всю сумму кредита. А при открытии кредитной линии проценты начисляются по мере использования кредитных средств.

Открывая кредитную линию, вы экономите не только на процентах, но и на своем времени и силах, так как нет необходимости собирать полный пакет документов и оформлять залог для получения очередного займа. Обычный кредит в основном решает только возникшие финансовые затруднения, а кредитная линия позволяет планировать деятельность на перспективу без опасения нехватки финансовых средств.

Доход банка при открытии кредитной линии составляют комиссия за открытие и проценты за пользование кредитными средствами. Сумма комиссии обычно составляет не более двух процентов от суммы лимита. Проценты за пользование кредитными средствами составляют от 10% до 20% годовых. На процентную ставку влияют платежеспособность заемщика, кредитный риск, а также сумма и срок кредитной линии.

Иногда банками взимается ежемесячная комиссия за обслуживание кредитной линии, такое происходит в основном при открытии возобновляемой кредитной линии. К дополнительным расходам заемщика при открытии кредитной линии можно отнести оценку и страховку имущества предоставляемого в залог.