Как снизить платеж по ипотечному кредиту? Как снизить ипотеку

Как можно уменьшить срок ипотечного кредита?

Заемщики, выплачивающие серьёзный ипотечный кредит на протяжении пары лет, часто сталкиваются с нехваткой средств, ведь почти весь семейный бюджет уходит на ежемесячные платежи.

Или же наоборот – появились лишние средства и хочется расплатиться побыстрее. В обеих ситуациях выходом станет сокращение срока кредитования.

Содержание статьи

Почему это не всегда реально?

Процедура, как уменьшить срок ипотеки, не так проста, как может показаться на первый взгляд. Изменение срока не предусматривается по договору аннуитета, в таком случае можно лишь уменьшить сумму платежа каждый месяц, но не урезать срок выплаты.

Это значит, что можно будет за раз внести сумму крупнее ежемесячного платежа, график платежей пересмотрят, но все равно срок выплаты останется неизменным.

Лишь в некоторых случаях кредитор готов идти на уступки, ведь он лишается своих процентов.

Чтобы снизить сумму платежа или уменьшить срок выплаты, заемщику необходимо предпринять ряд действий:

внести достаточную сумму на свой счет;
обратиться к сотруднику банка с просьбой пересмотреть платежи по причине того, что вы хотите внести сумму досрочно;
подписать новый график.

Можно ли уменьшить срок ипотеки, уточнять стоит непосредственно в отделении вашего банка. Но помните, что погашать небольшие суммы на протяжении 10 лет с точки зрения финансовой нагрузки будет чуть проще, чем каждый месяц вносить крупные суммы, но срок выплаты будет меньшим.

Это сыграет вам не на руку, если заработная плата внезапно будет урезана или вас уволят, а перезаключенный с банком договор растянуть обратно, чтобы сроки выплаты снова стали равны 10 годам, никто не будет.

Уменьшить платежи и срок кредитования в Сбербанке

Оформить ипотеку и постепенно погашать плату за свою квартиру решается все больше россиян.

Если же провести простые расчеты, то даже если не брать в учет инфляцию, за 15-20 лет выплаты переплата получается примерно в 2 раза больше, чем квартира стояла изначальною.

Поэтому многие банки предлагают клиентам реализовать право на досрочное погашение, уменьшение ежемесячных платежей или срока выплаты.

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, вам стоит уточнить непосредственно у сотрудника, который даст исчерпывающий ответ на основании вашего кредитного договора.

По закону предупредить о своем намерении внести платеж в сумме большей, чем оговаривалось, нужно за 30 календарных дней до предполагаемой даты оплаты. Погашение осуществляется на основании заявления заемщика, в котором в обязательном порядке прописываются такие реквизиты:

наименования отделения, в котором был получен ипотечный кредит;
личные данные заемщика, адрес, номер мобильного;
указание номера кредитного договора;
текст с просьбой разрешить выполнить перевод в большей сумме от запланированной, указание суммы и даты платежа;
дата составления заявления и подпись.

Заявление передается представителю банка, который за это время подготовит новый график внесения платежей с учетом того, будет ли уменьшена сумма платежа или срок выплаты. На графике обязательно должны быть реквизиты банка и подписи его представителя.

Что в итоге выгодней?

Дабы разобраться, что выгоднее: уменьшать срок или сумму ипотеки, рассмотрим ряд примеров.

Если погасить ипотеку досрочно, т.е. уменьшить срок выплаты, то это не приведет к уменьшению суммы ежемесячного платежа. Зато время выплаты займа снизится, так что расплатиться со своими долгами можно в несколько раз оперативней. Такой вариант выгоден для:

лиц, у которых стабильно высокая заработная плата;
лиц, которые основную часть суммы уже успешно погасили, осталось лишь рассчитаться с процентами и остатком.

Сейчас очень часто при ипотечном кредитовании применяют аннуитетную схему погашения. В первую очередь она выгодна банку, потому что клиент оплатит большую часть процентной ставки еще до половины всего срока кредитования.

В данном случае для клиента будет намного выгоднее чем пораньше закрыть долг.

Это видно на простом примере: клиент купил однокомнатную квартиру стоимостью в 2,5 млн рублей на срок 10 лет. Процентная ставка по договора составляла 13%.

Таким образом использовав простую формулу расчета аннуитетного плана погашения получим, что ежемесячно должнику придется погашать кредит в сумме 37 328 рублей на протяжении 10 лет.

Общая сумма переплаты по кредиту за это время составит 1 974 986 рублей. Но если выплатить кредит досрочно и внести всю сумму долга на пятый год кредитования, то переплата уменьшится до 910 тысяч рублей.

