Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей: особенности, условия и отзывы. Как влияет рефинансирование на кредитную историю

как влияет рефинансирование кредита на кредитную историю

Рефинансирование или перекредитование, что по сути одно и то же, - это кредитная программа, позволяющая получить новый кредит для погашения старого. Зачем это нужно?

• Во-первых, если есть серьезная задолженность по предыдущему кредиту.
• Во-вторых, если условия нового кредита гораздо привлекательнее, и, если получив новый кредит, можно выиграть на выплатах обоих.

Ранее такая прерогатива была доступна только юридическим лицам, но сейчас банковский сектор и кредитные программы развиваются, поэтому появляются все новые и новые возможности для физических лиц.

Как действует перекредитование?

Схема рефинансирования проста. Например, год назад был взят кредит под 35% годовых. Но недавно появилось предложение в другом банке с теми же условиями, но со ставкой в 28%. Тогда заемщик может обратиться в банк с просьбой рефинансирования. Оформляется новый кредит (в том банке, где меньшая ставка процента) и в первый банк перечисляется вся сумма, необходимая для погашения задолженности. А заемщик просто становится клиентов второго банка и выплачивает кредит под 19% годовых.

Возможна и другая ситуация. Если заемщик не может выплачивать кредит под 22% годовых, то он может перейти на другую кредитную программу, например, под 26% годовых. В этом случае увеличивается срок выплат. Если первоначально кредит был оформлен на 3 года, то рефинансирование позволяет увеличить срок еще на несколько лет. Таким образом, увеличивается ставка процента, но вместе с ней уменьшаются ежемесячные платежи заемщика. В ситуациях, когда вносить платежи нечем, - это действительно неплохой выход. 

Кому доступна данная кредитная программа?

Оформить рефинансирование кредита может не каждый клиент банка. Если заемщик имеет положительную кредитную историю, добросовестно погашает задолженность и, к тому же, не пытается закрыть кредит досрочно, то он будет интересен банку с точки зрения перекредитования. 

Но, оформляясь на новый кредит, нужно учитывать то, что банк поступает только так, как выгодно ему. Поэтому не лишним будет перечитать кредитный договор. Наверняка в нем есть пункты, которые содержат «подводные камни». 

Преимущества и недостатки рефинансирования

Очевидными преимуществами являются:

Из недостатков можно выделить:

• оплату комиссии за перекредитование,
• расходы на оформление нового договора,
• возможные штрафы за досрочное погашение кредита.

Как выгодно оформить услугу рефинансирования?

Чтобы действительно ощутить выгоду от перекредитования, нужно сравнить несколько показателей:

• годовую процентную ставку,
• сумму ежемесячных выплат,
• комиссионные сборы,
• условия досрочной выплаты кредита.

Если виден выигрыш по всем показателям, то рефинансирование будет выгодно. Также, важно знать о том, что:

• рефинансирование нужно проводить до того, как возникли просрочки, невыплаты по кредиту, в противном случае, процесс может значительно усложниться;
• перекредитование влияет на кредитную историю в двух ситуациях: если новый кредит погашен без нареканий, то заемщику – «плюс» в кредитную историю, а в случаях возникновения задолженностей и просрочек – «жирный минус» и проблемы в дальнейшем с выдачей кредитов;
• рефинансирование можно осуществить и в своем банке, где был взят предыдущий кредит, и в новом, если там предлагают действительно стоящий кредит.

Если оформление предстоит в другом банке, то придется заново подтверждать свою платежеспособность (с помощью справки 2-НДФЛ) и представлять перечень документов. Также заемщик вынужден «раскрыть» свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:

• путем предоставления копий договоров предыдущих кредитов, подтверждающих то, что кредиты платились исправно и в оговоренные сроки;
• сделав запрос в текущий банк, и попросив выписать остаток задолженности по настоящему кредиту, указав, что это необходимо для рефинансирования.

Доказав свою платежеспособность и постоянство в выплатах, можно смело рассчитывать на перекредитование займа. Но текущему банку выгоднее оставлять своих клиентов у себя и не давать им переходить к другому банку. Поэтому не нужно забывать про внимательное ознакомление с договорами, в которых обычно указываются моменты, связанные с рефинансированием займа. Например, на него может быть наложен запрет, или же заемщик может подвергаться дополнительным штрафным санкциям за досрочное погашение.

Подводя итог, можно заявлять об определенной выгоде перекредитования, потому что кредитные программы постоянно улучшаются и пополняются новыми выгодными для заемщика условиями. Главное в оформлении – внимательное чтение договора. 

Similar articles:

Где выгоднее рефинансирование ипотеки в 2018 году

Рассчитать рефинансирование кредита - онлайн калькулятор.

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24: основные моменты перекредитования

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки: когда это выгодно

Разбираем, что же такое рефинансирование ипотеки?

tradefinances.ru

Почему отказывают в рефинансировании даже с хорошей кредитной историей

При таком количестве должников неизменно появляются те, кто оказывается в ситуации невозможности отдавать деньги по конкретным срокам выплат, либо те, у кого нет возможности продолжать отдавать большие проценты от доходов для погашения долга. Как правило, тогда клиент банка ищет способ оформить рефинансирование кредита.

Рефинансирование кредита – это программа, по которой различные кредитные организации, в том числе банки, осуществляют выдачу кредита юридическим или физическим лицам для погашение раннее приобретенной задолженности.  Зачастую граждане страны берут деньги у банка. Там же, при необходимости, они оформляют и рефинансирование. При этом, если рефинансирование оформляется с новым кредитором, долг клиента переходит к банку, от предоставившего возможность рефинансирования. Он, в свою очередь, досрочно погашает предыдущую задолженность, давая клиенту возможность уплаты остальной части денег на новых условиях.

В отдельных случаях клиенты не получают право воспользоваться данной программой. Тогда возникает непонимание, почему банки отказывают в рефинансировании даже с хорошей кредитной историей.

Как происходит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита осуществляется путем переоформления долга. Когда это происходит в новом банке, задолженность перекупается новым кредитором. Приняв решение, клиент подает заявку банку-кредитору, либо при отказе отправляет заявки другим банкам на оформление нового кредита по программе рефинансирования и ожидает решения своего банка.

