Что делать, если у вас плохая кредитная история. Что делать если кредитная история плохая

Плохая кредитная история. Как её можно испортить, и как исправить?

Плохая кредитная история – эта фраза, как приговор для человека, привыкшего жить за счёт заёмных средств. Верным признаком её «ухудшения» является отказ в выдаче кредита (микрозайма) в банках или МФО. Один заёмщик может довести свою кредитную историю (далее – КИ) до такого запущенного состояния, что банки ему без исключения будут давать «красный свет», а другой может вовремя сориентироваться и исправить ситуацию. Всё зависит от степени испорченности КИ, поэтому важно своевременно диагностировать состояние этого важного документа и разобраться в причинах, которые его портят (в том числе, разобраться с самим собой, ведь на 99,9% виновником ухудшения своей КИ становится сам заёмщик). В статье мы поговорим о подобных причинах и их последствиях, и ответим на вопрос, что делать человеку в такой непростой ситуации?

Что такое плохая кредитная история?

Сама по себе кредитная история – это показатель платёжеспособности (добросовестности) заемщика. Законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 устанавливается вся необходимая информация о заёмщике, которая будет передаваться в БКИ (бюро кредитных историй) источниками формирования КИ, и храниться там в течение 10 лет со дня последнего изменения информации в ней. Все кредитные учреждения обязаны передавать сведения о выполнении взятых заёмщиком обязательств: каждый платёж будет фигурировать в этом документе, и если он выполнен не в срок, т.е. был просрочен, то это оставляет свой отпечаток в вашей КИ (как клякса на чистом листе). Чем больше срок просрочки, тем чернее, шире и въедливей темное пятно на чистом листе (метафора).

Источниками формирования истории являются не только банки, МФО, кредитные кооперативы, ломбарды (т.е. кредитные организации), но и организации, которые оказывают коммунальные услуги, услуги связи, а также федеральные органы исполнительной власти, следящие за исполнением судебных актов (или актов других органов). Если человек в течение 10 дней не исполнил решение суда по погашению долга по алиментам, или за указанные выше услуги ЖКХ и связь, то соответствующая запись появляется в его кредитном досье.

Таким образом, плохая кредитная история – это результат несвоевременно выполненных или невыполненных обязательств человека (или юридического лица) по договорам кредита (займа) или по другим обязательствам, предусмотренным федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». По сути, это показатель неблагонадёжности человека.

В ряде случаев, «нехорошая» запись появляется не по вине человека (об этом далее), но это не освобождает его от ответственности, так как любой гражданин может раз в год бесплатно проверить свою КИ (и сколько угодно раз платно) и предпринять соответствующие действия на тот случай, если найденные в ней сведения не отражают действительности, а являются результатом ошибки.

Очень вероятно, что в будущем закон установит новые источники формирования КИ, и тогда финансовая и социальная благонадёжность любого человека будет у тех, кто имеет к ней доступ, как на ладони. Нам, обычным гражданам, придётся крепко подумать, прежде чем нарушать сроки оплаты налогов (например, за транспорт или за жильё), иначе планируемая, к слову, ипотека, накроется медным тазом.

Обратите внимание. Вы можете ни разу не взять кредит в банке, а ваша КИ может быть подпорчена несвоевременными выплатами по налогам.

Степень тяжести кредитной истории. Когда банк про неё «забудет»?

Испорченная кредитная история – это всегда негатив. Но банк обязательно обратит внимание на частоту и длительность просрочек. Большое значение имеет «статус» просрочки: закрытая или открытая (текущая). Если платёж был хоть несвоевременно, но всё же оплачен, то банки готовы через некоторое время закрыть на факт просрочки глаза. Будет ещё лучше, если последующие платежи (или взятые позже займы) гасились своевременно.

На самом деле, лучшего способа исправлять кредитную историю, как своевременным исполнением взятых на себя обязательств, ещё никто не придумал – если вам предлагают что-то иное, то вы просто попали на мошенников. Если же просроченный платёж по действующему кредиту ещё не погашен, или был погашен совсем недавно, то отказ по-новому вам обеспечен – зачем банку рисковать, если вы даже с текущими кредитами не можете разобраться?

Итак, можно выделить несколько «ступеней неисполнения обязательств»:

1. Просрочки до 5 дней (технические). Идеальной такую историю назвать нельзя, «серенькие» пятна на ней все-таки присутствуют. Но если таких случаев было не очень много, банк пойдет навстречу и выдаст ссуду клиенту. Как правило, глаза закрывают в том случае, когда количество подобных просрочек не превышает трех. Но и с бо?льшим количеством шансы на успех сохраняются.

2. Просрочки до 1 месяца (ситуационные). Если длительность периода, в течение которого платеж числился просроченным, превышает 5 дней, но при этом укладывается в рамки месяца, КИ уже точно хорошей не назовёшь, скорее она удовлетворительная. Но еще не критичная. Вероятность отказа возрастает в разы, но при этом всегда есть шанс кредитоваться на более невыгодных условиях. Например, банк может потребовать дополнительное обеспечение по предстоящему займу – поручительство или залог. К тому же для таких клиентов устанавливаются самые высокие процентные ставки с целью минимизации банковских рисков. Банки готовы забыть про такие «грешки» через несколько (от трёх до пяти) своевременных платежей.

3. Просрочки длительностью свыше месяца (проблемные) и более долгосрочные – это уже не просто испорченная, а очень плохая кредитная история. Шансов на получение новой ссуды практически нет. А если какое-нибудь финансово-кредитное учреждение и рискнет выдать займ такому клиенту, то его стоимость будет очень и очень высокой, а условия невыгодными (например, 1 тысячу рублей на 10 дней под 3% в день). Оправдаться в глазах банков будет в этом случае намного сложнее – от 6 месяцев до 2-3 лет своевременных платежей. В таких запущенных случаях есть смысл пользоваться услугами микрофинансовых организаций, предлагающих специальные программы по исправлению КИ (конечно, не бесплатно) – об этом мы ещё поговорим.

