Разница между реструктуризацией кредита и рефинансированием. Чем отличается рефинансирование кредита от реструктуризации

Рефинансирование и реструктуризация кредита – в чём разница

Так сложилось, что многие люди, которые сталкиваются с кредитами и займами, до сих пор путают эти два понятия. В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита — вы узнаете из этой статьи. Также вы можете ознакомиться с примерами, когда применяется то или иное действие. Отличие рефинансирования от реструктуризации, что выгоднее и что выбрать — все ответы читайте ниже.

Реструктуризация

Реструктуризация — это новый график платежей по действующему договору.

Данный термин набрал популярность одновременно с появлением одноимённой программы, в рамках которой должникам предлагалось реструктуризовать их кредит для снижения нагрузки на семейный бюджет. Другими словами, банк просто растягивает выплату по оставшейся сумме на более долгий срок, чем это было изначально прописано в договоре, не изменяя остальные пункты последнего.

Соответственно, благодаря увеличению срока кредита, снижался размер ежемесячного платежа по нему, что зачастую давало возможность должнику избегать просрочек и штрафов. Для банка это тоже на пользу, ведь наличие клиентов с просрочками негативно сказывается на финансовом результате банковской деятельности.

Получить реструктуризацию кредита или ипотеки может только клиент банка с действующим договором.

Пример: заёмщик оформляет кредит 100 000 ₽ на 5 лет. За два первых года он выплачивает 30 000, после чего у него возникают проблемы со своевременным погашением. Если банк предлагает своим клиентам соответствующую программу, должник имеет полное право подать заявку на реструктуризацию кредита. Получается, что оставшиеся 70 000 по текущему договору можно будет выплатить не за 3 года, а за 5 или 10 лет, а ежемесячный платёж будем снижен.

Стоит отметить, что если следовать новому графику, то конечная переплата будет выше изначальной (при общем сроке 5 лет). Но немалая часть банков дают возможность досрочно погасить реструктуризованный кредит.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счёт которого погашается старый (с прекращением договора по последнему), а должник выплачивает новый кредит по новым договору и графику.

Как вы могли заметить, рефинансирование — это целевое действие. Это значит, что новый кредит выдаётся только для погашения старого. Без гарантий того, что новый кредит будет выдаваться на погашение текущего, ни один банк никогда не выдаст средства. Для получения таких гарантий нет никаких сложностей. Рефинансирование работает безналичным способом, соответственно заёмщик не видит денег по новому кредиту и никогда не подержит их у руках в виде налички. Соответственно, долг по старому кредитному договору погашается и возникает новый долг по новому договору.

Рефинансированием в одном банке можно воспользоваться для погашения кредита как в другом, так и в том же банке, где был изначальный кредит. Для подтверждения целевого характера перечисляемых средств при рефинансировании в другом банке предоставляется справка об оставшейся задолженности по старому кредиту. И как раз-таки эта сумма с точностью до копейки переводится из нового банка в старый по новому кредитному договору. Также такой процесс ещё называют перекредитованием.

Зачем это нужно? Зачем менять один банк на другой? А вот зачем: это имеет смысл лишь тогда, когда процентная ставка и (или) другие условия по новому кредиту оказываются выгоднее, чем по старому. Это и есть главная цель рефинансирования, что позволяет существенно снизить как конечную переплату, так и ежемесячный платёж.

Пример: вы обращаетесь в новый банк, готовите документы (заявление, паспорт, справку о доходах, заверенная копия трудовой книжки), получаете решение, обращаетесь в старый банк с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Затем оформляете договор рефинансирования и подписываете новый кредитный договор. И уже после этих действий новый банк переводит средства в старый для погашения предыдущего кредита.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Разница между рефинансированием и реструктуризацией заключается в следующем:

	Рефинансирование — получение выгоды	Реструктуризация — крайняя мера
Суть действия	Сэкономить на выплатах за счёт снижения процентной ставки	Спасение для должника в виде мирного решения по выплатам и сроку
Где можно получить	В том же или в новом банке	В том же банке
Кому можно получить	Только должникам без просрочек	Должникам с просрочкам и штрафами
Влияние на кредитную историю	Не влияет	Не влияет, но и не улучшает плохую КИ
Стоимость	Может стоить денег (зависит от банка)	Чаще всего бесплатно

Как вы могли заметить, рефинансирование отличается от реструктуризации тем, что даже при увеличении срока и снижении размера ежемесячного платежа должник всё равно заплатит больше. Это значит, что рефинансирование имеет большую выгоду для людей, а реструктуризация — для банков.

