Что такое кредитная линия? Договор кредитной линии. Кредитные линии

Кредитная линия: что это и зачем?

Довольно часто в банках встречается такой продукт, как кредитная линия. Он выделяется из обычных способов кредитования и имеет массу отличительных особенностей. Для одних клиентов кредитная линия является спасительным кругом, а вот для других может оказаться сложной для использования. Рассмотрим подробнее, что такое кредитная линия, зачем она нужна, кто ей пользуется, как ее можно использовать, какие виды бывают, преимущества и недостатки от стандартных кредитов?

Что такое кредитная линия?

Она представляет собой обязательство кредитной организации предоставлять клиенту определенную сумму займа в течение определенного времени. В отличие от обычного кредита клиент может получать деньги частями или через указанный период времени. Условия такой выдачи и все обязательства сторон оговариваются в момент заключения кредитного договора. Чаще всего условия выставляются индивидуально каждому клиенту. Отличительной особенностью этого вида займа являются постоянные отношения заемщика и кредитора. На практике кредитную линию банки открывают постоянным клиентам с хорошей репутацией, положительной кредитной историей и высокой платежеспособностью.

Кто пользуется кредитными линиями?

Частыми клиентами на этот продукт являются компании, у которых периодически возникает потребность в кредитных средствах. Для того, чтобы каждый раз, когда понадобится займ, не собирать пакет нужных документов, компания открывает кредитную линию в обслуживающем банке. В этом случае она может брать определенную сумму и возвращать ее. Например, компания занимается торговлей, постоянно закупает материал и продает продукцию. Средства от продажи поступают чуть позже, чем нужно заплатить за материал. В этом случае организация берет средства с открытой линии, расплачивается с поставщиками, а затем возвращает деньги, поступившие от покупателя.

Частное лицо также может открыть себе кредитную линию, например, на обучение в ВУЗе. Суть такова: срок обучения 5 лет, а стоимость обучения в год 100 000 рублей. Клиент оформляет себе кредитную линию на 500 000 рубл., но деньги используются не сразу, а частями, например, 50 000 рубл. каждое полугодие, пока выставленный лимит не будет исчерпан.

Читайте также: Росбанк - условия по вкладам и калькулятор

Самый распространенный пример кредитной линии – кредитная карта с лимитом. В этом случае клиент может брать нужную ему сумму и возвращать ее в установленное время. В результате лимит восстанавливается и им снова можно пользоваться. При правильном использовании такая линия может работать долгое время.

Виды кредитных линий.

В банках существует несколько видов линий предоставления займа:

Невозобновляемая. Она подразумевает предоставление оговоренной суммы денег через определенный момент времени. Например, клиент хочет закупить новое оборудование, но пока не определился с поставщиком. Для этого он заключает договор о предоставлении нужной суммы. Пока идет поиск, проценты за кредит не выплачиваются (ведь клиент еще не воспользовался деньгами). Как только деньги переводятся в счет оплаты, начинается период возврата займа. Взять новый кредит из уже выплаченных средств будет нельзя.
Лимитная. В этом случае оговариваются правила предоставления определенного транша (размер и срок). Например, каждый месяц клиенту нужна N-ая сумма. Если в один из периодов он не воспользовался ею, то он все равно должен уплатить комиссию. Такой вариант удобен для предпринимателей, которым нужно оплачивать отдельные партии товаров, например, в течение года. До установленного лимита клиент может пользоваться траншем. Как только лимит исчерпан, деньги нужно возвращать.
Возобновляемая. Она позволяет получать средства по мере их надобности и погашать по мере возможности частично или полностью. Например, компания закупает материал, и, по мере изготовления товаров, продает продукцию. Закупая, клиент берет часть средств из выделенной линии, а продавая – возвращает средства, уменьшая сумму долга. Подобная линия используется в кредитных карточках. Пользуясь выделенным лимитом и возвращая его в срок, не допуская просрочек, период этого кредитования может быть вечным.
Онкольная. При этой линии возврат части предоставленного займа восстанавливает лимит до первоначального. Например, компания оформила онкольную линию на 10 млн. руб. Из выделенной суммы понадобилось только 7 млн. руб. Через некоторое время деньги возвращаются, и клиент вновь может взять 10 млн. руб.
Контокорректная. В этом случае клиенту открывается специальный счет, с которого он может брать заемные средства, а при поступлении на него денег, они будут списаны в счет погашения долга. Например, компания переводит со счета средства поставщику, а затем на этот же счет поступают деньги от покупателя и линия погашается автоматически.

