По каким причинам банк может отказать в ипотеке? Из за чего банк может отказать в ипотеке
Что делать, если отказали в ипотеке
От мечты в виде собственного жилья многих отделяет лишь необходимость собрать пакет документов и найти подходящее жилье. Но, бывает, в положенный день вместо того, чтобы заключить кредитный договор, банк отказал в ипотеке. Потенциальные заёмщики часто думают: раз не дали ипотеку, значит решение банка неизменно. Однако, это не всегда так. Что же делать, если ипотеку не хотят давать?
Почему могут отказать в ипотеке
Ипотечный заем для банка — это не только долгосрочный источник дохода, но и довольно рискованная операция, поскольку средства выдаются в крупной сумме на достаточно продолжительный срок. Именно поэтому финансовые учреждения весьма требовательно относятся к своим потенциальным клиентам.
Чаще всего отказать в ипотеке Вам могут по причине:
- предъявления неполного пакета нужных бумаг;
- непрозрачных, непостоянных и неофициальных доходов;
- представления ложной и неточной информации.
Могут ли отказать в ипотеке, если все перечисленные выше требования соблюдены? Безусловно, могут, поскольку существует ещё целый комплекс обстоятельств, которые способны повлечь за собой риск для финансового учреждения.
Уровень дохода клиента - причина отказа в ипотеке
Абсолютно все российские банки при оформлении займа потребуют от вас справку 2-НДФЛ. Рассматривая её, банк обращает внимание на то:
- насколько стабильными являются доходы заявителя;
- каков их размер;
- насколько достоверны приведенные в документе данные.
Следует помнить, что по закону текущие выплаты по кредиту не должны охватывать более 40% доходов заемщика. Предпочтение также отдается тем клиентам, которые получают хоть небольшую, но стабильную зарплату, нежели заемщикам с крупными, но нерегулярными доходами.
Проверка справок и данных на подлинность
В интернете можно найти массу предложений по подделке справки 2-НДФЛ за вполне приемлемую цену. Если желание получить жилищный заем крайне велико, а уровень дохода не дотягивает до положенного значения, граждане могут решиться на весьма неблаговидный поступок и обратиться за помощью к мошенникам.
Однако делать этого не стоит, поскольку обслуживающий банк:
- свяжется напрямую с указанной в справке компанией;
- через свои каналы выйдет на отдел кадров фирмы;
- уточнит в бухгалтерии размер доходов работника.
В лучшем случае — вам откажут в ипотеке, а в худшем — занесут вас в «черный» список, доступ к которому имеют все финансовые учреждения.
Неликвидная недвижимость
Если для вас ипотечная квартира — это жилье, то для банка — это лишь объект залога, который придется продать при отказе заемщика погашать свои долги. Именно поэтому недвижимость должна быть ликвидной, а именно:
- находится в регионе расположения банка;
- быть построенной позднее 1965–1970 годов;
- иметь необходимые коммуникации;
- не быть обремененной правами неизвестных наследников и незаконными перепланировками;
- объект залога должен представлять собой полноценный дом с участком или квартиру, а не комнату в общежитии или деревянную избушку в глухой деревне.
Испорченная кредитная история
Кредитная история составляется после каждого займа клиента, и полностью раскрывает информацию о ходе взаимодействия между заемщиком и кредитором. Если предыдущие займы погашались вами не вовремя с пенями и просрочками, то очередной заем вам не дадут.
В ипотеке могут отказать также, если у клиента имеются задолженности перед иными банками, непогашенная судимость, а также, если место его работы меняется крайне часто.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ Договор об ипотеке квартиры: образец,нюансы и советы
Что делать, если ипотечный кредит не дают
Бывает, что, вроде бы, все указанные выше нюансы вы учли, а в выбранном банке ипотеку не одобрили. Отчаиваться не стоит. Лучше сразу начать действовать по одному из указанных ниже сценариев.
journal.regionalrealty.ru
7 причин, из-за которых могут отказать в ипотеке
На самом деле, небольшие кредиты, которые обслуживаются меньше шести месяцев, вообще не влияют на решение банка — даже хорошая кредитная история по ним не будет учитываться. Чтобы кредит имел какой-то вес, его сумма должна составлять хотя бы 30% от суммы будущей ипотеки. Зато наличие таких займов дает усомниться в чистоте ваших намерений — это и приводит к отказам.
Получить кредитную историю можно самостоятельно. Для этого нужно найти свой код субъекта в старом кредитном договоре и оставить запрос на сайте ЦБ. Через 5 минут на почту придет письмо с указанием бюро, в которых хранятся ваши досье. Чтобы посмотреть свою «папку», нужно отправить запрос в каждое бюро.
Потребительские кредиты, даже давно погашенные, могут привести еще и к ошибкам в кредитной истории. Дело в том, что потребительских кредитов у банка больше всего — следить за отображением кредитной истории по каждому из них трудно. Невнимательность сотрудников, технические сбои и любые форс-мажоры — всё это приводит к ошибкам в досье заемщика.
Чем больше потребительских кредитов — тем больше банков считают вас своим клиентом. Некоторые из них могут привязать к вашему счету непрошенную кредитную карту. Вы никогда не узнаете о ее наличии, зато в кредитной истории появится информация о лимите. 5-10% от этого лимита будут считать как кредитную нагрузку — для банка ваш доход уменьшится на эту сумму.
По официальной статистике в кредитных историях от 2 до 5% ошибок — на практике же этот процент гораздо выше. Заместитель руководителя ипотечного департамента «Этажей» Татьяна Решетникова говорит: «Не меньше 20% досье в бюро кредитных историй — с ошибками. А если бы люди могли проверять эту информацию чаще, стало бы ясно: ошибки встречаются в 50% случаев. Даже в своей КИ я нашла кредитку, выпущенную без моего ведома».
В случае с ипотекой отсутствие кредитной истории банки воспринимают нормально: если у человека высокий доход, кредит всё равно одобрят. Правда, если у вас нет поручителя или созаемщика, сумму одобрения могут ограничить.
