Основные проблемы современной банковской системы России. Проблемы сбоев связи при банковских операциях

Проблемы безопасности банковских операций — курсовая работа

• Выявление возможных преступных групп.

• Помощь при проведении служебных расследований.

• Проведение проверок при приеме на работу.

• Анализ поступающих сотрудников по информационным базам.

• Разработка методических рекомендаций, положений.

• Статистический анализ.

• Предоставление отчетов о работе.

Можно выделить следующие основные достоинства ЦСББ:

• Уменьшатся финансовые потери банков.

• Уменьшатся временные, финансовые затраты каждого банка на анализ ситуации с прогнозированием, проверкой благонадежности персонала, клиентов, других банков и организаций.

• Поскольку ЦСББ будет финансироваться большим количеством банков, то затраты каждого банка будут малы (порядка 200-300$ в месяц), а эффективность отдачи высока.

• За счет централизованной обработки информации будут разработаны новые методы и концепции, обогатится опыт всех ее участников.

• Снизится количество неблагонадежных партнеров.

• За счет централизации получения информации от МВД, ФСБ и взаимного обмена информацией снизятся общие затраты на проверку сотрудников.

• Увеличится эффективность проведения служебных расследований.

• Уменьшится количество преступлений, совершаемых сотрудниками.

Этапы создания централизованной службы банковской безопасности.

Этап 1. Создание базы данных по кредиторам.

Первоначально в базу данных предлагается вносить кредиторов, которые являются подозрительными или предлагают несуществующий залог. Эти данные централизованно будут вноситься в базу данных ЦСББ оперативной группой, например, по звонку начальника службы безопасности (СБ) или по электронной почте. Другие начальники СБ могут в дальнейшем консультироваться с данной группой по надежным кредиторам. Предлагается создать единую базу вначале по Москве, потом по другим регионам (по другим филиалам банков), т.к. кредиторы могут посещать банки разных городов в надежде получить кредит.

На основе полученной статистики можно будет категорировать различные признаки идентификации надежных кредиторов. Централизованный анализ схем получения кредитов участвующих партнеров позволит обогатить опыт анализа и на основании всей информации (о цепочках, ненадежных партнерах, ранее участвовавших в цепочках и участвующих сейчас, связях между ними) выявлять неблагонадежных партнеров. При наличии только хорошей информации о кредиторе АРБ будет рекомендовать его в качестве надежного, и каждый будет стремиться не быть замеченным в связях в ненадежными организациями.

Этап 2. Создание базы данных по уволенным сотрудникам.

Из банков увольняют за серьезные проступки сотрудников, которые могут идти работать в другой банк (где тоже могут совершить неблагонадежный поступок), связаться с ненадежными кредиторами или с возможными преступными группировками, после чего могут внедриться в другой банк. Служба безопасности банков может отслеживать таких сотрудников.

Этап 3. Создание базы данных по подозрительным или потенциально опасным сотрудникам.

Начальник СБ будет предоставлять информацию о потенциально опасных сотрудниках, которые занимают должности, являющиеся потенциально опасными для совершения межбанковских преступлений (клиенты, дилеры, программисты, операционистки). Предлагаемая автоматизированная система за счет анализа схем межбанковских платежей и лиц, его осуществляющих, будет выдавать потенциально опасные цепочки перевода, банки, где возможна задержка платежей, задержка перевода.

Этап 4. Формирование рейтингов.

Предлагается создать критерии, которыми можно характеризовать банки, финансовые компании, такие как платежеспособность, надежность.

Этап 5. Потоковые проверки сотрудников (мониторинг персонала).

Периодически можно проводить потоковые проверки выделенного персонала с целью получения полной информации о сотрудниках и дальнейшего анализа возможных преступных групп. Эту работу может проводить сама СБ банка по разработанным методикам и предоставлять только наиболее значимую информацию. Таким образом, лишь малая часть служебной информации о сотрудниках будет выходить за пределы банка.

Этап 6. Проверки при приеме на работу.