Читайте также: Банкомат не выдал деньги, но списал их со счета. Что делать?

Таким образом, каждый клиент может выбрать для себя тот вид кредитной линии, которая для него будет более комфортной.

Особенности кредитной линии.

Кредитная линия является довольно удобным продуктом, однако, за любой комфорт придется платить. Здесь показывается ее оборотная сторона:

Кредитная открывается под процент, который выше, чем по обычным потребительским кредитам (15-30% в среднем). Самый высокий процент – по кредитным картам (достигает 50%). Ставка может быть фиксированной или плавающей (устанавливается к каждой сделке отдельно).
За открытие линии банк снимает комиссию (1-2% от суммы). Комиссия может сниматься и за то, что клиент не воспользовался предоставленными средствами, а также за различные «операционные услуги», например, за ведение счета при возобновляемом лимите.
Технический овердрафт. Теоретически, вылезти за рамки установленной суммы нельзя, однако, на практике может возникнуть технический овердрафт (перелимит), за который банк не упустит возможность взять штраф.
При подозрении на неблагонадежность банк может «перекрыть» кредитную линию. Например, открыта линия на ипотеку. Пока клиент ищет квартиру, банк обнаруживает, что не хватает какой-то справки, или же у заемщика появились «пятна» в кредитной истории. В результате можно получиться так, что клиент уже нашел подходящий вариант, и даже внес залог, а банк отказал в представлении займа. Бизнесмены в данной ситуации могут и вовсе оказаться на грани разорения.
На длительные сроки может потребоваться ликвидное обеспечение. Например, недвижимость, дебиторская задолженность, товары на складах и проч.
Особый график погашения и размеры платежей предусматривают повышенную ответственность и дисциплину клиента.

Преимущества и недостатки кредитной линии.

Экономия времени. Зачастую для клиентов время играет важную роль в сделках, поэтому даже более высокие затраты не влияют на решение открыть линию.
Проценты начисляются только на взятые средства. Если клиент взял обычный кредит и часть суммы ему пока не нужна, то он должен оплачивать проценты за всю взятую сумму.
За счет линии клиент может увеличивать свои оборотные средства, покрывать непредвиденные расходы. Для бизнеса это дает возможность выйти на новые уровни.

Читайте также: Целевой вклад для детей

К недостаткам можно отнести то, что при малейшей погрешности исполнения обязательств со стороны клиента, банк может закрывать кредитную линию в самый неподходящий момент. Стоимость обслуживания такого займа может оказаться выше за счет комиссий. Предоставить линию могут только дисциплинированным клиентам с положительной кредитной историей и репутацией.

Материалы по теме

Оцените нас

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Подробнее

investor100.ru

возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

Растягивайте денежки…

Начнем от печки. В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз. То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.

Кредитная линия для бизнеса или потребительских нужд предполагает получение-возврат денежных средств. К этому также добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.

К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в размере 240 000 рублей. Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр - еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается. Но к этому моменту закончится и обучение в вузе.

Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%). А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.

Справка

Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.

Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования.

Виды кредитных линий

Кредитные линии таят в себе еще много изюминок и «открытий чудных», тем более, что каждый банк предусматривает индивидуальные условия использования от продукта. Для заемщика наиболее важным является принцип действия: траншевый или револьверный (невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия).

Невозобновляемая кредитная линия – это самая близкая родственница потребительского кредита. Ее главная особенность в том, что она имеет лимит выдачи. Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша). Получать транши необходимо в соответствии с графиком выдачи. Если вы по каким-то причинам не воспользовались траншем, банк резервирует средства… и довольно потирает руки: за эту операцию обычно предусмотрена комиссия.

Когда все транши использованы, и кредитный лимит вычерпан без остатка, вам остается только возвращать деньги на счет. При этом, даже если вы на 100% выплатили долг, повторно воспользоваться этими средствами вы не сможете (по крайней мере, без перезаключения договора на кредитную линию). «Кредиты.ру» отмечают: этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года. Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.

Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.

Возобновляемая кредитная линия, или револьверная – пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь?

Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате. А дальше начинается самое интересное: возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).

Деньгами, которые вы вернули на счет, можно пользоваться снова и снова, пока ваша кредитная линия остается активной.