Закредитованность
Если человек выплачивает кредит — сумму платежа запишут в кредитную нагрузку. Если в кошельке заявителя лежит несколько кредитных карт — 10% от лимита каждой прибавят к сумме платежей, даже если картами никто не пользуется. Для банка ваш доход уменьшится ровно на эту сумму. Нужно, чтобы после выплат по всем кредитам, в том числе по будущей ипотеке, у вас оставались деньги на нормальное существование: еду, транспорт, быт, ремонт, покупки и отдых. Это не меньше 55% от зарплаты. Если у человека остается меньше — он сильно закредитован.
Банки с осторожностью относятся к сильно закредитованным заемщикам: возможно, человек в долгах, потому что не умеет обращаться с деньгами. Если в кредитной истории такого клиента найдут еще и просрочки по платежам — с одобрением точно будут проблемы.
Ложь
Банки отказывают, когда ловят клиента на лжи. Чтобы человека поймали, ему даже не обязательно врать — иногда аналитики находят проблемы там, где их нет. Рассмотрим на примере проверки доходов будущего заемщика.
Уровень дохода проверяют с помощью справки о доходах. В ней написано, сколько зарабатывает заявитель — на эту информацию ориентируется скоринговая система, которая выполняет оставшуюся часть работы, проверку платежеспособности. Дальше происходит магия анализа больших данных.
Программа досконально изучает финансовое поведение будущего заемщика: смотрит на среднюю зарплату такого же специалиста на его региональном рынке, проверяет обороты по счету, сравнивает зарплату и расходы, считает количество поездок за границу и сумму, которую заявитель тратит на еду, одежду, мобильную связь и отдых. Эта система нужна, чтобы поймать клиента на лжи.
Если банк заметит, что вы часто и подолгу сидите с минусом на остатке по мобильному счету — он подумает, что вам не хватает денег.
Проблемы со связью
Банк будет много звонить: вам, работодателю или брокеру. Если с кем-то из вас будет сложно связаться — могут выдать отказ. Некоторые банки принимают решение об отказе после трех попыток дозвониться, кто-то пытается дождаться восстановления связи — вдруг у вас что-то случилось. Если вы работаете в паре с ипотечным брокером, эта проблема вас не коснется: банки запрашивают точное время звонка у представителя компании, с которой работают.
Некоторые кредиторы очень щепетильны в вопросах связи: они выставляют особые требования даже к телефонным номерам. Например, что у вашего работодателя должен быть стационарный телефон. Или мобильный, но только при одном условии: сим-карта зарегистрирована на юридическое лицо компании. Об этих требованиях лучше знать заранее — если собираетесь оформлять ипотеку самостоятельно, уточните этот вопрос до того, как начнете заполнять анкету. Вдруг банк попросит показать документы на корпоративную сим-карту?
Недобросовестный работодатель
Работодатель — гарант стабильности вашего дохода. Банку важно, чтобы заемщик работал в честной компании, у которой нет проблем с бухгалтерией и законом. У нас много историй про клиентов, работодатели которых не проходили проверку: кто-то трудился на несуществующее ИП, кто-то — в компании, собственника которой уже как-то раз объявили банкротом. Иногда проблемы возникают даже у бюджетников. Если сотрудники вашей компании уже пытались получить ипотеку в том же самом банке, но не смогли подтвердить доход или трудоустройство — работодателя могут внести в чёрный список.
Если ваш работодатель попадает в категорию ненадежных, необязательно увольняться — иногда достаточно подтверждения, что вас не уволят. Чтобы решить проблему, нужно вести переговоры с банком. На такой случай лучше держать при себе специалиста по ипотечному кредитованию.
Трудный возраст
Заемщиков младше 27 лет без семьи и детей не воспринимают всерьез: таких людей считают ненадежными и инфантильными. Они часто меняют место работы и проживания, много перемещаются по миру и не планируют надолго. Мужчина до 27 лет подлежит призыву, девушка может уйти в декрет, развестись и стать матерью-одиночкой. Для любого современного человека это просто стереотипы, но для банка — высокие риски невозврата долга.
Заемщиков старше 65 лет кредитуют очень редко: из-за низких пенсий и высокого риска смерти. Чтобы повысить шансы, нужен молодой созаемщик из числа наследников первой очереди — так банк поймет, что семья заинтересована в погашении кредита.
Судебные тяжбы
Если вы участвуете в суде в качестве истца или ответчика — скорее всего, вам откажут. Лучше дождитесь, пока завершатся судебные тяжбы.
Если вам выписали штраф, который пытаются взыскать приставы — погасите задолженности и только потом подавайте документы. Иначе в кредите могут отказать.
Если у вас есть судимость — не волнуйтесь, шансы на одобрение всё равно есть. О погашенной судимости банк может даже не узнать — а если узнает, всё равно проверит документы. Стабильный доход и большой первоначальный взнос помогут доказать банку свою благонадежность.
Недействительный паспорт
По закону паспорт должен быть выдан строго после дня рождения в 14 и 45 лет. Если человек получил документ в день праздника, он окажется недействительным. Из-за халатности сотрудников паспортного стола таких случаев довольно много. Проверьте дату выдачи паспорта и подайте заявку на его замену, если обнаружите проблему.
Как избежать проблем?
Отправляйте заявки по очереди, а не целым скопом. Рассылать анкеты Отправляйте заявки по очереди, а не целым скопом. Рассылать анкеты параллельно могут только брокеры: банки понимают специфику их работы. Если же человек подает много заявок самостоятельно, банк присматривается: вдруг у него есть скрытые мотивы.
Если приходит отказ, выясняйте причину. Наверняка сделать это не получится: банк не объясняет свои решения физлицам, придется анализировать заявку самостоятельно и исправлять проблемы наугад.
Список дел
📌 Проверить кредитную историю;
📌 Закрыть ненужные кредитные карты;
📌 Проверить паспорт;
📌 Заручиться поддержкой надежного созаемщика;
📌 Заполнить заявку без помарок и ошибок;
📌 Уточнить требования к оформлению трудовой книжки и справки о доходах;
📌 Указать работающие номера телефонов.
Слишком сложно. Бывает попроще?
