Как выбраться из долговой ямы по кредитам: способы и советы. Как выбраться из долговой ямы по кредитам

способы и советы :: BusinessMan.ru

Все знают о необходимости взвешивать свои возможности перед оформлением кредита. Но на практике мысли о сиюминутном решении денежных проблем с помощью займа настолько окрыляют, что не хочется думать о том, что за все приходится платить.

Затем возникают сложности с выплатой. Человек пугается, влезает в новые долги, но проблема не решается, а лишь нарастает, как снежный ком.

Что можно сделать в такой ситуации? Как выбраться из долговой ямы? Действия, способы и советы – все это представлено в нашей статье.

Возьмите себя в руки

Это первое, что следует сделать. Выход есть всегда, но в состоянии паники человек его не видит и загоняет себя еще дальше в тупик.

Мы не только расскажем о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, но и укажем, чего не следует делать. Вам останется лишь подобрать подходящий вариант и четко двигаться к цели.

Не бойтесь угроз коллекторов. Слушать их тяжело психологически, но это только слова. Бояться следует, если сумма вашего долга исчисляется миллионами, но среднестатистического жителя нашей страны это не касается.

Еще меньше следует бояться суда. Если вам действительно нечем платить, то банк от этого иска только проиграет. Вас освободят от штрафов и назначат сумму ежемесячных платежей, которая будет вам по карману.

Также мы понимаем, что вы сейчас очень нервничаете и хотите видеть не абстрактные советы, а четкие указания того, как выбраться из долгов, если денег нет совсем. Поэтому вам, вероятно, покажется, что нижеприведенные советы не ваш случай. Но поймите, что чудо происходит редко, и деньги с неба не падают. Успокойтесь, наберитесь терпения и следуйте рекомендациям. Других вариантов нет.

Договоритесь с кредитором

Самый очевидный путь, которым россияне почему-то редко пользуются. Если вы оказались не в состоянии выплачивать кредит, незамедлительно сообщите об этом банку. Если сделаете это ДО того, как допустите первую просрочку, то договориться будет намного проще.

Не стоит изображать из себя несчастного и пытаться разжалобить руководство банка. Напротив, излучайте уверенность и убедите банковских сотрудников в том, что прекрасно знаете, как выбраться из долговой ямы, что и как делать - прекрасно представляете, но вам требуется немного времени. Пусть это не так, но вы должны уверить банк, что ваши финансовые затруднения временные и вполне решаемые. Тогда он спокойно одобрит реструктуризацию долга.

В каком виде будет проходить эта самая реструктуризация, зависит от политики конкретного финучреждения и успешности ваших переговоров. Вам могут предоставить отсрочку по уплате процентов, увеличить срок погашения кредита (это уменьшит ежемесячный платеж), изменить дату платежа и т. д.

Рефинансируйте долг

Еще один цивилизованный способ – взять на более выгодных условиях новый займ, разработанный специально для того, чтобы погашать текущие задолженности. Подчеркиваем – нужно получить именно целевой кредит для рефинансирования!

Не меняйте шило на мыло, оформляя новые потребительские кредиты на любые цели. Во-первых, так вы лишь выиграете немного времени, но проблема не решится. Во-вторых, если испытываете трудности с деньгами, то слишком высок риск того, что после получения «живых наличных» обязательно найдутся «более важные» и срочные траты. Тогда о том, как выбраться из кредитной ямы, вы задумаетесь в самую последнюю очередь.

Также процедура рефинансирования допускает объединение нескольких кредитов в один. Это не только поможет снизить общие затраты за счет более низких процентов, но и уменьшит психологическую напряженность.

Советуем сразу идти в банк, не являющийся вашим кредитором, так как рефинансировать собственные кредиты банки не любят.

Но перед оформлением такого займа просчитайте сопутствующие расходы. Если они существенны, и разница в процентных ставках невелика, то овчинка не стоит выделки.

Платите больше

На первый взгляд, глупый совет в ситуации, когда человек в долгах как в шелках. Но подумайте логически: если вас поглотила долговая яма, как из нее выбраться, если не выплачивать долги? Никак.

Пересмотрите свои расходы. Поверьте, есть много вещей, без которых человек может жить. Замените мясо птицей, покупайте меньше сладостей, откажитесь на время от услуг фитнес-клуба, не приобретайте пока новую одежду, не пользуйтесь Интернетом, наконец. Идеально, если в дополнение к режиму экономии вы найдете подработку.

За счет экономии и дополнительного заработка увеличьте ежемесячный платеж. Так долг будет выплачен быстрее и с меньшей переплатой.

Ведите домашнюю бухгалтерию

Соблюдение этой рекомендации упрощает выполнение предыдущего совета. Станьте сами себе бухгалтером. Четко планируйте траты и следуйте этому плану, не позволяя себе лишнего. Богатые люди потому и богатые, что не тратят деньги на всякую ерунду и не поддаются сиюминутным желаниям.

Важный нюанс: при учете расходов нет мелочей. Записывайте ВСЕ! 200 рублей за обед в столовой, 30 рублей за питьевой йогурт на ужин, 20 рублей на жевательную резинку, 7 рублей за пакет в магазине – это мелкие траты, но в сумме они влетают в копеечку. После двух-трех месяцев скрупулезного учета вы в этом убедитесь.

Вскоре вы получите подробный отчет о своих регулярных расходах и поймете, где можно «ужаться». Сэкономленные средства пойдут на погашение долгов.

Группируйте долги по приоритетности

Если долгов несколько, то после появления «лишних» денег на погашение подумайте, какие из них целесообразнее закрыть первыми. Прежде всего, это кредиты под завышенные проценты и те, по которым уже допущена просрочка.

