Кто оплачивает кредит после смерти заемщика? Кто платит кредит после смерти заемщика
Кому переходит кредит после смерти заемщика?
После смерти родных людей на душе остается горький осадок. К сожалению, никто не вечен. Кроме страданий родственникам остаются заботы о наследстве. Иногда количество хлопот увеличивается, так как обнаруживаются обязательства, которые человек не успел выполнить при своей жизни. Речь идет о кредитах.
В российском законодательстве, касающемся вопросов наследования имущества, говорится о стандартном сроке вступления в наследство – полгода со дня смерти человека. За этот временной отрезок наследникам нужно позаботиться о судьбе имущества, которое осталось в наследство после смерти близких.
Хорошо, когда весь процесс наследования проходит мирно и спокойно. Но иногда кроме споров между наследниками появляются проблемы, связанные с долгами по кредитам и страховкой.
Не все правопреемники готовы к такому положению дел, и не представляют всей ответственности, возникающей при принятии наследства.
Кто платит кредит со страховкой после смерти заемщика
В большинстве случаев, гражданам, оформляющим кредит в банке, настоятельно рекомендуют оформить страховой полис. Если говорить о законности таких требований к клиентам, то следует отметить, что эта процедура не является обязательной. Но имея полис, заемщик может получить большую сумму кредита, чем при его отсутствии.
Именно поэтому клиенты банков, претендующие на получение кредитов, оформляют страхование жизни. Редко кто задумывается о своей смерти заранее, и поэтому все надеются успеть погасить кредит при жизни. Но часто жизнь распоряжается по-своему, и застрахованный заемщик скоропостижно умирает.
Что происходит со страховкой после смерти человека? Все средства, которые оговорены в полисе, идут на погашение кредита, если таковой имеется. Если кредита нет, деньги передаются родственникам покойного или другим лицам, которых он указал при оформлении страховки.
В каких случаях выплачивается страховая сумма?
Дело в том, что не все смертные случаи могут быть признаны страховыми. В договоре страхования обязательно указываются условия, при которых случай смерти человека будет признан страховым.
Часто бывает так, что человек, оформляющий страховку, невнимательно изучает условия договора страхования. К сожалению, такие моменты могут привести к тому, что наследники не смогут воспользоваться страховой суммой.
Предположим, что оформляя страховку, гражданин подписывается под пунктом, где указано, что он не имеет хронических заболеваний и инвалидности. Когда после его смерти обнаруживается, что он утаил факт наличия болезни или инвалидности, о получении страховки можно забыть.
Наследники могут получить отказ от выплаты страховых средств при наступлении смерти застрахованного гражданина при следующих обстоятельствах:
- человек погиб на войне;
- умер, отбывая наказание в местах лишения свободы;
- совершил самоубийство;
- умер от последствий хронического заболевания.
Страховые компании не всегда идут на то, чтобы сразу после смерти человека, застраховавшего у них свою жизнь, выплатить все оговоренные средства его семье. Обычно начинаются длительные разбирательства причин смерти и так далее. Чтобы не омрачать жизнь своих родных лишними судебными разбирательствами, страхуя свою жизнь, обращайтесь только в проверенные организации. Кроме этого от вас самих зависит многое, а именно от того, насколько внимательно вы изучите предлагаемый на подпись договор страхования.
Почему страховые компании отказываются производить выплаты страховки?
Если после смерти родственника вы обнаруживаете, что его жизнь была застрахована, найдите полис страхования, подкрепите его документом, подтверждающим смерть гражданина, и отправляйтесь с этими бумагами непосредственно в страховую компанию. Передайте документы на рассмотрение, и ожидайте решения компании по вопросу выплаты страховки.
Никакой банк не будет решать вопрос о выплате страховой суммы. Данный вопрос – прерогатива страховой компании. Чтобы найти адрес или телефон страховиков, изучите полис, там обязательно указывается данная информация.
Когда причина смерти гражданина соответствует страховому случаю, но в выплате страховки вам все равно отказывают, пишите заявление в суд. В том случае, когда страховики не правы, суд обяжет их выплатить всю страховую сумму наследникам покойного или погасить кредит.
Конечно, сталкиваться со страховиками в спорных вопросах в суде не очень приятно, их адвокаты достаточно опытны, в отличие от простого человека, но если ваш случай может быть решен только через суд – не сдавайтесь и обязательно добивайтесь положенной выплаты.
