Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика. Можно ли реструктуризировать долг в банке

Как реструктуризировать долг по кредиту

Кредит, как финансовый инструмент, имеет историю более 5 тысяч лет. Его эффективность доказана веками и вряд ли у кого вызовет сомнение то, что использование заемных денег может решить большинство экономических задач, включая и вопросы личных или семейных финансов.

Действительно, использование кредита помогает предпринимателю расширить свой бизнес, купить новые технологии. Для обычного человека использование кредита позволяет закрыть не только некоторые вопросы временной нехватки денег в семейном бюджете (кредит до зарплаты), или  покупки  каких — то вещей (потребительский кредит), но и решать более значимые задачи. Это получение кредита на учебу, лечение, ссуда на покупку или постройку жилья (ипотечный кредит).

Но кредит, кроме своих очевидных достоинств, имеет ряд ограничений. Самое из основных ограничений — это то, что за кредит нужно платить. Но не всегда человек, берущий кредит, особенно на длительную временную перспективу, может целиком и полностью просчитать все вероятности того, что будет в будущем. Беря кредит, откуда он может знать, что завтра потеряет работу.

Или покупая квартиру в ипотеку, кто может гарантировать, что через год у него не будет денег даже на самое необходимое для нормальной жизни. В таких случаях есть два варианта решения проблемы  — либо прощаться с имуществом, под залог которого получен кредит, или же пытаться как — то отсрочить платежи по долгам. В современном мире это имеет название реструктуризации, и довольно часто практикуется многими кредитными учреждениями.

В каких случаях нужна реструктуризация кредита

В общем смысле, понятие «реструктуризация кредита» включает в себя ряд форм и методов, по которым кредитор изменяет условия предоставления займа должнику с целью облегчения погашения, как основной суммы долга, так и процентов по нему. В данном случае нужно понимать, что речь не идет о прощении долга или его списании (хотя иногда банки в крайних и безнадежных случаях идут на это). Реструктуризация направлена на то, чтобы банк смог получить от заемщика причитающиеся ему проценты и основную сумму долга. Это вынуждает банки идти на некоторые уступки в условиях кредитования, которые могли возникнуть по вполне объективным обстоятельствам.

Основным критерием определения таких обстоятельств является то, что ни банк, ни заемщик, не могли заранее предусмотреть каких — либо негативных последствий, которые могли сказаться на кредитоспособности или платежеспособности должника. По сути, реструктуризацию кредита можно приравнять в какой  — то части к страхованию кредита самим банком.

В каких же случаях могут возникнуть причины, по которым либо банк, либо сам заемщик может обратиться к процедуре реструктуризации кредита (долга)?

К таким причинам относятся следующие факторы:

1. Уменьшение (значительное) поступление денег от основного источника дохода заемщика. Как правило, это относится к случаям, когда должник потерял работу, был с нее уволен, либо произведено сокращение штатной численности персонал, а также относится к случаям банкротства компании. Для заемщика в этом случае важно доказать банку, что такое сокращение его доходов произошло не по его личной вине, и что, к примеру, увольнение произошло по объективным обстоятельствам, а не из – за нарушения трудовой дисциплины.
2. Потеря (временная или постоянная) трудоспособности. Этот фактор напрямую связан в большинстве случаев со способностью заемщика погашать свои кредиты. Для подтверждения такого факта, заемщик должен при обращении в банк за помощью в реструктуризации заранее позаботиться о получении необходимых документов.
3. Основание для реструктуризации также могут привести события, связанные с появлением в семье еще одного человека, т. е. рождение ребенка. Причем не обязательно ждать самого события — рождения нового члена семьи. Уже на этапе беременности матери можно подать в банк обращение о реструктуризации кредита (если есть в этом реальная необходимость).
4. Снижением стоимости залогового имущества, по которому производится выдача кредита. Если случай связан с ипотекой, то реструктуризации подлежит ипотечный кредит, когда стоимость находящейся в залоге квартиры (или другой недвижимости) теряет часть своей стоимости. Такая потеря стоимости может произойти по рыночным обстоятельствам (общее снижение цен на рынке жилья). Также это может быть следствием каких – то факторов, связанных с конкретным объектом недвижимости — капитальный ремонт дома (внесение в списки реновации), признание аварийным, попаданием в зону отчуждения при строительстве крупных промышленных объектов и другие подобные факторы.
5. Наступление обстоятельств непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, ни банком, ни самим заемщиком. Речь идет, о так называемых, форс — мажорных обстоятельствах. Сюда включаются все виды стихийных бедствий, пожары, несчастные случаи на транспорте, военные конфликты, террористические акты и даже массовые народные волнения (погромы).
6. В некоторых случаях реструктуризации могут потребовать отдельные виды или типы кредитов. Типичная ситуация, когда заемщик взял кредит в иностранной валюте, курс которой более высокий, чем в которой он получает доходы. Любой скачок курса иностранной валюты приводит к тому, что заемщику придется изыскивать дополнительные деньги для того, чтобы конвертировать их в иностранную валюту и расплачиваться потом уже по валютному кредиту. Здесь надо сказать, что банки редко идут на такой тип реструктуризации, подразумевая, что беря кредит в иностранной валюте заемщик осознает все риски и принимает их на себя добровольно.

