Как грамотно разговаривать с должником. Как банки работают с должниками
Как банки работают с должниками
Почему возникает задолженность перед банком. Какие санкции применяют банки к своим должникам. Что предпринять должнику для урегулирования вопроса и как минимизировать неприятные последствия задолженности.
Как банки работают с должникамиКредиты являются одним из популярных инструментов для разрешения финансовых проблем. Но одновременно кредит может вызвать новые неприятные обстоятельства.
И возникают они, когда у человека появляются серьёзные задолженности перед банком. Разумеется, банк не может оставить подобное без внимания, и потому с должниками происходит основательная поэтапная работа. Рассмотрим её чуть более подробно.
Причины возникновения задолженности
Для начала важно понять, почему же происходят просрочки, почему люди становятся должниками. Есть несколько причин для этого, от достаточно безобидных до довольно-таки серьёзных. Иногда бывает, что клиент попросту не понял условий договора. Также может быть, что он банально забыл сделать очередной платёж вовремя. Бывает и такое, что выписка по счёту попросту не дошла до клиента. Всё это – достаточно простые и разрешаемые ситуации.
Иногда причины бывают более серьёзными, например, потеря работы, дееспособности или платежеспособности. Мошеннические действия также могут служить причиной того, что банк не получит свои деньги обратно.
Но чаще всего значительные задолженности возникают, так как люди не могут рассчитывать свои возможности. Сначала человек берёт кредит, потом ещё один, и вот он уже начинает брать новые кредиты для погашения предыдущих, попадая, таким образом, в замкнутый круг, вырваться из которого не так-то и просто.
Штрафы и санкции
Меры, которые применяют банки относительно должников, являются многоуровневыми и идут по нарастающей. Начинается всё с штрафов и пени, которые могут быть разовыми, либо начисляться на сумму просроченной задолженности. Иногда штрафы продолжают налагать в течение продолжительного промежутка времени, иногда же политика банка такова, что осуществляться подобное может лишь в течении какого-то определённого периода.
Далее банк связывается с Бюро кредитных историй и передаёт туда данные о задолженности. Это очень серьёзная мера, потому что с испорченной кредитной историей не выйдет взять кредит не только лишь в этом банке, но и в любом банке вообще, а выправить данную кредитную историю очень и очень трудно, и не всегда это может успешно выйти.
Очередная мера – это передача дела в суд. Обычно в суд обращаются, когда переговоры с должником ни к чему не приводят. Если вина будет признана официально, в судебном порядке, то должнику грозит арест его имущества и распродажа последнего по цене, которая значительно ниже рыночной.
Для начала продаётся имущество, что передавалось в залог банку, затем – денежные средства, затем – недвижимость, автотранспорт, а потом уже дело доходит и до прочего имущества. Конечно, имеются некоторые ограничения, например, если жильё не в залоге и иного места для жительства у должника нет, то его продать не могут, но, тем не менее, меры всё равно будут приняты значительные.
Что хуже всего для должника – распродажа имущества будет осуществляться по достаточно низкой стоимости, а потому даже значительная распродажа может не покрыть задолженность. Также возможен принудительный возврат долга через процент (50%) от заработка.
После этого ограничивается выезд должника за границу, что относится ко всем возможным видам поездок. Ну а затем наступает крайняя мера ответственности – уголовная. Это происходит при доказательстве того, что действия заемщика были мошенническими, что человек изначально не собирался погашать ссуду.
А уголовная ответственность – это дело более чем серьёзное, в значительной степени влияющее на всю жизнь человека, так что ни в коем случае нельзя доводить дело до подобного.
Рекомендации должникам
Бывают разные ситуации, иногда мы не можем погасить кредит при всём желании, но всё же постарайтесь выплачивать его хотя бы понемножку, даже если целиком его погасить и не выйдет. Зато банк будет знать, что вы точно намереваетесь осуществлять возврат долга.
Если же долг вы вернуть не можете никаким образом, честно отправляйтесь в банк и заявляйте об этом. Если вы по каким-то причинам не можете посетить банк, то идите туда при первой выдавшейся возможности, прихватив с собой документы, которые помогут подтвердить причину вашего отсутствия. Никому не выгодно доводить дело до суда, потому в банке вам постараются помочь, предложив условия, что помогут оптимизировать ваши возможности по возврату кредита.
© Сергей, BBF.ru
bbf.ru
Принцип работы банков с должниками
Кредиты стали распространенным понятием, проникнув буквально во все сферы жизни. Все больше людей предпочитают брать кредиты в банках, приближая возможность стать обладателем заветной мечты. Интересный факт - многие заемщики одновременно могут оплачивать кредиты, взятые в разных банках и на разные потребности, отдавая предпочтение многочисленным кредитам на небольшие суммы, а не крупному займу в одном банковском учреждении.
Кредиты для многих – сродни наркотику, без них становится сложно строить планы. С помощью банковских средств можно решить много проблем. Например, клиент берет у банка деньги на ремонт квартиры. Сделав ремонт, он понимает, что без новой мебели, техники ему просто не обойтись. Зачем ждать? Можно же взять еще один или несколько кредитов.
Желание отправиться в путешествие, не имея на руках нужной суммы, тоже можно понять. Планируя отправиться в путешествие и обдумывая приобретение тура в кредит, ознакомьтесь с опубликованным ранее материалом «Плюсы и минусы кредитов на путешествия», чтобы принять взвешенное решение.
Для заемщика, имеющего несколько кредитов, рано или поздно может наступить такой момент, когда клиент вынужден брать очередной кредит, чтобы погасить предыдущие займы. Попадая в порочный круг кредитов, взятых для закрытия других долгов, клиент рискует стать банкротом.