Рейтинг автора

Автор статьи

Консультант по финансам. Специализируется на МФО, банках и их продуктах.

Написано статей

Пожалуйста, оцените материал. Ваше мнение очень важно для нас. Загрузка...

kreditsam.ru

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница. Как выбрать программу

Стоит понимать, что это два разных кредитных продукта, которые включают в себя разные виды помощи проблемным заемщикам. Обе этих программы предусматривают пересмотр условий кредитного договора. Если обратиться к ГК РФ, то окажется, что рефинансирование – один из способов реструктуризации.

Рассмотрим более подробно основные отличия.

Реструктуризация долга

Реструктуризация предполагает один из следующих видов помощи клиенту:

изменение процентной ставки по кредиту;
предоставление кредитных каникул — заемщик может не платить по основному долгу в течение нескольких месяцев;
увеличение действия договора.

Важным отличием является тот факт, что реструктуризация оформляется только в том же банке, где была оформлена ссуда.

Рефинансирование долга

Программа предусматривает выдачу новой ссуды для погашения уже имеющегося кредита. Во время использования этого продукта понижается процентная ставка, а срок кредитования увеличивается. Это позволяет снизить долговое бремя и вносить платежи по графику.

Оформить этот продукт можно там же, где оформлялся кредит или в стороннем банке. Условия везде примерно одинаковые, поэтому заемщик может выбрать ту финансово-кредитную организацию, которая сможет одобрить перекредитование.

Такой способ помощи со стороны банка является наиболее предпочтительным для клиента, так как он получает комплексную поддержку, из-за чего первое время платеж по кредиту может быть в 4–5 раз меньше первоначального.

Клиент может выбрать оптимальный для себя вариант, в зависимости от причины выхода на просрочку.

Если проблемы носят временный характер, а заемщик может их самостоятельно решить за несколько месяцев, то достаточно оформить кредитные каникулы. Но когда нет возможности оплачивать сумму по графику в принципе, лучше оформлять рефинансирование.

Это делается следующим образом:

подается заявка в отделении банка, к которой необходимо приложить документы, подтверждающие изменение уровня доходов;
специалисты рассматривают заявление в течение 30 дней;
при положительном решении заемщика приглашают для обсуждения условий дальнейшего сотрудничества;
осуществление исправительных проводок по действующему кредиту (реструктуризация) или выдача новой ссуды (рефинансирование).

Программы оформляются если имеются весомые аргументы:

оформление инвалидности;
выявление тяжелой болезни, которая требует дорогостоящего лечения;
сокращение с работы;
появление еще одного иждивенца в семье;
повышение расходов или понижение доходов по объективным причинам более чем на 40%.

Часто банк отказывает в помощи при первичном обращении. Необходимо обращаться снова, пока не будет принято положительное решение.

semiro.ru

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?

Эти наименования очень похожи, но разница в определениях есть. Общий смысл в том, что оба понятия предполагают кардинальные изменения порядка погашения кредитов и ссуд.

К реструктуризации и рефинансированию прибегают в случае, когда у клиента возникают экстренные финансовые ситуации. При этом требуется лояльное отношение сотрудников банка и смягчение условий кредитования.

Реструктуризация

Этот термин предполагает наличие других условий по выплатам. Чаще провести реструктуризацию предлагают сами банки клиентам в случаях, когда возникли просрочки или уменьшение суммы платежей.

Как вариант сотрудники предлагают:

Удлинение срока погашения. Суммы платежей каждый месяц будут меньше.
Кредитные каникулы сроком от полугода до года.
Изменение даты внесения платежа на более удобную для клиента.