Но в любом случае обязательно следует внимательно читать кредитный договор и смотреть пункты о досрочном погашении. Некоторые банки могут назначить штраф за подобные действия и все равно придется заплатить клиенту проценты за использование кредита.

Вместо вывода

Чтобы погасить ипотеку досрочно и уменьшить срок выплаты, помните, что в большинстве банков это не очень приветствуется и обычно время, когда это можно или наоборот нельзя сделать, прописывается в кредитном договоре.

Поэтому приготовьтесь, что взятый в марте кредит закрыть в апреле не получится, в лучшем случае инициировать сокращение срока кредитования можно через 3 месяца после заключения сделки.

Зато можно вносить платежи в больших размерах, что позволит получить новый график, в котором ежемесячный обязательный платеж будет снижен.

Затем после окончательной выплаты советуем сразу получить справку о том, что вы больше ничего не должны банку.

Уменьшить сроки по ипотеке можно точно так, как и сумму обязательного платежа, т.е. сперва нужно будет уведомить об этом банк, написать заявление и в оговоренный день внести сумму.

В любом случае сперва необходимо будет получить консультацию банковского служащего касаемо допустимости одного из этих методов, а затем тщательно просчитать, когда выгода получится больше и не придется переплачивать. Для этого можете воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка.

moneybrain.ru

Как снизить платеж по ипотечному кредиту?

Весь этот год на рынке недвижимости прошел под флагом снижения ипотечных ставок и появления программ рефинансирования старых ипотечных кредитов. Заемщики, которые брали ипотеку несколько лет назад под более высокий процент, начали думать, не перекредитоваться ли им на более выгодных условиях.

Представители банков уверяют, что получить одобрение на рефинансирование не сложнее, чем на получение первого кредита, — расходы такие же, а сама процедура перехода к другому банку отработана до мелочей. Форумы же на специализированных сайтах рисуют несколько иную картину. Заемщики, которые взялись за рефинансирование, сталкиваются со множеством сложностей. В первую очередь, банки, не желая расставаться со своими надежными заемщиками, намеренно затягивают выдачу подтверждающих документов. Во-вторых, ставки по новому кредиту зачастую отличаются от тех, что можно видеть в рекламе. Плюс в процессе рефинансирования появляются дополнительные расходы.

Поэтому возникла идея провести журналистскую проверку и на собственном примере пройти все стадии рефинансирования кредита. Тем более что в этом была реальная необходимость, год назад я взяла ипотеку под 12,45 процента годовых и теперь думала о перекредитовании.

Обращаться за рефинансированием кредита ипотечные консультанты советуют, если разница между ставкой по действующему и новому кредиту составляет не меньше 2–2,5 процента. Мой случай полностью подходил под эти условия: ставка по кредиту в банке «ВТБ 24» — 12,45 процента, а сейчас банки рекламируют кредиты под 9,5–10 процентов годовых. Да и квартира была куплена в ипотеку год назад, и ее оценочная залоговая стоимость практически не изменилась.

Обычно ипотечному заемщику, задумывающемуся о перекредитовании, советуют отправить документы в два — три банка, сравнить их предложения, посчитать расходы и выбрать тот, чьи условия вам больше подходят. Дело в том, что, хотя сами ставки по программам рефинансирования у банков почти одинаковые, остальные условия кредитования могут значительно отличаться в зависимости от кредитной организации. Один банк может потребовать дополнительную страховку, у другого существуют строгие требования к тому, как должна быть оформлена собственность на купленную квартиру, третий запрашивает гораздо больший список подтверждающих документов.

В итоге, изучив рейтинг программ рефинансирования, я отправила заявки в три банка: Сбербанк, «Газпромбанк» и «Райффайзенбанк». Все три активно работают с рефинансированием и лидируют по выдаче ипотечных кредитов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Занимаясь рефинансированием, вы, по сути, получаете новую ипотеку. Поэтому для одобрения заявки потребуется собрать тот же пакет документов, что и в первый раз. Как оказалось на практике, перечень документов, которые нужно сдать для одобрения заявки, значительно отличается в зависимости от банка. Если Сбербанку требовалось подготовить только три документа: справку от банка «ВТБ 24» (моего нынешнего кредитора) об остатке долга по кредиту, копию трудовой книжки и справку о доходах, — то «Райффайзенбанку» кроме них нужен был еще кредитный договор по действующей ипотеке и документы на квартиру (свидетельство о праве собственности на квартиру или выписка из ЕГРН).