При обращении в банк, клиент предоставляет пакет документов. Туда, как правило, входят:

• Паспорт гражданина РФ со штампом регистрации.
• Справки о доходах, для подтверждения наличия стабильного заработка.
• Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.
• Документы об оставшейся сумме а также об условиях выплат долга от предыдущего кредитора.
• Реквизиты для осуществления операции по погашению долга.

Из перечисленных документов представители банка могут ограничиться только некоторыми, либо затребовать дополнительные по собственному усмотрению. После оформления заявки  время зависит от организации процесса обработки заявок, выносится решение о предоставлении или не предоставлении нового кредита.

В случае отказа банковские служащие зачастую не хотят объяснять, почему не дадут кредит и не рефинансируют, почему не дают разрешение на получение даже небольшой суммы денег. Поэтому, чтобы повысить свои шансы, необходимо изучить возможные причины отказа.

Условия согласия на рефинансирование и причины отказа банка

Считается, что заявка клиента с хорошей кредитной историей однозначно будет одобрена, но это не так. Случается, что даже клиентам с плохой кредитной историей без задержек выдают крупные суммы, а человеку с безупречной репутацией, без просрочек по другим кредитам отказывают.  Попробуем разобраться, каковы возможные причины согласия и несогласия на рефинансирование.

Основные условия согласия банка рефинансировать кредит базируются на обоснованности устойчивого финансового положения клиента. Сам факт того, что клиент начал оформление рефинансирования предыдущей невыплаченной задолженности, является признаком его относительной материальной неустойчивости. Банк должен быть уверен, что клиент выплатит данный долг, для чего проводит полную проверку его «досье», кредитной истории.

Условия согласия на рефинансирование кредита

Человек, желающий оформить рефинансирование без отказа, должен иметь устойчивый заработок с гарантированным на ближайшее время и на срок продолжения выплат благополучием своего работодателя. Не должно быть судимостей, случаев задержания правоохранительными органами. Человек не должен иметь смертельных и опасных для сохранения его дееспособности заболеваний. В частности, сами заболевания вызывают определенные подозрения. Так, у большинства банков действуют особые условия предоставления кредитования людям с инвалидностью 1-ой и 2-ой групп. Собираются сведения о случаях заболеваний ВИЧ и СПИД инфекциями, посещениях психиатра.

Кроме всего перечисленного, при определенном возрасте, критерием согласия является свидетельство об освобождении от военной службы или окончании прохождения срочной службы. Отдается предпочтение клиентам, не имеющим склонности к досрочному погашению кредита.

Негласные возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Банковских организаций имеют собственные закрытые системы, специализированные компьютерные программы, для оценки платежеспособности потенциального должника. Каждому клиенту оформляется кредитная история, содержащая полную информацию по оформленным им кредитам и ипотекам, о сроках и добросовестности выплат. Информация кредитных историй предоставляется, как правило, с задержкой, а получить сведения о критериях скоринга банка нет никакой возможности.

Различные банки имеют индивидуальные критерии предоставления кредита. То, на что не обратил внимание один кредитор, может вызвать неприятие другого. Выделим некоторые распространенные возможные причины, почему могут отказывать в рефинансировании кредитов при условии финансового благополучия должника:

• Характер деятельности. Представители «опасных» профессий, чья работа связана с риском для жизни, вызывают недоверие из-за риска невыплаты долга. К таким относят служащих правоохранительных органов, охранников, военнослужащих, пожарных, спасателей и других.
• Наличие непогашенных задолженностей по некрупным платежам. Неоплаченные штрафы ГИБДД, неоплаченные кредитные карты других банков, задолженности за коммунальные услуги, проблемы с налоговой и так далее.
• Операции по продаже имущества, машины, дачи, квартиры, земельного участка или доли бизнеса.
• Возраст человека. Как правило, те, кто определенно способны выплатить задолженность – это люди от 25 до 60 лет. Это время, когда человек находит постоянную работу, не часто болеет и может зарабатывать.
• Наличие случаев предоставления человеком подложных документов, случаев мошенничества, махинаций и спекуляций.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании

Сначала необходимо тщательно изучить все последние операции, которые проводились с деньгами и имуществом. Нужно объективно проанализировать собственное экономическое положение с точки зрения кредитора и выявить слабые места.

Если удалось узнать, почему банк не дает согласие на рефинансирование, можно попытаться исправить положение. Если же это сделать не удается, может быть подана жалоба на отказ в рефинансировании или последовать обращение к другому банку.

banknash.ru

Как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю

Кредиты в наше время являются не только своеобразной поддержкой экономики, но и единственным вариантом финансовой помощи для среднестатистического гражданина. Согласитесь, далеко не у каждого есть постоянная возможность немедленно получить средства на лечение, ремонт, или же срочную замену бытовой техники. Кредит можно назвать идеальным решением для получения необходимого капитала на что либо, ведь будь все иначе, человеку приходилось бы годами накапливать средства на свою цель, отказывая себе во всем как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю.

Льготный период после получения кредита дает возможность заемщику выплатить долг без процентов банку. Обычно такой период длится до 55 дней с момента получения кредита. Но таким предложением может воспользоваться только тот заемщик, которому средства необходимы на незначительный срок.

В кредитных средствах нуждаются не только обычные люди, желающие начать бизнес и привлечь инвестиции. Кредитными средствами пользуются даже самые крупнейшие компании. Кредиты позволяют им осваивать новые сферы в бизнесе и получать колоссальную прибыль. Выплатить кредит со всеми процентами крупным компаниям не составляет труда, но тем не менее, кредиты дают возможность выиграть время на развитие процент по ипотеке цб в 2015 без затрат собственного капитала.

Важное замечание: как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю

Микрокредитные организации дают возможность не только получить необходимую сумму в долг до зарплаты без труда, но и сделать это не выходя из дома. У таких компаний есть собственные сайты, которые позволяют оставить заявку на предоставление займа в режиме онлайн. Некоторые из них предпочитают связываться с клиентами по телефону, займы финансовая деятельность а некоторые оставляют форму заполнения личных данных, а затем высылают решение по выдаче займа на электронную почту. Для получения займа в таком режиме в большинстве случаев необходимо наличие паспорта и пластиковой карты, на которые можно получить заемные средства. В редких случаях возникает необходимость посетить офис компании.