Проще всего обратиться к ипотечному брокеру. С его помощью вы сможете выбрать тактику подачи заявок: по очереди или всем сразу. Если придет отказ — узнаете его причину и сможете оперативно исправить проблему. Организационными вопросами будет заниматься специалист, а от вас потребуется только вовремя поставить подпись.
j.etagi.com
Каков процент и причины отказа банка в выдаче ипотеки?
В наше время далеко не каждый может позволить себе купить жилье за наличные. Поэтому многие граждане обращаются в банки за ипотечным кредитом, чтобы наконец-то стать обладателем собственной недвижимости. Ипотечные займы сопряжены с большим количеством хлопот для заемщика. Но многие готовы пройти через все испытания, связанные с накоплением взноса, сбором многочисленных справок и документов, банковской экспертизой подобранной квартиры — лишь бы не узнать причины отказа в ипотеке и решить квартирный вопрос. Каков процент и причины отказа банка в выдаче ипотеки?
Итак, заемщик выбрал одну из ипотечных программ определенного банка, его устраивают условия договора, процент по ипотеке, и он готов подать заявку на получение кредита. Осталось дело за малым — заемщик как клиент должен устроить финансовое учреждение. Банки очень строго подходят к вопросу выбора заемщиков, и часто следует отказ банка потенциальным заемщикам в предоставлении ипотеки. Согласно банковской статистике, из десяти ипотечных заявок только семь из них получают одобрение кредитной организации, то есть процент отказа достаточно высок — 30%.
Причины для отказа в предоставлении ипотечного кредита могут быть самыми разнообразными. Безусловно, крайне важно разобраться в самых распространенных причинах, почему могут отказать в банке, чтобы избежать отрицательного решения кредитного комитета банка, таким образом, увеличив шансы на получение займа. Необходимо подать заявку, чтобы банковские службы рассмотрели кандидатуру заемщика, изучили финансовую информацию о его работе и доходах, проверили кредитную историю, а также личные данные и пр.
Самые распространенные причины отказа
Множество различных факторов оказывают влияние на финальное решение банка по одобрению или отказу в выдаче ипотечного кредита. Данное решение основано на всестороннем изучении информации, которую представил потенциальный заемщик. Тем не менее, можно отметить наиболее распространенные случаи, при которых финансовое учреждение принимает решение не кредитовать того или иного клиента:
- Недостаточный уровень официального дохода, независимого от «серого» заработка. Нижняя финансовая планка для предоставления ипотеки превышает среднюю зарплату в 2 раза, что может позволить себя далеко не каждый желающий, приобрести собственное жилье
- Недостоверные сведения о клиенте. Иногда, чтобы получить одобрение банка, клиент предоставляет ложную информацию о себе или приносит фальшивые справки и документы. Все данные тщательно проверяются службой безопасности банка. В случае раскрытия обмана клиент рискует попасть в межбанковский «черный список»
- Отсутствие постоянной прописки в том регионе, где планируется взять ипотеку и приобрести недвижимость. Если потенциальный заемщик живет в Уфе, а планирует оформить ипотечный кредит в Москве, то ему будет очень трудно уговорить на это банк
- Квартира не соответствует требованиям финансового учреждения. Так как ипотечное жилье — это залог банка, выступающий гарантом возврата денег, то к недвижимости банк предъявляет ряд жестких требований к типу дома, к состоянию квартиры, к незаконным перепланировкам и пр.
- Сомнительная биография. Если потенциальный ни разу не состоял в браке или, наоборот, несколько раз разводился, у него несколько детей, алиментные обязательства, то это существенный минус. Если у клиента была судимость или он находится под следствием — это гарантированный отказ
- Испорчена кредитная история. При рассмотрении заявки на ипотеку, работники банка изучают кредитную история клиента. Если у него она испорчена (просрочки платежей, слишком часты займы на мелкие покупки, недоплата), то процент отказа резко повышается.
Среди более редких причин для отказа в выдаче ипотечного кредита можно назвать слишком юный (менее 21 года) или наоборот, предпенсионный возраст, частая смена работы, задолженности по оплате услуг ЖКХ, наличие большого количества иждивенцев, продолжительное лечение в стационаре. А если работа клиента сопряжена с риском для его жизни и здоровья (полицейский, пиротехник, шахтер), то процент получения отказа также очень высок. Отказ в ипотечном кредите: чем может быть вызван и как его избежать?
Как избежать отказа?
Решение банка, в первую очередь, будет зависеть от полноты и качества представленных справок и документов. Чтобы подать заявку нужно собрать как можно больше всякого рода бумаг от справки о доходах до дипломов об образовании, и главное, — никаких подделок и представления ложных сведений, поскольку кредитная организация тщательно проверяет поступившую информацию, а обман серьезно осложнит получение займа.
В общении с банковскими сотрудниками нужно быть предельно откровенным, не стоит скрывать никаких фактов из биографии, при наличии кредитной истории не следует молчать о фактах просрочек, если они имели место или, наоборот, положительных ее сторонах. Чтобы быть уверенным в своей кредитной безупречности, можно самостоятельно сделать запрос в БКИ перед тем, как направлять документы в банк.
Если у потенциального заемщика имеются дополнительные активы или источники доходов, то молчать о них также не стоит, банк — не налоговая, лучше предоставить соответствующие документы. Это повысить шансы на получение ипотеки, да еще и с выгодным процентом. Однако, если клиент все же получил отказ, то не стоит расстраиваться, нужно исправить все ошибки и попытаться повторно подать заявку на жилищный кредит.
К сожалению, банки, как правило, не сообщают причины отказа в ипотеке, но сегодня мы рассмотрели основные из них. И если вы получили отказ в выдаче кредита, то порассуждайте, по какой причине это могло случиться, и в следующий раз попытайтесь следовать нашим советам, как избежать отказа. Успеха!