Кроме основных перечисленных факторов, прямо влияющих на то, пойдет ли банк навстречу и будет ли он согласен проводить реструктуризацию кредита,  также имеется ряд косвенных моментов. Они могут либо способствовать такой реструктуризации, либо нет. В частности, к таким моментам можно отнести:

• Имеет ли заемщик открытые счета или банковские депозиты в кредитной организации, где у него имеется кредит.
• Насколько положительной является кредитная история клиента.
• Есть ли у клиента дополнительные активы, которые в случае риска банк может использовать как обеспечение кредита. Это могут быть не только объекты недвижимости, но и ценные бумаги, акции, векселя или облигации, банковские сберегательные сертификаты или сертификаты (аккредитивы) на ценные товары, товарные векселя, таможенные бонды, коносаменты.

Причинами, которые могут побудить заемщика обратиться в банк за помощью, бывают разные .Но самое главное, о чем должен помнить любой заемщик, это то, что факты, которые служат основанием для обращением за реструктуризацией должны быть правдивыми и не нужно пытаться ввести банк в заблуждение.

Какие существуют виды реструктуризации кредита

Как существует множество причин, по которым заемщик обращается в банк за помощью в оплате кредита, так же немало имеется и видов реструктуризации. В зависимости от исходных условий конкретного должника, могут быть применены следующие основные методы реструктуризации кредита:

1. Изменение базовых условий кредитования, касающихся периода выплат, величины процентной ставки, как основного долга, так и процентов по нему. Иногда это называется рассрочка. Как правило, банки предоставляют рассрочку нескольких видов. Самый распространенный вариант — это продление срока выплат по кредиту с одновременным снижением ставки процента. Иногда банки стараются ограничиться одним продлением срока выплаты, либо по основному долгу, либо по процентам.
2. Кредитные каникулы. При кредитных каникулах приостанавливается на некоторое время (не больше 1 года) выплата сумм по основному долгу, в то время как оплачиваются текущие проценты. К такому типу реструктуризации банки прибегают только в том случае, если они уверены в полной платежеспособности заемщика. Т.е. принимают во внимание тот факт, что из  — за временных трудностей, можно пойти навстречу клиенту и приостановить выплаты по основному долгу.
3. Снижение процентной ставки кредитования. В некоторых случаях банк может пойти на снижение ставки кредитования, чтобы облегчить условия выплаты заемщиком по основному долгу. Здесь банк старается найти разумный баланс между тем, чтобы не потерять доход от клиента, и в тоже время не лишиться клиента, если он вдруг перестанет совсем платить по долгам. Не стоит рассчитывать на существенное снижение ставки процента, и в лучшем случае она будет на уровне не ниже, чем официально зарегистрированная инфляция.
4. Списание части или полностью сумм штрафов, пени и прочих видов неустоек. На такой шаг банки идут в том случае, если видят, что заемщик с трудом выполняет кредитные условия. Чтобы окончательно не лишиться клиента с его деньгами, они вынуждены идти на списание штрафов, так как, скорее всего, у заемщика уже не хватит денег на их оплату.
5. Списание части долга. Крайне редко идут на это банки, и обычно причиной для этого служат какие — то социально значимые события – стихийные бедствия и прочие катаклизмы. Банк понимает, что в существующих условиях он может вообще не получить никаких денег обратно от заемщиков.
6. Конвертирование части долга в более удобную валюту для клиента. В некоторых случаях банк может пойти на то, чтобы пересчитать долг по курсу валюты, которые может как — то снизить сумму долга. Часто такая ситуация встречается у валютных заемщиков, и к примеру, банк может пойти на то, чтобы заемщик возвращал деньги не в евро (более дорогой курс), а в долларах на ту же сумму. Но не следует рассчитывать, что банк распространит такое условие на весь долг или на все время кредита. Валютные курсы постоянно меняются, и в лучшем случае банк предоставит такую льготную конвертацию на не очень продолжительный период времени (не более 6 месяцев).
7. Перекредитование. По сути, этот вариант реструктуризации кредита предусматривает замену одного кредита на другой с более щадящими условиями для заемщика. Условия могу быть изменены на более приемлемые, как по ставке кредита, так и по условиям его обслуживания — периодичность выплаты процентов, отсутствие штрафных санкций за одно — двух разовую просрочку и т.п.

В дополнение к основным видам реструктуризации, также можно добавить и такие варианты облегчения выплаты долга, как перевод обслуживания долга с наличного на безналичный расчет. Это может обеспечить дополнительную скидку по карточному кешбэку, а это более, чем 5% в месяц.

Что нужно для того, чтобы оформить реструктуризацию в банке

Для оформления реструктуризации кредита в банке используется два варианта. Можно сделать первоначальное обращение через сайт банка (если имеется личный  кабинет на сайте, то это вообще замечательно) и подать заявку в электронной форме. По мере того, как банк рассмотрит такую заявку, он примет решение либо о том, что он согласен на предложение клиента и ему нужно прийти с документами в офис банка, либо будет мотивированный отказ.

Второй вариант связан с личным посещением банка и обращением непосредственно к менеджеру.

Для оформления реструктуризации кредита, в зависимости от условий заемщика, могут понадобиться следующие документы:

1. Документы удостоверяющие личность клиента, либо его поручителей
2. Документы, которые прямо или косвенно подтверждают, что у клиента имеются серьезные проблемы с получением дохода. Это могут быть выписки из налоговой инспекции, копии приказов из бухгалтерии компании, сканированные ведомости, выписки из трудовой книжки с приказами об увольнении или сокращении штатов. Здесь работает несложное правило — чем больше будет клиентом предоставлено объективных и формальных доказательств, тем быстрее банк примет решение о помощи клиенту.
3. Если речь идет об ипотечном кредите, то для реструктуризации долга могут понадобиться — свидетельства о рождения детей, справки или выписки из домой книги, о том, сколько прописано человек в квартире. Чем больше будет собрано документов, которые говорят о том, что ипотечный кредит крайне важен для клиента, и он готов идти почти на все, чтобы только платить кредит, тем лучше.