И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается. Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п., период револьверного кредитования может быть… фактически вечным. Так, например, истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.

Револьверная кредитная линия может быть предоставлена не только в виде карты, но и в виде специального банковского счета, что очень удобно для предпринимателей.

За все нужно платить

Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии физическим лицом или юридическим банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт». На него насчитываются дополнительные проценты.

Еще о грустном. Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено. Причем в самый неподходящий момент. Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.

Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.

Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

credits.ru

Что такое кредитная линия в банке? Как открыть кредитную линию на выгодных условиях

Date: Август 10, 2020

Представляет собой кредитная линия непосредственную возможность для любого юридического лица использовать переданные в распоряжение кредитные средства в любое необходимое время. Устанавливаются конкретные лимиты, даже сроки кредитования, установленные непосредственно в рамках составленного соглашения.

Наименования кредитных линий, преимущества

Итак, принято решение открыть кредитную линию, но пока неизвестно, какой вариант стоит попробовать. Как раз ниже необходимо будет ответить на указанные вопросы, оценить множество самых разных предложений со стороны конкретных банков. В настоящее время можно выделить порядка двух отдельных форм кредитования, относительно юридических лиц:

Кредитная линия, предусматривающая наличие лимита выдачи – данное решение предполагает получение, а также последующее использование заемщиком непосредственно выделенных денежных средств. Устанавливается конкретный срок, на протяжении которого могут выдаваться установленные размеры средств, только важным условием станет предел общей суммы. Последний показатель не должен превышать сумму средств, установленную конкретным договором;
Отдельная кредитная линия, которая предусматривает лимит задолженности – в данном случае, это предполагает, что заемщику предоставляются в распоряжение конкретные денежные средства, в рамках предварительно обусловленного срока. В этом случае стоит учитывать, что размер установленной единой задолженности не должен превышать аналогичный показатель, только прописанный в предварительном соглашении между сторонами.

Стоит отметить, банковской организацией может быть открыта любая из указанных выше кредитных линий, только с тем отличием, что данные займы могут быть возобновляемыми и невозобновляемыми. Все эти условия оговариваются предварительно, в рамках соглашения между каждым потенциальным клиентом и представителем банковской организации.

Как открыть кредитную линию в банке

В настоящее время можно выделить следующие преимущества сотрудничества с банком относительно открытия кредитной линии:

Подается всего одна заявка на открытие кредитной линии, в дальнейшем, это позволяет без проблем получать возможность на протяжении длительного промежутка времени использовать установленную функцию, распоряжаться конкретными условиями договора;
Со стороны банковской организации предусмотрен достаточно гибкий подход к последующему вопросу обеспечения кредитования. Можно предоставить в качестве объекта обеспечения любую имеющуюся в распоряжении недвижимость, транспортное средство, даже специальную технику, производственное оборудование, даже товар, находящийся в обороте, различные категории ценных бумаг;
Денежные средства всегда в наличии, банковские организации имеют соответствующий стратегический резерв, который специально содержится на случай необходимости выдачи средств для оплаты потенциальным заемщиком определенных услуг, покупки товаров для своей организации;
Наконец, можно также предусмотреть различные и непременно гибкие варианты оплаты полученного в распоряжение кредита. Обращаясь в банковскую организацию можно запросто подобрать оптимальный вариант осуществления выплат, что тесно связано с имеющимся в распоряжении у потенциальных заемщиков бюджетом. В одном месяце можно оплатить только насчитанные проценты по конкретному кредиту средств, в то же самое время в последующие два месяца предстоит выплатить два больших куска кредит. Выплату осуществляются в любое необходимое время и без начисления настолько опасных и сложных штрафных санкций, что и позволит максимально обеспечить получение на выгодных условиях и рациональное использование каждого отдельного кредита;
Кредитную линию можно без проблем использовать снова и снова, как только использованные средства будут погашены, можно сразу же включать ее в дело для последующего применения в связи с потребностями владельца конкретного бизнеса, предприятия. Что примечательно, нет необходимости в том, чтобы каждый раз открывать линию снова и снова, это предстоит сделать один раз;
Банковская организация запросто может принять решение относительно увеличения размера соответствующей кредитно линии, что связано с личными договоренностями банковских специалистов и заемщика, решившего обеспечить своему предприятию дополнительные резервные средства для получения максимальной прибыльности реализуемого проекта. Как показывает статистика, на первоначальном этапе сотрудничества, может иметь место и увеличение размера средств, что связано непосредственно с наличием положительной кредитной истории у каждого обратившегося за помощью клиента;
Среди основных преимуществ можно выделить тот факт, что отсутствует комиссия за использование той части кредитной линии, которая не используется заемщиком. Данная опция может отличаться, в непосредственной зависимости от того, каким был составлен и заключен соответствующий договор в банке.