На первый взгляд в многочисленных займах нет ничего плохого. Но, втянутый в долги человек может оказаться в таком плачевном финансовом положении, которое не позволит внести очередной ежемесячный минимальный платеж. Причин для этого более чем достаточно. Клиент может оказаться уволенным с работы или пострадавшим в ДТП, или же просто может не рассчитать свои финансовые возможности. Как следствие – просрочки, штрафы, суды. И кредитная история после этого сильно портится. О том, по каким причинам портится кредитная история, можно прочесть в статье «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?»
Согласно кредитному договору, клиент обязан выполнять свои обязательства - банк не прощает своих должников.
Штрафы и пени
Что ждет клиента банка, если он не вносит платежи по кредиту? Прежде всего, банк начисляет на задолженность должника дополнительные штрафы и пени. Размер штрафа может зависеть от суммы просроченной задолженности, от первоначальной суммы кредита. В каждом банке существуют свои установленные правила.
Штрафы могут начисляться помесячно или же за каждый день просрочки. Если на протяжении длительного времени не вносить платежи вместе со штрафными санкциями, то на выходе может получиться кругленькая сумма, которая в любом случае ложится тяжелым грузом на плечи должника. Если вы сомневаетесь в том, что успешно закрыли один из своих кредитов в далеком прошлом, и опасаетесь праведного гнева со стороны банковских учреждений в будущем, не мешкайте. Узнайте, есть ли у вас задолженности, воспользовавшись рекомендациями, приведенными в статье «Числится ли за вами задолженность по кредиту?».
Кредитная история
Банковская система устроена так, что вся информация о наличии просрочек у клиента передается в бюро кредитных историй. И если штрафы и пеню еще можно погасить, то исправить свою кредитную историю несколько сложнее. Испорченная кредитная история не позволит взять кредит на крупную сумму или дорогостоящий товар ни в одном другом банке. Учитывая тот факт, что делать серьезные прогнозы относительно своего будущего может позволить себе достаточно узкая прослойка общества, важно щепетильно относиться к кредитной истории каждого из членов своей семьи.
Заемщик, погасивший кредит, нередко обещает себе, что больше никогда не будет брать взаймы у банка, но может вновь столкнуться с необходимостью взять взаймы деньги у финансового учреждения, так как в одной из жизненных ситуаций это будет единственным правильным и возможным решением. Поэтому пренебрегать таким понятием как кредитная история, по меньшей мере, неразумно.
Продажа имущества
Если клиент-должник не будет идти на контакт с банком, и систематически на протяжении длительного времени не будет выполнять свои обязательства, прописанные в кредитном договоре, банк может передать дело в суд. Судебное разбирательство нельзя назвать слишком приятным процессом. Должники практически во всех случаях признаются виновными, за исключением выявления мошеннических схем с участием третьих лиц.
О том, как не стать жертвой мошенников, вы можете узнать в опубликованном ранее материале «Кредитное мошенничество. Как себя обезопасить?» Если дело дойдет до суда и банк выиграет судебный процесс, то должнику грозит наложение ареста на имущество, которое является его собственностью. Имущество банк продает на аукционе по цене, которая ощутимо ниже рыночной, а это вовсе невыгодно недобросовестному заемщику.
Процедура изъятия очень проста и предсказуема, банки действуют по одной установленной схеме. Сначала продается залоговое имущество, потом накладывается арест на все денежные счета. Далее банк изымает недвижимость, которая является собственностью неплательщика, транспортное средство и другие ценные вещи. В этом процессе есть много нюансов. Если у должника недвижимость не находится в залоге, и является его единственным местом для проживания, то в этом случае банк не имеет права накладывать арест. Арест также невозможно наложить на социальные выплаты, предметы домашнего обихода.
Если клиент-должник работает официально, банковский долг может удерживаться из его заработной платы. Здесь тоже есть несколько нюансов. После банковского удержания у клиента должно оставаться достаточно средств для содержания самого должника и всех его иждивенцев. Этим способом долг перед банком можно гасить десятилетиями.
Неуплата по кредитам может повлечь за собой целый ряд и других проблем. Злостные неплательщики не имеют возможности выезжать за пределы страны, даже если это рабочая, туристическая или гостевая поездка.
Крайней мерой наказания является уголовная ответственность. К уголовной ответственности можно привлечь только через суд, в случае, если банк докажет, что клиент получил кредит в результате мошеннических действий и изначально не планировал вносить по нему ежемесячные платежи.
Избежать всех этих мер наказания можно только одним путем: своевременно погашая платежи по кредитам. Банк должен быть уверен в клиенте и в его платежеспособности и ответственности. Если нет возможности внести очередной платеж, клиент должен самостоятельно обратиться в банк, чтобы найти оптимальный и менее болезненный выход из сложившейся ситуации.
Как не стать злостным должником банка?
Проблемы не решаются самостоятельно. Чтобы не испортить свою кредитную историю, избежать штрафов и пени, не ходить на длительные судебные слушания, нужно выполнять все условия кредитного договора.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и вам действительно нечем платить по кредиту, срочно обратитесь в банк. Необходимо понимать, что банку не очень выгодно судиться со своими клиентами, ведь судебное разбирательство, изъятие имущества влечет за собой трату времени и средств. Если клиент идет навстречу банку, то банк всегда пойдет на уступки клиенту.
В банковской практике много способов решения сложных финансовых ситуаций. Чаще всего банк предлагает клиенту-должнику провести реструктуризацию его кредитного договора, в этом случае может быть увеличен срок кредита. В результате обоюдно выгодного решения клиент может вносить платежи по удобному для него графику.
Продемонстрируйте банку желание вносить платежи и выплачивать кредит. Это позволит сохранить репутацию и избежать серьезных последствий для собственной кредитной истории! Искренне желаем финансового благоразумия и процветания!
acredo.ru
Как банки работают с должниками — Финансовая жизнь
Как банки трудятся с должниками
Кредиты являются одним из популярных инструментов для разрешения денежных неприятностей. Но в один момент кредит может привести к новым неприятные события.