Кто платит кредит умершего заемщика без страховки
Оформление полиса страхования действительно может очень помочь родственникам покойного. Если сумма страховки достаточная для покрытия долгов по кредитам, они забудут о нем, как о страшном сне. Но что делать, если этой суммы недостаточно? Кто обязан погасить долги по кредитам?
В большинстве случаев ситуация развивается следующим образом:
- Когда в кредитном договоре заемщик указал своего созаемщика, все долги переходят на него;
- Не лучшая судьба ожидает поручителя. Если человек подписал кредитный договор и поручился перед банком за заемщика, все долги по кредитам становятся его проблемами. Поручитель, выплатив банку всю задолженность, может написать заявление в суд с целью взыскания данной суммы с наследников покойного заемщика;
- Одним из вариантов возвращения долга перед банком является продажа имущества, которое было указано в договоре как залоговое. Банк имеет право продать это имущество, и вырученные от продажи деньги пойдут на оплату кредита. Если средств оказалось больше, чем необходимо для погашения кредита, лишние средства передаются наследникам покойного.
Если вы решили взять кредит, очень внимательно изучите все условия кредитования, особенно те, которые касаются его погашения: как в этом процессе участвуют поручители, каковы размеры штрафов, каким образом будет взиматься задолженность и с кого.
Каким образом наследники связаны с кредитными обязательствами умершего наследодателя?
Предположим, что умерший собственник имущества, взявший кредит в банке, не составлял договор страхования и не имел поручителей. В данном случае ни страховая сумма, ни поручитель не решат проблему кредитных долгов. Поэтому вся ответственность переходит к правопреемникам покойного.
Принимая наследство покойного, вы принимаете и все его долги и обязательства.
Кто именно из наследников будет расплачиваться с долгами, зависит от наличия завещания или от того, к какой очереди наследования относится тот или иной правопреемник.
Давайте рассмотрим правила, установленные государством, по выплате наследниками долгов наследодателя:
- Наследник, который принял наследство вместе с долгами покойного, не обязан выплачивать их из своих собственных средств (ст. 1175 ГК РФ). То есть, больше, чем стоит наследство, сумма по кредитам не будет возвращена банку. Наследник может лишиться только той части имущества, которая перешла к нему по наследству. Если после выплат, возможных в соответствии со стоимостью наследства, долг не будет полностью погашен, он будет признан безнадежным. Также банк имеет возможность вернуть свои средства, взыскав их с других наследников, со страховой организации или с поручителей умершего заемщика;
- Долг по кредиту распределяется между всеми наследниками в соответствии с их долями;
- Обычно, когда оформляется крупный кредит, обязательно назначается залог. Этот объект залога переходит к наследникам, как часть наследуемого имущества. В данном случае, правопреемники могут рассчитаться с банком, передав залоговое имущество в счет погашения кредита. В том случае, когда от продажи залогового имущества будет выручена сумма, большая, чем весь долг, излишки передаются наследникам.
Когда, являясь наследником, вы заявляете о своем намерении вступить в наследство, заранее обсудите все вопросы, касающиеся возврата долгов банкам. Если этого не сделать, то не исключено, что решать долговые проблемы придется через суд.
Оформление отказа от наследства
Как правильно себя вести, когда вы наследуете имущества должника по кредитам?
Сразу же после смерти наследодателя сообщите об этом факте в банк. Если вы этого не сделаете, то финансовое учреждение будет регулярно насчитывать пеню заемщику за несвоевременное внесение платежей.
Основные действия при наследовании имущества с долгами по кредитам:
- Возьмите в ЗАГСе свидетельство о смерти наследодателя;
- Сообщите в банк о смерти заемщика;
- Обратитесь к нотариусу с заявлением о принятии наследства;
- Получите свидетельство о праве наследования имущества;
- Заключите с банком договор о способе возврата долгов по кредитам.
Начисление процентов и пени
Вопрос совершения наследниками платежей по кредитам заемщика в полугодовой срок после его смерти довольно сложный. Никаких законодательных актов по этому поводу нет.
Скачать бланк заявления об отказе от наследства
Большинство юристов придерживаются мнения, что родственники, которые еще не вступили в права наследования, не обязаны платить взносы по кредитам.
Их оппоненты считают, что как только правопреемники подали заявление о принятии наследства, они взяли на себя обязательства по кредитам.
Как мы видим, вопрос этот довольно спорный, и решать его придется наследникам и банкам в индивидуальном порядке. Если же вообще не заниматься решением данной проблемы, то в итоге можно получить такие штрафы, что чтобы рассчитаться по долгам просто не хватит средств.