После того, как заемщик представил банку все необходимые документы, остается только составить или заполнить соответствующее заявление в банке, либо произвести подписание дополнительного соглашения с банком о реструктуризации кредита.

prodat-dolgi.ru

как реструктуризировать в банке, договориться по кредитной карте

Доступность банковских кредитов сыграла злую шутку со многими россиянами. Заемщики реально не оценивают свои финансовые возможности и не всегда понимают стоимость оформленных займов. Это приводит к тому, что клиент не может своевременно погашать кредиты и возникает просроченная задолженность.

Единственный шанс не попасть в глубокую долговую яму – своевременно оформить реструктуризацию долга по кредитной карте и по другим действующим займам. В данной статье рассмотрим все тонкости этой процедуры.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно!

Как реструктурировать долг по кредиту

Основным направлением деятельности банков является предоставление финансовых услуг. Борьба с неплательщиками, ведение судебно-претензионной работы не является их главной задачей. Поэтому финансовое учреждение всегда пойдет навстречу своему заемщику и поможет восстановить выплаты по кредиту.

На такие поблажки могут рассчитывать только те клиенты, которые не погашают заем по уважительной причине. Таким образом, можно заключить, что реструктуризировать долг по кредиту в банке вполне возможно, а иногда даже необходимо.

Главная цель проведения реструктуризации долга по кредиту – снижение долговой нагрузки на бюджет заемщика. Этого можно добиться за счет:

1. Смены графика погашения со стандартного на аннуитетный. В таком случае ежемесячные платежи уменьшаться на 20-30%. Клиент будет погашать и основной долг, и процент. Этот вариант подходит для заемщиков, у которых доход уменьшился незначительно.
2. Продление срока действия кредитного соглашения. Но данная схема может быть предложена только тем клиентам, у которых договор изначально не был оформлен на максимальный срок. Например, потребительский заем в банке выдается на 5 лет. Именно на такой термин клиент и оформил договор. По этой сделке продление соглашения не может быть предложено.
3. Отсрочка по выплате основного долга, то есть кредитные каникулы. Их продолжительность может составлять от 3 до 12 месяцев в зависимости от вида займа и финансового состояния заемщика. На время действия «каникул» клиент может погашать только начисленные проценты.
4. Снижение процентной ставки. На данную привилегию могут рассчитывать только клиенты с безупречной кредитной историей. Но ставка снижается только на несколько месяцев, пока клиент восстановит свою платежеспособность.
5. Полное освобождение от погашение кредита. Такие каникулы могут продлиться 1- 3 месяца. Они предоставляются только тем заемщикам, которые не имеют никакого источника доходов. Например, их сократили с работы или состояние здоровья им не позволяет работать на данный момент.

Важно отметить то, что если у вас возникли малейшие финансовые трудности, о них нужно незамедлительно сообщить своему кредитору. Не стоит дожидаться, пока вырастет просрочка и будут начислены штрафные санкции. О реструктуризации ипотечного долга можно прочитать здесь.

О вероятный затруднениях в погашением кредита нужно сообщить банку заранее

Как договориться с банком о реструктуризации долга

Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя обязательство вернуть долг в установленные сроки. Банк не обязан идти на уступки и предоставлять отсрочку по выплате займа. Но в большинстве случаев финансовое учреждение с пониманием относится к сложившейся ситуации. Более того, данная сделка также выгодна банку.

Согласно российскому законодательству, под проблемные кредиты банки формируют резервы за счет своего капитала. Соответственно, при высоком уровне просроченной задолженности, размер прибыли и уровень ликвидности банка существенно снижается. Это может даже стать причиной банкротства учреждения или отзыва лицензии у него.

Добиться применения реструктуризации долга по кредиту вовсе не сложно. Главное, своевременно подать все документы и не ждать, пока долг вырастет, как снежный ком. Это поможет договориться с банком о реструктуризации долга. Данная процедура состоит из следующих этапов:

1. Составление заявления на проведение реструктуризации. В нем указывается: ФИО заемщика, его паспортные и контактные данные, номер кредитного договора, подробное описание сложившейся ситуации, размер реального дохода и сумма платежа, которую клиент готов вносить на данный момент. Не лишнем будет указать ваши действия, которые вы предпринимаете для того, чтобы восстановить свою платежеспособность.
2. Сбор и предоставление документов, подтверждающих ваше тяжелое финансовое положение. Например, справка из лечебного заведения при длительной болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении.
3. Рассмотрение заявки клиента и разработка схемы реструктуризации.
4. Подписание нового графика и дополнительного соглашения к кредитному договору.

Обратите внимание, если вам повезло и банк предложил выгодные условия реструктуризации, очень важно соблюдать все пункты соглашения. При нарушении сроков оплаты займа, на новые каникулы можете не рассчитывать.