При этом ставка по кредиту не изменится. К примеру, гражданка «П» взяла ссуду в размере 200 тысяч рублей. Выплатить ее нужно в течение 5-ти лет.

Со всеми страховками и процентом в месяц банк запросил по 7 тысяч р. И тут у женщины возникают финансовые трудности.

Она реструктурирует свой кредит с расчётом ежемесячных погашений в размере 5 тысяч рублей. При этом срок кредитования составит не 5, а 7 лет.

Стоит помнить, что при погашении кредита, в первую очередь пользователь платит проценты, а так называемое тело убывает постепенно. К концу срока получается, что клиент просто возвращает первоначальную сумму займа, ведь проценты были погашены в первые годы.

Поэтому при реструктуризации сумма сильно не изменится. Только лишь растянется срок погашения.

А может оформить кредитные каникулы?

Это та же реструктуризация. Клиенту дают некий отпуск по кредиту, но в последующем, уже после каникул, предстоит вносить суммы, большие по величине, в сравнении с первоначальными. Суммы могут дойти до двойного размера ежемесячной оплаты по займу.

К примеру, мужчина берет 80 тысяч р. на пару лет. Платить каждый месяц придется по 3500. Но вдруг человека сокращают с рабочего места, и он остается без средств к существованию.

Он обращается в банк и ему предлагают отсрочить погашения, пока не найдет новую работу. Мужчина решает подыскать нужный вариант в течение 3-4 месяцев, поэтому каникулы оформляет на 100 дней.

После банк дает ему новые документы по кредиту, по которым в последующие 3 месяца придется платить по 7 тысяч рублей. Впрочем, эксперты считают, что пользователь поступил не совсем верно. Если бы он выбрал срок каникул на полгода, ему пришлось бы в будущем платить примерно ту же сумму – 3500, но с пролонгацией кредита еще на полгода или год.

Есть еще ситуации, когда клиент поменял место работы очень быстро и на новой должности заработную плату он получает не 5 числа каждого месяца, а 20-го. При этом так же стоит обратиться к сотрудникам банка за изменением графика погашения ссуды.

Это будет считаться реструктуризацией кредита. Не поменяется процент и срок пользования продуктом, но будет исключена просрочка по ежемесячным платежам.

Важно представить доказательства изменений. Сделать это несложно. Стоит показать в банке заверенную копию трудовой, где четко будет прописано новое место работы.

Рефинансирование

Это кардинально новая мера и она сильно отличается от реструктуризации. В этом случае клиент берет новый заем, чтобы погасить уже действующие, взяты в разных банках.

Выгода состоит в том, что процент по новому кредиту меньше остальных. Так человек избавляется от значительного обременения, и платит тело кредита с меньшими процентами.

При рефинансировании на руки деньги человек не получает, поскольку средства целевые. Это исключает соблазн тратить их на другие нужды. Безналом сумма гасит ссуды в иных банках.

Сейчас процедура рефинансирования весьма популярна. Не только за счет рекламы, но и благодаря отзывам клиентов, радующихся успехам данной меры.

Есть несколько вариантов рефинансирования:

Новая ссуда в том же банке.
Заем в ином финансовом учреждении, но также на более выгодных условиях.

Это очень выгодно делать в случаях с ипотекой или автокредитами. Почему? Процент по новой ссуде будет меньше, в то время как крупная сумма займа останется неизменной. Причины рефинансирования просты.

Они состоят в следующем:

Клиент отыскал более выгодные предложения в иных банках.
Появились новые, более интересные акции по новым займам в том же банке.
Обслуживание в другом финансовом учреждении более выгодное.
Человек решил свести все свои ссуды, что называется, к единому знаменателю, чтобы погашать кредит в одном, а не разных банках. Это помогает держать ситуацию под контролем и не допускать пеней и штрафов.

Рефинансирование возможно лишь с согласия сотрудников банка. Эта услуга предоставляется не всем.