«Газпромбанк» к обязательному перечню затребовал еще договор долевого участия в строительстве. А в справке от «ВТБ 24» нужно было указать не только сумму остатка долга по кредиту, но и информацию о том, как я погашала ипотеку (были ли при выплате просрочки, обращалась ли я в банк за реструктуризацией).

Сколько ждать одобрения заявки на рефинансирование?

Дольше всех мою заявку на рефинансирование рассматривал «Газпромбанк». Все необходимые документы были отправлены 8 декабря, и только 19 декабря пришло SMS-оповещение о том, что рефинансирование одобрено. У Сбербанка на это ушло два дня, у «Райффайзенбанка» — 10 дней, при этом менеджер извинился за задержку, объяснив, что она связана с большим наплывом заявок в конце года. Получить одобрение на рефинансирование кредита действительно оказалось не сложнее, чем на первую ипотеку. Что удобно, ходить в банк, для того чтобы подать заявку на рефинансирование, не обязательно, кредитные организации принимают отсканированные документы по почте. В банк вы приходите уже на подписание нового кредитного договора.

Приготовьтесь к расходам при рефинансировании ипотеки

При рефинансировании вас ждут расходы на оценку квартиры и страхование. Банк выдает перечень аккредитованных оценщиков, из которого вы должны выбрать компанию, с которой хотите работать. Стоимость оценки в зависимости от компании составляет 2,5–3,5 тысячи рублей. В принципе, даже не обязательно выбирать из этого списка. Нигде не установлено, что заказывать оценку нужно только в определенных компаниях. Как пояснили в «Газпромбанке», оценщика я действительно могу выбрать сама, но тогда оценочную компанию потребуется дополнительно согласовать (аккредитовать), на это уйдет время.

Заниматься рефинансированием специалисты банков советуют в тот момент, когда у вас заканчивается срок страхования по действующему кредиту, тогда не нужно будет переплачивать за страховку, ведь вам в любом случае пришлось бы заключать договор со страховщиком по действующему кредиту.

В декабре у меня как раз истекал срок по предыдущему договору страхования, так что я специально ждала несколько месяцев, прежде чем подавать документы в банк.

Что касается стоимости страховки, то обычно банки предлагают в первую очередь страхование в своей собственной компании. Стоимость ее услуг, как правило, выше, чем у остальных страховщиков. Хотите сэкономить на страховке — можете сами выбрать компанию из списка страховщиков, опубликованного на сайте банка.

Так, для моего кредита стоимость страховки в собственной страховой компании Сбербанка складывалась бы из стоимости страхования жизни и здоровья (4673 рубля), страхования объекта (страхуются конструктивные элементы здания — 2705 рублей) и страхования внутренней отделки и гражданской ответственности (2500 рублей). В сторонней страховой компании те же два вида страхования (без страхования внутренней отделки) обойдутся в сумму 3500 рублей. Самая низкая цена, конечно, не должна быть главным критерием выбора страховщика. Нужно собрать информацию и постараться понять, как предлагающая самый низкий тариф компания платит при наступлении страхового случая.

В «Газпромбанке» предупредили, что после изучения документов на квартиру кроме страхования жизни и объекта может потребоваться еще страхование титула (риска утраты прав на квартиру), а оно обходится дорого — от 0,2 до 2,5 процента от стоимости объекта.

За справку об остатках долга по текущему кредиту банк может попросить с вас небольшую плату. Например, в банке «ВТБ 24», где я первоначально брала ипотеку, справка стоила 250 рублей.

Откуда возникает путаница в процентных ставках?

Обращаясь за рефинансированием, нужно понимать, что заявленная в рекламе сниженная ставка начнет для вас действовать не сразу, а лишь после того, как новый кредитор наложит обременение на квартиру. Пока оформляется залог, банки обычно применяют повышенную кредитную ставку. У Сбербанка на этот период она увеличивается на 2 процента (до регистрации ипотеки в пользу банка — 11,5 процента, после — 9,5 процента), у «Газпромбанка» — на 1 процент (до регистрации — 10,5 процента и 9,5 процента после), у «Райффайзенбанка» — также на 1 процент (до регистрации — 10,99 процента, после — 9,99 процента). Кредиты по повышенной ставке клиенты платят недолго: чтобы снять залог и оформить новый, как правило, требуется один — два месяца.

Платежи, которые мне рассчитали в банках, оказались почти одинаковыми. Разница между ставкой, которую предлагает на рефинансирование «Райффайзенбанк» (9,99 процента) и Сбербанк (9,5 процента), в ежемесячных платежах составляет 300 рублей.