Как правило, все крупные банковские организации идут на встречу своим клиентам

Как написать исковое заявление на реструктуризацию

Не только банк, но и заемщик может отстаивать свои права в суде. Но реструктуризация долга по кредиту через суд – это крайняя мера. Этот процесс связан со многими затратами (госпошлина, услуги юриста), которые ложатся на плечи заемщика. Лучше урегулировать данный вопрос мирным путем. Однако, заемщик должен четко понимать, что надеяться на то, что кредит спишут, не стоит. Максимум чего можно добиться, это отмена начисленных штрафов и реструктуризация долга.

Но если банк отказывается предоставлять реструктуризацию или вообще не реагирует на ваше обращение, а вы не согласны с суммой начисленного долга, в таком случае нужно обращаться в суд.

Исковое заявление о реструктуризации долга по кредиту направляется заказным путем или непосредственно приносится в канцелярию суда. К нему необходимо приложить квитанции по оплате госпошлины и все документы, подтверждающие неправомерность начисленного долга.

Следует отметить, что суд может принять сторону заемщика и обязать банк пересчитать сумму задолженности. Но без помощи квалифицированного юриста выиграть процесс будет очень сложно. Поэтому дело до суда лучше не доводить, а урегулировать спор мирным путем.

Преимущества проведение реструктуризации

Многие россияне не соблюдают платежную дисциплину и нарушают сроки оплаты кредитов. Такие действия ни к чему хорошему не приведут. Не стоит надеяться на то, что банк спишет ваши долги.

У кредитора есть множество способов заставить вас погасить задолженность.Например, передать дело в работу коллекторам, запретить выезд за границу, конфисковать имущество или добиться принудительного взыскания из заработной платы или пенсии. В общем, платить все-равно придется. Но еще к сумме долга добавятся большие штрафы, пени и судебные издержки.

К преимуществам реструктуризации можно отнести следующие положительные моменты:

• клиент не портит свою кредитную историю;
• не начисляются штрафные санкции;
• дело не передается в работу коллекторов;
• не ведется судебно-претензионная работа;
• клиент может добиться более выгодных условий кредитования.

Если заемщик одновременно погашает несколько займов и кредитных карт, то он может также их рефинансировать. Суть этой программы заключается в следующем. Банк выдает новый кредит под минимальный процент. Полученные средства направляются на полное погашение действующих займов.

В результате, клиент будет выплачивать не несколько кредитов, а только один. Но программой по рефинансированию могут воспользоваться только клиенты с безупречной кредитной историей. Поэтому сделку нужно оформлять еще до того момента, пока не возникла просроченная задолженность.

Заключение

На основании вышеизложенного материала можно сделать следующий вывод. При возникновении проблем с выплатой кредитов, обращение за реструктуризацией является оптимальным вариантом. Это позволит избежать начисления высоких штрафных санкций, судебного процесса и конфискации имущества.

Не загоняйте себя в безвыходное положение, а оформите отсрочку по выплате долга.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно!

lichnyjcredit.ru

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

• меняется порядок выплат;
• меняется валюта займа;
• меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;
• продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;
• заемщику предоставляются кредитные каникулы - освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.

Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана. Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы - проценты по кредиту на продленный срок.

Когда реструктуризация займа оправдана

В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

Такими документами могут быть:

• больничный лист;
• справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов;
• трудовая книжка с записью об увольнении;
• уведомление о сокращении штата.

Чего стоит остерегаться заемщику

Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита - проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

Когда лучший вариант - суд

Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет - она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

transher.ru

Можно ли реструктуризировать долг в банке – реорганизация кредита в сбербанке

1.

У заемщика возникают трудности с внесением ежемесячных платежей.

Если заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать кредит согласно договору, то он может обратиться в банк за реструктуризацией.

Этими проблемами чаще всего занимается отдел взыскания задолженностей, именно туда и направят заемщика с его проблемой.

Быть голословным в этой проблеме нельзя, на слово банки никому не поверит, невозможность выплаты кредита должна быть подтверждена документально.

Какого-то определенного списка документов нет, так как ситуации не всегда похожи друг на друга.

Документами могут быть:

• больничные листы или выписки из больничной карты заемщика или его родственников;
• трудовая книжка с отметкой о сокращении или увольнении;
• свидетельство о смерти родственника.

Банки обычно не особо сопротивляются и без проблем оформляют реструктуризацию.

Это может быть уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока выдачи или предоставление кредитных каникул.

2.

Мера по урегулированию просроченной задолженности.

Когда заемщик уклоняется от задолженности, банки сначала активно пытаются вернуть его в график платежей, но если это становится невозможным, то клиенту предлагается оформить реструктуризацию.

Вообще, для банка эта мера будет чуть ли не крайней перед обращением в суд.

Но, что самое интересное, для заемщика она будет крайне выгодной.

Банк будет готов списать все начисленные штрафы, увеличить срок выдачи, установить минимальную ставку и даже предоставить кредитные каникулы.

Для заемщика, который все равно будет обязан выплатить долг банку, это будет просто отличным вариантом.

3.

Специально предложение для действующего заемщика.

Реструктуризация возможна не только для проблемных заемщиков, но и для добросовестных, правда, она будет иметь несколько другой характер.

Если заемщик оформил кредит и благополучно выплачивает его около года, без задержек и каких-либо проблем, то банк может предложить ему воспользоваться реструктуризацией.

Изменения кредитного договора коснутся, в первую очередь, суммы займа.

Банк предложит увеличить изначальную сумму выдачи и установить иной срок погашения задолженности.

На деле это будет выглядеть так, что оформляется новый кредит наличными, часть его средств пойдет на досрочное погашение первого кредита, а оставшаяся сумма будет передана заемщику на руки.