Стоит отметить, что обращаться за получением займа в микрокредитную организацию необходимо лишь в том случае, когда вам зарплата необходима сегодня, а будет начисляться она только через неделю. Кредитный займ предоставляется без труда в короткий срок, но вернуть его необходимо также быстро.

Если же вам необходимы кредитные средства на длительный срок, страховка по кредиту сбербанк возврат а отдавать вы их планируете по частям, то вам лучше обратиться за полноценным кредитом в более масштабную организацию, то есть в банк. Процент по такому кредиту не такой значительный, как в микроорганизациях. И у вас также будет возможность при необходимости продлить срок кредита.

zaimem.tw1.su

Рефинансирование кредита

За последние годы количество выданных в России кредитов возрастало в геометрической прогрессии – использование кредитных средств превратилось в повседневную потребность для многих россиян, такие люди буквально заболели кредитной лихорадкой. По данным финансовых аналитиков, каждый второй россиянин обращающийся в банк за кредитом, уже имеет как минимум один невыплаченный займ, а число заемщиков банков, у которых имеется 3 и более невыплаченных кредитов, приближается к одной трети всех кредитующихся в банках жителей России.

Специально для тех заемщиков, кто не справляется с одновременными выплатами по нескольким кредитам, многие банки предлагают услугу рефинансирования кредита, позволяющую свести воедино разрозненные выплаты и вносить единый ежемесячный платеж, не переплачивая разным банкам. Рефинансирование кредита позволяет многим людям поправить свое финансовое положение и даже окончательно избавиться от необходимости выплат по кредиту.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита, или как его еще называют перекредитование, - банковская услуга, подразумевающая оформление в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющегося. Рефинансировать кредит можно как в том же банке, где и был взят предыдущий, либо в стороннем банке, предлагающем такую услугу.

Перекредитование позволяет снизить общую сумму выплат, уменьшить процентную ставку, увеличить сроки и уменьшить размер ежемесячных платежей. В некоторых случаях возможно даже изменить валюту кредита. Особенно актуально рефинансирование кредита для заемщиков, имеющих кредиты в нескольких банках, так как посредством перекредитования все кредиты сводятся в один, что сразу же позволяет существенно сэкономить на выплатах банковских комиссий.

Что важно учитывать при рефинансировании кредита

Конечно же, банки не берутся рефинансировать любые кредиты от любых заемщиков – важно подтвердить свою благонадежность как плательщика. Кроме этого и самому заемщику нужно оценить целесообразность перекредитования – ведь и новый банк не упустит своей выгоды. Поэтому важно учитывать условия, которые влияют на решение как банка, так и заемщика при определении возможности перекредитования:

• Какова кредитная история – естественно, что неблагонадежным заемщикам, регулярно допускающим просрочки выплат по кредиту, получить новый кредит гораздо сложнее, а порой и вовсе невозможно. Так как при рефинансировании потребительских кредитов банки очень внимательно оценивают заемщика, то и к его кредитной истории относятся так же.

  Добиться рефинансирования ипотечного кредита несколько проще, так как при ипотеке в качестве залога всегда выступает приобретаемая квартира и риски банка не так велики как при потребительском кредитовании.

• Размер доходов заемщика – нередко банк отказывает потенциальному заемщику, если размер его доходов уменьшился с момента получения рефинансируемого кредита.
• Накладывает ли банк штраф за досрочное погашение кредита – это важно, так как увеличивает общую сумму выплат при рефинансировании.

  Некоторые банки накладывают мораторий на досрочную выплату кредита, в таком случае перекредитоваться не получится вовсе.

• Какова общая сумма выплат в новом банке по итогам всей процедуры рефинансирования – не стоит забывать, что рефинансирование – это такой же кредит, как и любой другой. Поэтому и здесь могут быть скрытые выплаты за обслуживание кредитного счета, страхование жизни заемщика и т.п.
• Какова общая разница в ставках по кредитам между старым и новым банками. Считается, что процедура рефинансирования кредита нецелесообразна при разнице в ставках меньше, чем 2%.

Рефинансирование кредита в другом банке

Далеко не все банки предлагают услугу рефинансирования кредита. Чаще всего наблюдается ситуация, в которой банк перекредитует собственных заемщиков, но кредиты сторонних банков не рефинансирует. В то же время, встречается и обратное положение вещей – перекредитуются заемщики других банков, а собственным заемщикам эта услуга недоступна. В некоторых банках возможно перекредитование только отдельных видов кредитов – рефинансирование потребительских кредитов, либо только ипотеки, либо только автокредитов.

Если вы хотите рефинансировать имеющиеся у вас кредиты, но банк, в котором они взяты, такой услуги не предоставляет, то не стоит отчаиваться – существует немало банков, предлагающих рефинансировать кредит, взятый в другом банке. Чаще всего рефинансировать кредит выгоднее в том же банке, где вы его и брали, но зачастую, условия, предлагаемые сторонними банками даже выгоднее, чем условия банков, выдавших данный кредит.

Большинство банков, предоставляющих услугу рефинансирования кредитов других банков, дают потенциальным клиентам возможность заранее определить условия пересмотра кредитных договоров при помощи калькулятора рефинансирования кредитов. Данный сервис, как правило, размещается на официальном сайте банка и доступен всем потенциальным клиентам. Указав параметры уже взятых кредитов, клиент получает примерные условия выплат после рефинансирования. Чаще всего вместе с калькулятором рефинансирования кредита на сайтах банков размещают и сервис онлайн-заявки на рефинансирование кредита. Если результаты предварительных расчетов устраивают клиента, то он тут же может подать заявку и сразу же запустить процедуру ее рассмотрения - без личного визита в отделение банка.

Процедура рефинансирования кредита в другом банке обязательно проходит по определенному алгоритму:

1. Заемщик обращается в сторонний банк, предлагающий услуги рефинансирования, и оформляет в этом банке новый кредит.
2. Новый банк перечисляет в банк, где был взят предыдущий кредит, сумму задолженности и полностью ее погашает. Если имелся залог, то он переоформляется на новый банк, причем до момента переоформления по кредиту выплачивается повышенная процентная ставка, так как рефинансированный кредит считается пока необеспеченным. При рефинансировании ипотечного кредита в стороннем банке временного повышения процентной ставки не избежать, поэтому в таких случаях важно стремиться перекредитоваться в том же банке, который и выдал ипотеку.