До рефинансирования кредита мой ежемесячный платеж составлял 13439 рублей. При сумме кредита 1,088 миллиона рублей и сроке рефинансирования 14 лет сразу после рефинансирования в Сбербанке я буду платить 12984 рубля в месяц, а как только банк оформит на себя залог на квартиру, платеж снизится до 11667 рублей.

В «Газпромбанке» — 12298 рублей до наложения обременения и 11700 рублей после. В «Райффайзенбанке» — 12706 и 12047 рублей соответственно.

На чем остановить свой выбор?

Если ежемесячные платежи по программам ведущих игроков рынка кредитования одинаковы, тогда в чем же разница? На самом деле она есть и заключается в нюансах.

У Сбербанка процедура оформления новой ипотеки занимает меньше времени, что очень важно для заемщика, а кроме того, этот банк лояльнее других подходит к набору необходимых документов. К тому же удобно работать с личным менеджером в чате, на все вопросы клиента он отвечает оперативно, вся необходимая информация собрана в одном месте.

Преимущество ипотеки «Газпромбанка» заключается в том, что это единственный из известных мне банков, который выдает ипотеку не только с аннуитетным (равным ежемесячным), но и с дифференцированным (со снижением) платежом. Дифференцированный платеж по кредиту выгоднее для заемщика, так как позволяет сократить итоговый размер переплаты по кредиту. При этом сроки, в которые происходит одобрение, по сравнению с остальными банками у «Газпромбанка» более длительные и список документов, которые запрашивает банк, больше, чем у других. По-моему, здесь все честно: тратите чуть больше времени на сбор документов, взамен получаете возможность выбирать, как будете выплачивать кредит.

А вот если раньше для частичного погашения ипотеки вы использовали материнский капитал — вам в «Райффайзенбанк». Далеко не все банки берутся работать с такими сложными кредитами, у «Райффайзенбанка» же тот факт, что заемщик раньше использовал при погашении кредита материнский капитал, никак не влияет на одобрение заявки на рефинансирование ипотеки.

При этом нужно сказать, что у меня была самая простая ситуация, какая только возможна. У объекта один собственник, на погашение текущего кредита не использовался материнский капитал. Поэтому у меня больше возможностей выбирать между разными банками. В вашем случае и выгода от перекредитования, и другие важные параметры могут быть другими, не зря же специалисты говорят, что к выбору программы рефинансирования нужно подходить индивидуально.

www.sibdom.ru

Некоторые способы как снизить проценты по ипотеке

Размер процентных платежей по ипотеке является важным показателем, характеризующим выгоду для заемщика той или иной кредитной программы. Как правило, процентная ставка определяется банком на основании рассмотрения многих факторов, которые имеют большое значение в ее определении. Программы кредитования, которые предлагаются банками-кредиторами, предполагают средние показатели процентной ставки в размере от 10-до 14%. Можно встретить также как более низкие показатели, так и более высокие ставки, которые соответствуют программам кредитования с повышенными рисками.

В некоторых случаях банки готовы уменьшить платежи по кредиту, снизив ставку на 1-2 пункта. Выяснить вопрос о том, как снизить платежи по ипотеке, можно, обратившись в банк-кредитор. Кроме того, значительно расширить знания потенциального заемщика в вопросах ипотечного кредитования может помочь наш кредитный портал, на котором предлагается обширная информация о нюансах и особенностях ипотечного кредитования, в том числе на портале можно узнать о том, как снизить ипотеку.

Следует обратить внимание на то, что снизить платежи по ипотеке заемщик может, используя программу лояльности, предполагающую уменьшение процентного обложения лица, проявившего себя как надежного заемщика при погашении предыдущего займа. Наличие депозита в банке-кредиторе также может рассматриваться как способ снизить ипотеку в банке. Участие в зарплатном проекте определенно дает шанс на уменьшение платежей порядка 1%. Среди указанных способов того, как снизить платежи по ипотеке, заемщик может выбрать один даже в случае наличия права на каждую из льгот.

Как способ снижения ставки по ипотеке может рассматриваться вариант, когда кредит оформляется на более короткий срок, и вносятся платежи большими суммами. Сокращение срока кредитования дает право на снижение процентов по ипотеке. Определенную выгоду заемщику может принести ипотека в экзотической валюте, процент по которой начисляется меньший, а разница в курсе валюты обеспечивает выгоду от ее использования. Выбирая данный вариант, следует обратить внимание, что разница котировок может обернуться и финансовыми потерями.

Можно заключить, что оформляя ипотеку, вопрос о возможности снизить ставку по кредиту должен быть определен со специалистами банка. В то же время ответы на этот вопрос можно найти и в отзывах посетителей нашего портала.