Вывод: К процессу взятия займов стоит подходить весьма обдуманно. Часто ссуды стоит брать, если клиент на 100% уверен в том, что погасит кредит. Это касается ситуаций, когда деньги в долг взяты в разных банках. Чтобы свести траты к минимуму, можно оформить договор на рефинансирование. Счета в разных банках погасятся одним махом, и пользователю останется платить кредит на более выгодных условиях в одном банке.

Если нужна отсрочка платежей, целесообразно составить договор по типу кредитных каникул. Это один из типов реструктуризации кредита. Он выгоден, если клиенту нужно отсрочить время погашения займа.

Теперь вы знаете чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

100druzey.net

Реструктуризация кредита или его рефинансирование, что выбрать.

Хочется того или нет, но если Вы уже стали клиентом банка, а жизнь зачастую просто не оставляет в этом выбора, значит Вам просто жизненно необходимо начинать разбираться в различных понятиях и услугах. При этом важно точно знать отличия в, на первый взгляд, практически созвучных понятиях, которые по своей сути могут сильно отличаться и значить достаточно разные услуги.

В данной статье поговорим про рефинансирование и реструктуризацию банковского кредита. Достаточно много россиян, только услышав данные названия, понимают, что речь идет о некоторых изменениях в условиях полученного ранее в банке займа. Но дело в том, что, несмотря на то, что данное определение подходит к обеим услугам, они имеют очень много отличий, которые являются принципиальными.

Можно сначала просто определить, что фактически означает каждая из услуг по отдельности, а затем уже определить, в чем они схожи, и чем различаются. А также определить, в каких ситуациях лучше использовать одну или другую услугу. Какие обстоятельства определяют целесообразность использовать их.

Реструктуризация кредита.

К ней прибегают граждане, которые получили ссуду в банке, но по некоторым обстоятельствам не могут на данные момент выполнять взятые финансовые обязательства. Другими словами, не в состоянии вносить регулярные платежи. В таком случае необходимо обратиться с соответствующим обращением в банк и не забыть прикрепить документы, которые подтверждают факт возникших проблем. Без документов – копия трудовой книги с записью о увольнении, справка о доходе подтверждающая значительное сокращение дохода, справка от доктора о продолжительной болезни и другие документы, рассчитывать на благосклонность банка не стоит.

В такой ситуации, при условии, что ранее Вы не допускали существенных нарушений, практически любой банк готов пойти на некоторые уступки. Зачастую таковыми могут являться:

кредитные каникулы на срок от одного до шести месяцев (когда вообще вносить платежи не нужно) однако потом необходимо будет и внести пропущенные платежи и доплатить увеличившуюся сумму процентов,
временное уменьшение платежей только до величины процентов (основная часть долга в таком случае не уменьшается) – фактически для Вас это означает, что Вы увеличиваете свою переплату и срок погашения.

Всегда данные действия влекут за собой либо пере подписание договора с банком, либо появление дополнений к нему. Причем к данной услуге можно прибегнуть, даже если Вы уже допустили просрочку, и даже можно договорить о уменьшение суммы штрафа и приостановлении их начисления.

Рефинансирование банковского займа.

В данном случае речь идет о получении абсолютно нового займа возможно даже в другом банке, для погашения ранее полученного. Условия, которого никак не связаны с предыдущим кредитом. Нередко в данной услуге можно объединить несколько кредитов, изменить срок кредитования или даже получить сумму большую, чем размер предыдущей ссуды. Однако это все уже частные ситуации и их необходимо уточнить у банка, в который Вы собираетесь обратиться за помощью.

При этом главным прозам преследуются следующие цели:

объединение нескольких займов в один,
получение денег под меньший процент,
увеличение срока погашения – и уменьшение размера взноса,
получение средств для погашения кредита в другом банке и на другие цели (когда выдаваемая сумму превышает Вам долг банку).