   Если новый кредит превышает сумму погашенной задолженности, то остаток средств используется по усмотрению заемщика.

3. Заемщик выплачивает ежемесячные платежи в новый банк согласно условиям кредитного договора.

Более подробно ознакомиться со списком банков, предлагающих услуги рефинансирования потребительских кредитов, ипотеки или автокредитов, вы можете в нашей специальной статье «Рефинансирование кредитов: банки, предоставляющие такую услугу».

Таким образом, если бремя выплат по кредитам превысило ваши финансовые возможности, вам необходимо обратиться в банк и рассмотреть возможность рефинансирования кредита (или кредитов, если у вас их несколько). Главное сделать это заранее – до того, как будут допущены просрочки платежей, и ваша кредитная история будет испорчена. Первоначально за услугой рефинансирования рекомендуем обращаться в банк, выдавший вам кредит, а к услугам других банков прибегать только в случае отсутствия такой услуги.

Полезные ссылки

Калькулятор рефинансирования кредита Сбербанка: ]]>http://www.sberbank.ua/ref_calc/view/8/]]>

www.burokratam-net.ru

особенности, условия и отзывы :: SYL.ru

Все мы постепенно приучаемся жить в долг. Жизнь в кредит стала настолько привычной, что уже никого не удивляет и не настораживает наличие у человека сразу нескольких долговых обязательств. Никого, кроме банков. Они как раз очень озабочены положением дел.

По данным статистических отчетов около 75% населения страны имеют один или несколько кредитов. Причем большая часть респондентов считается проблемной. Это значит, что люди просто не способны вовремя возвратить деньги, взятые взаймы. Поэтому многие финансовые организации предлагают своим клиентам оформить рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей. Что это такое и насколько выгодно такое предложение? Об этом и расскажет наша статья.

Различаем понятия

Прежде чем говорить о рефинансировании кредита с плохой кредитной историей, давайте немного разграничим понятия. В мире финансовых операций существует целых три определения, которые неискушенному человеку могут показаться идентичными. На самом деле это не так. Речь идет о таких терминах, как:

• рефинансирование;
• реструктуризация;
• перекредитование.

Первое и последнее очень похожи между собой. В случае перекредитования меняется лишь организация, выдающая деньги. Условия нового договора при этом остаются неизменными. Если мы говорим о рефинансировании, то имеется в виду именно изменение условий договора. В частности, процентная ставка по кредиту может быть понижена. Как правило, при этом меняется и банк, оформляющий сделку.

Реструктуризация — это изменение условий действующего договора в том же самом банке. Чаще всего к ней прибегают в том случае, когда финансовые возможности клиента резко ухудшились в силу каких-либо обстоятельств. Банк может пойти на уступки и продлить срок погашения ссуды. Соответственно и ежемесячный платеж станет меньше.

Что выгоднее?

Вариант перекредитования чаще всего применяется тогда, когда есть возможность получить такой же займ, что и предыдущий, но на более выгодных условиях. Например, вы просрочили несколько платежей по кредитной карте и стали получать неприятные звонки с требованием немедленно погасить задолженность. Чтобы не накалять ситуацию и избежать продажи какого-то ценного имущества, можно попытаться оформить перекредитование в другом банке и закрыть текущую задолженность. Даже если новая процентная ставка будет соответствовать предыдущей, у вас останется еще как минимум месяц до внесения платежа. Да и проценты по старому долгу нарастать перестанут.

Рефинансирование применяют чаще всего тогда, когда требуется объединить несколько займов в одну большую ссуду. При этом новая процентная ставка может оказаться ниже всех предыдущих. Да и выплачивать долг одной организации намного удобнее. Риск забыть дату какого-то из платежей и получить штраф практически отсутствует. Особенно выгодно получить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей.

Как подать заявку?

По сути, попытка рефинансирования — это оформление нового займа. Поэтому и требования практически идентичны. Все будет зависеть от нужной вам суммы, количества месяцев или лет, на которые оформляется заем, а также от вашей кредитной истории. Последнюю банк станет проверять особенно детально.

Несмотря на то, что услуга с каждым днем становится все более популярной, далеко не все банки проводят рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. По мнению финансовых учреждений, человек, обращающийся за подобной услугой, уже не может самостоятельно справиться со своими обязательствами. А значит, вновь выданная ссуда может стать проблемной, что для банка крайне невыгодно.

Куда обращаться?

Если вы решили оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, банки - не единственное место, в которое можно обратиться. Гораздо лояльнее ко всем предыдущим нарушениям долговых обязательств относятся частные микрофинансовые организации. Конечно, вы очень рискуете «нарваться» на еще более высокие процентные ставки. Но если другого выхода нет, то и этот способ может оказаться приемлемым.

Вот небольшой перечень финансовых учреждений, готовых на рефинансирование кредита с плохой кредитной историей:

• «ВТБ24».
• «Россельхозбанк».
• «Юникредитбанк».
• «МДМ-Банк».
• «Всероссийский Банк Развития Регионов».
• Банк «Открытие».
• «Бинбанк».
• «Банк Москвы».
• Сбербанк.
• «Альфа-Банк».
• «Петрокоммерц».
• «Росбанк» и некоторые другие.

Не стоит спешить с выбором. Лучше всего внимательно изучить разнообразные предложения и отыскать наиболее подходящий вариант.

Обратите внимание! Некоторые банки предлагают просто переоформить старый долг да еще и с большей процентной ставкой. Нужно ли соглашаться на это? Если у вас не нашлось более подходящего предложения, то лучшим выходом будет согласиться. Таким образом, вы перестанете быть должником и сможете спокойно продолжать выплачивать «старый-новый» кредит. При этом вам уже не будут начисляться астрономические штрафы и пени, да и кредитная история не пострадает.

Потребительские займы

Это один из наиболее популярных видов кредитования населения. Небольшие ссуды частным лицам банки выдают быстро и охотно. Это является одной из причин возникновения проблем с погашением. Почему? Давайте рассудим.