Оценка статьи:
Загрузка... moezhile.ru
Причины отказа в ипотеке: что делать если отказали
С оформлением ипотечного кредита, к сожалению, приходится сталкиваться всем нашим согражданам, по той причине, что самостоятельно приобрести жилье практически невозможно. Но, вместе с тем, банки — это коммерческие организации, которые в одностороннем порядке определяют как условия кредитования, таки самостоятельно принимают решение о выдаче заемных средств. Иными словами, банки не обязаны предоставлять вам жилье, а, значит, каждый потенциальный заемщик может получить в банке отказ. Давайте разберемся, почему отказывают в ипотеке и что делать в данной ситуации заемщику.
Особенности рассмотрения кредитных заявок
Банк, как коммерческая организация на основании внутреннего регламента принимает решения о выдаче кредитных средств. К большому сожалению, даже не все банковские сотрудники доподлинно знают, как именно кредитор принимает решение по той или иной кредитной заявке. Ведь в большинстве своем решающую роль в принятии банком решения играет скоринговая оценка данных заемщика.
С другой стороны, у каждой организации есть ряд требований к заемщику в рамках ипотечного кредитования. Рассмотрим их:
- трудоспособный возраст;
- наличие постоянного источника дохода;
- положительная кредитная история.
Это основные требования, но даже если заемщик им полностью соответствует, это не говорит о том, что он получит положительное решение по кредитной заявке. Дело в том, что процедура оценки рисков имеет свои определенные алгоритмы, даже если с первого взгляда заемщик является идеальным в глазах кредитора, он все равно может не получить положительный ответ, потому что оценка производится на перспективу его платежеспособности, учитывая длительность кредитования. Кстати, не последнюю роль в вопросе ипотечного кредитования играет приобретаемое имущество, ведь именно оно является гарантом возврата заемных средств.
Впрочем, чтобы понять и, главное, оценить свои шансы на получение кредита на покупку жилья рассмотрим по порядку, по каким причинам могут отказать в ипотеке и что при этом следует делать заемщику. Правда, нужно учесть что отказ от кредитования может поступить по нескольким причинам, поэтому следует внимательно изучить все пункты, а также найти разумный выход из любой ситуации.
Обратите внимание, что основная сложность заключается в том, что банк не озвучивать заемщику причину отказа.
Уровень дохода
Первое, что рассматривает банк — это платежеспособность заемщика, а если быть точнее, то совокупный доход его семьи. при этом для каждого клиента банк в индивидуальном порядке будет рассчитывать сумму кредита. В основном выплаты по ипотечному займу могут занимать не более половины дохода семьи.
При этом заемщик должен точно знать как именно банк рассчитывает доход заемщика, а рассчитывается он следующим образом: из совокупного дохода семьи вычитаются все расходы, в том числе коммунальные платежи, выплаты по другим кредитам и другая. Та сумма, которая остается, делится пополам, именно она может быть направлена на выплату ипотечного кредита.
Правда, средняя заработная плата в нашей стране равна ежемесячному платежу по кредиту, соответственно в такой ситуации оформление ипотеки для среднего класса было бы недоступно. Но это не так, когда заемщику не хватает собственного дохода для выплаты займа он имеет возможность привлечь созаемщиков, доход которых будет учтен при расчете максимальной суммы займа.
Обратите внимание, что солидарные заемщики не просто несут ответственность за выплату ипотечного займа, но имеют права претендовать на долю в ней.
Стоит немного сказать о трудовом стаже. Как правило, банки требуют общий стаж не менее одного года, и хотя бы несколько месяцев на последнем месте работы, но при этом стоит учитывать, что чем больше ваш стаж тем выше шансы на выдачу займа. Кстати, все без исключения кредиторы скептически относятся к работникам ИП, ведь именно они больше всего подвержены риску увольнения. Банки большее предпочтение отдают работникам крупных и проверенных компаний, имеющих перспективу карьерного роста.
Кредитная история
У многих потенциальных клиентов банка есть такая проблема, как испорченная кредитная история или ее отсутствие. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, то риски банка, несомненно, возрастают, учитывая сумму займа. Не каждый кредитор согласится на сотрудничество с клиентом, имеющим в прошлом долги по кредитам.
Однако, если кредитная история испорчена, то это не повод отказываться от ипотеки, правда, в данном случае с ней придется повременить. Дело в том, что даже самую плохую кредитную историю можно исправить за несколько дет. Если в прошлом вы имели долги по кредитам, то можете исправить положение оформлением новых более дорогих кредитов (или микрозаймов). единственное условие в том, чтобы вернуть все займы в срок. так после нескольких оформленных и возвращенных кредитов можно уже оформить ипотечный кредит, правда, скорее всего, банк повысит для вас годовую процентную ставку.
Обратите внимание, что банки при проверке кредитного досье банк интересуют лишь несколько последних обязательств.
Другие параметры
Причины отказа в ипотеке могут быть разными, например, банк интересуется есть ли имущество у заемщика, например, автомобиль. То есть если в собственности у клиента есть автомобиль зарубежного производства, то он считается благонадежным и финансово состоятельным клиентом, за это ему присваивается определенный балл. Если клиент имеет первоначальный взнос по ипотеке больше установленного минимума, это также увеличивает его шансы на положительное решение. А если первоначального взноса нет вовсе, или его сумма была оформлена в рамках потребительского кредитования, то это негативно отразится при принятии банком своего решения.
Далее, большое значение имеет семейное положение заемщика, ведь лица, состоящие в браке и имеющие детей, в глазах банка более ответственны в вопросе выплаты кредита. А вот лицам, состоящим в разводе, кредит получить, безусловно, можно, но только банки к таким заемщикам будут более требовательны, а процентные ставки больше.
Банки внимательно относятся к возрасту заемщика, чем моложе клиент, тем сложнее ему получить займ, ровно также как и в более пожилом. Дело в том, что на момент возврата займа заемщик должен еще не достичь пенсионного возраста. То есть, оптимальный возраст для оформления ипотечного кредита от 25 до 35 лет.
Обратите внимание, что в большинстве своем анализом данных заемщика занимается скоринговая программа, которая за все анкетные данные присваивается определенный балл, чем он выше, тем больше шансов у заемщика.