Что касается того, выплачивать ли сначала крупный долг или маленький, то здесь каждый выбирает, как ему удобнее. Если сперва погасить самый большой кредит, то станет легче психологически, и высвободится больше денег.

Мелкие займы ликвидировать проще. Тогда они не будут отвлекать от погашения больших задолженностей, а избавление от них придаст уверенности в том, что и с крупными скоро расправитесь.

Поправьте финансовое положение

Кто может реально выбраться из долговой ямы, так это человек, реально оценивающий свои возможности и стремящийся к финансовому благополучию. Это ведь без слов понятно: если начать зарабатывать больше, то и с долгами рассчитаться проще.

Не исключено, что вы сейчас ждете чудо-советов о том, как зарабатывать миллион долларов в месяц и стереть сведения о кредитах из баз банков-кредиторов. Этого мы вам не расскажем и не советуем верить тем, кто обещает за «символическую» плату поведать сию тайну. Просто потому, что такого способа не существует.

Вы можете выиграть в лотерею, внезапно получить наследство, вступить в брак с миллионером, найти клад, но это редкая удача. Решать финансовые проблемы придется самостоятельно, причем всю жизнь. Для этого нужно много работать и учиться. Иного пути нет, разве что криминальный. Постоянно ищите более высокооплачиваемую работу, осваивайте новые навыки. Не ленитесь, и все получится!

Для начала достаточно найти небольшую подработку. Например, стать тайным покупателем, устроиться продавцом выходного дня, заняться репетиторством.

Продайте что-нибудь

Это из области крайностей, но тоже вариант. Например, в наше время вполне можно жить без телевизора. Можно звонить с простого телефона за три тысячи рублей, а не с айфона. А еще можно пользоваться общественным транспортом, а не разъезжать на собственной машине, требующей бензина, масел, мойки, ОСАГО, новой резины и много чего еще. Или можно продать дорогой автомобиль и приобрести более дешевый, а разницу направить на погашение кредита.

Повторяем, что это крайний вариант, когда ситуация совсем "аховая". Если терпимо, то продажа имущества не имеет смысла. Ни к чему продавать машину и отдавать на эти деньги долги, если в дальнейшем все равно захочется купить автомобиль, для чего придется оформить новый кредит.

Не делайте глупостей

Сегодня на различных порталах можно найти всевозможные советы о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Некоторые из них – странные и глупые, а иные и вовсе являются ловушками мошенников.

Вы можете наткнуться на объявления «магов», обещающих избавить от кредитов с помощью заклинаний или хотя бы «наворожить» высокую зарплату (разумеется, не бесплатно). Или нарваться на так называемых «раздолжнителей», уверяющих, что за символическую плату (от 15 до 90 % задолженности по кредитам) избавят вас от всех долгов.

Запомните: легких путей в этом деле нет. Попавшись на удочки лжемагов и мошенников, вы лишь усугубите ситуацию и потеряете еще больше денег.

Профилактические меры

Чтобы в будущем вопрос о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, больше не возникал, возьмите на вооружение несколько простых правил:

Живите по средствам. При каждом оформлении кредита десять раз подумайте, так ли вам необходимо то, для чего вы занимаете деньги.
Ведите учет доходов и расходов. Так вы со временем отучитесь от нерациональных трат.
Формируйте финансовую подушку безопасности. Нужно обязательно откладывать хотя бы 10 % от каждой получки "на черный день". Вы можете возразить, что не умеете копить, или что у вас слишком маленькая зарплата, но едва ли эти оправдания серьезны. Надо просто начать. 10 % – это не так много, но в будущем у вас будет запас для внесения очередного платежа по кредиту в случае форс-мажора. Если, конечно, вам понадобится новый займ, ведь привычка откладывать позволит в большинстве случаев обойтись без него.
Никогда не оплачивайте кредитными деньгами отдых, бытовую технику, одежду, мелкий ремонт и мобильные телефоны. Такие расходы редко бывают внезапными и остро необходимыми.
Избегайте кредиток. Вы можете завести одну на всякий случай, но не злоупотребляйте этим инструментом, если не имеете возможности расплачиваться в течение льготного периода. Доказано, что при пользовании кредитными картами человек тратит больше и чаще склонен к импульсивным покупкам, потому что фактически не видит своих трат. Имея на руках наличные, вы лишний раз подумаете, стоит ли отдавать свои кровные. Если же платеж проводится с помощью карты, то кажется, будто деньги и не были потрачены. Человек привыкает к мнимой «халяве», да еще и банк увеличивает лимит за активное пользование финансовым инструментом, и может образоваться значительная задолженность. А, как известно, закрывать долги по кредиткам труднее всего.

Мы привели основные рекомендации на тему того, как выбраться из долговой ямы по кредитам, и надеемся, что они вам помогут. Пользуйтесь представленными советами и последовательно идите к цели.

Предупреждаем, что быстро вы проблему не решите, но ведь и в долги вы наверняка влезли не за один день. Зато когда доберетесь до финишной прямой, помимо закрытых долгов у вас в активах появится отточенный навык обращения с деньгами.

businessman.ru

Как выбраться из долгов самостоятельно, следуя правилам

Самые эффективные способы избавления от долгов навсегда.

Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать?

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

Наименование кредитора.
Базовый размер кредита.
Процентная ставка.
Размер переплаты.
Размер ежемесячного платежа.
Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.

Составляем календарь платежей

Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.

В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

принять участие в специальной программе банка-кредитора;
принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Прекращаем наращивать долги

Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, – порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» – их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только дебетовые с возвратом средств (cash-back) или, на худой конец, наличность.

Сокращаем расходы

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.

Увеличиваем доходы

Действенный способ вылезти из долгов — нарастить доход.

Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.

Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно – сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное – начать и пережить первый год.

Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать – через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.

Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок – это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода – а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.