При приеме на работу некоторые банки приглашают психологов, полиграфологов. Предлагается разработать «Единые рекомендации» по приему на работу и осуществлять его с участием централизованных проверок. Они будут дешевле по сравнению с другими организациями, а для участников проекта (тех, кто будет вносить абонентскую плату) за определенное число проверок осуществляться бесплатно.

Этап 7. Информационная интеграция с другими структурами.

Обеспечение информационного обмена является важным шагом к сотрудничеству с другими организациями, при котором становится доступной информация, за которую нужно либо платить деньги, либо затрачивать ресурсы СБ банков.

Также для обеспечения эффективной работы ЦСББ необходимо осуществить:

• Интеграцию опыта и знаний служб безопасности банков.

• Создание единых положений по координации работы СБ.

• Разработку комплекса мер по предупреждению преступлений.

• Создание доктрины упреждающей стратегии защиты.

• Разработку и утверждение моделей внешнего и внутреннего нарушителей и методов противодействия.

На основании этапов реализации системы межбанковской безопасности предлагается структура проекта единой межбанковской информационной системы (рисунок 1)9.

Рисунок 1 – Структура проекта единой межбанковской информационной системы

Заключение

Все выше сказанное позволяет сделать нам следующие выводы и предложения.

В последние пятнадцать лет в Российской Федерации реализован ряд практических мер по повышению уровня банковской безопасности. Благодаря скоординированным усилиям законодателей, Правительства РФ и Банка России сформирована в целом система нормативного правового и организационного обеспечения банковской безопасности, осуществлены практические мероприятия по совершенствованию мер безопасности в самих банках. Вместе с тем уровень банковской безопасности в современной России не соответствует объективным потребностям, и состояние защиты банков от преступных посягательств оставляет желать лучшего.

Структурирование понятия безопасности банка позволяет представить в общем виде сложность задач построения системы банковской защиты. Функционирование многоуровневой системы защиты обеспечивается применением мер правового, организационного, сыскного, криминалистического характера.

Создание такой системы защиты на практике связано с решением широкого и разнопланового набора проблем. В их числе задачи разработки стратегии и тактики обеспечения безопасности банка; структурирование и уточнение целей и задач обеспечения безопасности; разработка комплекса основных мер, направленных на достижение указанных целей; подготовка предложений по совершенствованию правового, нормативно-методического, научно-технического и организационного обеспечения безопасности; разработка целевых криминалистических программ защиты имущества и инфраструктуры банка.

Безопасность банка - это его защищенность от внешних и внутренних угроз, позволяющая надежно сохранять и эффективно использовать финансовый, материальный и кадровым потенциал. Под защитой банковской сферы мы понимаем процессы, направленные на ограждение банковских структур от влияния организаций и физических лиц, связанного с нарушением законодательства, а также на компенсацию возможного или понесенного в результате этой деятельности экономического и иного ущерба.

В условиях рыночной экономики деятельность хозяйствующего субъекта сопряжена с рисками экономического, криминального, социально-политического, административно-правового и техногенного характера.

К некоторым типичным преступлениям на сегодняшний момент можно отнести: попытки получить кредит под несуществующий залог, перевод средств через несколько банков, чтобы деньги «затерялись», подделка ряда документов и компьютерных программ для получения клиентом денег, значительно превышающих текущее состояние счета, проведение межбанковских операций для получения личной наживы (например, при сговоре валютных дилеров), сговор преступников и сотрудников с целью ограбления банка, создание банков для отмывания средств, полученных незаконным путем, промышленно-экономический шпионаж, дестабилизация деятельности банка и т.д.

По этим причинам, предотвращение формирования преступных групп и выявление отдельных лиц с потенциальной возможностью участия в преступной акции, их выявление и прогнозирование развития являются одними из важнейших задач системы безопасности банков.

На наш взгляд, развитие информационных технологий коммерческих банков, повышение их безопасности и совершенствование надзорной практики Банка России в области информационных технологий, в том числе инспекционной ее составляющей, должны являться обязательными условиями построения действительно стабильной и эффективной банковской системы России.

