Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая или поручитель? После смерти заемщика кто должен платить кредит

Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая или поручитель?

Кредитование приобретает все большую популярность, а люди остаются смертными. Это приводит к тому, что после ухода в мир иной у многих остаются невыплаченные долги. У родственников усопшего появляется недоумение, кто должен платить кредит после смерти заемщика? Банковское дело устроено так, что банкиры будут стараться вернуть выданные средства, не обращая никакого внимания на горе родственников.

Методы разрешения проблематики

Кто должен платить кредит после смерти заемщика?

Есть несколько подходов в разрешении подобных проблем:

Задолженность по кредитованию вместе со всем остальным наследством переходит к родственникам. Получатели наследства могут принять/отказаться от наследия целиком.
Остаток долга платит страховщик, если кредитуемый заблаговременно застраховался. Родным следует подготовиться: придется доказывать, что случай является страховым.
Выполнять обязательства будет поручитель.

Перед началом разбирательства следует прочитать официальный договор, подписанный покойным с банком. В договоре обязательно указывается, к кому переходит ответственность по выплатам. Если в документе об этом не упоминается, то суд принимает решение по закону РФ.

Если заемщик застрахован

Банки обычно пытаются страховать крупные займы, чтобы не оказаться в убытке при смерти должника. Клиенты банков стараются отказываться от переоформления ежегодной страховки, которое приходится проводить, пока не будет выплачен последний взнос.

Закон запрещает банкам требовать от клиентов обязательного страхования. Но банковские бюрократы находят всевозможные уловки, такие как более низкие процентные ставки для заемщиков, оформивших страховку. Это вынуждает заемщиков страховаться.

Когда умирает застрахованный человек, его долг банку платит страховая компания. Страховщики находят любые лазейки, чтобы признать каждую конкретную смерть нестраховым случаем.

Отказываются выплачивать страховку, если смерть произошла в следующих случаях:

в тюрьме;
в районе военных действий;
в процессе занятий экстримом;
от венерических инфекций;
от хронических патологий, про которые кредитуемый не сказал при составлении договора;
от нарковеществ, спиртных напитков;
от радиационного излучения.

Это только примерный список, в действительности страховщики указывают и иные нестраховые случаи. Для доказательства наследники используют текст полиса. Расходы на судебное разбирательство бывают огромными, поэтому порой до суда дело не доходит.

Если страховщики выплатили страховку, но она не покрывает сумму – остаток уплачивают наследники, поручители, созаемщики.

Чтобы не было затруднений со страховкой, нужно внимательно выбирать компанию для сотрудничества. Обязательное условие: страховщик должен пройти аккредитацию у банковской организации, выдающей средства.

Банкам выгодно, чтобы страховщик был надежен, поэтому при оформлении займа они обычно рекомендуют своим клиентам, у кого купить страховку. Кредитуемому выгодно согласится с таким предложением банка, чтобы обезопасит своих родственников от страховщиков-мошенников.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика без страховки? По юридической процедуре положительные и отрицательные активы покойного достаются наследникам. Если наследующих много, долг делится.

Действие поручителей

Смерть кредитуемого однозначно переводит кредит на поручителя, он может обсудить дальнейшие действия с семьей усопшего. Поручители в идеале договариваются с его семьей, что деньги выплатят они, как получатели наследства.

Законодательство РФ подразумевает, что родственники вправе отказаться, переложив долг на поручителя.

После оплаты денег банку поручитель нередко идут к судье – стребовать с родных усопшего понесенные расходы. Обычно судьи удовлетворяют такие просьбы истца.

Если погиб поручитель, не успев оплатить долг, то обязанности не затрагивают его собственных наследников. Тогда банкиры списывают задолженность как полностью безнадежную.

Обязанности родственников

Никто из близких не несет обязательств по кредиту усопшего, если они не согласны быть наследниками. Если родные решаются принять наследство, вместе с имуществом они наследуют долги.

Часто банки выдают кредиты с привлечением созаемщиков – обычно это супруги:

созаемщик добровольно выплачивает долг;
созаемщик подыскивает еще одного заемщика, который поможет погасить займ;
созаемщик отказывается выплачивать кредит покойного. В этом случае банк изымет заложенное имущество, продаст его, покроет задолженность, а остаток средств отдаст созаемщику.