Получите все возможные льготы и получите АСВ. Например, если общий доход семьи ниже прожиточного минимума на каждого обитателя квартиры, то вы можете получить компенсацию по квартплате. Если семья многодетная, то ей положен целый комплекс мер социальной поддержки – от бесплатного проезда детям на автобусе до регионального маткапитала.

В деле погашения долгов главное – следовать выработанной стратегии, не тратить деньги попусту и тщательно вести учет финансов. Но это не говорит, что нельзя время от времени баловать себя. Иногда можно позволить себе «зарулить» в ресторан или обновить чехол для телефона. Просто следите, чтобы эти «левые» траты не были слишком большими, и не выходите за рамки месячного бюджета. И, конечно, тратьте только заработанные, а не кредитные деньги.

kredit-blog.ru

Как вылезти из долгов навсегда? Проверенный план действий :: BusinessMan.ru

Сегодня очень просто получить кредит: банки готовы выдавать их даже без справок и поручителей. Это притягивает все больше клиентов, готовых взять денежный заем. К сожалению, в скором времени наступает момент расплаты за свои необдуманные действия, и граждане начинают искать все возможные варианты, чтобы погасить ссуды. Впрочем, вовсе не обязательно идти в банк. Страсть занимать денег у друзей и знакомых тоже не проходит бесследно для семейного бюджета. О том, как вылезти из долгов, будет рассказано в данной статье.

Оцениваем ситуацию

В первую очередь, когда встает вопрос о задолженности, необходимо грамотно оценить сложившуюся ситуацию. В зависимости от того, у кого вы занимали – у банка или у родных, и будут зависеть дальнейшие действия. Например, в случае наличия долгов перед близкими или знакомыми проблему решить гораздо проще. Обратившись с просьбой об отсрочке платежа, можно найти подработку и рассчитаться в ближайшее время.

Если же появилась задолженность перед кредитором, то действовать необходимо незамедлительно. Например, оформив кредит, человек рассчитывает на свои силы и возможности, но непредвиденные ситуации всегда могут случиться, причем в самый неподходящий момент. Именно поэтому, столкнувшись с финансовыми трудностями, следует тут же обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как правило, кредитные организации идут навстречу и не начисляют штраф за небольшую просрочку.

Откуда ждать помощи?

Задавшись вопросом "как вылезти из долгов и кредитов", должник должен знать, что ему всегда могут помочь. Например, в случае с задолженностью перед друзьями или родными всегда можно обратиться за помощью к кому-либо третьему, перезанять денег и вернуть долг. Конечно, такой шаг является крайней мерой, потому что в любом случае это не решает проблему. Вы все равно остаетесь в финансовой зависимости.

Если же кредитором выступает банк, то на помощь могут прийти поручители. Чаще всего финучреждения страхуют выданные ссуды и выдают кредиты только при наличии у заемщика поручителя. Это, конечно же, касается крупных сумм, а не мелких потребительских займов. В данном случае поручитель выступает теперь главным платежеспособным лицом и погашает долг за основного кредитозаемщика.

Помимо этих вариантов, часто можно увидеть объявления: «Помогу вылезти из долгов». В роли помощников здесь выступают частные лица либо микрокредитные организации, которые, погасив ваш долг, оформят новый, только под огромные проценты. Самая настоящая медвежья услуга. Именно поэтому лучше избегать такой помощи.

План действий

Итак, решив наконец-то рассчитаться со всеми займами, важно продумать каждый шаг своих действий. Ведь, зная, как вылезти из долгов, можно в будущем избежать многих ошибок, склоняющих к долговой яме.

В первую очередь необходимо избавиться от мелких займов. Так, погасив небольшие задолженности, легче будет сосредоточиться на более крупных. Чтобы было проще принимать решения, следует навести порядок в финансовых делах. Именно оттого, что в домашней бухгалтерии царит полный хаос, и появляются кредитные задолженности. Таким образом, взяв под контроль все свои доходы и расходы, можно будет дальше ориентироваться, в каком направлении двигаться. Если уровень дохода позволяет вовремя платить по счетам, но некоторые статьи бюджета не дают этого делать, то лучше всего будет на время или вовсе убрать их из списка необходимых.

Далее, разобравшись в своих финансовых возможностях, можно переходить к действию. В той ситуации, когда денег явно не хватает, и кредитный лимит превышен, следует искать новые источники заработка. Это может быть дополнительная подработка либо новый вид бизнеса, либо потребуется брать сверхурочные. Но ни в коем случае нельзя оформлять новый денежный заем.

Распределив деньги на месяц, можно переходить к планированию следующего. Так вы увидите, где еще есть проблемы, а значит, можно будет переходить к их решению.

Способы погасить долг

Самый лучший способ того, как стать свободным от долгов человеком – это отказаться от них в будущем. То есть после погашения всех задолженностей следует избегать соблазна приобрести какую-либо вещь в кредит.

Имея долг перед банком, можно попросить его снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. На первый взгляд это кажется слишком сложным, ведь финансовые организации не намерены просто так лишаться прибыли. Но на самом деле кредиторы заинтересованы в том, чтобы хотя бы вернуть выданные деньги: это лучше, чем признавать задолжника банкротом и терять все свои средства. Именно поэтому, обратившись к менеджеру с просьбой об изменении платежей, можно получить шанс рассчитаться с долгами в более удобной для вас форме.

Если данный способ не помог, то неплатежеспособный гражданин может попросить об отсрочке. За то время, которое банк или кредитор выделит на то, чтобы не платить долг, должник должен привести в порядок свое финансовое положение.