Чтобы избежать начисления пени, сразу же сообщите в банк о смерти наследодателя и постарайтесь добиться «кредитных каникул» по уважительной причине. Если же пеня все равно будет насчитываться, у вас есть только один выход – идите в суд и оспаривайте начисление пени.
Для того чтобы взыскать задолженности по кредитам с наследников покойного заемщика у банков есть три года. Как только этот срок заканчивается, ни страховые компании, ни финансовые или кредитные учреждения не могут больше подавать в суд иск о возврате долгов по кредитам.
uropora.ru
Как платится кредит после смерти заемщика, если нет наследства?
В случае смерти человека, который брал кредит, могут наступить только два вида последствий для его кредитных правоотношений:
- Перемена лиц и принятие обязательств правопреемником.
- Прекращение договора займа в виду смерти заемщика.
В случае перемены лиц в договоре займа (наследство), должником становится наследник человека, взявшего кредит. В итоге он будет обязан выплатить все, причитающиеся банку суммы.
Но это обязательство возникает только у того наследника, который принял наследство. По общим правилам наследования, наследство принимается, как в отношении активов умершего, так и в отношении пассивов.
Есть ли способы уклониться от оплаты кредита после смерти заемщика
Разумеется, закон не обязывает безоговорочно живых родственников умершего оплачивать его долги. Не платить по кредитам умершего можно, это вполне законно. Но при этом, потенциальный наследник должен отказаться от наследства в полном объеме. Не принимается отказ от части наследства с освобождением от принятия на себя долгов.
По общим правилам принятия наследства, такой отказ должен произойти не позже, чем истекут шесть месяцев на вступление в наследство.
Чтобы освободиться от обязательства выплачивать кредит за умершего нужно отказаться от всего наследства.
В качестве примера можно привести ситуацию, при которой наследство составляет две квартиры.
Так наследник не вправе отказаться от одной квартиры, принять другую и при этом получить право не выплачивать долги наследодателя. Для полного освобождения от завещанных долгов нужно стопроцентно отказаться от всей недвижимости сразу.
Решение об отказе от наследства нужно принимать взвешенно. Дело в том, что после документального закрепления отказа от наследства, это решение не может быть изменено или отменено.
Также, если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то отказаться от наследства он сможет только при получении официального согласия органов опеки и попечительства. Последние, в свою очередь, должны проконтролировать, чтобы подобный отказ был полезен наследнику и был направлен на его же благо.
Исключение из правил
Если умирает поручитель в договоре займа, то его обязанность быть поручителем не передается третьим лицам, в том числе и наследникам. Поручительство в таком случае прекращается с момента смерти поручителя в виду невозможности исполнения обязательства.
В практике известны случаи, когда банки списывали долги по кредитам в случаях смерти заемщиков. Как правило, это происходит только в тех случаях, когда суммы, подлежащие выплате не велики и выгоднее их списать, нежели взыскивать. Это работает только в том случае, если кредитная сумма не была привязана к ипотеке или кредиту на покупку автомобиля.
В случае если наследники получили наследство и не отказались от него, но при этом, отказываются погашать кредитные обязательства умершего, то банк обращается в суд для взыскания задолженностей.
После вступления в силу решении суда, в порядке статьи 100 ГК РФ, банк может взыскать и дополнительные затраты, которые понес в связи с необходимостью взыскания денежных средств с новых должников.
Вместе с этим, не выплачивать кредит можно в том случае, если банк не объявился в течение 6-ти месяцев со дня смерти должника.
Кто обязан погасить кредит после того, как умер заемщик?
Право выбора действий в случае смерти должника остается за банком. В зависимости от положенных банку сумм, условий кредита, наличия залога и прочих обстоятельств банк может либо простить остаток долга, либо попытаться взыскать причитающиеся ему суммы.
Разумеется, любой банк попробует получить положенные ему деньги. Это не зависит от того, у кого он готов эти деньги отнять. Будь-то страховая компания или созаемщик, а также наследники умершего.
Как правило, банки всегда предпринимают попытки получить свое, и только после того, как сталкиваются с трудностями, оценивают потенциальные затраты на взыскание и возможную прибыль. При плохой соразмерности могут долги и простить.
Редкий случай, когда банк сразу прощает долг. Как правило, это должно быть выгодно самому банку. Изначально банк попытается либо получить свое от наследников, либо распродать имущество умершего.
Если должник умер, кто будет платить по кредиту?