И появляются они, в то время, когда у человека появляются важные задолженности перед банком. Очевидно, банк не имеет возможности покинуть подобное без внимания, и потому с должниками происходит основательная постепенная работа. Разглядим её чуть более детально.
Обстоятельства происхождения задолженности
Для начала принципиально важно осознать, отчего же происходят просрочки, из-за чего люди становятся должниками. Имеется пара обстоятельств для этого, от достаточно безобидных до довольно-таки важных. Время от времени не редкость, что клиент попросту не осознал условий контракта.
Кроме этого возможно, что он очевидно забыл сделать очередной платёж своевременно. Бывает и такое, что выписка по счёту попросту не дошла до клиента. Всё это – достаточно простые и разрешаемые обстановки.
Время от времени обстоятельства бывают более важными, к примеру, утрата работы, дееспособности либо платежной способности. Мошеннические действия также могут служить причиной того, что банк не возьмёт собственные деньги обратно.
Но значительно чаще большие задолженности появляются, поскольку люди не смогут рассчитывать собственные возможности. Сперва человек берёт кредит, позже ещё один, и вот он уже начинает брать новые кредиты для погашения прошлых, попадая, так, в замкнутый круг, вырваться из которого не так-то и просто.
санкции и Штрафы
Меры, каковые используют банки относительно должников, являются многоуровневыми и идут по нарастающей. Начинается всё с пени и штрафов, каковые смогут быть разовыми, или начисляться на сумму просроченной задолженности. Время от времени штрафы налагают в течение продолжительного промежутка времени, время от времени же политика банка такова, что осуществляться подобное может только в течении какого-либо определённого периода.
Потом банк связывается с Бюро кредитных историй и передаёт в том направлении информацию о задолженности. Это весьма важная мера, по причине того, что с сломанной кредитной историей не выйдет забрать кредит не только только в этом банке, но и в любом банке по большому счету, а выправить данную кредитную историю весьма и весьма тяжело, и не всегда это может удачно выйти.
Очередная мера – это передача дела в суд. В большинстве случаев в суд обращаются, в то время, когда переговоры с должником ни к чему не приводят. В случае если вина будет признана официально, по суду, то должнику угрожает арест его имущества и распродажа последнего по цене, которая существенно ниже рыночной.
Для начала продаётся имущество, что передавалось в залог банку, после этого – финансовые средства, после этого – недвижимость, автотранспорт, а позже уже дело доходит и до другого имущества. Само собой разумеется, имеются кое-какие ограничения, к примеру, в случае если жильё не в залоге и иного места для жительства у должника нет, то его реализовать не смогут, но, однако, меры всё равняется будут приняты большие.
Что хуже всего для должника – распродажа имущества будет осуществляться по достаточно дешевизне, а потому кроме того большая распродажа может не покрыть задолженность. Кроме этого вероятен принудительный возврат долга через процент (50%) от дохода.
Затем ограничивается выезд должника за границу, что относится ко всем вероятным видам поездок. Ну а после этого наступает крайняя мера ответственности – уголовная. Это происходит при доказательстве того, что действия заемщика были мошенническими, что человек изначально не планировал погашать ссуду.
А уголовная ответственность – это дело более чем важное, в значительной мере воздействующее на всегда человека, так что ни за что нельзя доводить дело до аналогичного.
Советы должникам
Бывают разнообразные обстановки, время от времени мы не можем погасить кредит при всём жажде, но однако попытайтесь выплачивать его хотя бы понемножку, даже в том случае, если полностью его погасить и не выйдет. Но банк будет знать, что вы совершенно верно собираетесь осуществлять возврат долга.
В случае если же долг вы вернуть не имеете возможность никаким образом, честно отправляйтесь в банк и заявляйте об этом. Если вы не известно почему не имеете возможность посетить банк, то идите в том направлении при первой выдавшейся возможности, прихватив с собой документы, каковые окажут помощь подтвердить обстоятельство вашего отсутствия. Никому не выгодно доводить дело до суда, потому в банке вам попытаются оказать помощь, предложив условия, что окажут помощь оптимизировать ваши возможности по возврату кредита.
© Сергей, TimesNet.ru
Как работает банк с должниками?
Интересные записи
Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны:
kbrbank.ru
9 советов при общении с коллекторами и службами взыскания банков
Совет 1
Записывайте разговоры
Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (или, как его общепринято называют, "Закон о коллекторах") жестко регламентирует правила общения взыскателей и должников.
Согласно закону, коллекторы, или сотрудники отдела взыскания банка, или МФО, не вправе:
- применять к должникам физическую силу;
- угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
- унижать честь и достоинство должника;
- грозить уголовной ответственностью;
- "расписывать стены" в подъезде должника;
- расклеивать листовки, или распространять другим образом информацию о наличии задолженности.
Закон молод и первое время может игнорироваться недобросовестными сотрудниками коллекторских агентств. Поэтому, рекомендуем записывать разговоры с взыскателями. И в случае некорректного общения с Вами незамедлительно жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов России. Для этого достаточно зарегистрироваться на официальном сайте http://fssprus.ru/ и через раздел "Онлайн-приемная" отправить жалобу, приложив подтверждающие нарушения закона со стороны коллекторов документы. Это поможет закону заработать в полную силу.
Совет 2
Попросите представиться
Коллекторы обязаны представиться перед началом разговора. Вам обязаны сообщить: ФИО; должность; название организации; уточните, на каком основании они занимаются Вашим долгом. Варианта может быть два: агентский договор с банком, выдавшим Вам кредит, или договор уступки прав, требований (цессии) с тем же банком. В первом случае долг по кредиту так и остается принадлежать банку, коллекторы лишь привлечены для оказания услуг по взысканию долга. Во втором случае долг Ваш перешел от банка коллекторам, т.е. банку Вы больше ничего не должны, всё взаимодействие теперь будет только с коллекторами.