Как быстро вылезти из долгов

Если нет возможности или желания долго ждать и постоянно переживать о своей финансовой ситуации, то остается два варианта. В первом случае – продать залоговое имущество и погасить долг. Тогда кредитор сразу же его спишет, а у заемщика не будет кредитных обязательств. Если денежный заем брался не у кредитной организации, а у друзей или знакомых, то также можно продать какую-либо ценную вещь. Вырученные деньги пойдут на возврат ссуды.

Второй вариант ответа на вопрос "как вылезти из долгов" - признать себя банкротом. Это является крайней мерой, ведущей к тому, что в ближайшем будущем у человека не будет возможности больше брать кредиты. Суд признает неплатежеспособного гражданина банкротом и списывает его долг перед банком.

Как вылезти из кредитных долгов

В том случае, когда заемщик не желает появляться в черном списке у банковских организаций, можно попробовать еще несколько вариантов решения проблемы. Например, некоторые лица оформляют сразу несколько кредитов. В данной ситуации хорошим выходом будет попросить об отсрочке платежей в банках с более низкими процентными ставками. Таким образом, погасив вырученными деньгами весь долг перед организацией с высокими процентами, заемщик освобождает себя от более срочных обязательств. После этого следует по порядку (также полностью) погашать остальные кредиты. Когда останется один долг, можно будет выплачивать его в обычном режиме либо, если позволяют обстоятельства, закрыть полностью.

Магия в помощь

Оказавшись в сложной финансовой ситуации, люди начинают искать нетрадиционные способы решения проблемы. Например, те, кто верит в магию, пытаются читать заговор. Вылезти из долгов таким образом вряд ли удастся, но поможет вселить уверенность в свои силы и подарит надежду. Народные приметы, касающиеся денежных средств, также могут помочь. Есть суеверие, что на ночь нельзя выносить мусор из дома, а то перестанут водиться деньги. Возможно, кто-то проверил на себе этот способ, он действительно помог и дал ответ на вопрос о том, как вылезти из долгов. Однако все дело здесь не в магии, а в пересмотре отношения человека к своим доходам и расходам. Финансовая дисциплина и повышенная работоспособность способны творить настоящие чудеса.

Полезные советы

Многие граждане, которые берут кредиты, даже не читают условий договора. А зря! Есть несколько способов, позволяющих сэкономить и не платить лишнего. Например, при досрочном погашении можно сэкономить не одну тысячу рублей, а при использовании банковских карточек, наоборот, потратить лишние деньги.

Некоторые должники порой и вовсе надеются на чудо. Бытует мнение, что есть богатые москвичи, помогающие вылезти из долгов. Конечно, теоретически можно представить ситуацию, когда добрый дядя решает погасить ваш кредит. Однако что он потребует взамен? Влезть в новый долг? Или отработать у него на предприятии? Прежде чем искать информацию о таких вариантах решения проблемы, подумайте: оно вам надо? Как показывает практика, лучше не верить слухам и различным небылицам, а пытаться самостоятельно погасить свои задолженности.

Подведем итоги

Причины, приводящие нас к долговой яме, могут быть самыми разными. Иногда действительно единственным шансом выйти из сложной ситуации является оформление банковской ссуды. Тогда, чтобы подстраховать себя, следует обращаться к помощи поручителей. Бездумное и необоснованное оформление кредитов в скором времени может обернуться проблемой, и тогда нужно будет уже решать иной вопрос: как вылезти из долгов? Молитва в данной ситуации мало чем поможет. Можно только укрепить веру в скорое решение задачи, но в реальности требуется только привлечение дополнительного дохода и сокращение расходов. Чтобы не стать заложником вечных обязательств, необходимо прекратить пользоваться легкими кредитами.

businessman.ru

Как выбраться из кредитной ямы? Способы избавления от кредитных долгов

В наше время взять кредит проще простого. Оформить ссуду можно за десять минут, причем есть варианты, когда для этого вам не потребуется ничего, кроме паспорта. На полученные деньги можно купить все, что хочется: автомобиль, бытовую технику, квартиру. Но что делать, если в какой-то момент ситуация вышла из-под контроля и вы оказались на гране банкротства? Как выбраться из кредитной ямы? Дадим на этот счет несколько практических советов.

Минимальный платеж

Держатели кредитных карт часто совершают одну ошибку. Зачастую банки предоставляют возможность пользования кредитной линией при условии выплаты только процентов. Это и есть минимальный платеж. Казалось бы, такая схема очень удобна. С этим можно согласиться, но только выгодна она для банка, а не для вас. Если ежемесячно вы будете вносить только минимальные платежи, то вопрос о том, как избавиться от кредитных долгов, никогда не перестанет быть для вас актуальным. Эксперты подсчитали, что человеку, взявшему у банка, к примеру, 300 тысяч рублей под 18 процентов годовых и вносящему каждый месяц минимальный платеж, выплачивать долг придется в течение 26 лет, при этом в итоге он отдаст сумму, практически в два раза превышающую первоначальную. Не хотите в будущем ломать голову над тем, как выбраться из кредитной ямы? Тогда сразу старайтесь как можно больше денег выделять на погашение займа. Если минимальный платеж составляет пять тысяч рублей, платите десять, в общем, столько, сколько сможете, но главное – больше, чем требует банк.

Мелкие и крупные долги

Если ошибка уже совершена, и вас все-таки поглотила кредитная яма, не совершайте новых оплошностей. Так, многие заемщики, попав в трудную ситуацию, сначала решают погашать мелкие долги, а потом уже думать о крупных. Логика понятна: во-первых, человеку трудно удержать в голове информацию обо всех кредитах, особенно если их много, и он хочет расквитаться хотя бы с некоторыми, во-вторых, многим психологически легче иметь имеет один крупный займ, чем кучу мелких. Однако такие рассуждения в корне неправильные! Чтобы не забыть о каком-либо долге, можно перенести информацию в компьютер. Сейчас есть множество специальных программ по учету финансов. Заведите электронный гроссбух, и вам будет легче управлять не только долгами, но и деньгами в принципе. Запомните: выгоднее сначала погасить крупные займы, те, которые взяты под наиболее высокие проценты и подразумевают самые большие переплаты. А вот если процентные условия одинаковые по всем кредитам, то тогда, действительно, целесообразнее сначала расправиться с мелкими долгами – это будет хорошей мотивацией к дальнейшим выплатам крупных ссуд.