Одним из самых эффективных методов борьбы с проблемами банковских операций можно считать введение Централизованной службы банковской безопасности.

Список использованной литературы

Конституция Российской Федерации от 12.12.1993.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
Агарков М.М. Основы банковского права. – М.: Финансы и статистика, 2007.
Банки и банковские операции. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2005.
Банковское дело. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005.
Банковское дело. / Под ред. Г.И. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2004.
Банковское дело. Управление и технологии. / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
Гамза В.А., Ткачук И.Б., Чокпаров М.К. Специальные аналитические технологии в сфере безопасности банка. // Банковское дело. №5. 2005. С. 46.
Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками. //Финансы и кредит, № 2. – 2004. – с. 2.
Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2005.
Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн. БГЭУ, 2003.
Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, Высшая школа, 2005.
Журин С.И. Организация централизованной службы банковской безопасности для предупреждения совершения преступлений в банках // Мир безопасности. Декабрь. 2002. С. 10.
Иванов Д.Н. Об алгоритме риск-менеджмента в банковской сфере. // Мир безопасности. Декабрь. 2002. С. 31.
Ильясов С.М. Управление безопасностью в банковской сфере региона. // Деньги и кредит. № 5. 2006. С. 46.
Колесников В. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2003.
Коммерческие банки и их операции. / Под ред. Е.Б. Корниенко, Н.И. Мирун и др. Симферополь: ГЛОБУС, 2003.
Курило А.П., Зефиров С.Л. Оценка соответствия информационной безопасности организаций банковской системы РФ требованиям стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0. Состояние, перспективы, практика. // Деньги и кредит. №2. 2006. С. 36.
Марданов Р.Х., Уржумцев В.Ф., Ильин И.В. Применение процессных технологий в управлении безопасностью. // Деньги и кредит. №10. 2006. С. 25.
Основы банковской деятельности (банковское дело). / Под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: Инфра-М, 2007.
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. – М.: Инфра-М, 2005.
Тосунян Г.А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы. – М.: Наука, 2003.
Тюрин М.В. Стандартизация информационной безопасности в банковской деятельности. // Банковское дело. №7. 2006. С. 50.
Финансы и кредит. / Под ред. М.В. Романовского. – М.: Высшее образование, 2006.
Экономическая безопасность хозяйственных систем. / Под ред. А.В. Колосова. – М.: РАГС, 2001.

1 Банковское дело. / под ред. засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2007. С. 147.

2 Ильясов С.М. Управление безопасностью в банковской сфере региона. // Деньги и кредит. № 5. 2006. С. 46.

3 Гамза В.А., Ткачук И.Б., Чокпаров М.К. Специальные аналитические технологии в сфере безопасности банка. // Банковское дело. №5. 2005. С. 46.

4 Марданов Р.Х., Уржумцев В.Ф., Ильин И.В. Применение процессных технологий в управлении безопасностью. // Деньги и кредит. №10. 2006. С. 25.

5 Иванов Д.Н. Об алгоритме риск-менеджмента в банковской сфере. // Мир безопасности. Декабрь. 2002. С. 31.

6 Буянов В.П., Кирсанов К.А., Михайлов Л.А. Управление рисками (рискология). – М.: Экзамен, 2002.

7 Риски в современном бизнесе. – М.: АЛАНС, 1994.

8 Экономическая безопасность хозяйственных систем. / Под ред. А.В. Колосова. – М.: РАГС, 2001.

9 Журин С.И. Организация централизованной службы банковской безопасности для предупреждения совершения преступлений в банках // Мир безопасности. Декабрь. 2002. С. 10.

referat911.ru

Основные проблемы современной банковской системы России

Проблемы российской банковской системы можно разделить на две группы - внешние и внутренние. Последние связаны с низкой квалификацией менеджмента банка, неэффективным управлением его активами и пассивами, несоответствием системы управления функциям банка, часто встречающимся злоупотреблениями полномочиями.