На что обратить внимание

Среди всех особенностей базовой кредитной линии стоит выделить возможность открытия займа непосредственно в национальной или иностранной валюте, что устанавливается исходя из предварительного соглашения между двумя сторонами после консультации. Процентная ставка устанавливается строго в индивидуальном порядке, достаточно указать предварительную сумму средств и последующие гарантии возврата кредита в банк. В индивидуально порядке устанавливается и плата, назначенная непосредственно за открытие кредитной линии. Аналогичным образом может предусматриваться возможность пролонгации средств, что также необходимо в установленном порядке оговорить с представителем банковской структуры. Учитываются и другие условия такого сотрудничества, после чего составляется договор.

creditwell.ru

возобновляемая, рамочная, лимиты по кредитным линиям

Кредитная линия имеет вид юридически оформленного обязательства банка формировать для клиента кредит в течение установленного промежутка времени. Преимущество кредитной линии состоит в том, что у клиента есть возможность воспользоваться не всей суммой кредитной линии сразу, а частями. У ссуды такого преимущества нет.

В банковской практике кредитные линии делятся на несколько видов.

Виды кредитных линий

Простая кредитная линия – это кредит, которым клиент может воспользоваться единожды по своему усмотрению. Данная кредитная линия не возобновляемая, то есть после возврата суммы долга новая кредитная линия вновь не открывается. Например, предприятию необходимо купить оборудование и оно обращается в банк с просьбой открыть кредитную линию. С банком заключается договор и на основании договора для предприятия открывается простая кредитная линия. До того момента, пока средствами кредитной линии предприятие не воспользуется, оно не будет платить проценты. Но после использования средств кредитной линии банк начнет начислять проценты за пользование заемными средствами. Предприятие должно будет полностью погасить кредит, при этом воспользоваться даже частично кредитной линией вновь нельзя.

Возобновляемая кредитная линия имеет вид схемы кредитования, когда заемщик может пользоваться средствами банка периодически в рамках лимита кредитной линии. Заемщик при использовании возобновляемой кредитной линии может пользоваться средствами кредитной линии неограниченное количество раз, возвращая банку проценты и соблюдая график внесения платежей. Например, предприятие может открыть возобновляемую кредитную линию для закупки сырья, а после реализации готовой продукции может гасить долг по кредитной линии, уплачивая банку проценты и комиссии.

Рамочная кредитная линия имеет вид кредита, который открывается для клиента на основании единого соглашения. Наиболее часто за счет рамочной кредитной линии финансируются проекты или оплачиваются поставки продукции на постоянной основе. В договоре об открытии рамочной кредитной линии значатся лишь общие кредитные условия, а для совершения каждой операции по использованию средств кредита заключается отдельное соглашение.

Онкольная кредитная линия имеет вид такой схемы кредитования, когда после возврата части задолженности сумма кредитной линии увеличивается ровно на ту сумму, на которую было сделано пополнение счета. Например, предприятие может попросить открыть онкольную кредитную линию на миллион. Если средства будут сняты и не использованы, у предприятия будет возможность вернуть неиспользованные деньги и воспользоваться кредитной линией на полную сумму.

Контокоррентная кредитная линия имеет вид кредита, когда для клиента банк открывает активно-пассивный счет. При пользовании кредитными средствами начисляются проценты, а при поступлении собственных средств на счет заем автоматически гасится. Такой вид кредитной линии выгоден тем, кто пользуется только частью заемных средств и сразу же их возвращает. Переплата за пользование заемными средствами в данном случае будет минимальной. Счет для поступлений и для кредитной линии един, поэтому все операции проходят по единому счету и клиента есть возможность контролировать все операции по снятию денег и поступлению, получая выписку по единому счету.