Для начала обратите внимание на стоимость кредита. Иногда она бывает непомерно высока. Стремясь приобрести новый телевизор ко дню рождения клиенты, зачастую, не задумываются о том, что деньги придется отдавать. Уже после начала погашения клиент вдруг с удивлением обнаруживает, что реальная переплата за товар оказывается намного больше, чем того хотелось бы. Отсюда следует возникновение так называемой кредитной зависимости. Человек берет все новые и новые займы не думая о том, за счет чего будет их погашать.

Ну, и «на закуску» финансовая политика самих банков. Многие учреждения готовы выдавать небольшие суммы вообще не проверяя уровень платежеспособности клиента, его кредитную историю и другие факторы. В результате растет число невозвращенных кредитов, а платежная история клиентов только ухудшается. Человек вынужден обращаться в банки снова и снова.

Гораздо интереснее выглядит ситуация с рефинансированием залогового кредита с плохой кредитной историей. Когда долговое обязательство обеспечено материальными ценностями, соизмеримыми с суммой займа, банки намного охотнее идут на уступки. Права на предмет залога переходят новому кредитору. Финансисты понимают, что свои денежки они получат в любом случае, и риск многократно снижается.

А как же ипотека?

Рефинансирование таких значительных ссуд, как ипотека, проводится крайне редко. На российском рынке присутствует всего несколько финучреждений, предоставляющих подобную услугу. Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей в этом случае практически нереально.

Дело в том, что для оформления самой ссуды предъявляются настолько высокие требования, что соответствовать им сможет далеко не каждый заемщик. Причиной отказа по ипотеке может стать низкий доход, юный возраст, отсутствие необходимого стажа официальной работы, наличие непогашенных долгов и, конечно же, негативная КИ. Так что такого заемщика отсеят еще на стадии получения денег.

Если у вас возникли проблемы с выплатой денег по ипотеке, лучше всего немедленно обратиться в свой банк и просить о реструктуризации. Положительный ответ в этом случае гораздо более вероятен, да и КИ останется нормальной.

Иногда финансовая организация может предложить заемщику оформить «кредитные каникулы». Это небольшой период времени, который банк согласен подождать, пока ситуация не наладится и вы сможете продолжить выплаты. На кредитную историю это также не повлияет, ведь клиент не бегает от кредитора, пытается решить вопрос честно.

Почему могут совсем отказать в рефинансировании (общие случаи)?

Справедливости ради отметим, что такое случается нечасто. Но все же бывает.

• Одним из первых оснований может стать попытка получить кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей.
• Далее следует отсутствие КИ как таковой. Это случается в тех случаях, когда вы никогда не одалживали денежные средства ранее и хотите рефинансировать ваш первый кредит. Банковская организация просто не имеет сведений для оценки вашей ответственности и порядочности.
• Недостаточный уровень заработка. Наибольший размер ежемесячного платежа не должен превышать половины вашего дохода за тот же период.
• Отсутствие стационарного телефона, по которому с вами можно связаться. Банк может расценить это как попытку спрятаться от кредитора.
• Большое число уже оформленных и непогашенных займов. Не все финучреждения разрешают объединить несколько займов в один. Но большинство все же идет на такие условия.
• Указание ложных данных в документах.
• Слишком юный возраст для проведения процедуры рефинансирования.

Что важно знать о кредитной истории?

Когда вы подаете в банк прошение о рефинансировании, первое, чем займется менеджер, - проверкой вашей КИ. Что же это за история и как она формируется?

Здесь все очень просто. На каждого клиента, хотя бы раз в жизни оформлявшего кредит, заводится специальное досье. Туда вносят сведения о том, в каком именно банке были взяты деньги, исправно ли их возвращали, не было ли просрочек платежей и многое другое. Такие анкеты из всех банковских организаций стекаются в один общий центр и любой желающий может получить сведения.

Информация о ваших «похождениях» хранится в анкете 10 лет. Основанием для занесения сведений в кредитную историю является даже просрочка платежа в 2–3 дня. Так что если лет 8 назад вы просрочили несколько платежей по кредиту и давно забыли об этом, не стоит расслабляться. Ваша кредитная история все помнит.

Как исправить историю кредитов?

Если вы любите брать займы, но не спешите их возвращать, то рано или поздно вам понадобится кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей. Условия, которые выставит банк для одобрения заявки, могут быть разными. Одним из обязательных может стать улучшение КИ. Как это сделать?

Прежде всего, следует максимально погасить все имеющиеся задолженности и просрочки, а на те кредиты, которые закрыть не получается, оформить реструктуризацию.

Можно постараться снизить размер пени или штрафа, назначенного за просрочку. Для этого необходимо доказать, что нарушение произошло по веской причине. Предоставьте банку документы, подтверждающие вашу болезнь или долговременное отсутствие. В общем, все то, что может реабилитировать вас в глазах финучреждения.

Постарайтесь оформить несколько микрозаймов и своевременно выплатить их. Такие действия повысят ваш рейтинг и улучшат кредитную историю.

Иногда ухудшение КИ происходит по вине сотрудников банка, допустивших какую-либо ошибку. Если так случилось и с вами, и вы можете это доказать, смело обращайтесь в суд с требованием восстановить ваш рейтинг и исправить ошибки.

Кредитные брокеры

Поскольку ситуация на рынке заемных средств является далеко не радужной, существуют люди, готовые оказать помощь в рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей. Называются они кредитные брокеры.

Они имеют тесные связи с различными финансовыми компаниями и выступают своеобразными посредниками между банками и проблемными клиентами. Пользоваться их услугами или нет решайте сами. Но стоит помнить, что работают кредитные брокеры далеко не бескорыстно. Иногда они берут деньги просто за консультацию, это также нужно учитывать.

И помните: очистить кредитную историю невозможно! Ее можно только улучшить, а для этого кредитный брокер не нужен.

www.syl.ru

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, в настоящее время, пользуется всё большим интересом заёмщиков. При оформлении ипотеки большинство заёмщиков не учитывают свои риски, которые могут возникнуть при погашении задолженности.

Нестабильная ситуация внутри страны, частые скачки национальной валюты и прочее грозят просрочками и задолженностями для заёмщика. Вариантов развития событий по этому сценарию существует много, но и вариантов решения достаточно.

Как видоизменяется кредитная история?