Кредитный лимит

Многие выход из затруднительного положения видят в увеличении кредитного лимита. Скажем сразу: это вовсе не выход! Таким образом вы лишь оттянете время, дадите себе отсрочку, но ситуацию не измените к лучшему, а только усугубите. Повышение лимита повлечет увеличение срока кредитования и обязательной ежемесячной суммы к погашению.

Консолидация долгов

Некоторые заемщики, ищущие варианты того, как вылезти из кредитной ямы, идут в банк и просят объединить ряд долгов в один большой займ с тем, чтобы увеличить срок их погашения и снизить сумму ежемесячного платежа. В принципе, подход разумный. Но есть проблема. Такая схема отлажена в странах Западной Европы, нам же доступно только рефинансирование кредитов, то есть получение нового займа для погашения старых, при этом всяческие преференции и скидки отсутствуют. Но главное – процесс рефинансирования подразумевает уплату различных сборов и комиссий, поэтому в конечном итоге старания могут оказаться бесполезными, и сумма долга только увеличится. Выгодным такое решение может оказаться только в отношении долгосрочных кредитов, к примеру, ипотеки, и лишь в случае, когда займ вы брали по очень высоким ставкам.

Кризисный план

Сейчас непосредственно переходим к рассказу о том, как избавиться от кредитных долгов. Первое и самое главное – заручитесь доверием кредиторов. Вам не удастся избежать оплаты в любом случае. Поэтому не стоит скрываться от банков и физических лиц, которым вы должны. Расскажите о своих затруднениях чистосердечно, дайте понять, что не собираетесь избегать обязательств. Возможно, вам пойдут навстречу, и удастся найти выход из тяжелой ситуации.

Порядок в финансах

Если вы являетесь обладателем многочисленных долгов, значит, не умеете вести учет личных денег, и в финансовых делах у вас творится полнейший беспорядок. Начните контролировать расходы и доходы. Ежедневно записывайте все свои траты, чтобы точно знать, на что уходят деньги. Попробуйте вести такую бухгалтерию хотя бы месяц, а потом проанализируйте свое финансовое положение. На затраты обратите особо пристальное внимание, возможно, каких-либо из них можно избежать и таким образом сэкономить. После этого составьте бюджет на предстоящий месяц. Укажите все возможные доходы, а также планируемые расходы (ориентируйтесь при этом на данные бухгалтерии по итогам первого месяца). Как бы ни было тяжело, придерживайтесь составленного бюджета и не тратьте больше, чем в нем запланировано. Так вы сможете навести порядок в финансах и, быть может, найдете способ, как выбраться из кредитной ямы.

Увеличение доходов

Выплачивать долги, когда вы и так живете от зарплаты до зарплаты, конечно же, затруднительно. Где в таком случае найти дополнительные средства? Возможно, имеет смысл взять на себя больше обязанностей на основном месте работы, разумеется, за дополнительную плату. Если это невозможно, целесообразным будет найти стороннюю подработку. Правильно организовав свое рабочее время, вы наверняка сможете увеличить доходы.

Деньги в долг

Мысль о новых займах у должников вызывает дрожь и недоумение. Как выйти из кредитной ямы, если занимать еще и еще? На самом деле такой вариант может оказаться очень мудрым решением. Только брать в долг следует у людей, которые не потребуют с вас высоких процентов. Не стесняйтесь обратиться к родственникам и знакомым со словами: «Помогите выбраться из кредитной ямы!» Люди, которым вы дороги, при наличии возможности обязательно помогут. К тому же, они не станут требовать от вас возвращать деньги в строго установленный срок, поэтому у вас не будет точных рамок по погашению долгов. Но, конечно, подрывать доверие близких тоже не стоит. При первой же возможности верните заимствованные средства.

Купи-продай

Герой известного советского мультфильма, Дядя Федор, говорил: «Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное...». Нельзя не согласиться с таким утверждением. Но можно продать и то, что на первый взгляд кажется необходимым. Например, телевизор, особенно если он у вас плазменный и дорогой. Так вы сможете не только выручить дополнительные деньги, но и освободить время, которое раньше уходило на просмотр телепередач и фильмов, для чего-то более полезного, например, обдумывания того, как выбраться из долговой ямы. Возможно, есть смысл отказаться от автомобиля на время кризиса. Вы не будете тратить средства на его обслуживание, ремонт, топливо и так далее, а сэкономленные деньги сможете пустить на погашение займов.

В заключение

Теперь, когда вы знаете, как выбраться из кредитной ямы, начинайте активно действовать! А когда финансовый кошмар останется позади, навсегда забудьте о кредитах! Лучше сначала копите, а потом покупайте. И все же, если вам позарез потребуются деньги, и вы опять решитесь взять в долг, запомните лимит: займы не должны превышать пятнадцати процентов от годового дохода.

Перед тем как брать кредит, внимательно изучите все условия банка, размеры возможных комиссий, сроки выплат и так далее. Посчитайте, в какую сумму вам в действительности обойдется займ, подумайте, в состоянии ли вы его погасить, выдержит ли ваш семейный бюджет такую нагрузку. Будьте финансово грамотными! Удачи!

fb.ru

7 способов выбраться из долговой ямы

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

1. Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.
Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

«Отдай долг» от Альфа Банк
«Учёт долгов»
«Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.
Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.
Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.
Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

platiza.ru

Шесть способов избавиться от кредита, советы юриста

Согласно результатам исследований, проведенных рейтинговым агентством Fitch, в 2016 году количество граждан выплачивающих долги кредитным организациями составляло 40 миллионов. Только пятая часть была в состоянии выполнять долговые обязательства перед банками в полном объеме. В 2017 году картина изменилась, но не в лучшую сторону. Количество займов увеличилось вдвое, а общая сумма задолженности по кредитам стала больше на 13,2%.