Так, сегодня многие банки сильно зависят от своих крупных акционеров, которые одновременно являются клиентами банков и участниками финансово-промышленных групп. Таким образом, налицо конфликт интересов. Именно поэтому все чаще собственников банка уличают в кредитовании собственного бизнеса, осуществлении операций, которые нарушают экономические интересы клиентов банка.

Другой слабой чертой является недостаточная оценка рисков при принятии решений, следствием чего может стать потеря ликвидности. В первую очередь она зависит от платежеспособности ее клиентов, т.к. невозврат займов снижает платежеспособность банка.

Сами представители банковского сообщества отмечают три основные проблемы банковской системы. Это сравнительно низкая капитализация по отношению к мировой практике, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов (из-за действующей системы рефинансирования) и высокую административную нагрузку (многоступенчатый контроль за деятельностью со стороны ЦБ РФ).

Внешние причины более разносторонние. Они связаны с нестабильным состоянием российской экономической системы, неразвитостью реального сектора экономики. Это в свою очередь привело к следующим внешним проявлениям:

- недостаточная капитализация для обеспечения достаточного уровня ликвидности;

- снижение платежеспособности ряда банков и неспособность выполнять свои обязательства перед клиентами.

Уровень капитализации российских банков в 20 раз меньше венгерского и в 900 - японского. Во многом это связано с неразвитостью фондового рынка, что делает сложным привлечение внешних заимствований банками.

Сегодня одним из ключевых факторов, определяющих развитие российской банковской системы, является активизация ЦБ в области ее оздоровления. В результате отзыва лицензии у целого ряда банков, в том числе, таких крупных как Мастер-банк, Инвестбанк, Пушкино, в России наблюдается кризис доверия со стороны населения к банковской системе. Следствием данного процесса также стало снижение заинтересованности россиян в хранении денежных средств на банковских депозитах. Все больше людей стали предпочитать более стабильные на их взгляд способы сохранения и приумножения сбережений. Например, вложения в недвижимость.

Другим важным следствием «зачистки» банковского сектора со стороны ЦБ стало перераспределение вкладов в сторону крупных банков. Таким образом, увеличилась концентрация капитала в руках крупнейших российских банков. Это достаточно негативно отразилось на финансовом состоянии небольших региональных банков.

www.kakprosto.ru

Проблемы обслуживания пластиковых банковских карт.

Пластиковые банковские карты прочно вошли в нашу повседневную жизнь как удобный и практичный платежный инструмент. Они решили проблему наличия при себе денег, упростили процедуры потребительского кредитования и денежных переводов, оплаты коммунальных услуг, услуг связи, получения зарплат и пенсий и так далее.

Каждый банк выпускает в клиентское пользование свои виды карт, среди них есть универсальные карты для пользования внутри страны и за границей, также банки имеют связь между собой, благодаря чему денежные средства при необходимости (с наличием комиссионного платежа) можно снять в банкомате другого банка. Банкоматов в городе великое множество, банки активно устанавливают свои терминалы для работы с пластиковыми картами, ведь чем больше банкоматов и терминалов на один населенный пункт, тем больше шансов, что им воспользуются.

При обслуживании банковских карт могут возникать непредвиденные ситуации, которые снижают уровень удобства пользования ими.

Какие проблемы могут возникнуть при обслуживании пластиковых банковских карт, и как следует поступить владельцу карты в каждом конкретном случае?