Есть и такие виды кредитных линий, когда сумма для выдачи заемных средств строго ограничивается банком. Данный вид кредитных линий не возобновляется, то есть воспользоваться ими можно единожды. Есть также кредитная линия с лимитом долга, в ней сумма долга ограничивается самим банком.

my-koshel.ru

что это такое и как ей пользоваться

10.10

Наряду с классическими целевыми и нецелевыми кредитами, банки предоставляют клиентам возможность воспользоваться еще одним практичным и выгодным продуктом под названием кредитная линия. Этот инструмент получения заемных денег значительно экономит время, особенно в случаях, когда деньги нужно срочно. Кроме того, кредитная линия дает возможность экономить на переплате, поскольку предусматривает поэтапное начисление процентов.

Что такое кредитная линия?

Что же такое кредитная линия? Такая форма кредитования подразумевает, что банк обязуется в период обозначенного условиями договора срока предоставлять клиенту несколько траншей на определенную сумму, при этом заключать дополнительные договоры с кредитором не требуется. Чаще всего кредитная линия предоставляется юридическим лицам, что позволяет им оперативно находить деньги для заключения контрактов и поддержания стабильной работы бизнеса. Кроме того, кредитная линия может выдаваться в рамках реализации какого-либо проекта, когда деньги необходимо вкладывать в работу поэтапно.

Например, банк открыл какой-либо компании линию кредитования на сумму в 5 миллионов рублей. До тех пор, пока деньги будут находиться на расчетном счету клиента, проценты за их использование взиматься не будут. Снимать деньги со счета заемщик может в рамках предоставленного лимита любыми суммами в несколько этапов. При этом возвращать всю сумму полностью до следующего транша необязательно.

Выдаваться средства могут в рублях или валюте, срок пользования и возврата средств, а также процентная ставка определяются для всех клиентов индивидуально. Чем более стабильным является положение компании, тем более выгодные условия она и получит. Кроме того, одним из важнейших условий оформления заемщику кредитной линии является наличие обеспечения, которое должно быть соизмеримо с размером предоставляемого денежного баланса.

Основные виды кредитных линий

Наиболее популярным является деление кредитных линеек банков на невозобновляемые и возобновляемые. Первые характеризуются тем, что запрашиваемая сумма предоставляется заемщику единоразово. То есть, получив деньги, клиент может использовать их как ему вздумается на любые цели, конечно, в рамках определенного срока и лимита. Как только средства начнут тратиться, начинается начисление процентов на размер задолженности. При этом погашение основного долга и процентов не возвращает деньги на счет, а лишь покрывает долг. Таким образом, когда все предоставленные банком средства будут использованы, кредитная линия будет закрыта.

Преимущество этого вида кредитования заключается в том, что, единожды придя к соглашению с банком, деньги можно получать в несколько этапов, при этом проценты платя лишь за ту сумму, что уже фактически используется.

Как правило, подобный вид кредита используется для реализации какого-либо проекта, когда закупки или оплату услуг необходимо производить поэтапно. Погасить взятые у банка в долг деньги можно частично или полностью, при этом повторно эти средства использовать будет нельзя.

Возобновляемые кредитные линии по принципу работы напоминают кредитные карты. К расчетному счету компании банк подключает кредитную линию, лимит которой заранее обозначен условиями договора. Заемщик может использовать предоставленные средства по своему усмотрению, не согласовывая каждый раз их получение с кредитором. Система начисления процентов такая же, как и в случае, когда действует невозобновляемая кредитная линия: пока деньги просто лежат на счету, платить за них не надо, как только их пустили в дело – проценты начинают начисляться. Вся разница состоит лишь в том, что после того, как клиент вернет полностью или частично деньги на расчетный счет, ими вновь можно будет пользоваться до тех пор, пока не закончится срок действия кредитной линии, предусмотренный договором.

Возобновляемая линия кредита удобна для компаний, чья деятельность связана с регулярными закупками. Так, можно совершать их из средств кредитной линии, выплачивая задолженность после реализации товара.

Кроме того, с помощью подобной услуги можно оперативно заключать выгодные сделки о покупке товаров и услуг, не теряя времени на поиск дополнительных свободных средств и не подвергая риску стабильное ведение дел компании.

В чем отличие кредитной линии и кредита?

Несмотря на внешнюю схожесть, кредитная линия и кредит имеют принципиальные различия. Первое состоит в том, что при оформлении кредита все деньги сразу же поступают на счет клиента и подвергаются начислению процентов. В случае с кредитной линией, проценты не начисляются до тех пор, пока заемщик не начнет пользоваться предоставленным лимитом. Кроме того, предусмотрена возможность частичного снятия суммы, при этом оставшаяся часть по-прежнему не будет подвержена начислению процентов.