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Реструктуризация

Какой она бывает

Что для этого нужно

Кто может рассчитывать

Плюсы

Минусы

Рефинансирование

Кто может рассчитывать

На что нужно обратить внимание

Судимся с кредитором

Договариваемся с приставами

Банкротство

Выкупаем долг

Итог

Причин тому много. Это и затянувшийся кризис в стране, способствующий уменьшению размера заработной платы, потере рабочих мест, внезапные проблемы в семье, болезни. Но пожалуй, основная причина кроется в обыкновенной финансовой и юридической безграмотности населения.

Заемщики, не справляясь с выплатой одного долга, берут другой иногда даже несколько, с более высокой процентной ставкой и на более невыгодных условиях. Некоторые начинают избегать общения с сотрудниками банка, отказываясь выполнять кредитные обязательства. В результате банк начисляет штраф, неустойку, сообщает о просрочке в Бюро кредитных историй, обращается в суд с иском или передает долг коллектору.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего "Правового Центра"

Москва: 8 (499) 938-40-59

С-Петербург: 8 (812) 467-39-61

В худшем случае имущество, а в некоторых случаях и квартира, изымаются и продаются на торгах. Должник все глубже и глубже увязает в долговой яме. А между тем, даже если заемщику совершенно нечем платить, можно выйти из создавшейся неприятной ситуации, цивилизовано и с наименьшими потерями.

Реструктуризация

Например, воспользовавшись реструктуризацией – услугой, которую предоставляет кредитная организация своим заемщикам, оказавшимся в силу сложившихся жизненных обстоятельств, не в состоянии выплачивать заем должным образом.

Какой она бывает

Реструктуризация предполагает увеличение срока кредитования, но уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом составляется новый договор или график платежей (в каждом банке по-разному). В результате выигрывают все и кредитор, получающий назад деньги с процентами, и клиент, которому становится легче делать платежи.

Возможны и другие схемы:

выплата только процентов по кредиту или основного долга в течение оговоренного срока, как правило, в течение полугода или года;
временное прекращение всех выплат (3-6 месяцев). За это время банк не начисляет проценты и не предъявляет неустойку;
уменьшение процентной ставки;
возможно применение нескольких вариантов одновременно.

Что для этого нужно

Обратиться в банк, где выдавался кредит.
Объяснить ситуацию сотруднику.
Слова подтвердить документами, например, справкой о состоянии здоровья, трудовой книжкой или приказом о сокращении, справкой о доходах.
Обсудить возможный способ решения проблемы.
Написать заявление в двух экземплярах. Одно для банка, другое, заверенное сотрудником забрать себе. Документ может помочь, если дело дойдет до суда.
Ожидать ответа по телефону либо в письменном виде.
При положительном решении, посетить банк и оформить документы. При отрицательном поискать возможность рефинансирования или готовиться к суду.

Кто может рассчитывать

Обычно банк охотно идет на изменение условий договора, если видит, что финансовое положение клиента действительно тяжелое. Однако, если у заемщика имеется длительная или крупная просрочка, он, скорее всего, получит отказ. В лучшем случае предложат закрыть текущие долги и только затем продолжат вопрос о реструктуризации. Конечно, на решение банка повлияет состояние кредитной истории должника, и то насколько добросовестным плательщиком он являлся.

Поэтому кредитные эксперты советуют заемщикам, если у них возникли трудности с деньгами, не затягивать поход в банк, а идти и договариваться об изменении условий договора как можно скорее пока не начали начисляться штрафы, пени за просрочку и информация об этом не поступила в БКИ.

Реструктуризация – один из возможных способов решения проблемы с выплатой кредита, со своими плюсами и минусами, о которых также следует знать должнику.

Плюсы

Процедура дает возможность:

не испортить кредитную историю;
не допустить начисление неустойки и пени;
не доводить дело до суда;
не иметь дело с приставами;
избежать вероятности принудительного взыскания имущества и денег;
выплатить кредит без существенной финансовой нагрузки и психологического напряжения.

Минусы

Решая прибегнуть к реструктуризации долга, заемщик должен быть готов к тому, что погашая задолженность по измененному кредитному договору, он в общей сложности вынужден будет переплатить.

Как много, трудно определить. В каждом конкретном случае сумма переплаты будет отличаться. Поэтому соглашаясь на реструктуризацию, следует внимательно ознакомиться с новым договором, убедиться, что в нем не содержится пункт, позволяющий менять кредитору процентную ставку в одностороннем порядке, просчитать насколько выше будет переплата. Возможно, выгоднее воспользоваться другой возможностью погашения долга — рефинансированием.

Рефинансирование

Рефинансирование — получение нового кредита для погашения уже имеющегося.

Обратиться за ним можно и в тот банк, который изначально выдал кредит. Собственные потребительские кредиты банк рефинансирует неохотно, а вот ипотечный долг, заемщику с хорошей кредитной историей предлагает по собственной инициативе.

Кто может рассчитывать

Нужно сразу заметить, что надеяться получить новый кредит в другом банке, может только аккуратный и добросовестный плательщик. Заемщик с плохой кредитной историей может рассчитывать только на микрозайм, но процентная ставка там чудовищно большая (700% годовых). Прибегнув к такой помощи можно еще глубже увязнуть в долгах.