Карта украдена, либо утеряна. Достаточно часто происходящая ситуация. В случае утери карты она возвращается в довольно редких случаях, потому первое, что необходимо сделать владельцу карты — обратиться в отделение банка выдачи карты по поводу ее блокировки либо восстановления: так вы сможете избежать денежных потерь из-за мошенников.
Пластиковая карта сломалась. Да, многие умеют. Вместе с картой идете в банк выдачи и совершаете замену карты.
Карта заблокирована. Блокировка карты может быть включена по различным причинам: возможно, вы находитесь в командировке за границей и пытаетесь снять крупную сумму, чего раньше не делали, а сотрудники банка посчитали это подозрительным. В качестве мер безопасности блокировка карты включается в случае неверного введения пин-кода 3 раза подряд. В подобных случаях требуется связаться с банком выдачи карты, идентифицировать себя и снять блокировку.
Денежная сумма со счета на карте списана в большем объеме, чем вы предполагали. В этом случае имеет смысл проверить в отделении банка либо в телефонном режиме свою банковскую выписку. Подобные вещи могут происходить в результате ошибочного двойного списания денежных средств (подайте заявление на опротестование операции), в результате действий мошенников (выписка утверждает проведение операций, которых вы точно не совершали, действия те же, что и при ошибочном списании), в случае, если клиент забыл, что совершил снятие денег (выписка «освежит» память) и при наличии комиссий за снятие денег, о которых вы могли забыть. По какой из операций и в каком размере была снята комиссия, вы также сможете выяснить у сотрудников банка.
Сняты денежные средства с карты по операции, которой вы точно не совершали. Как ни печально, первое, что следует сделать — опросить родственников, которые могли воспользоваться картой без вашего ведома. Однако если налицо необъяснимая пропажа денег, вам следует:

Связаться с отделением банка с целью уточнения подробностей совершения операции: даты, суммы, сути операции и места ее проведения.
Составить заявление с указаниями подробностей сложившейся ситуации и просьбой провести расследование и вернуть денежные средства на счет, при необходимости — представить документы, свидетельствующие о вашем отсутствии в другой стране (для операций, проведенных с вашей картой за границей).
Составить заявление о проведении операции без вашего согласия, с той же просьбой.

Деньги вам могут так и не вернуться на счет в случаях, если:

Карта потеряна либо украдена, а вы не сразу обратились в банк по поводу ее блокировки. Все операции, проведенные до блокировки, считаются действительными, чем и пользуются мошенники.
Мошенники узнали ваш пин-код и воспользовались им. Вы никак не докажете, что не совершали операцию по снятию денег: пин-код — это скрытая информация для индивидуального пользования, неизвестная даже банку. Потому если вы ненадежно хранили подобную информацию, то вряд ли докажете, что денежные средства снимали не вы.
Вы нарушили условия пользования определенными услугами (например, мини-бара за границей, телефоном, интернетом, платными телеканалами). И денежная сумма автоматически списывается с вашего счета.

Полезные моменты, которые необходимо знать при работе с пластиковой картой:

Подключите услугу смс-информирования о банковских операциях, отслеживайте остаток на счету, записывайте информацию.
Сохраняйте конфиденциальность информации о пин-коде: не сообщайте его никому, не записывайте на видном месте или в бумагах, к которым кто-либо имеет постоянный доступ.
Пользуйтесь банкоматами надежных банков, обращайте внимание на состояние банкомата и наличие проблем работы: если автомат неисправен, и об этом вас информирует сообщение, не пытайтесь продолжить операцию: ваши действия могут привести к потере денежных средств.
Старайтесь не пользоваться услугами посторонних при эксплуатации банкомата, что часто делают старушки-пенсионерки, плохо знакомые с «чудесами техники». Лучше пройдите в отделение и попросите сотрудника помочь вам с вашими затруднениями.
Старайтесь на забывать карту в супермаркетах или в банкомате: следите за вашим имуществом, будьте внимательны.
Сохраняйте чеки после проведения платежных операций. Обращайте внимание на суммы, прописанные в чеках, и даты выдачи чеков.
В случае утери карты обращайтесь в отделение немедленно: чем раньше вы заблокируете карту, тем меньше шанс мошенников воспользоваться ей.
Сообщайте о поездках за границу сотрудникам банка, если собираетесь пользоваться там пластиковой картой. Заранее старайтесь узнавать о том, какие карты работают в той или иной стране, какой комиссионный сбор за снятие денежных средств и конвертацию валюты снимается банком.

oaookb.ru

2. Проблемы и совершенстование депозитных операций

2.1. Понятие и роль депозитной политики коммерческого банка

Каждая кредитная организация разрабатывает собственную депозитную политику по формированию банковских ресурсов, что подразумевает определение форм, задач и содержания банковской деятельности, связанной с привлечением банковских ресурсов. При формировании подобной политики любой банк ставит перед собой главную цель — увеличение объема ресурсной базы, минимизация расходов, связанных с ее привлечением, а также поддержание должного уровня ликвидности [4].