В некоторых банках при ипотечном кредитовании супруги автоматически становятся созаемщиками. Если созаемщик одновременно наследник, то отказаться выплачивать кредит усопшего ему нельзя.

Исключение из этого правила одно – наследник оформил нотариально отказ от наследия. Если наследники несовершеннолетние, делами занимается их попечитель, обязанный действовать в интересах детей, за чем следят соответствующие государственные органы.

Вывод: Выше мы рассмотрели, кто должен платить кредит после смерти заемщика. Ответ неоднозначен, он зависит от обстоятельств, которые учитываются юристами и судами при принятии процессуальных решений.

Перед взятием кредита разумный человек обязательно застрахуется, чтобы не обременять своих друзей и родственников.

А страхуете ли свои кредиты вы? Происходили ли среди ваших друзей и знакомых подобные истории? Как они вышли из затруднительного положения? Может ли простой человек противостоять банкам и страховщикам? Сколько средств уходит на подобное противостояние?

Поделитесь опытом в комментариях ниже. Читателям интересно узнать реальные истории.

Теперь вы знаете, кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая или поручитель.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

100druzey.net

Кто должен платить кредит банку после смерти заемщика?

Mnogo-Kreditov.ru › Кредиты › Кто платит кредит после смерти заёмщика?

26.02.2020

Кто должен платить по кредиту умершего?

Ситуации, когда после смерти человека у него остаются долговые обязательства перед кредитными организациями в виде займа, ипотеки, ссуды, встречаются достаточно часто. И тут возникает целый ряд не очень приятных вопросов, главный из которых — кто должен платить кредит банку после смерти заёмщика?

Положение действительно непростое. Ответ, кто именно возьмёт на себя всю ответственность за погашение долга, зависит от множества нюансов. Попробуем в них разобраться.

Что происходит с кредитом, если человек умирает?

Первое, с чего необходимо начинать – выяснить, какой именно вид долговых обязательств, и на каких условиях он был оформлен. Только имея подробные сведения можно будет понять, что ждёт родственников, если у умершего остались кредиты.

Важный момент – процентная ставка по выплатам. Ведь их сумма распространяется на весь период графика погашений долга (независимо от того, жив человек или нет). В связи с этим родным покойного надлежит как можно скорее известить о данном факте сотрудников финансовой организации, оформившей ссуду. Для этого заинтересованные граждане должны предоставить в отделение банка официальный документ — свидетельство о смерти.

Следующий шаг – подготовка заявления о вступлении в права наследования имущественных ценностей. Эта процедура особенно оправдана, если наследство на порядок выше обязательств по займу. После того, как все формальные процедуры будут выполнены, а нотариальное подтверждение прав владения будет получено, следующий этап — выяснить, кому придётся погашать оставшуюся долевую часть кредита.

Для этого необходимо встретиться с сотрудником организации, узнать, о какой сумме идёт речь, и произвести полную выплату — или продолжить перечислять денежные средства по действующему графику платежей.

Если в кредите ипотека – дополнительно потребуется письменная бумага, подтверждающая полное отсутствие претензий по договору наследодателя. Таким образом, последний гарантированно обезопасит себя от потенциальных проблем, связанных с высокими процентами, оплатой пени или отклонением от сроков погашения долга.

Ответственность за просрочку по выплатам такая же, как и для лица, подписавшего договор с финансовым учреждением по факту получения займа. Ответчика могут принудить к продаже определённой части наследованного движимого или недвижимого имущества в пользу банковской организации. По закону стать инициатором возбуждения судебного разбирательства кредитор вправе, если срок погашения очередного платежа превышает 90 календарных дней. Обязательное условие — величина долговых обязательств более 5% от общего размера материальных средств, оформленных в качестве ссудного капитала.

Кто должен вернуть кредит после смерти заёмщика?

Кому предстоит выплачивать кредит за умершего?