Требования к жилью
В каком случае могут отказать в ипотеке? Еще одной главной проблемой в вопросе оформления ипотечного кредита может быть несоответствие объекта кредитуемой недвижимости требованиям банка. Приобретаемое жилье выступает залогом, а значит на протяжении всего срока кредитования оно не должно потерять своей ликвидности. Здесь проблема решается достаточно просто, если жилье не соответствует требованиям банка, значит, нужно подобрать другое.
Что делать, если не дают ипотеку
Есть ряд клиентов, которые по целому ряду причин вовсе не могут получить ипотеку, то есть им приходится искать другие варианты. Например, есть те кому отказывают в ипотеке, к их числу относятся граждане других стран, или лица, имеющие судимость по тяжким преступлениям. Действительно, если ипотеку получить не удастся то есть только два варианта: накопить на покупку или оформить займ на родственника.
Но зачастую, есть разные пути решения проблемы. Например, если вам отказали в ипотеке в одном банке, то нет повода отчаиваться, можно разослать свои анкетные данные в разные кредитные организации, это заметно повысит шанс на положительное решение. К тому же если у вас маленький доход, и он является причиной отказа от кредитования, то вам достаточно найти первоначальный взнос около 50%, тогда у вас появится шанс получить займ без первоначального взноса.
Если подвести итог, то выход из сложившейся ситуации найти можно всегда. Если вы внимательно проанализируете свои финансовые возможности и объективно оцените свою кандидатуру в качестве ипотечного заемщика, то, безусловно, можете рассчитывать на ипотеку. К тому же в каждом банке есть кредитный отдел, где работают специалисты, способные проконсультировать вас и ответить на любой вопрос.
znatokdeneg.ru
Причины отказа в ипотеке (ипотечном кредите)
Есть несколько причин для отказов в выдаче жилищного займа. Просто так банк не примет отрицательного решения, всегда есть какой-то повод.
Некоторые финансовые организации в 2018 году сократили выдачу займов в целом, а причиной тому – кризис.
Банки просто боятся рисковать своими средствами, поскольку нынешняя экономическая ситуация в стране оставляет желать лучшего.
Есть и причины, из-за которых финансовые организации отказывают в выдаче займов, обусловленные исключительно характеристиками клиента, к примеру:
Необходимость покупки жилья
О приобретении собственного жилья мечтает, наверное, каждая семья. Заиметь личные квадратные метры – отнюдь не прихоть, а необходимость.
Если семья не имеет собственной жилплощади, то она вынуждена снимать её за большие деньги.
Иногда сумма аренды приблизительно равна ежемесячному платежу по ипотеке. Но банки готовы кредитовать далеко не каждого, кто к ним обратится с заявлением.
Чтобы оформить займ нужно соответствовать всем требованиям и условиям банка.
Подача заявки на получение займа
Первый этап на пути приобретения собственного жилья – это подача заявления-анкеты.
Нужно заранее собрать все необходимые документы, которые подтвердят:
- личность;
- уровень дохода;
- трудовой стаж;
- прописку;
- льготы, если таковые имеются.
Когда весь пакет документов на руках, можно идти в подразделение банка.
Перед подачей заявки необходимо ознакомиться с предлагаемыми кредитными продуктами на приобретение жилплощади, выбрать для себя подходящий вариант.
Когда клиент определился, специалист предлагает заполнить анкету-заявление. Образец выдается в самом банке. Далее, все документы и заявка передаются специалисту. Клиенту остается ждать решения банковской комиссии.
Причины отказа в ипотеке
Если решение вынесено отрицательное, то скорее всего, заемщик не соответствует требованиям финансовой организации.
Хотя причин может быть масса. Бывают случаи, когда пара, находящаяся в браке, оформляла кредит на одного из супругов. Через некоторое время семья распалась, а долги по кредиту выплачивает тот, на чье имя он взят.
По прошествии определенного времени заемщик перестает выплачивать долг. В результате с помощью суда банку удается вернуть свои деньги.
Так вот, в данном случае финансовая организация может отказать в выдаче ипотеки бывшему супругу того, у кого были просрочки или суды по возврату долга.
Недостаточный доход
Основная причина для отказа – это низкий уровень дохода.
Банк учитывает наличие:
- детей;
- дополнительных источников дохода.
Но, если заработная плата маленькая, то финансовая организация может посчитать такого заемщика неблагонадежным.
Отказ связан с тем, что банк не хочет рисковать, так как клиенты, чей уровень дохода низок, очень часто не выполняют свои кредитные обязательства по договору.
Кредитная история
Причины отказа в ипотеке могут крыться и в плохой кредитной истории.
Если клиент имеет хотя бы одну просрочку, а тем более, если их много или был судебный процесс, то банк наверняка откажет в предоставлении ипотечного займа.
Финансовые организации считают таких клиентов неблагонадежными и связываться с ними не хотят.
Предоставление недостоверных сведений
Очень часто клиент, желающий оформит ипотечный займ, предоставляет неверные сведения о наличии детей, места работы, возможно подделывает трудовую, пользуясь знакомыми, работающими на различных предприятиях.
Но банк всё тщательно проверяет, если находится хоть одна ложь, то финансовая организация отказывает в выдаче зама на приобретение квартиры.
Нужно понимать, что крупные банки и даже мелкие легко смогут проверить все предоставляемые данные.
Выбранное жилье не подходит
Бывает так, что клиент хочет приобрести комнату в коммуналке или старенький домик, банк в таком случае откажется кредитовать подобный займ:
- к жилью, покупаемому за счет финансов банка, предъявляется ряд требований;
- если хотя бы одно из них не соблюдено, то кредитор может отказать в выдаче займа.
Связано это с тем, что недвижимость, которую клиент хочет приобрести, является залогом для банка. Если он не ликвиден, то кредитовать такой займ финансовая организация не будет.
Другие
На самом деле список причин, почему банки отказывают в предоставлении ипотеки, гораздо больше. К их числу относится большое количество несовершеннолетних детей.
Финансовая организация понимает, что такая семья в любой момент может оказаться неплатёжеспособной.
Если многодетные родители не получили или не оформили о=льготы на приобретение жилья, то банк скорее всего откажет.
Еще одна распространенная причина – наличие кредитов. Когда заемщик выплачивает долги перед разными банками, то он должен иметь весьма внушительный доход.