Такая процедура может происходить бесконечно.

Год заемщик хорошо платит, банк снова предлагает реструктуризацию.

А вот что касается ставки, то далеко не всегда она будет такой же, как прежде или меньше, чаще всего банки немного увеличивают показатель процентной ставки.

Особенности реструктуризации задолженности

Реструктуризация — это всегда составление нового кредитного договора.

Сначала оформляется новый заем на заранее оговоренных условиях, по нему приходит автоматическое одобрение.

После производится автоматическое закрытие старого кредита.

В итоге заемщик получает абсолютно новый кредит с новыми условиями погашения.

Изменение хоть одного параметра кредитования ведет к автоматическому изменению остальных характеристик.

Как провести реструктуризацию долга по кредиту?

Так, если заемщик желает уменьшить ежемесячный платеж, то будет увеличен срок выдачи и переплата тоже станет больше.

Банки стали применять кредитные каникулы как метод реструктуризации и помощи заемщикам.

Это возможность не вносить ежемесячные платежи определенный срок, чаще всего, 6 месяцев.

Очень удобная услуга, когда заемщик сталкивается с непредвиденными обстоятельствами.

Банки практически никогда не отказывают в реструктуризации, тем более, если заемщик сам обратился со своей проблемой.

Банку гораздо проще пойти на встречу, чем потом тратить свои ресурсы на взыскание просроченной задолженности.

u-bags.ru

В каких случаях возможна реструктуризация долга

В сегодняшней статье я хочу обобщить раздел и подвести итог теме реструктуризации кредита. В каких же все-таки случаях она возможна?

Итак, как я уже рассказывал ранее, реструктуризация (или рефинансирование) позволит заемщику, оказавшемуся в затруднительном финансовом положении, не превратиться в должника и не подвергнуться процедуре судебного взыскания долга. Право на получение реструктуризации имеют все заемщики, соблюдающие нехитрые условия. О таких условиях мы говорили с Вами в предыдущей статье.

Вместе с тем, не стоит забывать, что предоставление заемщику реструктуризации – это право банка, но никак не его обязанность. Кредитная организация может по своему усмотрению как пойти навстречу заемщику, так и наоборот, отвернуться от него, и взыскать задолженность в судебном порядке.

Главный фактор, при котором просить реструктуризацию имеет смысл, это отсутствие текущей задолженности по кредиту. Если Вы, пускай даже, из последних (я имею в виду, финансовых) сил, но погашаете кредит, банком будет расценено Ваше поведение как добросовестное, и тогда реструктуризация Вам гарантирована. Хотя, «гарантия» здесь едва ли применима. Я бы сказал, реструктуризация вполне вероятна.

Однако же, отсутствие просрочки, действительно является для банка единственным, по-настоящему важным фактором. Ведь если Вы систематически допускаете просрочку, значит, Вы не желаете возвращать долг, а при таком отношении к обязательствам дорога Вам только в суд. Кроме того, не стоит забывать о качестве своей кредитной истории. Сегодня Вы не захотели погашать кредит, а завтра двери всех банков будут для Вас закрыты, ни много, ни мало на 15 лет. Кстати, раз уж я завел речь о кредитной истории, не лишним будет рассказать Вам и о Бюро кредитных историй. Статью о БКИ Вы можете найти здесь.

Но, все-таки, в каких случаях возможна реструктуризация долга?

И хотя, в предыдущих статьях я рассказывал Вам и об условиях, и о самой сути процесса реструктуризации, я не могу не повторить этого еще раз. Для того, чтобы банк предоставил Вам реструктуризацию, Вы должны действовать быстро, Вы должны научиться предвидеть будущие события. Естественно, говоря о предвидении, я имею в виду его переносное значение. Вы можете почувствовать, например, «настроения» на работе, изменение уровня заработной платы, или разговоры о сокращении штатов. Просто будьте чуть внимательнее, чем обычно. Ведь кредит – это, прежде всего, большая ответственность, а уже потом – деньги.

Именно поэтому, Вам следует при малейшем намеке на ухудшение Ваших финансовых потоков, начинать принимать соответствующие меры. Я рекомендую Вам придерживаться моего алгоритма действий в ситуации финансовой нестабильности.

1. В первую очередь необходимо проанализировать количество непогашенных кредитов и общий размер задолженности, чтобы в один прекрасный момент Вы не оказались в такой неприятной ситуации.

2. Наметить ближайшие даты погашений, и рассчитать, все ли ежемесячные платежи Вы сможете погасить  в этом месяце. А в следующем?

3. Определив примерную дату выхода на просрочку, следует обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных отношениях. Зачем он нужен, скажете Вы? Да хотя бы за тем, что банк при одном только упоминании о реструктуризации, начнет на Вас «давить» и настоятельно рекомендовать погасить все кредиты досрочно. Зачем Вам лишние конфликты, когда юрист сможет развеять их в самом зародыше. Однако, прежде чем платить деньги юристу, удостоверьтесь, что он действительно сможет Вам помочь.

4. Уже с юристом, либо после его консультации, стоит обращаться в банк за разрешением возникшей финансовой проблемы.

И вот если Вы сделаете все правильно, хотя бы так, как описал я, Вы избавите себя от множества ненужных хлопот и крупных расходов. Подписывайтесь на рассылку блога, следите за новыми статьями, и не дайте себя обмануть.

www.rostovjurist.ru

Реструктуризация долга по кредиту - порядок действий должника

В отношении заёмщиков, внезапно потерявших финансовые возможности выплачивать кредит, банк меняет условия выплат. Производится так называемая реструктуризация задолженности. Добросовестный заёмщик, сразу известив банк, получает более мягкие условия возврата средств или отсрочку. Должнику идут навстречу, когда знают, чего от него ждать.