В рамках кредита банк предоставляет клиенту фиксированную сумму денег, которая со временем не будет изменяться. Кредитная линия же может «плавать» в большую или меньшую сторону: как правило, это зависит от стабильности положения компании-заемщика. Ну и, наконец, кредит выдается единожды и не может использоваться повторно, в отличие, например, от возобновляемой кредитной линии, которая позволяет вновь брать деньги банка после возврата текущей задолженности.

Кредитная линия – удобный инструмент для компаний, чья деятельность связана с регулярными тратами или поэтапной реализацией крупных проектов. Использование подобного инструмента позволяет экономить время и деньги, а также оперативно реагировать на ситуацию в изменяющихся условиях рынка.

wsekredity.ru

Что такое кредитная линия? Договор кредитной линии :: SYL.ru

В наши дни большая часть населения любой страны активно пользуется услугами кредитования, так как далеко не всегда имеющихся на данный момент средств достаточно для совершения покупки, которая необходима именно сейчас. Небольшая часть людей копит средства до того момента, как покупка станет возможной, но большинство все же обращаются к услугам банков. Одним из предлагаемых банками финансовых инструментов, призванных увеличить покупательную способность и позволить приобрести нужные услуги или товары прямо сейчас, является кредитная линия, о которой и пойдет речь в данной статье.

Кредитная линия

По своей сути заем такого типа является одним из простейших и выгодных как клиенту, так и банку вариантов предоставления средств в долг, который называется кредит. Кредитная линия представляет собой определенное количество денег, находящихся на счету у заемщика. Плата за фактическое наличие у клиента такого займа в большинстве случаев не снимается или она исчезающе мала. В любой момент, когда деньги понадобятся, происходит их перечисление на указанный счет, в результате чего совершается оплата услуг или товаров. После этого на ту сумму, которая была перечислена, начинают начисляться проценты, как и по обычному кредиту. Договор кредитной линии может предусматривать множество вариантов использования средств, их доступности, назначения, типов самой линии и множество других факторов, так что необходимо внимательно с ним ознакомиться и уточнить непонятные моменты.

Простой вариант

Самым доступным и элементарным вариантом для понимания такого типа кредитования является простая кредитная линия. Средства остаются на счету клиента до тех пор, пока не понадобятся. В нужный момент их перечисляют указанному лицу в качестве платы. После этого клиент обязан погасить аналогичную сумму задолженности вместе с набежавшими к этому моменту процентами. Лимит кредитной линии такого типа не подразумевает возврата уровня средств, доступного заемщику до того предела, который существовал на момент заключения договора. То есть, чтобы снова получить в распоряжение большую сумму денег на счету, необходимо предварительно полностью погасить существующую задолженность, закрыть кредит и открыть новую линию.

Возобновляемая кредитная линия

Наиболее распространенный и удобный для клиентов вариант займа такого типа. В рамках договора оговаривается определенный срок кредитной линии, в течение которого заемщику будут доступны средства в указанном размере. Все время действия кредита он может брать и возвращать деньги в нужных ему объемах, не забывая своевременно оплачивать комиссии и проценты. Единственное условие, которое всегда существует, – к моменту окончания срока действия возобновляемая кредитная линия должна быть полностью погашена. То есть должна отсутствовать задолженность. Если не выполнить это требование, банк может отказаться от дальнейшего сотрудничества, даже если сумма все-таки будет возвращена в требуемом объеме, так как тут больше важна именно своевременность возврата средств, на которые финансовая организация уже имеет дальнейшие планы.

Рамочный вариант

Не столь частый, но все же используемый крупными предприятиями вариант кредитования. В рамках этого займа юридическое лицо получает определенную сумму средств, которая находится на специальном счету и которую можно использовать только в рамках какого-либо контракта. Чаще всего используется при крупной закупке оборудования, техники, аппаратов различного назначения и подобных категорий товаров у одного и того же поставщика. Удобен простотой и скоростью применения, так как и назначение, и обе стороны заранее известны. Неудобен своей узкой специализацией. К примеру, некоторое время подряд совершались закупки у одного конкретного поставщика, однако позднее или условия сотрудничества с ним стали невыгодны, или появилось более удобное предложение. В этом случае необходимо или полностью закрывать уже существующую линию и открывать новую, под другого поставщика, или же использовать исключительно собственные средства предприятия, так как жестко обозначенные в договоре назначение и контрагент не дают возможности произвольно использовать кредит.