При заключении договора кредитования финансовые учреждения проверяют кредитную историю потенциального заёмщика. При хорошей кредитной истории – положительное решение о выдаче кредитных средств заёмщику принимается быстрее.

Заёмщик принимает условия, предлагаемые банком для выдачи кредита. Тем не менее, никто не застрахован от непредвиденных событий. Первые погашения кредита в целом проходят с соблюдением всех сроков и суммы. Привести к финансовому затруднительному положению могут и причины, что не зависят от заёмщика.

К их числу можно отнести:

1. Утрата рабочего места.
2. Снижение общего уровня доходов.
3. Вынужденный отъезд.

Как только в финансовом учреждении фиксируется наличие просроченного платежа, тут же редактируется кредитная история. Заёмщик в глазах финансового учреждения теряет свою рентабельность. При условии повторения несвоевременных выплат или же гашения долга с длительной просрочкой, финансовое учреждение гарантировано сделает соответствующую запись в кредитной истории заёмщика.

Важно! Корректировка кредитной истории осуществляется по истечении 5 дневного периода после даты обязательного платежа. За этот период заёмщик может исправить ситуацию в свою пользу.

Что такое рефинансирование ипотечного кредита?

Понятие рефинансирование, в большинстве своём, понимают, как изменение условий предоставления кредита для заёмщика в лучшую сторону. Не стоит путать такие термины как рефинансирование, перекредитование и реструктуризацию.

Рефинансирование подразумевает под собой заключение нового кредитного договора, с целью выплаты задолженности других займов. Отличительной особенностью рефинансирования является то, что новый кредит нужно оформить в другом фин. учреждении. Для того, чтобы рефинансирование стало доступным необходимо, чтобы все стороны пришли к согласию.

Прежде всего это касается того учреждения, где заёмщик уже есть в числе должников. Предпочтение отдается тому заёмщику, который владеет несколькими малыми кредитами. Объясняется это тем, что можно все долги объединить в один новый кредит.

Перекредитование объясняется как возможность заключения кредита в прежней финансовой организации на условиях, что выгодны для заёмщика. Денежные средства, что будут доступны при оформлении нового кредита, можно использовать исключительно на выплату долга по прежнему кредитному договору.

Обратите внимание! Процентная ставка по кредиту может и не измениться, но период кредитования может быть увеличен. Это приведет к снижению обязательного платежа.

Реструктуризация объясняется как изменение условий предоставления настоящего кредита. При снижении финансовой состоятельности заёмщика банк может пойти на встречу и предложить такую услугу.

При реструктуризации возможны такие варианты:

• Период предоставления кредита становится больше.
• Оформление кредитных каникул.
• Предоставление периода, когда не нужно платить проценты за пользование кредитными средствами.
• Появляется возможность выплатить только сам кредит.

Помните! В случае реструктуризации изменение валюты кредитования рассматривается в очень редких случаях.

Процедура рефинансирования кредита с плохой кредитной историей

Рефинансировать кредиты финансовые учреждения соглашаются всё чаще. Банку выгодно не потерять клиента, не потерять свой доход в виде процентов за пользование кредитными средствами. Также такое предложение выгодно и заёмщику. Есть шанс на изменение условий предоставления кредита и справиться со сложившимися обстоятельствами.

Для оформления рефинансирования должнику необходимо сделать следующее. Сначала необходимо уведомить финансовую организацию о желании рефинансировать настоящий действующий кредит. Основанием для этого может послужить несчастный случай, катаклизмы, лишение работы, наличие тяжелого заболевания и прочее. Любую причину необходимо документально подтвердить.

При наличии всех необходимых документов фин. учреждение примет на рассмотрение заявку и, в большинстве случаев, примет положительное решение для заёмщика. Приемлемыми для заёмщика условиями считается — предоставление нового кредита на более длительный период, что позволит несколько уменьшить размер обязательного платежа, с учетом финансовой состоятельности на текущий момент.

Встречается, что услугу рефинансирования можно оформить и в другом фин. учреждении. Пояснение такого рода событий объясняется здоровой борьбой за клиентов среди банков и кредитных организаций. Рефинансировать кредиты можно как для мелких кредитов, так и для крупных, в том числе ипотечные кредиты.

Финансовые учреждения, предоставляющие услугу

Множество банков и кредитных организаций на территории России предоставляют услугу по рефинансированию. Выбор куда обратиться, принимает должник. Наиболее популярными являются следующие фин. учреждения.

Как правильно поступить заёмщику?

Прежде чем обратиться к кредитору с предложением о рефинансировании, заёмщику лучше ознакомиться со своей кредитной историей и взвесить все свои шансы для одобрения такого предложения.

При наличии 1-3 кредитов на небольшие суммы можно попробовать объединить всех в один кредит. Обязательным условием будет отсутствие просроченных платежей. При таких условиях будет целесообразно подать заявление о рефинансировании в крупную финансовую организацию.

Когда заёмщик имеет просроченные платежи, а значит и плохую кредитную историю, целесообразно обращение в финансовое учреждение регионального уровня. Конкуренция в регионах значительно выше, что позволит заёмщику уладить свои финансовые проблемы.

Для того, чтобы рефинансирование стало возможным, рекомендуется предоставить в финансовое учреждение документы, что подтверждают финансовую состоятельность заёмщика:

1. Справка с места работы об увеличении зарплаты.
2. Вступление в права наследства.
3. Договор купли-продажи залогового имущества.
4. Подтверждённый доп. доход.
5. Найти созаёмщика с хорошей кредитной историей.

Ознакомление со всеми предоставленными документами и принятие решения финансовое учреждение проводит в частном порядке, с учетом особенностей заявления. Возможность рефинансировать долг или перекредитоваться должна быть использована заёмщиком.

На получение одобрения повлияет наличие в достаточном количестве денежных средств, за счет увеличения уровня доходов, несмотря на плохую кредитную историю. Также, несомненным плюсом в сложившейся ситуации будет своевременное погашение нескольких последних платежей. Это позволит банку рассмотреть в должнике возможность совершать платежи по кредиту по причине улучшения финансового положения.

Наличие длительной задолженности, большого периода просрочек приведет к отказу в рефинансировании или реструктуризации долга.

Важная информация! При варианте оформления банкротства физическим лицом можно потерять всю недвижимость или всё имущество.