В случае отказа предоставить Вам указанную информацию, не стесняйтесь сказать: «Извините, но без этой информации я не вижу смысла продолжать разговор, т.к. непонятно кто Вы и что Вам от меня нужно». Если звонки аналогичного характера продолжают поступать, Вам необходимо обратиться в правоохранительные органы, предварительно записав телефонный разговор. Это не что иное, как вымогательство - статья уголовного кодекса.
Совет 3
Потребуйте документ, подтверждающий полномочия коллекторского агентства
Попросите выслать заказным письмом в Ваш адрес агентский договор или договор цессии (в зависимости от того, какой способ сотрудничества используется между банком и коллекторским агентством), дабы убедиться, что звонящий или пришедший вообще имеет какие-либо полномочия общаться с Вами по Вашей задолженности. До тех пор, пока документального подтверждения у Вас нет, можете смело прекращать разговор фразой: «У меня, к сожалению, нет документального подтверждения Ваших полномочий. Поэтому разговор считаю бессмысленным».
Совет 4
Тон голоса
Тут универсальной формулы нет, т.к. каждый человек индивидуален. Но постарайтесь максимально отключить волнение, включить равнодушие и общаться спокойно. На все нападки и психологическое давление в Ваш адрес, отвечать так же спокойно и четко, не заводиться, т.к. в процессе общения взыскатели ищут Ваши слабые места, и если Вы смените тон на нервный – для них это будет признаком «попадания в цель».
Часто неожиданно взыскатель повышает голос, отвечайте спокойно: «Не повышайте, пожалуйста, на меня голос».
Совет 5
Объясните причину отсутствия платежей
Если взыскатель звонит Вам впервые, объясните коротко свою ситуацию, вследствие чего Вы не можете оплачивать кредит. Понятно, что зачастую коллекторов Ваши доводы не интересуют, их задача получить платеж в кратчайший срок. Но в дальнейшем, если звонки начнут носить слишком частый характер, Вы можете ссылаться на то, что уже объясняли ситуацию и не хотите 50 раз одно и то же повторять.
Совет 6
Типовые ответы
Разговор взыскателей идет по определенным шаблонам (наборам типовых фраз), поэтому если у Вас денег на оплату кредита нет и Вы понимаете, что Ваши доводы о потери работы и невозможности платить по кредитам собеседнику неинтересны, а цель его звонков и визитов - просто Вас «задолбать», отвечайте тоже максимально шаблонными короткими фразами: «да», «нет», «навряд ли», «постараюсь», «платить не отказываюсь, нет возможности сейчас», «не знаю», «я знаю», «от меня это не зависит», «это Ваше право» и т.д.
Приведем типовой разговор коллектора с заёмщиком:
К: Вы оплатите 25 или 26 числа? Вы: Не знаю. К: А кто знает? Вы: Платить не отказываюсь, нет возможности сейчас! К (повышенным тоном): А КОГДА ОНА ПОЯВИТСЯ?! Вы (спокойно): Не знаю. К: Т.Е. ВЫ ОТКАЗЫВАЕТЕСЬ ПЛАТИТЬ?! Вы: Нет. Нет возможности сейчас! и т.д. Вы: Не знаю.
Совет 7
Без бумажки – ты букашка
В разговоре Вам часто могут быть предложены различные варианты частичного «списания долга», приостановки начисления пеней и штрафов. Это, в принципе, правильный подход со стороны банков и коллекторов, но зачастую они используют подобные трюки, просто чтобы получить какую-то сумму от Вас. Вот реальные примеры: «Оплатите до завтра 10000, и мы не будем передавать информацию о Вашей просрочке в бюро кредитных историй», или «Оплатите до 20-го числа 20000, и я Вам прощу 50000» и т.д. В первом случае взыскатель явно лукавит, т.к. информация в бюро кредитных историй поступает в автоматическом режиме, и рядовой сотрудник на это повлиять никак не может (подробнее о кредитных историях в соотв. статье). Во втором случае сразу смущает фраза «Я прощу», он-то, может, и простит, а вот банк?! Поэтому если Вам в разговоре готовы идти на какие-то уступки, просите это закрепить документально в виде дополнительного соглашения к кредитному договору. Без подписанного документа – это всего лишь слова…
Совет 8
Посылайте взыскателей в суд
Если понимаете, что в ближайшие месяц-два Вы не сможете восстановить платежи по графику, а от Ваших небольших платежей долг не снижается, а наоборот продолжает расти. В суде есть шансы, что кредитный договор будет расторгнут. Долг в этом случае будет зафиксирован (подробнее в статье «Судебные тяжбы с кредиторами»), Вы сможете снизить пени и штрафы. Хоть эти слова и очень не нравятся звонящим, но не стесняйтесь говорить: «На данный момент оптимальным для Вас и меня будет обращение в суд. И по решению суда я буду выплачивать судебным приставам», или «К сожалению, посильные для меня сейчас платежи не приводят к снижению долга, поэтому я не вижу смысла платить в никуда. Лучше Вам обратиться в суд, по решению которого я продолжу оплату». И не слушайте доводы коллекторов о том, что в суде будет только хуже, что на Вас повесят все судебные расходы, долг вырастет в разы. Долг в суде зачастую сильно снижается, а что самое главное, фиксируется (если Судом кредитный договор будет расторгнут), «счетчик останавливается».
Совет 9
Будьте максимально подготовлены к разговору
В Вашем распоряжении необъятные просторы интернета и наш ресурс, благодаря которому Вы сможете абсолютно бесплатно сдержать любой натиск со стороны коллекторов и службы взыскания банков. Если Вы попали в непростую ситуацию и не можете больше оплачивать кредиты, прочитайте наш сайт от корки до корки, и мы уверены, что Вы найдете ответы на все свои вопросы и сможете самостоятельно выработать стратегию поведения и выхода из долгов. Мы не рекомендуем прибегать к услугам антиколлекторов и всевозможных финансовых защит на этапе общения с коллекторами, т.к. взыскателей только разозлит тот факт, что Вы нашли деньги на оплату услуг сторонних организаций, а им денег не платите. Подробнее в статьях: «Антиколлекторы», «Юридические фирмы: как не купить воздух?».