Лицом, которое возьмёт на себя бремя оплаты всех долгов, оставшихся от покойного, может являться как прямой наследник, так и сторонний человек – поручитель, принявший на себя данный статус на момент подписания кредитного договора. При этом прямые наследники могут вступить в законные права наследования как о принятии, так и об отчуждении причитающегося им имущества только спустя 6 месяцев от даты смерти родственника.

Если в договоре упоминается о созаёмщике, то ему придётся погасить часть обязательств по займу. Но бывает и так, что соглашение подписано двумя сторонами без участия поручителей. В такой ситуации на вопрос – нужно ли платить кредит за умершего родственникам, других вариантов ответа, кроме утвердительного, не будет.

Читайте также: Особенности заключения кредитного договора.

Лицам, которым придётся погашать долги перед банком, следует знать, что если размер пени за каждый день просрочки по выплатам превосходит величину, выставленную финансовым учреждением на момент гибели заёмщика, то заинтересованные граждане имеют все юридические основания обратиться с исковым заявлением в суд. При наличии весомой доказательной базы пеня будет уменьшена.

Что касается выплат по основной долговой сумме, то поручителю рекомендовано приложить все усилия, чтобы найти родственников покойного и совместно решать дальнейшую судьбу займа.

Не исключено, что родные всеми силами будут уклоняться от обязательств. На практике такое встречается достаточно часто. Это всегда следует понимать тем людям, которые с легкостью готовы взять на себя роль поручителя гражданина, чью семью они недостаточно хорошо знают. Желание помочь в таком случае может обернуться большими финансовыми потерями.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?

Списывается ли кредит после смерти заемщика или его всё равно придется платить?

Родственники обладают правом погашения в добровольном порядке. И хотя на практике такое встречается достаточно редко, банки в первую очередь рассчитывают на порядочность близких людей покойного.

Если этого не произошло, кредитор может письменно потребовать погасить остаток долга ближайшему родственнику, как только узнает о смерти заёмщика. Чаще всего – это супруг, дети, родители.

Получив письменное уведомление, близкие должны знать, что принудительно невозможно заставить их взять на себя выплаты до того момента, пока не будет определено право наследования имущества усопшего.

Наследственное делопроизводство – специфика нотариуса. Если прямого завещания нет, то сработает принцип ближайшей очереди. Попав в число наследователей, гражданин может отказаться от долевой выплаты долга, одновременно отказавшись и от вступления в право на собственность наследуемой доли.

Кредит по наследству

Обязаны ли наследники платить по кредитам умершего? Да, причем законодательно их мера ответственности эквивалентна долевой части в наследовании имущественных ценностей усопшего. Это регламентировано нормативно-правовыми государственными актами, в частности, Гражданским Кодексом РФ (статья 1175).

Порядок и сроки выплат оговариваются всеми лицами, имеющими долевое наследование до вступления ими в законные права владения. Если этого не сделать, впоследствии договариваться придётся в суде.

Проще платить по кредиту, оформленному под залог. Собственность продаётся, и все вопросы закрываются. Для этого наследнику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, по факту подачи которого организация выставит на торги имущество, собственником которого в рамках залога он является.

Если обеспечение отсутствует, платить лицам, вступившим в наследование, придётся из собственных средств. Наиболее распространённая ошибка – погашение только основного долга, тогда как проценты и пеня остаются невыплаченными по причине незнания об их существовании. Спустя некоторое время эта сумма многократно увеличивается и всё равно ложится на плечи плательщика по решению суда.

Если в банк свидетельство о смерти заёмщика было предоставлено своевременно, то любые дополнительные начисления, кроме основной суммы долга, являются незаконными и не могут быть взысканы с наследника. Вот почему важно знать о наличии кредита у умершего и своевременно известить о данном событии финансовое учреждение.

Что будет с застрахованным кредитом?

Страховка по кредиту в случае смерти заёмщика

Если заём застрахован – это уже совсем иное дело. Страхование кредита на случай смерти делает процедуру взаиморасчётов с кредитной организацией на порядок проще. Почему так происходит?