Но такое бывает нечасто, поэтому если клиент имеет неисполненные до конца кредитные обязательства, то лучше их закрыть, а уже потом подавать заявку на ипотеку.
Если место работы не внушает доверия, то банк может отказать в предоставление жилищного займа. Маленький трудовой стаж тоже может послужить причиной отказа.
Самая парадоксальная причина – это очень высокий уровень дохода. Как бы странно это ни звучало, но это так и есть. Дело в том, что банк живет за счет процентов. И ему выгодней, если клиент платит дольше.
Если заемщик имеет большой постоянный доход, то банк может отказать из-за того, что велика вероятность досрочного погашения:
- хорошо с одной стороны – долг вернётся;
- с другой – проценты уже не будут начисляться, а это означает, что банк перестанет получать доход.
Почему банки не дают займ?
В целом каждый банк может отказать в предоставлении займа исходя из общих причин.
Но, если финансовая организация посчитает клиента неплатежеспособным, то ипотеку ему не дадут.
Сбербанк
Все нужные документы собраны, условия и требования соблюдены, но дает отказ в ипотеке Сбербанк. Причины интересуют в первую очередь.
Основной повод для отказа:
- низкая заработная плата;
- плохая кредитная история.
Данный банк является самым крупным кредитором страны, поэтому служба безопасности очень тщательно проверяет все предоставляемые данные.
Здесь представлен образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.
ВТБ 24
ВТБ 24 – весьма лояльный банк по предоставлению ипотечных займов.
Основные причины:
- Данная финансовая организация может тоже отказать из-за плохой кредитной истории.
- Примечательно, но ВТБ 24 считает досрочное погашение кредита на любой стадии признаком плохого заемщика.
- Если заемщик в качестве залога предлагает комнату в коммуналке, то данный банк тоже откажет в предоставлении кредита.
Тут можно скачать образец заявления на получение ипотечного займа в ВТБ 24.
Россельхозбанк
Россельхозбанк в 2018 году резко сократил количество выдаваемых ипотечных займов.
Потому даже идеальный заемщик рискует получить отрицательное решение.
Здесь представлен образец заявления на получение ипотеки в Россельхозбанке.
Что делать дальше?
Если все банки отказали в предоставлении займа, то не стоит отчаиваться.
Можно попробовать обратиться в бюро кредитных историй. Если там всё в порядке, то дело скорее всего, в низком уровне дохода, можно попробовать сменить работу.
Возможно, клиент выбрал не подходящее жилье – с этим проще, нужно просто найти соответствующую параметрам банка недвижимость.
Единственная причина, по которой ипотечный займ вряд ли возможен – это судимость. Тут уже ничего сделать нельзя.
На видео об основных причинах отказа в выдаче жилищного займа
77metrov.ru
Причины отказа в ипотеке. Отказ банка в ипотечном кредите.
Оформление ипотеки требует немалых затрат времени, сил и финансов. В процессе оформления кредита необходимо собрать большой пакет документов, а также оплатить различные комиссии, связанные с оформлением кредита.
Приступая к оформлению ипотечного кредита быть на сто процентов уверенным в том, что банк одобрит поданную заявку нельзя. Существует риск получить отказ в предоставлении кредитных средств на покупку недвижимости и тому есть ряд причин, с которыми ознакомимся дальше. Важно отметить, что отказ в кредите может поступать в любой момент даже на стадии его оформления. Нередки случаи когда в выдаче кредита отказывают непосредственно перед его выдачей. Причин масса, но, как правило, банки в большинстве случае истинную причину отказа не оглашают. Сразу отчаиваться не нужно, но прежде чем, обратиться в другой банк, с аналогичным заявлением, важно выяснить по какой причине в кредите могут отказать.
Итак, еще до того, как отправиться в банк оформлять ипотеку важно реально оценить свои шансы на успех. Сделать это несложно, особенно если будут известны основные причины, по которым банки отказывают в ипотечном кредитовании. Конечно, для полной уверенности одних только этих знаний недостаточно, необходимо еще учитывать субъективные факторы и нестандартные ситуации. Знание основных причин отказа позволит свести к минимуму риск вероятности отказа, тем самым сэкономив свое время и личные средства.
Причины отказа в ипотечном кредитовании
Испорченная кредитная история - отказ в ипотеке
Это одна из основных причин, при которых в кредите будет отказано, причем абсолютно во всех существующих банках. Что такое кредитная история? Это документ, в котором содержится информация обо всех ранее взятых кредитах. В кредитную историю вносится абсолютно все, что касается взятого кредита. Так, если условия кредитного договора будут с нарушением (несвоевременно внесен платеж, непогашенный долг и т.п.), этот факт заносится в историю как отрицательный. В дальнейшем получить даже обычный потребительский кредит будет проблематично. Стараться оправдаться перед банком из-за отрицательной кредитной истории бессмысленно, кредитору неинтересно будет услышать причины, по которым кредитная история была испорчена, даже если они уважительные. Единственное, что может посоветовать банк, это быстро и полностью погасить имеющуюся в другом кредитном учреждении задолженность и подать повторно заявку на рассмотрение ипотеки. Однако, сразу следует отметить, что вероятность того, что после погашения всех старых долгов будет принято положительное решение по поданной заявке на оформление ипотеки, невысока. Важно отметить, что поручители, выступающие по кредиту должны иметь только положительную кредитную историю или не иметь ее вообще. Если у поручителя кредитная история будет испорчена, то в выдаче ипотеки, скорее всего, будет отказано.
Недостаточное финансовое положение для выплаты ипотеки
Это может показаться странным, но даже высокие доходы не могут гарантировать то, что банк одобрит выдачу ипотеки. Все дело в том, что платежеспособность клиента определяется с учетом ряда факторов: места работы, доходов, расходов, трудового стажа, возраста и т.п. Ипотечный кредит выдается на большие суммы и на продолжительный срок (до 30 лет), поэтому банки с особой внимательностью изучают платежеспособность обратившегося клиента, просчитывая, сможет ли человек ежемесячно выплачивать в полном объеме платежи. Если в ходе проверки выяснится, что клиент имеет неудовлетворительную платежеспособность, это не будет означать, что ему откажут в кредите. Скорее всего, кредит выдадут, но сумма будет меньше заявленной. Кроме этого, клиенту может быть предложено, внести больший первоначальный взнос или найти недвижимость подешевле.