Банку это выгодно отсутствием убытков, судебных тяжб и постепенным погашением кредита до конца. Должник же видит чёткие перспективы, удобный график платежей и спокойно подыскивает новые источники дохода.

Реструктуризация долга — удобное средство избежать более серьёзных потерь. Существуют механизмы, как вне этой процедуры, так и внутри неё, позволяющие гасить неподъёмный долг. Банки оправдано зовут её кредитными каникулами и реабилитацией.

Содержание статьи

Реструктуризация задолженности как уступка банка

Когда должник не способен заплатить банку сколько нужно, расчётливый кредитор хорошо понимает ситуацию. Взятое через суд не только потребует издержек на процесс, но почти всегда принесёт меньше, чем заработает заёмщик в будущем.

Банк под видом уступки пытается сохранить долговое бремя у должника, чтобы вернуть максимальную прибыль или даже приумножить её.

Итоговая договорённость даже при длительной отсрочке возврата долга удобна не только должнику, но и банку. Долгосрочные отношения позволят сохранить обязательства и не понести катастрофических убытков. Как получить кредиты должникам с открытыми просрочками, мы уже писали в прошлой публикации.

Когда банк идёт навстречу

В банке не меняют условия кредита по любому капризу заёмщика. Надо понимать, что кредитор всегда преследует свою выгоду. Специалисты банка дважды подумают, не лучше ли им взыскать с проблемного должника сейчас, чем терпеть убытки потом.

Только некоторые обстоятельства признаются крайне уважительными и дают надежду, что долг будет погашен в будущем:

• потеря работы из-за сокращений;
• банкротство фирмы должника;
• болезнь должника или члена семьи;
• возникшая инвалидность;
• беременность и уход за ребёнком.

На практике всё должно быть подтверждено документами: различными медицинским и административными справками. Потребуются и собственные разъяснения должника в заявлении или анкете. От конкретного банка зависит, насколько скрупулёзно придётся подбирать бумаги. Как узнать есть ли долги по кредитам, читайте здесь.

Кроме очевидных неотвратимых причин, важным моментом является характеристика должника. Не вызывает доверия должник, покупающий предметы роскоши и покрывающий один кредит другими. Банку проще сразу прервать безответственное поведение гражданина, чем ждать, что он станет выплачивать долг постепенно из собственных средств.

Должнику, по собственной воле сменившему место работы на менее оплачиваемое, в реструктуризации также обоснованно отказывают.

Специалистами учитывается ряд факторов надёжности и финансовой успешности заёмщика:

• проводилась ли в его отношении реструктуризация долга раньше;
• вызывает ли доверие кредитная история заёмщика;
• позволяет ли возраст должника эффективно работать;
• имеется ли заложенное имущество.

Банки не хотят отказывать в реструктуризации, если имеют дело с жилищной ипотекой или крупным целевым кредитом. Велика вероятность, что заложенный объект не удастся реализовать или его стоимость будет низкой. Также продажа заложенного имущества не входит в сферу интересов кредитора и вызывает траты на посредников.

Если дело касается потребительских кредитов на товары не первой надобности, банк предпочитает, чтобы они были проданы для уплаты долга.

Стоит ли полагаться на реструктуризацию

Не во всех ситуациях изменение выплат по кредиту оправдано, и в первую очередь это зависит от условий договора.

В договоре банк может предусмотреть высокую неустойку за просрочку процентов, но не за тело кредита. Возврата только процентов может оказаться достаточно, а, в крайнем случае, это приведёт к штрафу, но не к продолжительному взиманию пени.

Есть и другая сторона медали, приятная должнику. Если кредитор при расчёте неустойки нарушит границы, установленные Центробанком по закону о потребительском займе, суд не признает такую неустойку.

Когда реструктуризация долга по кредиту вызывает опасения, полезно обратиться к юристу. Попытка скрыться от банка приведёт лишь к ограничению выезда за границу, наложению ареста на имущество и суду.

Прежде чем брать кредит, рекомендуется всё же иметь небольшой запас средств, которым можно воспользоваться в «чёрный день», чтобы показать свою благонадёжность и получить отсрочку выплат.

Реструктуризация долга — эффективный инструмент и не такой болезненный, как рефинансирование. Однако иногда выгоднее реализовать заложенное имущество и покончить с долгами или взять время на обдумывание.

Для организаций-должников реструктуризация кредитов может означать большие жертвы, поскольку применяется в комплексе мер санации при спасении от банкротства:

• обмен доли собственности на прощение части долга;
• изменение сроков при повышении процентов;
• эмиссия ценных бумаг для покрытия процентов.

Документы и порядок общения с банком

Реструктуризация проводится в том же банке, который выдал кредит, и обычно заранее прописывается в договоре. Банк может взимать небольшую комиссию за оформление или требовать погашения определённой части кредита — это похоже на заключение кредитного договора заново, только из расчёта оставшейся к уплате суммы.

Порядок реструктуризации мало чем отличается в разных банках, разве что вместо заявления может быть анкета.