Как заёмщику перекредитоваться с плохой кредитной историей?

Не все банки могут сказать, что мы перекредитовываем физических лиц. Процедура перекредитования становится более доступной для заёмщика с плохой кредитной историей.

Распространенными причинами для перекредитования, с точки зрения заёмщика, могут быть:

• Малый период предоставления кредита. Заёмщик имеет возможность продлить срок действия кредитного договора при достижении компромисса со стороны банка. При положительном решении величина обязательного платежа становится меньше, что приводит и к снижению размера процентов за пользование кредитными средствами.
• Завышенная процентная ставка. Можно найти финансовые учреждения, которые предлагают более низкий процент за пользование кредитными средствами. Встречается разница до 5%, а это значит экономия денег для заёмщика. Также небольшие кредитные организации практикуют низкий размер доп. платежей или полное их отсутствие.
• Изменение валюты кредитования. Владельцы валютных кредитов сталкиваются с такими трудностями, как изменение курса рубля (рост иностранной валюты). Начиная с 2018 года многие финансовые учреждения применяют такую услугу, как перекредитование с изменением валюты предоставления кредитных средств на государственную.

Чем поможет рефинансирование?

Суть рефинансирования состоит в облегчении условий выплат задолженности для заёмщика.

Процесс рефинансирования предполагает:

1. Уклониться от начисления штрафов и пени, что позволит сэкономить денежные средства.
2. Заёмщику предоставляются более приемлемые условия кредитования (изменения размера процентной ставки и периода предоставления кредита).
3. Возможность оформить один кредит на погашение имеющейся задолженности по нескольким займам.
4. Освободить недвижимость от наложенного банком обременения.

Основные условия

Так же, как и при процедуре оформления кредита, заёмщику необходимо быть внимательным и осторожным при выборе банка-партнера и условий рефинансирования. Финансовые учреждения, что предоставляют процедуру по перекредитованию заёмщикам с плохой кредитной историей, имеют список соответствия потенциального клиента:

• Требования к потенциальному заёмщику зачастую несколько выше, чем к человеку, что оформляет кредит впервые.
• Необходимые документы, что требует банк, могут быть в большем количестве.
• Доп. затраты со стороны заёмщика обязательно перечислены в договоре. Необходимо внимательно изучить все условия предоставления перекредитования на наличие дополнительных комиссий при досрочной выплате долга. Также, нужно обратить внимание на стоимость процедуры рассмотрения заявления на перекредитование, услуги эксперта по оценке залоговой недвижимости и прочее.

Заключение

Когда заёмщик твердо решил воспользоваться услугами финансового учреждения по рефинансированию или перекредитованию имеющегося кредита необходимо найти достойного кредитора.

Подтвердить свою платежеспособность можно также и путем привлечения созаёмщиков или же предоставить недвижимость, что может быть использована в качестве залога. При желании должника исправить ситуацию в свою пользу – решение можно найти.

Видео

ipotekaekspert.com

Какие банки могут рефинансировать кредит при наличии плохой кредитной истории

Закредитованность населения – это одна из проблем третьего тысячелетия в сфере финансов. В нашей стране, согласно данным статистики, кредиты имеет половина населения, 70% из них имеет больше одного кредита (непогашенного), а количество просрочек и общая задолженность растет уже не из года в год, а по месяцам. Об этом давно говорят специалисты и финансовые эксперты, а динамика роста объема долгов настораживает всех участников банковской системы. Поэтому такая услуга, как рефинансирование займов, начинает активно развиваться в нашей стране.

Что дает это обычным клиентам банков, которые пользуются кредитными услугами? Это – новая возможность улучшить свое финансовое положение и вздохнуть немного свободнее. Далеко не редки ситуации, когда заемщики не выплатили кредит, или оформили большое количество займов, и не в состоянии справиться с нагрузкой. Отметим сразу, что рефинансирование – это выход из критического положения заемщика, но не решение проблемы в целом.

Что собой представляет эта услуга? Многие клиенты часто путаются в понятиях, используя такие термины, как перекредитование, реструктуризация долга и рефинансирование. Это не совсем одно и то же:

• рефинансирование – это выдача новой ссуды для погашения существующего кредита или нескольких кредитов. По сути, это то же, что и перекредитование, но термин «рефинансирование» применяется тогда, когда идет речь о выдаче новой ссуды другим банком, на других условиях;
• перекредитование – это оформление нового кредита при погашении старого такого же типа. Если вы брали кредит на покупку жилья, то, к примеру, перекредитование ипотеки подразумевает такие же условия (залог недвижимости, полный комплект документов и т.д.), но более выгодные для клиента. Провернуть такую сделку можно в том же банке, где взят первый заем;
• реструктуризация – переоформление существующего кредита на других условиях. Как правило, проводится в силу финансовых затруднений клиента и в случае одобрения банком, и предусматривает продление срока действия договора для уменьшения ежемесячного платежа, частичной отсрочки выплаты процентов и т.д.

Важно понимать, что реструктуризация– это способ воспользоваться заемными средствами на более выгодных условиях. Что касается рефинансирования(к примеру, перекредитование автокредитов), то к этой услуге чаще прибегают тогда, когда возникают или могут возникнуть проблемы с выплатой существующих долгов.

Кредитная история: что важно знать, подавая заявку на рефинансирование

Банки очень тщательно анализируют своих потенциальных клиентов, и принимают решение по выдаче ссуды на основе кредитного скоринга. Одним из ключевых факторов при этом становится наличие хорошей кредитной истории.

Сейчас уже практически все клиенты финансовых учреждений понимают, что это важно и необходимо. Кредитная история – это информация о заемщике, о его прошлых кредитах, просрочках и задолженностях, о заявках на ссуды и отказах – словом, это полное финансовое «досье». Формирование, хранение и доступ к этой информации регулируется ФЗ «О кредитных историях», который был принят в 2004 году.

Рефинансирование – это такой же кредитный продукт, как и другие виды займов, и заявка по нему может быть, как одобрена, так и отклонена. Но именно для таких услуг кредитная история клиента является чуть ли не решающим фактором. И здесь есть много аспектов. Конечно, идеальный вариант – когда финансовая репутация заемщика безупречна.

Но представители банковского сектора не могут не понимать, что, если клиент обращается за такой услугой, вероятность, что у него уже возникли проблемы с кредитом, велика.