Онкольный вариант

Это вариант возобновляемой кредитной линии, при котором предприятие может брать абсолютно любые суммы со счета (в пределах лимита) и расплачиваться ими за различные услуги или товары. После погашения взятых средств их можно брать снова. Чаще всего такие линии или не имеют конечного срока, или они достаточно продолжительны, чтобы об этом моменте не вспоминать годами. Вариант удобен для тех организаций, которые хотят обезопасить себя на все случаи жизни и предпочитают иметь в резерве определенную сумму средств, которые в случае необходимости всегда можно взять. Из недостатков можно отметить комиссию, которая при данном варианте кредитной линии чаще всего бывает несколько большей, чем в других случаях. Это обусловлено тем, что банк вынужден постоянно держать на счетах определенные суммы, чтобы гарантировать выполнение собственных обязательств, а не использовать их в других целях.

Контокорректный вариант

Один из наиболее удобных вариантов для юридических лиц. Подразумевается, что существует счет, с которого происходят списания в счет оплаты услуг или товаров других лиц, и на него же происходит зачисление различной выручки и прочих доходов предприятия-клиента. За счет этих поступлений и оплачиваются все проценты, комиссии и само тело кредита, что позволяет руководству организации меньше времени тратить на погашение займа, так как все делается автоматически. В большинстве случаев банки открывают подобные типы кредитных линий только тем клиентам, которые уже долгое время обслуживаются у них и не имеют нареканий. Из недостатков такого типа займов можно отметить отсутствие возможности у предприятия воспользоваться зачисляемой выручкой или иными вариантам доходов, так как все они в первую очередь идут на погашение кредита, процентов, комиссий и подобных платежей и только после этого попадают на счет клиенту. Если же такой вариант приемлем для предприятия, то эффективность использования подобного финансового инструмента сложно переоценить.

Преимущества использования

Из основных преимуществ займов данного типа можно выделить простоту, с которой происходит открытие кредитной линии. Чаще всего они предлагаются тем клиентам, которые находятся на обслуживании в данной финансовой организации уже продолжительное время и все необходимые данные об их деятельности уже есть у банка. Благодаря этому моменту от потенциального заемщика требуется лишь формальное согласие на такое обслуживание и небольшой пакет документов, нужных в соответствии с законодательством. Также к преимуществам использования, которые предоставляет кредитная линия, нужно отнести отсутствие платежей по процентам до того момента, как клиент начнет пользоваться средствами. В других вариантах займов сразу же после окончательного подписания договора и выделения средств начисляются проценты на всю сумму кредита, не важно, в какой момент заемщик начнет ими пользоваться. Таким образом, расходы на оплату кредитных линий намного меньше, чем на возврат обычных займов.

Недостатки использования

Большинство недостатков заранее оговариваются в договоре на открытие кредитной линии. Чаще всего это такие понятия, как срок оборачиваемости, лимит выдачи и другие подобные. То есть банк сразу заявляет, что после получения той или иной суммы клиент обязан ее вернуть в определенный срок, который зависит от многих факторов, начиная от репутации клиента и заканчивая внутренними нормативами банковского учреждения. Под лимитом выдачи подразумевается сумма средств, больше которой клиент просто не может взять несмотря на то, что на счету ещё остаются деньги. Существует и множество других, менее распространенных ограничений, которые могут существенно отличаться друг от друга в различных финансовых организациях.

Итоги

В целом данный вариант кредитования достаточно удобен для обеих сторон. Банк выдает кредит, пусть и не сразу начиная получать с него прибыль, а клиент получает возможность в любой момент воспользоваться резервными суммами в случае недостатка собственных средств или отсутствия желания их тратить на данный товар или услугу. Заемщик получает больше свободы в оперировании денежными потоками, что существенно увеличивает его возможности и позволяет фирме расти и развиваться.

www.syl.ru

Кредитная линия банков и что это такое

Сегодня хотелось бы поговорить о таком необычном термине, как кредитная линия. Далеко не каждый заемщик знает, что это такое, при этом кредитная линия подчас удобнее для клиента, нежели единовременное кредитование, в чем вы сможете убедиться из нашей статьи. Впрочем, не будем забегать вперед.

Кредитная линия — это обязательство банка, согласно которому он выдает кредит заемщику в необходимом объеме в течении предварительно оговоренного времени. Иными словами, вы можете получить нужную вам сумму не единовременно и всю сразу, а по частям в течении определенного времени.