4. Полное неисполнение обязательств. Сюда относят случаи, когда задолженность по кредитному соглашению была взыскана в судебном порядке. С таким прошлым идти в банк нет абсолютно никакого смысла – будет однозначный отказ. Из этой ситуации есть только 2 выхода: кредитоваться у частников под сумасшедшие проценты (велик риск попасть на мошенников) или ждать, когда кредитная история обнулится (а произойдет это только через 10 лет). Кстати, сведения о просроченных взысканиях через суд или о банкротстве бесследно для заёмщика не пройдут. Для финансовых учреждений это серьёзный намёк на его неблагонадёжность на многие года.

Более серьёзно разобраться в просрочках: узнать, чем они грозят заёмщику, и как поступать в том или ином случае, вы можете узнать в этой статье.

Как видите, кредитная история может быть и немножко подпорченной, и плохой, и даже очень плохой. Все зависит от поведения заемщика. И каждая из этих разновидностей по-своему влияет на возможность кредитоваться в будущем. Да и не только на возможность, а еще и на те условия, которые вам сможет предложить кредитное учреждение.

Причины и последствия. Как испортить КИ?

Глобально все причины плохой кредитной истории можно разделить на 2 группы: зависящие и не зависящие от платежной дисциплины заемщика. Но и те и другие причиняют одинаковые неудобства в будущем.

Итак, ваша КИ может быть испорчена по следующим причинам:

1. Некачественное обслуживание долга. Это самая распространенная причина формирования плохой КИ. Заемщик, допуская просрочку по уплате ссуды, сам себе обеспечивает неприятности в будущем. Сюда же можно отнести задержки в оплате налогов, сборов, алиментов, коммунальных платежей и пр.

2. Ошибки работников банка. Просрочка технического характера возникает при неправильно проставленных датах и суммах платежа. Здесь уже срабатывает банальный человеческий фактор. Любой из нас ошибается, и работники банка – те же люди, не застрахованные от ошибок и неточностей в своей работе.

3. Технические сбои при совершении оплаты и задержки платежа «в пути». Здесь имеется в виду оплата очередных взносов по кредиту через платежные терминалы и различные электронные сервисы. Если в момент совершения транзакции произойдет какой-нибудь сбой в работе системы, деньги могут попросту не отправиться или уйти не по назначению. Даже если вы используете стандартные способы оплаты, но делаете это в преддверии выходных или праздничных дней, платеж может поступить на ссудный счет с опозданием. Здесь надо учитывать, что не каждый банк обрабатывает платежи в официально нерабочие дни.

4. Мошеннические действия третьих лиц. Внезапное ухудшение кредитной истории в результате утери паспорта – весьма распространенное явление. Вспомните, сколько было случаев оформления займов по украденным паспортам. Мошенники потом благополучно скрывались, а совершенно не причастные к делу люди становились обладателями плохой кредитной истории и были вынуждены разбираться с кредиторами и коллекторами.

5. Судебные разбирательства. Ещё раз обратим на это внимание. Если дело дошло до суда, но человек не спешит выполнять судебное решение (см. выше), то он получает не только проблемы с законом (а с государством лучше не шутить), но и со своей КИ.

6. Заявки на получение кредитов (займов). В КИ отражаются все заявки на кредиты. Если при анализе вашей КИ банк увидит большое количество поданных вами заявок с последующим отказом, то это вряд ли ему понравится. Именно поэтому любому заявителю надо уходить от практики подачи заявок в максимальное количество кредитных учреждений (например, онлайн-заявок в МФО), а сделать выбор в пользу нескольких компаний.

Как видите, причин много. И даже те, которые мы называем независящими от действий заемщика, все-таки в какой-то степени зависят от его бдительности. Согласитесь, что аккуратный человек вряд ли когда-нибудь потеряет паспорт или пойдет оплачивать кредит в последний момент, да еще и через сомнительные сервисы.

Последствий испорченной кредитной истории пока не так и много – это невозможность взять ссуду в будущем. Это вряд ли это испугает злостных неплательщиков, а вот для того же индивидуального предпринимателя, который периодически развивает и совершенствует свой бизнес не без помощи заемных средств, плохая кредитная история может стать настоящей катастрофой.

Если смотреть не перспективу, то нельзя исключить вероятности, что КИ будут в будущем повсеместно проверять при приёме на работу (при оформлении страховки, аренде жилья и т.д.), чтобы оценить нашу социальную и финансовую ответственность. За границей такие проверки уже реальность, да и у нас это уже становится нормой. Есть тут над чем задуматься…

Что делать? Как исправить плохую кредитную историю?

Что делать, когда различные факты свидетельствуют об ухудшении вашей КИ? Как можно исправить ситуацию? Для начала получите вашу кредитную историю (это можно сделать в различных онлайн-сервисах, БКИ, банках) и проанализируйте её. КИ высылается в виде кредитного отчета, в котором все ваши «грешки» будут видны. Если вы уверены, что некоторые записи являются ошибочными и ничего общего с вашей кредитной жизнью не имеют, то попытайтесь их оспорить (как это сделать законными методами?).

Лучшее, что вы можете сделать для исправления вашей КИ, это добавление в неё записей о своевременном погашении очередного платежа. Просто оплачивайте ваши обязательства своевременно, и постепенно ситуация выправится. Самое первое с чего надо начать – любыми способами закрыть просроченный платёж. Если вы этого не сделаете, то все остальные ваши действия по исправлению КИ будут просто бесполезны.