Банк не устраивает выбранная под ипотеку недвижимость
При рассмотрении заявки кредитная организация обязательно должен ознакомиться с недвижимостью, которую вы планируете покупать. Главное условие, которое предъявляется к покупаемой в кредит недвижимости, она должна быть ликвидной, а все документы оформлены по закону. Если в покупаемой в кредит недвижимости будут прописаны несовершеннолетние дети, банк может в кредите отказать. Также причиной отказа может стать плохая репутация продавца недвижимости. Конечно, заемщику в этих случаях банк не отказывает в кредите, а просто рекомендует найти другой вариант жилья, удовлетворяющий требованиям банка.
Теперь, когда вы знаете основные три причины отказа в выдаче ипотеки, вы сможете правильно определить свои шансы на успех и принять решение относительно того, стоит обращаться в банк или нет с заявлением на оформление ипотеки.
www.vbr.ru
почему могут и по каким причинам?
Введение
Для многих людей, живущих на территории нашей страны ипотечное кредитование – один из немногих способов стать владельцем собственной недвижимости.
Однако получить подобный кредит бывает не слишком просто. Сначала подается заявка о необходимости получения этого кредитного продукта. Службы безопасности проверяют информацию о доходах, о работе, кредитную историю, если она имеется. Кроме того, работники исследуют личные данные каждого человека.
После того, как документы будут проверены, банком выносится решение относительно одобрения или отклонения данной заявки. Однако бывает и третий вариант, когда банк соглашается выдать сумму, но меньшую по сравнению с той, на которую рассчитывал заявитель.
Когда в оформлении ипотечного кредита отказано, необходимо разобраться с чем это связано. Банк причин принятия решения не сообщает, однако их может быть несколько.
Почему отказали в ипотеке в Сбербанке?
Банковские работники после получения на рассмотрение пакета соответствующих документов, приступают к его рассмотрению.
Первое, на что они обращают внимание, это кредитная история. Если она есть, но негативная, то возможность в получении кредита становится значительно ниже. В Сбербанке есть правило – если у потенциального заемщика была просрочка в выплате кредита на месяц, то он не может в течение пяти лет пользоваться ипотечными продуктами. Работники банка особо разбираться не будут – была ли это просрочка по уважительной причине или нет.
Сбербанк имеет скоринговую систему, представляющую собой специальную программу, формирующую портрет потенциального кредитора. Если он набирает в процессе анализа необходимое количество баллов, то его может отнести к потенциальным клиентам.
После подачи заявки об оформлении ипотеки, необходимо ждать звонка из банка. При этом в большинстве случаев звонят как самому заявителю, так и на место его работы. Очень важно находиться постоянно на связи, а также сказать сотруднику бухгалтерии или отдела кадров, что такой звонок может состояться. Если по приведенным номерам телефонов дозвониться не получится, то скорее всего будет получен отказ.
Чтобы получить одобрение ипотечной заявки, нужно общаться с банковским работником четко и максимально уверенно. Если человек будет разговаривать невнятно и неуверенно, то ему практически наверняка будет отказано в выдаче денег.
Вопросы могут задавать совершенно разные – они могут касаться как места работы, так и непосредственно самого кредита, приобретаемого жилья и так далее. Все ответы должны полностью соответствовать той информации, которая приведена в анкете.
Случаются ситуации, что отказ в ипотеке неочевиден. Это связано в большинстве случаев с ошибками в документах. В Сбербанке обычно не собираются выяснять, из-за чего произошло несовпадение, а просто отказывают в выдаче кредита. В связи с этим желательно перед тем, как отнести документы в банк, тщательно их самому проверить.
Наличие таких долгов, как штрафы, налоги, алименты и так далее, также может стать причиной отказа в выдаче ипотеки. Погашены ли подобные платежи также следует проверить заранее. Ипотека также не выдается людям, которые имеют судимость. Однако если судимость была условной, то вероятность получить такой кредит все же сохраняется.
Почему отказали в уже одобренной ипотеке?
Такой момент встречается не слишком часто, однако такие прецеденты бывают.
Например, в конце 2014 года, когда в российской экономике случился серьезный кризис, центральный банк был вынужден повысить ключевую ставку сразу на несколько пунктов.
Вследствие этого, потенциальным заемщикам, которые имели определенный запас прочности для покупки квартиры, в значительной степени повысили процентную ставку по кредиту. Тем же, у кого подобной подушки безопасности не оказалось, но ипотека уже была одобрена, было решено просто отказать.
Стоит отметить, что банк дважды проверяет наличие у клиента действующих кредитов:
- При подаче документов на рассмотрение;
- Непосредственно перед выдачей денежных средств.
Если вдруг откроется, что клиент взял кредит или принял на себя еще какое-либо долговое обязательство, то вероятность отклонения ранее одобренной заявки довольно высокая.
Согласованная ипотека может быть пересмотрена, если у заемщика меняется семейное положение. В частности, это случается, когда банк выясняет, что супруга заявителя намеревается уйти в декрет. Не секрет, что такой момент в значительной степени снизит совокупные доходы семьи, а также увеличит количество иждивенцев. Отказ в этом случае будет вряд ли, однако максимально возможная сумма кредита может быть существенно снижена.
Если после одобрения заемщик решил изменить место работы, то решения банка также может поменяться. В некоторых случаях Сбербанк оставляет принятое решение в силе, однако это довольно серьезный риск, поэтому нужно быть готовым к любому повороту событий.
Часто ли отказывают?
Сегодняшняя экономическая ситуация в стране не позволяет Сбербанку выдавать большое количество ипотечных кредитов, однако от этого нуждающихся в жилье людей меньше не становится.
Основной причиной отказа в получении данного кредита является незначительный официальный доход. Банковские работники при этом вовсе не принимают во внимание неподтвержденные доходы. Люди не учитывают этот момент и все равно подают документы на приобретение квартиры, и получают отказ, поэтому примерно в половине случаев Сбербанк не одобряет поданные анкеты.