Используя наши советы в разговорах со взыскателями, Вы создадите образ непробиваемого грамотного клиента и пониманием бесперспективности «типовых приемчиков» подтолкнете к скорейшей передаче дела в суд. А после получения решения суда в случае непосильности долгов Вы сможете «списать» их через процедуру .
dolgam.net
Как построена работа с должниками в банках и МФО
Собираясь взять кредит, вы должны ясно понимать, что эти деньги могут принести вам не только материальные ценности и душевный праздник, но и в случае их невозвращения большие неприятности. Например, постоянные звонки от коллекторов вам домой, на работу или близким людям.
СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:
Общие принципы работы
Если у вас возникли материальные трудности, и вы не в состоянии внести ежемесячный платеж, то банк может обязать вас оплатить задолженность в полном объеме. Система построена таким образом, что оказать помощь банковским должникам могут только квалифицированные юристы. Это связано с юридической неграмотностью населения, хотя человек может вполне справиться своими силами.
Уважаемые читатели!
Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»
Москва: 8 (499) 938-40-59
С-Петербург: 8 (812) 467-39-61
Важно! С 1 января 2017 года в силу вступил Федеральный закон №230, который позволяет контролировать действия коллекторских агентств. При нарушении прав должника, необходимо жаловаться в ФССП, которая назначена контролирующим органом за системой коммерческого взыскания.
Из-за чего банковские должники допускают просрочки платежей?
Давайте рассмотрим, самые распространенные причины:
- Просрочка по техническим причинам. Например, Клиент банка не понял условий договора.
- Человек лишился работы или находится в декретном отпуске.
- Клиент забыл оплатить (встречается достаточно часто).
- Отсутствие в адресе проживания, смена места жительства (клиент просто не получил выписки по счету и не знает о задолженности).
- Временная потеря платежеспособности. Например, инвалидность, служба в армии, тюрьма.
- Оформление кредита для третьих лиц, мошеннические действия.
- Смерть или полная недееспособность.
Случиться, может, всякое, каждый может стать заложником жизненных обстоятельств, перечисленных выше или каких-то иных. В один прекрасный день все переворачивается с ног на голову и вот люди уже небанковские клиенты, а банковские должники. Они не могут внести ежемесячный платеж и машина по «выбиванию» долгов, начинает работать на полную мощность.
Работа коллекторов с должниками — этапы
1) Самое первое, что ожидает человека, допустившего, задолженность, это штраф и первая ступень банковской просрочки. В зависимости от банка и его основной деятельности (например, выдача потребительских кредитов или только ипотечное кредитование), количество таких ступеней может быть разное, от одной до пяти. Даже для одного банка.
2) Если сотрудники просрочки не смогли взыскать задолженность с клиента, то договор попадает в отдел взыскания банка. Сотрудники отдела, могут помочь должнику, отменив начисленные ранее штрафы и проценты.
3) Если уговоры на клиента не действуют или он не выходит на связь, то работа с должниками перенаправляется в выездные группы. Сотрудники которых, постоянно будут приезжать по всем имеющемся адресам заемщика начиная с домашнего и кончая рабочим.
4) В любом банке имеется юридический отдел, который подает в суд на должников и ведет работу со службой судебных приставов (ФССП). Юристы банка очень часто присутствуют при описи и аресте имущества. Также с ФССП могут работать и отделы взыскания. В этом случае все решает сумма долга.
Важно! Ознакомиться со списком вещей подлежащих аресту, можно в этой статье.
5) Если заемщик обманул банк и при получении кредита представил подложные документы, то работа с должниками при помощи банковских «рычагов» прекращается. Представитель банка пишет заявление в ОБЭП, и сотрудники полиции возбуждают уголовное дело.
6) Если банк не смог взыскать задолженность самостоятельно, то согласно ст. 382 ГК РФ он переуступает или продает долг коллекторскому агентству.
Итог
Банки не любят терять свои деньги, поэтому работа с должниками не прекращается ни на минуту. В любом случае банк взыщет самостоятельно или просто продаст задолженность, тем самым получив причитающиеся ему денежные средства обратно.
Если возникают вопросы по теме данной статьи или требуется консультация специалиста, напишите нам комментарий. Также вы можете обратиться к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна либо позвонить по указанным телефонам.
Обращаем ваше внимание, что все консультации бесплатны. Мы обязательно ответим и поможем. Только, таким образом, должно существовать нормальное правовое государство.
Задать вопрос специалисту:
procollection.ru
Как разговаривать с должником - по телефону, по кредиту
Работа с проблемными заемщиками требует тщательной подготовки, при этом невозможно выделить единый психологический тип должника или 100% шаблонную методику, которая гарантированно приведет к положительному результату.
Задача опытного сотрудника, занимающегося возвратом проблемной задолженности, успеть за 3-5 минут разговора с должником прочувствовать его, и склонить его к решительным действиям – оплате. Каждый разговор индивидуален, и проходить он может по-разному, однако заканчиваться всегда должен обещанием оплаты.
Работа с должниками может включать в себя:
- взыскание долга по телефону;
- выездная работа по кредиту.
Взыскание задолженности по телефону
Ошибочное предположение, что представители кредитора или коллекторской компании хладнокровные машины для «выбивания» долгов. При приеме на работу к потенциальным специалистам выдвигается одно из основных требований, это эмоциональная устойчивость перед возможным натиском со стороны должника.
Неверно думать, что проблемные заемщики при звонке кредитора поголовно будут бояться и сразу идти на контакт, который приведет к погашению просрочки по кредиту. Важно понимать, что большая часть долгов возникает у недобросовестных плательщиков, которые намеренно не выполняют свои обязательства и не особо собираются это делать.