После того как вы рассчитаетесь с долгом, уже можно думать о последующих шагах к улучшению вашей истории: попытайтесь оформить кредитку (вероятность этого, конечно, мала) или обратитесь к онлайн-сервису исправления кредитной истории. Не рассчитывайте, что взяв один-два займа, вы, как ни в чём не бывало, сможете обратиться в банк за новым кредитом. Скорее всего, придётся пройти более длительный курс «реабилитации», и только после этого можно пытаться подавать заявки в банки, где ваши старания, возможно, будут увидены.

В статье “Как исправить кредитную историю?” вы ознакомитесь со всеми способами исправления, улучшения и создания вашей КИ!

Когда вы вылезете из финансовой ямы, то обязательно оформите кредитку – это лучший инструмент по исправлению КИ, и к тому же бесплатный, если не считать несколько сотен за годовое обслуживание. Почему это так? Ознакомьтесь хотя бы с этой статьёй, тогда всё станет понятно.

www.privatbankrf.ru

Что делать, если у вас плохая кредитная история

Бывают ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам не вносит вовремя очередной платеж по кредиту. Возникает просрочка, а этот факт уже записывается в кредитную историю. А если такие ситуации возникают не один раз, а регулярно, кредитный рейтинг клиента стабильно ухудшается. Далее, соответственно, возникают проблемы с банками, которые не хотят выдавать кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. В статье расскажем, на что влияет плохая кредитная история, что делать, чтобы получить заем, и возможно ли исправить ухудшенный рейтинг.

Плохая кредитная история: суть проблемы

Если в кредитной истории клиента зафиксированы факты просрочек, банк может отклонить заявку на кредит без объяснения причин.

Когда клиент банка обращается за получением кредита, он оформляет заявку и ждет либо одобрения, либо отказа. Кредитор в первую очередь направляет запрос в бюро кредитных историй, чтобы выяснить, насколько добросовестен данный клиент. В случае, если в КИ зафиксированы факты просрочек, заявка будет отклонена без объяснения причин. Поэтому заемщики зачастую не догадываются, что причиной отказа послужила плохая кредитная история.

Также бывают случаи, когда гражданин не имел ранее отношений с банком, либо добросовестно выплачивал все кредиты. Но кредитная история все равно ухудшилась. Это тот вариант, когда имеются задолженности по оплате коммунальных услуг или проблемы с налоговой. В любом случае, итог один – банки отказывают в предоставлении займов.

Степень сложности ситуации может быть различна, в зависимости от того, насколько сильно была испорчена кредитная история. Варианты:

Однократные просрочки от 5 до 7 дней. Это самый простой вариант, многие банки считают такие задержки платежей техническими и не обращают на них внимания.
Просрочки до 30 дней, которые случались неоднократно. В этом случае имеет место грубое нарушение условий кредитного договора. Некоторые кредитные организации могут предоставить кредит клиенту с такой КИ, но на невыгодных условиях – небольшая сумма, высокий годовой процент. Также потребуется залог или привлечение поручителя.
Задержки платежей более чем на 1 месяц. Данная ситуация является наиболее сложной. Банки отказывают таким заемщикам, но можно попробовать оформить небольшой заем в микрофинансовой организации.
Наличие не только длительных просрочек, но и непогашенных долгов в других банках, судебные разбирательства, продажа залогового имущества. Заявки таких клиентов даже не рассматриваются кредитными организациями.

Почему ухудшается кредитная история

Сведения о кредитном рейтинге заемщиков хранятся в БКИ на протяжении 10 лет. Негативные записи, которые ухудшают состояние истории, могут появляться по следующим причинам:

Несвоевременное внесение платежей по кредиту. Самая основная, но не единственная причина. В появлении просрочек виноват только сам заемщик, который не смог выполнить взятые на себя обязательства перед банком.
Ошибки работников банка. Бывают ситуации, когда сотрудник банка указывает неверную дату, либо ошибается на одну цифру. Возникает техническая просрочка, которая может быть занесена в кредитную историю.
Технический сбой. Если заемщик вносит платежи через терминалы, нужно быть особенно внимательным. Сбои в работе этих устройств бывают часто. Лучше убедиться, что платеж прошел, запросив подтверждение перевода в службе поддержки банка.
Задержки в перечислении средств на счет. Если вносить платежи перед выходными или праздничными днями, нужно быть готовым к тому, что средства будут зачислены на счет в первый рабочий день. Поэтому важно позаботиться о переводе денег заранее.
Мошеннические действия. В последнее время участились случаи, когда мошенники оформляют кредиты по украденному паспорту. Узнать об этом можно только когда придет повестка в суд. Тем временем кредитная история уже будет испорчена.

Узнаем свою кредитную историю

В первую очередь нужно выяснить, насколько плохи дела – узнать свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:

Обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Он предоставляет сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история. Нужно будет указать данные паспорта и код субъекта кредитной истории (присваивается каждому заемщику при первом получении займа).
Если кода субъекта нет – можно обратиться в банк, который также выдаст сведения о БКИ. В некоторых учреждениях эта услуга платная.
Направить запрос в БКИ (их может быть несколько, т.к. кредитная история одного и того же клиента может быть передана банками в разные бюро).

Запрос можно отправить:

по почте, приложив заверенную нотариусом копию паспорта;
телеграммой, заверенной оператором связи;
обратившись лично в БКИ.

Раз в год обращение в бюро кредитных историй абсолютно бесплатно.