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с двух сторон:

деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также с определением соответствующей комбинации источников средств;
действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного поиска и привлечения средств, в том числе и заемных.

При формировании депозитной политики коммерческие банки ориентируются на следующие принципы [17]:

соблюдение законодательных и нормативных требований;
получение прибыли, текущей и на перспективу;
обеспечение ликвидности банка;
разделение привлеченных ресурсов по субъектам и видам ресурсов;
формирование положительного имиджа банка, развитие банковских услуг и повышение качества обслуживания.

Все эти принципы способствуют привлечению банковских ресурсов и реализации эффективной депозитной политики.

Современная депозитная политика банка должна учитывать интересы всех слоев населения в зависимости от социального уровня, а также различаться по суммам и срокам хранения вклада. Для достижения поставленной цели кредитные организации предлагают различные виды вкладов, такие как, пенсионные, студенческие и другие, по которым предусмотрены льготные повышенные проценты.

На формирование ресурсной базы банка влияют такие внешние факторы, как общая экономическая ситуация в стране и в регионе, состояние денежного рынка, уровень развития банковской системы, денежно-кредитная политика Банка России [17].

Формирование ресурсной базы, включает в себя не только привлечение новых клиентов, но и постоянное изменение структуры источников привлеченных ресурсов, которое является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, основу которой составляют:

поддержание необходимого уровня диверсификации;
обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников;
поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала банка необходимо активизировать свою депозитную политику. В настоящий момент экономический рост в Российской Федерации не возможен без восстановления кредитования, возможности кредитования определяются его ресурсной базой, где вклады населения играют основополагающую роль.

Мировой финансовый кризис показал, что возможности крупных российских банков по привлечению не дорогого внешнего финансирования значительно сократилось, в этой связи значительная часть банков сосредоточила усилия на формировании ресурсной базы и на массовой рекламе, направленной на привлечение вкладов населения, а также основными направлениями:

повышение привлекательности вкладов путем пересмотра действующих ставок в сторону увеличения до уровня лидеров рынка;
разработка системы стимулов, привлекательных для потенциальных клиентов;
различение линейки вкладов территориальными управлениями банков с учетом специфики регионов;
анкетирование клиентов, с целью определения их мотивации при выборе банка, так как основной причиной закрытия счета может являться предложение банками – конкурентами более привлекательных условий обслуживания;
рекламирование услуг банка в целях стимулирования притока средств путем внушения доверия к банку, подчеркивания его надежности, длительности существования, конкурентных преимуществ, удобства обслуживания;
повышение качества оказания услуг, совершенствование технологии обслуживания для достижения максимального удобства клиентов;
формирование комплексных услуг, то есть предложение к основной услуге каких-то дополнительных услуг;
создание службы телемаркета с целью ускорения и облегчения получения необходимой информации клиентам о депозитных банках.

При разработке депозитной политики коммерческому банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования:

взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
диверсификации ресурсов банка с целью минимизации риска;
сегментирование депозитного портфеля;
дифференцированный подход к различным группам клиентов;
конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

На депозитную политику оказывают влияющие факторы:

законодательство Российской Федерации;
состояние и тенденции финансового рынка;
ставка рефинансирования Банка России;
ключевая ставка.

Инструментами, которые используются банком для привлечения ресурсов, являются депозиты, а также остатки на счетах юридических лиц, поэтому депозитная политика коммерческого банка напрямую зависит от финансовой политики хозяйствующих субъектов. Это в свою очередь, ведет к необходимости учета факторов устойчивости ресурсной базы, таких как, развитие бизнеса юридических лицами, открытие счетов новым клиентам, аккумулирование финансовых потоков.