1. Заявление должник составляет в свободной форме, иначе банком может быть предложена специальная анкета, в которой точно так же нужно пояснить своё положение.
2. Заявка направляется в отдел работы с проблемной задолженностью.
3. Банк выбирает список документов, которые нужно собрать должнику.
4. Должник передаёт требуемые документы.
5. Специалисты принимают решение, стоит ли реструктуризировать кредит.
6. Составляется новый договор, подбираются условия реструктуризации.

Подтверждающие просьбу заёмщика документы могут сообщать не только о его бедственной ситуации, но и о его близких. Это также относится к уважительным обстоятельствам.

В банке не меняют условия кредита по любому капризу заёмщика.

Подходящие документы обычно имеют вид различных справок:

• больничные листы и справки из медучреждений;
• трудовые книжки, справки с мест работы, формы 2-НДФЛ;
• свидетельства об инвалидности или смерти близких;
• оценочные документы о порче недвижимого имущества;
• справки от службы занятости населения;
• справка из военкомата о призыве в армию;
• справка о декретном отпуске по беременности или уходу.

Документы можно направить письмом и до того, как об этом попросит банк, хотя есть вероятность, что перечень будет неполным.

Соглашаются на реструктуризацию не все банки, но почти все крупные: Сбербанк, Хоум Кредит, Альфа-Банк и т.д.

Выплачиваем долг по-другому — варианты и последствия

В зависимости от характеристики, данной банком заёмщику, не только принимается решение о реструктуризации, но и подбирается конкретный механизм, к которому допустят должника.

Банки неохотно идут на уступки, которые ставят должников в условия даже более выгодные, чем при взятии кредита. Хотя прощение неустоек случается, а увеличение срока займа прекрасно работает.

Особенно внимательны кредиторы к ипотечным займам, но не чтобы сдержать реструктуризацию, а чтобы заёмщик не отказался от залога.

Как крайнюю меру банки рекомендуют взятие новых кредитов под другим процентом, что зовут уже не кредитными каникулами, а кредитным рефинансированием.

Способы реструктуризации кредита

Распространённой моделью уступки, предлагаемой банком должнику, служит выплата процентов по кредиту, не затрагивая основной займ. Должник будет платить проценты до тех пор, пока не сможет рассчитываться по основному долгу. С изменениями в потребительском кредите от 2014-2015 гг. это ещё и прозрачная фиксированная величина, то есть от времени процент не вырастет.

Другой известный подход состоит в замене равных (аннуитетных) ежемесячных платежей на сезонные (дифференцированные) транши. В период кризиса должник будет платить мало, а под конец — гораздо больше.

Банк может прийти к решению об аннулировании штрафных санкций, если просроченные выплаты подкреплены уважительными причинами. В отношении же способов реструктуризации доступными также являются:

• пролонгация срока займа с уменьшением ежемесячных взносов;
• перенос кредита в другую валюту;
• новый график выплат с учётом доходных периодов должника;
• рефинансирование кредита новым кредитом с другим процентом;
• отсрочка выплат, вплоть до полной на срок от года до трёх лет.

Сезонные платежи особенно выгодны для фермерских хозяйств, тогда как полная отсрочка предоставляется женщинам в декрете и потерявшим трудоспособность мужчинам.

При худшем раскладе реструктуризации принесёт увеличение процентной ставки по кредиту, но должник получит достаточно времени встать на ноги.

Изменение ипотечного и валютного займа

Во время внешнеэкономических кризисов и скачков валюты особенно страдают граждане, взявшие ипотеку или кредит в валюте. Однако первым навстречу идут банки, а вторым — государство.

Банки не желают, чтобы собственники ипотечного жилья возвращали недвижимость для реализации и покрытия долга. Это приводит лишь к скоплению дорогостоящего и невостребованного в кризис жилья, перенасыщает рынок и рушит доходы банков.

Реструктуризацию ипотечной задолженности предлагают в подавляющем большинстве случаев и ждут от ипотечных заёмщиков хоть минимальных платежей по кредиту. Банки добиваются регулярного притока средств.

Вместе с тем в Госдуме обсуждается проект закона N 700708-6, который должен обязать кредиторов реструктуризировать долги граждан по валютным кредитам в рубли. На реструктуризацию валютных долгов направлено и рекомендательное письмо Центробанка от января 2015 г. N 01-41-2/423. Кредиторы не торопятся ему следовать, но массовая задержка выплат неизбежно ведёт к уступкам.

Государство не может заставить банки пересчитать кредитные долги по курсу на дату их формирования, но пытается не допустить их роста с дальнейшими скачками валют. Поэтому валютные долги и валютная ипотека переводятся в рубли.

Банки добиваются регулярного притока средств.

Отдалённые обязательства

Должник снимает кредитное бремя с плеч, проходя через реструктуризацию долга, но не избавляется от него, а лишь отодвигает подальше. Когда обстановка нормализуется, долг будет выплачен в полной мере, зато сейчас удастся сохранить квартиру, машину или образ жизни.

Может показаться, что было бы замечательно улучшить условия кредитования для всех, но реструктуризация не всегда проходит на экономически выгодных условиях. Платёж удастся перенести, но ставка по кредиту может возрасти.

Как обратиться в банк за реструктуризацией:

Отдельного внимания заслуживают валютные и ипотечные изменения, которых должны добиваться владельцы крупных долговых обязательств. Отсутствие уступок в этой области ведёт к потере клиентов кредиторами и платёжеспособности гражданами.

dolgofa.com

Банк отказал в реструктуризации кредита, что делать?