В данной ситуации все проблемы с банком обязана решать компания, оформившая страховой случай. Другое дело, будет ли она брать на себя такую ответственность. Поскольку отдавать собственные активы не хочет никто (и страховщики не исключение), существует риск, что компания предпримет попытку классифицировать уход из жизни своего клиента совсем в другой трактовке, например:

гибель во время участия в боевых действиях;
в процессе увлечения экстремальным спортом;
по факту выявления венерического заболевания, на которое не распространяется страховой случай;
тяжёлой хронической патологии, имевшей место на момент подписания договора, но скрытой пациентом.

Компании с сомнительной репутацией часто изворачиваются, выставляя смерть человека совсем с другого ракурса. У них это неплохо получается. Заставить такую организацию погасить долг вряд ли получится.

Страховка по кредиту в случае смерти заёмщика – мера не слишком популярная среди россиян. Большинство предпочитают экономить на подобных услугах и мало разбираются в сути вопроса. Возможно два варианта, как обезопасить близких от долгового бремени в случае собственной смерти:

Подписать договор со страховой компанией непосредственно на случай собственной гибели. Этот вариант рассмотрен выше.
Оформить договор страхования об ответственности. Он предполагает передачу долговых обязательств вместе с процентами по кредиту в случае смерти заёмщика на компанию, страхующую от смерти. Тем самым, члены семьи и ближайшие родственники освобождаются от уплаты долга по праву наследования. Имея такой документ на руках, они защищены от любых притязаний банка.

Читайте также: Как отказаться от страховки по кредиту?

Подведём итоги

Таким образом видно, что процесс выплаты долга, оставшегося от умершего, процедура сложная и неоднозначная. Любые разногласия, отказ от выплат, давление банков и коллекторов предпочтительно решать в судебном порядке.

Тому, кто будет рассчитываться с займом, полезно знать, что образцовая кредитная история покойного, своевременные выплаты и отсутствие просрочек могут быть учтены кредитором как уважительный аргумент в списании части долговых обязательств.

Читайте также: Как работают коллекторы?

Видео по теме

Еще статьи по теме:

Метки: Долги, Кредиты

Оформите подписку на свежие материалы блога

mnogo-kreditov.ru

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Выплата кредита при факте смерти должника ложится на созаемщиков, поручителей, страховые компании или на лица, являющие наследниками умершего. Это касается всех видов займов: потребительский кредит, ипотечный или авто.

В каких случаях кредит переходит по наследству

В первую очередь нужно тщательно изучить кредитное соглашение и определить, кто выплачивает кредит в случае смерти вашего родственника. Очень часто при оформлении привлекаются поручители. Именно на них ложатся обязательства по погашению. Также если нет наследства, то долг погашается страховой компанией или списывается банком, как безнадежный.

По наследству переходит не только имущество, но и обязательства. Оплачивать задолженность в полном объеме должны наследники. Кредит умершего можно погасить единовременно или частями, при этом с банком подписывается дополнительное соглашение.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту? Нет, он погашает лишь тело кредита и начисленные проценты на дату гибели. Нельзя забывать о том, что банк необходимо уведомить о факте смерти и предоставить свидетельство, этот факт подтверждающее. В этом случае начисление процентов на кредит умершего прекращается, и сумма фиксируется до момента появления наследных лиц.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

Когда человек умер, при наличии кредиторской задолженности его семья волнуется больше всех. Но должны ли родственники выплачивать кредит за умершего? Бытует мнение, что за умершего родственника погашает кредиторскую задолженность его семья, но оно ошибочно. Некоторые банки действуют нечестно и пытаются договориться с супругой или детьми о погашении, обещая списать часть долга умершего заемщика. Такие действия рассчитаны на финансовую неграмотность и не являются законными. На самом деле оплата кредита после смерти ложится на наследников. Исключительно на них, невзирая на степень родства.

Могут дети выплачивать кредит за родителей или внучатые племянники за двоюродного дедушку только в том случае, если они вступили в права наследства. В других ситуациях кредитор не может требовать от семьи усопшего вернуть кредит при смерти заемщика, даже от близких членов семьи, если наследниками они не являются (такое возможно, если была составлена официальная, заверенная нотариусом бумага, по которой наследство переходит конкретному лицу, не являющемуся близким родственником).