Причины отказа
Причин, из-за которых Сбербанк может отказать в выдаче ипотечного кредита довольно-таки много. Прежде всего, следует обязательно учитывать момент, что все подаваемые документы должны быть подлинными. Недостоверные сведения сразу станут причиной отказа в выдаче ипотеки, но при этом нужно помнить, что подделка документов преследуется по закону.
Несоответствие главным требованиям
Это основное требование, которое сотрудниками банка рассматривается в первую очередь. Если клиент хотя бы по одному пункту не подходит, то ему сразу же будет отказано – другие моменты не будут даже рассматриваться.
Банк ко всем ипотечным заемщикам предъявляет следующие требования:
- Возраст человека должен быть от 21 года на момент оформления кредита и не больше 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин на день погашения ипотеки;
- На последнем месте работы нужно проработать минимум полгода;
- Общий официальный трудовой стаж должен составлять хотя бы год.
Кроме того, необходимо, чтобы уровень зарплаты был как можно выше. В этом случае можно рассчитывать на то, что кредит будет оформлен на подходящую для покупки квартиры сумму.
Если гражданин подходит по всем этим пунктам, то можно смело подавать заявление на оформление ипотеки, однако стопроцентно быть уверенным в том, что банк одобрит подобное заявление, нет. Дело в том, что причин, по которым может быть отказано в ипотеке, довольно-таки много.
Несоответствующая платежеспособность
Как уже говорилось выше, в ипотеке может быть отказано вследствие того, что у заявителя не слишком высокий уровень дохода. В зависимости от программы, в которой он собирается принимать участие, ему нужно будет делать определенный первоначальный взнос, который следует иметь уже у себя.
После одобрения ипотеки оформлять еще один кредит для того, чтобы получить деньги для внесения первоначального платежа, нежелательно. Банк перед переводом денег на счет клиента проверит наличие новых кредитных обязательств – это может стать поводом для отказа в платеже.
Если возникла такая проблема, то лучше всего привлечь созаемщика или поручителя по кредиту, уровень дохода которого будет довольно высоким. Кроме того, ни один неофициальный доход банк не примет во внимание. Вполне возможно, что появится необходимость отправиться к работодателю и заявить относительно перевода всей заработной платы в официальную.
Плохая кредитная история
Вполне естественно, что банк перед выдачей такого долгосрочного кредита, как ипотека, желает себя максимально обезопасить. По этой причине клиент будет тщательно проверяться относительно взятых и выплаченных ранее кредитов. Если по всем прежним кредитам платежи совершались в полном объеме и вовремя, то вероятность оформления ипотеки в полном объеме на требуемый срок будет значительно выше.
Хуже всего будет, если клиент имеет на момент подачи заявления на оформление ипотеки просроченные платежи по кредитам.
Здесь практически с абсолютной вероятностью со стороны банка последует отказ в выдаче денег на приобретение недвижимости. Отсутствие кредитной истории также не слишком хорошо, так как банку желательно знать, насколько клиент платежеспособен.
Сфальсифицированные справки и другие документы
Определить подделку банковский специалист может практически на глаз, поэтому пытаться выставить себя в положительном ключе перед организацией не стоит. Этот факт все равно обязательно вскроется, и в течение пяти лет в Сбербанке, да и в ряде банков, с которым он сотрудничает в плане ипотечного кредитования, взять подобный продукт не удастся.
Дело в том, что существует реестр недобросовестных клиентов. Если туда будут внесены данные заемщика, то ему вообще обо всех кредитах можно будет забыть. Как говорилось выше, подделка официальных бумаг является уголовно-преследуемым преступлением.
Стоит также отметить, что банк обращает пристальное внимание на состояние здоровья заявителя. В частности, беременным женщинам и людям предпенсионного возраста будет отказано в ипотеке. Также с высокой долей вероятности будет отказано работникам, которые часто уходят на больничный, а также лечатся в стационаре.
Неликвидная недвижимость
Сбербанк может отказать потенциальному заемщику, если тот собирается приобрести так называемую неликвидную недвижимость.
Под это понятие подпадают обычно следующие жилые объекты:
- Квартиры или дома, которые расположены в районах, где инфраструктура развита слабо или же ее вовсе нет;
- Если жилплощадь расположена в отдалении от центра населенного пункта;
- В случае, когда объект недвижимости нуждается в проведении капитального ремонта.
Что делать, если отказали в ипотеке в Сбербанке?
Прежде всего, не стоит опускать руки. На территории нашей страны действует большое количество банков, которые с высокой долей вероятности примут и одобрят документы.
В связи с тем, что Сбербанк отказал в выдаче ипотеки, в случае оформления данного кредитного продукта в другом банковском учреждении, условия будут совершенно другими, например, будет выше процентная ставка, больше первоначальный взнос и так далее.
На количество подаваемых заявок сегодня нет никаких ограничений, поэтому документы можно сразу отправлять в несколько банков. Если сразу во всех из них был получен отказ, причем без видимых предпосылок, следует внимательно просмотреть документы, изучить кредитную историю – вполне возможно, что где-то возникла ошибка.
Если же никаких ошибок нет, а отказы все равно продолжают поступать, то наверняка есть необходимость обратиться в небольшие банки, где проверки проводятся не такие серьезные. У них обычно не слишком много клиентов, поэтому вероятность получения там ипотечного кредита будет значительно выше.
Заключение
Несмотря на то, что ипотека – довольно выгодный продукт для самого банка, служащие не спешат выдавать такой продукт кому попало. Это связано с тем, что данный кредит оформляется на длительный срок, в течение которого может произойти абсолютно все. Банк стремится обезопасить выдаваемые средства и гарантировать их возвращение в полном объеме с процентами.
К оформлению ипотечного кредита нужно относиться очень ответственно и внимательно. В частности, не повредит все разузнать относительно приобретаемой квартиры, ее прежних хозяев, количестве прописанных в ней людей, состоянии жилого дома и так далее.
Дмитрий Баландин
Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ
property911.ru