Действия при плохой КИ

Выяснив свою кредитную историю и убедившись в том, что она плохая, возникает вопрос: как исправить ситуацию? Возможны следующие варианты действий:

Обратиться в микрофинансовую организацию. Такие учреждения выдают займы только по паспорту. Причина такого «доверия» к клиентам – небольшие суммы и высокие проценты, которые начисляются ежедневно или еженедельно. МФО обязаны передавать информацию в БКИ. Поэтому заемщик может оформить несколько небольших кредитов, вовремя их погасить и улучшить тем самым свой кредитный рейтинг.
Оформить кредитную карту. Как правило, банки легко одобряют заявки на получение кредитной карты, не обращая особого внимания на кредитную историю клиента. Единственный минус – лимит по карте будет небольшим. Главное в этом случае для заемщика – вовремя погашать ежемесячные платежи, активно пользуясь заемными средствами. Это создаст положительную КИ и именно в этом банке можно заработать репутацию добросовестного клиента. А через некоторое время попытаться взять потребительский кредит.
Обратиться в небольшой банк, который наращивает клиентскую базу. Не стоит рассчитывать на выгодные условия, но шансы получить кредит в таком учреждении очень высоки.
Оформить бытовую технику в кредит. Супермаркеты, которые предоставляют такие услуги, сотрудничают с банками. Благодаря партнерским отношениям банк не станет смотреть на плохую кредитную историю, тем более что купленная вещь будет выступать в качестве залога.
Внимательно проверить КИ на факт наличия ошибок. Если они есть, нужно отправить запрос в БКИ с просьбой проверить досье. Сделать это сотрудники бюро обязаны в течение 30 дней. В случае обнаружения ошибки на банк или на БКИ будет наложен штраф. Если же бюро или кредитная организация отказываются признавать ошибку, нужно обращаться в суд.
Попробовать доказать свою невиновность. Если просрочки возникали по уважительной причине – проблемы с работой, здоровьем, и пр., нужно собрать все доказательства. С этими документами обратиться в банк, который может пойти навстречу.
Обратиться к кредитному брокеру. Данные агентства занимаются поиском банков, которые лояльно относятся к клиентам с испорченным рейтингом. Однако, за услуги придется заплатить деньги.

Что делать не нужно

Пытаться исправить кредитную историю за деньги. Есть такие организации, которые предлагают удалить все негативные данные из КИ. Однако, это сделать невозможно. За состояние кредитных историй следит Центробанк РФ. Поэтому данные предложения могут исходить только от мошенников.

Итак, взяв на себя обязательства по кредитному договору, нужно вовремя вносить платежи и предотвращать факты возникновения просрочки. Если же плохая кредитная история уже сформировалась, что делать в этом случае? Нужно проверить свое досье на наличие ошибок и если таковых нет, улучшить рейтинг небольшими займами, выплаченными в срок.

Действия при плохой кредитной истории

4.5 (90.1%) 97 голос(ов)

credit101.ru

Плохая кредитная история | Финансовый гений

В этой публикации я хочу рассмотреть, что значит плохая кредитная история, что делать, если это популярное ныне словосочетание можно применить к вам. Судя по количеству запросов в поисковых системах, этот вопрос ныне очень актуальный, поэтому его никак нельзя оставить без внимания на Финансовом гении.

Итак, в отдельных публикациях я уже рассказывал о том, что такое кредитная история в целом, как она формируется, и как узнать свою кредитную историю. Здесь не буду об этом повторяться: вы можете перейти по ссылкам и ознакомиться, там все расписано достаточно подробно. Остановлюсь на главном: что такое плохая кредитная история и насколько это страшно.

Что такое плохая кредитная история?

Допустим, вы обращаетесь в банк за кредитом, вроде бы имеете нормальные доходы, предоставили все необходимые документы, но банк вам отказывает без объяснения причин. Подаете документы в другой банк – снова отказ в кредите. В третий, четвертый – везде ситуация повторяется. Тут очень велика вероятность, что причина отказа – плохая кредитная история. Причем, банки часто не говорят об этом прямо – они просто отправляют запрос в Бюро кредитных историй, получают ответ, из которого видно, что заемщик ранее часто допускал просрочки в платежах, и отказывают.

Кстати, иногда бывает так, что испорченная кредитная история появляется у людей, ранее вообще не имевших кредитных отношений с банками. Это значит, что у них были серьезные долги в других сферах, например, по оплате налогов и сборов или коммунальных платежей. Такая информация тоже может храниться в Бюро кредитных историй, в случае, если на этот счет подавались судебные иски или возбуждались уголовные дела, как следствие – испорченная кредитная история.

Плохая кредитная история – это информация о недобросовестном исполнении в прошлом конкретным человеком или предприятием обязательств по кредитам и других обязательств, хранящаяся в Бюро кредитных историй (БКИ).

Кто-то полагает, что БКИ самостоятельно занимается формированием кредитной истории, используя данные, поданные банками. Но это не так: Бюро кредитных историй занимается только хранением информации, переданной туда финансовыми структурами, таким образом, формирование кредитной истории происходит в кредитных учреждениях и других организациях, подающих сведения.

Плохая кредитная история разной степени тяжести.

Испорченная кредитная история может быть разной и зависит от степени неисполнения клиентом своих обязательств.

– К примеру, если человек допускал просрочки в погашении кредитов сроком до 5 дней, и их было не слишком много, то это будет, конечно, не совсем идеальная кредитная история, но и не настолько плохая, чтобы банк отказал в кредите. Скорее всего, такой заемщик сможет взять кредит без проблем на общих основаниях.

– Если просрочка по кредиту достигала до 1 месяца – это уже более плохая кредитная история, особенно, если такая просрочка была не одна. В этой ситуации банк вполне может сразу отказать в предоставлении кредита. А может потребовать у клиента дополнительное обеспечение или поручительство, кроме того, может поднять процентную ставку или другим способом повысить цену кредитной услуги. Заемщик с плохой кредитной историей представляет для банка повышенный риск, который всегда закладывается в стоимость ссуды.

– Если заемщик допускал просрочки сроком свыше 1 месяца – это очень плохая кредитная история, с которой будет минимум шансов на получение кредита, а если какой банк и согласится прокредитовать такого “опасного” заемщика, то кредит будет очень дорогим.