Как видите это абсолютно разные услуги, и прибегать к которым имеет смысл в различных ситуациях, например, если допущены просрочки, за рефинансированием обращаться бесполезно, должников никто рефинансировать не будет.

kredit-inf.ru

Реструктуризация и рефинансирование кредитов: в чем отличие? - 28 Сентября 2020

Объединяет эти два понятия то, что и к рефинансированию, и к реструктуризации кредитов заемщики прибегают при возникновении сложностей в процессе погашения долгов перед банками. Более того, критическая ситуация, возникшая в процессе выплат по кредиту, фактически решается только при помощи этих двух процедур. Однако не следует путать понятия «реструктуризация» и «рефинансирование» — они принципиально отличаются друг от друга.

Для рефинансирования кредита потребуется заключение нового договора, по которому клиент получает «свежий» заем и его средствами погашает старый. Реструктуризация не предусматривает заключения нового договора: кредитор меняет условия уже действующего, кстати, не всегда в пользу заемщика.

Рефинансировать кредит можно как в том банке, где он был взят, так и в другой финансовой организации. А вот реструктуризация может быть произведена только там, где был оформлен изначальный заем.

Еще одно принципиальное различие этих двух процедур заключается в следующем. Реструктуризацию банк может предложить сам, если у клиента возникли сложности с погашением и уже были просрочки. В просьбе же рефинансировать заем с имеющейся задолженностью и просроченными платежами финансисты могут и отказать.

Когда требуется рефинансирование кредита, а когда реструктуризация?

Процедуру рефинансирования используют заемщики, у которых возникли сложности с регулярным погашением займа или, например, выплачивающие сразу несколько кредитов в разных банках. Оформив новый кредит на более выгодных условиях (под меньшие проценты или с более удобным графиком платежей), клиент сразу же погашает один или несколько прежних займов, с погашением которых он испытывал затруднения.

Если заемщик намерен произвести рефинансирование в другом банке, то договор на действующий кредит будет обязательно проверяться.

В чем выгода рефинансирования? Банковские предложения можно условно поделить на два направления: увеличение срока кредитования, снижение размера процентной ставки. Существуют, естественно, и комбинированные варианты. Чаще всего клиенты обращаются в банки с просьбами рефинансировать ипотеку и автокредиты.

Реструктуризация кредита производится в случаях, когда заемщики оказываются в очень сложных обстоятельствах, не позволяющих погашать долги в прежних объемах и укладываться в положенные сроки.

Причины, по которым банк согласится на реструктуризацию, должны быть очень серьезными. К таковым можно отнести увольнение и отсутствие перспективы быстрого трудоустройства, тяжелое заболевание (инвалидность), декретный отпуск, прохождение срочной службы в Вооруженных силах, смерть заемщика (по его долгам должны рассчитываться наследники, а они не всегда имеют на это достаточные средства).

Решение о реструктуризации принимает банк. И если он сочтет трудности клиента не настолько серьезными, чтобы пересматривать кредитный договор, то нужно быть готовыми к тому, что в реструктуризации будет отказано.

1kurs.net

Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации

Если одновременно взято несколько кредитов, то их довольно сложно выплачивать. При такой ситуации нередко ежемесячные платежи съедают половину и даже больше дохода. Может случиться так, что доход семьи существенно снизился, следствие чего платить по кредитам становится сложно. При этом можно попробовать изменить условия кредитных договоров и уменьшить кредитное бремя. Обычно это рефинансирование или реструктуризация текущего долга.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование представляет собой заключение нового кредитного договора на более выгодных условиях либо с более длительным сроком погашения и, соответственно, меньше суммой платежа. Кредит выдается на погашение уже имеющихся кредитов на основании предоставленных документов на кредит. Услугу по рефинансированию кредита может оказать любой банк, необязательно тот, перед которым имеются обязательства.

Деньги по новому кредиту могут быть выданы заемщику либо непосредственно перечислены в кредитные организации. Помимо того, что можно снизить сумму ежемесячного платежа, тем самым убрав нагрузку на бюджет, можно еще и заключить договор с более низкими процентными ставками. При этом банк может и отказать в рефинансировании, например, если имеется плохая кредитная история или просрочки по платежам уже взятых кредитов.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация представляет собой изменение условий текущего кредитного договора, например, по увеличению срока или снижению процентов. Данная процедура проводится только тем банком, в котором был взят кредит. Причина для реструктуризации должна быть веской, например, увольнение с работы или болезнь, которая не позволяет трудиться, что существенно отражается на доходах.