На что нужно обратить внимание

Если шанс получить новый заем достаточно высок, следует тщательно изучить предложения. Желательно, чтобы процентная ставка по новому кредиту была как минимум на три процента ниже, чем по-старому. При длительном кредитовании, это позволит существенно снизить сумму переплаты.

Следует обратить внимание на размер обязательных регулярных выплат. Насколько приемлемыми они окажутся по сравнению с предыдущими. Не попадет ли заемщик из одной долговой ямы в другую, еще более глубокую.

Судимся с кредитором

Если все предложенные методы не дали результатов нужно готовиться к суду. Причем инициировать процедуру может сам должник. Например, при несогласии с суммой начисленной неустойки и пени или если он ходатайствует об отсрочке или рассрочке выплат.

И здесь должнику очень пригодится заявление о рефинансировании. Оно будет свидетельствовать о том, что неплательщик хотел погасить долг, но в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами, не мог это сделать согласно условиям договора. Суд обязательно примет факт к сведению и может удовлетворить просьбу. На практике в большинстве случаев так и происходит, кроме того, суды зачастую отменяют начисленные штрафные санкции и сумма задолженности существенно уменьшается.

Если судебный процесс начат по инициативе кредитора, должнику не следует паниковать.

Эмоции ничем помочь не могут.
С момента начала судебной тяжбы остановится рост долга, размер будет зафиксирован на бумаге.
Суд все так же может пересмотреть вопрос о размере начисленной пени за просрочку и отменить ее.
Даже в этом случае есть шанс договориться о пересмотре условий кредитного договора и изменении графика платежей.

Главное, принимать активное участие в судебном разбирательстве, показывать суду стремление выполнить взятые обязательства, если возникнет необходимость прибегнуть к помощи грамотного юриста.

Договариваемся с приставами

Если суд примет решение о принудительном взыскании, дальнейшим рассмотрением вопроса будет заниматься ФСПП.

По сути, у должника есть три вариантов развития событий.

Избегать общения с приставом. Отказаться получить уведомление о возбуждение исполнительного производства. Что в этом случае ждет человека? Арест имущества, счетов. Принудительное удержание денежных средств из заработной платы, если этого окажется недостаточно, списание денег со счетов. В худшем случае взыскание будет обращено на имущество или жилье (если долг по ипотеке). К сумме долга добавится и сумма исполнительного сбора, а это 7% от предъявляемых требований (от 1 тыс. рублей).
Не уклоняться от встречи с приставом. Обсудить возможность выплат по частям, составить план погашения и стараться придерживаться. В результате можно избежать описанных выше неприятностей.
У должника ничего нет, ни имущества, ни денег. В таком случае согласно ст. 46 п. 4 ФЗ-229 исполнительное производство прекращается, кредитор ставится об этом в известность.

Банкротство

Многие должники, особенно имеющие большую задолженность, задумываются о банкротстве. Действительно, согласно ФЗ-127, лицо, признанное несостоятельным, освобождается от выполнения денежных обязательств перед кредиторами. Но объявить себя банкротом может не каждый, а только тот, кто попадает под критерии ст. 213.4 ФЗ-127:

Сумма долга составляет от 500 тыс. рублей.
Срок просрочки от 3 месяцев.

Кроме того, этот процесс требует существенных финансовых затрат, имеющееся имущество будет взыскано и продано в счет долга, но не приставом, а финансовым управляющим.

Выкупаем долг

Банк не всегда доводит дело до суда. Если размер невыплаченного кредита мал, он продает его коллекторскому агентству. Деятельность коллекторов регулируется ФЗ-230. Этот закон сильно ограничивает возможности взыскания:

должника можно беспокоить звонками только два раза в неделю;
назначать личную встречу только один раз в неделю;
письма не должны содержать угроз и т. д.

При превышении полномочий коллекторов наказывают крупными штрафами или лишают лицензии. Кроме того, коллекторы не заинтересованы доводить дело до суда, поэтому охотно идут на соглашении о выкупе долга за небольшую цену, как правило, 20-35%. Главное, правильно оформить договор цессии. В этом может помочь грамотный юрист.

Итог

Как становится, очевидно, выбраться из долговой ямы можно только приложив усилия, и не прячась от решения финансовых проблем.

Если возникают вопросы по теме статьи задайте их в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу за бесплатной консультации. Также звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.

procollection.ru

8 способов, как быстро выбраться из долговой кредитной ямы

Апр 18, 2017 00:19 Автор: Редактор

Причин, по которым человек может оказаться в долговой яме по кредитам, довольно много, особенно в период кризиса. Бывают моменты, когда ситуация выходит из-под контроля по независящим от нас обстоятельствам. Например, в результате увольнения с работы, болезни, инвалидности и т.д. Не успев рассчитаться с одним кредитом, заемщик берет второй, чтобы как-то исправить ситуацию, но проблема не решается, а долги нарастают, как снежный ком. Что делать? Сайт crediti-bez-problem.ru предлагает 8 действенных способов, как быстро выбраться из долговой кредитной ямы.

Взять себя в руки!

Взять себя в руки – это первое, что советуют эксперты клиентам при проблемах с кредитами. Паническое настроение вряд ли позволит осмысленно взглянуть на сложившуюся ситуацию и найти верное решение. Выход же есть всегда, нужно только все спокойно обдумать и уяснить для сея, как выбираться из долговой ямы.

Чего точно не нужно делать, так это:

Одалживать деньги у родственников и друзей для покрытия имеющихся кредитов (Как результат, при длительном невозврате средств можно рассориться со всеми).
Брать новые кредиты для погашения предыдущих (Все может закончиться тем, что платить придется еще больше).
Возвращать заем в банк мелкими суммами (Их может хватать только на погашение процентов, а тело кредита будет оставаться неизменным).