– Если кредит или какое-то другое обязательство в прошлом не были погашены вообще, по этим случаям проводились судебные взыскания, реализация залога и т.п., то банк даже не будет рассматривать выдачу нового кредита такому заемщику – путь в нормальные кредитные учреждения для него будет закрыт надолго. Конечно, в крайнем случае он сможет прокредитоваться в какой-нибудь микрофинансовой организации, не проверяющей кредитную историю, но цена займа в этом случае будет просто сумасшедшей.

Таким образом, просто испорченная и очень плохая кредитная история – это все таки разные вещи, и по разному могут повлиять на принятие банком решения о выдаче кредита.

Причины плохой кредитной истории.

Давайте рассмотрим основные причины плохой кредитной истории. Самое обидное, что иногда она может возникнуть вообще не по вине человека, но при этом существенно усложнит ему дальнейшее кредитное обслуживание.

1. Реальные просрочки в погашении кредитов. Это главная и наиболее распространенная причина, по которой в подавляющем большинстве случаев возникает плохая кредитная история. В то же время, могут быть и другие причины, которые рассмотрим далее.

2. Ошибки банковских сотрудников. Бывает так, что человек исправно и вовремя вносил все платежи по кредиту, но сотрудник банка где-то ошибся при вводе данных, к примеру, поставил не ту дату или не ту сумму (от этого никто полностью не застрахован), как следствие – возникнет техническая просрочка и испорченная кредитная история.

3. Умышленная порча кредитной истории. Бытует мнение, что ранее отдельные банки занимались намеренной подачей в БКИ искаженных сведений, чтобы у клиента возникала плохая кредитная история, и он больше не мог никуда обратиться за кредитом, кроме как в этот же банк. Насколько это правда – судить сложно, но об этом периодически говорят и пишут.

4. Технические сбои. Когда заемщик гасит кредит через электронные терминалы или другими нестандартными способами, может произойти какой-то сбой, и платеж не будет отправлен. Когда это выяснится, начнется разбирательство, в результате деньги зачтут в погашение, но уже образуется просрочка, а значит – плохая кредитная история.

5. Длительное прохождение платежа. Бывает так, что заемщик отправляет платеж через терминал или из другого банка в самый последний момент, непосредственно в день погашения. К примеру, если это происходит в пятницу – платеж поступит в банк только в понедельник, а если далее идут праздничные дни – то еще позднее. В результате возникает просрочка в несколько дней, и кредитная история будет испорченной.

6. Мошенничество. Допустим, у человека когда-то мошенники украли паспорт или скопировали его данные, сделали дубликат и оформили на него кредит, а то и несколько, после чего, естественно, скрылись. Об этом человек узнает уже тогда, когда к нему начинают названивать банки и коллекторы, конечно же, он обращается в правоохранительные органы, в результате конфликт разрешается, но в БКИ уже хранится испорченная кредитная история.

Плохая кредитная история: сроки.

В каждой стране могут быть установлены свои сроки, на протяжении которых хранится информация, содержащая данные кредитной истории. Например, в России плохая кредитная история хранится на протяжении 7 лет, а если заемщик был признан банкротом – на протяжении 10 лет.

Последствия плохой кредитной истории.

Если у вас испорченная кредитная история (особенно – очень плохая кредитная история) – это конечно совсем не хорошо, но и не критично в нашей стране. Вот в Америке, например, плохая кредитная история может послужить поводом для отказа в трудоустройстве, оформлении страховки или даже аренде жилья.

У нас же испорченная кредитная история всего лишь закроет дорогу к дальнейшему получению кредитов (и то, только на определенный срок), либо же придется брать самые невыгодные кредиты, а также при наличии действующей просроченной задолженности и судебного разбирательства может стать основанием для отказа в выезде за границу. Причем, узнать об этом человек может уже тогда, когда его непосредственно не выпустят.

На мой взгляд, для людей, который привыкли часто брать потребительские кредиты, плохая кредитная история – это даже положительный момент. Поскольку она наконец-то остановит вас от неразумного расходования средств и научит не потреблять то, на что вы еще не заработали, а достигать своих целей более правильными способами: ведя грамотное управление личными финансами.

Но для предпринимателей, которые, например, берут кредиты для бизнеса и зарабатывают на заемных средствах, испорченная кредитная история – это, конечно, негативный фактор, ведь из-за нее человек лишится дополнительных доходов.

Таким образом, всегда необходимо подходить к погашению своих долговых обязательств с наивысшей степенью ответственности, чтобы плохая кредитная история не стала серьезной проблемой в вашей дальнейшей жизнедеятельности.

Плохая кредитная история: что делать?

Допустим, у вас уже сформировалась испорченная кредитная история, что делать в такой ситуации? Лучший вариант, как я уже писал выше, использовать это как мощный стимул для того, чтобы перестать жить в кредит.

Но если вы все-таки никак не можете обойтись без кредитования, то тоже есть варианты. В частности, можно исправить кредитную историю, если она стала плохой из-за ошибки, или, как минимум, внести в нее положительные изменения. Кроме того, можно попробовать взять кредит с плохой кредитной историей – существуют и такие возможности. Эти варианты я рассмотрю подробнее в последующих отдельных публикациях на Финансовом гении.

Ну а на сегодня все. Надеюсь, что вы поняли, что такое плохая кредитная история, каковы причины ее возникновения, и к каким последствиям она может привести. Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно и эффективно управлять личными финансами и выстраивать взаимовыгодные отношения с банками. Напоминаю, что любые интересующие вас вопросы вы можете задавать в комментариях к статьям или обсуждать на нашем форуме. До встречи в новых публикациях!

Загрузка ...

fingeniy.com

чем ее можно испортить, как исправить плохую кредитную историю

На сегодняшний день одной из причин для отказа банка в выдаче кредита может стать плохая кредитная история. Однако не все люди, обратившиеся в банк за заемными средствами, до конца точно понимают, что включает в себя понятие «плохая кредитная история» и почему очередной банк отказал вам в выдаче кредита.