Правило перехода обязательства по выплате кредита переходит разным людям, в зависимости от условий кредитного договора и прочих обстоятельств:
- Страховой компании. Только в том случае, если жизнь должника была застрахована, в договоре страхования указано, что кредитный договор входит в список погашений, и смерть должника была признана страховым случаем. Отсутствие одного из условий может стать причиной освобождения страховой компании от выплаты;
- Наследников. Имеет место быть, в случае если имеется наследство, и наследники вступили в свои права;
- На созаемщика, если он есть. Только в тех пределах, которые остались не погашенными от имущества умершего и/или его наследников. Также, в случае не полного погашения задолженности страховой компанией;
- На поручителей. Только в той мере, которая осталась непогашенной за счет страховки, наследства, наследников. Применяется в строгом соответствии с условиями поручительства, прописанными в договоре поручительства.
В случае, когда заменить должника не получается в виду отсутствия кандидатов то банк может реализовать свои требования в отношении имущества, которое в результате отсутствия наследников становится выморочным.
Несмотря на то, что такое имущество переходит в собственность государства, на него может быть обращено взыскание в пользу банка.
В случае если кредитные обязательства гарантировались залогом, то они могут быть погашены за счет залогового имущества.
Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования. Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.
Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка?
Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти. В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем.
Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ. Несмотря на то, что это весьма удобный способ обезопасить своих наследников от имущественных проблем, в случае смерти, люди не торопятся воспользоваться такой услугой. Скорее всего, такой низкий спрос на данный тип страхования связан с высокой стоимостью полиса страхования.
Также, не все банки указывают такой полис как обязательный для получения кредита. Если при получении денег на квартиру или машину, банк обязует заемщика страховать их, как предмет залогового права, то жизнь человека банки не относят к залогу.
Посему, такой вид страхования является исключительно добровольным.
Но, если такая страховка все же была оформлена и должник умер, то банк сможет получить выплату по кредитному договору преимущественно от страховой компании. Остальные фигуранты правоотношений будут от выплат освобождены.
Кто по закону должен нести ответственность за крудитные долги наследодателя?
По общим правилам, задолженность наследодателя по кредиту придется выплатить его наследникам. Это правило применимо только в отношении тех наследников, которые вступили в свои права.
Распределяться кредитное обязательство будет в размерах пропорциональных долям наследства, которые получат наследники.
Опытные юристы рекомендуют наследникам договориться о размерах погашения долговых обязательств до получения наследства, чтобы потом не решать этот вопрос в суде.
В случае если кредит брался под залог, то тут все очень просто. Кредит может быть погашен за счет реализации этого залога. Тогда проблем не возникнет вовсе.
Но если наследники хотят и могут оставить себе залог, то может быть рассмотрен вопрос перехода права собственности на залоговое имущество наследникам, а они в свою очередь, принимаются исполнять возложенные на них обязанности исполнения кредитного договора с банком.
И в том и в другом случае, наследникам нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. При этом, если наследники не обратились в банк, а сам банк в течение шести месяцев не выразил требования о погашении кредита, то такой кредит можно не платить вовсе.
Интересным аспектом станет начисление штрафов и пеней умершему. Дело в том, что наследники могут и не знать о кредите, а банк может не знать о смерти должника. Поэтому может возникнуть неприятная ситуация с начислением штрафных санкций.
Но, так как правоспособность (то есть возможность лица осуществлять свои права и быть субъектом) лица теряется с моментом смерти, то такие начисления подлежат аннулированию с момента смерти.
Для этого банку нужно представить доказательства смерти заемщика и бухгалтера пересчитают задолженность. Также одновременно может быть оговорена возможность перехода долговых обязательств от умершего к наследникам.
Если банк уклоняется от перерасчета, то нужно обратиться в суд. Суд быстро восстановит справедливость и отменит штрафы и пени с момента смерти должника.
Бывают случаи, когда суммы долгов выше, чем стоимость имущества. В таком случае наследники вправе не вступать в наследство и тогда банк получит только те деньги, которые удастся выручить от продажи имущества должника.
uropora.ru
Кредит после смерти заемщика
В большинстве случаев заемщик, оформляя кредит, не задумывается о возможных последствиях и непредвиденных ситуациях, которые могут с ним произойти. При наступлении смерти, как правило, не обходится без судебного разбирательства.
Согласно Гражданскому кодексу после наступления смерти заемщика долги по оставленным в наследство кредитам платит его поручитель и созаемщик. За неимением таковых, долги кредита платит потенциальный наследник, независимо от способа получения наследства. После вступления в наследство к родственникам умершего переходит как имущество, так и обязанности наследодателя, куда входят и кредитные долги, выплата процентов, а также пени.