Умение найти точку воздействия на должника, которая способна кардинально изменить отношение к договорным обязательствам – залог успеха в коллекторской деятельности.
На этапе подготовки, в первую очередь необходимо изучить сведения о лице, с которым предстоит общение.
Первое знакомство с должником начинается с изучения его кредитного дела, и на его основе определяется:
- Ф.И.О. должника;
- пол;
- возраст;
- кредитная история;
- размер и тип долга;
- тип кредитного продукта;
- история оплат;
- история общения, сдержанных и просроченных обещаний по оплате.
Этих данных вполне достаточно, чтобы опытный специалист уже понимал, с кем предстоит общение и как строить свой диалог.
Не всегда общение проходит непосредственно с должником, часто бывает, что напрямую выйти на связь с ним не удается, и в таких случаях возникает необходимость разговаривать с 3-ми лицами, которые имеют родственное или косвенное отношение к клиенту:
Общение может вестись с:
- близкими родственниками – родителями, братьями или сестрами и иным родственными лицами;
- знакомыми или друзьями;
- коллегами по работе;
- соседями по дому, лестничной площадке или улице.
Подготовка к общению с третьими лицами также немаловажный элемент общей системы возврата долга.
Видео: Психология сбора долгов
План разговора по телефону
Весь разговор с заемщиком делится на несколько этапов:
Приветствие
На данном этапе сотрудник обязан поздороваться, и уточнить, с кем ведется беседа.
Если это заемщик – специалист обязан представиться, назвать свое имя и отчество, и наименование кредитора, чьи интересы он представляет.
С каждым годом заемщики черпают все больше сведений из тематических телевизионных программ или интернета, и могут потребовать назвать фамилию специалиста. В таких случаях нет необходимости называть подлинную фамилию, достаточно назвать «дежурную».
В любом случае, достоверность этого вряд ли будут проверять, если взыскание не выйдет за пределы правового поля, а за этой гранью взыскатель обязан постоянно следить.
Если это 3-е лицо – специалист представляется, и уточняет, какое отношение собеседник имеет к заемщику, а также уточняет возможность передать контактные данные для связи. Важно помнить, что при общении с третьими лицами запрещено раскрывать какие-либо подробности кредитного договора или личную информацию о должнике.
Даже если собеседник является близким родственником, информация по договору является конфиденциальной, разглашение которой может привести к серьезным последствиям для кредитора.
Допустимо сообщить, что у клиента есть невыполненные обязательства, урегулирование которых возможно согласовать по определенному телефону. Этого достаточно, чтобы 3-е лицо поняло, что у должника есть финансовые проблемы и ему необходимо что-то предпринимать.
![тягач в лизинг](/800/600/http/biznes-delo.ru/wp-content/uploads/2017/01/66945278-150x150.jpg)
О лизинге недвижимости для юридических лиц. Подробнее тут.
Информирование о наличие обязательства
На данном этапе специалист сообщает, что у заемщика имеется непогашенная долг, в том числе и просроченная по определенному кредитному договору. В зависимости от количества дней просрочки, необходимо корректировать план общения.
Задача взыскателя выяснить, по какой причине возникла просроченная задолженность, параллельно необходимо сопоставлять озвучиваемую информацию с кредитной историей, чтобы понимать – лжет клиент или нет.
Если ранее просрочек не было, а количество дней просрочки минимально – скорее всего имеет место разовый и несистематический сбой в платежах и высока вероятность, что заемщик войдет в график, и задача специалиста подтолкнуть к оплате.
Если же клиент попал в категорию должников, неоднократно обещавших сделать оплату и не делавших ее, необходимо подключать к разговору аргументацию, которая подтолкнет заемщика к активным действиям.
Аргументация
После того, как была озвучена информация о кредите, а также выяснены причины ее возникновения долга, необходимо переходить к этапу, которые играет ключевую роль в результативности общения – это аргументация.
Результат зависит напрямую от того, насколько специалист прочувствовал клиента, исходя из озвученной им информации и сведений, полученных их кредитного дела.
Согласование оплаты или предупреждение о последствия
Итогом разговора с клиентом может быть:
- согласование оплаты – клиент поддался под воздействие приведенных аргументов, и решительно дает обещание о сумме и дате оплаты;
- угроза применения санкций и дальнейшие последствия – клиент отказывается идти на контакт, при этом нет четкого понимания о дате и сумме следующего платежа;
Прощание
После разговора важно вынудить клиента самостоятельно проговорить информацию о дате и сумме оплаты, после чего не лишним будет напомнить о возможных последствиях, в случае невыполнения своего обещания. После этого допустимо прощаться.
Как разговаривать с должником языком аргументов
В общении категорически запрещено прибегать к прямым угрозам. Исходящая информация должна быть максимально в пределах правового поля, при этом клиент должен чувствовать давление со стороны кредитора, и четко понимать, что именно на него обращено пристальное внимание.
В качестве аргументов используется предупреждение:
- применения штрафных санкций, предусмотренных договором;
- досрочного расторжения договора;
- постоянного информирования о наличии проблем с обязательствами;
- выезда сотрудников выездной группы по месту жительства, работы или проживания родственников для проверки достоверности предоставленной информации и выяснения причин возникновения задолженности;
- запрет на выезд за пределы страны;
- о невозможности оформить кредит в любом другом банке и занесение информации в общую базу неплательщиков;
- о возможной продаже договора в коллекторское агентство.
Зачастую, собеседник еще на этапе озвучивания причин возникновения финансовых проблем сам предоставляет кредитору «зацепку», которую можно использовать против него в процессе аргументации.