Официального понятия кредитной истории не существует. Просто банки называются так информацию о кредитах, одобренных для конкретного гражданина, на основании которых можно сделать вывод о добросовестности заемщика. Что нужно сделать, что бы испортить репутацию для БКИ? Для того чтобы кредитная история стала считаться плохой существует несколько моментов. Первым из их является просрочка платежа.

Просрочки платежей

Просроченный платеж возникнет при нарушении выплаты денежных средств. К примеру, если вы взяли кредит на 1 год, а закончили выплачивать заемные средства через 1 год и 2 месяца. В этом случае банк спишет с вас дополнительные проценты за просрочку и больше не одобрит для вас ни одного кредитного договора. Многие банки серьезно относятся к вопросу просрочки выплаты заемных средств, что даже нарушение срока на 1 день, может стать причиной, что ваша кредитная история испортиться. Однако не большая просрочка не останавливает многие банки от повторной выдачи денежных средств. Одним из способов обойти просрочку является выдача лимита, когда для погашения задолженности за предыдущий месяц плательщику дается дополнительно 15 дней.

Даже имея плохую кредитную историю, связанную с задолженностями по ежемесячным платежам, некоторые банки могут дать вам кредит или оформить кредитную карту, если вы убедите его в том, что являетесь добросовестным и платежеспособным клиентом. Ваше финансовое благополучие должно полностью гарантировать, что в дальнейшем вы сможете выплачивать кредит.

Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность

Бывают случаи, когда заемщик вообще не может выплачивать сумму кредита или делает это с большой задержкой и значительными суммами. В этом случае кредитная история будет очень плохой. В данной ситуации банк не стремиться разобраться в причинах, по которым вы стали несостоятельным должником. Сумма процентов, скорее всего, продолжит расти, начисляясь на просроченную задолженность, а банк обратиться в суд для взыскания с вас суммы долга в принудительном порядке.

Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок

Это основание можно назвать одним из самых распространенных. Причем его причинам могут служить непреднамеренные действия с вашей стороны, связанные с элементарной забывчивостью, удаленностью банкомата, отъездом и прочими бытовыми проблемами. Однако банк воспринимает это, как нарушение условий кредитования. В данном случае кредитная история не будет полностью плохой, ее можно назвать испорченной. В этой ситуации все зависит от конкретного банка. Есть кредитные учреждения, которые готовы пойти вам навстречу, если вы сможете убедить банк, что впредь будете производить платежи своевременно.

Плохая кредитная история по ошибке

Ситуация с ошибкой в кредитной истории чаще всего возникает по вине самого банка. Со своей стороны вы исправно каждый месяц платите ежемесячные платежи в установленном объеме и без задержек. Однако позже выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам. К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени. Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории. В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.

Погашение кредитов до истечения сроков

Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа. Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга. Нет долга – нет процентов. Поэтому не каждый банк захочет работать с вами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно.

Советы

Для того, что бы без проблем получать кредиты - следите за положительным формированием своей кредитной истории, так как кредитная история содержит данные за период до 15 лет по всем вашим кредитным отношениям с банками, поэтому испортив ее значительно один раз, вы рискуете и через 10 лет остаться без хорошего кредита.

credits.ru

Плохая кредитная история - это приговор?

Итак, вам потребовался кредит. Получив отказ в одном банке, вы направились в другой, но и там вас постигла неудача. В чем же проблема? Казалось бы, и справка о доходах у вас имеется, и требуемая сумма не из разряда заоблачных. С подобными проблемами чаще всего сталкиваются люди, у которых плохая кредитная история. Что это значит? Все очень просто: на каком-то этапе своей жизни вы отказались выплачивать кредит или же регулярно задерживали взносы.

Для банков кредитная история клиента является одним из важнейших критериев. И если вы зарекомендовали себя как безответственный заемщик, исправить негативную репутацию будет достаточно сложно. Ведь банк совершенно не заинтересован в сотрудничестве с теми людьми, которые склонны к нарушениям условий договора. По сути, ваши жизненные обстоятельства для них практически не имеют значения. Намного важнее то, насколько надежным заемщиком вы себя показываете.

Как формируется плохая кредитная история? Существует несколько нарушений, которые могут способствовать этому:

Полное невозвращение кредитных средств (это нарушение является самым серьезным, и в будущем вообще не стоит рассчитывать на позитивное кредитное решение).
Многократная просрочка платежей на время от 5 до 35 суток или более (среднее по своей тяжести нарушение).
Однократная просрочка платежа менее чем на 5 дней.

Что касается последнего пункта, то он как таковой нарушением не считается. Ведь вполне распространены ситуации, когда заемщик вносит средства впритык к крайнему сроку платежа, и они просто не успевают за нужное время дойти до банка. На такие мелочи внимание практически никто не обращает. Если просрочки на срок менее 5 дней регулярны, идеальной кредитную историю назвать нельзя. Однако большинство банков не будут видеть серьезных причин для отказа.

Если платежи просрочиваются на срок от пяти суток до 35 - это уже плохая кредитная история. Впрочем, если долг так или иначе был выплачен, банк может впоследствии одобрить вашу заявку на оформление нового кредита.

Клиенты же, которые в прошлом не выплатили кредитные средства вообще, даже не рассматриваются банками - они моментально получают отказ.

Однако плохая кредитная история может быть и у человека, который все время добросовестно выплачивал долг банку. Препятствиями к получению средств могут стать судебные разбирательства, взыскание алиментов или даже такая мелочь, как долг соседу.

Как исправить положение?

Многих интересует, где можно взять кредит с плохой кредитной историей. Возможности такие найти, конечно, можно. Однако вряд ли вы сможете сотрудничать с официальными структурами. А за это придется платить. Поэтому лучше подумать о том, как исправить свою кредитную историю (а точнее, улучшить ее).