Должны ли поручитель выплачивать кредит за умершего

Поручителей обычно привлекают при оформлении крупных займов. Они являются участниками сделки, подписывают договор поручительства, в рамках которого несут обязательства перед банком. Должен ли поручитель оплачивать долг после гибели заемщика? Да, должен. Но на практике поручители обычно обращаются к родственникам усопшего, и ситуация может обернуться следующим образом:

родственники соглашаются выплатить долг, обращаются в банк, где подписывается новый договор на кого-то из них;
родственники отказываются платить и отказываются от наследства, в этой ситуации поручитель оплачивает займ и может потребовать возместить свои расходы – это может быть реализация имущества, принадлежавшего должнику.

Сегодня без поручителей заключаются кредитные сделки только на относительно небольшие суммы. Банки страхуются, поэтому стараются предусмотреть все детали, в том числе смерть должника. Так они снимают вопрос, кто должен выплачивать долг. Независимо от того, обязан ли поручитель оплачивать долг кредиторам, при гибели поручителя его обязательства по договору поручительства не переходят на его близких лиц-наследников.

Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика

Вариант, когда займ усопшего можно не возвращать, есть. Если посмотреть, на кого возлагается необходимость оплаты долга, то можно сделать вывод – чаще всего она возлагается на родственников, точнее – наследников. Если никто не вступает в права наследства, договором не предусмотрены поручители или созаемщики, отсутствует страховка, то погашать долг необязательно.

Наследники должны будут оплатить займ в следующих ситуациях:

если задолженность не была погашена страховой компанией;
если наследник вступил в права наследства;
если наследников несколько, каждый из них отвечает по погашению займа усопшего в рамках части полученного наследства

В случае, когда человек взял кредит и скончался, банк проводит проверку и выясняет, есть ли лица, на которые можно возложить обязанность по оплате займа согласно законодательству РФ. Если таковых нет, происходит списание долга в связи со смертью. Родственникам умершего не стоит переживать, если им придет повестка в суд. Суд не обяжет выплачивать долг без документального подтверждения факта получения наследства.

Начисляются ли проценты после смерти заемщика

По действующим нормам законодательства РФ, банк не может начислять по займу усопшего проценты или штрафы. Проценты по кредиту, если умер заемщик, начисляются до тех пор, пока банк не будет поставлен в известность о гибели заемщика и не будет предоставлено документальное подтверждение. Только в этом случае их начисление будет приостановлено. Датой, когда начисление процентов по кредиту останавливается, становится дата смерти, указанная в свидетельстве.

Если кредит застрахован

Страхование жизни заемщика выгодно банку и значительно снижает риски кредитования. Поэтому большая часть кредиторов предлагает пониженные процентные ставки при оформлении страховки. Но это не дает полной гарантии того, что страховщик выплатит задолженность. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если застрахован? Ответственность за это ложится на страховую компанию, но не всегда. Существует ряд причин, по которым в страховом возмещении могут отказать, даже если кредит застрахован.

Страховка не выплачивается в таких случаях гибели:

в тюрьме;
на войне;
от радиации;
из-за самоубийства;
от хронической болезни, которая была скрыта;
другие случаи.

Проще говоря, если смерть наступила при так называемом не страховом случае, то страховщики могут увильнуть от выплаты остатков кредита.

В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию. Большинство банков сотрудничает с крупными и авторитетными компаниями, которые не хитрят, не злоупотребляют страховкой и смертью заемщика и исправно выполняют свои обязательства.

Как быть с ипотекой?

Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать). Это решает проблему, и в случае гибели должника страховая компания погашает долг. Но законодательство РФ запрещает заставлять оформлять личную страховку против воли заемщика, а многие стараются экономить и не оформляют полис. В случае форс-мажора это может обернуться печальными последствиями.

В случае смерти заемщика по ипотеке обязательства по ее погашению ложатся на наследников. Они должны внести остаток задолженности, взамен чего получают в наследство недвижимое имущество. Если наследников нет или они отказываются от наследства, банк может в судебном порядке изъять квартиру, которая является залогом, с целью ее реализации, чтобы погасить кредит после смерти заемщика. Так же нужно узнать как проходит регистрация договора ипотеки который являеться очень вамжным документом.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

refinansirovanie.org