Содержание статьи

В период материальных трудностей, которые возникли в связи с различными форс-мажорными обстоятельствами, заемщик может оказаться в ситуации, когда больше не может исполнять обязательства по кредиту. В результате общая сумма долга продолжает увеличиваться из-за начисленных процентов, штрафов и неустойки. Некоторые кредиторы в таких случаях для снижения финансовой нагрузки клиента предоставляют услугу реструктуризации долга. Но что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита, хотя должник и не отказывается от исполнения взятых обязательств?

Реструктуризация

Реструктуризация подразумевает под собой отсрочку платежа по кредиту за счет увеличения срока кредитования. Смысл реструктуризации заключается в изменении графика платежа на определенных банком условиях. Она позволяет снизить долговую нагрузку для заемщика за счет уменьшения ежемесячных платежей, хотя итоговая сумма его задолженности возрастает.

Зачастую банк не меньше, чем должник, бывает заинтересован в реструктуризации долга, возникшего в связи с трудным финансовым положением клиента, ведь в таком случае кредитор экономит время и расходы на судебные притязания, предотвращает увеличение задолженности и сохраняет качество своего кредитного портфеля.

Обратите внимание! Данный вид отсрочки подходит для должника, финансовые трудности которого имеют кратковременный характер. Но при этом ему важно помнить, что исполнить долговое обязательство все равно придется.

Кредитор может предложить несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, а должник уже сам определяет, какой из них для него наиболее подходящий:

• предоставление льготного периода времени за счет ежемесячных выплат только по процентной ставке;
• отсрочка на оговоренный период по уплате основной суммы долга либо всего долга, включая начисленные проценты и неустойку;
• изменение валюты кредиты;
• увеличение срока кредита;
• списание неустойки;
• снижение процентной ставки по кредиту;
• изменение графика выплаты задолженности;
• другие варианты.

Реструктуризация долга по кредиту является не обязанностью, а правом кредитора. Означает ли это, что банк может в ней отказать?

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с отказом банка в реструктуризации кредита, то вам следует помнить, что:

• Все случаи уникальны и индивидуальны.
• Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
• Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Может ли банк отказать в реструктуризации

Кредитор может предоставить заемщику услугу реструктуризации долга лишь в определенных случаях и на некоторых основаниях. Перечислим их:

• заемщик не прибегал ранее к реструктуризации долга – имеет положительную кредитную историю;
• у него нет просрочек по предыдущим кредитам;
• есть уважительные причины, подтверждающие финансовую несостоятельность заемщика в данный период;
• возраст заемщика не превышает 70 лет.

Самое главное для должника, претендующего на реструктуризацию – это документально подтвердить наличие веских обстоятельств, не позволяющих ему оплачивать кредит.

Обратите внимание! Обычно банки отказывают в реструктуризации долга, если у заемщика плохая кредитная история, а платежи ранее вносились несвоевременно, даже в течение кратковременного периода. Иногда отказы финансового учреждения следуют один за другим, прежде чем оно решит предоставить данную услугу заемщику. И прежде всего, отказы связаны с наличием риска, что после окончания периода реструктуризации должник не сможет оплатить долг по кредиту. Банк должен быть уверен, что заемщик и дальше будет исполнять обязательства, а его финансовые трудности кратковременные.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Подавая в банк заявление на реструктуризацию долга по кредиту, заемщику следует привести вескую причину, по которой он не может в данный период вносить ежемесячные выплаты по кредиту. Когда же заемщик таки получил отказ в реструктуризации, нужно убедиться, что к заявлению были приложены все необходимые документы, подтверждающие причины финансовых трудностей. Если нет – подготовить недостающие и через несколько недель написать повторное заявление. В данном вопросе нужно проявлять твердость, настаивая и далее на реструктуризации. Заявление лучше отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Обратите внимание! Мотивировать свою просьбу можно и ст. 451 ГК РФ, которая предусматривает изменение условий кредитного договора в связи с возникновением существенных обстоятельств, к которым можно отнести потерю работы, тяжелую болезнь и другие веские причины.

Когда же заемщик подает заявление в банк лично, ему необходимо оставлять себе заверенные копии, чтобы иметь доказательства того, что он не отказывался от исполнения обязательств. Этот аргумент в будущем может существенно повлиять на решение суда, если кредитор обратится за взысканием долга в судебном порядке.

В случае отказа банка пойти навстречу заемщику и во второй раз последний вправе написать исковое заявление в суд о реструктуризации задолженности. Такое заявление требует юридически грамотного составления и учета многих нюансов, поэтому должнику лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.    

Образец заявления

Обсудите вопрос отказа банка в реструктуризации кредита с юристом

Кочешкова Анастасия Владимировнаавтор статьи

Окончила в 2006 году КрасГАУ по специализации “Государство и право”, квалифицированный юрист. Стаж работы по юридической специальности более 9 лет в качестве юрисконсульта по гражданским делам. Оказывает помощь в юридических вопросах гражданско-правовой направленности.

nolos.ru

• 
  Банковские ячейки в москве адреса
• 
  Банк ренессанс ставки по кредитам
• 
  Как изменить номер мобильного для мобильного банка
• 
  Банковский перевод плюсы и минусы
• 
  Банкомат операция не авторизована
• 
  Справка 2 ндфл по форме банка альфа банк
• 
  Системообразующие банки цб рф
• 
  Настройка клиент банка втб 24
• 
  Терминал банкомата
• 
  Реструктуризация банка это
• 
  Тинькофф реквизиты банка для перевода денег