Посетите отделение банка и предъявите доказательства того, что на данный момент вы изменили свое отношение к кредитам, стали ответственным. К примеру, можно предъявить выписки, подтверждающие современную оплату разных счетов (коммунальных и т. п.) за последние несколько лет. Большим плюсом будет наличие документов, подтверждающих высокую платежеспособность и регулярный доход.
Объясните причины невыполнения долговых обязательств по кредиту (если причины не зависели от вас и были связаны с болезнью, сокращением на работе, невыплатой зарплаты и т. п.).
Еще одним доказательством вашей благонадежности могут стать открытые в данном банке депозитные счета (от 1 года).

Кредит наличными с плохой кредитной историей можно взять в специальных службах, однако, как правило, за подобное удовольствие приходится платить заоблачными процентными выплатами.

fb.ru

Почему формируется плохая кредитная история?

Жизнь современного человека невозможно представить без кредитных отношений. Ждать несколько лет, пока накопишь на квартиру, а затем еще столько же на автомобиль, сейчас никто не хочет. В принципе, это правильно, ведь годы уходят, а пожить прилично хочется уже сейчас. Однако, отправляя заявку в финучреждение на получение кредита, многие часто сталкиваются с отказами. Причин отказа по кредиту может быть несколько, но самой частой из них является плохая кредитная история у потенциального заемщика.

Что такое кредитная история

В нашей стране создана специальная база данных «Бюро кредитных историй». В нее заносятся данные обо всех гражданах, когда-либо бравших кредиты в российских банках. Если заемщик своевременно оплачивал свои обязательства перед финансовым учреждением, его кредитная история будет хорошей, в противном случае, человек будет иметь плохую кредитную историю. Практически все банки подключены к данной системе и при принятии решения о выдаче кредита обязательно сверяются с ней данные. Человеку с плохой кредитной историей получить большой кредит (автокредит либо ипотеку) практически нереально.Степени «тяжести» плохой кредитной истории

Естественно, кредитная история может быть испорчена при различных обстоятельствах, соответственно и степень тяжести у такого нарушения кредитной дисциплины будет разным.Если заемщик допустил за время действия договора кредитования несколько просрочек длительностью до 5 дней, то такая кредитная история не является безнадежной. Легкая степень вины даст возможность на получение нового займа на общих основаниях.

В случае если длительность просрочек достигала до 1 месяца, то это уже является основанием, чтобы признать кредитную историю плохой. В таком случае для выдачи кредита банк, как правило, потребует дополнительное обеспечения или поручительство. В противном случае в займе будет отказано.

При сроках просрочки более 1 месяца шансы на получения кредита очень малы. Такой заемщик рассматривается банком, как проблемный клиент. Для них у банкиров заготовлены специальные кредитные программы с минимально возможной суммой займа, минимальным сроком кредитования и максимальной процентной ставкой.

Если кредит не погашен вообще, и имеется задолженность, то шансы получить новый займ практически равны нулю. Такие клиенты могут получить кредит только в ломбардах, предоставив залог или в микрокредитных организациях под большие ставки.

Причины возникновения плохой кредитной истории

Причин, по которым заемщик может быть причислен к неблагонадежным, существует несколько. Главные из них рассмотрим ниже.

1. Ошибки банковских сотрудников. Наиболее частая причина, по которой вполне надежного клиента записывают в просрочники. Платежи по кредиту могут быть внесены исправно и в срок, однако, по причине ошибки в оформлении платежа возникает техническая просрочка. Такое часто случается, если по кредиту платят через посредников (другие банки или компании). При этом клиент может и не подозревать об имеющемся долге.

2. Длительное прохождение платежа. При внесении платежа через сторонние банки или терминалы самообслуживания необходимо учитывать, что на проведение банковской операции отводится до 3-х дней. Соответственно, если вы в последний день заплатите за кредит в отделении другого банка, то платеж дойдет уже с опозданием.

3. Умышленная порча кредитной истории. Такие факты случаются довольно редко, но все же имеют место. Специалисты, имеющие доступ к системе, могут специально внести в нее заведомо неправдивую информацию.

4. Мошенничество. Довольно часто случается с лицами, которые теряют паспорт. На него мошенники оформляют кредит, а затем не платят. Человек в таком случае автоматически попадает в «черный список».

Что делать, если у вас испорченная кредитная история

Если кредитная история стала таковой из-за ошибки или чьих-то умышленных действий, то ее можно обжаловать. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй, и предоставить документы, доказывающие исправное выполнение кредитных обязательств. Вся процедура четко описана на сайте ведомства.

Если же вы действительно плохо платили по кредиту, то необходимо убедить банк в том, что вы изменились. Предоставьте справку о заработке и трудоустройстве, если вам удалось обзавестись недвижимостью – сообщите об этом банку. И самое главное, если вам выдадут кредит, платите по нему исправно.

МИКРОЗАЙМЫ

Заявка

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

СУММА КРЕДИТА

до 1 000 000 рублей

Заявка

до 200 000 рублей

Заявка

до 500 000 рублей

от 18,9% годовых

Заявка

до 400 000 рублей

Заявка

до 1 500 000 рублей

от 19,9% годовых

Заявка

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

до 300 000 рублей

от 24,9% годовых

Заявка

до 300 000 рублей

от 25,99% годовых

Заявка

до 300 000 рублей

от 24,9% годовых

Заявка

Загрузка...

redolg.ru

Что делать, если у вас плохая кредитная история?

Если у вас плохая кредитная история, то данная статья написана для вас. В этой статье вы узнаете все про кредитную историю (КИ) и узнаете как поступать если у вас плохая кредитная история.

Формирование кредитной истории.

В современном мире люди желают получить все и сразу. Именно это ими движет, и они стараются заработать денег на все. Но естественно их ресурсы ограничены. В этот момент приходят на помощь банки, предлагая собственные продукты для решения ситуации. Взяв займ, граждане успокаиваются, приобретают нужные и не особо необходимые вещи, а потом не знают как расплатиться. Вскоре у них образовывается просрочка, а затем начинаются звонки сотрудников банка. Все это ведет к ухудшению кредитной истории. А что же собственно такое- кредитная история?