Данная процедура выгодна не только должнику, но и самому банку. Пусть кредит выплачивается дольше, зато регулярно, да и переплата выйдет больше. Гораздо реже банки идут на то, чтобы снизить проценты, списать пени и штрафы, но бывает и такое. В любом случае это выгоднее, чем отлавливать неплательщика и судиться с ним. Реструктуризация позволяет сохранить положительную кредитную историю.

Если кредит был взять в иностранной валюте, то в качестве реструктуризации банки могут предложить переоформить его в рублях. Помимо пролонгации договора на более длительный срок, банк может предоставить кредитные каникулы, обычно на 3-6 месяцев. Во время каникул должник либо полностью освобождает от выплат по кредиту, либо погашает только проценты, а не основной долг. Возможны и индивидуальные условия. Таким образом, ежемесячный платеж на время существенно уменьшается.

Что лучше выбрать, реструктуризацию или рефинансирование, нужно рассматривать в каждом отдельном случае. Рефинансирование чаще применяется для замещения нескольких кредитов одним, более крупным. Реструктуризация рассматривается в рамках каждого договора отдельно. Обычно это крупные суммы с большими ежемесячными платежами, например, ипотека или автокредит.

vashi-documenty.com

Реструктуризация vs. рефинансирование кредита: в чем разница?

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитования в том банке, в котором оформлен текущий кредит (например, ипотека). Рефинансирование – в большинстве случаев оформляется через новый кредит в новом банке.

Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, как правило не несет в себе дополнительных издержек для заемщика. Однако в случае ипотечных займов, и при реструктуризации, и при рефинансировании кредита возникает необходимость понести дополнительные издержки, связанные с оплатой услуг нотариусов, страховщиков, оценщиков и т.д.. Однако при реструктуризации они, как правило, ниже, поскольку здесь требуется только оплатить расходы, связанные с оформлением дополнительного соглашения к договору залога.

Однако важным отличием реструктуризации от рефинансирования в экономическом плане является то, что она ведет к увеличению переплаты процентов банку (за исключением случаев перевода валютного займа в рублевый при росте курса иностранной валюты и предоставления «процентных» каникул).

На реструктуризацию банки идут, как правило, с целью снижения долговой нагрузки на заемщика, если он действительно в этом нуждается (например, ухудшилось его финансовое состояние при потере работы или здоровья). Например, во время кризиса 2014 года многие граждане обращались в банки с целью реструктурировать свои валютные кредиты (перевести договор в рубли). При этом, в отличие от рефинансирования, проблемы в кредитной истории заемщика не являются поводом для отказа в перекредитовании. При реструктуризации банки иногда даже идут на отмену начисленных штрафных санкций.

Зачем банку идти на улучшение условий кредита проштрафившимся заемщикам?

Дело в том, что банкам это необходимо для повышения качества своего кредитного портфеля (снижения доли просроченной задолженности). Кроме того, процесс реструктуризации экономит время и средства банка на возврат «плохих» долгов без обращения в суд.

Для рефинансирования ипотечного кредита, наоборот, нужна идеальная кредитная история. Поскольку такая процедура призвана существенно улучшить параметры кредитования, например, сократить срок выплаты займа или общую стоимость переплаты, а для этого банку необходимо доказательство высокого уровня кредитоспособности заемщика.

Поэтому банки редко предлагают рефинансирование кредитов своих же заемщиков. Потому что рефинансирование как форма реструктуризации в этом случае потребует создание дополнительных резервов под такие цели из-за изменения изначальных условий кредитования, что рассматривается регулятором как ухудшение категории качества кредита. Однако недавно в СМИ появилась новость о том, что Центробанк больше не будет требовать создавать повышенные резервы по таким кредитам. Эта новость может расширить объем предложений банков по рефинансированию, например, ипотеки своим благонадежным заемщикам.

3,061 просмотров всего, 1 просмотров сегодня

Следите за нашими обновлениями:

Вам также может быть интересно:

vashkaznachei.ru