Возможные ситуации и пути выхода из них
В основном озвучиваются практически одни и те же причины, по которым обязательства не исполняются:
Причина | Аргумент | Пути решения |
задержка зарплаты
| при оформлении кредита составлялся график без привязки к заработной плате, задолженность увеличивается, к которой добавляются штрафные санкции, именно они будут гаситься в первую очередь
| занять у 3-х лиц сумму просроченной задолженности и оплатить ее, войдя в график, и вернуть долг без штрафов и процентов |
заболел(а)
| при оформлении договорный отношений необходимо понимать, что это длительные отношения, на протяжении которых всегда есть риск утраты дееспособности | подключить к исполнению обязательств 3-х лиц. Долг будет увеличиваться, и усугублять ситуацию не целесообразно |
сократили с работы
| кредитный договор, это обязательство, которое должно исполняться в любом случае, за исключением форс-мажорных обстоятельств, сокращение с работы не является таковым | если утерян источник дохода, всегда есть возможно реализовать какое-либо имущество, в противном случае оно будет реализовано через суд с оценочными потерями |
смерть родственника, близких | событие, которое не имеет отношение к договору, и не освобождает от обязанности исполнять обязательство | Либо занимать средства у знакомых или близких, либо гасить задолженность путем реализации имущества |
халатность | исполнять условия договора- прямая обязанность. Нарушение влечет за собой ответственность, предусмотренную гражданским законодательством. Халатное отношение может быть расценено как мошеннические действия | Расторжение договора и взыскание задолженности через суд. Подача заявления в правоохранительные органы по факту мошенничества |
Должники по сроку просроченной задолженности
Многие кредиторы или банковские организации делают разделение проблемных заемщиков по количеству дней просроченной задолженности:
- до 30 дней – порядочные заемщики, которые впервые нарушили обязательство по оплате, и старающиеся в кротчайшие сроки вернуться в график. На этом этапе с клиентом легко общаться, он практически всегда на связи и не избегает общения;
- от 30 до 60 дней – категория заемщиков, которые знают от просроченной задолженности, стараются ее погасить, но допускают повторный пропуск плановых платежей. Имеет место несдержанные обещания об оплате, но связь поддерживает и периодически вносит оплаты, но не в полном объеме;
- от 60 до 120 дней – категория неплательщиков, на которых обращено пристальное внимание кредитора, с которыми проводятся периодические беседы о необходимости погасить просроченную задолженность, включая начисленные штрафные санкции. Клиент начинает путаться в штрафах и размере необходимых платежей, порядке погашения, требует постоянных разъяснений, чаще не сдерживает обещания, может избегать общения, менять контактные данные;
- свыше 120 дней – злостные неплательщики, которые не желают в добровольном порядке исполнять свои обязательства. На контакт практически не идут, постоянно стараются ввести в заблуждение, могут быть агрессивными.
Такое разделение не случайно, и исходя из стадии просроченной задолженности уже представляется возможным сделать предварительный анализ о намерениях и отношении заемщика к своим обязательствам.
Опытный взыскатель должен очень тонко чувствовать настроение заемщика, уметь улавливать в его словах необходимую для манипуляции информацию, четко вести диалог в нужном направлении и никогда не терять инициативу.
Заемщик должен ощутить, что с момента звонка он попал под внимание не одного человека, а целой системы, которая направила свой взор на него и сделает все, чтобы выданные средства были возвращены любым, незапрещенным законом, способом.
biznes-delo.ru
Как производится розыск должника по кредитам?
Исполнительный розыск должника — это принудительная мера взыскания, которая основывается на ст. 65 Федерального закона №229. Она включает в себя не только установление местонахождения ответчика, но и его имущества, счетов и доходов. Также кредитор имеет право самостоятельно вести поиски заемщиков и передавать эту информацию в ФССП.
СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:
Сегодня в России живут 147 млн человек из них 50 млн взяли кредит в банках, МФО или у частных кредиторов. Больше половины делали это неоднократно.
Уважаемые читатели!
Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»
Москва: 8 (499) 938-40-59
С-Петербург: 8 (812) 467-39-61
В связи с, плохой экономической ситуацией в стране 10% заемщиков не могут рассчитаться с долгами.
Люди боятся идти на контакт с банками или коллекторскими агентствами и начинают скрываться от них:
- перестают отвечать на телефонные звонки;
- никому не открывают дверь;
- увольняются с работы;
- меняют место жительства.
Банки, хотят вернуть деньги совместно с процентами и начинают проводить розыск должника. У каждого банка своя система поиска, но в общих чертах они похожи. Сотрудники службы безопасности, это бывшие работники правоохранительных структур из-за этого наблюдается схожесть действий.
Розыск должника по кредиту
Непосредственно, сам розыск разделен на несколько этапов. За каждый, из которых, отвечают определенные сотрудники различных отделов взыскания.
Это могут быть:
- юристы;
- группы обзвона;
- выездные группы;
- отдел банка по борьбе с мошенничеством;
- иные отделы, указанные в регламенте банка.
Анализ данных заемщика:
- смотрится сумма долга и выплаты по кредиту;
- место жительства заемщика;
- место работы;
- просматривается наличие родственников или коллег, которые могли оформлять кредит в банке должника, РАНЕЕ.
Звонок коллектора должнику
- Первый телефон, который прозванивают, это домашний. Если трубку взял заемщик, то сначала сверяют паспортные данные, место работы, фактический адрес проживания. Затем переходят к разговору непосредственно о долге. Человек найден, контакт установлен.
- Если трубку берут родственники, то уточняется местонахождения заемщика, контактные телефоны и оставляется информация с просьбой связаться с банком или коллекторским агентством. Если человек перезванивает, то розыск должника окончен. Далее, разговор ведется о погашении задолженности.
- Если домашний телефон не отвечает, то прозванивается мобильный телефон. Заемщик ответил, сверяются анкетные данные, разговор переходит к задолженности. Сотовый отключен или не отвечает, звонок переносится на другое время.
- Последним делается звонок на работу. Устанавливается, работает ли человек или нет, когда приходит на работу, передается информация с просьбой перезвонить.
Важно! Коллекторы и сотрудники взыскания банка, заносят итог переговоров в программу. При следующем звонке отображается весь разговор и все договоренности.