Виды кредитных линий

На сегодняшний день существует несколько видов кредитных линий. Расскажем о них более подробно.

Простая кредитная линия подразумевает, что необходимую сумму клиент берет лишь один раз, но в течении определенного времени. Что бы было более понятно, о чем мы говорим, приведем такой пример. Допустим, есть некая организация, которой необходимо приобрести оборудование на крупную сумму. Компания обращается в банк, который одобряет кредит, попутно открывая простую кредитную линию. Теперь компания может искать себе поставщика. Поскольку кредит еще не выдан, то компания не платит за него проценты. Как только необходимый поставщик найден, банк перечисляет денежные средства и именно с этого момента компания начинает платить проценты за пользование деньгами банка. Данная схема подразумевает, что компания может взять деньги только один раз, поэтому если после перевода денежных средства она захочет взять еще раз некую сумму, необходимо заключать новый договор с банком, если он, конечно же, не откажет в кредите.

Возобновляемой кредитной линией, как вы могли уже догадаться, клиент может пользоваться на постоянной основе. Снова приведем пример. Некая фирма занимается созданием и продажей определенного вида техники. Что бы производить товар, она должна периодически закупать сырье. Сырье закупается на деньги, которые выдает банк. Компания может брать средства на протяжении всего оговоренного срока неограниченное количество раз, не забывая при этом оплачивать кредит и проценты. Надо заметить, что компания платит строго за каждый отдельный момент получения денежных средств.

Онкольная кредитная линия позволяет позволяет брать такую сумму у банка, задолженность за которую компания уже вернула. Представим, что компания берет кредит на два миллиона рублей, при этом она обязывается периодически погашать задолженности. Например, в первый раз она получает всю сумму целиком, а через месяц выплачивает 500 тысяч рублей из заемных ранее средств. Это означает, что она может снова взять деньги у банка, но в количестве 500 тысяч рублей. Если компания вернет разом два миллиона, значит, именно такую сумму она снова может взять у банка.

Рамочная кредитная линия от других отличается тем, что банк открывает единое соглашение, по которому происходит выплата по нескольким операциям одновременно. Однако в основном договоре описываются исключительно общие условия кредитования, а под каждую отдельную операцию прилагается дополнительное соглашения. Этот вид кредитной линий также удобен для некоторых предприятий.

Контокоррентная кредитная линия — это такая схема, по которой кредиты в автоматическом режиме непрерывно выдаются и погашаются, отражаясь на едином активно-пассивном счете в пределах установленного времени и оговоренного ранее лимита.

Как видите, видов кредитных линий предостаточно и подчас они являются очень выгодными. Правда, по большей части это касается лишь крупных фирм и компаний. Что интересно, кредитными линиями пользуются даже сами банки в отношениях между собой.

Плюсы и минусы

У кредитной линии есть свои плюсы и минусы.

Во-первых, использование такого вида кредита позволяет существенно экономить время, вам ведь не нужно несколько раз собирать бумаги, если вы хотите получить сразу несколько ссуд в течении некоего срока.

Во-вторых, использовать схему удобнее из-за экономии на процентных выплатах. Если вы берете кредит на миллион рублей под 20% годовых, то проценты вы будете выплачивать за всю сумму, которую вам предоставил банк. В случае же, если вы используете невозобновляемую кредитную линию, по условиям которой берете тот же миллион рублей, но с выплатами по 250 тысяч рублей один раз в шесть месяцев, то и выплачивать проценты вы будете исключительно за используемые средства, которые вы уже фактически получили (то есть не за миллион рублей, а за полученные, допустим, 250 тысяч).

В-третьих, не обязательно платить по задолженности в определенный день. Нет, вы можете выплачивать средства, например, равными долями в течении некоего срока. Это, впрочем, обговаривается отдельным пунктом в договоре.

Среди минусов возможна дополнительная комиссия за невостребованный лимит, возможные проблемы с траншами, если есть проблемы с предыдущей оплатой, индивидуальный график возврата долга и т.д.

Впрочем, здесь все индивидуально, а потому говорить о недостатках или плюсах той или иной программы можно лишь в случае, если имеется договор на руках. К слову, кредитной линией, в основном, пользуются юридические лица. Однако сегодня услугой может воспользоваться и физическое лицо, правда, чаще всего под залог чего-либо.

nalichnykredit.com