Существуют разные способы, как изыскать деньги для возврата по кредитам. Мы предлагаем самые актуальные.

Уменьшить расходы: жить по средствам

Если человек тратит больше, чем зарабатывает, то нет ничего удивительного в том, что у него имеются долги по кредитам. И чем они значительней, тем быстрее ему нужно заняться планированием своих расходов и доходов. Для этого необходимо каждый вечер в течение 30 (31) дней вносить данные обо всех покупках и поступившей прибыли в тетрадку или на компьютер. В конце месяца – подвести итоги, проанализировать расходы и решить, на что не надо тратить деньги понапрасну. Интересно то, что такие необязательные расходы непременно найдутся.

Мнение эксперта

Михаил Адамов

Юрист консультант по финансовым вопросам

Обратите внимание - мы предоставляем сервис по подбору кредитов для физических и юридических лиц на любые цели. Процентная ставка 7,5% до 30 сентября 2018 г только для посетителей нашего сайта. Успейте рефинансировать свои кредиты или взять новый на выгодных условиях.

После этого желательно составить план расходов/доходов на следующий месяц и неукоснительно придерживаться бюджета, как бы трудно это не давалось. Только таким образом можно навести порядок с выплатой кредитов.

Найти новые источники доходов

Заемщику, попавшему в долговую яму, нужно научиться жить по средствам. Ну, а если хочется большего, то следует изыскать возможность увеличения своих доходов. Не правда ли, чем больше прибыль, тем легче возвращать долги?

Существуют разные способы получения дополнительных средств:

Можно договориться с работодателем о прибавке зарплаты, выполняя больше обязанностей по основному месту работы.
Найти еще одну работу, заниматься которой можно было бы в домашних условиях: копирайтерство, перепечатка текстов, репетиторство, изготовление сувениров, вязание, шитье и так далее.
В конце концов, стоит заняться поиском более высокооплачиваемой работы. Интересные вакансии нередко предлагаются на сайтах в Интернете и на бирже труда.

Рефинансировать кредит

Если заемщику тяжело контролировать выплаты по нескольким имеющимся у него кредитам, то их можно объединить в один путем рефинансирования. Многие банки готовы предложить клиентам более низкие ставки по процентам за счет увеличения срока погашения займа.

Однако следует понимать, что рефинансирование – не всегда выгодный вариант возвращения долга:

Во-первых – сама процедура платная, поскольку при оформлении новой кредитной линии банк начисляет комиссию и штрафы.
Во-вторых – придется представить дополнительные документы.
В-третьих – провести повторную оценку залогового имущества.
В-четвертых – оплатить страховку.

При незначительной разнице в процентах, выплаты по реструктуризированному кредиту могут оказаться больше, чем, если бы заемщик погашал прежний долг. Специалисты рекомендуют рефинансировать только такие займы, ставки по которым выше, чем предлагаемые банками в настоящее время.

Платить больше

Банки всегда рассчитывают для оплаты займа минимальную сумму ежемесячных платежей. Большинство клиентов так и вносят эти средства, растягивая возврат кредита на долгие годы. Но, что будет, если платить больше?

В этом случае возникают определенные преимущества:

Внося большую сумму, можно быстрее погасить долг.
Снижаются переплаты по кредиту.
При отсутствии очередного платежа (если клиент испытывает финансовые трудности) банк просто спишет оговоренную сумму из накопившихся средств и не будет просрочки.

Ну, а чем меньший долг останется у заемщика, тем это больше будет мотивировать его на выплату оставшейся суммы для закрытия кредита.

Упорядочить платежи и платить в срок

Чтобы избежать долгов по кредитам, необходимо упорядочить платежи. Для этого от заемщика потребуется список, отражающий наименование банка, оставшуюся сумму по кредиту, процентную ставку, дату выплат. Во избежание штрафов продолжайте вносить минимальный платеж по всем оставшимся займам, но упор сделайте на погашение самого «дорогого» кредита. Это значит, что имеющуюся свободную наличность нужно дополнительно вносить по кредиту с наибольшей суммой выплат по процентам.

После погашения кредита можно смело вычеркивать его из списка и переключить внимание на следующий «дорогой» кредит. И так до тех пор, пока все долги не будут аннулированы.

Продать что-нибудь ненужное

Многие заемщики могут возмутиться советом, продать что-нибудь ненужное: «Где ж его взять?» Значит, придется отказаться от чего-то нужного и дорогого, пока за вас это не сделал банк. Продайте, к примеру, плазменный телевизор или автомобиль, новую мебель, золотые украшения. Ведь деньги банку все равно придется возвращать, а тогда по решению суда конфисковать могут больше (реализация вещей проводится по остаточной стоимости).

Просто решите для себя, без чего легче прожить в кризис. Может лучше дорогой автомобиль сменить на более дешевый, зато не иметь долгов. Или смотреть передачи по компьютеру, тогда можно обойтись без телевизора. Тем более что многие люди так и делают. Ну, а если ничего из этого не подходит, тогда остается воспользоваться любым другим способом возврата заемных средств из вышеперечисленного.

По возможности формировать накопления

Тем, кто любит жить в свое удовольствие даже при наличии кредитов, нужно усвоить всего одно простое правило.

Чтобы долговая яма не стала для них неприятным сюрпризом:

50% от дохода откладываем на повседневные расходы (еда, коммунальные услуги, транспорт).
20% – на погашение займов.
30% – это деньги на покупки и развлечения.

При образовании задолженности по возврату займа, средства, отложенные на развлечения можно потратить для расчетов с банком. Если получится распределять доходы по указанной схеме, то обязательно появятся свободные деньги. Тогда отпадет надобность в кредитах и будет уверенность в завтрашнем дне.

crediti-bez-problem.ru