Связные лица
Коллектор позвонил по всем контактным телефонам, в разное время суток и дней недели. Телефоны оказались неконтактны.
Что происходит в этом случае:
- Устанавливаются связные лица должника по домашнему адресу. Например, заемщик прописан с родственниками, которые ранее брали кредит в банке. Их анкеты отображаются в базе данных, вместе со всей информацией. Все телефоны также прозванивают и выясняют где должник.
- Устанавливают связных лиц по рабочему адресу. Прозванивают коллег и выясняют информацию. Работает человек на данный момент или нет? Где его можно найти?
Если должника удается найти, то уже переходят непосредственно к проблеме долга, если нет, то продолжают поиски.
Соседи
По телефонным базам, устанавливают домашние телефоны соседей. Прозванивают их и устанавливают:
- живет ли должник по адресу регистрации;
- когда бывает дома;
- где работает.
Оставляют контактную информацию.
Важно! Соседи, в отличие от родственников, не пытаются скрыть информацию о должнике и рассказывают все, что знают. Часто, люди не выдерживают звонки коллекторов соседям и выходят на связь, а в дальнейшем и оплачивают долг.
Соседи постоянно ругаются с должником, давят на него, просят оплатить долг. Лишь бы звонки прекратились.
Базы данных
Если телефоны должника отключены или не отвечают, соседи подтверждают, что заемщик выписан из квартиры и его местонахождение неизвестно. Коллеги говорят, что он давно уволен, то розыск в таком случае проходит следующим образом:
Многие коллекторы или сотрудники взыскания, бывшие сотрудники различных государственных силовых ведомств.
Через своих коллег, они «пробивают» по действующим базам полиции или ФССП:
- новый адрес должника;
- домашний телефон;
- делают запросы в пенсионный фонд с целью выяснить место работы.
Банки и коллекторские агентства часто устанавливают себе такие базы данных, как «Кронус» и «Спрут».
В этих программах отображены все данные на человека:
- паспортные данные;
- прописка;
- телефоны;
- штрафы ГИБДД;
- судимости.
Всю работу проделывают сотрудники группы обзвона, не выходя из кабинета. Если человека найти не удалось, то полученную информацию передают в работу выездной группы. Которая, устанавливает визуальный контакт с родственниками, друзьями, коллегами должника.
Выездная группа
Выездники определяют расстояние до предполагаемого места жительства должника, смотрят сумму долга и количество оплат. Затем осуществляют выезд по имеющимся адресам, включая рабочий. Не забывают навестить соседей. Если человек найден, то у него берут контактные телефоны и проводят работу по взысканию задолженности.
Важно! Результаты выезда вносятся в компьютер. Если сумма долга маленькая, а расстояние до фактического места проживания должника большое (от 150 км до центрального офиса), то выезд осуществлен не будет.
Заявление о розыске имущества должника
Розыск имущества является приоритетным направлением взыскания. Сотрудники кредитных организаций не могут самостоятельно проникать в жилище должников и забирать вещи которые им понравятся. ТОЛЬКО приставы вправе применять подобные методы в рамках исполнительного производства.
Также приставы могут предложить кредитору забрать на баланс часть вещей заемщика. Например, недвижимость или автомобиль.
Как это происходит:
- банк подает в суд;
- юристы получают судебный приказ на руки;
- направляют его в службу ФССП, по месту регистрации должника;
- судебные приставы-исполнители, приходят в квартиру и арестовывают имущество, находящееся в адресе.
Ознакомиться со списком вещей подлежащих аресту, можно в этой статье.
Пристав может вскрывать жилье ответчика, даже если дома никого нет и на основании гл. 8 ст. 69 ФЗ-229 проводить меры по обращению взыскания на имущество. Но подобное применяется редко и только при крупных долгах.
Если ФССП не смогло отыскать имущество по месту проживания должника, то кредитор вправе написать заявление на розыск этого имущества. Например, банк по своим каналам узнает, что у заемщика есть недвижимость, сделку по которой можно оспорить. В такой ситуации пишется ходатайство о проведении проверки этого объекта. И если приставы выявят факт ничтожности сделки, они арестуют недвижимость в счет погашения долга.
Розыск должника в исполнительном производстве
Розыск должника не ограничивается нашей страной. По нормам международного права он может быть осуществлен и в других государствах (ст. 65 ч. 2 ФЗ-229).
Фактически, если человек задолжал крупную сумму его будут искать всеми способами даже за границей и нередко это дает свои результаты. Взыскание других стран по требованию российской стороны арестовывает имущество наших соотечественников, которые решили сбежать за рубеж.
Совет! Если у вас большой долг не нужно пытаться сбежать, захотят найдут. Лучше воспользуйтесь законным правом банкротства. После признания вашей несостоятельности любые дальнейшие действия кредиторов попадут под Уголовный кодекс (вымогательство).
Розыск автомобиля должника
Приставы или кредиторы, получив исполнительный лист, могут обратиться в ГИБДД с просьбой объявить залоговое авто в розыск, если должник пытается его спрятать.
С этого момента машина попадает в стоп-лист всех гаишников в России. Когда ее номера высвечиваются на камерах, система «Поток» оповещает об этом стражей порядка, которые тут же останавливают транспорт и отвозят его на штрафстоянку.
Также данный автомобиль нельзя поставить на учет.
Важно! Если вы решили продать залоговую машину без согласия банка, например, получив дубликат ПТС, то это уголовное деяние (ст. 159 УК РФ мошенничество).
Видео:Итог
Коллекторы проводят серьезную работу по выявлению должников, но в 80% она безрезультатна. Если человек решил не оплачивать долг, то заставить его это сделать очень трудно. Судиться с банками можно годами. Действия приставов оспариваются и отменяются.
Если возникают вопросы по теме статьи или требуется консультация, опишите свою ситуацию в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта. Мы ответим вам в ближайшее время и обязательно поможем.
Задайте вопрос специалисту:
procollection.ru