Конечно, есть смысл и даже необходимость узнать свою КИ ( как узнать кредитную историю бесплатно,читайте в нашей статье), изучить ее, возможно, исправить. Это возможно, но только в некоторых случаях. К примеру, если в данных кредитного отчета есть ошибки, или некоторые данные не соответствуют действительности.

Рефинансирование потребительского кредита с плохой кредитной историей

Один из самых популярных и простых видов кредита – потребительский. Для его оформления не требуется много документов, и ссуды выдаются часто и активно, буквально за несколько дней или даже часов. В этом кроется причина возникновения проблем у клиентов, а также обращения к банкам за услугой рефинансирования. Причин несколько:

• высокая стоимость кредита. Не обращая внимания на условия займа, клиенты радуются, что получить деньги можно легко и быстро. Но в процессе выплаты долга понимают, что реальная переплата существенно выше, а платежи нужно совершать очень строго по графику, что не всегда получается;
• недостаточное обеспечение и поверхностный анализ клиента. При выдаче потребительского кредита банк может и не запрашивать кредитную историю из БКИ, и не требовать подтверждения дохода;
• возникновение «кредитной зависимости», неправильное предназначение денег. Получив телевизор уже сегодня в рассрочку, заемщики радуются только результату, не думая о долге. И готовы брать кредиты, не вкладывая деньги, а только расходуя.

ефинансирование потребительских кредитов предоставляется банками чаще всего, даже с плохой кредитной историей. Важно понимать, что значит эта характеристика – «плохая». Вы можете просто задержать одну-две выплаты, а можете иметь четыре невыплаченных кредита, проблемы с коллекторами и взыскание имущества в судебном порядке. Если при выдаче обычных потребительских кредитов КИ часто не используют, то при рефинансировании получение кредитного отчета – это обязательный шаг.

Тем не менее, даже с плохой кредитной историей банк готов пойти вам навстречу. Но условием выдачи такого кредита часто становится залог имущества или поручительство других людей. Можно также попробовать исправить свою кредитную историю – есть несколько способов это сделать.

Рефинансирование ипотечного кредита с плохой кредитной историей

Что касается таких серьезных займов, как ипотека, то рефинансирование их с плохой кредитной историей – это практически недостижимо. При оформлении договора ипотеки требований к заемщику столько, что далеко не каждый может надеяться на успех.. Почему банки отказывают клиентам в кредите? Причин может быть много. Но точно можно сказать, что для клиентов с испорченной кредитной историей, даже просто с пустой КИ,  шансов получить ипотеку нет.

Перекредитование ипотеки на более выгодных условиях, для клиентов с безукоризненной кредитной историей и, как правило, которые являются уже клиентами банка – это единственный вариант, доступный сегодня на финансовом рынке России. Если же у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, намного лучше обратиться сразу же в свой банк для реструктуризации долга или попросить о «кредитных каникулах». Это позволит избежать просрочек (а значит, и кредитная история ваша останется позитивной), и снизить финансовое давление на семейный бюджет.

Банки, которые предлагают услуги рефинансирования

Несмотря на то, что услуга рефинансирования становится достаточно востребованной, и многие кредитные организации рекламируют их активно, реально получить такую ссуду можно только в некоторых финансовых учреждениях. Многие банки готовы рефинансировать только один кредит, хотя изначально позиционируют услугу как способ объединить свои долги в один, избавившись от лишних хлопот и проблем. Банки, которые лидируют в данной сфере, и действительно готовы рефинансировать ваши кредиты:

• Сбербанк России;
• Россельхозбанк;
• Росбанк;
• ВТБ24;
• Юникредитбанк;
• «Петрокоммерц»;
• «МДМ Банк»;
• Банк «Открытие».

Многие финансовые учреждения, например, банк « Траст», готовы рефинансировать только своих зарплатных клиентов или тех, кто уже давно сотрудничает с банком.

Стоимость кредитов и условия могут быть разными. Ключевое положение – такой кредит будет точно потребительским, и точно обойдется вам дороже, чем предыдущие ссуды. Также банк самостоятельно переводит средства в другие организации для погашения ваших долгов. Пакет документов для рефинансирования стандартный, как и для других видов ссуд. Срок может быть от месяца до нескольких лет, процентная ставка также меняется.

Многие банковские структуры с 2015 года отказались от ряда кредитных программ, в том числе от продуктов, предусматривающих рефинансирование. Все потому, что после декабря 2014 года ставки по всем кредитам значительно выросли и потому банки не могут предлагать низкие проценты, способные конкурировать с ранее выданными кредитами.

Кредитные «помощники»: реально ли получить кредит по схеме рефинансирования через посредников

И напоследок. Многие заемщики, особенно те, которые имеют плохую кредитную историю, обращаются к различным организациям и фирмам за помощью в получении ссуды. Некоторые из них действительно могут помочь. Это кредитные брокеры, которые сотрудничают с банковскими организациями, расширяющими круг своих клиентов. Вам нужно помнить несколько ключевых вещей:

• удалить или очистить кредитную историю нельзя, можно только исправить ошибки;
• даже с плохой кредитной историей можно получить ссуду, но условия будут для вас очень невыгодными;
• часто кредитные брокеры берут деньги просто за консультационные услуги, и реально ничем вам не помогут.

За услугой рефинансирования однозначно стоит обращаться самостоятельно. Но перед этим получите свою КИ, убедитесь, что она отвечает действительности, и подготовьтесь к встрече с кредитным инспектором банка. Вы можете, например, подготовить справку о доходах, показать, что ваша зарплата выросла, или же, наоборот, показать, что в периоды просрочек вы не могли внести платеж по объективным причинам (справка о болезни).

Ноя 19, 2015Геннадий

kredit.boltai.com

• 
  Как бонусы спасибо перевести на телефон
• 
  Россельхоз кредит наличными
• 
  Кризис 2018 года в россии
• 
  Списание кредита
• 
  Процентная ставка на кредит
• 
  Бик что значит
• 
  Номер бесплатный уралсиб
• 
  Что такое процент годовых
• 
  Зарегистрироваться в втб 24
• 
  Эффективная ставка кредита
• 
  Рефинансирование кредита хоум кредит в хоум кредит