Кредитная история – данные по конкретному заемщику обо всех его действиях на финансовом рынке. Здесь указаны все действующие и закрытые кредиты, просрочки, платежи. Бывает так, что человек приходит в банк за займом, а ему отказывают в предоставлении кредита без явных причин. При этом спросить у сотрудника этой информации нельзя, так как он не вправе ее разглашать. Остается только догадываться.

Главной причиной для отказа, прежде всего, служит наличие плохой кредитной истории. Возможно, ранее у вас были какие- либо просрочки или не платежи по обязательствам банка. Именно это повлияло на решение данного банка. И если в его внутренней политике прописано это, то врядли он когда-то выдаст вам кредит. Ну, если вы, конечно, не исправите свою ситуацию.

Прежде чем выдать кредитные обязательства банки запрашивают кредитную историю в Бюро кредитных историй, которое вправе выдавать им эту информацию по запросу. Именно там находятся все сведения о заемщиках и хранятся не менее 15 лет. Так что переждать, до хороших времен, не получиться. Также на кредитную историю влияет оплата коммунальных платежей, сотовой связи. Проблемы с налоговой службой негативно сказываются на сведениях о вас. Все суды и правонарушения фиксируются в базе данных, и храниться указанное время.

Само БКИ не формирует сведения. Это делают кредитные организации, которые, в последствии, эту информацию отправляют. Именно они анализируют и подводят итоги по выданному кредиту. Ежели он вовремя погашался и был полностью уплачен, то сведения будут положительными. Это даст хороший результат для всех, в том числе для банков, у которых вы будете брать кредит позже.

Одним словом, плохая кредитная история- это информации о гражданине, как о неответственном заемщике, который постоянно допускал просрочки.

Степень КИ.

Нужно помнить, что каждая испорченная КИ имеет несколько этапов. На некоторых банки еще могут довериться человеку и выдать кредит, давая последний шанс на исправление. Например, если заемщик допустил одну незначительную просрочку до недели, то у него есть шанс взять кредит в банке. Но ежели уже просрочки более двух недель, то здесь нужно только исправлять ситуацию. Так как это нарушение считается грубым и недопустимым в каждой системе банка. Как правило, финансовое учреждение отказывает в кредитовании без обоснования. И это не дает уточнение причины для заемщика. Но, предоставив поручителя или обеспечение, заемщик сможет взять кредит, так как в случае его безответственности за его проступки будет отвечать другие люди или залог. Согласитесь, плохо остаться без автомобиля или квартиры, не выплатив кредит? Именно это останавливает всех людей при просрочке, и они активно стараются найти выход из сложившейся ситуации.

Некоторые граждане полагают, что игнорируя банк, они смогут урегулировать вопрос, и больше не должны будут отдавать денежный займ. Но это далеко не так. Желая улучшить ситуации, нужно идти на уступки и переговоры. И самым оптимальным вариантом считается идти на переговоры первым. Именно так есть возможность отсрочить уплату при помощи рефинансирования или реструктуризации. А вот игнорирование может сыграть с вами плохую шутку. Образовать испорченную кредитную историю гораздо легче, чем потом ее исправлять.

Самое трудное составляет взять займ при очень испорченной кредитной истории. Этот момент образовывается при уже судебном исполнении обязательств при непогашенной задолженности. В таком случае банк даже не принимает в рассмотрение заявление.

Причины.

Плохая кредитная история хранится в БКИ 15 лет. Но может она образоваться не по вине заемщика. И заемщик, даже добросовестный, не сможет взять больше займ. Чтобы правильно рассмотреть конкретную ситуацию, необходимо знать все причины образования неправильной КИ:

Несвоевременное погашение кредита или просто просрочка. Разделяют здесь просрочку на несколько этапов: легкая- до 1 недели, средняя 1,5- 3 недели, тяжелая- более месяца. Эта вина лежит полностью на заемщике и образование испорченной кредитной истории лежит на его плечах.
Умышленно порча сведений о клиенте. Это достаточно не проверенная информация. Говорят, что некоторые банки специально отправляют сведения испорченные, чтобы клиент обращался только к нему. Но насколько это правда, пока сказать сложно.
Внутренние ошибки банка. Случается и так, что сотрудники банка не правильно проводят операцию и деньги зависают в пространстве, не дойдя до окончательного счета по погашению кредита. В этом случае необходимо предоставить платежные документы для подтверждения внесения денежных средств в указанное время.
Сбой в системе. Автоматика не до конца еще автоматизирована и имеет сбои. Именно поэтому сотрудники банка говорят о том, что нужно заранее платить, чтобы таких случае просрочки не случалось. Но все же, платежный документ сможет исправить ситуацию и кредитную историю.
Мошенничество. Является преступным действием, на которые идут заядлые должники.

Как узнать свою кредитную историю?

Чтобы узнать кредитную историю необходимо сделать запрос в центральное БКИ для выписки о местонахождении кредитной истории данного человека. Затем отправить запрос на получение истории в данную организацию. Помните, что один раз в год вы можете получить выписку совершенно бесплатно.

Как исправить плохую кредитную историю?

Полностью удалить информацию о себе вы не вправе. И даже те, кто предлагает это сделать за деньги, не может это сделать. Исправляется кредитная история только путем взятия новых займов и покрытия их вовремя. Если же испортилась КИ не по вашей вине, отправляйте запрос в БКИ на исправление информации с приложением всех платежных документов.

Kreditoff24.ru рекомендует:

Вы можете оформить займ онлайн в рекомендуемых МФО и тем самым, улучшить вашу кредитную историю.

Автор публикации

4 Комментарии: 2Публикации: 117Регистрация: 25-07-2020

kreditoff24.ru