Однако граждане обязаны отвечать по унаследованным долгам не всем имеющимся своим имуществом, а только в рамках того, что они получили. Если имеется несколько наследников, каждый из них оплачивает кредиты в пределах стоимости перешедшего имения именно к нему.
Как будет действовать банк
Финучреждение после смерти заемщика имеет право предпринять несколько способов:
- Возникшую задолженность признать полностью безнадежной;
- Реализовать имущество, которое было заложено;
- Требовать погашение долга с наследников.
Последовательность действий банка:
Если смерть должника по кредиту обеспечена была при жизни страхованием, банковские сотрудники для погашения долга перед ними, прежде всего, делают обращение в страховую компанию.В случае если обязательства заемщика обеспечивались залогом имущества, недвижимости или автомобиля, банк изымает предмет залога и обеспечивает его хранение до момента погашения кредитного обязательства наследниками.
Если обязательства заемщика по кредиту обеспечивались поручительством, банк сообщает им об обязательствах и предъявляет к ним требования о погашении кредита.Банк устанавливает круг потенциальных наследников заемщика, к которым могут относиться, прежде всего, дети, супруг, родители, сестры и братья и т. д., и сообщает им об кредитных обязательствах и добровольном погашении долга. Как показывает практика, банки пытаются решить вопрос мирным путем и идут на компромиссные решения. Однако если все-таки договориться с родственниками, которые являются будущими наследниками, по каким либо причинам не получается, по прошествии 6 месяцев от дня смерти заемщика и вступления в права нового собственника, банк имеет полное право обратиться в суд с требованием взыскания задолженности.Если нет наследников, задолженность может быть определена как безнадежная.
Следует помнить, что:
Несмотря на смерть заемщика, продолжаются начисляться проценты на сумму кредита;Банк не имеет права от наследников требовать досрочного погашения кредита.
Как поступить наследнику
Если человек точно знает, что получит в наследство имущество, а также вместе с ним кредит и долги, которые он не сможет погасить, есть вариант просто отказаться от наследства, при этом в обязательном порядке оформить это нотариально. Это поможет освободиться от ненужной траты времени на судебные разбирательства и довольно таки неприятного общения с судебными исполнителями. Для этого необходимо в нотариальной конторе, оформить заявление об отказе от наследства.
Если было принято решение все-таки принять такое наследство, прежде всего, необходимо:
- После получения свидетельства о смерти заемщика, сообщить об этом банку и предоставить копию документа.
- У нотариуса написать необходимое заявление о желании принять права на наследство.
- По прошествии шести месяцев после смерти заемщика необходимо вступить в законные права наследства.
- Постараться мирным путем решить проблемы с банком, взять на себя долги и составить план, по которому будет производиться погашение кредита.
Некоторые советы:
При наличии имущества, которое имеет долг перед банком, напишите соответствующее заявление о желании принять наследство, однако оформлять его на себя не спешите. Можно в нем временно жить, сдавать в аренду или отдать под жилье детям или близким. Пока нет нового ответчика, банк не имеет права реализовать это имущество.
Пока банк не станет предъявлять свои претензии по уплате долга, наследнику можно не платить по перешедшим кредитам. По существующим в настоящее время требованиям законодательства, в обязательном порядке и наследник, и кредитор должны о себе заявить в течение полугода после наступления смерти заемщика.
Однако если случилось чудо и все-таки удалось, каким то образом, скрыть от банковских сотрудников смерть должника, и совсем незаметным образом вступить в наследственные права, а также в течение нескольких месяцев, так сказать «залечь на дно», то в таком случае можно забыть об имеющемся кредите. Через шесть месяцев банк уже не будет иметь право требовать долг кредита, если в судебном порядке не станет доказывать, что он не был информирован по уважительным причинам о смерти должника.
Платит ли жена после смерти мужа не выплаченные кредиты? Кому выплачивать задолженность?
Бывает ситуация, когда муж умер, а выплата задолженности так и не была завершена, и задолженность перед банком осталась. Платит ли супруга не выплаченные долги/Если жена после смерти мужа не стала вступать в наследство, она не выплачивает кредиты.
Ответственность за долги переходит на наследников, которые будут отвечать по долгам солидарно. Если супруга получила имущество от мужа, тогда она будет обязана отвечать и по обязательствам мужа, но только в пределах полученного наследства. Если жена ничего не получила, однако остался кредит, тогда банк не имеет права принуждать ее на погашение долгов.
creditnation.ru