Заимствование денежных средств как инструмент формирования ресурсной базы не оказывает значительного влияния на депозитную политику. Тем не менее, оперативность привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке для подержания уровня ликвидности оказывает весомую роль, как косвенное влияние на депозитную политику.

Похожее влияние оказывают собственные векселя банка. Выпуск и их размещение основывается на работе с юридическими лицами. Банк выпускает и продает собственные веселя в рублях, процентные и дисконтные. Председатель правления банка утверждает доходность по банковским векселям исходя из условий их привлечения средств [26].

Депозитная политика банка строго регламентируется внутренними документами кредитной организации. Кредитный отдел банка проводит предварительный анализ для принятия решений позволяющих привлекать денежные средства. Задача анализа позволяет ответить на ряд вопросов в области привлечения ресурсов – цель привлечения ресурсов, источники поступления, сумма поступлений, срок привлечения, стоимость привлекаемых ресурсов и расчет эффективности операций.

Решения, связанные с привлечением ресурсов, принимает правление банка, которое определяет общую процентную политику банка, утверждает предельные процентные ставки по конкретным счетам.

Одним из этапов процесса формирования депозитной политики банка является организация контроля при осуществлении депозитных операций, который предполагает проведение оценки депозитной политики коммерческого банка, и точности ее выполнения в части поставленных задач и эффективность, а также имеет возможность:

осуществить контроль над выполнением целевых установок, задач и соблюдением принципов депозитной политики банка;
оценить обоснованность использования тех или иных методов и способов осуществления последовательно связанных действий по привлечению денежных средств во вклады;
определить эффективность использования депозитных ресурсов банка;
сделать выводы относительно целесообразности сохранения прежней депозитной политики или ее корректировки.

Эффективное управление процессом привлечения средств требует формирования и реализации депозитной процентной политики [11].

Депозитная процентная политика включает объективность условий установления процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этом поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка.

Депозитная процентная политика, прежде всего, обеспечивает максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, которые коммерческие банки используют для проведения различных финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов.

При этом, размещая свои средства в банке, вкладчики подвергаются определенному риску, который компенсирует процентная ставка по депозиту. Так, с помощью процента банк стимулирует привлечение депозитов (вкладов). Размер процентной ставки по депозитам зависит от суммы вклада и сроков размещения средств.

Депозитная процентная ставка является отношением суммы денежных средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, полученных в виде депозита. Порядок начисления и выплаты процентов, размер процентной ставки по вкладу обозначены в депозитном договоре. Основная задача процентной ставки: стимулировать вкладчиков к продолжительному хранению денежных средств на счетах в банке.

На рынке банковских услуг последнее время проявляется следующая тенденция: чем стабильнее и надежнее банк, тем менее вероятно, что он установит максимально высокие процентные ставки по депозитам. И наоборот, малоизвестные и небольшие банки предлагают максимальные процентные ставки, стремясь привлечь больше вкладов.

В современных условиях коммерческие банки в Российской Федерации проводят самостоятельную депозитную процентную политику. Банк России регулирует процентную ставку путем установления официальной ключевой ставки. Также, коммерческие банки принимают во внимание нормы обязательных резервов (резервных требований Банка России) при формировании своего депозитного портфеля.

Коммерческие банки Российской Федерации должны сегодня проводить активную депозитную политику, направленную на широкое привлечение средств и их использования в качестве кредитных ресурсов.

В основе процентной политики коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов должны лежать принципы оптимальности, эффективности, адекватности ситуации, реально существующей на рынке банковских услуг, учитывать, как собственные экономические интересы, так и интересы вкладчиков.

Она подразумевает объективность при установлении процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение связи депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям.

Источники привлечения средств бывают абсолютно разными с точки зрения надежности и стоимости. Средства на счетах до востребования, отличаются своей подвижностью и представляют для банка наименее надежный ресурс, а потому проценты по таким вкладам обычно низкие или совсем не начисляются. Если на счете вклада постоянно сохраняется сумма неснижаемого остатка, целесообразно предложить вкладчику открыть срочный вклад — клиент будет получать более высокий процентный доход, а банк получит в свое распоряжение более надежные кредитные ресурсы. Зачастую размер процентной ставки по срочным вкладам напрямую зависит от срока депозита: чем больше срок, тем выше ставка, но бывают и исключения.

Таким образом, банк как финансовый посредник при формировании пассивов должен сопоставлять надежность и стоимость привлечения денежных средств из различных источников, добиваясь усиления финансового рычага и поддерживая собственную ликвидность.

studfiles.net

Сбой в Работе Банков Сбербанк и ВТБ, Хакерская Атака на Банковскую Систему

ВТБ банк

Финансовая группа ВТБ сообщила, что при операциях с картами банков ВТБ и ВТБ-24 возможны проблемы, если использовать их в терминалах других банков. Об этом недавно сообщил известный информационный портал «Дождь».

Хотя финансовая группа ВТБ не стала афишировать свои проблемы, любой клиент банка, или посторонний человек, который пытался дозвониться на телефонную линию банка, мог прослушать запись автоответчика, который беспристрастным голосом сообщал, что при использовании банковских карточек ВТБ и ВТБ-24 в терминалах других банков, возможны проблемы.

Вот дословно эта запись:

«Уважаемые клиенты, по независящим от банкам причинам, при проведении операции по картам в терминалах сторонних банков, возможно возникновение ошибок. Приносим извинения за возможные неудобства». Из сообщения банка ВТБ-24

Банк ВТБ-24

Автоответчик не даёт ответа на вопрос, что конкретно ожидает клиентов банка, при попытке воспользоваться карточками в терминалах других банков, но прозрачно намекает, что характер проблемы может быть абсолютно любой. Встревоженные клиенты стали пытаться выяснить причину появления этой зловещей записи, но на телефонную линию банков ВТБ и ВТБ-24 невозможно было дозвониться.

Когда репортёрам удалось дозвониться до официальных представителей финансовой группы ВТБ, им сообщили, что системы их банков работают без каких-либо сбоев, а проблемы возможны, только если пользоваться терминалами сторонних банков.

Разгневанный клиент

Скорее всего, данная проблема связана с неполадками, которые произошли 4 декабря у «Сбербанка». В течение всего дня держатели карточек «Сбербанка» жаловались на то, что при проведениях операций в торговых сетях и терминалах банка, происходили сбои, выражавшиеся в повторных списаниях средств со счёта клиентов.

Данную проблему можно было принять за обычную случайность (даже если принять во внимание то, что деньги списывались со счёта клиентов, что уже подозрительно), если бы не один нюанс. 30 ноября Сбербанком фиксировались многочисленные случаи отказа при оплате карточками банка, как в различных торговых сетях, так и в интернете. Настораживает, что первые тревожные «звоночки» появились ещё в апреле, когда карты Visa Сбербанк временно не функционировали.

Кража денег через компьютер

4 ноября 2018 года, в 20-16 вечера, Сбербанк сообщил, что проблема успешно ликвидирована, а деньги будут возвращены держателям карточек банка в течение 5 дней.

Последние события, связанные с предупреждениями банков группы ВТБ заставляют задуматься, что возможно, данные события небыли случайными. Всё это похоже на то, что группа хакеров смогла взломать сети безопасности Сбербанка и теперь выводит деньги со счетов. Тот факт, что именно банки финансовой группы ВТБ предупреждают своих клиентов о возможных проблемах с карточками, говорит о многом.

Хакер

Так как главными владельцами банков финансовой группы ВТБ и Сбербанка является государство, нет никаких сомнений, что банки группы ВТБ были заранее предупреждены о возможных проблемах. Так как возможно, что это масштабная хакерская атака на крупнейший российский государственный банк, то есть вероятность, что следующими под прицел хакеров попадут банки финансовой группы ВТБ.

В связи с этим, можно порекомендовать владельцам пластиковых карт финансовой группы ВТБ и Сбербанка хотя бы в течение нескольких дней максимально ограничить операции с пластиковыми картами. В крайнем случае, снимать деньги только в кассах банков.